Практические аспекты автокредитования в коммерческих банках

Размещено на http://www.allbest.ru/

МИНОБРНАУКИ РОССИИ

федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение

высшего образования

«Новосибирский государственный университет экономики и управления «НИНХ»

(ФГБОУ ВО «НГУЭУ», НГУЭУ)

Кафедра финансового рынка и финансовых институтов

Курсовая работа

по профессиональному модулю Выполнение работ по одной или нескольким профессиям рабочих, должностям служащих (20002 Агент банка)

Новосибирск



МИНОБРНАУКИ РОССИИ

федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение

высшего образования

«Новосибирский государственный университет экономики и управления «НИНХ»

(ФГБОУ ВО «НГУЭУ», НГУЭУ)

Кафедра финансового рынка и финансовых институтов

ОТЗЫВ НА КУРСОВУЮ РАБОТУ

по профессиональному модулю ПМ. 03 Выполнение работ по одной или нескольким профессиям рабочих, должностям служащих (20002 Агент банка)

[Осуществление продаж автокредита в коммерческом банке]

Специальность СПО: 38.02.07 «Банковское дело»

Ф.И.О студента:

Номер группы:

	Критерии оценки	Оценочные баллы	Баллы по результатам работы
1	Соответствие содержания курсовой работы (проекта) заявленной теме и заданию на её(его) выполнение
2	Соответствие структуры работы (проекта) предъявляемым требованиям
3	Логически последовательное и самостоятельное изложение материала
4	Теоретическая проработка исследуемых проблем на основе анализа достаточного количества источников литературы
5	Умелая систематизация статистических, фактических данных в виде таблиц, графиков, диаграмм с необходимым анализом, обобщением и выявлением тенденций развития исследуемых явлений и процессов
6	Критический подход к изучаемым фактическим материалам с целью поиска направлений совершенствования деятельности организации
7	Аргументированность выводов, обоснованность предложений и рекомендаций
8	Практическая значимость результатов работы
9	Соответствие оформления курсовой работы (проекта) установленным требованиям
	Итого		100

Шкала итоговой оценки выполнения курсовой работы (проекта)

Неудовлетворительно	Удовлетворительно	Хорошо	Отлично
0-40	41-60	61-80	81-100

Оценочное заключение: [Руководителем оценивается уровень качества выполнения работы в целом (неудовлетворительно/удовлетворительно/хорошо/отлично) без учета защиты.

Руководитель курсовой работы ______________ ___________ ______________

«____» _________ 20___ г.



СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ

1.1 Понятие, виды и сущность автокредитования

1.2 Нормативно-правовое регулирование автокредитования

1.3 Анализ современного состояния автокредитования в России

2. ПРАКТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ

2.1 Правила оформления документов для получения автокредита

2.2 Порядок осуществления выдачи автокредита

2.3 Предложения по совершенствованию процесса выдачи автокредита

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

ПРИЛОЖЕНИЯ



ВВЕДЕНИЕ

Кредит играет важную роль в экономике и является одним из ключевых элементов финансовой системы. Кредиты предоставляют возможность предприятиям и физическим лицам получить доступ к необходимым финансовым ресурсам для инвестиций в развитие бизнеса, запуска новых проектов и создания новых рабочих мест. Кредиты помогают компаниям и частным лицам решать краткосрочные и долгосрочные финансовые проблемы, обеспечивая им доступ к необходимым средствам в нужное время. Кредиты позволяют физическим лицам приобретать крупные товары и услуги, такие как жилье, автомобили, образование и другие, не прибегая к накоплениям.

На современном этапе коммерческие банки предлагают своим клиентам самые различные виды кредитов: ипотечные кредиты, кредиты на неотложные нужды, кредитные карты и т.д. Одним из самых популярных видов кредитования, безусловно, является, автокредитование.

Актуальность темы курсовой работы заключается в том, что существование высокоэффективной российской экономики невозможно без развитого, успешно функционирующего кредитного рынка. На сегодняшний день кредит является весьма востребованным и затрагивает все сферы экономических отношений. Автокредитование занимает достаточно важное место в современной экономической науке и практике.

Тема автокредитования остается актуальной в современной экономике благодаря своему влиянию на доступность автомобилей, стимулирование рынка, развитие финансового сектора, увеличение потребительского спроса и инновации в области финансовых услуг. Активное использование автокредитования способствует развитию экономики и созданию новых возможностей для потребителей и компаний.

Характеризуя степень разработанности темы данной курсовой работы, следует отметить основательную проработку к настоящему времени в отечественной литературе широкого круга вопросов, связанных с реализацией кредитными организациями программ потребительского кредитования, а также организацией кредитного процесса в данном сегменте кредитной деятельности. Большой вклад в исследование теоретических и практических аспектов потребительского кредитования сделан в трудах: Г.Н. Белоглазовой, Н.И. Валенцевой, Е.П. Жарковской, Е.Ф. Жукова, И.Г. Зайцевой, Л.П. Кроливецкой, О.И. Лаврушина, Г.С. Пановой, А.М. Тавасиева, Г.А. Тосуняна, А.А. Хандруева и других.

Однако при всем многообразии теоретических и прикладных исследований в области потребительского кредитования весьма нелегкой задачей представляется поиск в научной литературе должным образом проработанных вопросов автокредитования как одного из перспективных сегментов рассматриваемого направления кредитной деятельности.

Анализ научной литературы показал недостаточную степень изученности проблемы автокредитования, что является одним из наиболее значимых аргументов для проведения исследования. Данное исследование может помочь заполнить пробелы в понимании определенных аспектов автокредитования, таких как влияние условий кредитования на клиентов, особенности принятия решений клиентами о кредитах, эффективность различных стратегий продаж в автокредитовании.

Объектом исследования выступает процесс организации продажи автокредита в коммерческом банке.

Предметом данной курсовой работы являются финансово-экономические отношения, возникающие между коммерческим банком и физическими лицами по поводу предоставления автокредита.

Целью курсовой работы является разработка мероприятий по улучшению процесса автокредитования в коммерческом банке с учетом оценки данного процесса.

Для достижения поставленной цели были поставлены следующие задачи: автокредитование коммерческий банк документ

- на основе теоретического анализа литературы разобрать теоретические аспекты осуществления автокредитования в коммерческом банке, определить понятие, сущность и виды автокредитов; проанализировать нормативно-правовую базу и провести анализ современного состояния рынка автокредитов в России.

- на примере коммерческих банков изучить правила и порядок выдачи автокредита, и предложить мероприятия по совершенствованию процесса продажи автокредита.

В данной курсовой работе применялись такие методы исследования, как: общетеоретические методы, а также опрос и наблюдение. В качестве инструментария применялись методы анализа научной и информационной базы, синтеза полученных данных в теоретические выводы и практические рекомендации.

Практическая значимость данной курсовой работы состоит в расширении научных представлений, затрагивающих специфику автокредита как розничного банковского продукта, а разработанные рекомендации могут быть использованы в деятельности коммерческого банка в качестве мер, направленных на совершенствование системы автокредитования в банке.

Структура курсовой работы соответствует логике исследования и включает в себя введение, две главы (теоретическую и практическую часть), заключение, список использованной литературы, приложения. В первой части курсовой работы рассматриваются теоретические аспекты автокредитования в коммерческих банках и анализ современного состояния автокредитования в России. Во второй части курсовой работы уделено внимание практическим аспектам автокредитования.

Курсовая работа включает 7 таблиц, 6 рисунков, 3 Приложения.



1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ

1.1 Понятие, виды и сущность автокредитования

Автокредитование - это вид кредитования, предоставляемый банками или финансовыми учреждениями, для приобретения автомобилей. При автокредитовании заемщик (покупатель автомобиля) получает сумму денег от банка на покупку автомобиля и обязуется вернуть эту сумму плюс проценты в соответствии с условиями кредитного договора. Особенностью автокредитования является его значимость для различных сегментов экономики, а именно: для покупателей: обеспечивает доступ к автомобилям, которые могут быть дорогими для многих людей при покупке за наличные средства; для производителей автомобилей: способствует увеличению спроса на автомобили и развитию автомобильной индустрии; для банков и финансовых учреждений: предоставляет возможность для получения дохода через проценты по кредитам и расширение их клиентской базы [34].

На сегодняшний день автокредит - это один из самых популярных видов целевого кредитования. поскольку приобретение автомобиля в кредит для заемщиков это удобно, несмотря на уплачиваемые проценты. При этом сумма уплачиваемых процентов при покупке автомобиля в кредит меньше суммы процентов, если бы заемщик взял кредит на неотложные нужды. Во многом это объясняется тем, что автокредитование является залоговым и целевым кредитом.

В сложившейся конкуренции коммерческие банки стремятся к улучшению условий кредитования: снижают процентные ставки и суммы первоначального взноса, уменьшают сроки рассмотрения заявок и выдачи кредитов, изменяют требования к заемщикам. Некоторые банки предоставляют автокредиты на подержанные машины, тем самым пытаясь увеличить свою клиентуру. Каждый день появляются новые кредитные продукты и кредитные линии, которые предназначены на приобретение автомобиля. Ввиду этого автокредитование является одним из наиболее востребованных видов кредитования. Существует огромное количество видов кредитования. Необходимо лишь определиться с потребностью и финансовыми возможностями заемщика.

В настоящее время существуют несколько основных видов автокредитов, предлагаемых банками и финансовыми учреждениями, чтобы соответствовать различным потребностям и возможностям заемщиков. Основные виды автокредитов из наиболее распространенных показаны на рисунке 1:

Рисунок 1 - Основные виды автокредитов

1. Простой или классический автокредит: - Это самый распространенный вид автокредита, где заемщик получает сумму кредита на приобретение автомобиля, а затем погашает кредит с процентами в соответствии с установленными условиями. Данный вид автокредита является наиболее распространенным в России, при этом требует представление полного комплекта документов и, как правило, обязательное страхование КАСКО.

2. Лизинг: - При лизинге заемщик арендует автомобиль на определенный срок, платя арендную плату банку. По окончании срока лизинга заемщик может выкупить автомобиль или вернуть его банку.

3. Экспресс-кредит предназначен для такой категории заемщиков, которая желает приобрести автомобиль как можно быстрее. Кроме того, экспресс-кредит выдается заемщикам, которые не могут предоставить с места работы справку о доходах.

3.Трейд-ин: - Такой вид кредитования предлагает заемщику возможность обмена своего текущего автомобиля на новый с доплатой разницы в цене.

4. Специальные программы для особых категорий клиентов: - Например, программы для молодежи, ветеранов, пенсионеров, которые могут предоставлять специальные условия кредитования или скидки.

Данные виды автокредитования имеют как преимущества, так и недостатки, в таблице 1 приведены основные из них:

Таблица 1 - Преимущества и недостатки основных видов автокредитов

Вид автокредита	Преимущества	Недостатки
Простой или классический автокредит	Достаточно долгий срок кредитования, до 10 лет. Минимальный первоначальный взнос, или его отсутствие.	Данный вид кредита распространяется только на покупку нового автомобиля
Лизинг	Минимальный первоначальный взнос, или его отсутствие. Достаточно низкие ежемесячные платежи, так как заемщик платит только за использование автомобиля, а не за его полную стоимость	Лизинг обычно сопровождается ограничениями по пробегу и износу автомобиля, а также штрафами за дополнительный пробег или повреждения. При лизинге автомобиль фактически принадлежит лизинговой компании, что ограничивает свободу распоряжения им.
Трейд-ин	Удобство и экономия времени. Гарантия на техническую исправность автомобиля. Оформление кредита на месте. Экономия времени.	Низкая стоимость меняемого авто. Подержанный автомобиль в автосалонах стоит на 15-20% ниже рыночной цены. Ограниченность выбора авто в нужной комплектации.
Экспресс-кредит	Предоставление упрощенного пакета документов. Минимальное время на оформление. Первоначальный взнос 20%.	Определенный максимальный лимит по выдачи кредита. Высокая процентная ставка.



Наиболее распространенными в настоящее время являются кредиты, предоставляемые по классическому и экспресс-варианту. Основные параметры и преимущества данных программ, в большинстве случаев удовлетворяют всем потребностям потенциальных заемщиков.

На данном этапе развития экономики отмечается рост доступности автокредитования для населения, что способствует увеличению объема автомобильного рынка и стимулирует спрос на автомобили. Развитие автокредитования способствует развитию финансовой инфраструктуры, улучшая доступ к финансовым услугам и создавая благоприятные условия для клиентов и банков.

Автокредитование имеет огромное значение в стимулировании развития автомобильного рынка, способствуя увеличению продаж и повышению доступности автомобилей для населения. Развитие автокредитования способствует финансовой инклюзии, увеличивая доступность финансовых услуг для населения и способствуя расширению возможностей приобретения автомобилей.

Таким образом, автокредитование играет важную роль как для покупателей, так и для экономики в целом, обеспечивая доступ к автомобилям и стимулируя автопромышленность. Выбор типа автокредита зависит от финансового положения заемщика, его предпочтений и целей. Разные виды автокредитов предлагают различные условия и преимущества, поэтому важно внимательно изучить предложения и выбрать наиболее подходящий вариант, соответствующий потребностям заемщика.

1.2 Нормативно-правовое регулирование автокредитования

Автокредит - это вид потребительского кредита, при котором потребитель берет кредит на покупку автомобиля, используя его в качестве залога [35].

Нормативно-правовое регулирование автокредитования включает набор законов, нормативных актов, правил и рекомендаций, которые устанавливают правила, обязательства и права для всех сторон, участвующих в процессе автокредитования. В России нормативно-правовое регулирование автокредитования осуществляется через ряд законодательных актов и нормативных документов. В настоящее время, главным законом, регулирующим рынок автокредитования, является Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353- ФЗ.

Указанный в Федеральном законе об автокредите расчет полной стоимости кредита, является неотъемлемой частью соглашения об автокредите и требует от банков указывать ПСК на первой странице договора займа в специальной рамке [34].

Права и обязанности сторон кредитного договора, порядок предоставления и погашения кредитов и оказания соответствующих финансовых услуг регулируются Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)", а также другими нормативными актами. В перечень федеральных законов об автокредитовании входят:

1. Федеральный закон "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" от 03.07.2016 N 230-ФЗ (последняя редакция) [4].

2. Закон РФ от 07 февраля 1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» - защищает заемщиков от навязывания страхования жизни и автотранспорта, регулирует права потребителя [3].

Федеральный закон об автокредитовании дополняется Гражданским кодексом Российской Федерации, который устанавливает основные требования к форме и содержанию кредитных договоров и договоров залога транспортных средств [1]. Право клиента отказаться от добровольного страхования автокредита подтверждено Указанием УБ РФ № 3854-У (2015), а также Гражданским кодексом РФ [5].

Программа Минпромторга по субсидированию автокредитов действует в стране является одной из мер поддержки отечественных производителей на сокращающемся рынке. Порядок выдачи субсидированных кредитов описан в постановлении № 364, подписанном главами правительств в 2015 году [34]. В 2023 году в этот документ, дополняющий закон об автокредитовании, были внесены изменения, предусматривающие дополнительные субсидии для заемщиков, приобретающих автомобили [34].

Особый интерес и сложность представляют положения Закона "Об ограничении полной стоимости потребительского кредита (займа)". Закон устанавливает формулу расчета полной стоимости кредита, а также определяет, какие платежи включаются в эту сумму, а какие нет. Так, в расчет полной стоимости кредита не включаются платежи, возникающие в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора потребительского кредита, платежи, уплачиваемые заемщиком страховой организации в рамках страхования заложенного имущества по договору залога, и многие другие платежи [35]. Общая стоимость потребительского кредита определяется годовой процентной ставкой, и эта информация помещается в квадратную рамку в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа)

Таким образом, нормативно-правовое регулирование автокредитования направлено на обеспечение законности, защиту интересов участников кредитных отношений и поддержку стабильности финансовой системы.

1.3 Анализ современного состояния автокредитования в России

Рынок автокредитования в России в 2023 году как минимум пять раз переживал взлеты и падения, но в итоге закончил год в плюсе. Кредитование всегда было одним из главных драйверов роста авторынка. В 2022-м и 2023-м рынок кредитования проходил через самые, может быть, серьезные испытания за всю свою историю. В течение прошлого года ЦБ повышал ставку пять раз - с 7,5% весной до 16% в декабре. Естественно, это тут же сказывалось на автокредитах. Рынок показывал рекордные темпы роста с апреля по август, затем предсказуемо началось замедление, а потом спад. Плюс к тому в конце 2023-го перестали действовать государственные программы льготного кредитования и лизинга: все лимиты финансирования были исчерпаны уже к середине ноября.

В декабре случился небольшой рост: было выдано 108 тыс. автокредитов на 155,6 млрд рублей (на 6% больше, чем месяцем раньше). Объясняется это довольно просто: уже в начале месяца стало ясно, что ЦБ в очередной раз поднимет ключевую ставку - что и произошло 15 декабря, - и покупатели постарались оформить кредит до этой даты. Но, хотя выдачи декабря превысили ноябрьские, в том числе за счет традиционной активизации дилеров и банков в конце года, это не отменило общего негативного тренда, который наметился на рынке автокредитования [36].

По итогам 2023-го был установлен абсолютный максимум по объему выдачи автокредитов - 1,32 трлн. руб., что превышает объемы выдач в 2021 и 2022 годах. Средний чек в сегменте автокредитования вырос более чем на 20%, превысив 1,44 млн руб. В таблице 2 представлена динамика изменений выдачи автокредитов за 2021-2023г.г.:

Таблица 2 - Динамика изменений выдачи автокредитов за 2021 -2023г.г.

Период	Сумма выдачи, трлн.	Изменения
		+/-	%
2021 г.	1,13	-	-
2022 г.	0,67	-0,46	-40,71
2023 г.	1,32	0,65	97,01

Из данных таблицы видно, что в связи с непростой экономической ситуацией в мире и в России в том, числе 2022 год, был достаточно убыточным и в отношении выданных автокредитов. По сравнению с 2021 годам кредитов было выдано на 0,46 трлн. Руб. меньше, это составило 40,71%, в 2023 году благодаря правильной экономической политики снова произошел рост выдачи автокредитов и составил 0,65 трлн. руб. На рисунке 2 представлена динамика выдачи автокредитов за период 2021-2023 г.г.:

Рисунок 2 - Динамика выдачи автокредитов за 2021-2023 г.г.

Из данных рисунка 2 можно сделать вывод о том, что в 2023 году было выдано автокредитов на сумму 1,32 трлн. руб. или на 97,01% больше, чем за аналогичный период прошлого года (в 2022 году - 0,67 трлн. руб.). Такой рост объясняется эффектом низкой базы из-за падения выдачи автокредитов в 2022 году. При этом по сравнению с 2021 годом данный показатель вырос менее существенно - на 17,5% (в 2021 году - 1,13 трлн. руб.). Достаточно высокий рост в деньгах связан в основном с увеличением средней суммы кредита. Согласно данным Росстата, стоимость легковых автомобилей на российском рынке за 2023 год увеличилась на 12,17% [36]. На рисунке 3 представлена динамика выдачи количества автокредитов за 2019 -2023 г.г.:



Рисунок 3 - Динамика выдачи количества автокредитов за 2019-2023г.г.

Согласно вышеизложенному рисунку 3 видно, что основной спад выдачи автокредитов пришелся на санкционный 2022 год, при этом в 2023 году произошел довольно большой рост количества выданных автокредитов, но при этом выдачи не превысили показатели 2021 года. В таблице 3 представлена динамика объема выданных автокредитов в регионах РФ (среди 30 регионов-лидеров по объемам выданных кредитов данного вида) за 2022-2023 г.г.

Таблица 3 - Динамика объема выданных автокредитов в 30 регионах -лидерах в данном сегменте кредитования

Регион	2022 г., млрд. руб.	2023 г., млрд руб.	Изменение, %
Москва	69,1	118,7	71,8%
Московская область	50,0	92,4	84,9%
Санкт-Петербург	43,7	78,6	80,1%
Краснодарский край	31,6	62,2	96,6%
Республика Татарстан	27,6	59,6	116,0%
Республика Башкортостан	23,0	48,8	111,8%
Ростовская область	20,0	45,0	125,0%
Челябинская область	18,5	38,5	108,0%
Свердловская область	17,9	34,9	94,9%
Нижегородская область	15,4	30,1	95,9%
Самарская область	13,9	28,9	108,4%
Пермский край	13,6	27,6	102,7%
Ставропольский край	13,2	27,6	109,3%
Волгоградская область	11,9	23,8	100,1%
Ленинградская область	12,1	23,3	92,9%
Кемеровская область	10,9	21,3	94,6%
Воронежская область	10,4	21,0	101,7%
Новосибирская область	10,9	20,1	85,2%
ХМАО-Югра	11,7	20,1	71,3%
Красноярский край	11,2	19,2	72,5%
Саратовская область	9,4	19,0	101,3%
Оренбургская область	8,7	18,5	111,8%
Тульская область	8,7	18,4	112,2%
Удмуртская Республика	8,8	17,4	97,9%
Тюменская область	7,7	15,7	104,3%
Иркутская область	8,8	15,2	73,5%
Омская область	6,6	13,7	109,7%
Белгородская область	5,5	13,0	135,6%
Калужская область	6,5	12,8	97,0%
Чувашская Республика	5,2	12,1	130,8%
Остальные регионы	144,5	322,5	123,2%
ИТОГО	657	1320	97,01%

Из вышеизложенной таблицы 3 видно, что по сравнению с 2022-м самый значительный прирост в сегменте автокредитования отмечен в Белгородской области (+136%), Чувашии (+131%), Ростовской области (+125%), Татарстане (+116%) и Тульской области (+112%). В Москве и Санкт-Петербурге показатель увеличился на 72% и 80% соответственно.

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), наибольший объем выданных автокредитов в 2023 году зафиксирован в Москве (118,7 млрд руб.), Московской области (92,4 млрд), Санкт-Петербурге (78,6 млрд), Краснодарском крае (62,2 млрд) и Татарстане (59,6 млрд) [27].

На рисунке 4 показана доля выданных автокредитов среди 5 регионов - лидеров за 2023 г.:



Рисунок 4 - Топ 5 регионов-лидеров автокредитования за 2023г.

Из вышеизложенного рисунка видно, что основным лидеров по выдачи автокредитов является Москва, на ее долю приходится 29% выданных автокредитов среди регионов-лидеров. Резкий рост показателей по автокредитам год к году объясняется прежде всего эффектом низкой базы из-за радикального падения их выдачи в 2022 г. Кроме того, в 2023 году увеличению количества выданных кредитов способствовало возобновление госпрограммы льготного автокредитования (по этой программе продано 27 тыс. отечественных автомобилей), а также расширение предложения новых моделей. В топ-5 марок на рынке новых автомобилей вошли Lada, Chery, Haval, Geely, Changan. В сегменте подержанных автомобилей список самых популярных марок иной: Kia, Hyundai, Renault, Nissan, Lada. Автомобили с пробегом пользуются большим спросом, несмотря на то что стоимость подержанных машин также существенно выросла. На рисунке 5 показана доля автомобилей, купленных в кредит в 2023 году:



Рисунок 5 - Объем проданных автомобилей в кредит за 2023 год

Согласно рисунку 5, основная доля автокредитов приходится на автомобили с пробегом. Второе место занимают автомобили китайского автопрома и лишь на третьем месте стоят автомобили российского производства.

Средний размер кредита на новую машину в 2023 году достиг 2 млн руб. На покупку отечественных автомобилей в среднем брали 935 тыс. руб., китайских - 2,2 млн руб., корейских - 2,6 млн, японских машин - 3,4 млн, автомобилей европейских брендов - 3,8 млн руб. Для машин с пробегом заемщики в среднем оформляли кредиты на 1,5 млн руб. На подержанные автомобили пришлось две трети всех кредитных сделок по количеству и 58% - по сумме выдач. Средний срок кредитования за 2023 год вырос и теперь составляет 74 месяца вместо прежних 70. Сегодня спрос на автокредиты остается достаточно высоким. Это происходит на фоне ожиданий населения, что рост цен на машины продолжится. По прогнозам, в 2024-м в сегменте автокредитования средние ставки будут составлять около 20% по новым машинам и до 35% - по подержанным. На рисунке 6 показаны средневзвешенные ставки по автокредитам в разрезе их срочности за 2021- 2023 г.г.:



Рисунок 6 - Средневзвешенные ставки по автокредитам в разрезе их срочности за 2021- 2023 г.г.

Согласно рисунку 6, самыми «дешевыми» автокредитами являются кредиты с небольшим сроком кредитования от 181 дня до года, самым дорогими автокредитами являются кредиты на короткий срок от 31 до 90 дней, а самым оптимальными являются автокредиты на срок свыше 3 лет.

Госпрограмма льготного автокредитования оказывает значимую поддержку авторынку. Запланированный на 2024 год объем господдержки в размере 17,3 млрд руб., больше, чем в 2023-м. Список льготных категорий заемщиков значительно сократился, в списке соискателей сохранились лишь врачи, педагоги, инвалиды, а также участники СВО и члены их семей. Совсем недавно по распоряжению президента были расширены условия программы льготного автокредитования для жителей Дальнего Востока: теперь ею смогут воспользоваться семьи с детьми. Основной объем сделок будет проходить в рамках рыночных программ, а также на развитие программ с китайскими и российскими автопроизводителями с субсидированием ставок.

Таким образом, из-за того, что в 2022-2023 годах российский авторынок претерпел значительные изменения, западные бренды ушли, а автодилеры были вынуждены налаживать новые логистические цепочки для возвращения привычных потребителю иномарок, цены на них стали стремительно идти вверх. Это стимулировало рост отечественного автопрома, хотя полностью удовлетворить спрос на новые автомобили не удалось. Дефицит привел к тому, что покупатели обратили внимание на китайские бренды, а также на подержанные авто - сегменты, которые оказались более доступны. В 2024 году рынок новых автомобилей станет ещё более насыщенным, ожидается дебют новых брендов из Китая, расширение линеек уже представленных на рынке марок, поддержка импортеров со стороны государства, специальные программы кредитования от банков. Все эти факторы позволят показать положительную динамику в автокредитовании.



2. ПРАКТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ

2.1 Правила оформления документов для получения автокредита

Оформление документов для получения автокредита обычно требует представления определенного набора документов, который может немного различаться в зависимости от банка или финансовой организации. Типичные документы, которые часто необходимы для получения автокредита условно можно разделить на основные и дополнительные документы.

Основные документы:

Паспорт гражданина РФ: - Для подтверждения личности и гражданства заемщика.

Водительское удостоверение.

3. СНИЛС (страховой номер индивидуального лицевого счёта):- для идентификации заемщика в системе социального страхования.

4. ИНН (индивидуальный налоговый номер): - для налогового учета и финансовых операций.

5. Заявление на получение кредита: - форма, заполненная заемщиком с указанием основных данных и условий кредита.

6. Договор купли-продажи автомобиля.

Дополнительные документы:

Документы о доходах и занятости:

- справка с места работы или трудовой договор: - документы, подтверждающие занятость и должностные обязанности заемщика;

- справка о заработной плате: - документ, устанавливающий размер заработной платы заемщика;

- налоговая декларация или справка 2-НДФЛ: - документы, подтверждающие доходы заемщика для последующего анализа платежеспособности.

2. Документы о залоге (при необходимости):

- документы на автомобиль: - свидетельство о регистрации автомобиля, технический паспорт, страховой полис;

- договор купли-продажи автомобиля: - в случае использования автомобиля в качестве залога.

3. Прочие документы:

- выписка по банковскому счету: - для оценки финансового состояния и платежеспособности заемщика;

-другие документы: - дополнительные документы в соответствии с внутренней политикой и требованиями коммерческого банка.

Перед оформлением автокредита важно уточнить у банка или финансовой организации полный список необходимых документов и условий, чтобы быть готовым предоставить всю необходимую информацию.

Сегодняшние автокредиты позволяют приобретать не только новые автомобили в салоне, но и подержанные на вторичном рынке. А благодаря конкуренции между банками у многих финансовых учреждений появились дополнительные программы, которые делают покупку автомобиля с помощью целевого кредита еще более выгодной. К ним относятся и программы трейд-ин, и специальные условия при покупке авто у дилера. Чтобы получить обычный потребительский кредит на достаточную для покупки авто сумму, обычно приходится предоставлять справки о доходах. А если справка не требуется, процент по такому кредиту и переплата становятся космическими. Автокредит сегодня можно оформить и получить за один день без всяких справок о доходах.

Важный нюанс любого потребительского кредита без справок о доходах - это то, что коммерческие банки в любом случае предъявляют требование по наличию работы и определенного заработка. Даже если такая информация проверяется не с помощью справок, она всегда берется в расчет. Устроенным неофициально, самозанятым и другим подобным категориям могут отказать в автокредите, даже если формально никакие справки от них не требуют.

Основные условия получения автокредита в коммерческих банках г. Новосибирска сведены в следующую таблицу 4.

Таблица 4 - Основные условия автокредитования в коммерческих банках г. Новосибирска

Название банка	Сумма кредитования	Срок кредитования	Процентная ставка	Полная стоимость кредита
Банк ГПБ (АО)	До 7 млн. руб.	До 8 лет	11%-29,8%	20,800%-36,620%
ООО "ХКФ Банк"	До 3 млн. руб.	До 7лет	8,9%-34,9%	9,319%-34,947%
АО "АЛЬФА-БАНК"	До 7,5 млн. руб.	До 5 лет	13,5%-34,99%	14,400%-37,400%
ПАО "Совкомбанк"	До 3 млн. руб.	До 5 лет	14,9%-27,4%	14,885%-27,395%
АО "Кредит Европа Банк (Россия)"	До20 млн. руб.	До 8 лет	9%-28,9%	9,000%-28,900%
ПАО Банк "ФК Открытие"	До 3 млн. руб.	До 5 лет	8,9%-44,99%	8,889%-44,989%
АО "ОТП Банк"	До 1 млн. руб.	До 5 лет	5,05%-90%	11,400%-22,990%

Из данных таблицы 4 видно, что различные коммерческие банки предлагают достаточно широкий выбор различных условий кредитования. Самым популярным предложением среди заемщиков является предложение условий автокредитования Банка ГПБ (АО), затем идет предложения ООО «ХКФ Банка» и тройку лидеров замыкает условия автокредитования АО «Альфа-Банка». В таблице 5 приведены основные требования к оформлению документов для получения автокредитов в трех популярных коммерческих банках г. Новосибирска:

Таблица 5 - Основные требования к оформлению автокредита

Название банка	Пакет документов	Вид транспорта	Подтверждение дохода	Обеспечение	Принятие решения
Банк ГПБ (АО)	Основной	Легковой автомобиль	Зависит от суммы кредита	Не требуется	1 неделя
ООО "ХКФ Банк"	Основной	Любой	Не требуется	Требуется	1 день
АО "АЛЬФА-БАНК"	Основной	Любой	Не требуется	Требуется	5 дней

Согласно вышеизложенной таблице 5 видно, что во всех указанных банках для оформления автокредита необходимо предоставить основной пакет документов. Во всех трех банках он одинаковый и состоит из: анкеты-заявления для предоставления автокредита, водительского удостоверения и документа, удостоверяющего личность, в частности, паспорта заемщика. Хотя подтверждение дохода по данному виду кредитования официально не требуется, банки имеют право запросить следующие документы:

Банк ГПБ (АО) может запросить один из документов, подтверждающих доход (при сумме кредита до 4 000 000 рублей предоставляется по запросу банка, при сумме кредита более 4 000 000 рублей обязателен для предоставления): справка о доходах и суммах налога физического лица (2-НДФЛ); справка по форме Банка; налоговая декларация (3-НДФЛ); справка из Пенсионного фонда Российской Федерации/МФЦ о размере назначенной/выплаченной за последний месяц пенсии; справка о пожизненном содержании судей (для судей); справка из органов исполнительной власти (МВД, МЧС и др.)/прокуратуры/следственного комитета о размере фактически выплаченной и/или назначенной пенсии к выплате; справка из НПФ.

Все условия потребительского кредитования и требования к оформлению документов, в том числе и автокредитования Банка ГПБ (АО) представлены в Приложении А.

ООО «ХКФ Банк» запрашивает следующие виды документов: справка 2-НДФЛ за последние 12 месяцев; справка с места работы по форме банка или по форме работодателя, заверенная печатью работодателя; справка о размере (назначении) пенсии/оригинал пенсионного удостоверения; выписка из ПФР о состоянии индивидуального лицевого счёта; выписка из банка по счёту (выплата зарплаты/пенсии) за 12 месяцев, в том числе и из онлайн-сервисов.

Данные документы должны содержать информацию не менее чем за последние три месяца. Оригиналы документов предоставляются при оформлении кредита в офисе банка или при заполнении онлайн-заявки на сайте банка. Если у заемщика есть подтверждённая учётная запись на портале Госуслуги, он может подтвердить доход, получив выписку из Пенсионного фонда России о состоянии индивидуального лицевого счёта. Более подробные условия и требования к документам для получения автокредита в ООО "ХКФ Банк" представлены в Приложении Б.

АО «АЛЬФА-БАНК» просит предоставить в качестве подтверждения дохода за последние 3 (три) месяца на выбор один из документов: справка о доходах и суммах налога физического лица; справка о доходах по форме Банка. Срок действия документа, подтверждающего доход - 30 календарных дней с даты выдачи справки. Основные условия предоставления автокредита АО «АЛЬФА-БАНК» представлены в Приложение В.

Таким образом, следует сделать вывод о том, что на сегодняшний день среди огромного выбора условий автокредитования заемщик вправе выбрать наиболее подходящий ему вариант по сумме кредита, процентной ставке и сроку кредита. В различных коммерческих банках они разные, но предъявляемые требования к предоставлению пакета документов для выдачи автокредита практически одинаковые и включают в себя паспорт РФ, второй документ удостоверяющий личность (водительское удостоверение, ИНН, страховое свидетельство) и анкету-заявление на выдачу кредита, в которой заемщик очень подробно указывает свои персональные данные и сведения, а также подходящие ему условия кредитования. Единственным отличием является способ подачи вышеизложенных документов, а также сроки действия справок о доходах, при их необходимости.



2.2 Порядок осуществления выдачи автокредита

Порядок осуществления выдачи автокредита в коммерческом банке обычно включает несколько этапов, начиная от подачи заявки на кредит и заканчивая получением средств.

Вот общий порядок, который часто применяется в коммерческих банках:

1. Подача заявки на автокредит: - Заемщик заполняет анкету на автокредит и предоставляет необходимые документы (паспорт, справка о доходах, и т.д.).

2. Проверка кредитной истории и подтверждение информации: - Банк проводит анализ кредитной истории, проверяет данные заемщика и его финансовую состоятельность.

3. Оценка кредитоспособности заемщика: - Банк оценивает финансовую обстановку заемщика, его доходы, задолженности и другие факторы для определения кредитоспособности.

4. Утверждение заявки и условий кредита: - После проверки и оценки банк принимает решение об утверждении заявки и условий кредита (сумма кредита, процентная ставка, срок кредита и пр.).

5. Подписание кредитного договора: - В случае одобрения заявки заемщик и банк подписывают кредитный договор, который определяет условия кредитования, права и обязанности сторон.

6. Оформление прав собственности на автомобиль: - После подписания договора банк выплачивает средства за автомобиль, а заемщик получает право собственности на него.

7. Ежемесячные платежи и погашение кредита: - Заемщик выплачивает кредитные средства банку в соответствии с графиком платежей до полного погашения кредита.

8. Закрытие кредита: - После погашения всех обязательств кредит считается закрытым, и заемщик получает полное право собственности на автомобиль.

Это общий порядок выдачи автокредита в коммерческом банке. Важно учитывать, что каждый коммерческий банк может иметь свои нюансы и специфические требования в процессе выдачи кредита.

Рассмотрим на примере трех популярных банков г. Новосибирска, в данном сегменте кредитования, процесс оформления и порядка консультации потенциальных заемщиков.

В таблице 6 представлен алгоритм действий сотрудников вышеуказанных банков при обращении заемщика в банк для выдачи ему автокредита:

Таблица 6 - Алгоритм действия сотрудников банка, при обращении заемщика для подачи заявки на автокредит

Действие	Описание
Приветствие и установление контакта	Необходимо представиться и поприветствовать клиента, создать дружелюбную атмосферу
Выявление потребностей	Выслушать клиента, определить его потребности и желаемую сумму кредита
Предоставление информации	Необходимо рассказать о различных видах кредитования, условиях оформления и рассрочках
Анализ финансовой состоятельности	Спросить о доходах, стабильности работы, задолженностях и обязательствах клиента
Выбор оптимального варианта	Посоветовать клиенту наиболее подходящий вид кредита с учетом его финансовых возможностей и пожеланий
Уточнение документов	Объяснить клиенту необходимый набор документов для успешного оформления кредита

После проведенной консультации потенциальный заемщик оставляет предварительную заявку на автокредит на время сбора всех необходимых документов, а также данная заявка составляется при обращении потенциального заемщика в коммерческий банк через официальный сайт банка. После сбора всех необходимых документов начинается процесс оформления автокредита, в таблице 7 представлен алгоритм порядка оформления автокредита в коммерческом банке:

Таблица 7 - Алгоритм порядка оформления автокредита в коммерческом банке

Действие	Описание
Подача заявки	Клиент заполняет анкету и предоставляет необходимые документы
Рассмотрение заявки	Банк проводит анализ данных клиента, проверяет кредитную историю и финансовую состоятельность
Одобрение и условия кредита	Банк принимает решение об утверждении заявки и предлагает клиенту условия кредита
Подписание договора	После одобрения клиент и банк заключают кредитный договор, устанавливающий условия кредитования
Выплата средств	Банк выплачивает сумму кредита продавцу автомобиля, а клиент получает право собственности на него
Ежемесячные платежи и погашение	Клиент выплачивает кредитные средства в соответствии с графиком платежей до полного погашения кредита
Завершение кредита	После полного погашения кредита клиент становится полноправным владельцем автомобиля

Несмотря на то, что условия автокредитования в вышеуказанных банках довольно разные, процесс оформления и выдачи во всех банках одинаковый, единственным различием является подтверждение дохода потенциального заемщика.

Выбор порядка учета выданных автокредитов коммерческий банк делает самостоятельно, прописывая данный порядок в учетной политики банка. Контроль за осуществлением выдачи автокредитов со стороны коммерческого банка осуществляется как внутренними механизмами банка, так и внешними регуляторами, такими как Центральный банк России.

Контроль и предоставление отчетности по выданным автокредитам происходит следующим образом:

1.Контроль со стороны коммерческого банка: внутренний аудит: - банк проводит свой внутренний аудит, чтобы проверить соответствие процесса выдачи автокредитов внутренним стандартам и процедурам; управление рисками: - банк осуществляет адекватное управление рисками, включая кредитный риск, операционный риск и другие виды рисков, связанных с автокредитованием; контроль за соблюдением законодательства: - банк обязан соблюдать все нормативно-правовые акты в области кредитования, включая автокредитование, и следить за их исполнением.

2. Предоставление периодической отчетности: финансовая отчетность: - коммерческий банк обязан представлять отчеты о своей деятельности, включая выдачу автокредитов, в установленные сроки в Центральный банк России; статистическая отчетность: - коммерческие банки предоставляют статистическую отчетность по автокредитованию, включая объемы выданных кредитов, процентные ставки, сроки и другие параметры.

Обычно каждый коммерческий банк имеет специализированные отделы по контролю, которые следят за процессом выдачи автокредитов, при этом Центральный банк России играет ключевую роль в контроле за деятельностью банков, включая процессы выдачи автокредитов. Документы и отчеты, представляемые коммерческими банками в Банк России, помогают контролировать и анализировать процессы автокредитования.

Таким образом, контроль за выдачей автокредитов с целью обеспечения прозрачности, соблюдения законодательства и минимизации рисков является важным аспектом деятельности банков и регуляторов.

2.3 Предложения по совершенствованию процесса выдачи автокредита

Стратегия развития любого коммерческого банка должна учитывать глобальные тренды и ключевые вызовы, стоящие перед банками и мировой банковской системой. Изменения во внешней среде, произошедшие в 2022-2023 г.г., не могли не повлиять на стратегическое развитие каждого коммерческого банка. Происходящая серьезная перестройка процессов и ужесточение требований законодательства, легла в основу изменения технологий, моделей поведения и предпочтений клиентов.

Базовые потребности клиентов сохранятся, но новые технологии радикально изменят способ их удовлетворения. Ускорение глобальных технологических трендов будет оказывать растущее давление на доходность банковских операций в результате увеличения степени дезинтермедиации финансового рынка, выхода на него новых небанковских игроков - финансово-технологических компаний.

Что касается совершенствования процесса автокредитования, как одного из перспективных направлений развития розничного сегмента коммерческого банка, то следует учитывать: сроки рассмотрения заявки на выдачу кредита (скорость принятия решения по кредитной заявке является конкурентным преимуществом в современных условиях); качество кредитной заявки (количество отклонений относительно требований внутренней нормы доходности, включая кредитную политику к заемщику и представляемым им документам); соотношение количества принятых заявок и выданных кредитов (удовлетворённость клиента, получившего кредит). Так же к мерам по улучшению данного вида кредитования можно отнести:

- организацию системы учета данных о клиентах для целей определения уровня кредитного риска, объемов, сроков на каждого отдельного клиента;

- совершенствование внутрибанковской нормативной базы, а также, поддержание ее на должном уровне;

- совершенствование технологий организации кредитного процесса: при дальнейшей автоматизации процесса по отражению и учету кредитных операций, а также по формированию программным путем необходимых аналитических и отчетных данных, что позволит сократить затраты рабочего времени на обслуживание кредитного процесса;

- повышение финансовой грамотности потенциальных заемщиков, т.к отсутствие должного уровня их финансовой грамотности приводит к невнимательному изучению требований банка и указанию данных явно не соответствующих действительным, как следствие может являться причиной отказа на первичном этапе;

- внедрение автоматизированной система кредитного скоринга, которая будет способствовать повышению качества оценки рисков, оперативности обслуживания физических лиц при рассмотрении кредитных заявок за счет ускорения процесса принятия решений и повышения конкурентоспособности банка на рынке;

- упрощение процесса подписания: предложение электронного подписания документов может ускорить заключение сделки и сделать процесс более удобным для клиентов;

- повышение прозрачности: обеспечение четкой информации о требуемых документах, условиях кредита и процессе рассмотрения заявки поможет клиентам лучше понимать все этапы получения автокредита;

- обучение персонала: повышение квалификации сотрудников, работающих с клиентами, поможет им более эффективно консультировать и помогать клиентам в процессе получения автокредита;

- обратная связь и анализ: сбор обратной связи от клиентов по процессу получения автокредита и анализ данных позволит выявить слабые места и улучшить процесс на основе реальных потребностей клиентов.

Таким образом, совершенствование процесса выдачи автокредита заключается в скорости принятия решений, качестве и удобстве взаимодействия с клиентом и, как следствие, степень удовлетворённости клиентов. Следовательно, совершенствование процесса кредитования должно быть направлено на минимизацию издержек по данному направлению, особое внимание в процессе розничного автокредитования должно быть уделено эффективному процессу взаимодействия потенциального заемщика с банком.

Все вышеизложенные предложения могут помочь улучшить процесс выдачи автокредитов, делая его более эффективным, удобным и прозрачным как для клиентов, так и для банка.



ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Автокредитование имеет огромное значение для всей экономики. Как показывает статистика, с помощью автокредитов покупается примерно половина от общего количества продаж автомобилей.

По результатам выполнения первой части курсовой работы можно сделать определённые выводы: автокредитование играет важную роль в стимулировании экономики, расширении финансовых услуг и обеспечении доступа к транспортным средствам для населения. Этот процесс является важным элементом финансовой системы, требующим баланса между стимулированием потребления и контролем финансовых рисков.

Сфера автокредитования в России продолжает динамично развиваться и имеет хорошие перспективы на будущее. С учетом растущего интереса к электромобилям и экологически чистым видам транспорта, можно ожидать увеличение спроса на автокредитование для приобретения подобных автомобилей. Банки и финансовые компании активно развивают программы кредитования для покупки электромобилей, предлагая специальные условия и более гибкие программы кредитования. Кроме того, в условиях постоянного роста цен на автомобили автокредитование остается удобным способом приобретения автомобиля, позволяя клиентам распределить стоимость покупки на более длительный период.

В целом, автокредитование в России в 2024 году продолжит развиваться, предлагая клиентам все более удобные условия кредитования, инновационные технологии и широкий выбор финансовых продуктов для приобретения автомобилей.

Во второй части курсовой работы при анализе порядка оформления и условий предоставления автокредита на примере коммерческих банков г. Новосибирска, выяснилось, что данные коммерческие банки активно работают над улучшением условий кредитования, делая его более доступным и выгодным для потенциальных заемщиков.

Все вышеизложенные коммерческие банки предлагают своим клиентам широкий спектр условий предоставления автокредита и подробно описывают порядок его оформления. Документы для оформления автокредита во всех банках идентичны и отличаются только по сроку действия справок о подтверждении дохода потенциального заемщика.

Для совершенствования процесса выдачи автокредита, который способствует росту автокредитования, является совершенствование финансовых инструментов и услуг на рынке. Кроме того, внедрение новых технологий в финансовом секторе, таких как цифровизация процессов, онлайн-кредитование, аналитика данных и скоринговые системы, делает процесс получения автокредита более простым, быстрым и удобным для клиентов.

Исходя из всего вышесказанного, автокредитование можно отнести к числу факторов, которые в среднесрочной перспективе способны оказывать существенное влияние на экономическую и социальную жизнь общества.



СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ (часть вторая) от 26.01.1996 №14-ФЗ (ред. От 01.07.2021, с изм. От 08.07.2021) (с изм. И доп. Вступ. В силу с 01.01.2022) статья 839. Порядок начисления процентов на вклад и выплаты.

2. Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ (последняя редакция)

3. Федеральный закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред...