Позичковий відсоток та умови його диференціації

За депозитними договорами з нефінансовими корпораціями процентні ставки збільшилися за квартал на 1.7 процентного пункту (в тому числі в національній валюті - на 1.6 процентного пункту). Проте у вересні порівняно з серпнем депозити НК у національній валюті подешевшали на 1.5 процентного пункту - до 12.1% річних, а в іноземній - практично не змінилися (у середньому - 3.3% річних).

Процентні ставки за депозитами домашніх господарств повільно зростали за квартал - на 1.2 процентного пункту - до 12.1% річні, у тому числі в національній валюті - на 2.8 процентного пункту. На подорожчання депозитів ДГ в основному вплинуло збільшення вартості депозитів на вимогу та короткострокових, у той час як вартість довгострокових депозитів знизилася. Процентні ставки за депозитами ДГ у національній валюті у III кварталі зросли на 0.4 процентного пункту. У вересні вартість депозитів ДГ збільшилася несуттєво - на 02 процентного пункту, що не мало суттєвого впливу на низхідну динаміку вартості депозитів резидентів У динаміці «Індексу ставок за депозитами фізичних осіб» спостерігалося зростання процентних ставок за всіма строками залучення та видами валют.

Процентні ставки за кредитами коливалися протягом кварталу в залежності від динаміки попиту на кредити з боку позичальників та кредитні ресурси з боку банків, процентної ставки за депозитами клієнтів та на міжбанківському кредитному ринку. Зміни у структурі кредитного портфеля банків зумовили зростання процентних ставок за кредитами (без урахування овердрафту) в цілому за квартал на 0.4 процентного пункту Водночас у вересні достатня ліквідність банківської системи (що зокрема потверджувалося зменшенням процентних ставок на міжбанківському ринку) сприяла зниженню вартості кредитів на 0.6 процентного пункту - до 15.1% річних Інтегрована процентна ставка за кредитами в національній валюті збільшилася за квартал на 1.1 процентного пункту - до 18 8% річних, а в іноземній - зменшилася на 0.4 процентного пункту.

Збільшення процентних ставок у III кварталі торкнулося насамперед кредитів, наданих сектору ДГ у національній валюті, вартість яких збільшилась на 1.9 процентного пункту. Процентні ставки за кредитами, наданими нефнансовим корпораціям у національній валюті, збільшились у III кварталі на 0.9 процентного пункту-до 18.0% річних. Вартість кредитів в іноземній валюті зменшилася як у секторі нефінансових корпорацій (на 0.3 процентного пункту за кварталі, так і в секторі домашніх господарств (на 02 процентного пункту).

У вересні вартість кредитів, наданих НК, зменшилась як у національній так і в іноземній валютах у середньому на 0.5 процентного пункту - до 14.3% річних. Найвища інтегральна процентна ставка за кредитам/ нефінансових корпорацій спостерігалась у банках Вінницької та Львівської областей (21.4% річних), а найнижча - у Тернопільській області (5.9% річних). Такі коливання були пов'язані з різною структурою кредитного портфеля банків у різних регіонах.

У січні 2013 року депозитна база банків (кошти підприємств і населення) зросла на 2,5% - до 580,8 млрд. грн. При цьому балансова заборгованість за банківськими кредитами підприємств і населення за цей період збільшилась лише на 0,3% (до 773,0 млрд. грн.).

Банками спрямовують нові депозити переважно на заміщення раніше залучених більш дорогих ресурсів, а також формування «подушки безпеки», інвестуючи в державні папери та депозитні сертифікати НБУ.

Основну увагу банківський сектор сконцентрував на внутрішньому депозитному ринку, тоді як лише місяцем раніше банки активніше користувалися короткостроковими позиками Національного банку України. Порівняно з груднем минулого року, обсяг наданих банкам кредитів рефінансування на умовах овернайт та за допомогою тендерів зменшився в 12 разів і за підсумками січня 2013 року склав 0,34 млрд. грн. Обсяг надлишкової ліквідності, вилученої з банківської системи шляхом розміщення депозитних сертифікатів НБУ, в січні склав 15,07 млрд. грн., а це 90% від річного показника за 2012 рік.

У першому місяці 2013 року відбулося зниження вартості ресурсів майже в усіх сегментах грошово-кредитного ринку: середня відсоткова ставка за строковими депозитами у національній валюті знизилася на 2,27 в.п. - до 12,61%; ставка за кредитами в національній валюті знизилася на 1,04 в.п. - до 16,51%; середньозважена ставка за міжбанківськими ресурсами в національній валюті в січні 2013 року склала 4,49% (проти 8,10 % місяцем раніше).

Станом на 01.02.2012 р. обсяг коштів банків на коррахунках в НБУ збільшився на 13% - до 27,89 млрд. грн. (загальний обсяг коштів банків у НБУ зріс на 5,8% - до 35,72 млрд.грн.); інвестиції банківської системи в ОВДП протягом січня збільшилися на 5,1%, і на початок лютого склали 69,4 млрд. грн.

Усе це свідчить про наявність в банківській системі ресурсів для кредитування економіки. Однак кредитування, як і раніше, здійснюється у досить скромних обсягах. Це пов'язано передусім з дефіцитом платоспроможних позичальників та високим рівнем операційних ризиків, обумовлених, в тому числі, низьким рівнем захищеності кредиторів і недосконалістю судової системи.

Головні відмінності банківського ринку 2013 року від 2012 року

У 2013 році частка валютних депозитів населення склала 42 % від загальної кількості , а в 2012 році була 50 %.

У 2013 році обсяги гривневих депозитів фізичних осіб зросли на 38 % , а в 2012 році тільки на 16 %. Зате обсяги валютних депозитів фізичних осіб в 2013 році зросли на 0,8 % , а в 2012 році на 21,9 %.

У 2013 році обсяг валютних кредитів населення зменшився на 20,2% , а в 2012 році на 6,6 %.

Українці прискорили погашення старих валютних кредитів , які брали ще до кризи. Якщо в 2012 році було погашено валютних кредитів на суму 1,6 млрд. дол , то в 2013 році українці погасили валютних кредитів майже на 2 млрд. дол Хоча ще залишилися непогашеними майже 8 млрд. дол старих валютних кредитів населення .

У 2013 інтегрована процентна ставка за кредитами знизилася на 0,59% , а в 2012 році вона зросла на 0,64 %.

Це дуже усереднений індикатор по всій банківській системі і тому він дуже добре показує загальну динаміку ситуації на ринку кредитування . Частково відбулося зниження ставок по кредитах. Хоча до радикального зниження ще далеко. Станом на кінець 2013 інтегрована процентна ставка за кредитами склала 14,51 % , це з урахуванням всіх кредитів по фізичним та юридичним особам і по міжбанківських кредитах.

ВИСНОВОК

Позичковий процент є не тільки одним із основних понять у теорії грошей та кредиту, а й об'єктивною економічною категорією.

Позичковий процент або процент за кредит (від латинського pro centrum на сотню) це плата, яку отримує кредитор від позичальника за надані в позику гроші чи матеріальні цінності.

Формування відсоткової ставки багатофакторний процес, який визначається багатьма чинниками. Серед них: рівень облікової ставки Національного банку, термін надання позики, особливості забезпечення позики, платоспроможність і авторитет позичальника, темпи інфляції, перспективи зміни ринкової кон'юнктури тощо. Сукупність цих чинників буде визначати межі диференціації кредитного відсотка. Головним чинником, що впливає на рівень відсоткових ставок, є ціна кредитних ресурсів. Чим дорожче банку обходиться формування кредитних ресурсів, тим вище відсоткова ставка. В сучасних умовах вирішальний вплив на ціну кредитних ресурсів здійснюють, насамперед, розміри депозитних ставок. За короткостроковими позиками ставка, як правило, вища, ніж за довгостроковими. Короткостроковими є кредити на поточну виробничу діяльність; вони, як правило, забезпечені товарами, які швидко реалізуються.

Централізоване регулювання рівня відсоткових ставок здійснюється НБУ на базі зміни офіційної облікової ставки. Облікова ставка НБУ є нині одним із основних важелів регулювання фінансово-кредитної сфери національної економіки. Українські комерційні банки враховують цей важливий норматив у своїй кредитній діяльності.

Рівень відсоткової ставки за користування кредитом комерційні банки встановлюють також залежно від рівня ризику. Банківський ризик пов'язаний із можливістю економічних втрат у разі виникнення несприятливих для банку обставин. Відсотковий ризик - це небезпека фінансових втрат банку через перевищення відсоткових ставок, що виплачуються за залученими коштами, над ставками за наданими позичками. Відсотковий ризик виникає також внаслідок можливості втрат від несплати позичальниками відсотків за користування позичкою. В умовах кризової економіки закономірно має місце високий ризик неповернення позик.

СПИСОК ВИКОРИСТАНОЇ ЛІТЕРАТУРИ

1. Закон України «Про Національний банк України» від 20 травня 1999 р.

2. Закон України «Про банки і банківську діяльність» від 7 грудня 2000 р.

3. Алексеєнко М.Д. Капітал банку: питання теорії і практики. Київ: КНЕУ, 2002. - 276 с.

4. Васюренко О.В. Банківські операції. Київ: Знання, 2004. - 324 с.

5. Гальчинський А. С. Теорія грошей. -- К.: Основи. -- 2001.

6. Гроші та кредит: Підручник . 3-тє вид., перероб. і доп. / М.І. Савлук, А.М. Мороз, М.Ф. Пуховкіна та ін.; За ред. М.І. Савлука. -К.: КНЕУ, 2002. - 598 с. (413-420)

7. Демківський А. В. Гроші та кредит. - К.: Дакор., К.: Вира-Р., 2003. - 528с.

8. Денисенко М.П. Гроші та кредит у банківській справі. Київ: Алерта, 2004, 478 с.

9. Дзюблюк О.В. Організація грошово-кредитних відносин суспільства в умовах ринкового реформування економіки. -- К.; Поліграф-книга, 2000. -- 512 с.

10. Економічна енциклопедія: у трьох томах. Т 1 / Ред. кол.: С. В. Мочерний (відп. ред.) та ін. - К.:Видавничий центр “Академія”, 2000.

11. Економічна енциклопедія: У трьох томах. Т. 2 / Редкол.: С.В. Мочерний (відп. ред..) та ін. -К.: Видавничий центр «Академія», 2001. - 848 с.

12. Лагутін В.Д. Кредитування: теорія і практика. Київ: Знання, 2004. - 215 с. (172 - 179)

13. Маслова С.О., Опалов О.А. Фінансовий ринок. Київ: Каравела, 2004. - 344 с.

14. Михайловська І.М., Ларіонова К.Л. Гроші та кредит. Львів: Новий Світ-2000, 2006. - 432 с.

15. Сировец В.Г. Денежное обращение в Украине. Харьков: ООО "Конус", 2007. - 191 с.

16. Стельмах В.С., Єпіфанов А.О., Гребеник Н.І., Міщенко В.І. Грошово-кредитна політика в Україні / За ред. В.І. Міщенка. 2-ге вид., перероб. і доп. - К.: Т-во «Знання», КОО, 2003. - 421 с.

17. Швайка М.А. Банківська система України: шляхи реформування і підвищення ефективності. Київ: Парламентське видавництво, 2000. - 193 с.

18. Щетинін А.І. Гроші та кредит: Підручник: Видання 3-тє, перероблене та доповнене. - К.: Центр учбової літератури, 2008. - 432 с. (296-275)

19. http://www.bank.gov.ua

20. http://www.bookz.com.ua

Размещено на Allbest.ru