Особенности кредитной политики РБ

Республика Беларусь нуждается в развитии кредитной системы и рынка ссудных капиталов, адекватных рыночным отношениям. В настоящее время в трансформационной экономике действуют факторы, тормозящие данные процессы, связанные с недостаточной разработанностью общей макроэкономической стратегии трансформации национальной экономики, незрелостью рыночных отношений, кризисом производства, инфляцией, отсутствием четких правовых основ рыночного механизма кредитования и низким уровнем развития кредитной системы. В таких условиях перераспределение кредитных ресурсов приводит к переливу ссудных капиталов из сферы производства в сферу обращения, способствуя нарушению макроэкономической сбалансированности. В определенной мере это объясняется тем, что в период трансформации экономики происходит ломка государственно-административной кредитной системы, восстанавливаются принципы, функции, инструменты рыночной кредитной системы и формируется кредитная инфраструктура.

Следует понимать, что само по себе кредитование экономической деятельности не гарантирует того, что она будет эффективной, и при определенных условиях предоставление кредитов в чрезмерно больших объемах (перекредитование экономики) может иметь существенные негативные последствия для предприятий, населения и банковской системы. Данная проблема актуальна в связи с тем, что постоянное расширение кредитной экспансии привело к дестабилизации инфляционной ситуации. Произошло увеличение количества денег в обращении, что не могло не повлиять на рост инфляции, хотя последствия от перекредитования и не проявлялись в явном виде. Следует подчеркнуть, что ускорение экономического роста, действительно сопровождалось увеличением количества предоставляемых кредитов. Необходимо проводить кредитование не за счет эмиссионных денег, а за счет привлеченных депозитов и других финансовых ресурсов, таких как иностранные инвестиции.

При разработке программных документов, определяющих параметры кредитной политики, требуется практика определения индикативных показателей минимального и максимального прироста кредитов, приближение к которым будет служить сигналом к принятию мер, направленных, соответственно, на стимулирование экономической активности и кредитной экспансии или на недопущение «перегрева» экономики и усиление инфляционных тенденций. Данные прогнозные границы могут разрабатываться на вариантной основе в зависимости от фактической и прогнозной динамики других общеэкономических показателей, а также реальной ресурсной базы банковской системы.

В соответствии со Стратегией развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на период 2011-2015 года, основные направления совершенствования кредитной политики РБ:

1. совершенствование операций банков по кредитованию физических лиц, а именно:

-повышение доступности потребительских кредитов;

-развитие жилищного кредитования посредством совершенствования институтов ипотеки и ипотечных ценных бумаг.

2. совершенствование участия банков в кредитовании государственных программ, предусматривающих льготирование процентных ставок и другие формы государственной поддержки кредитополучателя. В 2011 - 2015 годах планируются разработка и принятие мер по повышению эффективности использования льготных кредитов и иных форм помощи, оказываемой государством нефинансовому сектору экономики.

3. сохранение приоритетности таких направлений, как инвестиционное кредитование и кредитная поддержка развития экспортоориентированных производств.

4. расширение кредитной поддержки развития малого и среднего бизнеса.

5. повышение доступности кредитов банков для организаций и физических лиц через снижение процентных ставок. С этой целью банки реализуют комплекс мер, направленных на снижение управленческих и организационных издержек[13].

Что касается ближайшей перспективы, то необходимо обеспечить безусловное выполнение принятых решений на 2012 год, понимая, что требования к качеству кредитных портфелей и эффективности кредитования будут только возрастать. Кроме того, для расширения источников финансирования инвестиционного процесса важно развивать альтернативные механизмы привлечения финансовых ресурсов в реальный сектор отечественной экономики. Финансовый сектор -- это не только банки, но и небанковские финансовые посредники. С точки зрения создания предпосылок для наращивания долгосрочного инвестиционного финансирования предприятий особое значение имеют негосударственные пенсионные фонды и страховые компании, а также развитие фондового рынка в целом. Достигнутые результаты в деле стабилизации инфляции и валютного курса формируют предпосылки для этого. Дальнейшее развитие белорусской экономики объективно требует формирования современной, достаточно разнообразной в институциональном отношении финансовой системы.

Из выше сказанного следует, что в процессе формирования рыночной экономики Республика Беларусь столкнулась с рядом проблем в области кредитования, многие из которых были успешно решены в ходе эффективной реализации кредитной политики Республики Беларусь. Однако некоторые из этих проблем остаются актуальными и в настоящее время, также в свете последних событий в экономике могут возникать новые проблемы, требующие рационального решения.

Заключение

Анализ проблемы позволяет сделать следующие выводы:

1. Кредитные отношения являются одним из важнейших элементов становления и функционирования рыночной экономики. Сущность кредита раскрывается через выполняемые им функции: перераспределительную и замещения наличных денег кредитными операциями. Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Аккумулирование свободных денежных средств кредитором и передача их заемщику выступает важнейшим фактором развития производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса.

2. Для простого и расширенного воспроизводства предназначены различные формы кредита, основанные на главных принципах кредитования: срочность, возвратность, платность. Кредитная система, в первую очередь, представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным и международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования.

3. Реализуют и организуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему в институциональном понимании. Ведущим звеном институциональной структуры кредитной системы являются банки. А разумно разработанная кредитная политика банка способствует эффективному распределению ресурсов в экономике страны. В кредитной политике должно раскрываться содержание всех процедур кредитования и обязанности сотрудников банка, связанных с этими процедурами. Соблюдение положений кредитной политики позволит банку сформировать такой кредитный портфель, который будет соответствовать принципам и целям деятельности банка.

4. В процессе формирования рыночной экономики Республика Беларусь столкнулась с рядом проблем в области кредитования, многие из которых были решены в ходе эффективной реализации кредитной политики Республики Беларусь. Однако некоторые из этих проблем остаются актуальными и в настоящее время, также в свете последних событий в экономике могут возникать новые проблемы, требующие рационального решения. Этими проблемами являются: необходимость стабильного функционирования банковской системы, неэффективное проведение процентной политики, формирование кредитной системы рыночного типа, перекредитование экономики, совершенствование законодательно-правовой и нормативной базы.

5. Республика Беларусь нуждается в развитии кредитной системы, адекватной рыночным отношениям, и рынка ссудных капиталов. Необходимо обеспечить безусловное выполнение принятых решений в кредитной политике, понимая, что требования к качеству кредитных портфелей и эффективности кредитования будут только возрастать.

Список использованных источников

1. Библиотека кредитов [Электронный ресурс] / Кредиты: функции кредитов. --2012. --Режим доступа:. http://o-kreditah1.ru/kredit/osnovi/funkcii-kredita.html. -- Дата доступа: 21.10.2012.

2. Витковская, Е.В. Банковское дело; деньги и кредит // Кредит и кредитование [Электронный ресурс] -- 2008--2012. -- Режим доступа: http://exsolver.narod.ru/Books/Bank/Money_cred1/c6.html. -- Дата доступа: 21.10.2012.

3. ДКБ: роль кредита [Электронный ресурс] -- 2008 - 2012. -- Режим доступа: http://ponauke.com/dkb/034.php. -- Дата доступа: 21.10.2012.

4. Дробозина, Л.А. Финансы. Денежное обращение. Кредит: учебник для вузов / Л.А. Дробозина, Л.П. Окунева, Л.Д. Андросова, под ред. Л.А. Дробозиной. - Москва: ЮНИТИ, 1997. -- 479с.

5. Жуков, Е.Ф. Банки и банковские операции: учебник для вузов / Е.Ф.Жуков, Л.М. Максимова, под ред. Е.Ф Жукова. - Москва: ЮНИТИ, 1997. -- 471с.

6. Информационный бизнес портал [Электронный ресурс] / Банковское дело: кредитная политика банков. -- 2011. -- Режим доступа: http://market-pages.ru/bankdelo/47.html. -- Дата доступа: 27.10.2012.

7. Информационный портал Excelion [Электронный ресурс] / Кредитно-денежная политика -- 2006 -- 2007. --Режим доступа: http://articles.excelion.ru/science/em/24377645.html. -- Дата доступа: 21.10.2012.

8. Казимагомедов, А.А. Деньги, кредит, банки: учебник/ А.А. Казимагомедов. - Москва: издательство «Экзамен», 2007. - 559с.

9. Колпакова, Г.М. Финансы. Денежное обращение. Кредит: учебное издание / Г.М. Колпакова. -- 3-е изд., перераб. и доп. -- Москва: Финансы и статистика, 2008. -- 490с.

10. Короткевич, А.И. Денежное обращение и кредит: учебное пособие/ А.И. Короткевич. - Минск: ТетраСистемс, 2008. - 352 с.

11. Кравцова, Г.И. Деньги, кредит, банки: учебник для вузов / Г.И. Кравцова. -- Минск, 1997. --321с.

12. Кузнецова, Е.И. Деньги, кредит, банки: учебное пособие для студентов вузов, обучающихся по направлениям «Экономика» и «Управление» / Е.И. Кузнецова; под ред. Н.Д. Эриашвили. - 2-е изд., перераб. и доп. - Москва: ЮНИТИ-ДАНА, 2009. - 567 с.

13. Национальный банк Республики Беларусь [Электронный ресурс]. -- 2000 - 2012. -- Режим доступа: http:// nbrb.by -- Дата доступа: 07.11.2012.

14. Новые аспекты кредитной политики // Банковский вестник. - 2011. - № 16. -с. 5-8.

15. Смулов, А. М. Проблемы кредитной политики и пути их решения / А.М. Смулов // Банковское дело. - 2009. - №2. - с. 18-21.

16. Социально-экономическое положение Республики Беларусь в январе-августе 2012 г. [Электронный ресурс] // Национальный статистический комитет Республики Беларусь.--2012. --Режим доступа: http://belstat.gov.by -- Дата доступа: 11.11.2012.

17. Стратегия развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на период 2011-2015 года [Электронный ресурс]. --2000-2012. -- Режим доступа: http:// nbrb.by -- Дата доступа: 07.11.2012.

18. Тарасов, В.И. Деньги, кредит, банки: учебник для вузов / В.И. Тарасов. -- Минск, 1998. --344с.

19. Трошин, А.Н. Финансы, денежное обращение и кредиты: учебное пособие / А.Н. Трошин, В.И. Фомкина. -- М, - 2000. --235с.

20.Трубович, Е.С. Кредит: сущность, функции, принципы, формы [Электронный ресурс] -- 2008--2012. -- Режим доступа: http://www.zanimaem.ru/articles/48/78. -- Дата доступа: 21.10.2012.

21. Управление монетарной политики Главного управления монетарной политики и экономического анализа Национального банка Республики Беларусь. Ставки кредитного рынка // Банковский вестник. -- 2010. -- № 30 (503) -- с. 10--11.

22. Финансы Республики Беларусь: статистический сборник - Минск, 2010. - 613с.

23. Электронный каталог Деньги и кредит [Электронный ресурс] / Кредитная политика. --2003. --Режим доступа: http://works.tarefer.ru/99/100858/ index.html. -- Дата доступа: 07.11.2012.

24. Электронный каталог Экономика: бизнес и финансы [Электронный ресурс] / Банковское дело: ломбардный кредит. -- 2012. -- Режим доступа: http://www.bibliotekar.ru/bank-6/21.htm. -- Дата доступа: 07.11.2012.

Размещено на Allbest.ru