Сбережения и их роль в экономике: точки зрения кейнсианцев и неоклассиков. Применение данных концепций в России

Наконец, Харрод рассматривает реальный темп роста, детерминированный осуществленными сбережениями и инвестициями, который, как правило, отклоняется от обеспеченного и оптимального темпа роста.

Итак, в грубом приближении, можно сказать, что при заданном коэффициенте капитала C обеспеченный рост определяется желаемыми сбережениями, реальный рост - осуществленными инвестициями, а естественный или оптимальный рост - ростом населения, техническим прогрессом, достижимым уровнем общественного благосостояния.

Харрод рассматривает различные ситуации, когда совокупные сбережения в обществе на длительном отрезке времени достаточны или недостаточны для поддержания оптимального роста. Применительно к современной российской экономике вряд ли можно говорить о недостаточности сбережений. Скорее речь должна идти о неоправданно низком уровне конечного потребления и неравномерном распределении дохода.

Согласно Харроду, если общество способно осуществить достаточное количество сбережений, но, тем не менее, темпы реального роста ниже темпов оптимального и обеспеченного роста, активная денежная и финансовая политика приближает экономику к траектории оптимального роста. При этом, в случае избытка сбережений относительно реального роста активная политика, сама по себе, не вызывает инфляции. Напротив, в случае временной нехватки сбережений относительно реального роста активная политика, скорее всего, сопровождается инфляцией. Лишь в этом последнем случае возникает конфликт целей между ограничением инфляции и ростом занятости.

Идеи Кейнса и его последователей оказали большое влияние на всю мировую экономику. Самый яркий пример применения идей кейнсианства на практике - это борьба с Великой депрессией в США в 1929-1933 годы, названная в истории «новым курсом» Рузвельта. В рамках «нового курса» проводилась серьёзная накопительная политика. Так, к примеру, был запрещён вывоз золота за границу. В те годы в Америке начали создаваться пенсионные и страховые фонды. Грамотная сберегательная, экономическая и социальная политика помогла США выйти из затяжного кризиса. И в этом была немалая заслуга Кейнса и созданного им экономического течения.

2.2 Сбережения в неоклассической экономической теории

Неоклассическая экономическая теория возникла в 1870-х годах. Основателем этого направления в экономической науке был английский экономист Альфред Маршалл. В своей главной работе «Принципы экономической науки» он изложил основные тезисы новой теории, существенно дополнив классическую политэкономию Адама Смита и Давида Рикардо. Основой неоклассической теории являлся маржинализм - направление в экономической науке, признающее принцип снижающейся предельной полезности фундаментальным элементом теории стоимости. Также, что следует из названия теории, наибольшее влияние на неё оказала классическая теория.

Неоклассики, также как и их предшественники, исходили из принципов экономического либерализма и свободной конкуренции. Но в своих исследованиях они больший акцент делали на исследовании прикладных практических проблем, в большей степени используя количественный анализ и математику, чем качественный (содержательный, причинно-следственный). Наибольшее внимание уделялось проблемам эффективного использования ограниченных ресурсов на микроэкономическом уровне, на уровне предприятия и домашнего хозяйства. Также представители неоклассической концепции, в отличии от классиков, рассматривали процесс формирования цен не только с позиции производителя (предложение), но и с позиции потребителя (спрос).

В классической и неоклассической моделях выделяют три основных вида рынков: рынок труда, рынок капитала (заёмных средств) и рынок товаров и услуг. В данной работе я рассмотрю рынок капитала, на котором встречаются инвестиции и сбережения. Неоклассики исходили из того, что равенство инвестиций и сбережений устанавливается равновесной ставкой процента, определяющейся спросом и предложением на заёмные средства. Образно это можно представить на графике (рис. 6):

Рис. 6

Как мы видим на графике, в неоклассической экономической теории, в отличии от кейнсианства, график функции сбережений возрастает и имеет положительный наклон, а график функции инвестиций убывает и имеет отрицательный наклон.

Спрос на заёмные средства предъявляют фирмы, используя их для покупки инвестиционных товаров. Чем выше цена заёмных средств (ставка процента), тем меньше величина инвестиционных расходов , т.е. зависимость инвестиций от ставки процента обратная, поэтому кривая инвестиций I имеет отрицательный наклон. Предложение кредитных ресурсов осуществляют домохозяйства, предоставляя в качестве займов свои сбережения. Чем выше ставка процента, тем больший доход получают домохозяйства по сбережениям, т.е. зависимость прямая, поэтому кривая сбережений S имеет положительный наклон. Первоначально равновесие на рынке заёмных средств устанавливается в точке A: при величине ставки процента R0 осуществляется равенство

I0=S0

Если сбережения уменьшаются (кривая S0 сдвигается вниз до S1), то ставка процента поднимается до R1. В таком случае спрос на инвестиции начинает падать, и кривая I0 перемещается в I1. Так устанавливается равновесие, т.е.

I1= S1

Это равновесие установится в точке С.

Таким образом, неоклассики считали рынок заёмных средств рынком совершенной конкуренции и думали, что соотношение инвестиций и сбережений регулируется на самом рынке путём изменения процентной ставки.

В определении целей и функций накопления сбережений неоклассики исходили из теории предельной полезности. То есть, если потребитель удовлетворил все свои потребности, и благо перестало нести ему пользу, и при этом у него сохранилась какая-то часть дохода, то он может сберечь её для будущего потребления и увеличения полезности при нём. Таким образом, неоклассическая экономическая теория весьма узко трактовала сущность сбережения. Также к недостаткам теории можно отнести и то, что она не учитывала психологические мотивы потребителей.

Неоклассическая экономическая теория была лидером в экономической среде вплоть до 20-30-х годов XX века. В 70-е годы, после экономического кризиса, неоклассики вернули себе утраченные позиции, правда по вопросу о вмешательстве государства в экономику сблизились в некоторых вопросах с кейнсианцами. Сейчас крупнейшими направлениями в неоклассике являются монетаризм (основоположник М. Фридмен) и теория общественного выбора (основоположник Д. Бьюкенен). Особенно выделяется монетаризм, на основе которого проходили, к примеру, либеральные экономические реформы 1991-1992 годов в России. В концепции монетаристов большое внимание уделяется вопросу о роли денег и, соответственно, их сбережения, как залога будущих инвестиций в национальную или мировую экономики.

3. Сберегательная политика в Российской Федерации

3.1 Принципы построения сберегательной политики в РФ

В наши дни во всех развитых государствах мира осуществляется сберегательная политика, т.е. политика направленная на накопление и хранение сбережений. Так как быстро развивающаяся экономика постоянно требует инвестиционных «инъекций», государствам приходится регулировать сберегательный процесс, путём создания сберегательных банков и касс, пенсионных и страховых фондов и т.д. Чтобы обеспечить постоянный поток сбережений, государствам необходимо выстраивать чёткую и продуманную сберегательную политику, соответствующую интересам и желаниям граждан.

В России сберегательная политика строится на тех же принципах, что и во всём мире. Для обеспечения нормального функционирования сберегательной системы очень важно соблюдать такие принципы, как ликвидность вкладов, надёжность и безопасность их хранения, а также строгий государственный контроль в сфере сбережений, чтобы не допустить махинаций и афер со средствами вкладчиков. Законодательство нашей страны учитывает эти принципы.

Банки должны также соблюдать этические принципы, не обманывать своих клиентов. В 90-е годы, когда только начали появляться частные банки, многие граждане были обмануты и втянуты в так называемые «финансовые пирамиды». Причиной этого послужило то, что наши граждане несильно разбирались в способах сохранения сбережений и желали многократного их увеличения, не понимая при этом рыночных механизмов. Сейчас число клиентов сбербанков растёт с каждым годом. Это связано с завершением адаптации к рыночным реалиям и ростом надёжности вкладов в банков. Но при этом всё равно многие граждане России продолжают хранить сбережения «дедовскими» методами, т.е. у себя дома. Преодолеть склонность наших людей к такому виду накопления можно только путём развития сберегательной системы в России на основе вышеперечисленных принципов.

3.2 Законодательная основа сберегательной политики в РФ

Законы, на основе которых осуществляется сберегательная политика в России, изложены в Гражданском Кодексе РФ. Основой взаимоотношений граждан и банков является закон «о защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1.

Основные статьи и главы ГК РФ, регулирующие сберегательную систему, - это статья 310, статья 809, глава 44 и т.д. Также немаловажное значение имеют и различные федеральные законы о банковской деятельности и обеспечении сохранности сбережений.

Глава 44 ГК РФ называется «Банковский вклад». Статьи, указанные в этой главе, являются основой всей российской сберегательной политики. Разберём основные положения, исходящие из данных статей Гражданского Кодекса.

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое право предоставлено в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном в соответствии с законом. В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов, предусмотренных статьей 395 Гражданского Кодекса, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков. В статье 837 ГК РФ перечислены основные виды вкладов: вклады до востребования и срочные вклады. Первые основаны на условиях выдачи вклада по первому требованию вкладчика, а срочные вклады - на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока. Банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада. Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно. Также в определённых условиях вклады можно вносить в пользу третьих лиц, если это предусмотрено договором с банком.

Специальным документом для отражения операций со вкладами является сберегательная книжка. Банковская сберегательная книжка на предъявителя -- ценная бумага, удостоверяющая заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счёт по вкладу. В сберегательной книжке должны быть указаны и удостоверены банком наименование и место нахождения банка, а если вклад внесён в филиал, также его соответствующего филиала, номер счёта по вкладу, а также все суммы денежных средств, зачисленных на счёт, все суммы денежных средств, списанных со счёта, и остаток денежных средств на счёте на момент предъявления сберегательной книжки в банк. Если не доказано иное состояние вклада, данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, являются основанием для расчётов по вкладу между банком и вкладчиком. Выдача вклада, выплата процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счёта по вкладу другим лицам осуществляются банком при предъявлении сберегательной книжки. Восстановление прав по утраченной сберегательной книжке на предъявителя осуществляется в порядке, предусмотренном для ценных бумаг на предъявителя.

Ещё одним важным документом является сберегательный сертификат - ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада, внесённого в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка. Сберегательные (депозитные) сертификаты могут быть предъявительскими или именными.

3.3 Реализация сберегательной политики в РФ, её история, Сберегательный банк РФ

Корни российских банков уходят в эпоху Великого Новгорода, примерно XII-XIII веков. Уже в то время осуществлялись банковские операции, принимались денежные вклады, выдавались кредиты под залог и т.д. Первые сберегательные банки, которые поначалу называли сберегательными кассами, появились в России в середине XIX века (в декабре 1992 г. Сбербанк России торжественно отметил 150-летие сберегательного дела в стране). Основой для создания этих организаций стал указ Николая I от 30 октября 1841 г., в котором «по уважению пользы, какую могут приносить сберегательные кассы, как в хозяйственном, так и в нравственном отношении», предписывалось открыть сберегательные учреждения с целью «доставления недостаточным всякого званья людям средств к сбережению верным и выгодным способом малых остатков от их расходов в запас на будущие надобности». Витиеватые выражения императорского указа, отражали глубокое понимание сути сберегательного дела - сбор от массы мелких вкладчиков небольших сумм, которые иначе не удалось бы привлечь в банковский оборот. Но эти маленькие суммы, сливаясь в сейфах банков, превращаются в мощный резерв развития хозяйства страны. Россия шла здесь по проторенному пути: к тому времени в большинстве стран Европы уже успешно действовала разветвлённая сеть сберегательных учреждений. Поначалу операции российских сберкасс были очень скромными по своим масштабам. Работали они один раз в неделю, и максимальный разовый взнос составлял только 10р. (правда, в те годы это была не такая уж маленькая сумма). Более того, поначалу был ограничен даже предельный размер вклада на одно лицо - не более 300 р. Первые 40 лет сберегательное дело в России развивалось очень слабо: к 1881 г. в стране было всего-навсего 76 сберкасс. Лишь после 1884 г. Начался некоторый подъем: сберкассы стали открывать не только при учреждениях Госбанка, но и при отделениях связи, на заводах и вокзалах (c ростом количества сберкасс в России можно ознакомится в Приложениях, в таблице 3).

И всё же расцвела эта сфера банковской деятельности в России лишь после 1895 г., когда её вплотную занялся один из выдающихся русских государственных деятелей - граф Сергей Юльевич Витте, бывший в то время министром финансов. Именно он добился того, что сберкассы стали официально именоваться государственными, и государство взяло на себя ответственность за сохранность вложенных в них денег. Да и само сберегательное дело стало более цивилизованным: отменён был предел разового взноса, сберкнижки стали открывать и несовершеннолетним, а сделать взнос по своей книжке можно было в любой кассе империи. Начиная с 1906 г. государственные сберкассы Российской Империи начали заниматься операциями, которые и сегодня ещё Сбербанк России освоить не может, а именно страхованием капиталов, доходов и даже жизни своих вкладчиков. Неудивительно поэтому, что к 1913 г. в России действовало уже 8004 сберкасс и собранные ими средства оказывали заметное влияние на развитие страны. Официально было признанно, что сбережения граждан оказали «существенную помощь государственному и народному хозяйству в таких важных его отраслях, как регулирование фондового рынка, железнодорожное строительство и воспособление землевладению и землепользования». Уже непосредственно в XX веке, точнее в 1914-1917 гг. кредитная система России включала: Государственный банк, коммерческие банки, общества взаимного кредита, городские общественные банки, учреждения ипотечного кредита, кредитную кооперацию, сберегательные кассы, ломбарды. В 1917 г. в результате национализации были конфискованы акционерные капиталы частных банков, которые перешли в государственную собственность, и образовалось государственная монополия на банковское дело, произошло слияние бывших частных банков и Госбанка России в единый общегосударственный банк РСФСР, ликвидированы ипотечные банки и кредитные учреждения, обслуживающие среднюю и мелкую городскую буржуазию, попали под запрет операции с ценными бумагами. Кредитная кооперация не была национализирована, исключение составил обслуживающий её Московский народный (Кооперативный) банк, который национализировали, а его правление переизбрали в кооперативный отдел Центрального управления Народного банка РСФСР. В результате национализации сложилась банковская система, основанная на следующих принципах: государственная монополия на банковское дело (все кредитные учреждения принадлежали государству), слиянии всех кредитных учреждений в единый общегосударственный банк, сосредоточение в банках всего денежного оборота страны.

До Октябрьской революции кредитная система России состояла из 4-х уровней

- Центральный банк;

- Система коммерческих и земельных банков;

- Страховые компании;

- ряд специализированных институтов.

В период нэпа вместе с развитием товарных отношений и рынка произошло частичное возрождение, разрушенной в годы революции и гражданской войны, кредитной системы. Однако она была представлена только двумя уровнями:

- Госбанком, в качестве центрального банка

- довольно разветвлённой сетью акционерных коммерческих банков, кооперативных коммунальных банков, сельхозбанков, кредитной кооперации, обществами взаимного кредита, сберегательными кассами.

В 30-е годы прошлого века произошла реорганизация кредитной системы, следствием которой стали её чрезмерное укрепление и централизация. По существу остался лишь один уровень, включавший Госбанк, Строительный банк, Банк для внешней торговли. Такая структура кредитной системы отражала не столько объективные экономические потребности народного хозяйства, сколько политизацию экономики, выразившуюся в ускоренной индустриализации и насильственной коллективизации. Кредитная система «подгонялась» под политические амбициозные установки, лишённые в ряде случаев, экономической основы. Результатом подобной реорганизации стало выхолащивание понятий кредитной системы (оно было заменено на понятие банковской системы) и сущность кредита. Банковская система была органически встроена в командно-административную модель управления, находилась в полном политическом и административном подчинении у правительства и, прежде всего у министра финансов. Вместо разветвлённой кредитной системы остались 3 банка и система сберкасс. За рамки кредитной системы была вынесена система страхования. Такие преобразования отразили ликвидацию рыночных отношений, в широком смысле слова, и переход на административную систему управления. Основными недостатками банковской системы, существовавшей до реформы 1987 г., были существенные на тот момент факторы: отсутствие вексельного обращения, выполнение банками по существу роли второго госбюджета, списание долгов предприятий (особенно в сельском хозяйстве) и т.д. Особую проблему представляли вопросы операций по перекредитованию всех сфер хозяйства, потери банковской специализации и, естественно, низкого уровня процентных ставок.

Реорганизация банковской системы в 1987 г. носила прежний административный характер. Монополию трёх банков сменила монополия (точнее олигополия) нескольких. В новую банковскую систему вошли: Госбанк, Агропромбанк, Промстройбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк, Внешэкономбанк. Из них были вновь созданы только Агропромбанк и Жилсоцбанк, остальные были лишь реорганизованы и переименованы.

Реорганизация 1987 г. спровоцировала много негативных моментов. Во-первых, банки продолжали базироваться на прежней единой форме собственности - государственной. Многие банковские организации сохраняли свой монополизм. Необходимо отметить, что реформа проводилась в отсутствие новых экономических инструментов, что в принципе недопустимо для такого уровня реформ. Как показала практика, не были воссозданы денежный рынок и торговля кредитными ресурсами, что привело к увеличению издержек на содержание банковского аппарата. Единственными позитивными моментами реформы стали упорядочение безналичных расчетов и сужение специализации банковской деятельности. Реорганизация 1987 г. не приблизила структуру кредитной системы к потребностям нарождавшихся рыночных отношений. Сохранив неэффективную одноуровневую систему. Возникла необходимость дальнейшей реформы кредитной системы и её приближение к структуре западных стран.

На сегодняшний день банк - это независимое коммерческое предприятие. И это главное в понимании его сущности. Конечно, банковская организация не является фабричным предприятием, однако у него как у любого предприятия, есть свой продукт. Продуктом банка является, прежде всего, формирование платёжных средств (самой денежной массы), а так же разнообразные услуги в виде предоставления кредитов, гарантий, поручительств, консультаций управления имуществом. Деятельность банка сегодня носит производительный характер. В условиях рынка банки являются ключевым звеном, питающим народное хозяйство дополнительными денежными ресурсами. Современные банки не только торгуют деньгами, одновременно они являются аналитиками рынка. По своему предназначению банки оказываются ближе всего к бизнесу, его потребностям, меняющейся конъюнктуре. Таким образом, рынок неизбежно выдвигает банк в число основополагающих ключевых элементов экономического регулирования. Несмотря на инфляцию, коммерческие банки начинают финансировать промышленное и аграрное производство, торговлю, малый и средний бизнес. К 2000 г. более 2400 банков были готовы предложить гражданам и юридическим лицам свои услуги в финансовой сфере. Правовая природа договора банковского вклада до сих пор вызывает много дискуссий среди правоведов. Одни юристы полагают, что этот договор следует считать разновидностью договора займа, в котором заимодавец играет роль вкладчика, а заёмщиком является банк. Точка зрения очень интересная и, казалось бы, имеет право на существование. Однако это лишь на первый взгляд. По идее, следуя этой позиции, имеется в виду тот факт, что деньги передаются иному субъекту - участнику правоотношения, который в дальнейшем обязуется возвратить их по истечении определённого периода времени. Но существует существенная разница в другом аспекте. По договору займа одна сторона передаёт другой стороне деньги в собственность, т.е. субъект, которому были переданы денежные средства, может распоряжаться ими совершенно свободно и беспрепятственно после такой передачи. При договоре банковского вклада переданные банку деньги всегда остаются собственностью клиента, который сохраняет за собой полномочия распоряжения, т.е. решения юридической судьбы денежных средств. Для банка эти деньги находятся в режиме привлечённых средств, которые он обязан по первому требованию вернуть клиенту. Поэтому договор банковского вклада является самостоятельным видом договоров. Собственно говоря, поэтому ему и посвящена отдельная глава в Гражданском кодексе.

За последние годы объем банковских вкладов населения вырос на 2 трлн. р. (на 87%). И превысил 4,3 трлн. р., тогда как в 2004 г. составлял всего 1,8 трлн. Такой скачок произошёл не только потому, что у людей стали появляться «лишние» деньги, но и благодаря введению системы страхования вкладов. Напомним, что сейчас в случае банкротства банка государство гарантирует, что вкладчик получит свои деньги обратно, правда в пределах 400 тыс. р. Это повысило доверие людей к банковской системе, и они начали «опустошать свои матрасные копилки». Но если взять данные Агентства страхования вкладов, то в 2006 г. число вкладчиков всё-таки увеличилось незначительно - на 1%. То, что была создана система страхования вкладов, безусловно, положительный момент. Но, во-первых, страхуется пока достаточно небольшая сумма. Во-вторых, система настроена на то чтобы застраховать убытки одного, или нескольких банков. А если произойдёт системный кризис, то она с ним не справится. Это и сдерживает активность населения. Конечно, вложение денег в банки более спокойный вариант, чем например, в паевые инвестиционные формы (ПИФы). Но определённый риск всё-таки есть. Большинство вкладов в стране небольшие. Накопления 80% россиян не превышают 400 тыс. р. Крупных депозитов могло бы быть и больше, но многие вкладчики дробят свои сбережения на части. К такой хитрости приходится прибегать, чтобы вписаться в установленный страховой лимит, и вклады были защищены государством.

Главенствующее положение в сфере сбережений в России занимает Сберегательный банк РФ или Сбербанк. Сберегательный банк Российской Федерации создан на акционерной основе. Акции размещены среди юридических и физических лиц. Держателем контрольного пакета акций, является Центральный банк Российской Федерации (57,6% в уставном капитале). Сбербанк является юридическим лицом со всеми присущими юридическому лицу характеристиками. Сбербанк РФ является соучредителем или участвует своим капиталом в деятельности более 100 коммерческих банков, страховых и финансовых компаний, торговых домов, инвестиционных фондов. Сбербанк имеет генеральную лицензию на совершение международных кредитно-расчетных и валютных операций, являясь уполномоченным банком. Сберегательный банк России создан с целью привлечения временно свободных денежных средств населения и предприятий, и их эффективного размещения на условиях возвратности, платности, срочности, в интересах вкладчиков банка и в интересах развития народного хозяйства.

Основным структурным элементом системы Сбербанка России выступают отделения. Они могут иметь операционные отделы, филиалы, агентства. Возглавляются территориальные банки Сбербанка России Председателями, назначенными президентом, а отделения банков - Управляющими, назначенными председателями. Все учреждения системы Сбербанка осуществляют свою деятельность в соответствии с положением о соответствующих подразделениях. К основным функциям Сбербанка относятся:

- мобилизация Временно свободных денежных средств населения и предприятий;

- размещение привлеченных средств в экономику и в операции с ценными бумагами;

- кредитно - расчетное обслуживание предприятий и организаций;

- кредитование потребительских нужд населения;

- осуществление денежных расчетов и платежей в хозяйстве и с населением;

- выпуск, покупка, продажа и хранение векселей, чеков, сертификатов и других ценных бумаг;

- консультирование и предоставление экономической и финансовой информации;

- оказание коммерческих услуг (факторинг, лизинг);

- совершение валютных операций и международных расчетов;

- учредительная функция.

Таким образом, Сбербанк РФ, как и многие другие сберегательные банки в России, занимается привлечением сбережений и накоплений граждан и переводом их в инвестиции для частного бизнеса, которые предоставляются в форме кредитов.

Сбербанк РФ, несмотря на страдающее качество обслуживания клиентов, занимает лидирующее и направляющее место в сфере сберегательных банков России и определяет основные тенденции развития сберегательного сектора. Через Сбербанк зарплату получают 11 миллионов, пенсии - 12 миллионов человек. Сбербанк является крупнейшим игроком на рынке государственных ценных бумаг и на внутреннем рынке межбанковских кредитов. На рынке МБК, как правило, является нетто-донором. В банке работают 250 тысяч человек (средний размер оплаты труда - 25 тысяч рублей, на 1 сотрудника приходится почти 17 млн. рублей активов). Активы Сбербанка почти в 4 раза превышают размер активов следующих за ним ВТБ и Газпромбанка - более 4 трлн. рублей. Банк входит в TOP-200 крупнейших банков мира по размеру активов и по размеру капитала. Рыночная капитализация - 85 млрд. долларов (выросла более чем в 40 раз за последние 5 лет и сейчас сопоставима с капитализацией французской банковской группы Societe Generale и швейцарской Credit Suisse).

В современной России система сберегательных банков продолжает своё развитие. Всё больше людей отдают им предпочтения при хранении сбережений. Но существует ещё множество недостатков, препятствующих росту количества банковских вкладов. Свою роль играет и то, что в России многие граждане просто не способны накапливать средства из-за маленьких доходов и низкой финансовой грамотности.

Заключение

В тексте курсовой работы я уже сделал выводы о значимости и необходимости сбережений. В заключении я ещё раз хотел бы остановиться на этом вопросе.

Итак, особое значение сбережений в экономике состоит в том:

Что они являются составляющей инвестиционного капитала, а, значит, формируют экономическую среду.

Что они являются залогом стабильности и благополучия людей и государств.

Что они способствуют увеличению потребления.

Что они, так или иначе, финансируют пенсии, стипендии, страховые выплаты и т.д.

Что стремление к их качественному сохранению формирует у людей определённые экономические знания и навыки.

Таким образом, сбережения и стремление к их накоплению - неотъемлемая часть сознания людей. И их важность для экономики оправдывает их накопление. Без сбережений невозможно представить себе функционирование экономики, как одного государства, так и всего мира в целом.

Список используемой литературы

1. denga.ru

2. ru.wikipedia.org

3. Гражданский Кодекс Российской Федерации

4. «Доклад об экономике России» №18//Всемирный банк

5. Виноградов В.А. Сбережения граждан в банках и инвестиционный потенциал экономики страны. // Деньги и кредит: - 1999. - №5. С. 40.

6. Войтов А.Г. Экономика. Общий курс. - М.: Информац.-внедренч. центр «Маркетинг», 1999. - 492 с.

7. История экономических учений (современный этап). Учебник. Под общ. ред. А.Г. Худокормова. - М., 1998. - 733 с.

8. Кейнс Дж. М.Общая теория занятости, процента и денег. /Пер. с англ. проф. Н. Н. Любимова; под ред. д.э.н., проф. Л. П. Куракова.-- М.: Гелиос АРВ, 2002. - 352 с.

9. Матвеева Т.Ю., Никулина И.Н. Основы экономической теории. - М.: Дрофа, 2003. - 448 с.

10. Маршалл А. Принципы экономической науки. - М.: Прогресс, 1993. - 594 с.

11. Учебник по основам экономической теории. / Под ред. Камаева В.Д. - М.: «Владос», 1999. - 640 с.

12. Харрод Р. К теории экономической динамики: новые выводы экономической теории и их применение в экономической политике. - М.: Гелиос АРВ, 1999. - 300 с.

13. Экономическая теория: Учебник для вузов. Под ред. И.П. Николаевой - М.: Финстатинформ, 1997. - 399с.

14. Экономика: Учебник. Под ред. А.Н. Архипова. - М.: Проспект, 1998. - 792с.

Приложения

1) Таблица: «Официальные мировые запасы золота»

2) Таблица: «Структура прироста денежных сбережений населения в 1991-1998 годы»

3) Таблица: «Развитие сберегательного дела в России в 1895-1916 гг.»

4) Столбчатая диаграмма: «Динамика изменения стабилизационного фонда РФ»

Корни российских банков уходят в эпоху Великого Новгорода, примерно12-15го веков. Уже в то время осуществлялись банковские операции, принимались денежные вклады.

Размещено на Allbest.ru