Развитие денежного рынка в России

Банк России может устанавливать ориентиры роста одного или нескольких показателей денежной массы исходя из основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики (ст. 43 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»).

Правовые основы обращения наличных денег

Обращение наличных денег начинается с их эмиссии, т.е. выпуска в обращение. Эмиссия наличных денег, организация их обращения и изъятие из обращения на территории Федерации осуществляются исключительно Банком России.

В целях организации наличного денежного обращения на территории Российской Федерации на Банк России возлагаются следующие функции:

1)прогнозирование и организация производства, перевозка и хранение банкнот и монеты, создание их резервных фондов

2)установление правил хранения, перевозки и инкассации наличных денег для кредитных организаций

3)установление признаков платежеспособности денежных знаков и порядка замены поврежденных банкнот и монеты, а также их уничтожения

4)определение порядка ведения кассовых операций для кредитных организаций.[1]

Наличные деньги (банковские билеты -- банкноты и металлическая монета) являются безусловными обязательствами Банка России и обеспечиваются всеми его активами.

Образцы банкнот и монет, их номинал утверждаются Советом директоров Банка России. Официальные сообщения о выпуске в обращение новых денежных знаков и их описание публикуется в средствах массовой информации.

Решение по этим вопросам в порядке предварительного информирования направляется в Правительство РФ.

При этом Закон закрепил правило (ст. 31), в соответствии с которым банкноты и монеты Банка России не могут быть объявлены недействительными (утратившими силу законного средства платежа), если не установлен достаточно продолжительный срок их обмена на банкноты и монеты нового образца. Не допускаются какие-либо ограничения по суммам или субъектам обмена.[2]

При обмене банкнот и монет Банка России на денежные знаки нового образца срок изъятия банкнот и монет из обращения не может быть менее одного года, но не превышает пяти лет.

Ответственность за покупюрный состав наличных денег, находящихся в обращении и необходимых для проведения бесперебойных расчетов наличными деньгами на территории Российской Федерации, возлагается на Банк России. Ветхие и поврежденные банкноты обмениваются Банком России без ограничений в соответствии с установленными им правилами.

Ограничений на расчеты в наличной денежной форме между: физическими лицами, физическими и юридическими лицами не имеется.

Расчеты в наличной денежной форме между юридическими лицами ограничиваются. В соответствии с указанием Центрального банка Российской Федерации от 7 октября 1998 г. предельный размер расчетов наличными деньгами по одному платежу между юридическими лицами установлен в сумме 10 тыс. руб.

Для предприятий потребительской кооперации за приобретаемые у юридических лиц товары, сельскохозяйственные продукты и сырье максимальный размер наличного денежного платежа установлен в сумме 15 тыс. руб.

Аналогичные правила существуют и для предприятий и организаций торговли Главного управления исполнения наказаний Министерства юстиции Российской Федерации при закупке ими товаров у юридических лиц.

3.2 Официальная денежная единица в РФ

Официальной денежной единицей (валютой) Российской Федерации, согласно Федеральному закону «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», является рубль, состоящий из 100 копеек. Введение на территории России других денежных единиц и выпуск денежных суррогатов запрещаются. Официальное соотношение между рублем и золотом или другими драгоценными металлами не устанавливается. Виды денег - банкноты (банковские билеты) и монеты Банка России. Они являются единственным законным средством платежа на территории России, их подделка и незаконное изготовление преследуются по закону. Банкноты и монета обязательны к приему по нарицательной стоимости при всех видах платежей, для зачисления на счета, по вкладам и для перевода на всей территории Российской Федерации. Они являются безусловными обязательствами Банка России и обеспечиваются всеми его активами.[3]

После проведения деноминации (укрупнения масштаба цен) с 1 января 1998 года в обращении находятся банкноты достоинством 10, 50, 100 и 500 руб., а также монеты достоинством 1, 2, 5 руб. и 1, 5, 10 и 50 коп.

За Центральным банком РФ закреплено исключительное право осуществлять эмиссию наличных денег, организацию их обращения и изъятия из обращения на территории Российской Федерации.

Совет директоров Банка России принимает решение о выпуске в обращение новых банкнот и монет и об изъятии старых, утверждает номиналы и образцы новых денежных знаков. При этом описание новых денежных знаков публикуется в средствах массовой информации. Решение по этим вопросам направляется в Правительство РФ в порядке предварительного информирования. Коммерческие банки также участвуют в эмиссионном процессе. Они выпускают безналичные деньги в процессе кредитования, а при погашении ссуды происходит изъятие денег из оборота.

В Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» установлены правовые основы функционирования денежной системы РФ, задачи, функции и полномочия Банка России в организации денежного обращения. В России, как и во всех странах, налично-денежный оборот значительно меньше безналичного.

Центральный банк РФ осуществляет межбанковские расчеты через свои учреждения. В его систему входит центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры и пр.

Кассовое обслуживание - одна из важнейших функций банков. Банк является начальным и конечным пунктом движения денег, обеспечивающих товарообмен. Наличные деньги попадают в сферу обращения из банка в форме выплаты заработной платы или других расчетов наличными и возвращаются в банк в виде выручки. Сфера денежного обращения подлежит регулированию и жесткой регламентации со стороны государства, основные аспекты которых закреплены законодательно («Порядок ведения кассовых операций»). Согласно этому Порядку банковская система является не только организатором налично-денежного обращения, но и контролером данного процесса.[4]

Зачисление денежной выручки на счета в банке и выдача наличных средств на различные цели определяются как кассовые операции, которые по балансовому результату и по назначению делятся на приходные и расходные. Каждому предприятию определяется предельная величина наличных средств в кассе - лимит остатка кассы и норма расходования наличных денег из выручки. Эти кассовые нормативы позволяют рационально организовать денежное обращение, исключить встречные перевозки денег я обеспечить своевременные расчеты наличными. Одновременно с нормативами банк утверждает порядок и срок сдачи выручки в банк данного предприятия.

Расчеты между коммерческими, кооперативными банками и другими кредитными учреждениями производятся расчетно-кассовыми центрами (РКЦ) Центрального банка РФ, организованными в местах нахождения учреждений банков. Имеются и межрайонные РКЦ. Для осуществления расчетов каждому учреждению банка в РКЦ открывается корреспондентский счет на соответствующем балансовом счете.

Центральный банк РФ и его территориальные управления через РКЦ осуществляют эмиссионно-кассовое обслуживание и эмиссионно-кассовые операции. В РКЦ имеются оборотные кассы по приему и выдаче наличных денег и резервные фонды. Характерной особенностью формирования кассовых ресурсов РКЦ является возможность привлечения денежных средств из денежных хранилищ (резервных фондов), что, по сути, представляет собой не просто возврат денег в обращение за счет собранной накануне выручки, а привлечение дополнительных денежных ресурсов - эмиссию. Если кассовых поступлений недостаточно, банк может пополнить кассовые ресурсы, получат наличные деньги в РКЦ по денежному чеку. Если же кассовые поступления банка превышают его расход и лимит остатка кассы, определенный РКЦ, то излишки возвращаются в РКЦ. Недостатки ресурсов РКЦ пополняются только за счет перечисления средств из резервных фондов РКЦ по специальному разрешению Центрального банка РФ. Такой порядок распоряжения резервными фондами является частью централизованного регулирования денежного оборота.

На Центральных банк РФ как главный регулирующий орган платежной системы возложены обязанности установления правил, сроков и стандартов осуществления расчетов с соблюдением следующих принципов их организации:

1)соблюдение правового режима осуществления расчетов и платежей. В Российской Федерации он сложился к середине 1990-х гг. Он включает соответствующие нормы гражданского законодательства, отдельные федеральные законы и подзаконные акты

2)осуществление расчетов по банковским счетам, которые должны быть у получателя (поставщика) и плательщика. Для расчетного обслуживания заключается договор банковского счета между клиентом и банком, а банки и другие кредитные учреждения открывают корреспондентские счета друг у друга для проведения расчетов между собой.

3)обеспечение ликвидности и платежеспособности участников расчетных отношений как необходимого условия своевременного выполнения долговых обязательств.

4)наличие согласия (акцепта) плательщика на платеж. Механизмом реализации этого принципа является оформление соответствующего платежного документа - чека, векселя, платежного поручения или специального акцепта документов - платежных требований-поручений, платежных требований, переводных векселей, выписанных получателем средств.

5)соблюдение срочности платежа. Этот принцип относится не только к периоду оплаты счетов за товары и услуги, но и ко времени выполнения расчетных операций банками.

6)контроль субъектов расчетных отношений за своевременностью и правильностью совершения расчетов. С этим принципом тесно связан принцип имущественной ответственности за соблюдение договорных условий в форме возмещения убытков, уплаты штрафа, пени и т.п. в случае нарушения договорных обязательств.[5]

Относительно новыми для России являются расчеты платежными требованиями-поручениями. В СССР особенно широко применялись и существуют сейчас расчеты путем зачета взаимных требований. В настоящее время эти расчеты могут осуществляться через клиринговые палаты (центры).

До 1992 года широко использовалась акцептная форма расчетов. Однако она имеет существенный недостаток, поскольку не гарантирует поставщику получение оплаты. В 1992 году было введено Положение о безналичных расчетах, согласно которому расчеты платежными требованиями были отменены. Вместе с тем эти платежные документы могут быть использованы с согласия сторон.

Указанием Центрального банка от 3 декабря 1997 года № 51-У «О введении новых форматов расчетных документов» установлено, что платежные требования, платежные требования-поручения, заявления на аккредитив, инкассовые поручения (распоряжения), применяемые при безналичных расчетах в Российской Федерации начиная с января 1998 года должны оформляться на бланках Общероссийского классификатора управленческой документации ОК 011-98 (класс «Унифицированная система банковской документации»). За нарушение правил расчетных операций банки, предприятия, учреждения, организации и граждане несут ответственность в соответствии с действующим законодательством.[6]

3.3 Основные задачи и перспективы денежного оборота в России

С развитием рыночных отношений в российской экономике произошли изменения в методах управления денежной наличностью, выразившиеся в отказе от жесткого административного регулирования наличного денежного оборота. Таким образом, в настоящее время приоритетной задачей в политике Банка России является не сокращение объема наличного денежного оборота, а его упорядочение.

Банк России не обладает правом ограничивать сумму подкрепления оборотной кассы учреждений Банка России, необходимую для обеспечения потребностей клиентов, при наличии денежных средств на их счетах. При этом кредитные организации, в соответствии с Гражданским кодексом Российской федерации (ст.845), не могут определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В качестве меры воздействия Банка России на величину наличного денежного оборота можно назвать установление предельного размера расчетов наличными деньгами между юридическими лицами по одной сделке в рамках одного договора. На данный момент этот размер составляет 100 тыс. рублей.

За нарушение условий работы с денежной наличностью и порядка ведения кассовых операций к должностным и юридическим лицам применяются меры финансовой и административной ответственности, предусмотренные Кодексом Российской Федерации об административных правонарушениях.В России количество наличных денег в обращении постоянно увеличивается. За пять лет (2002-2006 гг.) оно возросло почти в 5 раз и на начало 2007 г. составило 3066,4 млрд руб. (с учетом остатков в кассах банков). Подобная тенденция наблюдается и в большинстве стран мира (США, страны Евросоюза).[7]

Рост количества наличных денег в обращении в России носит объективный характер и связан с высокими темпами экономического развития, с тенденцией увеличения номинальных денежных доходов населения, с ростом розничного товарооборота, а также с повышением потребительских цен на товары и услуги.

Увеличению спроса на наличные деньги со стороны населения способствует усиление процесса дедолларизации. По данным платежного баланса Российской Федерации, превышение продажи валюты населением и нефинансовыми предприятиями над ее покупкой в 2006 г. по сравнению с 2005 г. увеличилось в 9,4 раза.

Фактором роста наличных платежей также является большое количество операций, совершаемых населением в многочисленных мелких розничных магазинах, где наличность является единственным инструментом расчетов. Росту наличных денег в обращении способствует также развитие сети банкоматов, которые в любое время обеспечивают клиентов необходимой наличностью, отсюда - система банкоматов постоянно нуждается в достаточном количестве наличных денег, чтобы она могла функционировать бесперебойно.

Развитие электронных средств платежа будет способствовать оптимизации денежного обращения и сокращению темпов роста количества наличных денег в обращении.

Банк России проводит постоянную работу по расширению применения электронных средств платежа. В международной практике, помимо банковских карт, развиваются и другие средства безналичных платежей. В настоящее время все чаще используются "электронные кошельки", наиболее простые варианты которых имеются и в России (в том числе телефонные карты и карты для проезда в метро).

Несмотря на достаточно высокие темпы прироста количества банковских карт и объема операций, совершаемых с использованием платежных карт (в 2006 г. они составили 36,8 и 48,4% соответственно), доля безналичных расчетов по оплате товаров и услуг в общем объеме совершаемых операции использованием платежных карт юридическими и физическими лицами составила лишь 9,0% (в том числе 6,5% - физическими лицами). В то время как остальные - 91,0% - это операции по снятию наличных денег. Таким образом, к сожалению, в России использование банковских карт способствует, основном автоматизации процесса выдачи заработной платы, а не развитию безналичной оплаты товаров и услуг.[8]

Для развития безналичных платежей в сфере личного потребления необходимо создание благоприятных условий, что возможно при постепенном восстановлении доверия населения к банковскому сектору, действиям государства в финансовой сфере.

Кроме того, необходимо также совершенствование нормативной базы, регламентирующей операции по выпуску и обращению электронных средств платежа. Банком России совместно с министерствами и ведомствами Российской Федерации проводится работа по развитию правовой и методологической базы, которая будет способствовать внедрению безналичных инструментов платежа с использованием специальных средств, базирующихся на современных информационных технологиях, включая платежные карты.

Необходимо развитие инфраструктуры для совершения операций с использованием платежных карт (расширение сети приема платежных карт), оборудование предприятий розничной торговли электронными терминалами и импринтерами для оплаты товаров и услуг посредством платежных карт. За 2006 г. в России число организаций розничной торговли и услуг, принимающих при оплате товаров услуг банковские карты, возросло на 19,8%. Тем не менее в масштабах нашей страны количество данных организаций крайне мало (на начало 2007 г. их было всего 151,3 тыс. единиц).[9]

Важнейший вопрос - обеспечение платежными системами безопасности электронных платежей защиты данных клиентов. В последние годы по всему миру участились случаи взлома банковских информационных систем, а также факты мошенничества и кражи данных держателей карт.

Необходимо и финансовое образование населения, ознакомление клиентов банков с новыми банковскими продуктами, а так же решение вопроса о том, кто будет нести затраты на продвижение безналичных платежей в тех местах, где объем операций незначителен и не дает сравнительно быстрой окупаемости понесенных затрат.

Осуществляя разумную монетарную и надзорную политику, с учетом развития электронного банковского дела и электронных денег, центральный банк и дальше сможет обеспечивать выполнение функции поддержания стабильности цен, сохранение функции денег как меры стоимости и бесперебойную деятельность банковской системы, а также развитие экономики страны в целом.

В среде быстрорастущих технических инноваций риск подделки электронных денег постоянно растет. По этой причине, если в системе не предусмотрены достаточные меры по своевременному выявлению подделок, то принятие необходимых контрмер может оказаться невозможным. Данная проблема менее значима для систем, где обработка транзакций с электронными деньгами производится таким же образом, как с банковскими счетами. Если система основана на принципе регистрации сделок, согласно которому каждая платежная операция приводит к открытию дебетового или кредитного сальдо на балансе эмитента, то мошеннические действия могут быть обнаружены и устранены на самой ранней стадии их проявления. Однако если в системе разрешено передавать единицы электронных денег от одного пользователя другому без их регистрации эмитентом или клиринговой системой, то из-за невозможности отследить все сделки, определить источник денег и их точное количество операционный риск возрастает в разы. Кроме того, если схемы электронных денег будут обеспечивать возможность осуществления анонимного перевода крупных сумм, то они станут широко использоваться в целях отмывания преступных доходов и уклонения от налогов.

Поскольку на практике пользователи не могут достаточно адекватно оценить платежеспособность эмитента, они могут быть излишне уверенными в его состоятельности до тех пор, пока не наступит кризис доверия, за которым последует массовое изъятие денежных средств. История банковского дела показывает, что паническое изъятие банковских вкладов может повлечь системный кризис и в конечном итоге затронуть реальный сектор экономики. Именно по этой причине избежание системных рисков и, следовательно, обеспечение стабильности финансовых рынков всегда было основной задачей регулирующих органов. С экономической точки зрения, электронные суммы, загруженные на предоплаченные карты или сохраненные в памяти компьютеров, аналогичны средствам на банковских счетах. В связи с этим стабильность рынка электронных денег так же значима для стабильности экономики, как и традиционный денежный рынок.

Таким образом, можно сделать вывод о необходимости упорядочения наличного денежного обращения и о стимулировании развития безналичного обращения. [10]

Заключение

Подведём итог курсовой работы, сформулировав основные задачи по данной теме курсовой работы.

Из основных моментов курсовой работы можно выделить такие тенденции развития современных денежных систем, как:

1)на данный момент в денежном обращении отсутствует такое платёжное средство, как золото. Уже не происходит демонетизации золота. Ни одна в страна в своем обращении не использует золотые деньги для оплаты, погашения долгов, т.е золото больше не является платёжным средством

2)чаще всего средством для оплаты в современном мире служат квазиденьги: кредитные карточки, чеки, векселя, счета в банках. Таким образом, уходят из обращения бумажные деньги и появляются денежные агрегаты.

3)Происходит все больший переход на иностранную валюту. Евро, доллары приходят на смену российскому рублю. Это происходит в связи с модернизацией экономики, развитием компьютеризации, как в нашей стране, так и за рубежом

4)чаще всего люди стали прибегать к оплатам через интернет. Стали использовать электронные деньги. Перечислим их основные преимущества:

1)происходит меньше затрат на ресурсы, т.е не осуществляется денежная печать, защита, транспортировка

2)электронные деньги нельзя подделать в отличие от бумажных. Это ведёт к законности денежных отношений, т. к электронные деньги имеют свойство быть только именными

3)если в обороте появляются электронные средства платежа, то возникает возможность контролирования денежных операций. Это происходит для того, чтобы выявить фигурантов по таким наращениям, как: взяточничество, казнокрадство, коррупция, уклонение от налогов.

Понятие денежная система характеризуется, как закрепленная законом, сформированная историей форма организации обращения денег стране. Из истории можно выделить две системы денежного обращения: биметаллизм и монометаллизм. Но в современном мире не существует уже золотообмена, который происходит спокойно.

Главными особенностями денежных систем развитых стран нашего времени являются:

1)отменяется законодательно содержание золота, размена банкнот на золото, происходит уход из обращения золота

2)смена золотых денег кредитными, перерождающимися в бумажные деньги;

3)происходит эмиссия денег не только с целью кредитования, которое производят банки, но и для покрытия расходов государства

4)на данный момент преимущество имеет безналичный денежный оборот

5)происходит все большее усиление монополии государства по отношению к денежному обращению.

Список используемых источников

1. Деньги кредит банки под ред. Лаврушина. Москва 2010 г.

2. Конституция Российской Федерации, принята всенародным голосованием 12.12.1993 г., "Российская газета", №237 от 25.12.1993 г.

3. Макроэкономика под ред. Соколовой О.В. Москва 2010.

4. Макроэкономика. Поляк Б.Г. Юнити, 2011.

5. Денежное обращение и банки: Учебное пособие/ Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Г.В.Толоконцевой.- М.: Финансы и статистика, 2007.

6. Денежная и кредитная система России. Шенаев В.Н .- М., 2008.

7. Курс экономической теории. Учебник / Под ред. Чепурина М.Н.-К, 2009.

8. Общая теория денег и кредита: учебник для вузов/Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2008.

9. Экономика. Учебник / Под ред. Булатова А.С.-М., 2008.

10. Макроэкономика. Кредит. Г.М. Колпакова, 2010.

11. Макроэкономика. Денежное обращение. Кредит. /Под ред. А.П. Ковалева. - Ростов-на-Дону: Феликс 2008.

12. Экономика. Денежное обращение. Кредит. Бабич А.М., Павлова Л.Н.: Учебник. - М.: ЮНИТИ, 2007.

13. Экономика: Учебник / Под ред. проф. Н.Ф.Самсонова. М.: ИНФРА-М, 2009.

14. Экономика. Булатов А.С., 3-е издание, 2008 г.

15. Экономическая теория. Учебник для вузов. Под ред. А.И.Добрынина, Л.С. Тарасевича. СПб, 2007.

16. Экономическая теория. Под ред. Д-ра эконом. наук проф. В.Д. Кашаева 2-ое изд. ??р. и доп. М, 2009

17. Экономика. Казаков А.П., Минаева Н.В., 2010.

Приложения

Приложение А

Рисунок 1-Денежный оборот

Приложение Б

Рисунок 2-Платёжный оборот в широком смысле

Приложение В

Рисунок 3-Совокупный платёжный оборот

Приложение Г

Рисунок 4-Система совокупного платёжного оборота.

Приложение Д

Рисунок 5-Денежный оборот

Размещено на Allbest.ru