Российский банковский сектор в условиях нестабильности на мировом финансовом рынке: проблемы и перспективы

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

1. Взаимообусловленность функционирования и развития финансового рынка и банковского сектора

2. Развитие Российского банковского сектора в условиях нестабильности на мировом финансовом рынке

2.1 Проблемы

2.2 Перспективы

Заключение

Список литературы



Введение

Главную роль в системе финансового посредничества РФ играют банки, которые по экономическому потенциалу существенно превосходят других участников финансовых рынков.

Банковский сектор в своем развитии за последние 20 лет прошел большой путь, но пока не достиг требуемого уровня развития конкурентной среды. Последние 10 лет для банковского сектора, в целом, стали годами бурного развития и расширения предложения банковских услуг предприятиям и населению, но вместе с тем сохраняются проблемы ведения банковского бизнеса, вследствие чего конкурентоспособность банковского сектора остается недостаточной, поэтому тема является актуальна на сегодняшний день.

Важнейшей проблемой является, повышение степени прозрачности (транспарентности) деятельности банков. В связи с этим Банком России подготовлен ряд уточнений к федеральным законам.

Большой тормоз развития банковской системы РФ - недостаточность и несовершенство банковского права, далеко отстающего от потребностей банков. Есть и другие факторы негативно сказывающиеся на развитии кредитного сектора в целом в том числе сохранение в экономике платежных суррогатов, бартера, неплатежей, не позволяющие банкам полноценно выполнять свои основные функции.

Для повышения конкурентоспособности банковского сектора требуется повышение уровня защиты частной собственности.

Для дальнейшего развития банковского сектора России, направленного на улучшение деятельности банков, необходимы дополнительные усилия со стороны Правительства РФ.

Первая половина 2013 года характеризуется ограничением расходов физических лиц и замедлением темпов роста потребительского кредитования. Это следует воспринимать как положительный факт, поскольку без должного роста доходов населения высока вероятность появления финансового пузыря.

Темп роста банковских активов за месяц замедлился и составил всего 0,9 %. Темп прироста активов тоже снизился до минимального с весны 2011 г. и составил 17,4 %.

Можно предположить, что падение темпов роста ресурсной базы стало основной причиной замедления темпов роста совокупного объема ресурсов.

Регулятивный капитал российского банковского сектора за июль вырос на 0,9 %. Вместе с тем увеличились активы, взвешенные с учетом риска на 1,6 %. Это привело к снижению норматива до 13,4 %. При этом снижение произошло из-за двух крупнейших банков -- Сбербанка и ВТБ. Капитал Сбербанка вырос на 0,8 %, а его достаточность уменьшилась на 0,1 %, а капитал ВТБ, наоборот, сократился на 1,8 % (с 13,2 до 13,1 %), что привело к снижению уровня его достаточности на 0,7 % (с 15,2 до 14,5 %) .

Объем прибыли банковского сектора в июле 2013 г. составил 80 млрд. руб. Прибыль без учета операций с резервами на возможные потери достигла максимальной величины за последние более чем три года и составила 136 млрд. руб. Это соответствует о рентабельности банковских активов в 1,8 % и рентабельности собственных средств в 16,3 %. Рентабельность банков продолжает снижаться с максимальных уровней в посткризисный период, достигнутых летом 2011 года.

Вклады физических лиц в банках за июль 2013 г. выросли на 0,8 % (129 млрд. руб.), что на 0,3 % ниже, чем в июне. Годовой темп прироста данного показателя в июле увеличился на 0,8 % (с 20,0 до 20,8 %). Это связано с тем, что в предшествующем году темп прироста вкладов населения был еще ниже -- 0,2 %. Объем рублевых средств населения снизился до 0,6 %

На сегодняшний день банковская система неотъемлемая часть экономической системы любой страны, а значит обсуждение её очень актуально. Ведь банки, как связующее звено между населением и промышленностью и торговлей. Банковская структура необходима, как для бизнеса, так и для экономики страны.

Банки обладают значительной финансовой мощью, огромным денежным капиталом, с каждым годом укрепляя свои посреднические функции в финансовой системе, деятельность которых не имеет ни географических, ни национальных границ.

Цель работы: Российский банковский сектор в условиях нестабильности на мировом финансовом рынке проблемы и перспективы

Объектом исследования является российский банковский сектор на мировом финансовом рынке.

Предметом исследования - рынок, его функционирование, взаимодействие и роль с банковским сектором, в условиях нестабильности.

Теоретическую основу составляет, нестабильное положение на мировом финансовом рынке российского банковского сектора.

В данной работе хочу рассмотреть следующие задачи:

- проблемы и перспективы российского банковского сектора на мировом финансовом рынке;

- взаимообусловленность функционирования и развития финансового рынка и банковского сектора;

- развитие Российского банковского сектора в условиях нестабильности на мировом финансовом рынке: проблемы и перспективы.

Развитию экономике уделяется очень много внимания, это отражают и труды учёных Абрамов М.А., Латынин Д.В., Родин Д.Я., Греков И.Е., Барсукова О.В., Фокина О.Г. и других посвящены известной проблеме развития банковского сектора в экономике.

Работа состоит из введения, двух глав и заключения. Указан список использованной литературы.

В первой главе мы рассмотрим взаимообусловленность функционирования и развития мирового финансового рынка и национального банковского сектора.

Во второй главе, рассмотрим ближе проблемы и перспективы развития Российского банковского сектора в условиях нестабильности на мировом финансовом рынке.

банковский сектор финансовый рынок



1. Взаимообусловленность функционирования и развития финансового рынка и банковского сектора

Банковские системы почти всегда страдают от финансового кризиса больше всех. Это происходит из-за того, что банки находятся в самом центре финансовой системы рыночной экономики. Среди предпосылок банковских кризисов, как правило, выделяются:

- макроэкономическая нестабильность;

- финансовая либерализация;

- государственное вмешательство в деятельность банковской системы;

- кредитование по внеэкономическим основаниям.

Для формирования современного банковского сектора, который соответствовал бы, российской экономике и её стратегическим интересам была призвана сыграть «Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года». Её главным результатом реализации необходимо было повышение устойчивости и прозрачности национальной банковской системы.

Взаимообусловленность финансового рынка и банковского сектора обуславливается, получением прибыли, хорошего положения на рынке, создание конкуренции и постоянной клиентуры. Стабилизация банковского сектора влечёт за собой стабильный финансовый рынок, а это могут быть и инвестиции других стран, собственные прибыльные вложения.

Современный финансовый рынок в России еще недостаточно развит. Вместе с тем, он уже достиг того уровня развития, когда использование его возможностей может в значительной степени способствовать решению ключевых экономических проблем, в том числе:

-финансирования экономического роста;

-повышения инвестиционной активности предприятий;

-обеспечения эффективного межотраслевого перелива капитала;

-развития мелкого и среднего бизнеса за счет обеспечения венчурного финансирования.

Поэтому настоящая Стратегия ориентирована на принятие мер по стимулированию его ускоренного развития.

Цель Стратегии - превратить финансовый рынок в один из главных механизмов реализации инвестиционных программ корпоративного сектора, создав одновременно условия для эффективного инвестирования частных накоплений и средств обязательных накопительных систем. Д. Н. Ананьев Банковский сектор России: итоги и перспективы развития / Деньги и кредит 3/2011г./

Достижение этой цели требует:

-существенно снизить риски и транзакционные издержки привлечения капитала на российском финансовом рынке;

-существенно расширить инструментальную базу финансового рынка, прежде всего, обеспечить возможности страхования инвестиционных рисков;

-укрепить доверие к институтам финансового рынка, обеспечить прозрачность совершения сделок с российскими активами.

Потребуется изменение регулирования финансового рынка и модернизация его инфраструктуры, совершенствование корпоративного и антимонопольного законодательства, существенное улучшение общих условий инвестиционной деятельности в российской юрисдикции.

Механизм перераспределения капитала среди заёмщиков и кредиторов на основе спроса и предложения на капитал при помощи посредников называется финансовым рынком. На самом деле он представляет собой различные институты, которые направляют свой поток денежных средств от кредиторов к заемщикам и обратно.

Основной функцией этого рынка является трансформация бездействующих активов в ссудный и инвестиционный капитал. Процесс аккумулирования и размещения финансовых ресурсов, осуществляемый финансовой системой, непосредственно связан с функционированием финансовых рынков и деятельностью финансовых институтов. Если задачей финансовых институтов является обеспечение наиболее эффективного перемещения средств от собственников к заемщикам, то задача финансовых рынков состоит в организации торговли финансовыми активами и обязательствами между покупателями и продавцами финансовых ресурсов.

Основная функция финансового рынка заключается в обеспечении перетока средств от субъектов хозяйствования, для которых они в данный момент являются свободными (не используемыми), к субъектам хозяйствования, испытывающим потребность в финансовых ресурсах. Родин Д.Я., Латынин Д.В. Проблемы формирования маркетинговых стратегий региональных банков на рынке розничных финансовых услуг // Финансовая аналитика: проблемы и решения. 2011. №43(85)

На фоне положительных сдвигов в развитии финансового рынка постепенно накопились проблемы, которые по признанию многих экспертов могут оказаться тормозом для дальнейшего наращивания инвестиций отечественного финансового сектора в экономику и несут в себе угрозу утраты Россией национального рынка капиталов.

Внешне эти проблемы проявляются в том, что крупнейшие российские компании, как и государство в целом, не рассматривают национальный финансовый рынок как механизм привлечения инвестиционных ресурсов, а многие средние компании вообще не имеют к нему доступа. Основным источником инвестиций российских компаний остаются либо собственные средства, либо займы и первичные размещения акций (IPO) на зарубежных финансовых рынках. Соответственно, отечественный финансовый рынок испытывает недостаток ликвидности по качественным активам и узок из-за ограниченности спроса со стороны консервативных долгосрочных инвесторов, что делает его весьма неустойчивым. При этом значительные объемы сделок с российскими активами осуществляются на зарубежных торговых площадках, куда уходит основная доля акций, находящихся в свободном обращении, а долгосрочные инвестиционные ресурсы недавно созданных обязательных накопительных систем решениями органов государственной власти вообще не допущены на этот рынок. Родин Д.Я., Латынин Д.В. Проблемы формирования маркетинговых стратегий региональных банков на рынке розничных финансовых услуг // Финансовая аналитика: проблемы и решения. 2011. №43(85)

Причины этого многогранны, среди них можно выделить технологические, поведенческие и регулятивные.

Определенную роль сыграло отставание в развитии национальной инфраструктуры финансового рынка. В глазах инвесторов - нерезидентов российский рынок акций в основном остается оффшорным рынком, использующим дорогую и нестандартную расчетно-клиринговую систему, ненадежную систему учета прав собственности на ценные бумаги. Отсюда иностранные инвесторы тяготеют к использованию зарубежных торговых систем для работы с российскими ценными бумагами. С этой целью иностранные инвестиционные банки создали технологию вывода первичных размещений акций российских компаний на зарубежные площадки в форме депозитарных расписок. Хотя такая схема обходится российским эмитентам и инвесторам значительно дороже, чем размещение локальных акций, они идут на это, поскольку высокий спрос на иностранных площадках позволяет получить справедливую оценку капитализации компании.

Поведенческие факторы также играют немалую роль. Несмотря на то, что риски российской юрисдикции и учета прав собственности на ценные бумаги при покупке депозитарных расписок не ниже, чем при покупке локальных акций, организаторы выпусков объясняют инвесторам, что, имея дело с депозитарными расписками крупных международных банков, они лучше защищены от этих рисков. Для международных банков легче организовать размещение в Лондоне или Нью-Йорке, где сосредоточены их инвестиционно - банковские специалисты и давно освоены все юридические и финансовые схемы организации и осуществления сделок. С другой стороны, российские власти, не допуская средства обязательных накопительных систем на отечественный финансовый рынок, сами демонстрируют недоверие его механизмам, и лишают его долгосрочных финансовых ресурсов. Вряд ли можно рассчитывать на доверие крупных международных инвестиционных и пенсионных фондов к российскому рынку, если само российское государство не доверяет ему пенсионные накопления. Далее, из-за высокой концентрации российского капитала в рамках крупных промышленно - финансовых групп наблюдается устойчивая тенденция «интернационализации» их бизнеса, что сопровождается вывозом национального капитала с одновременным привлечением международного капитала в инвестиционные проекты.

Наконец, регулирование первичных размещений было построено таким образом, что его проведение по признанным в мире стандартам в российских торговых системах не осуществимо. Ряд «экзотических» и объективно необоснованных норм регулирования создавали дополнительные транзакционные издержки для выхода компаний на рынок капиталов. Пока на российском финансовом рынке не завершено создание эффективной системы законодательства, которая бы обеспечивала достойный уровень защиты прав инвесторов и клиентов финансовых компаний и не создавала излишние барьеры для выхода на отечественный рынок капитала.

Такая ситуация в развитии внутреннего рынка ценных бумаг может породить серьезные проблемы для инвестирования пенсионных резервов и других форм обязательных накопительных систем. Если ничего не измениться, единственной возможностью обеспечить достаточную емкость рынка для этих инвестиций и их приемлемую доходность станет разрешение инвестировать существенную часть пенсионных резервов вне пределов страны. Управление активами станет прерогативой услуг предлагаемых международными инвестиционными банками для инвестирования частных накоплений в активы, торгуемые вне России. Таким образом, рынок коллективных инвестиций также будет развиваться с ориентацией на зарубежные торговые системы. В целом такой сценарий развития означает, что полноценное вхождение России в международный рынок капиталов произойдет не за счет развития национальных институтов финансового рынка, а путем аутсорсинга финансовых услуг, предоставляемых ведущими мировыми финансовыми инфраструктурами.

Основной целью развития российского банковского сектора на среднесрочную перспективу является активное участие в модернизации экономики на основе существенного повышения уровня и качества банковских услуг, предоставляемых организациям и населению, при обеспечении его системной устойчивости. Достижение этой цели является необходимым условием развития российской экономики и повышения ее конкурентоспособности на международной арене за счет диверсификации и перехода на инновационный путь развития.

Банковский сектор в Российской Федерации функционирует на принципах рынка. Как свидетельствуют результаты оценки финансового сектора Российской Федерации, проведенной миссией Международного валютного фонда и Всемирного банка в 2002-2003гг., целый ряд компонентов нормативного регулирования банковской деятельности соответствует или максимально приближен к международно признанным подходам.

Состояние банковского сектора во многом определяется процессами, происходившими в экономике после финансово-экономического кризиса 1998 года. Под влиянием кризисной ситуации на валютном рынке и рынке государственного долга произошло некоторое сокращение функциональных параметров банковского сектора. Осуществленные меры по реформированию банковского сектора, а также улучшение макроэкономической ситуации позволили достичь восстановления основных параметров банковской деятельности к предкризисному уровню.

На наш взгляд, российским банкам, прежде всего мелким и средним, следует избрать одну из наиболее успешных маркетинговых стратегий на рынке банковских услуг -- стратегию рыночного финансового супермаркета. Это партнерские отношения между компаниями-участниками, которые регламентируются договорными отношениями о предоставлении совместных агентских услуг (рис.1).

Создание интегрированных финансовых посредников, подобно финансовому супермаркету, -- наиболее конкурентоспособная и клиенто-ориентированная стратегия. Конечно, другим направлением развития ряда российских банков может быть их участие в процессах слияния и поглощения, однако этот путь развития чреват потерей их самостоятельности, передачей контролирующих функций приобретающей компании. Преимуществом же модели рыночного финансового супермаркета является «самостоятельность в области принятия управленческих решений и контроля за эффективностью бизнес-процессов, возможность не ограничивать себя выбором только одного партнера или какой-то определенной группы партнеров, а также реализация своих продуктов и услуг через партнерскую сеть». Такое объединение способно предложить не просто отдельный продукт или услугу, а комплексное решение проблем, отвечающее специфике бизнеса клиента либо сложным запросам частных лиц.

Принятые меры позволили преодолеть кризисные явления, обеспечить системную устойчивость российских кредитных организаций, сохранить доверие населения и организаций к банковской системе.

Одновременно стала очевидной необходимость более решительного перехода к модели развития российского банковского сектора, характеризующейся приоритетом качественных показателей деятельности и ориентацией на долгосрочную эффективность. Это в полной мере отвечает долгосрочным приоритетам развития экономики, в том числе предусмотренным Концепцией долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации. Родин Д.Я., Латынин Д.В. Проблемы формирования маркетинговых стратегий региональных банков на рынке розничных финансовых услуг // Финансовая аналитика: проблемы и решения. 2011. №43(85)

Вывод по главе 1: Развитие финансового рынка и банковского сектора обуславливается повышением инвестиционной активностью предприятий, существенно исключив из этого риски, продвижение и развитие малого и среднего бизнеса.

Взаимообусловленность функционирования и развития финансового рынка и банковского сектора осуществляется за счёт повышения уровня банковских услуг, предоставляемых как населению в целом, так и организациям, при обеспечении его системной устойчивости. Чем выше будет доходы банков, тем перспективнее рынок, поэтому нужно прилагать все силы, для повышения финансового уровня и банковской системы. Банковский сектор является одним из основных секторов на финансовом рынке.



2. Развитие Российского банковского сектора в условиях нестабильности на мировом финансовом рынке

2.1 Проблемы

В целом для банковского сектора Российской Федерации последнее десятилетие было годами бурного роста и расширения предложения банковских услуг населению и предприятиям. В институциональном плане банки играют главную роль в системе финансового посредничества в Российской Федерации, значительно превосходя остальных участников финансовых рынков по экономическому потенциалу.

Вместе с тем, наряду с существенным ростом показателей развития банковского сектора сохраняются проблемы ведения банковского бизнеса, вследствие которых конкурентоспособность российских кредитных организаций и банковского сектора в целом остается недостаточной. Это обусловлено различными факторами, лежащими как вне, так и внутри банковского сектора.

Первостепенное значение для банков имеет проблема прибылей и убытков. Важнейшей проблемой современной банковской системы РФ является развитие таких ее функций, как трансформация сбережений в инвестиции, перераспределение ресурсов между секторами экономики. Долгосрочные ресурсы - вклады населения на срок свыше одного года составляют небольшую часть - 100 млр.руб., или около 8,5% их общей суммы. Поэтому по-прежнему актуальной проблемой остается более активное привлечение сбережений населения для инвестиций. Важнейшей проблемой является, повышение степени прозрачности (транспарентности) деятельности банков. В связи с этим Банком России подготовлен ряд уточнений к федеральным законам.

В качестве основных проблем были названы следующие:

1. Низкий уровень банковского капитала.

2. Значительный объем невозвращенных кредитов, в результате чего значительная часть банковских активов оказалась обесцененной и иммобилизованной.

3. Высокая зависимость ряда банков от состояния государственных и местных бюджетов.

4. Чрезмерная концентрация усилий на развитии тех направлений банковской деятельности, которые приносили немедленный, в основном «спекулятивный» доход; недостаточное внимание к кредитованию реального сектора экономики; пренебрежение к вопросам освоения перспективных банковских технологий.

5. Значительная зависимость банков от крупных акционеров, являющихся одновременно клиентами и участниками их финансово-промышленных групп.

6. Низкий профессиональный уровень руководящего звена ряда банков, а в отдельных случаях, - личная заинтересованность банковских менеджеров в проведении операций, нарушающих экономические интересы клиентов и акционеров.

7. Политизированность мышления и действий высших руководителей некоторых крупных банков, масштабное использование ими находящихся в их распоряжении ресурсов для решения политических целей, выходящих за рамки собственно банковского дела.

8. Недостаточная жесткость надзорных требований.

9. Недостатки действующего законодательства, нерегулированность многих юридических аспектов деятельности банков, осуществления банковского надзора; отсутствие системы страхования вкладов населения, организации процедур санирования, реструктуризации и банкротства банков. Большой тормоз развития банковской системы РФ - недостаточность и несовершенство банковского права, далеко отстающего от потребностей банков. Есть и другие факторы негативно сказывающиеся на развитии кредитного сектора в целом в том числе сохранение в экономике платежных суррогатов, бартера, неплатежей, не позволяющие банкам полноценно выполнять свои основные функции.

К внешним факторам относятся, в том числе, недиверсифицированность экономики и общий дефицит ее инвестиционных возможностей, ограниченность и преимущественно краткосрочный характер кредитных ресурсов, высокий уровень непрофильных (административных) расходов кредитных организаций, в частности, связанных с проведением проверок соблюдения кассовой дисциплины клиентами, хранением больших объемов документов в бумажной форме. Мошенничество пока продолжает оставаться весьма распространенным явлением, с которым приходится сталкиваться как самим банкам, так и регуляторам. В целях повышения конкурентоспособности банковского бизнеса требуется повышение уровня защиты частной собственности, включая формирование стандартных юридических конструкций, защищающих интересы кредиторов, повышение эффективности судебной системы с точки зрения, как сроков, так и качества принимаемых решений.Бизнес, построенный на доверии // Аналитический банковский журнал -- [Электронный ресурс] -- Режим доступа. -- URL: http://www.abajour.ru/pr-expert/pr_inostrannie_banki.php

В качестве внутренних недостатков российского банковского сектора можно отметить безответственность владельцев и менеджмента некоторых банков при принятии бизнес-решений, диктуемых погоней за краткосрочной прибылью в ущерб финансовой устойчивости; неудовлетворительное в ряде случаев состояние управления, включая как корпоративный аспект, так и управление рисками, в том числе - вследствие ориентации кредитных организаций на обслуживание бизнеса узкой группы владельцев; существование «непрозрачных» для регулятора и рынка форм деятельности, недостоверность учета и отчетности, приводящих к искажению информации о работе кредитных организаций; вовлеченность отдельных кредитных организаций в противоправную деятельность; факты недостаточной технологической надёжности информационных систем кредитных организаций, обусловленных в том числе неупорядоченностью в сфере применения информационных технологий в банковской деятельности, включая технологии дистанционного банковского обслуживания. Все это снижает реноме банковского сектора и уровень доверия к банкам, ухудшает их возможности по привлечению инвестиций. Д. Н. Ананьев Банковский сектор России: итоги и перспективы развития / Деньги и кредит 3/2011г./

Наличие нерешенных проблем в банковской деятельности указывает на необходимость дополнительных усилий со стороны Правительства Российской Федерации и Банка России в целях дальнейшего развития банковского сектора, которое должно все в большей степени ориентироваться на качественные изменения в деятельности банков.

Изменение модели развития банковского сектора потребует от Правительства Российской Федерации и Банка России реализации комплекса мероприятий, направленных на:

1. Совершенствование правовой среды, включая развитие законодательства и создание иных условий, обеспечивающих возможности рационального ведения бизнеса, более эффективную защиту частной собственности и развитие конкуренции на всех сегментах финансового рынка.

2. Формирование, в том числе в рамках работы Правительства Российской Федерации и Банка России по созданию Международного финансового центра, инфраструктуры, отвечающей современным требованиям и базирующейся на использовании передовых банковских технологий, развитии системы регистрации залогов, бюро кредитных историй, платежной и расчетной инфраструктуры, института центрального контрагента и иных инфраструктурных институтов и условий.

3. Повышение качества корпоративного управления и управления рисками в кредитных организациях.

4. Совершенствование банковского регулирования и банковского надзора, прежде всего путем развития в них содержательной составляющей и приведения правовых условий и практики их осуществления в полное соответствие с международными стандартами. Указанная работа должна дополняться формированием системы регулирования и надзора (контроля) за деятельностью всех организаций, оказывающих финансовые услуги, исходя из принципа пропорциональности предъявляемых требований системной значимости организаций и уровню принимаемых ими рисков.

5. Обеспечение финансовой стабильности.

Решение задач развития банковского сектора потребует существенного изменения условий его функционирования и может привести к изменению его структуры.Д. Н. Ананьев Банковский сектор России: итоги и перспективы развития / Деньги и кредит 3/2011г./

Для этого нужно решить ряд вопросов по усовершенствованию законодательства, сокращения участия государства в капиталах крупных российских кредитных организаций, образования системы надзора и регулирования на финансовом рынке услуг, предоставляемых не кредитными организациями; создания и функционирования современных инфраструктурных комплексов, в т.ч. Международного финансового центра; развития национальной платежной системы.

В тех странах, где активно развита экономика, в России так же, стабилизирующую роль выполняют банки с государственным участием, реализовывая полное доверие к банковской системе и кредитование действующего сектора хозяйствования в условиях неопределенности и высоких финансовых рисков.

Банки с иностранным участием - это банки, долей, в уставном капитале которых обладают нерезиденты - физические и юридические лица. В этой группе банков особо выделяют банки, контролируемые иностранным капиталом, т.е. банки, контролируемый пакет акций которых принадлежит нерезидентам.

Присутствие на российском банковском рынке банков, контролируемых иностранным капиталом, способствует привлечению прямых иностранных инвестиций в экономику страны, расширение их деятельности служит косвенным подтверждением улучшения инвестиционного климата. Иностранные банки привносят в Россию новые финансовые технологии, современные банковские продукты, новейшие информационные системы. Их отличают высокие стандарты ведения бизнеса, квалифицированный менеджмент. Они, заботятся о своей высокой репутации, удерживая эти банки от сотрудничества с теневым сектором. В связи с этим приток солидного иностранного капитала рассматривается Банком России и Правительством РФ в качестве потенциально важного фактора развития банковского сектора страны, способствующего формированию конкурентного рынка банковских услуг.

Банковская группа - это не являющееся юридическим лицом объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решение, принимаемые органами управления других кредитных организаций.

Банковский холдинг - это не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц с участием кредитных организаций, в котором юридическое лицо, не предоставляющее собой кредитную организацию (головная организация) имеет возможность оказывать прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитных организаций.

Кредитная организация - это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законодательством.

Небанковская кредитная организация - это кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законодательством. При этом определено, что допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций должен устанавливать Банк России. Пользуясь предоставленными ему полномочиями, Банк России в настоящее время выделил три типа небанковских кредитных организаций: расчетные и депозитно-кредитные;- небанковские кредитные организации инкассации. Аганбегян А.Г. Еще раз о новой роли банков в современных условиях // Деньги и кредит. 2011. №12.

Среди коммерческих банков необходимо выделить специализированные, деятельность которых имеет относительно узко профильный характер. К таким банкам относятся инвестиционные сберегательные, ипотечные, внешнеторговые и другие.

Инвестиционные банки -- специальные кредитные институты мобилизующие долгосрочный ссудный капитал и представляющие его заемщикам (предпринимателям и государству) посредством выпуска и размещения облигаций и других видов заемных обязательств. Помимо осуществления посреднических функций между заемщиками и инвесторами инвестиционные банки выступают в роли гарантов эмиссий ценных бумаг и организаторов их рынка, что позволят им покупать и продавать крупные пакеты акций и облигаций за свой счет, а также предоставлять кредиты для приобретения ценных бумаг.

Сберегательные учреждения (сберегательные банки и кассы) разновидность кредитных учреждений, специализирующихся на привлечении денежных сбережений и временно свободных средств населения в виде сберегательных вкладов, по которым выплачиваются проценты. При этом использование привлеченных ресурсов регламентируется законодательством страны и направляется на обеспечение интересов вкладчиков. Они являются также учреждениями по обеспечению безналичных расчетов и кассового обслуживания населения, кредитования потребительских нужд граждан.

Сберегательные банки ведут счета по сберегательным книжкам, могут выдавать чековые книжки, предоставлять частные ссуды. Функционируют в форме сберегательных касс, ссудно-сберегательных ассоциаций, взаимно-сберегательных банков, кредитных союзов. Сберегательные банки участвуют в размещении и реализации государственных ценных бумаг, в том числе в их покупке у владельцев за счет привлекаемых ресурсов. Они действуют в пределах конкретных территорий, под контролем местных органов власти и под их гарантии. Сберегательные банки воздерживаются от вложения средств в рискованные кредитные операции. В России широкая сеть таких учреждений имеет тенденцию к укрупнению за счет объединения мелких банков и касс, превращению их в коммерческие банки универсального типа. В таком виде они являются центром сосредоточения денежных ресурсов и важнейшим средством накопления денежных масс государством, направляемых на решение важных народнохозяйственных задач. В большинстве государств мира Сберегательные банки -- это учреждения, в которых аккумулируется внутренняя задолженность населению, так называемый государственный долг.

Ипотечные банки -- кредитные учреждения, специализирующиеся на выдаче долгосрочных ссуд под залог недвижимого имущества -- земли и строений. Ресурсами ипотечных банков являются собственные ипотечные облигации. Ссуды используются для строительства жилых домов и других сооружений, расширения производственных мощностей предприятий. За предоставленную ссуду взимается процент. В случае неуплаты задолженности в срок недвижимость переходит либо к другому собственнику, либо в собственность банка. Постепенно ипотечные банки переходят к страховым компаниям, коммерческим и сберегательным банкам и правительственным кредитным учреждениям.

Особое место занимают внешнеторговые, или экспортно-импортные банки, которые призваны осуществлять кредитование экспорта, страхование экспортных кредитов. Основная их задача заключается в поощрении экспорта в целях стимулирования экономического роста. Они гарантируют и учитывают векселя по экспортным кредитам, предоставленным частными банками, участвуют вместе с ними в среднесрочном и долгосрочном кредитовании экспорта машин и оборудования. Абрамова М.А. Анализ современного состояния банков, контролируемых государством, и их влияние на банковский сектор и национальную экономику // Финансовая аналитика: проблемы и решения. 2011. № 6(48)

По принадлежности капитала все действующие в Российской Федерации банки можно разделить на три группы:

- банки, основанные на частной собственности

- банки с государственным участием

- банки с участием иностранного капитала

В группе частных банков можно выделить банки, контролируемые одним собственником или группой связанных между собой собственников, и банки с диверсифицированной структурой собственности. Для первой подгруппы характерны устойчиво высокая доля в кредитном портфеле крупных кредитов, приходящихся на одного заемщика, и предоставление значительной части кредитов заемщикам, связанным с банком-кредитором. Банки второй подгруппы ориентированы на обслуживание широких групп рыночных клиентов, имеют диверсифицированную структуру услуг и ведут активную маркетинговую политику. В зависимости от размера частные банки подразделяются на крупные, средние и малые.

Банки с государственным участием - это банки, в капитале которых участвуют организации, представляющие государство. По оценке Банка России, в 2007 г. функционировало 24 банка, контролируемый государством, их доля в совокупном капитале - 40,8%2. В настоящее время в Российской Федерации не существует специального законодательства, регулирующего создание и деятельность кредитных организаций с государственным участием. Формы и порядок участия федерального имущества в уставных капиталах кредитных организаций определяются отдельными для каждого банка федеральными законами.

Банк России в настоящее время владеет контрольным пакетом акций крупнейшего российского банка - Сберегательного банка РФ (Сбербанка России)3. РФФИ имеет контрольные пакеты Российского банка развития и Российского экспортно-импортного банка (Росэксимбанка). В 18 кредитных организациях контрольные пакеты акций принадлежат органам исполнительной власти и государственным унитарным организациям. К числу этих кредитных организаций относятся Банк внешней торговли РФ (Внешторгбанк России). Российский сельскохозяйственный банк (Россельхозбанк), Всероссийский банк развития регионов и др. Крупнейшим банком, контролируемым исполнительными органами субъекта РФ, является банк Москвы. Группа банков с государственным участием занимает заметную долю банковского рынка, в не входят два самых крупных банка страны: Сбербанк России и ВТБ.

По всем показателям Сбербанк России является лидером среди других банков, об этом свидетельствует высокие показатели деятельности банка: его капитал, вложение государственные ценные бумаги, активы банка и т.д. На его долю приходится около 18% совокупного капитала российских банков и почти 30% всех банковских активов, более 70% вложений российских банков в государственные ценные бумаги и 20% предоставленных межбанковских кредитов. По количеству филиалов сравним с крупнейшими банками Европы (на 1 января 2009 г. их было 8674). Сбербанк России является доминирующим на рынке вкладов населения, несмотря на постепенное снижение, его доля в общем объеме привлекаемых банковским сектором депозитов и других средств физических лиц составляет 50% (на 1 января 2013 г. - 53,9%). По характеру выполняемых операций и количеству клиентов Сбербанк России является универсальным банком.

В странах с развивающейся экономикой, в том числе и в России, банки с государственным участием выполняют стабилизирующую роль, обеспечивая поддержания доверия к банковской системе и кредитование реального сектора хозяйствования в условиях неопределенности и высоких финансовых рисков.

Банки с иностранным участием - это банки, в уставном капитале которых определенная доля принадлежит нерезидентам - юридическим и физическим лицам. В этой группе банков особо выделяют банки, контролируемые иностранным капиталом, т.е. банки, контролируемый пакет акций которых принадлежит нерезидентам.

Присутствие на российском банковском рынке банков, контролируемых иностранным капиталом, способствует привлечению прямых иностранных инвестиций в экономику страны, расширение их деятельности служит косвенным подтверждением улучшения инвестиционного климата. Иностранные банки привносят в Россию новые финансовые технологии, современные банковские продукты, новейшие информационные системы. Их отличают высокие стандарты ведения бизнеса, квалифицированный менеджмент. Забота о собственной репутации удерживает эти банки от сотрудничества с теневым сектором. В связи с этим приток солидного иностранного капитала рассматривается Банком России и Правительством РФ в качестве потенциально важного фактора развития банковского сектора страны, способствующего формированию конкурентного рынка банковских услуг.

Банковская группа - это не являющееся юридическим лицом объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решение, принимаемые органами управления других кредитных организаций.

Банковский холдинг - это не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц с участием кредитных организаций, в котором юридическое лицо, не предоставляющее собой кредитную организацию (головная организация) имеет возможность оказывать прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитных организаций.

За период реализации Стратегии 2008 существенно изменились характеристики развития банковского сектора Российской Федерации. Их изменение соответствует достаточно динамичному развитию, как отдельных российских кредитных организаций, так и целых сегментов рынка банковских услуг (например, потребительского кредитования).

Вместе с тем, наряду с существенным ростом показателей развития банковского сектора сохраняются проблемы ведения банковского бизнеса, вследствие которых конкурентоспособность российских кредитных организаций и банковского сектора в целом остается недостаточной. Это обусловлено различными факторами, лежащими как вне, так и внутри банковского сектора.

К внешним факторам относятся, ограниченность и преимущественно краткосрочный характер кредитных ресурсов, высокий уровень непрофильных (административных) расходов кредитных организаций, в частности, связанных с проведением проверок соблюдения кассовой дисциплины клиентами, хранением больших объемов документов в бумажной форме. Мошенничество пока продолжает оставаться весьма распространенным явлением, с которым приходится сталкиваться как самим банкам, так и регуляторам. В целях повышения конкурентоспособности банковского бизнеса требуется повышение уровня защиты частной собственности, включая формирование стандартных юридических конструкций, защищающих интересы кредиторов, повышение эффективности судебной системы с точки зрения как сроков, так и качества принимаемых решений.

Характерной чертой современной модели российского банковского бизнеса, влияющей на уровень конкуренции, является высокая концентрация депозитов населения и средств юридических лиц в нескольких крупнейших банках. Аналитический бюллетень «Банковская система России: тенденции и прогнозы. Итоги 2011 г.» / Центр экономический исследований «РИА-Аналитика». -- Москва, 2011. №10

Ипотечный кризис 2007 г. в США затруднил доступ к международным финансовым ресурсам российским банкам, которые начали испытывать первые трудности с привлечением средств.

К счастью, эффективные и слаженные действия Правительства и Банка России позволили избежать серьезных проблем: удалось справиться с паникой, не допустить массовых банкротств, глобального оттока вкладов населения.

Между тем общее состояние экономики страны продолжает оставаться сложным. Из-за кардинального снижения внешнего спроса на основные экспортные товары России резко уменьшилась доходная часть государственного бюджета, произошло сокращение денежной массы и соответствующее резкое снижение внутреннего спроса.

Продолжается рост инфляции. Кризис охватил не только финансовый сектор, но и всю экономику России. Антикризисные меры для банковского сектора.

Срочные антикризисные меры принимались Правительством и Центральным банком в целом своевременно и эффективно, что стабилизировало работу банковской системы. Однако сегодня необходимо продолжить разработку новых мер поддержки банковской системы и реального сектора экономики. Задача состоит не только в том, чтобы не допустить дальнейшего обострения кризисной ситуации. Необходимо создать условия для поступательного развития отечественной банковской системы и принять меры к нейтрализации возможных кризисных явлений в будущем.

Пакет антикризисных мер для укрепления банковского сектора можно условно сгруппировать по семи направлениям:

1. Монетарные меры

Основная задача государства сейчас - подтвердить твердые намерения по поддержанию адекватного курса рубля и обеспечить его стабильность. Кроме того, представляется необходимым снизить ставку рефинансирования до 8 - 10%. Это позволит повысить доступность кредитов для предприятий и населения, и как результат, стимулировать производство и внутренний спрос, снизить уровень дефолтов заемщиков. В противном случае мы можем получить и высокую инфляцию и сведем к минимуму внутренний спрос и экономическую активность в реальном секторе. Снижение ставки центральными банками во время кризиса является стандартной мировой практикой.

2. Повышение капитализации банковской системы

Мерами в данном направлении могут быть: введение нулевой ставки налога на прибыль в случае ее реинвестирования в собственный капитал банка, освобождение от налогообложения части прибыли инвесторов, направляемой на формирование уставного капитала банков, законодательное упрощение регулирования капитала банков.

3. Консолидация банковского сектора

Это направление призвано повысить устойчивость банковской системы и ее способность решать задачи по финансовому обеспечению отечественных производителей. В данном направлении положи тельную роль может сыграть механизм предоставления капитала крупнейшим банкам (в том числе частным) для приобретения неплатежеспособных банков в дополнение к долговому финансированию, предоставляемому Агентству по страхованию вкладов (АСВ). Также необходимо повысить требования к минимальному размеру собственных средств (капитала) для кредитных организаций, усовершенствовать процедуру реорганизации кредитных организаций и упростить процедуры их банкротства.

4. Формирование базы пассивов банков за счет источников внутреннего рынка.

Учитывая острую потребность банков в формировании базы пассивов, следует принять следующие меры: * обеспечение предсказуемости условий предоставления без залоговых кредитов Банка России и снижение их стоимости;

- увеличение размера гарантий по вкладам физических лиц как минимум до 3 млн руб. Непринятие такой меры грозит уходом крупнейших частных депозиторов в более защищенные банковские системы мира;

- страхование средств юридических лиц в банках;

- законодательное закрепление возможности открытия безотзывных вкладов - данный законопроект уже внесен на рассмотрение в Государственную думу Федерального собрания Российской Федерации;

- предоставление муниципальным образованиям, бюджеты которых дотируются не более чем на 20%, права размещать свои средства на депозитах в коммерческих банках (данный законопроект уже внесен в Государственную думу);

- обеспечение участия пенсионных накоплений в фондировании банков.

5. Расширение спектра государственных гарантий

Государственные гарантии - одно из важнейших направлений укрепления отечественной банковской системы. Объектами защиты с помощью государственных гарантий должны быть не только предприятия, но и граждане. Эти меры должны способствовать повышению внутреннего спроса, снижению панических настроений и негативных социальных последствий. Использование государственных гарантий может быть реализовано за счет:

- поддержки внутреннего спроса через финансирование программ по приобретению населением товаров длительного пользования (посредством субсидирования процентных ставок по кредитам и частичной компенсации стоимости товара);

- включения 30 - 50 крупнейших банков в программу кредитования инфраструктурных, стратегических проектов, предприятий малого и среднего бизнеса на конкурсной основе под гарантии государства;

- покрытия обязательств перед банками тех граждан, которые потеряли возможность обслуживать кредиты (в том числе ипотечные) в результате кризиса. Агентство по страхованию вкладов сейчас выполняет важные функции по обеспечению стабильности депозитной базы и осуществляет поддержку санации банковской системы. Следует, на наш взгляд, увеличить капитал АСВ на 100 млрд руб. (в дополнение к выделенным средствам в размере 266 млрд(руб.).

6. Упорядочение рынка проблемных активов

Важным условием укрепления банковского сектора является упорядочение рынка проблемных активов. В первую очередь, необходимо сформировать единую систему классификации проблемных активов, а затем обеспечить вывод с помощью государства проблемных активов с балансов банков и создать единую площадку для торговли ими. Для облегчения доступа банков к публичной финансовой информации было бы целесообразно создать Государственное бюро финансовой информации по банкам и корпоративным клиентам банков на базе Банка России.

Также необходимо обеспечить возможность погашения требований банков за счет заложенного имущества, минуя процедуру банкротства.

7. Повышение прозрачности и технологичности банковской системы

Открытость и высокая эффективность российского банковского сектора - обязательные условия успешной работы в рамках глобальной экономики. К мерам, направленным на повышение инвестиционной привлекательности и конкурентоспособности банковского сектора, можно отнести:

- установление для 30 - 50 крупнейших банков обязательной подготовки отчетности в полном соответствии с МСФО на ежеквартальной основе;

- введение дифференцированной системы надзора за банками;

- передачу контрольных функций Роспотребнадзора в области потребительского кредитования Банку России;

- разработку Банком России специальных нормативных актов для банков по риск-менеджменту;

- переход на электронный формат подачи отчетности банков;

- совершенствование законодательства в области регулирования технологий дистанционно банковского обслуживания клиентов. В частности, следует разрешить банкам открывать новые счета(вклады) физических лиц без их личного присутствия, с использованием технологий дистанционного банковского обслуживания.

Вывод: В данных условиях функционирования банковского сектора при создавшихся проблемах на финансовых рынках, функционировании самого банковского сектора очень проблематично. Известно, что при развитии банковского сектора было много проблем, которые пришлось преодолевать непосильным трудом. Сохраняются проблемы при ведение банковского бизнеса, в связи с чем конкурентоспособность российских кредитных организаций и банковского сектора в целом остается недостаточной. Обусловлено это различными факторами, лежащими как вне, так и внутри банковского сектора. К внешним фактором можно отнести краткосрочный характер кредитных ресурсов, высокий уровень расходов, связанных с проведением проверок соблюдения кассовой дисциплины клиентами, хранением больших объемов документов в бумажной форме. Мошенничество (остаётся самым распространённым явлением, с которым приходится сталкиваться как самим банкам, так и регуляторам).Для увеличение конкурентоспособности банковского бизнеса, нужно увеличить степень защиты частной собственности, включая формирование стандартных юридических конструкций, защищающих интересы кредиторов, повышение эффективности судебной системы с точки зрения как сроков, так и качества принимаемых решений.

Занимаясь конкретной аналитикой банковского сектора, мы увидели, что главную роль в обеспечении стабильности, а так же для увеличения объёмов капитала играет важную роль население и различные юридические организации. Так же очень важно привлечение сторонних банков, кредитных организаций, ипотечных банков. Чем больше населения нуждается в заёмных средствам, в предоставлении банковских услуг того или иного банка, тем выше рост капитала в банковском секторе.

В период кризиса, доход многих банков резко вырос, население активно использовало банковское кредитование. Тем не менее главную роль с играло, то что многие иностранные банки принимали активное участие для поддержания финансового положения Российских банков.

...