Российский банковский сектор в условиях нестабильности на мировом финансовом рынке: проблемы и перспективы

Как мы выяснили Сбербанк России занимает самую высокую ступень на ряду с остальными банками! Большое количество населения и юридических организаций, выбирают для своей деятельности именно этот банк. Россияне доверяют ему свои вклады и накопления, поэтому его доля в общем объеме привлекаемых банковским сектором депозитов и других средств физических лиц составляет 50% (на 1 января 2013 г. - 53,9%). По характеру выполняемых операций и количеству клиентов Сбербанк России является универсальным банком.

2.2 Перспективы

За последние пять лет, по сравнению со всей экономикой банковская система набирает колоссальные обороты. Темпы роста производства и инвестиций все в большей степени зависят от банковских кредитов. Если раньше рост активов российских банков обеспечивался главным образом за счет увеличения ликвидности, как рублевой, так и валютной, то есть посредством обслуживания оттока капитала, то в настоящее время источники роста качественно изменились. Теперь в его основе лежит наращивание кредитов реальному сектору экономики, объем, которых увеличился с 9 - 10% ВВП в 1996 - 1997 гг. до примерно 15% в 2005 г. (отметим, что доля кредитов в банковских активах составила почти 44%). Тем не менее, при отсутствии изменения и существенного прогресса в модернизации банковской системы ее развитие уже в ближайшие годы может затормозиться.

Банковская система России в 2000-е годы совершила мощный рывок в своем развитии. На протяжении всего десятилетия она оставалась одним из наиболее динамично развивающихся секторов российской экономики. При среднегодовых темпах роста экономики в 7% темпы роста банковского кредитования составляли более 20% в год, активов - 12%, капитала - 10%. Всего с начала 2000 г. Активы банковской системы выросли с 33 до 62% ВВП, собственный капитал - с 3 до 8% ВВП, кредиты предприятиям и населению - с 10 до 40% ВВП. В абсолютном выражении активы банковской системы достигли 27 трлн. Руб., собственный капитал -3 трлн. Руб., кредиты предприятиям и населению - 17 трлн. Руб. Российские банки играют все более заметную роль в процессах трансформации частных сбережений в долгосрочные инвестиции, а также в организации межотраслевого перелива капиталов. Доля кредитов, выданных предприятиям и населению, превышает сегодня 60% всех активов банковской системы против 35% в начале 2000 г. Вклад банков в финансирование инвестиций российских предприятий увеличился с 4 до 10%. По мнению многих экспертов, кредитные организации внесли решающий вклад в поддержание высоких темпов роста отечественной экономики в 2000-е годы.

Находясь в авангарде экономического развития, отечественная банковская система, как и банки всего мира, приняла на себя первый удар глобального финансового кризиса. Кредитные организации столкнулись с острой нехваткой денежных ресурсов и существенными трудностями в рефинансировании внешних займов. К моменту нового обострения мирового финансового кризиса летом 2008 г. До 60% долгосрочной ресурсной базы отечественных банков формировалось за счет внешних источников, что было недопустимо как с позиции обеспечения финансовой устойчивости банковского сектора, так и поддержания экономической безопасности страны.

Из-за обострения проблем с ликвидностью ряд крупных российских банков оказался на грани банкротства, а весь банковский сектор - перед лицом тяжелого системного кризиса, предотвратить который удалось только благодаря массированной финансовой поддержке со стороны государства. Совокупный объем финансовых ресурсов, предоставленных Банком России и Минфином в экстренном порядке коммерческим банкам осенью 2008 г., превысил 2 трлн. Руб.

Основными направлениями господдержки финансового сектора стали:

- повышение ликвидности банковской системы за счет увеличения лимита и объемов размещения временно свободных бюджетных средств на депозитах в коммерческих банках, снижения обязательных резервных требований к кредитным организациям, упрощения условий их доступа к кредитам Банка России и увеличения объемов их рефинансирования, в том числе благодаря предоставлению беззалоговых кредитов всем банковским организациям, имеющим кредитный рейтинг (до 3 - 3,5 трлн. Руб.);

- укрепление долгосрочной ресурсной базы и капитала системообразующих банков путем предоставления им субординированных кредитов (950 млрд. руб.);

- размещение в банках временно свободных средств госкорпораций (до 250 млрд. руб.);

- расширение финансовых возможностей государственных агентств и институтов развития (АИЖК, АСВ, Внешэкономбанк) за счет увеличения их уставного капитала (около 500 млрд. руб.);

- оказание адресной поддержки проблемным кредитным организациям, в частности таким банкам, как «КИТ Финанс», «Собинбанк», «Связь-банк», «Глобэкс» (около 150 млрд. руб.);

- предотвращение паники среди банковских вкладчиков посредством увеличения максимальной суммы страхового возмещения по вкладам частных лиц (с 400 до 700 тыс. руб.).

Масштабные вливания государственных финансовых ресурсов в экономику в значительной степени компенсировали резкое сокращение внешнего финансирования отечественных корпораций и отток иностранного капитала за рубеж. Антикризисные меры государства позволили предупредить массовое бегство частных вкладчиков из банков и частично поддержать их кредитную активность.

Своевременная финансовая помощь Правительства РФ и Банка России позволила банковской системе успешно пройти наиболее острую фазу кризиса в сентябре - октябре 2008 г. Проблемы «нехватки краткосрочной ликвидности» как таковой в банковской системе сегодня не существует. В период с августа по декабрь 2008 г. Окончательно потеряли финансовую устойчивость всего 15 российских кредитных организаций, у пяти из них были отозваны лицензии.

Однако следует смотреть «правде в глаза» и констатировать, что российским кредитным организациям предстоит пережить непростой год, особенно его первую половину. В условиях продолжающегося глобального кризиса им придется столкнуться с нехваткой долгосрочных финансовых ресурсов и существенным удорожанием стоимости их привлечения. Кроме того, начавшийся спад в реальном секторе чреват быстрым ростом проблемной задолженности. Качество кредитного портфеля российских банков во многом определяется характером их взаимоотношений с корпорациями в рамках финансово-промышленных групп, к которым они принадлежат. При этом, как правило, ведущие роли в таких группах играют отнюдь не банки. Сращивание финансового и промышленного капитала обусловливает "связанный", закрытый характер значительной части кредитов. Удельный вес внутригрупповых кредитов можно оценить примерно в 40% всего кредитного портфеля российских банков.

Несмотря на то что часть связанных кредитов является рыночной, такой кредитный рынок вряд ли можно считать конкурентным. Если в качестве рыночной нормы использовать регистрируемые Банком России средние кредитные ставки, то процентные доходы должны быть примерно на 10% выше, чем отражено в балансах банков (ранее этот разрыв составлял более 30%). Кроме того, наличие скрытого дисконта позволяет предположить, что объявляемые банками процентные ставки не выступают важным ограничителем объема кредитов. Официальный сайт http://www.zakonprost.ru/content/base/part/728031

Наиболее активно банки предоставляют деньги предприятиям экспортно-ориентированных отраслей. При этом структура заимствований по секторам в течение последних лет почти не меняется, а по сравнению с докризисным периодом экспортно-сырьевая направленность кредитного портфеля банков даже повысилась. Это означает, что банковский сектор способствует сохранению нынешней сырьевой структуры российской экономики, а не ее прогрессивному изменению в пользу обрабатывающих отраслей и "новой экономики".

В таких условиях приток капитала в новые секторы и новые предприятия-заемщики, не входящие в состав финансово-промышленных групп, крайне затруднен. Прежде всего, мы имеем в виду перелив капитала из сырьевых отраслей-экспортеров, контролируемых крупнейшими компаниями, где генерируются основные доходы, в обрабатывающие сектора, в которых преобладают средние или крупные, но независимые предприятия. Поскольку среди клиентов банков и их собственников доминируют компании из сырьевых экспортно-ориентированных секторов, российская банковская система проявляет высокую чувствительность к колебаниям мировой конъюнктуры. Тем самым в зону конъюнктурного риска непосредственно попадает до 30% активов банковской системы.

Несмотря на расширение кредитной деятельности, вклад банковской системы в поддержание экономического роста остается незначительным. По-прежнему основная часть кредитов реальному сектору носит краткосрочный характер и направлена в большей степени на пополнение оборотных средств предприятий. Финансирование своих инвестиционных программ они вынуждены проводить главным образом за счет собственных средств.

Банковские кредиты "работают" не столько на увеличение объемов производства и инвестиций, сколько на оздоровление финансового состояния предприятий: снижение кредиторской задолженности, пополнение ликвидности и увеличение финансовых вложений. Относительный дефицит долгосрочных кредитных ресурсов в базовых отраслях экономики достигает 5% ВВП.

Динамика роста ресурсной базы также не соответствует требованиям банков, ориентированных на кредитование реального сектора. Снижение темпов роста пассивов было в основном обусловлено падением доходов предприятий и устранением не денежных форм расчетов между ними.

Уменьшение притока ресурсов от предприятий банки компенсируют за счет привлечения средств населения, темпы роста которых свидетельствуют о том, что банковская система начинает, хотя и медленно, выполнять функцию трансформации сбережений граждан в кредиты реальному сектору экономики. В последние годы объем банковских (в большей степени рублевых) вкладов населения рос вдвое быстрее, чем активы банков (и в четыре раза быстрее, чем их капитал), что объясняется как восстановлением доверия к банковской системе, так и относительным ростом личных доходов граждан. Основными клиентами банков становятся представители формирующегося среднего класса.

Во всем мире вклады населения считаются одним из лучших видов банковских пассивов. В России этот источник фондирования пока наиболее чувствителен для банков. Когда граждане настроены оптимистично, данный сегмент растет быстро, однако под влиянием негативных ожиданий он может резко сократиться. Еще одним недостатком указанного вида пассивов является его относительно высокая стоимость, что приводит к снижению маржи банков при инвестировании в реальный сектор, кредитные риски в котором остаются высокими.

Основная доля банковских вкладов - 65% - приходится на пятерку крупнейших банков (Сбербанк России, Внешторгбанк, Газпромбанк, "Уралсиб" и Альфа-банк), немногим более 10% - на банки из второй пятерки и 25% - на остальные 1300 с лишним кредитных организаций. Доля вкладов в Сбербанке остается значительной, но постоянно снижается: в 2005 г. она упала по рублевым вкладам на 6, 5% (до 58%), а по депозитам в иностранной валюте - на 3, 5% (до 41%).

В последние годы ведущие банки увеличили отрыв от своих менее крупных коллег в области привлечения средств населения. Преимущество здесь получают банки, уже давно занимающиеся розничным бизнесом и сделавшие его стратегическим направлением своей деятельности, располагающие разветвленной филиальной сетью. В ближайшем будущем именно этот источник средств, станет основным фактором роста пассивов банков. Роль же корпоративных клиентов при формировании банковских пассивов будет уменьшаться.

Еще одним важным источником формирования ресурсной базы банковского сектора должны стать пенсионные накопления граждан. Российские банки уже сталкиваются с необходимостью конкурировать за "длинные" финансовые ресурсы не только между собой, по и с другими финансовыми институтами. В будущем ежегодные отчисления на формирование накопительной части пенсии станут возрастать в связи с повышением доходов населения, снижением доли "теневых" схем оплаты труда, увеличением числа лиц, выплачивающих взносы на формирование накопительной части пенсии по максимальной ставке. Эти ресурсы особенно привлекательны для экономики вследствие своего долгосрочного характера. Так, выплаты пенсий трудящимся, формирующим основную часть накопительных пенсионных резервов, будут осуществляться только через 20 лет. Аккумулированная сумма накопительной части трудовой пенсии может превысить 2 трлн. руб. (более 70 млрд.долл.), что сопоставимо с объемом совокупных активов банковского сектора России.

В последние годы доходность по операциям на финансовых рынках стабилизировалась на достаточно низком уровне. В такой ситуации банки, зачастую работавшие как финансовые компании, для поддержания конкурентоспособности и обеспечения рентабельности своего бизнеса будут вынуждены и в дальнейшем расширять кредитные портфели, в первую очередь за счет кредитования реального сектора экономики. При этом можно ожидать замедления темпов роста краткосрочного кредитования в связи с объективным насыщением потребностей предприятий в данном банковском продукте и ростом спроса на долгосрочные финансовые ресурсы по мере износа и выбытия их основных фондов. Официальный сайт http://www.zakonprost.ru/content/base/part/728031

Крупнейшие российские банки продолжают наращивать свои кредитные портфели. Большинство дочерних банков сырьевых корпораций ориентируется на валютные операции и обслуживание корпоративного сектора. Схожее поведение характерно для банков, принадлежащих нерезидентам. В совокупности эти группы контролируют не менее 20% активов банковской системы, а их доля в общем объеме кредитов равна примерно 13%.

Если крупные банки увеличат долю кредитов в своих активах, уровень кредитования реального сектора даже при существующей ресурсной базе мог бы повыситься на 2-2, 5% ВВП. Нельзя забывать и о возможностях средних банков, многие из которых фактически выполняют функции расчетных центров или финансовых компаний. В целом при изменении стратегии поведения российских банков в пользу большей ориентации на кредитование объем кредитов экономике может, по крайней мере, на 1/3 превысить современный уровень. Д. Н. Ананьев Банковский сектор России: итоги и перспективы развития / Деньги и кредит 3/2011г./

Вывод по главе 2: Проанализировав всю систему и банковские показатели, мы видим, что основными кредитными «локомотивами» являются не госбанки (Внешторгбанк и Сбербанк), а банки хоть и занимающие лидирующие позиции на финансовом рынке и находящиеся в группе первых пятидесяти, но не занимающие в ней лидирующих позиций (их чистые активы составляют от 350 млн. до 600 млн. долл.). В то же время средние банки (величина чистых активов - от 50 млн. до 350 млн. долл.) характеризуются меньшим удельным весом кредитов в активах, а многие мелкие банки (величина чистых активов - меньше 50 млн. долл.) либо работают в экономически не самых развитых регионах, либо обслуживают небольшое число предприятий, фактически осуществляя только расчеты, либо вообще созданы для выполнения отдельных, зачастую весьма специфических функций.

Большой приток средств населения банков способствует навязывание системы страхование вкладов, а также оформление страховки при получении кредита, призванной обеспечить стабильность банковского сектора. Однако ей присущи и различные риски, потому что многие коммерческие банки получают рискованную возможность проводить свою политику за счёт бедных вкладчиков, людей имеющих очень маленький достаток, и зарплату, чуть превышающую потребительскую корзину, в основном это пенсионеры, хранящих свои сбережения в Сбербанке, а также госбюджет.

Заключение

Развитие финансового рынка и банковского сектора обуславливается повышением инвестиционной активностью предприятий, существенно исключив из этого риски, продвижение и развитие малого и среднего бизнеса.

Взаимообусловленность функционирования и развития финансового рынка и банковского сектора осуществляется за счёт повышения уровня банковских услуг, предоставляемых как населению в целом, так и организациям, при обеспечении его системной устойчивости.

Занимаясь конкретной аналитикой банковского сектора, мы увидели, что главную роль в обеспечении стабильности, а так же для увеличения объёмов капитала играет важную роль население и различные юридические организации. Так же очень важно привлечение сторонних банков, кредитных организаций, ипотечных банков. Чем больше населения нуждается в заёмных средствам, в предоставлении банковских услуг того или иного банка, тем выше рост капитала в банковском секторе.

В период кризиса, доход многих банков резко вырос, население активно использовало банковское кредитование. Тем не менее главную роль с играло, то что многие иностранные банки принимали активное участие для поддержания финансового положения Российских банков.

Как мы выяснили Сбербанк России занимает самую высокую ступень на ряду с остальными банками! Большое количество населения и юридических организаций, выбирают для своей деятельности именно этот банк. Россияне доверяют ему свои вклады и накопления, поэтому его доля в общем объеме привлекаемых банковским сектором депозитов и других средств физических лиц составляет 50% (на 1 января 2013 г. - 53,9%). По характеру выполняемых операций и количеству клиентов Сбербанк России является универсальным банком.

Известно, что при развитии банковского сектора было много проблем, которые пришлось преодолевать непосильным трудом. Сохраняются проблемы при ведение банковского бизнеса, в связи с чем конкурентоспособность российских кредитных организаций и банковского сектора в целом остается недостаточной. Обусловлено это различными факторами, лежащими как вне, так и внутри банковского сектора. К внешним фактором можно отнести краткосрочный характер кредитных ресурсов, высокий уровень расходов, связанных с проведением проверок соблюдения кассовой дисциплины клиентами, хранением больших объемов документов в бумажной форме. Мошенничество (остаётся самым распространённым явлением, с которым приходится сталкиваться как самим банкам, так и регуляторам).

Для увеличение конкурентоспособности банковского бизнеса, нужно увеличить степень защиты частной собственности, включая формирование стандартных юридических конструкций, защищающих интересы кредиторов, повышение эффективности судебной системы с точки зрения как сроков, так и качества принимаемых решений.

Проанализировав всю систему и банковские показатели, мы видим, что основными кредитными «локомотивами» являются не госбанки (Внешторгбанк и Сбербанк), а банки хоть и занимающие лидирующие позиции на финансовом рынке и находящиеся в группе первых пятидесяти, но не занимающие в ней лидирующих позиций (их чистые активы составляют от 350 млн. до 600 млн. долл.). В то же время средние банки (величина чистых активов - от 50 млн. до 350 млн. долл.) характеризуются меньшим удельным весом кредитов в активах, а многие мелкие банки (величина чистых активов - меньше 50 млн. долл.) либо работают в экономически не самых развитых регионах, либо обслуживают небольшое число предприятий, фактически осуществляя только расчеты, либо вообще созданы для выполнения отдельных, зачастую весьма специфических функций.

Большой приток средств населения банков способствует навязывание системы страхование вкладов, а также оформление страховки при получении кредита, призванной обеспечить стабильность банковского сектора. Однако ей присущи и различные риски, потому что многие коммерческие банки получают рискованную возможность проводить свою политику за счёт бедных вкладчиков, людей имеющих очень маленький достаток, и зарплату, чуть превышающую потребительскую корзину, в основном это пенсионеры, хранящих свои сбережения в Сбербанке, а также госбюджет.

Список используемой литературы

1. Конституция Российской Федерации от 12.12.1993 ( с изм. От 25.03.2004) // Российская газета. 1995. 25 декабря.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации утв. Указом Президента Российской Федерации от 28.05.2003 №61-ФЗ /в ред. От 20.08.2004 / Собрание законодательства. 2003. №22.

3. Аганбегян А.Г. Еще раз о новой роли банков в современных условиях // Журнал . Деньги и кредит. 2011. №12.

4. Абрамова М.А. Анализ современного состояния банков, контролируемых государством, и их влияние на банковский сектор и национальную экономику // Журнал. Финансовая аналитика: проблемы и решения. 2011. № 6(48)

5.Греков И.Е., Барсукова О.В., Фокина О.Г. Сравнительные тенденции развития банковской системы России и развитых стран // Журнал. Финансовая аналитика: проблемы и решения. 2011. № 30(72)

6.Родин Д.Я., Латынин Д.В. Журнал. Проблемы формирования маркетинговых стратегий региональных банков на рынке розничных финансовых услуг // Финансовая аналитика: проблемы и решения. 2011. №43(85)

7.Аналитический бюллетень «Банковская система России: тенденции и прогнозы. Итоги 2011 г.» / Центр экономический исследований «РИА-Аналитика». -- Москва, 2011. №10

8.Бизнес, построенный на доверии // Аналитический банковский журнал -- [Электронный ресурс] -- Режим доступа. -- URL: http://www.abajour.ru/pr-expert/pr_inostrannie_banki.php

9.Перечень специфических обязательств РФ по услугам [28.12.2011] [Электронный ресурс] -- Режим доступа. --URL: http://www.wto.ru/documents.asp?f=docs&t=14.

10.Официальный сайт http://www.zakonprost.ru/content/base/part/728031

11. Д. Н. Ананьев. Журнал. Банковский сектор России: итоги и перспективы развития / Деньги и кредит 3/2011г./

12. http://www.ruseconomy.ru/

13. http://www.nlr.ru/res/inv/ic_old/econ.htm

14. http://cyberleninka.ru/journal/n/ekonomicheskiy-zhurnal

Размещено на Allbest.ru