Транспортные, имущественные, производственные и финансовые риски

Воздушные перевозки

По сравнению с морскими перевозками установление ответственности воздушного перевозчика, а также предъявление претензий и исков гораздо проще. Во-первых, по характеру груза легче установить недостачу или повреждение, поскольку здесь нет навальных, наливных или насыпных грузов. Во-вторых, сроки доставки грузов весьма короткие, и установить место и причину убытка легче. В-третьих, ответственным лицом за убытки с момента принятия груза к перевозке является авиаперевозчик, и его ответственностью поглощается ответственность его агентов (служб аэропортов отправления и назначения).

Заключение договора воздушной перевозки груза удостоверяется выдачей перевозчиком грузоотправителю грузовой накладной, которая по своей юридической значимости тождественна коносаменту. Самым важным для страховщика в этой накладной является оборотная сторона, где указаны условия перевозки. Страховщику необходимо уделить самое пристальное внимание положению о сроках претензионного и страхового порядка урегулирования спора по поводу несохранной перевозки. Согласно Варшавской конвенции при повреждении груза претензия должна быть заявлена в течение 14 дней со дня его выдачи, а при утрате -- в течение двух лет. Срок исковой давности -- два года. Однако некоторые зарубежные компании установили сроки предъявления претензий по недостачам от 120 до 160 дней, что противоречит Варшавской конвенции.

Важно отметить, что пропуск сроков предъявления претензий является безусловным основанием для отказа перевозчиков в удовлетворении требований владельца груза в связи с несохранной перевозкой. Претензия должна быть рассмотрена перевозчиком в течение 30 дней. Срок исковой давности начинается на следующий день после получения грузоотправителем или грузополучателем ответа об отказе или частичном удовлетворении претензии, а в случае неполучения ответа -- через 45 дней после получения претензии перевозчиком.

Новым в Воздушном кодексе является прямое указание на страховщика как на лицо, имеющее право предъявления требований в случае нарушения условий перевозки.

Это существенно облегчает процессуальное положение страховщика при предъявлении им суброгационных требований к перевозчику после выплаты страхового возмещения.

Документами, обосновывающими претензию к воздушному перевозчику, являются:

* оригинал грузовой накладной;

* коммерческий акт;

* счета и спецификация на груз;

* при необходимости -- акт осмотра аварийным комиссаром.

Ограничение ответственности авиаперевозчика действует по тому же принципу, что и при морских перевозках, но устанавливается не за целое место, а за весь груз. Размер такого ограничения равен примерно 20 долл. США по внешнему валютному курсу за 1 кг утраченного или поврежденного груза (согласно Воздушному кодексу РФ -- в размере двух минимальных оплат труда за 1 кг веса багажа или груза).

Железнодорожные перевозки

При ведении дел против железной дороги нужно иметь в виду следующие обстоятельства.

1. В странах Евроазиатского континента действуют две основные международные железнодорожные конвенции: СМГС (среди стран бывшего соцлагеря) и КОТИФ. Этими конвенциями установлена солидарная ответственность железных дорог, т. е. когда в принципе претензия может быть предъявлена к одной из железных дорог при фактической вине железной дороги другой страны и отвечать по претензии и иску должна та дорога, которой такие требования предъявлены. После предъявления претензии и иска железные дороги производят взаиморасчеты.

2. В России действует Федеральный закон «Транспортный устав железных дорог», введенный в действие 8 января 1998 г. Соблюдение норм этого устава о порядке предъявления претензий и исков строго обязательно. Невыполнение, казалось бы, несущественных требований может повлечь правомерный отказ со стороны железной дороги.

3. По международной конвенции КОТИФ и по транспортному уставу железных дорог предъявление претензии обязательно до заявления иска.

4. Нормативными актами, регулирующими отношения между железными дорогами, установлены сокращенные претензионные и исковые сроки: по СМГС -- претензионный срок -- 9 месяцев, а по КОТИФ -- годичный срок исковой давности без обязательного соблюдения претензионного порядка урегулирования разногласий по несохранной перевозке.

К лицам, имеющим право на предъявление претензий к железным дорогам, относятся только грузополучатели или грузоотправители, причем они могут передать свои права на предъявление претензий и исков иным юридическим и физическим лицам посредством оформления поручения или доверенности. Это может дать возможность железным дорогам отказывать в удовлетворении претензий тех лиц, которым права требования были переданы, или при признании правомерности требования не переводить на их расчетные счета суммы возмещения. В страховании такой период прав требования к страховой компании установлен в ст. 965 ГК РФ.

Претензии по грузам могут быть заявлены в течение шести месяцев со дня выдачи груза и рассмотрены в течение 30 дней со дня получения претензии. Иски могут быть предъявлены по месту нахождения Управления железной дороги в течение годичного срока со дня получения ответа на претензию или с последующего дня, когда ответ на претензию должен быть получен.

При обнаружении факта недостачи или обнаружении груза станция железной дороги должна составить коммерческий акт с подробным изложением характера несохранности груза. От того, насколько правильно и подробно составлен акт, зависит дальнейшая судьба требований к железной дороге.

При международных перевозках, где задействованы железные дороги разных стран, нужно исходить из требований тех конвенций, ссылки на которые даются в конкретной железнодорожной накладной. Бывают случаи, когда груз на какой-либо узловой станции передается одной железной дорогой другой. Там же выдается и другая накладная. Необходимо внимательно следить за тем, имелись ли в новой накладной какие-либо отметки о ненадлежащем состоянии груза при передаче его одной дорогой другой. Кроме внесения таких отметок в накладную при передаче может составляться и коммерческий акт. Если эти условия соблюдены надлежащим образом, то принимающая железная дорога не будет нести ответственность. Отсутствие таких пометок или коммерческого акта говорит о том, что груз принят в надлежащем состоянии.

Автоперевозки

В транспортном праве вина перевозчика резюмируется, т. е. предполагается, что виновником несохранности перевозки является перевозчик. Грузополучатель не обязан доказывать вину перевозчика, ему достаточно указать, что имела место несохранная перевозка, что касается перевозчика, то он, наоборот, должен доказывать отсутствие своей вины.

Международные автомобильные перевозки регулируются международной конвенцией КДПГ (или CMR), принятой европейскими государствами в 1956 г.

Страховую компанию больше всего должны интересовать сроки предъявления претензий и исков по несохранной перевозке. Сроки исковой давности установлены в один год со дня выдачи груза, а в случае его утраты -- с тридцатого дня по истечении согласованного срока давности, а если таковой не был согласован, -- с 60-го дня со дня принятия груза к перевозке. Существенным является то, что иск может быть предъявлен как в суд страны отправления груза, так и в суд страны назначения. Предъявление претензии перевозчику приостанавливает срок исковой давности вплоть до дня получения ответа на претензию, причем приостановление срока давности может быть неограниченно долгим.

При выдаче груза всякое замечание по поводу его неудовлетворительного состояния или ненадлежащего количества, адресованное перевозчику, должно быть сделано грузополучателем в письменном виде не позднее чем через семь дней со дня принятия груза. В противном случае время доказывания вины перевозчика будет лежать на грузополучателе или на страховой компании, а вина перевозчика не будет презюмироваться.

Конвенция CMR удобна тем, что она применяется даже тогда, когда одна из стран (назначения или отправления груза) не является участником этой конвенции (достаточно участия хотя бы одной страны).

При внутренних (внутрироссийских) перевозках автомобильным транспортом необходимо руководствоваться Уставом автомобильного транспорта РФ, который устанавливает порядок предъявления претензий к перевозчику, незначительно отличающийся от того, что принят в конвенции CMR. Отличие состоит в следующем:

* отсутствует семидневный срок для дачи замечаний перевозчику;

* иные сроки: шесть месяцев -- на предъявление претензий перевозчику, плюс три месяца -- для дачи ответа, плюс 12 месяцев -- на заявление иска, который подается по месту нахождения ответчика, т. е. транспортного предприятия.

Нет страхового случая и соответственно не может быть предъявлено требований перевозчику при следующих обстоятельствах:

* утрата груза при целостной упаковке или неповрежденных пломбах отправителя;

* утрата или повреждение груза из-за упаковки, не адекватной характеру груза;

* пересортица.

Страхование контейнеров

Как показывает международная практика, наиболее эффективной с точки зрения сохранности грузов является их транспортировка в специальных контейнерах. За последние два десятилетия транспортировка в контейнерах получила самое широкое распространение как во внешнеторговых, так и во внутренних перевозках грузов.

В практику перевозок внедрены крупномасштабные 10-, 20-, 30- и 40-футовые контейнеры. Их тип и размеры одобрены большинством стран мира, в том числе и бывшим Советским Союзом.

Организация в нашей стране контейнерной транспортной службы (КТС) потребовала создания специализированного подвижного состава: судов-контейнеровозов, удлиненных железнодорожных четырехосных платформ для одновременной перевозки трех 20-футовых контейнеров, автомобильных полуприцепов и тягачей; сооружения специализированных контейнеров, станций и терминалов (причалов), оборудованных высокопроизводительными перегрузочными средствами большой грузоподъемности, специальными контейнеровозами и т. п.

Контейнерные перевозки стали самостоятельным видом перевозки грузов и в настоящее время широко обеспечены возможностью непрерывной последовательной транспортировки морским, железнодорожным и автомобильными транспортными средствами. Для транзита через территорию нашей страны крупнотоннажных контейнеров создана международная транссибирская контейнерная линия.

Страхование контейнеров имеет определенную специфику. Объектом страхования служат сами контейнеры как емкости для перемещаемых в них грузов, однако они являются частью судна, предназначены для последующего снятия с судна в местах перевалки и перевозки содержащихся в них грузов на другие средства транспорта или для складирования и, следовательно, не могут быть застрахованы на условиях страхования судов. Их страхование осуществляется по специальным договорам страхования, заключенным обычно на стандартных английских условиях. Объем страхового покрытия при этом может быть различным. Страхование контейнеров может быть проведено как на условиях «от всех рисков», так и на более узких условиях, покрывающих риск гибели контейнеров, падающую на контейнеры долю в общей аварии, расходы по спасению контейнеров, предотвращению и сокращению убытков.

При сравнительно небольшой стоимости контейнеров -- от 2 до 10 тыс. долл. за штуку в зависимости от размера и материала изготовления общая их стоимость на борту контейнеровоза средней грузоподъемности составляет 3--4 млн долл., а на крупных судах достигает 10 млн долл., что уже является значительным риском.

Считается, что наибольшая амортизация контейнера происходит в первые годы эксплуатации и составляет после первого года 30%, через два следующих года -- еще 20% и еще по 10% через три и пять лет.

Принимая на страхование риск гибели или повреждения контейнеров, страховщики обычно ограничивают свою ответственность по одной отправке определенными пределами как на время морской перевозки, так и отдельно на время сухопутной. Кроме того, для освобождения страховщика от мелких убытков применяется франшиза в различных размерах -- порядка 100--500 долл. Непременным условием страхования контейнеров является наличие четкого изображения на них порядковых номеров и других опознавательных знаков.

При страховании контейнеров на условиях «от всех рисков» страховщик принимает на себя ответственность в пределах обусловленных лимитов за риски их полной гибели и повреждения в течение периода страхования, включая перевозку контейнеров на палубе.

Страховщик не несет ответственности за существенный износ или постепенное ухудшение качества контейнеров, а также за их гибель, повреждения и возможные расходы, вызванные задержкой рейса или естественными свойствами объекта страхования. Ответственность страховщика за утрату механизмов контейнера наступает в случае полной гибели контейнера, однако в ряде случаев может быть предусмотрена ответственность страховщика за их повреждение.

Если контейнер поврежден, но повреждение не привело к его полной гибели, размер страхового вознаграждения не должен превышать разумной стоимости его ремонта. Если произошла последующая полная гибель поврежденного контейнера, ремонт которого не был сделан до его гибели, то страховщик отвечает лишь за полную гибель контейнера и не должен выплачивать какие-либо суммы по несостоявшемуся ремонту, хотя бы эти суммы и были подтверждены ранее.

В случаях когда стоимость восстановительного ремонта контейнера превышает его страховую сумму, считается, что контейнер потерпел полную конструктивную гибель и соответственно убыток возмещается как за полную гибель.

Расходы по общей аварии и расходы по спасению подлежат возмещению обычно в соответствии с законодательством страны владельца контейнера или, если это предусмотрено в договоре фрахтования, согласно Йорк-Антверпенским правилам. Причем, если контрибуционная стоимость превышает страховую стоимость контейнеров, страховщик обязуется оплатить сумму контрибуции.

Если в договор фрахтования включена оговорка о взаимной вине в столкновении, согласно которой владельцы контейнеров обязаны возместить перевозчику падающую на контейнеры часть убытков, взысканных с перевозчика владельцами другого судна, то страховщик по условиям страхования контейнеров «от всех рисков», обязуется компенсировать страхователям (владельцам контейнеров) выплаченные им суммы, но только в той доле, в которой убыток подлежит возмещению по условиям страхования. Согласно специальной оговорке данное страхование не должно служить источником извлечения выгоды перевозчиками или депозитариями.

Передача интереса по полису или передача сумм, подлежащих выплате по условиям страхования, не может осуществляться и признаваться страховщиком без датированного и подписанного страхователем или его представителем соответствующего извещения о таких передачах и передаточной надписи на полисе до уплаты убытка или возврата страховой премии.

В случае продажи (отчуждения) контейнера страхование считается аннулированным со дня его продажи. При аннулировании договора страхования со стороны страховщика подлежит возврату пропорциональная доля нетто-премии, а при аннулировании договора со стороны страхователя возврату подлежит премия, согласованная сторонами.

Специальная оговорка условий страхования контейнеров «от всех рисков» освобождает страховщика от ответственности по убыткам, вызванным конфискацией, захватом, арестом, запрещением или задержанием и их последствиями, а также попытками совершить такие действия. Кроме того, по смыслу этой оговорки страховщик не несет ответственности за последствия неприятельских действий или военных операций независимо от того, было объявлено о начале военных действий или нет.

Страховщик освобождается также от ответственности по убыткам, связанным с последствиями гражданских войн, революций, вооруженных выступлений, мятежей, гражданских столкновений и пиратских действий.

Страховщик не несет ответственности за гибель или повреждения контейнеров, а также возможные расходы по убыткам, прямо или косвенно вызванным ионизирующей радиацией и загрязнением радиоактивностью от ядерного топлива или отводов сгорания ядерного топлива, воздействием радиоактивных, токсичных, взрывоопасных и других свойств ядерных соединений и их компонентов.

Условиями по страхованию контейнеров «от всех рисков» предусматривается также, что страховщик не отвечает за гибель и повреждение контейнеров, а также за возможные расходы по убыткам, вызванным конфискацией, национализацией, захватом, реквизицией, причиненным забастовками, участниками локаутов или лицами, принимающими участие в трудовых конфликтах, восстаниях и гражданских волнениях.

Таким образом, как и обычно по другим видам страхования, из страхового покрытия исключается весь комплекс рисков, подпадающих под понятие военных и забастовочных. По соглашению сторон некоторые из них могут быть включены в страховое покрытие за дополнительную премию.

Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя, содержащего основные данные об объекте: тип контейнера, объемные показатели, стоимость, наименование судна-перевозчика, дату выходы судна в рейс, пункт отправления, пункты назначения, перегрузок и т. п.

Бремя доказательства, что гибель или повреждение застрахованного контейнера произошли в результате воздействия опасностей, покрытых страхованием, лежит на страхователе. Если в договоре страхования не предусмотрено иного, то убытки от повреждения контейнеров возмещаются в сумме, не превышающей стоимости восстановления поврежденных или погибших частей, за вычетом процента естественного износа этих частей на момент аварии.

Для разрешения возникших споров в договоре указываются место и порядок арбитражного разбирательства.

При страховании контейнеров на других условиях, которые принято сокращенно называть «от полной гибели», возмещаются только убытки гибели контейнеров, а также падающая на контейнеры доля по общей аварии, расходы по спасению контейнеров и предотвращению или уменьшению убытков, подлежащих оплате по условиям страхования. Затраты на ремонт контейнеров (кроме случаев общей аварии) по данному условию страхования возмещению не подлежат. В остальном оба вида условий совпадают.

При страховании контейнеров (приеме на ответственность и установлении ставки премии) следует иметь в виду, что стоимость с каждым годом незаметно возрастает. Как и при всяких работах с тяжеловесными грузами, работы по обработке, транспортировке, перевалке и складированию контейнеров могут быть связаны с причинением материального или физического ущерба третьим лицам, который по закону должен быть возмещен виновной стороной.

Поэтому помимо страхования контейнеров от гибели или повреждения страховщики принимают на страхование риск гражданской ответственности владельцев или арендаторов контейнеров за вред, который может быть причинен личности или имуществу третьих лиц в связи с использованием контейнеров. Покрытие предоставляется на условиях страхования гражданской ответственности с учетом специфики объекта страхования. Страховщики при этом обычно ограничивают свою ответственность установлением определенных лимитов при приеме риска. Лимиты устанавливаются раздельно: за увечье или смерть одного лица; за уничтожение или повреждение имущества третьих лиц; за причинение увечья или смерти нескольким лицам и/или уничтожения или повреждения имущества нескольких лиц по одному страховому случаю.

Минимизация убытков при транспортировке застрахованных грузов

По мнению транспортных страховщиков, около 70% зафиксированных убытков можно было бы предотвратить при проведении необходимых мер по улучшению качества упаковки.

При анализе механических и климатических нагрузок, влияющих на перевозимые грузы, следует принимать во внимание ряд важных факторов, оказывающих влияние на сохранность груза:

1) место назначения груза;

2) путь от экспортера до получателя;

3) каким транспортным средством осуществляется доставка груза;

4) где осуществляется перевозка и какими средствами;

5) предполагается ли контейнерная отправка;

6) в каком месте судна размещается груз;

7) условия в порту назначения (время ожидания до разгрузки судна);

8) заключительная транспортировка судна к месту назначения (дорожные условия);

9) условия разгрузки и перемещения грузов в пункте назначения;

10) условия складирования;

11) климатические условия при транспортировке и в пункте назначения (влажность воздуха, температурные колебания и т. д.).

Только после получения четких ответов на поставленные вопросы можно приниматься за надлежащую упаковку перевозимых грузов, определив наилучший для данного случая вид упаковки. Упаковка обычно не влияет на возрастание стоимости перевозимых грузов, но порой существенно увеличивает непроизводственные расходы. В то же время экономия на упаковке значительно повышает риск транспортных убытков, что обязывает упаковочные и экспедиторские организации обращать внимание отправителя на вероятные нагрузки на трассе и предлагать осуществлять упаковку надлежащим образом.

Для того чтобы выбрать упаковку, способную выдержать любое воздействие внешней среды на пути к получателю, очень важно знать нагрузки, характерные для различных видов транспортировки. При железнодорожных отправлениях имеют место нагрузки как по вертикали, так и по горизонтали, особенно в процессе погрузки в железнодорожные вагоны. Кроме того, в пути груз подвергается воздействию качания, вибрации и центробежных сил, которые также часто недооцениваются. При перевозке автотранспортными средствами действуют такие нагрузки, как качание, тряска, вибрация, удары во время езды по плохим дорогам и булыжным мостовым, смещение груза от резкого торможения. При морских перевозках возникают нагрузки вследствие удара или падения груза, а также горизонтальные удары во время размещения груза, давление в штабелях в трюмах, усиленное сжатие груза вследствие килевой или бортовой качки судна. Особенно это ощущается при международных морских перевозках. На груз оказывают влияние вибрация, а также вода (особенно на палубе судна и при складировании под открытым небом) и конденсированная влага, образующаяся внутри упаковки из-за высокой относительной влажности воздуха и при быстрой смене температур (что особенно характерно для контейнерной упаковки).

Часто существенным испытаниям поступивший груз подвергается в пунктах назначения, поэтому там на складе следует учитывать следующее: упакованные транспортные грузы могут храниться под открытым небом много месяцев при сильных изменениях погодных и температурных условий; груз может перемещаться автопогрузчиками и неподходящими подъемными средствами; ящики могут подвергаться толчкам вдоль и поперек, их могут укладывать в штабели. Нередко убытки по перевозимым грузам можно предотвратить, только применяя соответствующую упаковку.

При авиаотправках в целях облегчения веса используют контейнеры из гофрированного картона в соответствии со стандартами, разработанными ИАТА (Международной авиатранспортной ассоциацией). В данном случае груз может размещаться любыми погрузочными средствами, что очень удобно.

Заключительным этапом оформления упаковки экспортных грузов является чистая, удобочитаемая маркировка. Это важный элемент и непременное условие при предъявлении страховщику заявления об убытке. В случае убытка безупречная маркировка может стать решающим фактором для заявления требования страховщику о возмещении.

Наряду с указанными символами на упаковке должны быть приведены следующие данные:

* наименование получателя;

* номер места;

* место и порт назначения;

* брутто- и нетто-вес груза;

* размеры упаковки.

Нанесение рекламы должно быть исключено, поскольку это может побудить к краже содержимого упаковки. Важнейшие данные маркировки наносятся по меньшей мере с двух сторон упаковки в виде хорошо читаемых водостойких надписей. При серийных отправках дополнением к маркировке служит упаковочный лист, прикрепленный к внешней стороне упаковки в неприкасаемом конверте.

Из-за неудовлетворительно оформленной маркировки могут возникнуть неприятные последствия:

* потеря упаковочного листа на пути к получателю;

* прибытие груза с большой задержкой;

* повреждение поступившего груза из-за неправильного обращения с ним;

* штраф отправителю со стороны таможни;

* недовольство получателя;

* издержки, связанные с заменой отправки.

Процессу реализации продукции сопутствуют риски. В большинстве оговорок о поставках риск переходит во время транспортировки. Это означает, что стороны несут риск только на отдельных участках. Существенным является то, что в современной торговле товарами грузы нередко продаются во время транспортировки. При «скрытых» ущербах часто нельзя установить, действительно ли они наступили, когда груз транспортировался, находясь на риске продавца или уже на риске покупателя. Скрытые ущербы возникают все чаще.

Знание природы рисков объективно вызывает потребность в защите от них. Именно потребность в защите позволяет сформировать адекватные условия страхования -- механизм перевода риска на страховщика.

В девяностые годы XX в. продавцы и покупатели более чем в 60 государствах были вынуждены страховаться в своих странах по указанным выше причинам. Поэтому покупатель может заключить контракт на импорт по условиям CFR или СРТ вместо того, чтобы предоставить возможность продавцу подготовить страховку по CIF или CIP. И наоборот, продавец в этих странах обязан продавать товар по условиям CIF или CIP по тем же обстоятельствам.

Подобные защитные меры, безусловно, должны носить ограниченный характер. После того как они достигнут цели, должны быть обеспечены свободная конкуренция или равенство возможностей, так как страхованию грузов как услуге принадлежит заметное место за счет того, что оно сориентировано на обширную конкуренцию. Чем больше может быть заключено свободных торговых сделок, тем больше стимулов у страхования, ориентированного на конкуренцию, предоставлять надежную страховую защиту за благоприятную плату.

Имущественные риски

Имущественный риск представляет собой вероятность потери предприятием части своего имущества, его порчи и недополучения доходов в процессе осуществления производственной и финансовой деятельности. Группу таких рисков можно подразделить на следующие подвиды:

* риск потери имущества в результате стихийных бедствий (пожаров, наводнений, землетрясений, ураганов и т. п.);

* риск потери имущества вследствие действий злоумышленников (хищения, диверсии);

* риск утраты имущества в результате аварийных ситуаций на производстве;

* риск утраты или порчи имущества во время транспортировки;

* риск отчуждения имущества в силу действия местных органов власти или других собственников.

Кроме того, для конкретной производственной фирмы вероятен риск потери какого-либо отдельного вида имущества, например вычислительной техники или отдельных видов сырья, материалов и комплектующих.

Снизить уровень перечисленных рисков можно с помощью страхования отдельных видов имущества, а также посредством установления на предприятии жесткой имущественной ответственности материально ответственных лиц, обеспечения организации охраны территории фирмы, разработки и внедрения организационно-технических, экономических и других мероприятий по предупреждению рисков или их минимизации.

Риск, связанный с потерей имущества в результате стихийных бедствий

Такой риск может произойти вследствие пожара, удара молнии, наводнения, сели, землетрясения, бури, ливня или града.

Пожар -- наиболее частое бедствие, причиняющее серьезный ущерб собственности граждан и организаций. Соблюдение правил противопожарной безопасности -- чрезвычайно важная мера по сохранению имущества и сокращению убытков. Правила противопожарной безопасности обязательны для выполнения в организациях и на предприятиях любых форм собственности. Правилами противопожарной безопасности предусматривается соблюдение ряда требований. Например, планировка и застройка территории должна производиться с соблюдением определенных норм (расстояние между строениями, их расположение и т. п.).

Воспрещается курить и применять открытый огонь около мест хранения и обработки сельскохозяйственной продукции, в помещениях для скота и птицы, около мест стоянки автомобилей и с/х техники. Запрещается хранение автомобилей и другой техники под навесом или в складском помещении вместе с соломой и другими легковоспламеняющимися материалами.

Удар молнии -- стихийное явление, происходящее в результате сильных электрических разрядов между облаками и землей. Достигая земли, молния вызывает пожары и разрушения. Для предохранения строений и сооружений от молнии устанавливаются молниеотводы (громоотводы).

Наводнение -- значительное затопление местности вследствие подъема уровня воды в реке, озере или море. Наводнения обычно бывают во время весенних паводков, заторов льда, выпадения большого количества осадков в виде дождя или снега, интенсивного таяния снега и ледников в горах в жаркое время. Для уменьшения потерь при наводнениях необходимо эвакуировать людей и имущество в другие места.

Сель -- мощный горный поток, возникающий при образовании озер в горных впадинах или резком подъеме уровня воды в горных реках и озерах вследствие выпадения за короткое время значительного количества осадков, интенсивного таяния ледников и снега. Прорвав естественную или искусственную перемычку, стремительные потоки воды, подобно лавине, низвергаются вниз, увлекая за собой огромные массы горных пород, разрушая мосты, постройки, дороги.

Землетрясение -- результат природных процессов, непрерывно происходящих в недрах земли, сопровождаемых подземными толчками и колебаниями почвы. Сила землетрясения определяется по 12-балльной шкале. Толчки до 5 баллов обычно не причиняют вреда строениям и сооружениям, от 5 до 7 баллов -- повреждают недоброкачественные и ветхие строения. Гибель и повреждение строений и сооружений происходит при землетрясении в семь баллов, которое, как правило, охватывает обширную территорию.

Буря и ураган -- сильные ветры со скоростью выше 15 м/сек. Ветер, скорость которого составляет от 15 до 29 м/сек, считается бурей, а более 29 м/сек -- ураганом. Наибольшей скорости ветер достигает при вихреобразном вращательном движении воздуха, в результате чего образуется смерч. Смерч иногда достигает колоссальной силы и разрывает в щепки попадающиеся на пути деревянные строения, поднимает в воздух многотонные сооружения, автомобили и другое имущество.

Ливень -- кратковременный крупнокапельный интенсивный дождь. Нередко сопровождается грозами, а иногда и градом. Такие дожди при большом количестве осадков, выпавших за короткий промежуток времени, могут причинить повреждения или вызвать гибель строений и другого имущества.

Град -- разновидность атмосферных осадков, выпадающих обычно днем в виде ледяных образований различной формы. Наибольший ущерб он причиняет с/х культурам, но нередко повреждает кровли строений из черепицы, шифера, толя, разбивает оконные стекла. Для снижения потерь в результате стихийных бедствий необходимо страховать имущество предприятий, организаций, а также физических лиц.

Риск, связанный с потерей имущества вследствие действий злоумышленников

Риск потери имущества в результате действий злоумышленников может проявляться в формах хищений и диверсий.

Хищение -- совершенное с корыстной целью безвозмездное изъятие и (или) обращение чужого имущества в пользу виновного или других лиц, причинивших вред собственнику или иному владельцу этого имущества (временному владельцу). Хищение -- это всегда имущественное преступление, поскольку именно имущество является здесь предметом преступления.

Выделяют четыре признака хищения:

* изъятие имущества;

* противоправность изъятия;

* незаконность изъятия;

* безвозмездность изъятия.

Для установления факта изъятия необходима совокупность нескольких обстоятельств. Во-первых, имущество должно находиться в фондах собственника (числиться на балансе юридического лица либо считаться юридически поступившим в фонды предприятия). Во-вторых, причинение собственнику либо иному владельцу материального ущерба. При хищениях материальный ущерб должен выражаться в виде прямого реального ущерба, сумма которого определяется рыночной стоимостью похищенного имущества. Кроме изъятия признаком хищения выступает его противоправность, означающая, что лицо изымает чужое имущество, на которое он не имеет ни действительного, ни предполагаемого права.

Незаконность изъятия можно рассматривать и как самостоятельный признак хищения, и как еще один аспект противоправности изъятия. Но в любом случае данный признак означает, что при хищении изъятие должно происходить одним из способов, прямо указанных в законе. К таким способам относятся: кража, мошенничество, присвоение, грабеж, разбой, растрата.

К признакам хищения относится безвозмездность изъятия. Это означает, что преступник не компенсирует изъятого имущества, не оставляет взамен какого-либо эквивалента -- денежного, натурального или трудового.

В зависимости от размера похищенного хищения делятся на мелкие, хищения незначительных размеров и крупные хищения.

Мелким признается хищение на сумму, не превышающую одного минимального размера оплаты труда, установленного законом на момент совершения преступления. Уголовный кодекс РФ исключает ответственность за мелкое хищение как самостоятельный вид преступления.

Административную ответственность влечет мелкое хищение только государственного и общественного имущества.

Незначительным считается хищение, если сумма похищенного имущества не является крупной и при этом не причинен значительный ущерб гражданину. Хищение признается причинившим значительный ущерб при условии, что предмет преступления -- личное имущество граждан и размер похищенного -- не достигает суммы крупного ущерба.

Хищение признается совершенным в крупном размере, если стоимость похищенного имущества превышает 500 минимальных размеров заработной платы (УК РФ, примечание к ст. 158).

Выделяют пять форм хищения, которые зависят от способа изъятия имущества:

* кража -- тайное изъятие имущества;

* мошенничество -- завладение имуществом путем обмана;

* присвоение или растрата введенного имущества;

* грабеж -- открытое изъятие чужого имущества;

* разбой -- насильственное изъятие чужого имущества.

Согласно ст. 158 УК РФ «кража, т. е. тайное хищение чужого имущества, наказывается штрафом в размере от 200 до 700 минимальных размеров оплаты труда или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от двух до семи месяцев, либо обязательными работами на срок от 180 до 240 часов, либо исправительными работами на срок от года до двух лет, либо арестом на срок от четырех до шести месяцев, либо лишением свободы на срок до трех лет». Тайность изъятия чаще всего возникает в силу сложившейся обстановки, но в некоторых случаях создается или обеспечивается преступниками сознательно. Кража -- это ненасильственное преступление.

Имущество изымается помимо воли собственника, но не вопреки ей. В случае если действия виновного были начаты как кража, но преступник был обнаружен на стадии покушения и, несмотря на это, продолжил свои действия, тогда кража перерастает в грабеж. Данное преступление закончено, когда имущество изъято и виновный получил возможность распоряжаться им. При краже имеет место прямой умысел, т. е. виновный осознает, что он действует тайно, незаконно, безвозмездно изымает чужое имущество, на которое он не имеет права, предвидит, что своими действиями причиняет ущерб собственнику имущества и желает этого. Субъектом кражи может быть любое физическое вменяемое лицо, достигшее 14-летнего возраста.

Согласно ст. 159 УК РФ «мошенничество, т. е. хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием, наказывается штрафом в размере от 200 до 700 минимальных размеров оплаты труда или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от двух до семи месяцев, либо обязательными работами на срок от 180 до 240 часов, либо исправительными работами на срок от года до шести лет, либо арестом на срок от четырех до шести месяцев, либо лишением свободы на срок до трех лет».

Преступник изымает чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием с целью обратить это имущество в свою пользу или в пользу других лиц. Обман -- это введение в заблуждение, сообщение ложных сведений, информации о чем-либо либо умолчание о сведениях, которые лицо обязано было довести до контрагента. При злоупотреблении доверием виновный завладевает чужим имуществом, используя доверительные отношения, которые возникли между ним и собственником или законным владельцем имущества. Отличительной особенностью мошенничества является то, что потерпевший добровольно передает имущество. Преступник действует по прямому умыслу, т. е. он осознает, что незаконно, безвозмездно, путем обмана или злоупотребления доверием завладевает чужим имуществом, предвидит наступление ущерба законному владельцу имущества и желает этого.

Согласно ст. 106 УК РФ «присвоение или растрата, т. е. хищение чужого имущества, вверенного виновному, наказывается штрафом в размере от 200 до 500 минимальных размеров оплаты труда или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от двух до пяти месяцев, либо обязательными работами на срок от 120 до 180 часов, либо исправительными работами на срок от шести месяцев до года, либо лишением свободы на срок до трех лет». Субъектом присвоения или растраты могут быть только ответственные лица. Лицо становится таковым в том случае, если оно на законных основаниях получает от собственника имущество в свое правомерное владение по количеству, качеству и весу в установленном порядке, т. е. в абсолютном большинстве случаев под роспись. Под присвоением понимается незаконное безвозмездное обращение вверенного имущества в свою пользу путем его обособления от остального вверенного имущества и удержания у себя. Под растратой понимается незаконное безвозмездное обращение вверенного имущества в пользу виновного или в пользу иных лиц путем его отчуждения или потребления. Данное преступление совершается с прямым умыслом и корыстной целью.

Согласно ст. 161 УК РФ «грабеж, т. е. открытое хищение чужого имущества, наказывается исправительными работами от года до двух лет, либо арестом от четырех до шести месяцев, либо лишением свободы на срок до четырех лет». Уголовная ответственность за грабеж в основном связывается с достаточно опасным способом совершения хищения, поэтому действия могут быть признаны уголовно наказуемыми даже при незначительной стоимости похищенного. Открытый способ завладения имуществом предполагает совершение грабежа в присутствие граждан, понимающих преступный характер происходящих действий, что осознается и самим виновным.

Согласно ст. 162 УК РФ «разбой, т. е. нападение в целях хищения чужого имущества, совершенное с применением насилия, опасного для жизни или здоровья, либо с угрозой применения такого насилия, наказывается лишением свободы на срок от трех до восьми лет с конфискацией имущества или без таковой». Повышенная общественная опасность разбоя связана прежде всего с тем, что он посягает не только на имущество, но и на здоровье личности.

Разбойное нападение влечет за собой уголовную ответственность независимо от того, какова стоимость похищенного имущества. Разбой состоит из двух действий: нападения, т. е. внезапного внешнего насильственного воздействия на потерпевшего, и применения насилия, т. е. насилия, повлекшего причинение легкого, средней тяжести и тяжкого вреда здоровью, а также смерть человека.

Риск потери имущества в результате действий злоумышленников может проявляться также в форме диверсии. Уголовное законодательство предусматривает диверсию как опасное государственное преступление. Так, уничтожение государственной или иной собственности, разрушение промышленных предприятий, строек, военной техники не только способно причинить колоссальный ущерб экономике, ослабить военную мощь страны, но и вызвать панику среди населения, создать атмосферу неуверенности и подавленности.

Согласно ст. 281 УК РФ «диверсия, т. е. совершение взрыва, поджога или иных действий, направленных на разрушение или повреждение предприятий, сооружений, путей или средств сообщения, средств связи, объектов жизнеобеспечения населения в целях подрыва экономической безопасности и обороноспособности РФ, наказывается лишением свободы на срок от 10 до 15 лет».

Диверсионные способы действий являются также проявлением терроризма, но диверсия непосредственно направлена на выведение из строя ключевых объектов, имеющих важное значение для народного хозяйства, обороны страны, государственного управления, жизнеобеспечения населения. Перечень объектов собственности, данный в ст. 281 УК РФ, ориентирует на ценное имущество не только с точки зрения стоимости, но и значимости в конкретном случае. Выведение из строя отдельных деталей или узлов небольшой стоимости может означать в итоге повреждение важного объекта (например, снятие реле или трансформатора, относящихся к системе железнодорожной или аэродромной сигнализации). Прежде всего предметом диверсии становятся наиболее уязвимые и опасные в диверсионном отношении объекты энергетики, оборонной промышленности, транспорта и др. В частности, это могут быть: атомные и другие электростанции, линии электропередач и связи; нефте- и газопроводы, шахты, туннели, мосты и т. п. Снизить уровень данных рисков можно с помощью страхования отдельных видов имущества, закрепления на предприятии жесткой имущественной ответственности за материально-ответственными лицами, а также предъявление потенциальным работникам организации не только профессиональных требований, но и требований к личным качествам.

Риск утраты или повреждения имущества из-за аварийной ситуации на производстве

Такой риск обусловлен недостатками в организации работы предприятия, учреждения, организации. Основными причинами его возникновения выступают ошибки в планировании и проектировании, недостатки в координации работ, слабое регулирование деятельности предприятия, неправильная стратегия снабжения, а также ошибки в подборе и расстановке кадров. Потенциальным работникам должны предъявляться профессиональные требования в зависимости от специфических особенностей выполняемой работы по соответствующей должности, уровня ее сложности и специальной подготовки работников, необходимого производственного опыта.

Аварийная ситуация может возникнуть и в результате взрыва, при котором возникают ударная и взрывная волны и пожары. Для снижения риска и уменьшения потерь в результате аварийной ситуации на производстве необходимо застраховать принадлежащее предприятию имущество.

Риск утраты или порчи имущества во время транспортировки

Роль транспорта заключается в оказании специфических услуг, направленных на перемещение товара или человека в пространстве. Транспортная деятельность не сопровождается созданием новых вещей (предметов материального мира). Ее ценность в том экономическом эффекте, который создается в результате перемещения груза, пассажира и багажа в согласованное место. Отношения по перевозке возникает при наличии потребности в территориальном перемещении объектов или людей с помощью транспортных средств. Обычно в них принимают участие два субъекта: транспортная организация и лицо, заинтересованное в транспортировке.

Однако не всякое территориальное перемещение товара с помощью транспортных средств приводит к возникновению обязательств перевозки.

Согласно обязательству перевозки транспортная организация обязуется доставить груз или пассажира в указанный пункт назначения, а отправитель груза (багажа) обязуется оплатить оказанные транспортные услуги (внести провозную плату). Однако при перевозке груза одна из сторон может нарушить договор, что приведет к порче или утрате имущества. Ответственности за нарушение обязательств по перевозкам ныне свойственны:

* ограничение права на взыскание части убытков;

* запрет на уменьшение или устранение нормативной ответственности перевозчика;

* возможность определения его размера перевозимого груза и пределов по соглашению сторон в установленных случаях.

Особенностью ответственности за нарушение обязательств по перевозке грузов является также то, что она может наступать не только за нарушение уже заключенного договора, но и за несовершение действий, связанных с организацией перевозок. Такова ответственность перевозчика

за неподачу транспортных средств и ответственность отправителя за их неиспользование (ст. 794 ГК РФ).

Перевозчик или отправитель освобождаются от ответственности в случаях, предусмотренных п. 2 ст. 794 ГК РФ, таких, как:

* непреодолимая сила и иные действия стихийного характера (заносы, наводнения, пожары), военные действия;

* прекращение или ограничение перевозки грузов в определенных направлениях;

* иные случаи, предусмотренные транспортными уставами или кодексами.

Все иные действия не освобождают перевозчика или отправителя от ответственности. Во многих случаях ответственность исчерпывается уплатой неустойки (штрафа).

Убытки подлежат взысканию в случаях, установленных ГК РФ, транспортными уставами и кодексами, а иногда -- соглашением сторон.

Ответственность перевозчика за несохранность груза может проявляться в его утрате, недостаче и повреждении (порче). Под утратой понимается невозможность выдать груз получателю в течение установленных сроков. Недостача (частичная утрата) означает наличие разницы в весе или количестве груза, принятого к перевозке или сданного получателю по одной накладной. Порча груза -- несоответствие его первоначальному качеству, указанному в транспортных документах. При утрате, недостаче или порче обычно составляется документ о несохранности груза (коммерческий акт, акт общей формы и др.). Общим условием ответственности является презумпция вины, т. е. перевозчик несет ответственность за несохранность груза после принятия его к перевозке и до выдачи получателю, если не докажет, что утрата, недостача или повреждение груза произошло вследствие обстоятельств, которые он не мог предотвратить или устранение которых от него не зависело. Таким образом, риск несохранности имущества, полученного от отправителя и до выдачи получателю, лежит на перевозчике. Но он может освободить себя от ответственности за недостачу, утрату или порчу груза, ссылаясь на следующие обстоятельства:

* особые естественные свойства груза, вызвавшие утрату своих потребительских свойств;

* недостатки тары или упаковки, которые не могли быть замечены по наружному виду при приемке груза к перевозке;

* сдачу груза к перевозке без указания в накладной его особых свойств, требующих особых условий для сохранности;

* сдачу к перевозке груза, влажность которого превышала установленную норму, и др.

Ответственность перевозчика за несохранность перевозимого груза ограничивается частью реального ущерба, которая может возмещаться перевозчиком трояко:

1) в случае утраты или недостачи груза -- в размере стоимости утраченного или недостающего груза;

2) в случае повреждения (порчи) имущества -- в размере суммы, на которую понизилась его стоимость, а при невозможности восстановления поврежденного груза -- в размере его стоимости;

3) в случае утраты груза, сданного к перевозке с объявлением его ценности, -- в размере объявленной стоимости груза.

Наряду с возмещением ущерба, вызванного несохранностью груза, перевозчик возмещает отправителю (получателю) провозную плату, если она не входит в стоимость груза.

Риск, связанный с отчуждением имущества в результате действий органов власти и других собственников

Отчуждение имущества у собственника возможно на возмездном и безвозмездном основаниях. Изъятие у собственника принадлежащего ему имущества на возмездных основаниях допустимо только в случаях, прямо предусмотренных п. 2 ст. 235 УК РФ. Перечень случаев сформулирован таким образом, что не допускает его расширения даже иными законами. В этом состоит одна из важных гарантий прав собственника.

Изъятие имущества у собственника в названных случаях по общему правилу производится на возмездных основаниях, т. е. с компенсацией собственнику стоимости изымаемой вещи. Оно допускается:

1) при отчуждении имущества, которое не может принадлежать данному лицу в силу запрета, имеющегося в законе (вещи, изъятые из оборота или ограниченные в обороте). Речь идет о тех видах имущества, которые по прямому указанию закона либо изъяты их оборота, т. е. могут находиться исключительно в государственной собственности, либо ограничены в обороте, в частности подлежат приобретению лишь по специальному разрешению государственных органов. Если такого рода имущество (например, оружие, сильно действующие яды и наркотики) оказались у владельца незаконно, то никаких вещественно-правовых последствий у него не будет. Но если вещи приобретены законно, то существует право собственности;

2) при отчуждении недвижимости (зданий, сооружений и др.) в связи с изъятием земельного участка. Речь вдет о ситуации, когда земельный участок (либо участок недр, акватории) изымается в публично-правовых интересах, например при прокладке магистрали, строительстве каких-либо объектов и т. д. Если на таком участке находятся здания, сооружения, то собственник вправе получить за них соответствующую компенсацию;

3) при выкупе бесхозяйственно содержащихся культурных ценностей. Выкуп допускается при наличии следующих условий (ст. 240 ГК РФ). Прежде всего дело должно касаться не любых, а только особо охраняемых культурных ценностей. Необходимо в судебном порядке установить не только факт бесхозяйственного содержания этих ценностей, но и реальную угрозу утраты или своего значения в результате соответствующего действия или бездействия их собственника. При наличии обстоятельств, подтвержденных в судебном порядке, собственник изымаемых культурных ценностей все равно получает за них компенсацию либо в виде вырученной от их продажи суммы, либо ином виде;

4) при выкупе домашних животных в случае ненадлежащего обращения с ними;

5) при реквизиции имущества. Реквизиция, т. е. предусмотренное законом принудительное изъятие у частного собственника его имущества по решению государственных органов в неотложных общественных интересах и с обязательной компенсацией, представляет собой традиционное для всякого правопорядка основание прекращения частной собственности граждан и юридических лиц. Реквизиция допустима только в обстоятельствах, носящих чрезвычайный характер (стихийные бедствия, аварии, эпидемии, эпизоотии и др.), и может проводиться исключительно в интересах общества. Такое изъятие допустимо по решению государственных, но не муниципальных органов и не требует обязательного судебного решения;

...