Экономическая мысль

Для этого, он распределяет свой денежный доход таким образом, когда последние деньги, затраченные на приобретение каждого вида продуктов приносили бы одинаковую добавочную (предельную) полезность. Это и есть правило максимизации полезности. Если потребитель «уравновесит свои предельные полезности» в соответствии с этим правилом, то у него не появится желание изменить свою структуру расходов.

Ценность времени: потребитель делает выбор между покупкой билета на концерт и покупкой билета на футбол. Футбол требует времени 3 часа, а концерт 1,5 часа. Стоимость билета на концерт 100 рублей, на футбол - 60 рублей. Время потребителя оценивается 50 рублей час.

Рассчитаем полную стоимость билетов по цене времени потребителя, получаем:

Стоимость похода на концерт - 50х1,5 +100=175(рублей),

Стоимость похода на футбол - 50х3 +60 =210 (рублей).

Выгоднее сходить на концерт.

Кривые безразличия и бюджетные линии

Возьмем два вида товаров сыр и масло А(4,0; 0,5), В(2,5; 1,0), С(1,5; 1,5), Д(1,0; 2,5), Е(0,5; 4,0). Построим кривую безразличия.

Если взять другие варианты сочетания этих продуктов получим карту безразличия - семейство кривых безразличия.

Количество товара Y (масло) для увеличения товара Х (сыр) на единицу, называется предельной нормой замещения товара X товаром Y - МRS = , при движении по кривой безразличия сверху вниз (от А к В) MRSв= = - (2,5 - 4): (1-0,5) = 3; МRSc = - (1,5 - 2,5):(1,5 - 1) = 2.

Рис. 6.

Уменьшение величины нормы замещения указывает на то, что данный потребитель отдает предпочтение маслу, следовательно, с помощью предельной нормы замещения можно определить, какой товар является более значимым для данного покупателя, и сравнить значимость данного товара для различных потребителей.

Теория потребительского выбора широко используется фирмами при разработке новых видов продукции и совершенствовании уже существующих. Но склонность потребителя к покупке того или иного товара еще не значит, что покупка осуществится. Если покупатель предпочитает купить масло, но цена масла очень высока, то покупатель все-таки купит сыр.

Потребление ограничивают 2 фактора:

- цена,

- доход потребителя.

Есть еще БЮДЖЕТНЫЕ линии. Любая точка, лежащая на бюджетной линии, должна удовлетворять уравнению Рм Qм + Рс Qс = J, где J - доход потребителя, Рм, Рс - цены масла и сыра, Qм,Qс - количество покупаемых масла и сыра.

Пусть цена масла - 60 рублей, сыра 100 рублей, доход 1200 рублей, тогда можно купить 20кг масла и 0кг сыра или 10кг масла и 6кг сыра или 5кг масла и 9кг сыра или 0кг масла и 12кг сыра.

Какой из наборов мы выберем?

Наши предпочтения выражаются через кривые безразличия. Наш выбор определится точкой пересечения кривой безразличия и бюджетной линией.

Это будет точка, где бюджетная линия является касательной к кривой безразличия.

Рис. 7.

6. Деньги, их функции, происхождение и развитие

6.1 История возникновения денег, функции денег, формы денег

Развитие цивилизации связано с производством товаров, которые необходимо обменивать для того, чтобы как можно больше удовлетворить потребностей. Способность товара обмениваться на другой товар в определенном количественном соотношении образует меновую стоимость. На ранних этапах обмен носил случайный характер. Такому обмену соответствовала простая или случайная форма стоимости (1 овца = 30кг зерна) Здесь один товар выражает свою стоимость в другом товаре (бартер). Затем появилась необходимость иметь такой товар, который можно было бы обменивать на любой другой (эквивалентный) товар, появляется развернутая форма стоимости и всеобщая форма стоимости.

20 кг зерна 20 кг зерна 20 кг зерна

1 овца = 10 м холста 10 м холста = 1 овца 10 м холста = 2 г золота

2 топора 2 топора 2 топора

(развернутая форма) (всеобщая форма) (денежная форма)

Итак, на ранних этапах обмен носил случайный характер, одна вещь обменивалась на другую (бартер). Затем появился эквивалентный товар (определенные вещи или продукты), который можно было обменять на все другие товары - это и были первые примитивные деньги. Позднее стали использоваться металлические монеты - это вторая форма денег, неполноценные монеты и бумажные деньги - это третья форма денег, сейчас существуют наряду с неполноценными монетами и бумажными деньгами кредитные деньги - это четвертая форма денег.

Деньги - это специфический товар, который выполняет функцию всеобщего эквивалента при обмене товаров. Сущность денег проявляется в их функциях.

Представители классической экономической теории выделяют 1 функцию: деньги - это средство обращения.

Представители номиналистической теории денег выделяют 2 функции: 1. деньги - это средство обращения, 2. деньги - это средство платежа.

Представители металлической теории денег выделяют 3 функции:

1. деньги - мера стоимости,

2. деньги - средство накопления (сокровища),

3. мировые деньги.

Маркс выделил 5 функций денег:

1 мера стоимости,

2. средство обращения,

3. средство накопления,

4. средство платежа,

5. мировые деньги.

В современной экономической литературе выделяют 3 функции денег:

1. деньги как мера стоимости;

2. деньги как средство обращения и платежа;

3. деньги как средство сбережения (накопления).

Товарное обращение можно представить в виде модели Т-Д-Т. Деньги - посредник при обмене, они переходят из рук в руки.

Выполняя функцию меры стоимости, деньги соизмеряют стоимости товаров, т.е. определяют цену товара. При металлической системе денежного обращения за денежной единицей закреплялось определенное весовое количество золота и товары выражали свои стоимости в определенных количествах золота; при современной системе денежного обращения - цена, связанная с денежной оценкой полезности блага, устанавливается на рынке с учетом действия законов спроса и предложения.

Выполняя функцию средства обращения и платежа, деньги развивают торговлю и усиливают специализацию производства, что способствует росту производительности труда, (купили в магазине молоко, заплатили деньги - деньги выполнили функцию обращения, заплатили в кассе за коммунальные услуги - деньги выполнили функцию платежа);

Выполняя функцию сбережения (накопления), деньги полноценные (золото) реальные давали возможность купить любой товар и стали воплощением общественного богатства. Их накапливали и превращали в сокровища. Денежные знаки (неполноценные деньги) не могут становиться сокровищами, они являются средствами сбережения. Это удобная форма хранения богатства (хотя во время инфляции могут быть потери).

6.2 Типы денежных систем и виды современных денег

Деньги, являясь средством обращения, позволяют упорядочить экономическую деятельность общества, при этом существует так называемый оборот денег или денежное обращение. Форма организация денежного обращения называется денежной системой.

К важнейшим компонентам денежной системы относятся:

1 .установление денежной единицы, в которой выражаются цены товаров и услуг,

2. узаконение системы кредитных бумажных денег, разменных монет как законных платежных средств в наличном обороте, определение кредитных субъектов и знаков (вексель, банкнота, банковский депозит) и создание необходимого режима их функционирования,

3. определение порядка выпуска (эмиссии) денежных знаков и их изъятие из обращения,

4. учреждение системы государственных органов, ведающих вопросами регулирования денежного обращения (ЦБ и ком. Банки) с их статусом.

Исторически по видам обращающихся денег и способам их регулирования различают два типа денежного обращения (две системы денежного обращения):

1. металлическое денежное обращение, в котором обращались полноценные золотые и серебряные монеты и все их заменители (кредитные знаки), которые свободно могут обмениваться на металлические деньги;

2. современное денежное обращение, которое представляет обращение кредитных и бумажных денег без обмена на золото, поскольку оно вытеснено из обращения.

Первой денежной системой была система металлического денежного обращения (биметаллизм и монометаллизм).

Биметаллизм - всеобщий эквивалент - золото и серебро, 16 - 18 век, Европа.

Монометаллизм - всеобщий эквивалент - один металл:

Медный - Рим, 5 -3 в. до н.э.,

Серебряный - Россия - 1843 - 1852 г., Голландия, Индия - 19 век,

Золотой - Англия с конца 18 века. Все страны с конца 19 века.

Золотой металлизм существовал:

в форме золотомонетного стандарта (до первой мировой войны - свободная чеканка золотых монет, размен знаков стоимости на золотые монеты, свободное движение золота между странами),

в форме золотослиткового и золотодевизного стандарта (после первой мировой войны - нет свободной чеканки золотых монет, размен бумажных денег на золото ограничен стоимостью слитков, без золотого обращения).

В настоящий момент существует СИСТЕМА СОВРЕМЕННОГО ДЕНЕЖНОГО ОБРАЩЕНИЯ - это обращение кредитных и бумажных денег без обмена на золото Такая система (система неразменных кредитных денег)начала действовать с 30г. 20 века. Ее характерные особенности: демонетизация золота, господство кредитных знаков, расширение безналичного оборота, доступность получения кредита для предпринимателя, усиление государственного регулирования денежного обращения.

Государство через ЦБ гибко регулирует денежные накопления и денежные массы, хотя и не без выпуска избыточных знаков в обращение. Современные кредитные деньги - это долговые обязательства, которые не являются элементами национального богатства, кредитные деньги не срастаются с потребительной ценностью товара и существуют в форме бух. записей (чековые депозиты, кредитные карточки, электронные переводы денежных средств).

Выделяют «квазиденьги» - почти деньги - это ликвидные активы, имеющие фиксированную номинальную стоимость и легко обращающиеся в наличные деньги или чековые вклады, квазиденьги выполняют функцию сохранения стоимости.

Виды современных денег: наличные (монеты и бумажные деньги) и безналичные или кредитные (чек, вексель, кредитная карточка).

Особенности современных денег:

1. в 1976 г. «Ямайское» соглашение отменило систему металлического денежного обращения, товарность денег изменилась коренным образом, появились номиналистическая и количественная теории денег, ни одна денежная единица не приравнивается к золоту, существует конвертируемость валюты - гарантированная возможность обмена национальной валюты на иностранную по реально существующему на рынке курсу валют;

2. функции современных денег - средство обмена и платежа, мера счета и измерения ценности товаров и услуг, средство сбережения и накопления;

3. в безналичном обороте деньги стали счетными средствами, при помощи счетных денег ведется учет хозяйственной деятельности, они помогают накапливать богатство в течение длительного периода, а потом являются средством погашения долга;

4. много разновидностей современных денег (чек, вексель, банкнота т.д.);

5. деньги - это государственный инструмент управления кругооборотом товаров и услуг; (определенная денежная система и система регулирования денежного обращения, они создаются государствами и управляются по нормам и законам);

6. основа современных денег - кредитный характер, при обмене товарами и услугами деньги помогают реализовывать взаимные обязательства между хоз. субъектами. Деньги -- это банковские депозиты или кредитные счета (для населения - чеки по депозитам, для предприятий - платежные требования или векселя, расчетные книжки). Государственные знаки служат для окончательного расчета по обязательствам;

7. произошли изменения внутренней ценности денег. Деньги теперь как таковые не имеют стоимости, они наделены такими свойствами как ликвидность и декретность.

Ликвидность - это способность обязательства быть обращенным в наличные деньги и истраченными на покупку товаров и услуг.

Свойства ликвидности:

- возможность использования любых денег в качестве средства платежа,

-скорость превращения денег в средство платежа,

-способность сохранять во времени свою номинальную стоимость. Современная денежная масса многообразна. В международной практике ее разделяют на денежные агрегаты, обозначенные буквами:

М - это наличные деньги (бумажные знаки и монеты) - деньги в узком смысле слова;

М - это наличные деньги +банковские депозиты до востребования коммерческих банков, депозиты в специализированных финансовых институтах - деньги в широком смысле слова;

М - это М + срочные вклады и депозитные сертификаты коммерческих банков и специализированных финансовых институтов,

М - это М + суммы вкладов взаимно-сберегательной системы (долговые обязательства государства).

В нашей стране долгое время не выделялись эти денежные агрегаты, и денежная масса в обращении сводилась лишь к наличным деньгам. Это тормозило развитие потребностей, насаждало дефицит, скрытую инфляцию. Разделение денежной массы на денежные агрегаты позволяет государству регулировать денежное обращение. В развитых странах поддерживаются высокие темпы роста денежной массы, при этом быстрее растут элементы М, М, М, через которые государство усиливает свою регулирующую роль на денежном рынке.

6.3 Закон денежного обращения. Количество денег в обращении

Денежный оборот - это движение денег в наличной и безналичной формах, обслуживающее реализацию товаров, нетоварные платежи, расчеты в хозяйстве. Если рассматривать потоки денежного обращения в хозяйственном кругообороте страны, то в нормальных условиях поток товаров и услуг, которыми обмениваются хозяйствующие субъекты, уравновешивается потоками денег в виде платежей за товары и услуги. Если включить в кругооборот финансовые рынки и правительство, то возникает множество конкретных потоков денег, связанных со сбережениями, с инвестициями, с кредитной деятельностью банков. Денежные потоки с точки зрения доходов и расходов совпадают друг с другом. Это можно представить в виде уравнения

С + I + Y + (X - M) = З + Т + S + К,

где

С - потребление, З - зарплата,

I - инвестиции, Т - чистые налоги,

Y - государственные закупки, S - сбережения,

Х - экспорт, К - приток (отток) капиталов,

М - импорт, (Х - М ) - чистый экспорт.

Можно выделить два потока денежных средств: активные деньги обслуживающие розничный товарооборот и все операционные расходы

М = (ТЦ - К + П - ВП)/О, где

М - количество денег, необходимое для обращения,

ТЦ - сумма цен обращающихся товаров,

К - сумма цен товаров проданных в кредит,

ВП - взаимопогашающиеся платежи,

П - наступившие платежи,

О - число оборотов одноименных денежных единиц.

Пассивные деньги откладываются в качестве сбережений по разным причинам.

Как же определить, какое количество денег необходимо для обращения?

Ясно, что количество денег в обращении должно соответствовать количеству товаров и услуг - закон денежного обращения.

В условиях обращения золота и свободного обмена бумажных денег на золото излишне выпущенные деньги уходят в сокровища. В условиях современного денежного обращения сигналом появления лишних денег является инфляция - рост цен на товары.

Для определения количества денег в обращении пользуются уравнением Фишера:

МV = РQ,

где М - денежная масса, V - скорость обращения денег, P -уровень товарных цен, Q - количество обращающихся товаров.

V =РQ|М -- скорость обращения денег,

М = РQ|V - денежная масса,

Р = МV|Q - уровень цен.

На основании этой формулы Фишер делает вывод: стоимость денег обратно пропорциональна их количеству.

Следовательно, деньги - это товар, который можно покупать и продавать, т.е. существует денежный рынок, где действуют все те же рыночные законы - закон спроса и предложения. Равновесная цена денег - это процентная ставка в банках на деньги населения.

6.4 Монетаристская и кейнсианская трактовка спроса и предложения денег

Неоклассическое направление количественной теории денег: денежную массу можно определить из уравнения Фишера МV = PQ, кембриджский вариант -M = K P T, (М = (1/V) РQ, К =1/V), где М - денежная масса, Р - уровень цен, Т - физический объем производства, К - доля годовых доходов, которые желают иметь в денежной форме.

Неоклассическая школа считает, что планируемый спрос на деньги должен равняться планируемому предложению для поддержания равновесного состояния экономики.

Кейнсианство выдвигает доктрину «предпочтения ликвидности» - потребность в деньгах возникает для осуществления текущих сделок, для покрытия изменений нормы процента, для покрытия риска потерь. (Манипулируют спросом на деньги).

Монетаризм пользуется «золотым правилом монетаризма» - надо проводить предсказуемую денежно-кредитную политику с устойчивым ростом денежной массы в 3 - 5% в год, это означает, что за год реальный ВНП

увеличивается на такой объем, что прирост денежной массы в 5% поглощается ростом номинального ВНП. (Манипулируют предложением денег).

Спрос на деньги - это спрос хозяйственных субъектов на свои счета, депозиты, денежные остатки.

Предложение денег - это процесс расходования денег на покупку товаров и услуг.

Регулятором количества денег в обращении является государство и банки.

6.5 Денежная политика государства

Регулирование денежной массы в обращении осуществляется через банки.

Деньги эмитируются:

Коммерческими банками,

Государственным казначейством (Министерством Финансов),

Центральным банком.

Государство осуществляет регулирование денежной массой с помощью кредитно-денежной и фискальной политики.

Инструментами денежно-кредитной политики являются:

1. операции на открытом рынке (покупка или продажа ценных государственных бумаг),

2. политика учетной ставки - процентная ставка на кредиты, которые выдает ЦБ КБ (ставка рефинансирования),

3. изменение нормативов обязательных резервов (обязательный резерв ставка может меняться от 5% до25%),

4. валютная политика - продавая валюту, ЦБ сокращает количество денег, покупая - увеличивает.

Фискальная политика государства. Инструменты фискальной политики:

-система налогообложения,

-государственных расходов,

- трансферты.

7. Кредит. Его структура и система. Банки

7.1 Сущность, функции и формы кредита

Обращение денег в экономической системе непосредственно связано с кредитом и банками.

Кредит в переводе с латинского означает доверие. Можно понимать его как обращение капитала в чужом предприятии, и определить как сделку. Кредит служит средством связи между временно свободными денежными средствами, которые непрерывно возникают в хозяйстве, и их использованием для удовлетворения временно возникающих потребностей при отсутствии собственных денег. Источником кредита будут временно свободные средства: зарплата, прибыль, оборотные и основные средства предприятий, бюджетные ресурсы государства, различные фонды. Тот, у кого образуются временно свободные денежные средства, (кредитор), может их предоставить в ссуду (условие возврата, условие срочности, плата за риск). Тот, кто нуждается в деньгах, (заемщик, должник), может пользоваться займом и пустить их в прибыльное дело, получить при этом свою выгоду после расчета с кредитором. Для обслуживания отношений между кредитором и заемщиком создаются специальные учреждения -БАНКИ. Экономическая роль кредита огромна.

Кредит

- ускоряет обращение денег,

- способствует концентрации собственности,

- помогает экономить денежные средства,

- способствует ускорению Н-Т прогресса,

- облегчает процесс регулирования и управления народным хозяйством.

Кредитование основано на таких принципах:

1. срочность;

2. возвратность;

3. платность;

4. материальная обеспеченность.

Функции кредита:

1. Кредит способствует преодолению узких рамок золотого денежного обращения и снимает преграды с расширения общественного производства, налагаемые стоимостью денежного материала.

2. Кредит интенсифицирует процесс использования временно свободных денежных средств, повышает эффективность экономики. 3.Кредит содействует экономии издержек обращения. Полноценные деньги заменяются безналичными расчетами, чеками, векселями, кредитными карточками, депозитными сертификатами. Безналичный оборот превалирует в денежном обороте, движение денежных потоков ускоряется. 4.Кредит ускоряет процесс концентрации и централизации капитала, придает интенсивный характер слиянию фирм и обострению конкуренции. Льготный кредит дает право выиграть в конкурентной борьбе.

7.2 Формы кредита

Кредит осуществляет свое движение в различных формах. Классическими формами кредита являются коммерческий и банковский.

Коммерческий кредит используется при продаже товара с отсрочкой платежа. Цель - ускорение реализации товаров и услуг. Документом при осуществлении сделки является вексель.

Вексель - это одна из разновидностей ценных бумаг - долговое обязательство, дающее его владельцу право требовать по истечении определенного срока уплаты обозначенной в нем суммы. Вексель может быть простым и переводным.

Простой вексель - это обязательство лица, выдавшего его, уплатить определенную сумму держателю векселя в указанное время.

Переводной вексель (тратта) - это письменный приказ векселедержателя (трассанта) плательщику (трассату) об уплате обозначенной в векселе суммы денег третьему лицу (акцептанту), принимающему на себя обязательство платежа или гарантирующему оплату по векселю.

Диапазон действия коммерческого кредита ограничен (определенный круг лиц, размеры кредита определяются размерами резервного фонда предприятия-кредитора, наличные выплаты не осуществляются из-за товарной формы кредита) и односторонне направлен (от производящих потребляющим предприятиям).

Более совершенной формой кредита является банковский кредит.

Банковский кредит предоставляется кредитно-финансовыми учреждениями (банками, фондами, ассоциациями) любым хозяйствующим субъектам в виде денежных ссуд.

Банковские кредиты бывают

- краткосрочные (до 1 года) -- обслуживает кругооборот оборотных средств, объектами кредитования являются товарно-материальные ценности (сырьё и незавершенное производство), сверхплановые запасы, расчетные документы, а по источникам погашения краткосрочные кредиты разделяются на кредит за счет средств заемщика, на кредит за счет средств гаранта, на кредит за счет средств новых кредитов, по обеспеченности краткосрочный кредит может быть с прямым и косвенным обеспечением или без обеспечения;

-среднесрочные (от 1 до 5 лет);

-долгосрочные (свыше 5 лет) - обслуживает движение основных фондов, капитальное строительство.

Эти кредиты могут обслуживать как обращение товаров, так и накопление капиталов. Банковский кредит более эластичен, чем коммерческий, он не ограничен суммами кредитных сделок, их сроками и направленностью.

Существуют и другие формы кредита:

Государственный кредит - заемщиком выступает государство, а кредитором - население, оформляется эта форма кредита в государственных займах, целевых беспроцентных займах, казначейских обязательствах;

Потребительский кредит - предоставляется на бытовые цели;

Международный кредит - обслуживает межгосударственные связи;

Ипотечный кредит - предоставляется в виде долгосрочных ссуд под залог недвижимости (земля, здания);

Новые формы кредитных отношений - лизинг-кредит, факторинг, форфейтинг.

Лизинг - это безденежная форма кредита, форма аренды с передачей в пользование объектов с последующей постепенной выплатой их стоимости.

Факторинг - это перекупка или перепродажа чужой задолженности или коммерческие операции по доверенности.

Форфейтинг - это долгосрочный факторинг, связанный с продажей банку долгов, взыскание которых наступит через 1 - 5 лет.

Кредитный механизм.

Уточняя понятие кредита, можно сказать, что кредит - это форма существования ссудного фонда, своеобразная форма реализации собственности на ссудный фонд. ССУДНЫЙ фонд - это часть централизованного денежного фонда (определенная сумма денег), которая формируется и используется на условии возвратности временно свободных денежных средств.

Кредитный механизм - это экономический механизм реализации собственности на ссудный фонд, форма организации и способ использования кредитных отношений. Кредитные отношения становятся базой формирования кредитной политики, которая воздействует на экономику своеобразными средствами.

Особенности нашего кредитного механизма по сравнению с кредитными механизмами цивилизованных стран:

1. российское кредитное хозяйство только формируется;

2. различие в материально-технических базах кредитных систем;

3. нет нормативной базы государственного регулирования кредитной системы;

4. нет «гласности» в кредитной сфере.

В настоящий момент необходим международный кредитный механизм, результатом которого должен стать МЕЖДУНАРОДНЫЙ РЫНОК ССУДНЫХ КАПИТАЛОВ. Международный кредит предоставляется в товарной или денежной форме. Кредиторами и заемщиками выступают банки, частные фирмы, государство, международные и региональные организации. На основе этого кредита образуется внешний долг государства.

7.3 Кредитная система, банки, их виды и функции

Кредитная система страны является особой инфраструктурой рыночного хозяйства. Она представляет собой совокупность кредитных институтов, создающих, аккумулирующих и предоставляющих денежные средства в соответствии с основными принципами кредитования и состоит из банковской системы и небанковских кредитно-финансовых институтов. Банковская система - ядро кредитной системы государства - имеет двухуровневую структуру. Первый уровень банковской структуры образует центральный банк страны, второй уровень - коммерческие банки различных видов.

БАНК - это не ведомство от министерства финансов, а экономический институт, занимающийся привлечением и размещением денежных ресурсов. Банки осуществляют активные (операции по размещению денег) и пассивные (операции по формированию и мобилизации денег) операции. Ресурсы банка формируются за счет собственных средств (акционерный и резервный капитал, нераспределенная прибыль), привлеченных средств (вклады, контокоррентные и корреспондентские счета) и эмитированных средств.

Первый уровень банковской структуры - Центральный банк - связан с организацией денежного обращения и кредита, стабилизацией денежной единицы, экономическим контролем над деятельностью коммерческих банков (это функции Центрального банка).

Операции Центрального банка:

-предоставление кредитов,

-покупка и продажа чеков и векселей, имеющих товарное происхождение,

- покупка и продажа ценных государственных бумаг на открытом рынке (облигаций, сертификатов и др. ценных бумаг),

- проведение депозитных и расчетных операций,

- покупка и продажа иностранной валюты, платежных документов и обязательств в иностранной валюте,

- выдача гарантий и поручительств,

- покупка, хранение и продажа драгоценных металлов и изделий из них,

- открытие счетов в российских и иностранных банках,

- осуществление других банковских операций, не запрещенных законом.

Внешнеэкономическая деятельность ЦБ:

1. представляет интересы России с банками других государств,

2. выдает разрешение на открытия представительств и филиалов иностранных банков в России, устанавливает и публикует официальную котировку рубля,

3. является органом государственного валютного регулирования и контроля,

4. управляет золотовалютными резервами.

Управляет ЦБ совет директоров, который состоит из 12 членов, включая Председателя Банка и его заместителей. Председатель Банка назначается Государственной Думой на 4 года по представлению Президента. Органы власти не имеют права вмешиваться в деятельность банка России, касающуюся его полномочий, и принимать решения, противоречащие закону о Банке России, но ЦБ России должен принимать участие в разработке экономической политики правительства.

Коммерческий банк - один из видов коммерческих организаций, постоянно соотносящих прибыльность с безопасностью и ликвидностью. Коммерческие банки связаны непосредственно с хозяйствующими субъектами, а Центральные банки обслуживают лишь коммерческие банки и госучреждения на бюджете.

Функции коммерческих банков:

1. принимают вклады от населения и предприятий,

2. выдают кредиты физическим и юридическим лицам,

3. осуществляют финансовое обслуживание юрических и физических лиц.

Форма организации коммерческих банков - акционерное предприятие.

Высшим органом управления является по уставу годовое собрание акционеров, которое утверждает годовой отчет о работе, выбирает совет директоров. Руководители банка - президент и вице-президенты, кассир и помощники, контролер-ревизор.

Отделы коммерческого банка:

- отдел депозитных и кассовых операций (ведет текущие счета, доходную и расходную кассу, денежные переводы),

- отдел учетно-ссудных операций (выдача кредитов и проверка кредитоспособности клиентов, выдача векселей),

- отдел инвестиций и ценных бумаг (покупает и продает акции и облигации),

- отдел иностранных операций (покупает и обменивает валюту, ведет расчеты по внешней торговле, выдает аккредитивы и дорожные чеки),

- отдел рекламы и внешних связей (привлекает новую клиентуру),

- отдел доверительных операций (принимает имущество по доверенности),

- отдел учета, контроля и ревизии (бухгалтерия и ревизия банка),

- региональные и отраслевые отделы (обслуживают отдельные регионы или отрасли).

Операции коммерческих банков делятся на 4 группы: пассивные, активные, комиссионно-посреднические и доверительные.

Пассивные операции - это операции по мобилизации ресурсов.

Собственные средства банка составляют около 10 %, остальные - вклады (депозиты), контокоррентные и корреспондентские счета.

Депозиты - вклады до востребования (все требования клиента выполняются сразу), срочные вклады (накопление и сбережение капиталов населения, по ним выплачивается определенный процент в зависимости от срока и величины вклада), сберегательные вклады (счет целевого назначения - вкладные сертификаты).

Активные операции банка - кредитные и фондовые - 80 % всего баланса банка. Кредитные операции обеспечивают работу по выдаче и погашению кредитов. Фондовые операции -- операции с ценными бумагами. Комиссионно-посреднические операции - инкассовые операции (взимание платежей с должников по поручению клиентов по соответствующим документам), аккредитивные операции (поручения банку совершать платежи по месту расположения получателя), переводные операции (перечисление денег из одного банка в другой в виде чека или перевода). Доверительные или трастовые операции - банку временно доверяют управлять имуществом частных или юридических лиц.

Банки выполняют до 70 - 80 видов операций и услуг. Все операции находятся во взаимной связи друг с другом. Активные операции должны балансировать с пассивными, чтобы поддерживать ликвидность банка. Современное банковское дело построено на принципе частичных банковских резервов, в основе которых лежит норма обязательных резервов, устанавливаемая ЦБ.

7.4 Роль банков в регулировании денежного обращения

Выполняя свои операции, банковская система опосредует процесс создания денег. Общий объем денег, добавляемый в обращение банковской системой, рассчитывается с помощью банковского (депозитного) мультипликатора по формуле m=1\r•100, где m - банковский мультипликатор,

r - норма обязательного резерва.

Общее количество денег в обращении рассчитывается по формуле Фишера: МV=РQ, но более точно отражает реальную потребность в деньгах формула Пигу:

М= К·Р·Т,

где К - доля годовых доходов в денежной форме (сбережения), Р - уровень цен, Т - физический объем производства. В любом случае в рыночных условиях спрос на деньги должен совпадать с предложением денег. На денежном рынке норма ставки процента (процентная ставка - цена использования денег или капитала - доход, который приносит денежный капитал) определяется спросом и предложением денег, а обеспечивает взаимодействие спроса и предложения сеть финансовых институтов (ЦБ и коммерческие банки, а также специальные кредитно-финансовые институты -- инвестиционные банки; сберегательные учреждения 3 видов: взаимно-сберегательные банки, ссудно-сберегательные ассоциации, кредитные союзы); страховые компании; пенсионные фонды; инвестиционные компании; финансовые компании). Денежный рынок - это часть финансового рынка - отражает спрос и предложение денег, формируя равновесную цену. Под предложением денег (МS) понимают общее количество денег, находящихся в обращении:

МS = M + M + М +М.

Спрос на деньги (МД) формируется из спроса на деньги как средства обращения и спроса на деньги как средства сохранения стоимости. Общий спрос на деньги зависит от уровня номинального объема ВНП (валового национального продукта) и процентной ставки. Инструментами регулирования денежной массы являются:

1. операции на открытом рынке - купля или продажа государственных облигаций; когда коммерческие банки покупают облигации ЦБ, то они сокращают свои кредитные ресурсы, увеличивают процент на кредит и от этого сокращается цена бумаг; когда банки продают ценные бумаги, то они увеличивают свои кредиты и процент на кредит снижается, а цена бумаг повышается;

2. политика учетной ставки (учетно-процентная политика -- дисконтная) - коммерческие банки могут брать кредиты у ЦБ под свои векселя или другие обязательства; если ЦБ поднимает ставку % по кредитам, то коммерческие банки сокращают объем своих кредитов и повышают свой процент по ним; 3. изменение нормативов обязательных резервов - процент банковских счетов, которые в качестве резерва должны храниться в ЦБ для гарантии потерь клиентов банков при их банкротстве, составляют от 5 - до 25э %, в этом диапазоне наблюдается эффективное регулирование денежной массы в стране, равносильное денежной эмиссии.

Кроме этого ЦБ может проводить политику дешевых и дорогих денег для регулирования экономических процессов в стране. Политика дешевых денег.

Если в стране имеется недоиспользование производственных мощностей и при этом безработица, надо увеличить предложение денег, для этого

1. ЦБ покупает у населения и банков на открытом рынке ценные государственные бумаги,

2. ЦБ понижает процент резервной нормы,

3. ЦБ понижает учетную ставку.

Денежная масса в обращении увеличивается, возможность повышения деловой активности повышается Политика дорогих денег.

Если в стране инфляция, надо кредит сделать недоступным и дорогим, для этого сократить предложение денег.

ЦБ продает ценные государственные бумаги на открытом рынке, увеличивает процент резерва, увеличивает учетную ставку, коммерческим банкам становиться невыгодным, выдавать кредиты под малый процент, а населению невыгодно брать кредит под высокий % поэтому денежная масса в обращении сокращается.

7.5 Прибыльность и ликвидность коммерческих банков

Банки, вкладывая свой капитал, должны получать при этом прибыль, которая определяется эффективностью всех операций банка, включая проценты по ссудам, дивиденды и проценты от ценных бумаг, прибыль от учредительства и биржевых сделок, комиссионные от переводных и доверительных операций, доходы от заграничных кредитов, валютных операций и т. д. Доходы банка больше, чем выплачиваемые проценты вкладчикам + расходы на зарплату и жалованья служащим + расходы на материально-техническое оснащение банка.

ЧИСТАЯ прибыль банка - это разница между доходами и расходами банка. Из нее выплачиваются дивиденды акционерам, делают перечисления в резервные фонды.

Норма банковской прибыли = чистой прибыли, деленной на собственный капитал. Она тяготеет к средней норме прибыли в народном хозяйстве. ЛИКВИДНОСТЬ БАНКА -- способность в срок погашать свои обязательства. Она определяется соотношением активов и пассивов, а также соотношением активов к собственному капиталу банка. Формально нужно поддерживать баланс банка, но особенно важно придерживаться таких показателей ликвидности, как отношение суммы выданных ссуд к депозитам и соотношения активов и пассивов по срокам.

Эффективность работы банков зависит от их технического оснащения, компьютеризация и информатизация - это неотъемлемая часть современных банков.

8. фирмы и формы конкуренции

8.1 Кругооборот в системе рыночных отношений

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рис. 8. Простая модель кругооборота

На рис. 8 в одну сторону происходит движение товаров и услуг, в другую - денег и финансов.

Экономический кругооборот - это циркуляция реальных экономических благ, сопровождающаяся встречным движением денежных потоков расходов и доходов. Фирмы, домохозяйства и государство являются постоянными субъектами макроэкономической системы и выполняют свои специфические функции в кругообороте товаров, услуг и денег во взаимосвязи между производством, реализацией, распределением, потреблением и накоплением во всем народном хозяйстве страны.

8.2 Фирма как экономический субъект в рыночной экономике

Процесс производства осуществляется на предприятии, результатом которого являются новые материальные блага. Предприятия, объединенные общностью продукта, технологией, сырьем образуют отрасль производства, отрасль производства может делиться на подъотрасли. Производство предполагает соединение в едином процессе факторов производства (земли, труда, капитала и предпринимательских способностей) и получение прибыли.

ФИРМА - это организация, владеющая одним или несколькими предприятиями и использующая ресурсы для производства товара или услуг с целью получения прибыли. Для классификации фирм используют 2 признака: форма собственности и величина фирмы. По форме собственности фирмы (предпринимательства) разделяются

- на индивидуальное или частное предпринимательство,

- на товарищество или партнерство,

- на корпорации (акционерные общества).

Одним из факторов производства является предпринимательская деятельность, она направлена на создание материальных благ с минимумом затрат, т.е. на получение прибыли, но для это нужно

- относительная обособленность и экономическая свобода предпринимателей,

- наличие рыночного пространства,

- развитые товарно-денежные отношения.

Субъектами предпринимательской деятельности являются физические лица (собственники и наемные работники), фирмы и государственные институты.

Индивидуальное предпринимательство - это бизнес, владельцем которого является один человек, наиболее распространенная форма бизнеса, характерная для мелких магазинов, предприятий сферы услуг и т.д.

Его преимущества: вся прибыль принадлежит владельцу, владелец платит только подоходный налог.

Его недостатки: выполняет все функции, несет неограниченную ответственность за имущество, капитал невелик.

Товарищество или партнерство - это бизнес, которым владеют 2 или более человек, облагается только подоходным налогом и ответственность по всем долгам фирмы на владельцах, легко привлечь новые средства и идеи за счет объединения партнеров.

Недостатки:

- ограниченность финансовых ресурсов при расширении производства,

- понимание цели деятельности фирмы партнеров разное,

- сложность определения доли каждого в доходах и убытках фирмы.

Эта форма бизнеса характерна для брокерских контор, аудиторских фирм, службы сферы услуг...

Корпорация - это совокупность лиц, объединенных для совместной предпринимательской деятельности как единое юридическое лицо. Право на собственность корпорации разделено на части по акциям держателями акций. Доход корпорации облагается налогом с корпораций. Владельцы корпораций несут ограниченную ответственность по долгам корпорации, определяемую их вкладом в акции.

Преимущества.

- привлечение денежного капитала через продажу акций и облигаций,

- акционер имеет право получать дивиденды и часть стоимости имущества фирмы при ее ликвидации, а также управлять делами АО,

- привлечение хороших специалистов для управления АО,

- стабильность функционирования корпорации.

Недостатки:

- двойное налогообложение части дохода корпорации, которая выплачивается в виде дивидендов,

- можно выпускать и продавать акции, не имеющие реальной стоимости,

- разделение функций собственности и контроля (владельцы акций хотят получить большие дивиденды, менеджеры пустить больше денег в оборот).

По признаку величины фирмы различают: малый бизнес, средний бизнес, крупный бизнес.

Формы малого бизнеса:

Франчайзинг - система мелких частных фирм, которые заключают контракт на право пользования фабричной маркой крупной фирмы в своей деятельности на определенной территории и в определенной сфере.

Венчурная фирма - коммерческая организация, занимающаяся разработкой научных исследований для их дальнейшего развития и завершения (финансирует и консультирует компании, где работают новшества).

Средний бизнес либо существует как монополия (выпуск спецпродукции, для инвалидов - коляски, для города - ремонт городских часов), либо быстро исчезает из-за конкуренции с малым и крупным бизнесом. Крупный бизнес обладает монопольным положением на рынке, что дает ему возможность дешевую и массовую продукцию. Зачем нужны фирмы?

Так как добывать информацию на рынке для индивидуума очень трудно и дорого, то приходится снижать трансакционные затраты за счет организации фирмы. Фирмы возникают в ответ на дороговизну рыночной координации с целью подавить рыночный механизм, и они (фирмы) до определенных границ является выгодным регулятором развития производства.

Фирмы можно также разделить

по виду хоздеятельности: промышленные, торговые, транспортные, информационные, страховые, банковские, финансово-инвестиционные, научно-исследовательские, инновационные и т.д.;

по принадлежности к отрасли: концерны и конгломераты;

по территориально-национальному масштабу деятельности: национальные и транснациональные;

по организационно-правовым формам: коммерческие (получение прибыли) и некоммерческие (не преследуют получение прибыли).

Коммерческие организации - это хозяйственные товарищества, хозяйственные общества, производственные кооперативы, государственные и муниципальные унитарные предприятия.

Некоммерческие организации - это потребительские кооперативы (гаражные кооперативы), общественные и религиозные организации (ДСО «Спартак», общество книголюбов), фонды (пенсионный).

8.3 Издержки производства

Издержки производства - это затраты производителя на приобретение и использование факторов производства (С). С экономической точки зрения издержки -- это стоимость всех затрачиваемых материалов и услуг. Существует 2 подхода к оценке затрат: бухгалтерский и экономический. бухгалтерские издержки - это денежные затраты фирмы на производство товара, что отражается в бухгалтерских счетах. Они не учитывают ограниченность ресурсов и возможность выбора оптимального варианта для фирмы.

ЭКОНОМИЧЕСКИЕ (вмененные или альтернативные) издержки - это расходы фирмы, осуществленные в условиях принятия хозяйственного наилучшего решения по использованию ресурсов. АЛЬТЕРНАТИВНЫЕ издержки - это выгода (полезность), которую можно было бы получить от самого наилучшего из невыбранных вариантов действия, они равны сумме явных (внешних, денежных) и неявных (внутренних) издержек. ЯВНЫЕ издержки - это расходы фирмы на приобретение из вне необходимых ресурсов (затраты на материалы, оборудование, зарплату и т.п.).НЕЯВНЫЕ издержки - это стоимость затраченных ресурсов, являющихся собственностью фирмы (капитальные ресурсы фирмы, труд предпринимателя-собственника, % на вложенный капитал). Вмененные издержки рассчитываются по каждому вводимому ресурсу, (цена определяется рынком) и являются основополагающими при расчете эффективности производства.

Задача любой фирмы - иметь минимум альтернативных издержек, иначе прибыль будет уменьшаться.

Издержки производства классифицируются также в зависимости от влияния на них увеличения масштабов производства. Выделяют следующие виды издержек:

общие (тс),

средние (ас),

предельные (мс).

общие издержки (ТС) - общие (валовые) издержки - это все издержки на данный момент времени, они делятся на ТFС - общие постоянные издержки (их предприятие несет в любом случае, они не зависят от объема производства - затраты на эксплуатацию зданий, сооружений и оборудования, административно-управленческие расходы, арендная плата), ТVС - общие переменные издержки (затраты на покупку сырья, рабочей силы, они зависят от объема производства).

Различия между постоянными и переменными издержками заметны на малом отрезке времени и небольших скачках объемов производства. Общие издержки увеличиваются по мере роста количества производимой продукции.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рис. 9. Издержки

ТVС можно изменять в краткосрочном периоде за счет изменения объема производства, а ТFС - не зависят от объема продукции, оплачиваются постоянно.

Средние издержки - это издержки фирмы на единицу произведенной продукции - себестоимость - АС = ТС\ Q, где Q - количество единиц продукции.

АС - общие средние издержки - себестоимость АС=ТС\Q.

АFС - средние постоянные издержки, АFС = ТFС\Q, АVС - средние переменные издержки АVС = ТVС\Q.

С ростом выпуска продукции средние переменные издержки (AVC) могут изменяться в ту или другую сторону, а средние постоянные издержки (АFС) уменьшаются.

ПРЕДЕЛЬНЫЕ ИЗДЕРЖКИ - это издержки, которые дополнительно требуются для производства одной дополнительной единицы продукции (увеличение общих издержек при увеличении продукции на единицу). Предельные издержки - это всегда предельные переменные издержки (постоянные предельные издержки не изменяются).

Выпуск фирмой продукции в месяц при постоянном количестве единиц капитала 10, изменение издержек производства

Таблиця

L	TP	AP	MP	C	MC	AC
				TFC	TVC	TC		AFC	AVC	ATC
0 1 2 3 4 5 6 7	0 15 40 63 76 85 90 91	- 15 20 21 19 17 15 13	- 15 25 23 13 9 5 1	1000 1000 1000 1000 1000 1000 1000 1000	0 250 500 750 1000 1250 1500 1750	1000 1250 1500 1750 2000 2250 2500 2750	- 16.7 10 10.8 19.2 27.8 50 250	- 16.7 25.0 15.9 13.2 11.8 11.1 11	- 16.7 12.5 11.9 13.2 14.7 16.7 19.2	- 83.4 37.5 27.8 26.4 26.5 27.8 30.2

АТС = ТС\ТР= 1250:15 =83,3; (1500:40=37,5).

АVС - ТVС\ТР = 500:40=12,5.

АFС =ТРС\ТР = 1000:63=15,9.

МС =ТVС(3) - ТVС(2)} \ (ТP3) - ТР(2)} = (750 - 500): (63 - 40) = 10,8.

Определим средние переменные издержки по одному параметру - зарплате,

АVС = ТVС:ТР

ТVС = LW ,

W - зарплата одного рабочего,

ТР = АРL

АVС = LW\LAР = W\АР (средние переменные издержки обратно пропорциональны величине среднего продукта).

Средние переменные издержки будут минимальными при максимальном среднем продукте.

МС =^ ТVС\^ТР = W\МР, предельные издержки обратно пропорциональны MР, предельные издержки минимальны при максимальном предельном продукте.

Уменьшение предельного продукта происходит, потому что возрастают предельные издержки.

Анализ таблицы.

При малых объемах производства величина среднего продукта растет, а средние общие издержки уменьшаются. Но с некоторого момента величина среднего продукта начинает уменьшаться и очень быстро, это приводит к тому, что прирост средних переменных издержек превосходит падение средних постоянных издержек.

При достижении минимума средних общих издержек (26,4) фирма ОПТИМИЗИРУЕТ свою деятельность с точки зрения минимизации издержек производства (при заданном количестве постоянных факторов - 10 и существующей организации труда, она должна нанять 4 рабочих и производить 76 единиц изделий).

Если будет меньше 76 единиц продукции, то капитальное оборудование будет недогружено, а экономия на переменных факторах ведет к увеличению издержек упущенных возможностей, и они превосходят экономию на переменных факторах (кол-ве рабочих), значит надо использовать свои производственные мощности наилучшим альтернативным путем (сдать в аренду)

Если будет больше 76 единиц продукции, а это произойдет при увеличении числа рабочих, что будет неэффективно для фирмы, надо лишние деньги использовать альтернативным путем (сдать в банк под процент). ИТАК, проблемы краткосрочного периода решены - постоянный капитал не изменяется, а изменяется только переменный.

В ДОЛГОСРОЧНОМ периоде меняются и переменные факторы и постоянные, поэтому необходимо сделать правильные расчеты, чтобы фирма не прогорела. Все решения должны быть ориентированы на минимум издержек, чтобы получить максимум прибыли. Это возможно только в том случае, когда соотношение труда и капитала оптимально для данного объема производства. Когда меняются все вводимые ресурсы, фирма будет заменять один ресурс на другой до тех пор, пока не будет получено соотношение МРк\Рк = МР \P ,

где МРк - предельный продукт, полученный в результате привлечения к производству дополнительной единицы капитала, МР - предельный продукт, полученный в результате привлечения дополнительной единицы труда, Рк - цена единицы капитала, Р - цена единицы труда.

При расширении производства в долгосрочном периоде наблюдается РОСТ ОТДАЧИ ОТ МАСШТАБОВ ПРОИЗВОДСТВА. Этому росту способствует разделение труда работников, применение машин и оборудования, расширение направлений использования финансовых средств фирмы. Рост отдачи от масштабов производства не бесконечен, наступает момент, когда чрезмерная специализация ресурсов ведет к потере эффективности и снижению отдачи от масштабов производства.

Менеджеру надо расширять производство до тех пор, пока в долгосрочном периоде объем выпуска продукции обеспечивает минимум средних издержек производства (эффект экономии от масштабов производства). Экономическая теория выделяет 2 типа такой экономии: внутреннюю и внешнюю.

Внутренняя связана с удешевлением производства продукции вследствие расширения деятельности фирмы (внутри фирмы)

Внешняя связана с размещением ресурсов в целом (уменьшение расходов на наем и подготовку работников, транспорт, связь, получение информации во всем регионе).

Фирма при планировании своей деятельности должна учитывать пределы расширения масштабов производства и гибко изменять эти масштабы при появлении признаков снижения эффективности.

8.4 Доход, прибыль и рентабельность фирмы

Деятельность фирмы бессмысленна, если нет дохода. Доход фирмы подразделяют на общий, средний и предельный.

Общий доход - это денежная сумма, поступающая от продажи определенного количества товаров - ТR=QP, где Q - количество товара, Р - цена товара.

Средний доход - это общий доход, деленный на количество единиц продукции - АR = ТR\Q=Р (в условиях совершенной конкуренции).

Предельный доход - это приращение общего дохода, который образуется за счет продажи предельной (дополнительной) единицы товара - приращение дохода при увеличении продажна единицу товара - МR =^TR\^Q=P (в условиях совершенной конкуренции).

Максимальная прибыль получается при максимальном значении разности между общим доходом и общими издержками, а это возможно при условии, что предельный доход больше предельных издержек, расширять производство можно до тех пор, пока предельный доход не станет равным предельным издержкам. Поведение фирмы на рынке определяется соотношением дохода и издержек (если предельный доход больше предельных издержек - объем производства растет, если предельные издержки = предельному доходу, объем продукции остается тем же самым, если предельный доход меньше предельных издержек, фирма закрывается).

...