Страхование как механизм повышения эффективности системы обеспечения экономической безопасности России

В диссертационной работе автором предложены классификационные схемы в разрезе отраслей страхования, в которых определены приоритеты для страховщиков различных организационно-правовых форм собственности, а также для всех форм проведения страхования, в соответствии с которыми обосновано, что в страховании имущества и страховании ответственности приоритетными формами организации страхового фонда являются коммерческое страхование и взаимное страхование (осуществляют общества взаимного страхования, ОВС), т. к. они выполняют все присущие им страховые функции и принципы.

В личном страховании к рассмотренным выше организационно-правовым формам организации страховщиков следует добавить государственное страхование, которое выполняет все страховые функции, но не обеспечивает большинство страховых принципов.

По формам проведения, как выявлено в результате анализа, приоритетным является добровольное страхование, которое выполняет наибольшее количество страховых принципов во всех отраслях страхования. В страховании ответственности и личном страховании есть равные преимущества как у обязательного, так и у вмененного страхования. В страховании имущества определенные шансы развития имеет вмененная форма проведения страхования.

2. Региональные диспропорции страхового рынка

Анализ рынка страховых услуг России позволяет выявить значительные региональные диспропорции. К настоящему времени сложилось крайне неравномерное распределение страховых компаний и их сборов по регионам России (табл. 12).

Следует отметить, что в 34 регионах Российской Федерации отсутствуют страховые организации, что составляет 38% от их общего числа. В частности, страховые организации не зарегистрированы в 5-ти регионах Центрального ФО, в 6-ти регионах Северо-Западного ФО, в 8-ми Приволжского ФО, в 1-м регионе Уральского ФО, в 7-ми Сибирского ФО, в 3-х Дальневосточного ФО.

В 4-х регионах России количество действующих страховых организаций составляет более 30-ти - Москва (392 страховые организации), Санкт-Петербург (56 страховщиков), Московская область (54 страховщика) и Свердловская область (32 страховые организации).

Таблица 12

Число страховых организаций по федеральным округам, 2006 - 2008 гг.

3. Наличие различных «схем» в деятельности страховщиков.

За последние несколько лет доля налогооптимизирующих операций в совокупном объеме «схем» существенно снизилась: с 31 % в 2006 году до 16% в 1 полугодии 2009 года. При этом значительно возросла доля операций по присвоению бюджетных средств: с 1,5 % в 2006 году до 19 % в 1 полугодии 2009 года. Доля операций по выводу денег практически не изменилась (67,5 и 65 % соответственно).

Топ-5 наиболее «схемных» видов страхования по процентному соотношению реальных и неклассических операций в 1 полугодии 2009 года составили:

1) страхование сельскохозяйственных рисков (59 % премий по этому виду страхования приходится на «схемы»);

2) страхование грузов (39 %);

3) прочие виды страхования имущества и ответственности (19 %);

4) страхование строительно-монтажных рисков (17 %);

5) страхование имущества юридических лиц от огневых и иных рисков (17 %).

Полностью отсутствуют «схемы» в таких видах страхования, как ОСАГО, обязательное личное страхование, страхование космических рисков и страхование профессиональной ответственности туроператоров (табл. 13).

Таблица 13

Динамика доли схем по видам страхования

Источник: Эксперт РА»

Данные представленной таблицы свидетельствуют, что одним из наиболее «схемных» видов страхования по объему премий, полученных в рамках неклассического страхования, в 1 полугодии 2009 года является страхование сельскохозяйственных рисков. Данный вид страхования предусматривает бюджетные компенсации в размере не менее 50% расходов на страхование урожая и посадок сельхозкультур. Мы считаем, что сама идея дотаций при страховании, как и при кредитовании - очень правильная, однако при этом нужно четко понимать, что механизмы дотирования и страхования должны быть направлены на улучшение финансового положения сельскохозяйственных предприятий. Для этого необходимо сделать прозрачным механизм движения средств и изменить порядок работы страховщиков-участников этой процедуры, сделать систему допуска открытой - на конкурсной основе, с соблюдением жестких требований участия страховщиков в систему прозрачным для страхователей, и ключевым вектором развития системы поставить защиту и экономическую безопасность интересов сельскохозяйственных предприятий, а не как сейчас, только интересов ограниченного круга страховщиков.

4. Мошенничество в сфере страхования

Проблема мошенничества в сфере страховой деятельности сегодня является одной из наиболее значимых для всех субъектов страхового рынка. Хотя точная статистика потерь от мошенничества в РФ отсутствует, по словам генерального директора ООО «Центр страхового права» А.И.Алгазина «в 2005 году на долю аферистов приходилось 10-15% страховых выплат, а в 2007 году, по разным оценкам страховщиков, они составляют уже 20-50 %». Последствиями страхового мошенничества могут выступать, как снижение спроса на страховые услуги из-за падения репутации страхового рынка в глазах страхователей, так и угроза финансовой устойчивости страховщиков. К сожалению, в большинстве случаев страховые компании не стремятся открывать уголовное преследование мошенников, а стараются бороться с этим злом, применяя свои приемы, внутри страховой компании.

Таким образом, страховое мошенничество это все противоправные действия всех субъектов страховой сделки на любой из стадий заключения и действия договора страхования. Страховое мошенничество может быть направленно, как против страховщика, так и против страхователя. Анализировать возможность совершения фактов страхового мошенничества целесообразно отдельно по каждому этапу страховой сделки.

Эффективной формой защиты от страхового мошенничества может служить лишь комплексный подход к решению этой проблемы:

1. Сотрудничество с правоохранительными органами, органами страхового надзора и другими следственными и надзорными инстанциями.

2. Внедрение современных информационных ресурсов.

3. Создание реестра выявленных фактов мошенничества в целом по РФ.

4. Обучение и повышение квалификации работников.

5. Обязательные процедуры внутреннего контроля и системный мониторинг динамики убыточности по каждому виду страхования.

6. Контроль над агентами.

Пятой группой проблем является разработка и внедрение проекта программы «Страхование как система безопасности жизнедеятельности граждан», ключевым звеном которой являются направления реформирования системы медицинского страхования.

Создание комплексной программы страхования, способной защитить российских граждан от максимального количества возможных рисков, которые могут произойти в их жизни, реализована в проекте программы «Страхование как система безопасности жизнедеятельности граждан» должна предусматривать следующий набор рисков (рис. 10).

Однако, по результатам исследования выявлено, что такие социальные показатели, как уровень рождаемости, уровень смертности, уровень потребительских расходов напрямую зависят от состояния здоровья населения. При выявлении страхов, вызывающих опасения у физических лиц, на первом месте оказались такие опасности, как дороговизна лекарств и медицинского обслуживания, а также тяготы, связанные с потерей здоровья.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рисунок 10 - Проект программы «Страхование как система безопасности жизнедеятельности граждан»

По данным Всероссийской переписи населения 2002 г., показатель материнской смертности в стране как минимум в 3 раза выше, чем в западных странах - 33 случая на 100 тысяч рожденных детей. Кроме того, лишь каждая десятая женщина детородного возраста считается здоровой. Еще одна проблема, о которой с тревогой говорят медики и демографы: каждая шестая женщина в России страдает бесплодием.

Многие из перечисленных проблем поддаются лечению, но, как правило, существующие методики лечения дороги и доступны не всем.

В связи с вышеизложенным мы сочли необходимым остановиться на детальном рассмотрении перспектив развития медицинского страхования в РФ.

Учитывая низкий уровень доходов населения, сочетательные программы страховой защиты с участием в их реализации государства представляются нам наиболее перспективным.

Президент России Д. А. Медведев выступил на открытии Первой всемирной министерской конференции по безопасности дорожного движения с речью, в которой призвал бороться за безопасность на дорогах.

Статистика ДТП в последние годы является ужасающей по частоте наступления, количеству пострадавших и сумме нанесенного ущерба (табл. 14).

Таблица 14

Смертность на дорогах в 2005 году

За 2008 год в Российской Федерации произошло 218322 дорожно-транспортных происшествия, в которых почти 30 тысяч человек погибли и более 270 тысяч получили ранения. Более 13 тысяч ДТП произошли по вине водителей, находившихся за рулем в состоянии опьянения, в результате чего погибли 2 383 человека, а 19 887 получили ранения.

По официальной статистике ДТП на российских дорогах, количество аварий продолжает расти по вине самих водителей (нарушение правил дорожного движения) и составляет в среднем 82% происшествий. Самый распространенный в России вид ДТП - наезды на пешеходов (они составили более 40 % от общего числа аварий).

С 2008 года в рамках приоритетного национального проекта «Здоровье» стартовала программа совершенствования медицинской помощи пострадавшим при ДТП. Главная задача данной программы - организация системы оказания помощи пострадавшим в ближайшее после аварии время, когда медицинская помощь наиболее эффективна.

Данная программа, по нашему мнению, является весьма актуальной и своевременной, хотя целевое использование денежных средств для решения любой из проблем в рамках отдельно взятой территории не всегда бывает эффективным. Необходимы разработка и создание сочетательных и взаимодополняющих программ медицинского обслуживания населения с учетом комплексного анализа территориальных особенностей для всех отдельно взятых категорий граждан.

Предположим, что в медицинской услуге нуждается пострадавший в результате ДТП гражданин. Данная услуга, по нашему мнению, должна состоять из следующих составляющих:

1) оказание медицинской помощи в рамках системы ОМС;

2) оплата услуг, не предусмотренных территориальной программой ОМС за счет средств виновника ДТП, т.е. за счет выплаты страхового возмещения по полису ОСАГО;

3) дополнительное финансирование, предусмотренное нацпроектом «Здоровье».

Однако, простому обывателю, если он получил тяжелую травму, будет сложно разобраться в существующих возможных схемах оплаты медицинских услуг. В рассмотренной ситуации также возможны факты мошенничества как со стороны страхователей, так и со стороны страховщиков. Не исключено недобросовестное отношение, в том числе и вымогательство со стороны медицинских работников. Мы считаем, что избежать всех непредвиденных и неблагоприятных ситуаций для пострадавших в ДТП, по нашему мнению, поможет следующая схема взаимодействия субъектов (рис. 11).

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рисунок 11 - Схема взаимодействия субъектов при оказании медицинской помощи пострадавшему в ДТП

Предложенная схема предусматривает обращение пострадавшего в результате ДТП в лечебно-профилактическое учреждение. Медицинские услуги оплачиваются за счет средств ОМС (в соответствии с перечнем услуг, предусмотренных территориальной программой ОМС), дополнительные услуги оплачиваются за счет страховой организации по ОСАГО, в которой был застрахован виновник ДТП.

Во избежание оказания услуг не в полном объеме или задержки по выплате, нами предлагается не прямая оплата медицинских услуг, а через страховую медицинскую организацию, работающую в системе ДМС, с целью защиты прав пациента (пострадавшего в результате ДТП).

Государство посредством нацпроекта участвует в оснащении травмоцентров специализированным оборудованием и реанимобилями класса «С». Все остальные нацпроекты «Здоровье», по нашему мнению, целесообразно было бы проводить при участии системы ДМС, что позволит улучшить качество медицинской помощи. Страховые компании по ДМС при помощи контроля наполнения медицинской услуги и своевременности ее оказания помогут избавиться от недобросовестного отношения медиков к пациентам, а также частично от коррупции на всех возможных этапах ее проявления.

Нами также предлагается создание координационного совета по обеспечению и защите прав граждан, в структуру которого будет входить информационно-экспертное бюро (ИЭБ), формирующее электронный паспорт страхователя, что поможет оценить реальную картину здоровья населения, корректировать территориальные программы страхования, создавать новые нацпроекты с учетом потребностей отдельно взятой территории. Данными предлагаемой информационной системы могут воспользоваться и страховщики при заключении договоров страхования жизни с целью избегания фактов мошенничества со стороны страхователей. Кроме того, собранная информация может представлять интерес для банков при выдаче долгосрочных кредитов. Преимущество данного паспорта для его владельца заключается в накапливании информации как о его здоровье, так и о страховых продуктах, которыми он пользовался в течение жизни и, соответственно, на какие бонусы может претендовать.

В диссертационном исследовании нами рассмотрены перспективы развития медицинского страхования в РФ. Несмотря на многообразие форм организации медицинской помощи, в настоящее время нет ни одной страны, которая была бы полностью удовлетворена состоянием собственного здравоохранения. Необходимыми условиями функционирования систем здравоохранения признаются: доступность медицинских услуг, эффективное использование ресурсов, сдерживание расходов, контроль цен на медицинские услуги при соблюдении прав человека.

В 2006 году стартовал приоритетный национальный проект «Здоровье», причем некоторые пункты его мероприятий можно считать дополнительными медицинскими услугами к системе ОМС за счет средств государства.

Проведение дополнительной диспансеризации работающих граждан позволяет выявить реальную статистику заболеваемости населения, чтобы обеспечить возможность лечения заболевания на ранней стадии, которое подчас не требует госпитализации и соответственно затраты на его лечение будут значительно ниже.

Изучив российский и зарубежный опыты системы управления здравоохранением, нами предложено два пути реформирования ОМС. Первый является радикальным и предполагает полный или частичный отказ трудоспособных граждан от ОМС и переход к долгосрочному добровольному медицинскому страхованию (ДМС).

В случае выбора в пользу системы ДМС застрахованным обеспечивается право на денежную компенсацию через механизм предоставления вычета из ЕСН в части, направляемой в фонды обязательного медицинского страхования, или подоходного налога. Обязательным условием согласования выхода из системы ОМС и установления налогового вычета должно быть наличие полиса ДМС. При этом программа ДМС по объемам и видам медицинской помощи не должна быть ниже Базовой программы ОМС. За гражданином, вышедшим из системы ОМС, должно быть сохранено право восстановления в ней с любого момента. Реализация данных положений потребует разработки новой законодательной базы, регулирующей правоотношения в системе ДМС.

Второй путь, который может расцениваться как компромиссный, предлагает отказ от ОМС неработающих граждан в целях более эффективного использования бюджетных средств под контролем государственных органов.

Предложенная нами программа медицинского страхования предусматривает комплексную защиту здоровья граждан и может быть реализована как в системе ОМС, так и по долгосрочному ДМС и предполагает:

1) пропаганду здорового образа жизни;

2) диспансеризацию застрахованных в целях выявления заболеваний на ранних стадиях;

3) профилактику заболеваний;

4) лечение заболеваний;

5) медикаментозное обеспечение (полное или частичное).

Данная программа позволит перевести здравоохранение с привычного затратного пути экстенсивного развития на путь интенсивного развития и внедрить экономические рычаги управления в процесс переориентации лечения на приоритетность профилактических мероприятий.

В диссертационной работе обоснован следующий расчет тарифных ставок по долгосрочному ДМС:

1. Нетто-ставку рассчитывать на основании данных таблиц смертности с учетом повозрастной вероятности заболевания.

2. В качестве поправочных коэффициентов применять:

1) территориальный коэффициент;

2) возрастной коэффициент с учетом пола застрахованного;

3) социальный коэффициент;

4) профессиональный коэффициент;

5) этнический коэффициент.

Для расчетов тарифов и резервов по договорам долгосрочного медицинского страхования автором составлена программа на базе Microsoft Excel и разработана система коэффициентов, рассчитанная на базе данных о заболеваемости населения по основным классам болезней с диагнозом, установленным впервые, на 1000 человек населения.

Расширение форм и способов участия населения в процессе финансирования развития негосударственного сектора здравоохранения должно привести к модернизации системы медицинского страхования и обеспечению безопасности жизнедеятельности граждан.

ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИОННОЙ РАБОТЫ ОТРАЖЕНО В СЛЕДУЮЩИХ РАБОТАХ АВТОРА

Монографии:

1. Русецкая Э.А., Акинин П.В., Нефетиди Г.О., Алимова И.О. Проблемы развития рынка страховых услуг России и ее регионов // Под ред. П.В. Акинина. - М.: Финансы и статистика, 2004. - 228 с. (16,3 п. л., в т. ч. автора 4,1 п. л.).

2. Русецкая Э.А., Акинин П.В., Алимова И.О., Тевосов Д.А. Развитие страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств // Под ред. П. В. Акинина. - М.: Финансы и статистика, 2006. - 80 с. (4,9 п. л., в т. ч. автора 1,2 п. л.).

3. Русецкая Э.А. Развитие страхования как важнейшего механизма повышения эффективной системы экономической безопасности страны. - Ставрополь: Ставропольское книжное издательство «Мысль», 2010. - 280 с. (16,9 п. л.).

Статьи в ведущих рецензируемых научных журналах:

4. Русецкая Э.А. Экономико-математическое моделирование в системе медицинского страхования// Региональная экономика. 2007 № 3 (42). С. 59-64. (0,75)

5. Русецкая Э.А., Куренная И.В. Страхование как механизм минимизации рисков в системе ипотечного кредитования //Финансы и кредит. 2007 № 23 (263). С. 46-52. (0,9 п. л., в т. ч. автора 0,45 п. л.).

6. Русецкая Э.А., Чернышева Н.А. Бюджетно-финансовая составляющая малого и среднего бизнеса в экономике мегаполиса //Региональная экономика. 2007 № 11 (50). С. 118-125. (1,0 п. л., в т. ч. автора 0,5 п. л.).

7. Русецкая Э.А., Куренная И.В. Общая характеристика и тенденции развития страхового рынка в РФ //Финансы и кредит. 2007 № 47 (287). С. 58-63. (0,8 п. л., в т. ч. автора 0,4 п. л.).

8. Русецкая Э.А., Куренная И.В. Страхование кредитных рисков //Финансы и кредит. 2007 № 48 (288). С. 12-19. (1,0 п. л., в т. ч. автора 0,5 п. л.).

9. Русецкая Э.А., Куренная И.В. Теоретические аспекты страхования, его роль в обеспечении экономической безопасности страны. //Национальные интересы: приоритеты и безопасность. 2008. № 30 (9). С.74-81. (1,0 п. л., в т. ч. автора 0,5 п. л.).

10. Русецкая Э.А., Русецкий М.Г., Арустамова В.А. Перспективные продукты страховых компаний в условиях кризиса ликвидности //Финансы и кредит. № 5 (341) - февраль 2009. С. 75-79. (0,63 п. л., в т. ч. автора 0,21 п. л.).

11. Русецкая Э.А., Арустамова В.А. Влияние кризиса ликвидности на российский рынок ипотеки //Финансы и кредит. № 7 (343), 2009. С. 18-22. (0,64 п. л., в т. ч. автора 0,32 п. л.).

12. Русецкая Э.А. Страховое мошенничество и способы борьбы с ним как фактор обеспечения экономической безопасности субъектов рынка страховых услуг //Национальные интересы: приоритеты и безопасность. 2009.№ 43 (10) С. 75-83. (1,08 п. л.).

13. Русецкая Э.А., Арустамова В.А. Эффективность применения накопительных страховых продуктов в РФ //Финансы и кредит. № 33 (369) - сентябрь 2009. С. 23-28. (0,75 п. л., в т. ч. автора 0,37 п. л.).

14. Русецкая Э.А. Выявление потребностей населения в страховой защите // Страховое дело. № 10, 2009. С. 38-44. (0,95 п. л.).

15. Русецкая Э.А. Выявление потребностей населения в страховой защите //Страховое дело. № 12, 2009. С. 9-16. (1,1 п. л).

16. Русецкая Э.А. Индикаторы социальной сферы, характеризующие угрозы безопасности страны. //Национальные интересы: приоритеты и безопасность. 2010. № 1 (58). С. 62-68. (1,0 п. л.).

17. Русецкая Э.А. Развитие страхования как инструмента повышения эффективности системы экономической безопасности страны. //Региональная экономика. 2010 № 6 (141). С. 40-48. (1,0 п. л.).

18. Русецкая Э.А., Арустамова В.А. Мошенничество в страховании ответственности членов саморегулируемых организаций и пути его предотвращения //Страховое дело. № 2, 2010. С. 3-10. (0,95 п. л., в т. ч. автора 0,47 п. л.).

19. Русецкая Э.А., Аксененко Е.В. Страхование профессиональной ответственности медицинских работников. //Страховое дело. № 3, 2010. С. 3-11. (0,8 п. л., в т. ч. автора 0,4 п. л.).

Научные публикации и статьи:

20. Русецкая Э.А. Концепция развития страхового рынка южного федерального округа. Человек и общество: на рубеже тысячелетий: Международный сборник научных трудов / Под. общей ред. проф. О.И.Кирикова. - Выпуск 17. - Воронеж: Изд-во ВГПУ, 2002. - 248 с. С. 138-142. (0,3 п. л.).

21. Русецкая Э.А. Сочетание обязательного и добровольного медицинского страхования как необходимое условие повышения качества медицинского обслуживания. Человек и общество: на рубеже тысячелетий: Международный сборник научных трудов / Под. общей ред. проф. О.И.Кирикова. - Выпуск 17. - Воронеж: Изд-во ВГПУ, 2002. - 248 с. С. 205-209. (0,3 п. л.).

22. Русецкая Э.А., Алимова И.О. Тенденции развития системы медицинского страхования. Проблемы развития региональной финансовой системы: Материалы региональной научно-практической конференции (15-18 октября 2003 г.).- Ставрополь: Изд-во СГУ, 2003. - 186 с. С. 136-137. (0,1 п. л., в т. ч. автора 0,05 п. л.).

23. Русецкая Э.А., Якумова С.В. Концепция развития добровольного медицинского страхования. Тенденции и проблемы экономического роста в современной России: Сборник научных трудов: часть 1 - Ставр. ГАУ. - Ставрополь, 2003. - 260 с. С. 152-158. (0,2 п. л., в т. ч. автора 0,1 п. л.).

24. Русецкая Э.А. Векторы совершенствования обязательного медицинского страхования в РФ. Экономика современной России: теоретические и методологические подходы к решению актуальных проблем: Сборник научных трудов 68 научно-практической конференции. - Ставр. ГАУ. - Ставрополь, 2004. - 280 с. С. 530-537. (0,3 п. л.).

25. Русецкая Э.А., Багамаева А.В. Концептуальные подходы к формированию рынка страховых услуг в России. Новая экономика: реалии XXI века, проблемы и перспективы. 10-летию экономического факультета Ставропольского государственного университета посвящается. - Ставрополь: Изд-во СГУ, 2004. - 248 с. С. 203-205. (0,2 п. л., в т. ч. автора 0,1 п. л.).

26. Русецкая Э.А. Оценка состояния и перспектив развития страхового бизнеса в России. Социально-психологические, экономические и юридические проблемы развития современного общества в России. Сборник научных трудов 5 научно-практической конференции. - СФ МГЭИ. - Ставрополь, 2005. - 124 с. С.71-72. (0,2 п. л.).

27. Русецкая Э.А., Чернышова Н.А. Экономическая безопасность: категорийно-понятийный аппарат и векторы современных угроз России. Устойчивое развитие региона в условиях экономической интеграции России в мировое хозяйство: Материалы 51-й юбилейной научно-методической конференции «университетская наука - региону» посвященной 75-летниму юбилею ставропольского государственного университета. - Ставрополь: Изд-во СГУ, 2006. - 366 с. С. 288-292. (0,2 п. л., в т. ч. автора 0,1 п. л.).

28. Русецкая Э.А. Векторы совершенствования медицинского страхования в системе экономической безопасности города Ставрополя. Безопасность Ставрополя: гуманитарно-экономические проблемы: сборник докладов и сообщений II научно-практической конференции. - Ставрополь: АГРУС, 2006. - 244 с. С.107-110. (0,3 п. л.).

29. Русецкая Э.А. Страхование как фактор укрепления экономической безопасности. Социально-психологические, экономические и юридические проблемы развития современного общества в России: материалы VI межвузовской научно-практической конференции. - Ставрополь: СФ МГЭИ, 2006. - 167. С. 99-101. (0,3 п. л.).

30. Русецкая Э.А. Экономическая безопасность страны: теоретико-методологические аспекты. Национальные интересы: приоритеты и безопасность. 2006.№ 3 (6). С. 47-50. (0,4 п. л.).

31. Русецкая Э.А., Карапетянц. Ц.А. Совершенствование экономических взаимоотношений страховых компаний и коммерческих банков. Устойчивое развитие региона в условиях экономической интеграции России в мировое хозяйство: Материалы 52-й научно-методической конференции «Университетская наука - региону». - Ставрополь: Изд-во СГУ, 2007. - 386 с. С. 181-186. (0,1 п. л., в т. ч. автора 0,05 п. л.).

32. Русецкая Э.А., Куренная И.В. Страхование как способ защиты от рисков в ипотечном кредитовании. Труды гуманитарно-экономического факультета Ставропольского филиала Московского гуманитарно-экономического института - Ставрополь: Сервисшкола, 2007. - 264 с. С. 206-212. (0,5 п. л., в т. ч. автора 0,25 п. л.).

33. Русецкая Э.А. Система страхования как важнейший инструмент, обеспечивающий общую экономическую безопасность и стабильность в условиях глобализации мировой экономики. Дайджест финансы. 2007 № 8 (152). С. 9-16. (1,0 п. л.).

34. Русецкая Э.А. Приоритетные направления развития системы страхования в структуре экономической безопасности. Социально-психологические, экономические и юридические проблемы развития современного общества в России: материалы VII межвузовской научно-практической конференции. Ставрополь: Сервисшкола, 2007. - 396 с. С.258-264. (0,3 п. л.).

35. Русецкая Э.А. Сущность и необходимость развития системы страхования гражданской ответственности в РФ. Социально-психологические, экономические и юридические проблемы развития современного общества в России: материалы VIII межвузовской научно-практической конференции (г. Ставрополь, 29-30 октября 2008 г.) Ставрополь: Сервисшкола, 2008. - 464 с. С. 326-333. (0,4 п. л.).

36. Русецкая Э.А. Сущность и основные категории имущественного страхования. Социально-психологические, экономические и юридические проблемы развития современного общества в России: материалы VIII межвузовской научно-практической конференции (г. Ставрополь, 29-30 октября 2008 г.) Ставрополь: Сервисшкола, 2008. - 464 с. С. 333-337. (0,3 п. л.).

37. Русецкая Э.А., Аксененко Е.В. Страхование жизни: реалии и перспективы развития. Развитие инновационно-инвестиционного потенциала Ставрополья: проблемы, поиски и решения: Материалы региональной научно-практической конференции (26-28 ноября 2008 года). Часть I. - Ставрополь: Изд-во СГУ, 2008. - 250 с. С. 40-47. (0,5 п. л., в т. ч. автора 0,25 п. л.).

38. Русецкая Э.А., Аксененко Е.В. Страхование профессиональной ответственности медицинских работников. Актуальные проблемы экономического развития Ставрополья: Материалы научно-практической конференции. Ставрополь: Изд-во СГУ, 2009. - 296 с. С. 21-23. (0,18 п. л., в т. ч. автора 0,09 п. л.).

39. Русецкая Э.А., Рыбина Ю.В. Развитие системы гарантий сохранения сбережений населения в полисах страхования жизни. Актуальные проблемы экономического развития Ставрополья: Материалы научно-практической конференции. Ставрополь: Изд-во СГУ, 2009. - 296 с. С. 251-253. (0,18 п. л., в т. ч. автора 0,09 п. л.).

Размещено на Allbest.ru