Электронные деньги и формы их использования в экономике

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ АВТОНОМНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

«БЕЛГОРОДСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ НАЦИОНАЛЬНЫЙ

ИССЛЕДОВАТЕЛЬСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ»

ИНСТИТУТ ЭКОНОМИКИ

Кафедра мировой экономики

Курсовая работа

по дисциплине «Микроэкономика»

Электронные деньги и формы их использования в экономике

студента заочной формы обучения

Драчева Ю.А.

Проф. Соловьёва Л.В.

БЕЛГОРОД 2017



Оглавление

Введение

1. Электронные деньги

1.1 История развития электронных денег

1.2 Понятие и сущность электронных денег

2. Формы использования электронных денег

2.1 Система электронных платежей в сети Интернет

2.2 Организация и управление электронными деньгами

3. Безопасность в использовании электронных денег

3.1 Безопасность финансовых транзакций

3.2 Проблемы и перспективы электронных денег

Заключение

Список использованных источников



Введение

Деньги - особый товар, выполняющий роль всеобщего эквивалента при обмене товаров, продукт обмена и форма стоимости всех других товаров. Все экономисты единодушны в том, что деньги являются одним из основополагающих элементов рыночного хозяйства, между ними долгое время шли горячие дискуссии, что же такое деньги. В современной экономической теории за основу принято предложенное английским экономистом Дж. Хиксом определение, согласно которому «деньги определяются их функциями».

В настоящее время большой популярностью пользуются электронные деньги. Потребность в подобных деньгах начали ощущать и продавцы, и покупатели.

Электронные платёжные системы позволяют приобретать желаемый товар независимо от местонахождения продавца и покупателя. Так же, пользуется электронными деньгами большое количество людей, так как это является наиболее простой и быстрой формой расчёта, практически доступной в любой стране мире. Но это не всегда безопасно. Актуальность исследования определяется тем, что объясняются безопасные методы использования электронных денег.

Следует разработать требования к безопасности в использовании.

Исходя из указанной цели, основными задачами исследования являются:

1) изучить историю развития электронных денег;

2) изложить понятие и сущность электронных денег;

3) выяснить формы использования электронных денег;

4) установить безопасность электронных денег.

Объектом исследования являются - экономические системы.

Предмет исследовательской работы - электронные деньги.

Методологической базой исследования послужили работы: Кочергина Д.А. «Электронные деньги» и Мартынова В.Г. «Электронные деньги. Интернет платежи». Учебные пособия написаны в соответствии с программой специального учебного курса «Электронные деньги», разработанного с учетом требований Государственного образовательного стандарта по специальности «Финансы и кредит». В пособиях изложены основные положения теории и практики электронных денег. Рассмотрены вопросы возникновения и развития электронных денег, функционирования систем электронных денег, организации расчетов электронными деньгами. Раскрыты основные направления влияния электронных денег на объем денежной массы, скорость денежного обращения, эмиссионный доход, деятельность кредитных институтов. Представлены инструменты денежно-кредитного регулирования оборота электронных денег и механизмы нормативного контроля над деятельностью их эмитентов, определены конкурентные преимущества электронных денег на рынке розничных платежей.

В курсовой работе использовались методы, используемые как при эмпирическом, так и при теоретическом исследовании: наблюдение, сравнение.

Теоретическая значимость курсовой работы состоит в нахождение новых методов обеспечения безопасности электронных денег.

Правовые аспекты электронных денег закреплены в Положении Центрального Банка России №2-П от 03.10.2002 «О безналичных расчетах в Российской Федерации». С 2011 года в России действует Федеральный Закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее -- Закон № 161-ФЗ). Разные его нормы вступали в силу в течение 2013- 2016 годов.

Практический материал в курсовой работе проанализирован за 2014-2016г.г.

Результаты исследования использованы в сети Интернет.

1. Электронные деньги

1.1 История развития электронных денег

В первоначальном периоде существования человеческого общества господствовало натуральное хозяйство. Производимая продукция предназначалась для собственного потребления. Постепенно происходила специализация людей на изготовление определённых видов продукции.

В целом, однородность, делимость, сохраняемость, транспортабельность, высокая ценность благородных металлов привели к тому, что они стали выполнять функцию всеобщего эквивалента и, тем самым, превратились в деньги. Золото и серебро использовали в качестве денег в Египте и Вавилоне за 3-4 тысячи лет до нашей эры, и эти "деньги" существовали в форме пластинок, при приобретении товара от которых отрезали маленькие кусочки.

Одним из важнейших моментов в истории развития денег является возникновение бумажных денег, так как их появление - это ничто иное, как начало демонетизации демонетизация - исторический процесс вытеснения золота и серебра из функции всеобщего эквивалента товаров.

Сущность современных изменений денежной формы состоит в том, что происходит дальнейшая эволюция методов авторизованного перевода средств с одного счета на другой. [1]

На сегодняшний день в виртуальном пространстве процветают практически все виды бизнеса: электронные биржи и магазины, игорные дома, оказание разнообразных услуг и другие. А там, где виртуальный бизнес, существуют и виртуальные сделки. Сначала для расчетов по ним использовались пластиковые карты, затем появились электронные платежные системы (ЭПС).

В области создания собственных ЭПС Россия практически не отстала от западных стран. В 1997 году появились первые ЭПС на западе, а уже в начале 1998 года в России группой компаний была создана система PayCash - мощный инструмент для хранения и передачи по открытым сетям финансовой информации. Система электронных платежей PayCash - российский высокотехнологический проект в области электронной коммерции. Система позволяет проводить мгновенные, защищенные и доказуемые платежи через открытую сеть передачи данных. [2]

Разработка и продвижение технологии осуществляется компанией "Алкор Пэйкэш" совместно с рядом партнеров, среди которых стоит отметить Ассоциацию экономического взаимодействия территорий Северо-Запада РФ, Академию региональных проблем информатики и управления, Российскую Криптологическую Ассоциацию и Международный Банковский Институт. К 1997 г. разработка технологии PayCash была закончена, и уже через год - 15 января 1998 г. была запущена пилотная версия платежной системы PayCash, в которой использовались "игрушечные" деньги, и любой желающий мог опробовать ее в действии.

В 1997 году в России начал функционировать CyberPlat (КиберПлат) [49] - первая электронная платёжная система. Первый онлайновый платеж был проведен 18 марта 1998 года в пользу компании "Гарант-парк", а первый платеж в пользу оператора сотовой связи - "Билайн" - был осуществлен 12 августа 1998 года. К настоящему моменту CyberPlat® ("КиберПлат") работает на рынке электронных платежей уже более 12 лет и является самой крупной в России и странах СНГ, надежной и отлаженной платежной системой. [3]

В конце 1998 года появилась самая известная и распространенная на данный момент система платежей WebMoney. Воспользоваться ее услугами можно с помощью специальной клиентской программы WM Keeper Classic или через web-приложение WM Keeper Light и браузер. Дата первой транзакции - 20.11.1998 г. Однако официальным появлением системы Webmoney считается 24.11.1998 г. Официальным разработчиком и учредителем электронной платежной системы выступало ЗАО "Компьютерные и информационные технологии". Ввиду царившей экономической нестабильности руководство системы Webmoney грамотно организовывает кампанию по привлечению новых клиентов, участников системы. Первая тысяча зарегистрировавшихся участников системы получила по 30 WM, первые подключившиеся магазины получали по 100 WM. Главное, что уже на начальных этапах развития отличало Webmoney Transfer от интернет-банков, - это простота использования. У клиентов системы складывается впечатление, что посредника между адресатом и отправителем перевода просто не существует. Такой вариант организации платежной системы носит название "person to person". Вероятно, именно поэтому пользователи системы тут же прозвали ее "муравейником". Появление соответствующего логотипа не заставило себя ждать. [4]

Система Webmoney поначалу была не столь удобна. Пользователи "вебмани" вынуждены были искать, на что потратить свои электронные деньги, ведь российских интернет-магазинов, работающих с WM-ками было немного. Отправить перевод родственнику было проблемой, поскольку система была ещё не столь популярна. Да и вывод средств можно было осуществить лишь в Москве. [5]

В этом же 1999 году 22 ноября WebMoney Transfer вводит систему аттестатов. Аттестат становится своеобразным мерилом авторитета пользователя. Чем выше уровень вашего аттестата, тем больше к вам доверия. Покупатель всегда может, прежде чем платить за что-то, посмотреть аттестат продавца и решить, стоит ли иметь с ним дело. У недобросовестного клиента WebMoney может отозвать аттестат, т.е. сделать его нефункциональным.

Вебмани не стоит на месте и для повышения ликвидности не запрещает менять свои титульные знаки на другие электронные деньги. Уже к тому времени с списках разрешенных платежек находились E-Gold и E-Bullion, позже ЯндексДеньги.

В тоже время вебмани начинает работать с юридическими лицами, предлагая покупать вебмани за 1%. В систему хлынули много миллионные потоки безналичных рублей от многих юридических лиц. Обменные пункты первые ощутили этот удар на себе, посыпалось множество заявок на вывод, но уже суммы шли на 6-значными нулями.

Этот всплеск активности и отразился на бирже вебмани, WMR можно обменять на WMZ но уже с потерей 2 и более %.

Со временем количество пользователей системы среди юридических и физических лиц растет. И появляется необходимость внедрять новую виртуальную валюту. Пользоваться лишь веб-долларами многим было не так уж удобно. [6]

В 2001 году Система WebMoney запуск биржи кредитов, появляется новая возможность - получать и выдавать кредиты другим участникам, появление в системе эквивалента евро - WME. Это стало прорывом WebMoney на Европейский рынок и облегчением работы с системой для жителей многих стран.

В 2001 году в системе появляется новая возможность - получать и выдавать кредиты другим участникам. Компания вводит новую валюту WME - евро. Вероятно, это было сделано ради поднятия престижа, а не из-за большой необходимости. Даже сегодня мало тех, кто осуществляет операции с WME.

24 июля 2002 года компания “PayCash” заключает партнерское соглашения с компанией "Яндекс" по запуску проекта "Яндекс. Деньги" - универсальной платежной системы. Изначально яндекс. деньгами можно было оплатить услуги самого яндекса, т.е. за рекламу на сайте, позже появлялись Интернет магазины. Яндекс так же понимал, что необходимо создать базу магазинов, где можно потратить яндекс и подключил самые крупные магазины на льготных условиях. Политика платежной системы была следующей:

1) Нельзя вести предпринимательскую деятельность

2) Деньги в системе можно только тратить или выводить способами представленными на официальном сайте.

3) Обменники в других городах мягко говоря не приветствуются, но если и удавалось договориться, то только на условиях отдавать 5% яндексу от операции.

Яндекс. деньги сами выходят на банки, предлагают выгодные условия работы, тем самым во многих банках можно купить яндекс за 0%. Из-за этого за небольшой промежуток времени, Яндекс. деньги можно ввести во всех городах России.

Но все бы вроде хорошо, но ввести то можно, а вот вывести бесплатно уже не получится, поэтому многим пользователям приходиться терять 3-8% на операциях вывода из системы. Кроме того Яндекс. деньги являются отзывными и в случае если вы перевели деньги и потом решили, что не туда, можно написать заявление, заверить у нотариуса и деньги вам вернут обратно на счет.

К концу 2002 года группа российских и украинских экономистов и программистов создала систему RUpay, представляющую собой интегратор платежных систем.

В 2003 году компания WM Transfer Ltd запустила сервис уведомлений Notify о поступлении сообщений, переводов или счетов, были ужесточены правила получения персональных аттестатов, появились электронные кошельки WMU - эквивалент гривны. С появлением гривневых кошельков WebMoney обретает огромную популярность в Украине.

В июне 2004 года Банк "Таврический" получил от Банка России бессрочное Регистрационное свидетельство на осуществление эмиссии предоплаченного финансового продукта № 17 С/2. Для развития и продвижения технологии была создана международная группа компаний PayCash, объединяющая владельцев и лицензиатов технологии. В процессе развития в состав акционеров проекта вошло Государственное унитарное предприятие АО "Корпорация "Аэрокосмическое Оборудование" и ряд других российских и зарубежных инвесторов. [33]

В системе WebMoney в 2004 году выпущен GSM Keeper - специальная версия ПО для мобильных телефонов, теперь в любое время есть доступ к сервисам WebMoney.

В 2004 году компанией "МаниМэйл" ("MoneyMail") была разработана Деньги@Mail, которая, по мнению разработчиков, лишена распространенных пороков имеющихся платежных систем и позволяет переводить денежные средства быстро, легко и, главное, безопасно. Финансовая деятельность компании "МаниМэйл" обеспечивается взаимодействием с такими крупными организациями, как "Мегаватт-Банк", "Райффайзенбанк", а также "Киберплат" и "e-Port".

Главным недостатком системы является ее некоторая ограниченность как в расчетных единицах, так и в территории охвата. Несмотря на хождение в системе американских долларов (USD) и евро (EUR), основной денежной единицей остается российский рубль, а территория охвата включает только Российскую Федерацию. Прямые платежи на счета иностранных банков система не осуществляет, а для денежных переводов в другие платежные системы необходимо воспользоваться обменными пунктами. Деньги@Mail работает с ROBOXchange, ONLINECHANGE, ExchEngine, MegaExchange, Menyala, WMer, NetExchange .

С 2004 года работает и развивается на рынке платёжных систем Компания "Объединенная система моментальных платежей" (ОСМП) , предоставляя абонентам удобный и оперативный способ оплаты услуг сотовых операторов, интернет-провайдеров, коммерческого телевидения, IP-телефонии.

В 2005 году система WebMoney ввела специальный показатель деловой активности пользователя Business Level, появились узбекские кошельки WMY.

А пользователям проекта "Яндекс. Деньги" 29 сентября 2005 года стала доступна возможность работы через веб-интерфейс.

В 2006 году для всех участников системы WebMoney был открыт Долговой сервис для пользователей, в Белоруссии появились кошельки WMB. Значимое событие 2006 года это подключение к WebMoney livejournal и многих западных казино, букмекерских контор и других сервисов для оплат электронными деньгами. Система WebMoney быстро продвигается на Запад.

12 декабря 2007 года Платежная система WebMoney удостоилась Национальной банковской премии в номинации "Лучшая система онлайн-платежей". Это действительно грандиозный успех WebMoney Transfer. В 2008 году подключение к WebMoney социальной сети Vkontakte, популярной игры World of Warcraft, файлаобменной системы RapidShare.

30 марта 2007 года Яндекс выкупил долю партнера и стал единственным владельцем платежной системы, сумма сделки не разглашалась. Сделка повлекла смену юридического лица - вместо ООО "Яндекс. Деньги" было образовано ООО "ПС Яндекс. Деньги". Переименование и изменение состава владельцев никак не отразились на пользователях системы. Новая компания также сохранила все договоренности с партнерами системы. Проект „Ядекс. Деньги“, по сути, - уже давно часть Яндекса, и состоявшаяся сделка только отражает и закрепляет уже де-факто существующую ситуацию.

Новый платежный сервис "Единый кошелек" провел первый платеж 18 июня 2007 года. Регистрация же первого реального пользователя была осуществлена 2 июня того же года. Начиная с этого времени и до настоящего момента "Единый кошелек" пребывает в режиме открытого beta-тестирования. Любопытно отметить, что владельцем "Единого кошелька" является ЗАО "ИПЦ" (Информационно-процессинговый центр), г. Москва. Данная компания, как известно, также владеет платежной системой X-Plat, специализирующейся на организации бизнеса дилеров по приему моментальных платежей. [7]

В 2009 году завершилось объединение компаний ОСМП и Группы e-port. При объединении были сохранены все три бренда компаний: ОСМП, e-port и QIWI. Самым важным для Объединенной компании является розничный бренд QIWI, под которым продолжится расширение терминальной сети и внедрение новых потребительских сервисов. У платежного сервиса Qiwi, в 2009 году число пользователей превысило 6 млн человек, а 23 июля 2008 года арбитраж WebMoney Transfer внес изменение в "Соглашении о трансфере" имущественных прав цифровыми титульными знаками.

Знаковое событие произошло 6 октября 2013 г., холдинг QIWI Ltd, куда входит лидер рынка моментальных платежей платежная система "Киви", объявил о том, что обзавелся собственным банком.100% акций 1-го Процессингового банка приобрела входящая в холдинг компания ОСМП. Таким образом, платежная система "Киви" фактически стала первой на этом рынке 100-процентным собственником коммерческого банка. Так как большая часть платежей, осуществляемых через терминалы (переводы, погашение кредитов, продажа виртуальных карт, платежи в пользу государства, оплата услуг ЖКХ) предполагает активное взаимодействие с банками, однако платежная система в таком случае платит ему комиссию и лишается части своего дохода. Поэтому при большом объеме платежного бизнеса выгоднее иметь свой банк. Кроме того, банковские продукты, продаваемые через терминалы, имеют довольно сложную структуру, и в случае если банк откажется от сотрудничества, платежной системе будет сложно быстро найти нового партнера и наладить с ним взаимодействие. У сделки есть еще один аспект: в законопроекте о национальной платежной системе, разработанном Минфином, предусмотрено ограничение доступа платежных систем к эмиссии электронных денег (для этого нужна лицензия кредитной организации). Обсуждается также вопрос, что оператором платежной системы может быть лишь организация, имеющая такие лицензии. Целью сделки является компенсация будущих регулятивных рисков, указывают в QIWI Ltd, приобретение банка поможет холдингу в том числе и в случае, если операторов платежной системы обяжут страховать платежи в банке. [8]

1.2 Понятие и сущность электронных денег

Глобализация, выталкивающая из уютного ареала обитания чуть ли не произвольно взятого гражданина, постучалась, наконец, и в наши ворота. Интернет, объявленный Всемирной информационной магистралью, перестал быть экзотикой для России. Он уже не просто элемент местной реальности, он -- стихия, ее меняющая. Возросшая мобильность населения -- другой фактор, заметно изменивший нашу жизнь. Родственники, друзья, коллеги и деловые партнеры теперь запросто могут оказаться в США, Австралии, Германии или в другой стране. Узкоспециальная, мало кому интересная еще лет 10 назад тема электронных платежей и электронных денег стала актуальной для бизнесменов и конечных пользователей. Модные слова "e-business", "e-commerce" знает, наверное, каждый второй, кто хоть изредка читает компьютерную или популярную прессу. Задача дистанционной оплаты (перевода денег на большие расстояния) из разряда специальных перешла в повседневные. Однако обилие информации по этому вопросу вовсе не способствует ясности в умах граждан. Как из-за сложности и концептуальной непроработанности проблемы электронных расчетов, так и в силу того, что многие популяризаторы работают зачастую по принципу испорченного телефона, на бытовом-то уровне все, конечно, понятно каждому. Но это до тех пор, пока не настанет черед практического освоения электронных платежей. Вот тут-то и обнаруживается непонимание того, насколько уместно использование электронных платежей в тех или иных случаях. Между тем задача приема электронных платежей становится все более актуальной для тех, кто собирается заниматься коммерцией с использованием Интернета, а равно и для тех, кто собирается совершать покупки через Сеть. Основной проблемой при рассмотрении систем электронных платежей для новичка является многообразие их устройства и принципов работы и то, что при внешней похожести реализации в их глубине могут быть сокрыты достаточно разные технологические и финансовые механизмы. Широко используются термины -- электронные расчеты, электронные платежные системы, электронные деньги и электронная наличность -- должны быть отделены друг от друга и разъяснены. В самом общем виде можно дать следующее определение электронной платежной системы - это технология (если говорить о реализации, то сервис), представляющая собой совокупность методов, договоренностей и технологий, позволяющая производить расчеты между контрагентами по сетям передачи данных. В подавляющем большинстве случаев под последними подразумевается Интернет. Усиливается распространение электронных платежных систем, доступ к которым осуществляется с помощью мобильного телефона (через SMS, WAP и другие протоколы). Менее распространены другие способы: по модему, по телефону с тональным набором, по телефону через оператора. В мире существует несколько видов электронных платежных систем, которые очень условно можно классифицировать по трем основным типам:

1) карточные системы;

2) операторы цифровой наличности;

3) платежные шлюзы;

К первым относятся электронным платежным системам, работающие с обычными банковскими картами (Visa, MasterCard и т. д.). Системы второго типа оперируют с, так называемой, цифровой наличностью - некой внутренней валютой, которую можно обналичить у соответствующих участников электронной платежной системы. Платежные шлюзы представляют собой синергию карточных систем и операторов цифровой наличности, предоставляя широкие возможности для взаимной конвертации и способов оплаты товаров и услуг в Интернете. Стоит отметить, что значительная часть существующих электронных платежных систем относятся именно к шлюзам, несмотря на то, что многие из них выделяют определенный тип платежей как доминирующий.

Основным отличием электронных платежных систем от процессинговых центров является то, что в качестве расчетной единицы выступают не реальные деньги, а виртуальные валюты. Т.е. процесс ввода-вывода средств в платежных системах сводится к купле-продаже этой виртуальной валюты.

Отметим преимущества электронной платежной системы:

· доступность - любой пользователь имеет возможность открыть собственный электронный счет;

· мобильность - вне зависимости от места своего нахождения пользователь может осуществлять любые финансовые операции со своим счетом;

· безопасность - передача информации ведется с использованием SSL протокола с кодовым ключом 128-bit либо другими криптографическими алгоритмами;

· простота использования - для открытия и использования электронного счета не требуется специальных знаний;

· оперативность - перевод средств со счета на счет происходит в считанные минуты.

К недостаткам электронных платежных систем в современных российских условиях следует отнести:

· неразвитую инфраструктуру хранения и трансферты электронных средств;

· зависимость пользователей от аппаратных средств и коммуникаций;

· некоторые платежные системы находятся вне правовой зоны;

· низкую безопасность;

· конфиденциальность.

Электронная наличность -- это появившаяся в 90-х годах прошлого века технология, позволяющая проводить электронные расчеты, не привязанные впрямую к переводу денег со счета на счет в банке или другой финансовой организации, то есть напрямую между лицами -- конечными участниками платежа. Другим важнейшим свойством электронной наличности является обеспечиваемая ею анонимность платежей. Авторизационный центр, удостоверяющий платеж, не имеет информации о том, кто конкретно и кому переводил деньги. Электронная наличность представляет собой один из видов электронных расчетов. Единица электронной наличности -- не что иное, как финансовое обязательство эмитента (банка или другого финансового учреждения), по сути своей схожее с обычным векселем. Расчеты с помощью электронной наличности появляются там, где становится неудобным использование других систем оплаты. Наглядный пример -- нежелание покупателя сообщать сведения о своей кредитной карточке при оплате товара в Интернете. [9]

Электронные расчеты. Начнем с того, что правомерно говорить о появлении электронных расчетов как вида безналичных расчетов во второй половине ХХ века. Говоря иначе, передача информации о платежах по проводам существовала давно, но приобрела принципиально новое качество, когда на обоих концах проводов появились компьютеры. Информация передавалась с помощью телекса, телетайпа, компьютерных сетей, появившихся в то время. Качественно новый скачок выражался в том, что скорость осуществления платежей значительно возросла и появилась возможность их автоматической обработки. В дальнейшем возникли также и электронные эквиваленты других видов расчетов -- наличных платежей и иных платежных средств (например, чеков). Электронные деньги - расплывчатый термин. Если внимательно рассмотреть то, что за ним кроется, легко понять, что электронные деньги -- это некорректное название "электронной наличности", а также электронных платежных систем как таковых. В этом случае можно говорить не о понятии электронных денег, а об их сущности. Это недоразумение в терминологии обусловлено вольностью перевода терминов с английского языка. Поскольку электронные расчеты в России развивались гораздо медленнее, чем в Европе и Америке, мы вынуждены были пользоваться прочно внедрившимися терминами. Безусловно, имеют право на жизнь такие названия электронной наличности, как "цифровая наличность" (e-cash), "цифровые деньги" (digital money), "электронная наличность" (digital cash). Сущность электронных денег состоит в хранении денежной стоимости на электронных носителях - смарт-картах или жестком диске компьютера. Электронные деньги являются денежным обязательством эмитента перед их предъявителем и служат способом расчетов внутри электронной платежной системы с другими пользователями или продавцами товаров и услуг, заключившими с эмитентом соглашения. Таким образом, электронные деньги являются многоцелевым продуктом. Ими можно свободно рассчитываться не только и не столько с самим эмитентом, сколько с множеством других участников системы. При этом, как правило, эмитентом выступает организация, не являющаяся ни центральным, ни коммерческим банком - и это важная особенность электронной платежной системы, ведь, получается, мы имеем дело с частными деньгами, выпущенными без участия государства. [10]

Любая электронная платежная система обеспечивает ряд преимуществ своих электронных денег по сравнению с деньгами традиционными, ведь переводы и платежи внутри электронной платежной системы обладают следующими свойствами:

· Моментальностью (занимают считанные секунды);

· Анонимностью (как при расчетах наличными деньгами);

· Относительно небольшими комиссиями (сопоставимыми с комиссиями банков);

· Экстерриториальностью;

· Защищенностью (электронные деньги нельзя или крайне сложно подделать, в отличие от наличных);

· Делимостью (любая сумма электронных денег больше принятого в данной электронной платежной системе минимума может быть без труда разделена на много более мелких частей).

И все же, несмотря на явные перспективы, законодательных правил для электронных денег в России пока не придумали. В отечественном праве до сих пор нет ни единого упоминания о них. Статус электронных денег, таким образом, де-юре не определен. Пока в этом вопросе не наступит ясность, электронные платежные системы будут вынуждены подстраиваться и находить такие модели работы, которые полностью соответствовали бы действующим нормам и могли быть объяснены традиционными правовыми терминами. Но - вот тут важно - говоря о "моделях" мы совсем не имеются в виду какие-то темные или шаткие финансовые схемы. Отнюдь. Примером может служить российская платежная система WebMoney Transfer. Несмотря на то, что до конца нет конкретного определения электронным деньгам, все же они существуют и необходимо иметь в виду следующее, оценивая потенциальное последствия появления в обращении электронных денег:

· Если ликвидность электронных денег, эмитированных частной компанией, не поддерживается государством, то опасения со стороны государственных органов о стабильности денежной системы совершенно напрасны - ведь не беспокоятся американские власти о том, что валюта какой-нибудь маленькой банановой республики вдруг появится у них в обращении и повлияет на размеры денежной массы. Более того, сейчас уже ясно, что экспансия доллара в Россию привела не к ослаблению, а усилению национальной валюты и укреплению денежного обращения. Наоборот, всеобщая долларизация - результат и показатель слабости национальной валюты и сейчас мы видим, что по мере укрепления рубля доллар все больше вытесняется из обращения. Т.е., для сильной валюты наличие конкурирующей валюты ничем не грозит, для слабой же является стимулом к ее усилению.

· Неверным является отношение к электронным деньгам, как к конкурирующей альтернативе деньгам обычным. Само их появление вызвано необходимостью обеспечить поддержку коммерческих операций в Internet там, где использование обычных денег неудобно либо невозможно. Потому стоит рассматривать электронные деньги как дополнение к реальным деньгам, либо как еще один инструмент осуществления торговых операций в Internet, дополняющий карточки.

· Электронные деньги не увеличивают массу денег, но очевидным образом увеличивают скорость обращения. Ведь электронные деньги, прежде всего средство ускорения и обеспечения операций там, где использование обычных денег либо неудобно, либо вообще неприменимо. Наблюдается некоторое увеличение инфляции за счет ускорения обращения, однако, очевидно, что в целом это процесс положительный. Ведь нельзя признать за благо сдерживание инфляции за счет того, что часть денежной массы не может быть использована, так как всегда находится «в пути», а часть операций не проводится, так как осуществлять их, используя существующие формы денежного обращения, неудобно или вовсе невозможно. [11]



2. Формы использования электронных денег

2.1 Система электронных платежей в сети Интернет

Электронная платежная система - это система расчета между покупателем и продавцом в сети интернета, которая позволяет оплачивать покупки в интернете, рассчитываться за услуги не выходя из дома. Сейчас с помощью ЭПС вы легко можете пополнить счет на мобильном, заплатить за коммунальные услуги, перевести деньги за границу, оплатить кредит в банке и т.д. Все это можно сделать через интернете, стоит зарегистрироваться только, прикрепить банковскую карту или пополнить кошелек платежной системы в которой зарегистрировались.

Электронные платежные системы в интернете очень упростили жизнь, не нужно идти в банк выписывать счет для оплаты или перевода денег, пару кликов мыши и все готово, человек на другом конце света получил деньги уже, например за товар.

Единственный минус в том, что на данный момент есть больше 10 платежных систем и каждый ресурс, сайт или организация работает с определенными системами по контракту. Часто приходиться переводить деньги с одного электронного кошелька на другой, при этом мы платим комиссию той или иной системе. [12]

Многие пользователи сети интернет до сих пор не доверяют электронным кошелькам и работают по старинке, ходят в банк и оплачивают услуги с той же комиссией, да еще теряют много времени на все это.

Самые известные и популярные платежные системы в интернете

· WebMoney

· Яндекс Деньги

· QIWI

· EasyPay

· LiqPay

· W1 (единый кошелек)

· OkPay

· PAYEER

· Perfect Money

· Z-Payment

· PayPal

WebMoney - на данный момент одна из популярных платежных систем в интернете, которая позволяет работать с любой валютой внутри самой системы, вам нужно зарегистрироваться на сайте, скачать программу на компьютер или смартфон, ввести свои данные и начинать работать с любой валютой. Желательно конечно получить аттестат для подтверждения личности и доверия тех людей с которыми будете работать в дальнейшем.

Яндекс Деньги - вторая популярная система среди стран СНГ, здесь все проще, вам нужно зарегистрироваться и подтвердить свою личность, отправив копию паспорта. Электронный кошелек будет только доступен в рублях, на данный момент много различных услуг можно оплатить.

QIWI - данный кошелек удобен тем что при регистрации указываете свой мобильный номер и все данные по кошельку к нему привяжутся, вдруг забыли пароль, написали номер и вам прислали новый, доступны два кошелька, долларовый и рублевый.

EasyPay - это белорусская система платежей, которая появилась 10 лет назад, на данный момент завоевала рынок Украины, так как она предлагает быстро совершить платеж без комиссии.

LiqPay - платежная система от Приват Банка, очень распространенная в Украине, часто пользуюсь сам, очень удобная и простая. Привязка кошелька идет к мобильному номеру, пароль высылается при входе.

W1 (единый кошелек) - не так давно появившейся сервис, который предлагает переводить деньги между кошельками без комиссии. На данный момент ведет сотрудничество с многими платежными системами.

OkPay - большой плюс данной системы это низкая комиссия, а также партнерство с проверенными обменными серверами.

PAYEER - очень удобная система, плюс в том что внутри кошелька можно производить обмены на другие ЭПС.

Perfect Money - данный кошелек популярен, только в хайп проектах.

Z-Payment - данная система сотрудничает с остальными системами, и ни с кем не конкурирует, появилась не так давно.

PayPal - международная система платежей в интернете. Проблема для Украины и России, что мы не можем вывести деньги с кошелька, а только можем покупать товары, оплачивать услуги и т.д. [13]

Итог в конце, регистрироваться везде и сразу не нужно, это можно будет делать по необходимости вашей работы в интернете. Сейчас также есть много обменных сайтов, где можно не регистрироваться в каком-то определенном кошельке, перевести деньги за ту же покупку.

2.2 Организация и управление электронных денег

Электронные деньги по функциональности очень похожи на настоящие. Можно их получать, передавать знакомым, платить ими за услуги и товары и т.д. и т.п., причем, как и в случае "настоящих денег" платежи происходят в режиме реального времени. То есть, если был произведен платёж за что-то, то уже через минуту деньги переведётся на счет. Что немаловажно, для приема платежа не требуется ваше нахождение в Сети - если платеж был сделан в то время, пока человек ходил обедать, то, запустив программу-кошелек, он получит сообщение, что на его счет переведена такая-то сумма.

Мгновенность платежей очень полезна при покупке так называемых "цифровых товаров" - всевозможных пин -кодов и кодов доступа. Например, если человек собирался позвонить за границу и вдруг обнаружил, что телефонная карточка закончилась, то он не захочет ждать неделю, пока пройдет банковский платеж. Намного удобнее рассчитаться электронной наличностью и уже через пару минут получить новый код для звонков. Аналогично можно оплачивать доступ к различным услугам, которые нужны вам не через несколько дней, а прямо сейчас, платить за Интернет, мобильный телефон. По оперативности прохождения платежей с электронными деньгами могут поспорить только кредитные карты, но они есть далеко не у всех, да и не очень они приспособлены к Интернету.

Второе очень полезное свойство электронных денег - возможность не только платить, но и получать платежи. Когда появляется возможность взять деньги в долг (что невозможно, например, при использовании кредиток), получать оплату за удаленную работу, продавать какие-то свои услуги, сервисы или даже товары. Разумеется, здесь тоже можно обойтись без электронных денег - завести счет в банке, принимать почтовые переводы или Western Union, но это неудобно. Намного удобнее воспользоваться услугами сети. электронный деньги интернет транзакция

Третье полезное свойство - возможность проведения микроплатежей (порядка 1-2 рублей, что оказывается просто невыгодным при использовании других платежных систем из-за высокой комиссии). Это, правда, больше требуется различным интернет-сервисам, которые рассчитаны на большое количество пользователей. Пока что такие системы не очень распространены.

Методы обмена настоящих денег на электронные и обратно тоже достаточно хорошо отработаны и подробно расписаны в платежных системах. Клиент может перечислить деньги с банковского счета и на счет, отправить их себе почтовым переводом, получить наличные в обменном пункте. Для ввода денег в систему удобно использовать платежные карты - многие фирмы позволяют вызвать курьера на дом, который приедет и продаст требуемую карточку. Все, что останется клиенту после этого - набрать код карточки в вашем кошельке, и сумма будет зачислена на счет.

Электронные деньги - это очень удобное средство для мгновенных платежей, в том числе микроплатежей. Они позволяют перечислить зарплату на электронный счет, платить за продукты, квартиру, телефон, Также электронные деньги способствуют ведению бизнеса в Сети. [14]

Internet банкинг - сегодня при помощи Internet банки предлагают проводить перевод средств со своего счета на любой другой, переводить средства в электронные деньги и производить оплату покупок в Internet-магазинах, оплачивать коммунальные услуги, услуги провайдеров и средств связи, пополнять карточные счета и электронные кошельки электронными деньгами. Сотрудничество с банком через Internet мало чем отличается от обычного.

Например, время совершения операций по счету через физический банк и его виртуальную версию будет одинаковым. Если по обычному счету выписку можно получить не ранее следующего рабочего дня, то Internet позволяет проследить за перемещением средств в режиме on-line. Иногда банки предлагают более низкие тарифы на обслуживание Internet-счетов. Пока это скорее исключение, чем норма. Однако с увеличением числа пользователей Internet и популярности электронных денег возрастет и популярность Internet-банкинга. По различным оценкам, в ближайшие два-три года число банков, предлагающих проведение платежных операций on-line, достигнет несколько сотен. А это значит, что вскоре услуги Internet-банков начнут дешеветь.

Современные технологии позволяют банкам использовать многоуровневую систему защиты. В качестве обычной подписи, привычной на бумажных документах, клиент "виртуального банка" использует комбинацию цифр, так называемую электронную цифровую подпись (ЭЦП). Носителем ключа такой подписи может служить дискета, чип-таблетка или smart-карта. Кроме того, пользователю присылается пароль для входа в систему. [15]

Для подстраховки банки нередко практикуют повторные запросы на совершение операций. Кроме того, для обеспечения конфиденциальности при работе в различных Internet-областях вся передаваемая информация о проведенных трансакциях шифруется по соответствующим протоколам.



3. Безопасность в использовании электронных денег

3.1 Безопасность финансовых транзакций

Развитие электронной коммерции с использованием Internet сталкивается с серьезной проблемой обеспечения безопасности финансовых транзакций. Каждая компания, особенно крупная, решает эту проблему по-своему, в силу понимания ее важности и имеющихся возможностей. Однако существуют общие принципы и способы обеспечения информационной безопасности, которыми следует руководствоваться при осуществлении финансовых транзакций. Долгое время Internet был свободным от коммерческого использования российскими торгово-промышленными организациями и кредитно-финансовыми учреждениями. Однако последние всегда рассматривали его как одно из возможных и перспективных средств извлечения дополнительной прибыли и решения растущих задач коммуникаций друг с другом и клиентами. В то же время Internet пугает многих потенциальных пользователей слабой защищенностью сервисов от злоумышленников. Открытость и доступность, являясь несомненным достоинством Internet, имеет и обратную сторону. Коммерческие и кредитно-финансовые учреждения опасаются, и порой не без оснований, что при использовании Internet злоумышленники получат доступ к конфиденциальной коммерческой и финансовой информации. Однако эти опасения в большинстве случаев сильно преувеличены. В настоящее время существует широкий набор современных эффективных программных и аппаратных средств, обеспечивающих требуемую информационную безопасность при использовании Internet в коммерческих целях. К ним относятся: системы аутентификации, межсетевые экраны, криптографическое шифрование информации, применение электронной цифровой подписи и др. [16]

Сегодня средства информационной безопасности таковы, что если даже злоумышленник, используя Internet, проникнет в корпоративную сеть коммерческого или кредитно-финансового учреждения, пройдет процедуру идентификации и аутентификации, а сделать это в ряде случаев достаточно легко, то получить необходимую информацию, расшифровать ее, модифицировать или ввести ложные сведения за приемлемое время практически невозможно. Другое дело, если злоумышленник входит в состав персонала коммерческого или кредитно-финансового учреждения. В этом случае указанные средства информационной безопасности вряд ли помогут. Кстати, статистика говорит, что 80% случаев нарушения информационной безопасности происходит именно по вине или при участии персонала корпоративных вычислительных сетей. Для защиты информации от персонала используются специальные программно-аппаратные средства и организационные мероприятия, осуществляемые службами безопасности коммерческих и кредитно-финансовых учреждений.

Многие коммерческие и кредитно-финансовые учреждения активно и эффективно используют сервисы Internet в своем бизнесе. Наиболее часто используются четыре сервиса Internet - электронная почта, электронный обмен данными, информационные транзакции и финансовые транзакции. (Иногда эти сервисы объединяют понятием электронная коммерция, что, по нашему мнению, не вполне правильно.) В таблице 1 показано, какие средства информационной безопасности применяются для защиты соответствующих сервисов Internet.



Таблица 1.

Средства информационной безопасности для защиты сервисов Internet

Сервисы Internet	Идентификация и аутентификация	Управление доступом	Межсетевой экран	Средства контроля импортируемых пр-грамм	Электронная цифровая подпись	Устранение последствий инцидентов	Организационные меры
Электронная почта	X			X	Х		X
Электронный обмен данными	Х	X	X	Х	X	Х	X
Информационные транзакции	X	X	X	X			X
Финансовые транзакции	Х	Х	Х	Х	X	Х	X

Электронная почта является важнейшим сервисом Internet, используемым большинством коммерческих и кредитно-финансовых учреждений. Она заменила обычную почту при обмене сообщениями между учреждениями и с их клиентами, которая традиционно использовала записи на бумаге, помещенные в конверт. Эти конверты обеспечивают конфиденциальность между отправителем и получателем, и, кроме того, в случае целостности бумаги конверта, обеспечивают получателя высокой степенью уверенности в том, что послание не было подменено. [17]

Использование электронной почты не обеспечивает этих гарантий. Адреса электронной почты в Internet легко подделать. Практически нельзя сказать наверняка, кто написал и послал электронное письмо только на основе его адреса. Электронные письма могут быть легко модифицированы. Стандартное SMTP-письмо не содержит средств проверки целостности. В Internet имеется ряд мест, где содержимое письма может быть прочитано теми, кому оно не предназначено. Электронное письмо скорее похоже на открытку, а не на конверт - его могут прочитать на каждом промежуточном узле Internet. Обычно Internet не предоставляет гарантий доставки электронного письма. Хотя некоторые почтовые системы дают возможность получить сообщение о доставке, часто такие уведомления означают лишь то, что почтовый сервер получателя (а не обязательно сам пользователь) получил сообщение. [18]

Эти уязвимые места электронной почты требуют при ее использовании в коммерческих целях других мер обеспечения информационной безопасности.

К счастью, существуют средства, такие, как шифрование, цифровая подпись и коды аутентификации сообщений, которые помогают решить проблемы и обеспечить гарантии информационной безопасности электронной почты. Для этих целей может, например, использоваться защищенная электронная почта по стандарту Х.400. [19]

Электронный обмен данными используется для обмена сообщениями между коммерческими и кредитно-финансовыми учреждениями и с их клиентами. Электронный обмен данными в большинстве случаев представляет собой совокупность транзакций в стандартах X.9 и UN/EDIFACT, соответствующих какому-либо документу, например платежному поручению или поручению депо. Использование электронного обмена данными позволило существенно сократить время прохождения финансовых документов и уменьшить затраты на контакты с партнерами и клиентами. Однако Internet не обеспечивает необходимой информационной безопасности (целостности, конфиденциальности, контроля участников), требуемых для электронного обмена данными. Как и электронная почта, транзакции электронного обмена данными уязвимы для модификации, компрометации или уничтожения при передаче через Internet. Использование криптографии для обеспечения требуемых сервисов безопасности изменило положение, и многие коммерческие и кредитно-финансовые учреждения применяют электронный обмен данными в Internet. [20]

Информационные транзакции являются одним из необходимых атрибутов деятельности коммерческих и кредитно-финансовых учреждений. По оценкам J.P.Morgan, распределение информационных ресурсов в Internet, представленное в таблице 2, свидетельствует, что финансовая и коммерческая информация составляет большую часть информационных ресурсов сети.

Таблица 2.

Распределение информационных ресурсов в Internet

Год	Финансы	Новости	Наука и техника	Бизнес	Библиотеки	Прочие
2014	60.0	5.5	5.9	22.8	5.0	0.8
2015	59.6	5.6	5.7	23.5	4.7	0.9
2016	59.2	5.8	5.6	24.1	4.5	0.8

Как правило, для информационных транзакций используются средства World Wide Web (WWW) Internet. Именно на WWW-сайтах коммерческие и кредитно-финансовые учреждения размещают корпоративные сведения, информацию об услугах, ценах, статистические данные, курсы валют и акций, др. информацию. Пользователи Internet могут искать и получать данную информацию обычно без каких-либо дополнительных затрат. К информационным транзакциям предъявляются требования безопасности, целостности, доступности и достоверности предоставляемой информации. [21]

Финансовые транзакции применяются для перевода денежных средств со счета на счет между банками, списания с расчетных счетов клиентов при использовании кредитных карт или электронных денег, оформление сделок купли-продажи акций, выполнение клиринговых, дилинговых и других финансовых операций.

Существуют три основных класса финансовых транзакций и пять основных видов платежа, приведенные в таблице 3.

Таблица 3.

Платежи и финансовые транзакции

Финансовые транзакции	Электронные деньги	Электронные чеки	Дебетовые смарт-карты	Кредитные карты	Электронный перевод фондов
Компания-компания		Основной			Вспомогательный
Компания-клиент	Основной	Вспомогательный	Вспомогательный	Вспомогательный
Клиент-клиент	Основной	Вспомогательный

Как же решают проблему финансовых транзакций в этом случае? Финансовые учреждения нашли простое и радикальное решение безопасности финансовых транзакций - логическое или физическое разграничение корпоративной сети, в которой осуществляется транзакция, и клиента (финансового или коммерческого учреждения), который обращается с поручением об осуществлении сделки. Таким образом, финансовые учреждения "убивают двух зайцев": не позволяют проникнуть через Internet к защищаемой информации и обеспечивают безопасность корпоративной сети от злоумышленников.

Логический метод разграничения доступа основан на использовании межсетевых экранов, которые широко применяются для разграничения трафика из Internet в корпоративные сети. Они могут блокировать нежелательный трафик или перенаправлять входной трафик. Межсетевые экраны могут скрывать уязвимые места корпоративной сети, которые нельзя обезопасить от атак из Internet другим способом; скрывать такую информацию, как имена систем, топология сети, типы сетевых устройств и внутренние идентификаторы пользователей, от Internet. Они могут обеспечить более надежную аутентификацию, чем та, которую предоставляют стандартные приложения.

Однако межсетевые экраны имеют ряд недостатков при их использовании и ряд проблем, от которых они не могут защитить корпоративные сети. Более того, межсетевые экраны не гарантируют полной безопасности корпоративной сети от атак из Internet. [22]

Самым очевидным недостатком межсетевого экрана является то, что он может блокировать ряд служб, которые используют пользователи корпоративной сети, такие как TELNET, FTP, X Windows, NFS и др. Кроме того, некоторые корпоративные сети могут иметь топологию, которая не позволяет применить межсетевой экран, или использовать службы (например, NFS) таким образом, что использование межсетевых экранов потребует серьезных ограничений при работе в сети.

Межсетевые экраны часто не защищают от "черных входов" в сети. Например, если можно осуществить неограниченный доступ по модему в сеть, защищенную межсетевым экраном, злоумышленники могут эффективно обойти экран. Сейчас скорости модемов достаточны для того, чтобы сделать возможным использование SLIP и PPP-соединение внутри защищенной сети и по сути является еще одним потенциально уязвимым местом. [23]

Новые информационные серверы и клиенты, такие как WWW, Gopher, WAIS и ряд других могут не работать с межсетевым экраном, и вообще достаточно рискованны. Имеется потенциальная возможность атак с помощью передачи специальных данных, которые содержат такие команды серверам корпоративной сети, что могут заставлять их изменить параметры средств управления доступом или модифицировать важные файлы, связанные с защитой сети. Злоумышленник может инкапсулировать команды серверам корпоративной сети в файлы, содержащие аудио- и видеоинформацию, которые межсетевые экраны обычно пропускают, не проверяя их содержимое.

...