Электронные деньги и формы их использования в экономике

Использование межсетевых экранов концентрирует безопасность в одном месте, а не распределяет ее среди средств корпоративной сети. Компрометация межсетевых экранов может быть катастрофической для плохо защищенных систем в сети. [24]

Физическое разграничение доступа к конфиденциальной информации означает, что корпоративная сеть не имеет реальных физических каналов связи с Internet. Таким образом, злоумышленники априори не могут проникнуть к защищаемой информации, используя ресурсы Internet. Этот способ дает максимальную безопасность ФТ. Однако, плата за эту безопасность - большие затраты времени и средств на проведение финансовых транзакций.

Идентификация и аутентификация

Другим способом обеспечения безопасности финансовых транзакций через Internet является идентификация и аутентификация клиентов корпоративных сетей. [25]

Идентификация и аутентификация - это процесс распознавания и проверки подлинности заявлений о себе клиентов корпоративной сети. Идентификация и аутентификация обычно используется при принятии решения о том, можно ли разрешить доступ к системным ресурсам корпоративной сети клиенту из Internet. Прежде всего, следует отметить, что достаточно легко можно перехватить данные идентификации и аутентификации (или вообще любые данные) и повторить их, чтобы выдать себя за клиента. При аутентификации пользователи часто выражают недовольство ею и совершают ошибки, что делает возможным получение данных идентификации и аутентификации. Наличие дополнительной идентификации и аутентификации при использовании Internet делает необходимым распространение среди клиентов данных для нее, что будет лишь усложнять им работу. Другой проблемой является возможность злоумышленнику вклиниться в процессе финансовой транзакции клиента после выполнения им аутентификации. [26]

Подводя итог анализа технологий обеспечения безопасности финансовых транзакций, можно сделать следующие выводы в таблице 4. Примем критерий "эффект-безопасность" для выбора целесообразного использования той или иной технологии финансовых транзакций. Тогда, финансовым учреждениям с высоким риском несанкционированного доступа злоумышленников к ресурсам корпоративной сети следует использовать технологию финансовых транзакций с применением Internet только для передачи поручений (платежных, депо) и отчетов об их исполнении. Этим учреждениям недопустимо применять технологию финансовых транзакций в корпоративной сети через Internet с использованием МЭ, поскольку в этом случае велика вероятность несанкционированного доступа злоумышленников из Internet. Наоборот, коммерческим организациям с низким риском рекомендуется технология финансовых транзакций в корпоративной сети через Internet с использованием МЭ.

Таблица 4.

Рекомендуемые технологии обеспечения безопасности финансовых транзакций(ФТ)

При принятии решения о выборе соответствующей технологии финансовых транзакций через Internet в первую очередь необходимо руководствоваться требованиями безопасности, а затем уже - коммерческими соображениями. Иначе ущерб может многократно превзойти выгоду от использования дешевых технологий обеспечения безопасности финансовых транзакций.

3.2 Проблемы и перспективы электронных денег

Электронные деньги корректнее всего сравнивать с наличными деньгами, так как обращение безналичных денег, обязательно персонифицировано и известны реквизиты обеих сторон. В случае расчётов электронными деньгами, достаточно знать реквизиты получателя денег.

Преимущества пользования электронными деньгами следующие:

- доступность - расчеты можно производить из любой точки мира, где есть доступ в интернет, а также с мобильного телефона;

- удобство - возможность доступа к своему кошельку круглосуточно и круглогодично, осуществление операций по двум направлениям одновременно (как отправка электронных денег, так и их получение);

- мобильность - объединяет первые два преимущества, в любой момент времени из любого места нахождения можно совершать любые операции на своем счете с помощью интернета, мобильного телефона, карманного компьютера или ноутбука;

- простота использования - любой человек, даже не обладающий особыми знаниями в области компьютеров, может легко и быстро разобраться с электронными деньгами и завести себе интернет кошелек;

- оперативность;

- анонимность;

- легкий обмен и сопряженность с другими платежными системами;

- поддержка микроплатежей - так как здесь банковских счет не вовлечен в трансакцию, то есть возможность проводить рентабельные сделки, даже если сумма будет в пределах от 0,001 до 10 долларов. [27]

Электронные деньги имеют следующие преимущества перед наличными деньгами:

- превосходная делимость и объединяемость - при проведении платежа не возникает необходимость в сдаче;

- высокая портативность - величина суммы не связана с габаритными или весовыми размерами денег, как в случае с наличными деньгами;

- очень низкая стоимость эмиссии электронных денег - не надо чеканить монеты и печатать банкноты, использовать металлы, бумагу, краски и т.д.;

- не нужно физически пересчитывать деньги, эта функция переносится на инструмент хранения или платежный инструмент;

- проще, чем в случае с наличными деньгами, организовать физическую охрану электронных денег;

- момент платежа фиксируется электронными системами, воздействие человеческого фактора снижается;

- при платеже через фискализированное эквайринговое устройство торговцу невозможно укрыть средства от налогообложения;

- электронные деньги не нужно пересчитывать, упаковывать, перевозить и организовывать специальные хранилища;

- идеальная сохраняемость - электронные деньги не теряют своих качеств с течением времени;

- идеальная качественная однородность - отдельные экземпляры электронных денег не обладают уникальными свойствами (как, например, царапины на монетах);

- безопасность - защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т.п., обеспечивается криптографическими и электронными средствами.

Электронные деньги особенно полезны и удобны при осуществлении массовых платежей небольших сумм. Например, при платежах в транспорте, кинотеатрах, клубах, оплате коммунальных услуг, оплате различных штрафов, расчетах в интернете и т.д. Процесс платежа электронными деньгами осуществляется быстро, не возникает очередей, не надо выдавать сдачу, деньги переходят от плательщика к получателю быстро. [28]

Недостатки электронных денег

- отсутствие устоявшегося правового регулирования, - многие государства, в том числе и Россия ещё не определились в своем однозначном отношении к электронным деньгам;

- несмотря на отличную портативность, электронные деньги нуждаются в специальных инструментах хранения и обращения;

- как и в случае наличных денег, при физическом уничтожении носителя электронных денег, восстановить денежную стоимость владельцу невозможно;

- отсутствует узнаваемость - без специальных электронных устройств нельзя легко и быстро определить, что это за предмет, сумму и т.д.;

- средства криптографической защиты, которыми защищаются системы электронных денег ещё не имеют длительной истории успешной эксплуатации;

- теоретически, заинтересованные лица могут пытаться отслеживать персональные данные плательщиков и обращение электронных денег вне банковской системы (это может быть связано с низкой защищенностью общественных точек доступа в интернет и плохим пониманием сетевых угроз у населения);

- безопасность (защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т.п.) - не подтверждена широким обращением и беспроблемной историей;

- теоретически возможны хищения электронных денег, посредством инновационных методов, используя недостаточную зрелость технологий защиты. [29]

Проблемы внедрения

Центробанки большинства стран очень настороженно относятся к развитию электронных денег, боясь неконтролируемой эмиссии и других возможных злоупотреблений.

Хотя электронная наличность может обеспечить массы преимуществ, таких как быстрота и удобство использования, большая безопасность, меньшие транзакционные сборы, новые возможности для бизнеса с переносом экономической активности в интернет. Существует много спорных вопросов касательно внедрения электронных денег. Введение электронных валют вызывает ряд вопросов, таких как принципиально не решённые проблемы по сбору налогов, обеспечения эмиссии, отсутствия стандартов обеспечения эмиссии и обращения электронных нефиатных денег, опасения об использовании электронных платежных систем для отмывания денег.

Для оборота электронных денег используются достаточно сложные технологии, и, коммерческие банки, самостоятельно не всегда хотят и способны развивать новые продукты.

Основными причинами нежелания банков развивать проекты, связанные с электронными деньгами, являются:

- необходимость финансировать разработки, плодами которых могут пользоваться конкуренты;

- трудности кооперации с другими банками, с целью разделить затраты на инновационные разработки;

- каннибализация уже существующих банковских продуктов новыми;

- отсутствие квалифицированных специалистов в собственном штате.

На фоне проблем с реализацией проектов «электронных денег» коммерческими банками, на рынке появляются множество мелких проектов и стартапов, основными проблемами которых есть:

- пока очень небольшой размер реального рынка «электронных денег»;

- приоритетная ориентированность законодательств в области платёжных систем на банковскую отрасль;

- неготовность регуляторов пустить на рынок платёжных систем компании - «не банки»;

- большое количество конкурирующих и плохо ориентированных на своих потребителей технологий и отсутствие стандартов.[30]

Очевидно, что проблемы пока нового рынка «электронных денег» могут решаться длительным эволюционным путём, либо с помощью больших инфраструктурных проектов, инициируемых государствами (например, российская Национальная система платежных карт или украинская НСМЭП).

Заключение

В ходе исследования нашей проблемы последовали следующие выводы:

Электронные деньги - высшая форма эволюции денег, наиболее оптимальная форма современных расчетов. Электронные деньги - новый вид наличных кредитных денег. В электронных деньгах есть много свойств традиционных денег, при этом в них отсутствует большинство их недостатков.

Существует множество определений данного термина. Наиболее оптимальным из них является определение электронных денег, как эмитированные кредитной организацией денежные знаки, представленные в виде информации в памяти компьютера, выполняющие функцию как средства платежа, так и средства обращения, а также прочие функции денег и обладающие всеми основными свойствами традиционных наличных кредитных денег. Процесс оплаты электронными деньгами происходит путем перезаписи их из компьютера плательщика в компьютер получателя.

Существует две основные формы электронных денег- на базе карт и на базе сетей.

При внедрении электронных денег в денежный оборот возникают следующие основные проблемы:

- отсутствие законодательной базы для функционирования электронных денег;

- в России в официальных документах понятие «электронные деньги» не присутствует;

- разногласия по отдельным вопросам с центральными эмиссионными банками;

- центральный банк России в отсутствие специального законодательства сам пытается организовать правовое поле для электронных денег;

- проблемы обеспечения высокого уровня безопасности функционирования электронных денег;

- решение проблемы безопасности может осуществляться техническими и правовыми методами.

Электронные деньги в настоящий момент в РФ занимают лишь небольшую нишу расчетных операций по реальным сделкам на малые суммы. В тоже время доля их использования имеет тенденцию к увеличению, вместе с ростом числа пользователей Интернета. В будущем в ряде отраслевых, товарных, географических и функциональных рынков электронные деньги займут доминирующее положение.

Развитие электронных денег неизбежно поставит вопрос о создании единой общемировой валюты с единым эмиссионным центром. При этом может измениться роль центральных эмиссионных банков.

Электронные деньги играют важную роль, как в современных денежных системах, так и в денежных системах будущего. При этом с развитием электронных денег сущность денег не меняется; изменяется только их форма.

Список используемых источников

1. Мартынов, В.Г. Электронные деньги. Интернет платежи. [Электронный ресурс] / В.Г. Мартынов, А.Ф. Андреев, В.А. Кузнецов, А.В. Шамраев. -- Электрон. дан. -- М. : ЦИПСиР, 2010. -- 176 с.

2. Кочергин, Д.А. Электронные деньги. [Электронный ресурс] -- Электрон. дан. -- М. : ЦИПСиР, 2011. -- 424 с.

3. Пухов, А.В. Электронные деньги в коммерческом банке. [Электронный ресурс] / А.В. Пухов, А.Ю. Мацкевич, А.В. Рего, П.В. Ушанов. -- Электрон. дан. -- М. : ЦИПСиР, 2015. -- 208 с.

4. Носова Светлана Сергеевна. Микроэкономика. Макроэкономика (для бакалавров). Год: 2016

5. Электронные деньги и мобильные платежи. Энциклопедия. [Электронный ресурс] -- Электрон. дан. -- М. : ЦИПСиР, 2009. -- 368с.

6. Тиссен, Е.В. Микроэкономика: Индивидуальное поведение и стратегическое взаимодействие участников рынка: Учебное пособие / Е.В. Тиссен, И.А. Борисов. - М.: Флинта, 2016. - 92 c.

7. Розанова, Н.М. Микроэкономика. руководство для будущих профессионалов в 2 томах: Учебник для академического бакалавриата / Н.М. Розанова. - Люберцы: Юрайт, 2015. - 800 c.

8. Розанова, Н.М. Микроэкономика. практикум: Учебное пособие для бакалавров / Н.М. Розанова. - Люберцы: Юрайт, 2016. - 690 c.

9. Маховикова, Г.А. Микроэкономика. продвинутый курс: Учебник и практикум / Г.А. Маховикова, С.В. Переверзева. - Люберцы: Юрайт, 2016. - 322 c.

10. Деньгов, В.В. Микроэкономика в 2 т. т.2. рынки факторов производства. равновесие. экономика риска 4-е изд: Учебник для бакалавриата и магистратуры / В.В. Деньгов. - Люберцы: Юрайт, 2016. - 384 c.

11. Дворецкая, А.Е. Деньги, кредит, банки: Учебник для академического бакалавриата / А.Е. Дворецкая. - Люберцы: Юрайт, 2016. - 480 c.

12. Звонова, Е.А. Деньги, кредит, банки: Учебник и практикум / Е.А. Звонова, В.Д. Топчий. - Люберцы: Юрайт, 2016. - 455 c.

13. Кузнецова, Е.И. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / Е.И. Кузнецова. - М.: ЮНИТИ, 2014. - 567 c.

14. Кропин, Ю.А. Деньги, кредит, банки: Учебник и практикум для академического бакалавриата / Ю.А. Кропин. - Люберцы: Юрайт, 2016. - 364 c.

15. Великомыслов Ю.Я., Равлик А.В. Пособия по защите прав в сети Интернет. 2015г.

16. Авагян, Г.Л. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / Г.Л. Авагян, Т.М. Ханина, Т.П. Носова. - М.: Магистр, НИЦ ИНФРА-М, 2012. - 416 c.

17. Болвачев, А.И. Деньги, кредит, банки: Учебник / Е.А. Звонова, М.Ю. Богачева, А.И. Болвачев; Под ред. Е.А. Звонова. - М.: НИЦ ИНФРА-М, 2012. - 592 c.

18. Варламова, М.А. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / М.А. Варламова, Т.П. Варламова, Н.Б. Ермасова. - М.: ИЦ РИОР, 2013. - 128 c.

19. «Банки и банковские системы» В. Юровицкий - http;//www.yur.ru

20. Интернет ресурс - http://www.i2r.ru

21. Макконнелл К.Р., Брю С.Л. Экономикс: Принципы, проблемы и политика. В 2 т.: Пер. с англ. 11-го изд.Т.1. - М.: Республика, 1992. - 399 с.: табл., граф.

22. Официальный сайт аналитического агентства РосБизнесКонсалтинг - http://www.rbc.ru

23. Официальный сайт платежной системы WebMoney Transfer - http://www.webmoney.ru

24. Сайт платежной системы PayWell - http://www.paywell.ru

25. Электронные деньги: накопление, использование, хранение, безопасность/Под ред. В.П. Невежина - М., 1995. - стр. 364.

26. Поисковый сайт - http://www.Google.ru

27. Проект закона "О Национальной платёжной системе".

28. Андрей Шипилов, Кошелек под колпаком. // Журнал "Деньги" № 37 (794) от 20.09.2010

29. Ксения Дементьева, Василий Нантай. Электронные деньги не делятся // На рынке платежей разрастается конкуренция. Газета "Коммерсантъ" № 202 (4502) от 29.10.2010

30. http://www.cyberplat.ru/

Размещено на Allbest.ru