Трансформация поведения населения в сфере потребления финансовых услуг (1987–2002 год)

Основными целями работы являются: исследование трансформации сферы потребления финансовых услуг на основе выявления основных стратегий финансового поведения населения, позволяющих объяснить развитие рыночных процессов, а также - разработка рекомендаций по совершенствованию управления в этой сфере.

В соответствие с поставленными целями в исследовании решались следующие задачи:

выявление закономерностей развития потребления финансовых услуг населением как новой специфической формы экономической деятельности;

построение типологии финансового поведения населения;

изучение закономерностей изменения типов финансового поведения населения и их влияния на развитие сферы потребления финансовых услуг;

выработка рекомендации по совершенствованию государственной политики, направленной на поддержание доверия населения к финансовой системе страны и стимулировании распространения среди населения стратегии финансового поведения, ориентированной на сотрудничество с банками;

выработка рекомендации для повышения эффективности банковских стратегий, направленных на привлечение массового клиента.

Предмет и объект исследования

Предметом исследования выступает трансформация сферы потребления финансовых услуг, начиная с момента осуществления широкомасштабных социально-экономических реформ. Рассмотрение становления рыночных отношений как социального процесса определяет постановку в центр исследования массового экономического сознания и поведения населения. Развитие рынка финансовых услуг для населения рассматривается с позиций анализа изменений потребительского поведения населения.

В качестве основного объекта исследования выступает городское население, потребляющее финансовые услуги. Отдельные аспекты развития сферы потребления финансовых услуг изучались с использованием экспертных оценок представителей банковской сферы. За рамками исследования остается деятельность групп населения, которая по отношению к данному рынку является не потребительской, а управляющей. В зону анализа не включены элиты, руководители предприятий и банков, представители теневого сектора экономики.

Теоретическая и методологическая база исследования

Основной базовой концептуальной конструкцией диссертационного исследования выступают: теории экономического поведения, неоинституциональная экономическая теория и экономическая социология. В качестве методологии исследования трансформационных процессов использованы подходы, представленные в работах И.Е. Дискина, Т.И. Заславской, Д.С. Львова, Р.В. Рывкиной и В.А. Ядова. Для разработки аналитической схемы, обобщающей основы деятельностной парадигмы, использована модель, разработанная Р. Будоном. Для понимания специфики формирования потенциала доверия в российском обществе уточнена трактовка доверия, предлагаемая А. Селигменом. В работе использованы аналитические схемы, опирающиеся на концепции, разработанные в рамках исследований финансового и сберегательного поведения населения, представленные в работах Е.М. Авраамовой, О.Е. Кузиной, А.А. Овсянникова, В.В. Радаева, Д.О. Стребкова.

Специфичность изучаемых процессов, их уникальность и сложность потребовала использовать широкий набор подходов и методов: методы системного анализа: экономико-статистическое оценивание; графическое моделирование; контент-анализ; метод экспертных оценок, а также: кластерный и факторный анализ.

Информационная база исследования

В основу диссертационного исследования заложена обширная информационно-фактологическая база, включающая в себя:

Результаты социологических исследований:

Ш Мониторинг социально-экономического самочувствия населения (1992-2002 гг.).

Ш Взаимодействие банков с малым и средним бизнесом (март 2002 г.);

Ш Отношение населения к налоговой системе и проблемы становления налоговой культуры (июнь 2001 г.);

Ш Экономическая активность. Формирование новых типов экономического поведения при финансовой поддержке Представительства Института «Открытое общество» в Российской Федерации, в рамках Мегапроекта «Развитие образования в России». Грант № НВА 937;

Ш Исследование спроса на банковские услуги в Нижегородской области (апрель 2001 г.);

Ш Работа налоговой службы в зеркале оценок ее клиентов (сентябрь 1998 г.);

Ш Комплексное социологическое обслуживание деятельности Нижегородского Банка Сбербанка России (5 этапов) (июль - декабрь 1999 г.);

Ш Банки и банковское дело в Нижнем Новгороде (ноябрь 1997 г.);

Ш Анализ перспектив развития рынка пластиковых карточек в Нижнем Новгороде (апрель 1997 г.);

Ш Анализ Нижегородского регионального сегмента Сбербанка России в потребительском рынке банковских услуг (январь 1997 г.);

Ш Поддержка экономических реформ в Нижегородском регионе (сентябрь-декабрь 1996 г.) в рамках программы ИНТАС;

Ш Банки и банковское дело в Нижнем Новгороде (июнь 1996 г.);

Ш Социальное дно. Становление социальной структуры в России (апрель 1996 г.) всероссийский проект под руководством Римашевской Н.М., Овсянникова А.А. и Иудина А.А.;

Ш Социальный статус богатых (март 1995 г.) - всероссийский проект под руководством Н.М. Римашевской и А.А. Овсянникова;

Ш Банки и реклама (сентябрь-октябрь 1994 г.);

Ш Приватизация и банкротство (июль-сентябрь 1994 г.);

Ш Проблемы формирования экономического сознания специалистов (апрель 1993 г.);

Ш Отношение населения к акционированию государственных предприятий (март 1993 г.);

Ш Взаимоотношение банк-клиент (декабрь 1992 г.);

Ш Банки и банковская система (ноябрь 1992 г.);

Ш Вхождение в рынок: отношение населения России к ценным бумагам (сентябрь 1992 г.);

Ш Восприятие нижегородцами облика и услуг страховой компании АСКО (апрель-май 1992 г.);

Ш Анализ рынка ценных бумаг (апрель 1992 г.);

Ш Новое поколение: надежды, цели, идеалы (декабрь 1991 г.);

В ходе анализа были использованы результаты 18 направлений исследований, в которых автор выступал ответственным исполнителем или руководителем, и 8 проектов, выполненных автором в составе аналитической группы.

Результаты многомерного контент-анализа:

анализ структуры информационного потока, посвященного проблемам формирования социальных отношений в финансовой сфере (246 публикаций);

исследование законодательного пространства обеспечения процессов реформирования в Нижегородской области.

Информационно-статистические базы данных, содержащие:

социально-экономические показатели (около 140), отражающие развитие всех регионов России за период с 1992 по 2002 гг.;

социально-экономические показатели развития Нижегородского региона с 1992 по 2002 гг.;

статистические данные о численности коммерческих банков в России в период с 1992 по 1998 гг.;

статистические данные о сберегательном поведении населения России.

Нормативно-правовые базы, включающие:

документы, регулирующие процессы приватизации в стране в целом и в Нижегородском регионе в частности;

нормативно-правовые акты, регулирующие функционирование рынка ценных бумаг;

нормативно-правовые акты, регламентирующие деятельность на рынке банковских услуг для населения.

Основные результаты

Обнаружено противоречие между темпами развития технологий предоставления финансовых услуг для населения и степенью готовности потребителей к освоению финансовых инноваций. Сфера потребления финансовых услуг для населения все меньше зависит от качества реализации финансовых технологий и все больше от качества потребителей. Основными критериями оценки потенциала населения с точки зрения его участия в процессах потребления финансовых услуг, помимо уровня доходов, становится экономическая активность и уровень доверия, испытываемого к финансовым структурам.

Теоретически обосновано и эмпирически выявлено, что потенциальные потребители финансовых услуг неоднородны с точки зрения мотиваций своего поведения. В ходе исследования на протяжении десяти лет устойчиво выделяются три базовых типа финансового поведения: активно-инновационный; рутинно-эволюционный и показной статусно-закрепленный. Активно-инновационное финансовое поведение проявляется: в стремлении осваивать образцы новых форм финансового поведения; в наличии высокого уровня информационного интереса к процессам, происходящим на финансовом рынке; в повышенной готовности к риску. Интегрирующей характеристикой активного поведения является его способность катализировать возникновение новых социальных норм. Основным хозяйственным мотивом рутинно-эволюционного поведения выступает сохранение своих средств от инфляции, обеспечение стабильности своего будущего. Основным критерием финансового выбора является представление о надежности, реализация потенциала доверия конкретной финансовой организации. Оценка надежности вытекает не из рациональных расчетов и поиска информации, а из представлений о потенциале доверия. Основной стратегией показного статусно-закрепленного финансового поведения является демонстрация причастности к группе с более высоким социальным статусом.

Определены основные этапы развития сферы потребления финансовых услуг для населения России: распад старого механизма взаимодействия (1987 - 1996 гг.), формирования взаимодействия акторов на новых основаниях (1996 - 2001 гг.) и зарождение форм социального партнерства после 2001 г. Выделены характерные черты каждого этапа. На первом этапе механизм взаимодействия, состоящий из трех элементов: государственной машины управления с единой программой, банковской системой и слабо дифференцированным финансовым поведением населения стал распадаться. Выбор населением нового партнера для выстраивания своей финансовой стратегии протекал в условиях доминирования в обществе представлений о привлекательности рыночных отношений, возможности быстрого обогащения. Разочарование в государственной банковской системе после массовой потери вкладов породило у населения простое отрицание бывших государственных структур и создало предпосылки для взаимодействия с новыми коммерческими. Тем не менее, на первом этапе не были найдены механизмы, эффективно переводящие накопления населения в инвестиции для новой рыночно ориентированной экономики. Второй этап становления механизма социально-экономического развития начинался в условиях потери обществом значительной доли ресурсов социального доверия. Это с неизбежностью влекло за собой рост патерналистских настроений и требований государственного вмешательства в сферу потребления финансовых услуг. Банковский кризис 1996 года сократил число участников рынка, что привело к сужению поля конкуренции. Доминирующие позиции Сбербанка укрепились, позволив ему проводить политику, слабо ориентированную на интересы населения. Другие банки, выжившие на рынке, приступили к формированию пакета услуг, рассчитанного на узкий круг VIP-клиентов. Вследствие возросшего расслоения доходов, из взаимодействия в финансовой сфере были вытеснены бедные слои населения. Поведение акторов в сфере потребления финансовых услуг стало усложняться в верхних слоях общества и упрощаться в нижних. В этот период были созданы предпосылки для накопления в обществе потенциала доверия, необходимого для перехода к этапу социального партнерства. Важнейшей предпосылкой данного этапа является наличие потенциальных потребителей финансовых услуг, способных руководствоваться в ходе принятия экономического решения мотивами выгодности, надежности и социальной значимости банка.

4. Выявлена закономерность изменения типов финансового поведения по мере изменения взаимодействия финансовых структур и населения России. На первом этапе трансформации сферы потребления финансовых услуг для населения ключевую роль в ее развитии играл экономически активный тип финансового поведения. Рутинно-эволюционный тип проявлялся в традиционной форме, аккумулировавшей в себе опыт, принципы и навыки хозяйственной деятельности в условиях командной экономики. Показное статусное финансовое поведение было представлено в форме социального конформизма. На втором этапе процессы формирования показного статусного финансового поведения приостановились. Преобладающим стал тип рутинно-эволюционного поведения. Однако в этот период он аккумулировал в себе уже и новый опыт хозяйственной деятельности, накопленный не только в командной экономике, но и освоенный на предыдущем этапе. Активный тип финансового поведения начал видоизменяться в сторону зарождения новых форм. О тенденции перехода к этапу социального партнерства свидетельствует появление институционально-активного финансового поведения. Институционально-активная стратегия строится на попытках сбережения и приумножения средств актора за счет взаимодействия с финансовыми структурами, а не за счет преобладания предпринимательских ориентаций.

5. Аналитический аппарат, созданный в процессе диссертационного исследования, использован для изучения процессов социальных взаимодействий, возникающих в процессе функционирования рынка пластиковых карточек. Основными инструментами конкуренции на рынке финансовых услуг для населения начинают выступать новые финансовые услуги. Вновь создаваемые финансовые инструменты в меньшей степени обременены негативными мифами, по сравнению со старыми, например, с вкладами, которые население уже не раз теряло. Появление пластиковых карт закладывает основания для появления показного финансового поведения. Тем не менее, привлекая клиентов за счет создания новых банковских инструментов, таких как, пластиковая карта, банковская система в своем развитии начинает упираться в новый вид дефицита доверия - не к конкретной финансовой структуре и ее работе, а к новым информационным, безбумажным технологиям движения финансовых средств.

6. Изучены закономерности развития экономической активности студенчества. Характерной чертой, определяющей базовые условия формирования финансовой культуры в этой среде, выступает ее изначальная ориентация на статусное потребление. Молодежь не стремится к простому сохранению денег от инфляции, к попытке сбережения ради сбережения (достаточно распространенной у населения). Она в большей степени сориентирована на обладание различными благами, позволяющими ей позиционироваться в социальном пространстве. Анализ структуры восприятия молодежью роли банковской системы в жизни отдельного человека и общества показал, что существует три основных оси восприятия банка: инструмент хозяйственной деятельности; канал продвижения по социальной лестнице; инструмент реализации отложенного спроса

7. Разработаны рекомендации по совершенствованию процесса обучения в высших учебных заведениях страны с целью повышения экономической активности будущих специалистов. Информационная активность не является простым следствием получения молодым человеком специализированного (экономического или финансового) образования. Она может быть повышена путем совершенствования процесса обучения за счет усиления информационной составляющей, а также получения в вузе навыков работы с информационными потоками, позволяющими ему быстро принимать решения.

8. Обосновано, что создание условий для формирования различных видов экономической активности влияет на становление новых институциональных правил.

Научная новизна исследования

Раскрыта природа процесса трансформации поведения населения в сфере потребления финансовых услуг. Теоретически обосновано и эмпирически подтверждено, что основным фактором, воздействующим на развития сферы потребления финансовых услуг, является степень совпадения экономических интересов населения и финансовых структур.

Сформулированы и уточнены экономические категории: экономическая активность, институциональное доверие, институциональное финансовое поведение.

Предложена концепция исследования механизма развития сферы потребления на основе построения типологии финансового поведения населения. В качестве характеристических черт для построения типов определены: специфический экономический интерес, ценности и нормы экономического поведения; объем материальных, информационных и статусных ресурсов; стратегия экономического поведения; применяемые меры принуждения; наличие собственной функции в социально-экономическом механизме взаимодействия населения и финансовых структур. Качество и распространенность типов финансового поведения описывают состояние сферы потребления в текущий момент. Взаимовлияние различных типов финансового поведения и диалектика их развития определяют процессы трансформации сферы потребления финансовых услуг.

Разработаны методические подходы к выявлению этапов трансформации сферы потребления финансовых услуг. Индикаторами появления нового этапа выступают: изменения структуры финансового поведения населения, появление новых типов финансового поведения;

Создана методика исследования типов финансового поведения, позволяющая сопоставлять полученные результаты в условиях быстрого изменения параметров функционирования сферы потребления финансовых услуг. Основными элементами методики являются:

система индикаторов, позволяющих выделять типы финансового поведения населения на различных стадиях развития сферы потребления финансовых услуг. Ценностные параметры имеют наименьшую скорость устаревания и являются основой типологии экономического поведения на неустойчивых рынках. Параметры, отражающие наполнение типа экономического поведения конкретными формами устаревают быстрее и в каждом новом исследовании должны меняться с учетом экономической реальности, они могут быть использованы при построении типологии в каждом конкретном случае, но не могут быть критериями качества типов при анализе их динамики;

критерии сопоставимости типологий финансового поведения населения, позволяющие говорить о сохранении или модификации типов финансового поведения в любой период функционирования сферы потребления финансовых услуг.

Разработаны методы проведения многомерного контент-анализа, включающие алгоритмы расчета частоты встречаемости лексем и проведения факторизации матрицы частот, с целью выделения основных сюжетных линий, содержащихся в анализируемом информационном потоке. Созданная методика реализована на уровне специализированного программного продукта, спроектированного с участием автора.

Разработан и использован для построения типологий математический метод «каскад», основанный на принципе сохранения характеристических черт группы и ее сжатия. Созданы технологии визуализации анализа и представления данных социально-экономической статистики. Проектные разработки доведены до уровня создания программного продукта, спроектированного с участием автора.

Теоретически исследованы и представлены в форме практических рекомендаций основные направления по оптимизации функционирования сферы потребления финансовых услуг, а именно:

принципы государственного регулирования сферы потребления финансовых услуг, опирающиеся на стимулирование экономической активности населения и создание условий для накопления в обществе потенциала институционального доверия;

направления изменения экономической культуры населения, с целью повышения уровня защищенности потенциальных потребителей финансовых услуг и обоснованности принимаемых финансовых решений;

принципы формирования выгодных взаимоотношений населения и финансовых структур с целью достижения социального партнерства.

Разработан методический подход к оптимизации экономических решений в финансовых структурах по стратегии и тактике привлечения различных целевых групп потенциальных клиентов.

Практическая значимость и апробация работы

Основные положения и выводы диссертационного исследования использованы в процессе межвузовского исследовательского сотрудничества, возглавляемого Международным университетом (Москва), в работе кафедры Прикладной социологии Нижегородского государственного университета, Социологической лаборатории ННГУ, Научно-исследовательского социологического центра.

Выявленные тенденции изменения финансового поведения населения были использованы при разработке стратегии социально-экономического развития Нижнего Новгорода до 2001 года, программы развития города и путей ее реализации. Данные о закономерностях изменения финансового поведения населения были использованы в деятельности Комитета по управлению городским имуществом Нижнего Новгорода (КУГИ), департамента экономики и планирования администрации Нижнего Новгорода, аппарата полномочного представителя Президента РФ в Приволжском федеральном округе.

Разработанные автором модели и методики исследования финансового поведения населения применяются в деятельности маркетинговых подразделений ряда банков, таких как НБД-банк (Нижний Новгород) и Волго-Вятский банк Сбербанка России.

Основные научные результаты были представлены и обсуждены на международных научных конференциях «Факторы становления социального облика молодого российского предпринимателя» (ноябрь 1994 г.), «Экономическая социология на пороге третьего тысячелетия» (январь 2000 г.), «Государственное регулирование экономики. Региональный аспект» (ноябрь 2001 г.), «Социология социальных трансформаций» (октябрь 2002 г.).

Материалы диссертационного исследования использованы для подготовки курсов: «Социологические исследования процессов становления новых типов экономического поведения россиян», разработанного в рамках Мегапроекта «Развитие образования в России» Института «Открытое общество», и «Экономичеcкая социология: инструментальный аспект», выполняемого в рамках программы «Поддержка инноваций в высшем образовании» Национального фонда подготовки кадров.

Структура диссертации

Диссертация состоит из введения, трех разделов, заключения, списка литературы и приложений. В работе представлено 25 схем и рисунков, 50 таблиц.

Содержание работы

Первый раздел рассматривает основные теоретико-методические подходы к изучению развития сферы потребления финансовых услуг. Второй раздел посвящен анализу этапов трансформации сферы потребления финансовых услуг для населения. Третий - содержит анализ развития новых форм потребления населением финансовых услуг.

Первая глава - «Экономические и правовые рамки развития рынка финансовых услуг для населения» - посвящена анализу российских трансформационных процессов, в русле которых развивалась сфера потребления финансовых услуг.

Изменения в экономической среде, произошедшие в процессе трансформации российского общества, оказали значительное влияние на формирование сферы потребления финансовых услуг для населения России. Начало реформирования экономических отношений привело к уменьшению внутреннего платежеспособного спроса. Перестройка управления потоком капитальных вложений, направляемых в промышленность, в новых условиях хозяйствования и формирования рыночных механизмов инвестирования первоначально сопровождалась значительным сокращением производственных инвестиций. Наблюдалось резкое падение объема выпускаемой промышленной продукции.

Новый механизм регулирования экономических отношений находится в стадии формирования. В качестве финансовых услуг в соответствие с Федеральным законом от 23 июня 1999 г. N 117 "О защите конкуренции на рынке финансовых услуг" рассматривается осуществление банковских операций и сделок, предоставление страховых услуг и услуг на рынке ценных бумаг, заключение договоров финансовой аренды (лизинга) и договоров по доверительному управлению денежными средствами или ценными бумагами, а также иные услуги финансового характера.

Основные управленческие усилия и законотворческая деятельность сосредоточена на регулировании деятельности финансовых организаций и оказания ими услуг юридическим лицам. Однако по мере развития сферы потребления финансовых услуг растет значимость для экономики страны взаимодействия домохозяйств и финансовых организаций. Эффективность данного взаимодействия является одной из важнейших составляющих функционирования инвестиционной сферы страны. Предоставляемые населению финансовые услуги дают возможность стабилизации материального положения семей за счет использования депозитов и кредитов. экономический финансовый банковский

Создание в России благоприятного инвестиционного климата, построение эффективной модели функционирования финансовых рынков, обеспечение условий для трансформации сбережений в инвестиции и перемещения потока капиталов в реальный сектор экономики являются основными направлениями обеспечения стабильного развитии страны. Как показывают зарубежные и российские исследования, одним из перспективных источников инвестиций являются внутренние накопления и, прежде всего, сбережения частных лиц. Несмотря на то, что в 2002 году наблюдался рост вкладов физических лиц, по официальным данным Центробанка России размер денежных средств, которые сберегаются населением страны в форме валюты, равен одной пятой объема инвестиций, поступающих в основной капитал предприятий.

Одним из направлений повышения эффективности инвестиционной государственной политики является переход от регулирования преимущественно макроэкономических параметров финансовой сферы к комплексному многоцелевому подходу, предполагающему воздействие на процессы воспроизводства и инвестирования на макро- и микроэкономических уровнях.

Вторая глава - «Основные концептуальные подходы к изучению финансового поведения домохозяйств» - посвящена исследованию теоретических оснований, используемых в изучении сферы потребления финансовых услуг. Трансформация поведения населения в этой сфере описывается двумя важнейшими характеристиками: экономической активностью и институциональным доверием. Социально-экономическая активность представляет собой деятельность, направленную на ликвидацию несоответствия между потребностями и условиями жизнедеятельности субъекта, в ходе которой целеполагающий субъект (индивид или социальная группа) вырабатывает новые общественные нормы и условия собственного существования. Институциональное доверие - это доверие участников финансового рынка к существующим институтам, как заданным образцам, нормативным ролевым ожиданиям, регулирующим и опосредующим финансовое поведение.

Третья глава - «Развитие сферы потребления: принципы анализа» - содержит описание процессов анализа сферы потребления финансовых услуг для населения в рамках экономических и социологических подходов. В главе изложена предложенная автором концепция исследования механизм развития сферы потребления на основе построения типологии финансового поведения населения, описаны разработанные методические подходы к выявлению этапов трансформация сферы потребления, а также раскрыты инструментальные авторские технологии комплексного анализа.

Аналитическая схема взаимодействия участников финансового рынка представляет собой систему элементов и взаимосвязей, обеспечивающих функционирование и развитие финансовой сферы общества. В качестве элемента аналитической схемы выступает идеальный тип финансового поведения. Вся совокупность различных финансовых действий и их комбинаций на рынке финансовых услуг для населения может быть объяснена посредством использования набора типов финансового поведения. Их качество и распространенность описывают состояние финансовой сферы в текущий момент. Взаимовлияние различных типов и диалектика их развития определяют формирование финансовой сферы.

На основе результатов серии социально-экономических и маркетинговых исследований была выявлена система критериев выявления типов финансового поведения:

специфический экономический интерес, ценности и нормы экономического поведения;

объем материальных, информационных и статусных ресурсов;

стратегия экономического поведения;

применяемые меры принуждения;

наличие собственной функции в социально-экономическом механизме взаимодействия.

Предлагаемая аналитическая схема взаимодействия участников финансового рынка содержит три типа финансового поведения: активно-инновационый; рутинно-эволюционный; показной-статусно закрепленный.

Активное финансовое поведение проявляется: в стремлении осваивать образцы новых форм экономического поведения; в наличии высокого уровня информационного интереса к процессам, происходящим на финансовом рынке; в повышенной готовности к риску. Интегрирующей характеристикой активного поведения является то, что оно выступает своеобразным катализатором возникновения новых социальных норм финансового поведения.

В центре мотиваций активного финансового поведения лежит

опора, прежде всего, на свои собственные силы, а не на государство и не на вновь возникающие финансовые институты;

высокая оценка собственных возможностей сберечь и приумножить свои средства;

готовность к участию в различных финансовых операциях, приносящих выгоду, но находящихся на грани законности, а порой приходящих в противоречие с социальными нормами;

способность к быстрому принятию решений и перемещению капитала.

Основной критерий финансового выбора - представление о собственной выгоде, основанное на постоянном отслеживании конъюнктуры рынка.

Данная группа потребителей обладает повышенным, по сравнению с другими сегментами, объемом всех видов ресурсов: материальных, информационных и статусных.

Имущественное положение и высокий уровень способности ориентироваться в рыночной ситуации способствуют возникновению осознанной стратегии экономической деятельности, направленной на использование финансовой системы страны для приумножения личных средств. Группа активного финансового поведения выполняет ряд важнейших функций по развитию рынка финансовых услуг для населения: инновационную, референтную и транслирующую.

Инновационная функция заключается в том, что деятельность активных субъектов на финансовом рынке во многом обеспечивает его развитие, представляя собой потенциал внедрения технических инноваций. Активные участники являются потенциальными потребителями таких новинок рынка, как новые виды ценных бумаг, пластиковых карт, разнообразных форм кредитов. Так как активный сегмент первым откликается на финансовые инновации и способен четче формулировать свои требования к выгодности продукта, то именно эта группа и определяет во многом будущее лицо товара.

Референтная и транслирующая функции выступают совместно, в паре. Активная группа создает образцы финансового поведения, которые со временем становятся общепринятыми нормами. Она транслирует выработанные на собственном опыте рациональные финансовые стратегии в рутинно-эволюционный сегмент в форме новых социальных норм и ценностей. В качестве референтной активная группа выступает и для группы показного финансового поведения.

Рутинное финансовое поведение отличается широким рядом видовых отличительных черт:

стремлением использовать образцы финансового поведения, которые присущи зрелой стадии рынка;

низким уровнем информированности по проблемам финансовой системы и отсутствием желания получать эту информацию;

нежеланием рисковать, стремлением к стабильности;

следованием привычным нормам финансового поведения, слабой рефлексией действий на рынке;

высоким уровнем эмоциональности оценок финансовой ситуации;

низкой самооценкой личных способностей к принятию квалифицированных финансовых решений, желанием переложить свое финансовое решение и ответственность, в первую очередь, на государство;

настороженным отношением к вновь возникающим финансовым структурам и услугам.

Основным хозяйственным мотивом рутинного поведения выступает сохранение своих средств от инфляции, обеспечение стабильности своего будущего. Основным критерием финансового выбора в этой группе является представление о надежности, реализация потенциала доверия конкретной финансовой организации.

Объем материальных и статусных ресурсов в данном рыночном сегменте соответствует состоянию экономики и процессам социального расслоения общества. Основой рутинно-эволюционного поведения на рынке является стремление сохранить свои средства и обеспечить запас прочности материального положения семьи на будущее. Для представителей этой группы главной оценкой привлекательности финансовой структуры выступает ее надежность. Однако оценка надежности вытекает не из рациональных расчетов и поиска информации, а из представлений о потенциале доверия.

Воспринимая нормы и представления о финансовом поведении, сформированные среди экономически активных субъектов, рутинный сегмент формирует образы надежности финансовых структур и накапливает общественный потенциал доверия. Доверие в данном случае является не результатом опыта отдельного индивидуума, а коллективной оценкой, соотнесенной с представлениями данной группы. Деятельность рутинного сегмента стабилизирует процессы функционирования социально-экономического механизма. Сотрудничество, основанное на доверии, более устойчиво и не подвержено кратковременным колебаниям рыночной конъюнктуры.

Функцией рутинно-эволюционного сегмента является имущественная и статусная поддержка молодежной части группы показного потребления. Семья выступает мощным фактором социализации подрастающего поколения в целом, в том числе вводя его в систему правил поведения в финансовой сфере.

Для показного финансового поведения характерны:

повышенный уровень социального оптимизма;

пониженная рациональность оценок как текущего, так и будущего материального положения своих семей;

высокий уровень эмоциональности, сопровождающий рациональные решения;

формирование представлений о желательном финансовом поведении на основе скорее идеальных моделей, чем рациональных расчетов выгодности.

Основной стратегией экономического поведения этой группы на финансовом рынке является стремление подняться по социальной лестнице или, по крайней мере, продемонстрировать свою причастность к группе с более высоким социальным статусом. Именно в этом сегменте формируются направления институционального развития рынка. Здесь новые формы финансового поведения, освоенные экономически активными участниками, оцененные в системе координат доверия в рутинно-эволюционном сегменте, трансформируются в нормы статусного потребительского поведения.

Рис. 1. Механизм развития сферы потребления населением финансовых услуг

Размещено на http://www.allbest.ru/

10

Финансовый выбор из системы координат «выгодно и надежно» переходит в плоскость «престижно и обязательно для социальной роли». Завышенные ожидания, формируемые в этом сегменте, обгоняют наличные ресурсы рынка - спрос не насыщается. Формируется культура безграничного потребления, определяющая развитие финансового рынка.

Социально-экономический механизм обеспечивает нормальную работу рынка, если все его элементы сбалансированы и выполняют свои функции. Диалектика развития каждого типа финансового поведения и взаимодействия между ними определяет направления развития финансовой сферы (рис. 1). Эволюция сферы потребления финансовых услуг в России протекала в три этапа: распад старого механизма взаимодействия (1987-1996 гг.), формирование взаимодействия акторов на новых основаниях (1996-2001 гг.) и зарождение форм социального партнерства (2001 г.).

Основы современного социального взаимодействия на финансовом рынке страны были сформированы в период плановой централизованной экономики. Доминирующая роль государства в экономической и социальной жизни страны породила специфичные стратегии финансового поведения различных акторов и правила их взаимодействия. Точкой отсчета начала трансформационных процессов в социально-экономической сфере считают 1987 год. Система взаимодействия как единый механизм, состоящий из трех почти однородных элементов: государственной машины управления с единой программой, единой банковской системой и слабо дифференцированным финансовым поведением населения, -- стала распадаться. Государство, как система управления, стало самоустраняться от процессов регулирования экономики.

В результате финансовая система страны перестала выполнять свои функции стабильного распределения доходов и расходов населения. Вновь возникшие банки проявляли слабый интерес к взаимодействию с населением. В центре их внимания находились более доходные операции, связанные с перераспределением бывшей государственной собственности, спекуляции на валютном рынке.

Финансовые стратегии домохозяйств на первых этапах трансформации финансовой системы страны также подверглись серьезным изменениям (Луценко, Радаев). Движение денежных потоков в домохозяйствах потеряло свою стабильность и предсказуемость. Стали развиваться и ускоряться процессы расслоения населения по материально-имущественному признаку. Началось сужение доли населения, способной взаимодействовать с финансовыми институтами. Привычные финансовые стратегии, базирующиеся на стабильности и отсутствии инфляции, перестали быть адекватными протекающим экономическим процессам. Появилась необходимость учитывать фактор времени при планировании своих будущих доходов и расходов с поправкой на инфляцию, рост цен.

Перед населением встал вопрос выбора финансовой организации, которой можно было бы доверить свои средства. Однако для осуществления этого выбора было необходимо уметь работать с информацией, брать на себя ответственность за финансовые операции и диверсифицировать риски. В банковской сфере крупные банки не были заинтересованы в привлечении клиента, а маленькие вновь возникшие организации могли выжить на рынке, только осуществляя высоко рискованные операции для быстрейшего накопления капитала. Выбор населением нового партнера для выстраивания своей финансовой стратегии протекал в условиях доминирования в обществе представлений о привлекательности рыночных отношений, возможности быстрого обогащения. Разочарование в государственной банковской сфере после массовой потери вкладов породило в массе населения простое отрицание бывших государственных структур и создало предпосылки для взаимодействия с новыми коммерческими.

В результате нестабильных процессов в большей или меньшей степени пострадали представители всех типов финансового поведения населения. Экономически активный тип поведения получил опыт взаимодействия с неустойчивыми финансовыми структурами. В результате вместо стереотипов конструктивного опыта взаимодействия с финансовыми структурами экономически активные стали транслировать в сегмент рутинно-эволюционного поведения свои опасения, которые преобразовывались здесь в негативные эмоции и страхи. Рутинно-эволюционный тип перестал выполнять свою функцию по накоплению капитала доверия в обществе. Опыт, полученный активной группой и воспринятый в сегменте показного финансового поведения, также был далек от позитивного, настраивающего на кропотливую хозяйственную деятельность. В результате финансовый рынок запечатлелся в культурной матрице будущих рыночных взаимодействий как рискованная игра, а доллар - как лучший способ хранения средств. Первоначальный потенциал создания механизма социально-экономического взаимодействия, зародившийся на волне рыночного романтизма, не был реализован полностью. Как экономический, так и социальный капитал населения страны был израсходован неэффективно, практически полностью растрачен реформационными процессами на решение текущих задач, на борьбу за выживание.

Второй этап становления механизма социально-экономических взаимодействий в финансовой сфере страны длился с конца 1996 года до 2001 года. Характерной чертой этапа являлось выстраивание социального взаимодействия внутри финансовой сферы на новых основаниях.

Попытки государства укрепить банковскую систему после первых кризисов закончились тем, что она стала более зависима от государства, чем на этапе рыночного романтизма. Вследствие возросшего расслоения доходов населения из взаимодействия в финансовой сфере были вытеснены неимущие и бедные слои населения. Их взаимодействие с банком ограничилось оплатой коммунальных услуг или получением пенсий и пособий. После первых кризисов банковской сферы население требовало от государства повышенной защиты своих средств, на государство возлагалась ответственность за устойчивость работы банков независимо от их формы собственности. Сформированные в период рыночного романтизма брэнды не выдержали проверки временем.

В результате на рынке приостановились процессы формирования показного статусного финансового поведения. Преобладающим вновь стал тип рутинно-эволюционного поведения. Он перестал быть традиционным в понимании первого этапа. На втором этапе рутинно-эволюционный тип финансового поведения аккумулировал в себе уже не только опыт хозяйственной деятельности, накопленный в командной экономике, но и опыт хозяйственно деятельности, накопленный на первом этапе трансформации социальных отношений в финансовой сфере. Активный тип финансового поведения начал видоизменяться в сторону появления новых форм, отличающихся от личной активности, преобладавшей на этапе рыночного романтизма.

Для развития сферы потребления финансовых услуг для населения нужна новая инфраструктура, которая, с одной стороны, стабилизировала бы работу банковской сферы, а, с другой, предлагала бы новые формы реализации институциональной активности. Возникновение форм социального партнерства, обеспечивающих эффективное функционирование финансовой сферы, наиболее эффективно стимулирует государственная политика регулирования социальных отношений в финансовой сфере. Социальное партнерство реализуется в том случае, если каждый участник рынка полностью осознает свои интересы и способен к их конструктивной защите.