Трансформация поведения населения в сфере потребления финансовых услуг (1987–2002 год)

Формы социального партнерства акторов в финансовой сфере с неизбежностью нуждаются в существовании как минимум четырех типов финансового поведения: рутинно-эволюционного, лично-активного, институционально-активного и статусного.

Четвертая глава - «Первый этап: распад старого механизма» - посвящена изучению периода распада механизма взаимоотношений в финансовой сфере, основанного на государственной монополии. Направление развития финансовой системы России на первоначальном этапе определялось не только и не столько комплексом мер, предпринимаемых Правительством и Президентом страны, но и готовностью населения принять участие в новых формах экономического поведения.

Основной социально-экономической потребностью, подтолкнувшей население к взаимодействию с зарождающейся финансовой системой страны, стало желание сохранить свои денежные средства от обесценивания. В апреле 1992 года проблема защиты денежных средств от инфляции была актуальна для 53% нижегородцев, в октябре 1994 года -- для 63%, в апреле 1996 года -- для 72%, а в сентябре 1999 года число людей, решающих проблему защиты своих средств от инфляции, достигло уже 78%. В 2001 году уровень инфляции, по оценкам Центра макроэкономического анализа и прогнозирования, составил 1,4 %. Тем не менее 73% населения Нижнего Новгорода были обеспокоены проблемами защиты своих средств от инфляции.

Первое качественное изменение в отношении населения к инфляционным процессам наметилось в 1996 году. Необходимость в защите средств от инфляции стала осознаваться не только населением, обладающим высшим образованием и располагающим значительным объемом свободных средств, что было характерно для 1992 года, но и представителями практически всех социальных групп. Потребность сохранить свои средства от инфляции стала одним из факторов, подталкивающих население к взаимодействию с финансовой системой. Вторым важным изменением в массовом экономическом сознании населения стал учет фактора времени в процессе принятия инвестиционных решений. Массовое экономическое сознание адекватно отреагировало на феномен инфляции приблизительно через пять лет после его появления.

Эмоциональность экономического сознания населения позволяла успешно манипулировать им в целях видоизменения рыночного поведения в интересах различных финансовых структур. Государство не только не приняло мер по регулированию данного воздействия, но и активно участвовало в этих манипуляциях.

Первоначально экономическое поведение населения формировалось по модели от противного, выбирался банк для сотрудничества, по принципу «только не государственный». Это недоверие к государству трансформировалось в доверие к коммерческим фирмам. Однако неспособность государства на первом этапе становления рынка обезопасить процессы освоения населением новых форм потребительского поведения от влияния откровенно криминальных структур привела к потере в российском обществе того незначительного объема доверия, который был, и к негосударственным структурам.

В позитивном плане население вынесло из первого этапа развития рынка финансовых услуг: осознание необходимости принимать во внимание фактор времени и действовать с оглядкой на инфляцию; опыт распоряжения ваучером; информированность о новых видах экономического поведения.

В качестве платы за приобретенное можно отметить:

израсходование потенциала рыночного романтизма, способствовавшего освоению населением новых форм экономического поведения;

рост массовых иждивенческих настроений, выражающихся в стремлении отказаться от принятия самостоятельных экономических решений;

повышение со стороны населения требований государственной защиты своих сбережений;

снижение в обществе потенциала институционального доверия.

В исследованиях 1992 года были выявлены две основные социально-экономические установки, связанные с восприятием и идеальным отражением хозяйственным агентом экономических отношений, в которых он участвует. Первая - доминирующая роль в системе экономических отношений отводится государству. Вторая - экономическая система представлялась как результат взаимодействия свободных активных и инициативных акторов. Первая установка порождала финансовое поведение, ориентированное только на государство (традиционное поведение), а вторая преимущественно на свои силы (личная активность и инициатива). Между этими крайними полюсами существовали ценностные ориентации промежуточного типа: ориентация на новые формы экономического взаимодействия, сочетающиеся с опорой на государство - социально-экономический конформизм. Основные черты традиционной ориентации в поведении населения на финансовом рынке страны проявлялись в доминировании у представителей этой группы мнения, что от них ничего не зависит.

Реакция традиционных форм поведения во всех блоках на новые экономические реальности однотипна -- безразличие и ожидание распоряжений сверху, как поступить во вновь возникшей экономической ситуации. Представители данной группы, в отличие от других групп, не в состоянии сами осуществить выбор своего финансового партнера и агента.

Характерные черты взаимодействия внутри традиционного типа на этапе распада старого механизма взаимодействия:

Основной объем информации в этой группе распространялся через телевидение и газеты.

Уровень рационального взаимодействия был понижен.

Близость финансовой структуры к государству воспринималась как основное конкурентное преимущество на рынке - гарантия надежности.

Активно задействовались традиционные структуры и мотивация - надежность сохранения денежных средств, обязательность индексации и гарантии дополнительного стабильного дохода.

Стратегия инвестиционного поведения основывалась на однократном выборе направления вложения собственных средств и отходе от этой проблемы.

Россияне, составляющие группу с активной инвестиционной ориентацией, имели преимущественно одинаковую мотивационную структуру, формирующую инвестиционное поведение. На первоначальном этапе формирования рынка они быстрее других осознали проблему инфляции, активно осваивали новые правила вложения денежных средств и имели ярко выраженное стремление свести наличность к минимуму путем ее инвестирования. Активная ориентация являлась центром формирования механизма взаимодействия акторов рынка на основе доминирования мотивов выгоды, прибыли. Взаимодействие этого типа отличалось:

повышенной рациональностью в принятии экономических решений;

желанием действовать самостоятельно, не полагаясь на других;

стремлением вырваться из-под опеки государства;

повышенной востребованностью новых финансовых услуг, а следовательно, новых типов экономического поведения;

повышенной информационной активностью;

высокой подвижностью в плане перемещения инвестируемых средств;

склонностью к риску;

низкой заинтересованностью в стабилизации социально-экономических взаимодействий на рынке банковских услуг.

Цели, преследуемые представителями активного типа поведения, порой приходили в противоречие с интересами других участников рынка, что, в условиях непроработанного правового обеспечения рыночного механизма, приводило к различного рода кризисным ситуациям.

На первом этапе трансформации сферы потребления финансовых услуг социально-экономический конформизм представлял собой робкую попытку интеграции традиционного опыта экономического поведения с новыми экономическими возможностями. Среди населения проявление этой ориентации было сходно с активной ориентацией. Ее представителям пришлось перешагнуть тот же барьер -- осознать необходимость активного спасения своих денежных средств. Социально-экономические конформисты не стремились к собственному делу, их вполне устраивало занимаемое ими место в экономической системе. Защиту собственных средств они передавали в руки эмитентов, но в отличие от традиционных форм поведения не ждали сделанных за них решений. Они были готовы размещать вклады в коммерческих структурах, сотрудничать с ними в процессе приобретения акций.

Заинтересованность конформистов в нормальном функционировании экономики была гораздо выше, чем у активных -- более мобильных и способных делать капитал и на процессах кризиса. Основными моментами ценностных ориентаций социально-экономического конформизма являлись:

приоритетность получения стабильного дополнительного дохода, а не стремление к высокому, но рискованному доходу и не простое сохранение своих средств от инфляции;

высокая осознанность выбора надежного направления собственных вложений;

ориентация на встраивание своей деятельности в новую систему социально-экономического взаимодействия на рынке.

более широкая информированность об экономической ситуации, но новая информация воспринималась ими путем сравнения с деятельностью привычных экономических структур.

Таким образом, конформистский тип поведения наиболее соответствовал постепенной институционально-ориентированной трансформации.

Пятая глава - «Второй этап: формирование рыночно-ориентированного взаимодействия населения и финансовых структур» - раскрывает содержания следующего этапа трансформации сферы потребления финансовых услуг для населения. Принципиальной особенностью формирования потребительского поведения населения на этом этапе становится накопление в обществе институционального доверия. Впервые на протяжении постперестроечной истории России население демонстрирует высокий уровень доверия к государственной власти в лице Президента. Наблюдается стабилизация социально-экономического самочувствия населения в России.

Экономические кризисы оказывают значительное влияние на изменение иерархии ценностей финансового поведения. Основным мотивом отказа от сотрудничества с банком по-прежнему выступает короткий срок хранения наличных средств и быстрое их расходование. Все остальные факторы менее значимы для основной массы населения. Незначительно снизилась доля населения, опасающегося обмана потери вклада из-за нестабильной ситуации в стране, не верящего в надежность банка. Негативный рациональный настрой населения по отношению к банкам снижается. Однако позитивный рациональный настрой на сотрудничество пока не растет.

Фактор перераспределения клиентуры между банками довольно слабо воздействует на рынок. Несмотря на постоянную лихорадку банковского рынка в течение последних лет, только 15% населения приходилось отказываться от услуг того или иного банка. Это обусловлено значительным объемом сектора, занимаемого Сбербанком, который успешно справляется с кризисными ситуациями. Опыт формирования экономического поведения россиян в постперестроечное время показывает преимущества работы банковских институтов, связанных с государством, перед банками, сформировавшимися на новой рыночной основе. Основной причиной смены банка является его банкротство или положение, оцениваемое клиентами как предбанкротное, когда смена банка вызвана не его непосредственным банкротством, а слухами о нем (35% клиентов). Другие мотивы смены банка не идут ни в какое сравнение с боязнью потери средств. Так, появление более привлекательного банка способно изменить расстановку сил на рынке от 2 до 5% банковской клиентуры.

Развитая банковская система страны предполагает наличие развитой структуры конкуренции. Пока перераспределение клиентов может быть достигнуто только путем ввода принципиально новых информационных технологий. Однако для внедрения подобных продуктов необходимо, чтобы среди населения уже существовала группа, способная освоить новую информацию и ретранслировать ее другим.

К концу второго этапа на рынке банковских услуг для населения проявляются два основных типа финансового поведения -- активный и рутинно-эволюционный, а также два их подвида. Тенденция формирования группы статусного потребления пока выражена незначительно. Ее зачатки наблюдаются у активных. Однако уровень стабильности протекания социально-экономических процессов не позволяет этой группе снизить уровень рациональности принятия финансовых решений и полностью перевести их в режим статусного потребления.

Личная финансовая активность продолжает задавать вектор развития финансового рынка, ориентированного на активизацию экономической деятельности коммерческих субъектов при установлении правовых рамок. Однако состояние российского экономико-правового пространства пока препятствует масштабному выводу существующих в этой группе финансовых средств из тени и более плотному их включению в институциональную инвестиционную сферу.

Группа институциональной финансовой активности (конформисты на первом этапе формирования рынка), продолжая сохранять свои инвестиционные предпочтения, в результате кризисов переориентировалась на сотрудничество со Сбербанком. Если ранее эта группа пыталась искать баланс между размещением своих средств как на счетах Сбербанка, так и на счетах коммерческих банков, то сегодня поле их маневра значительно снизилось. Вклады в Сбербанк, как метод защиты своих средств от инфляции, предпочитают 76% этой группы. Вклады в другие банки по-прежнему интересуют эту группу сильнее, чем всех остальных, но этот интерес несопоставим с влиянием Сбербанка.

Вследствие того, что институциональная активность начинает концентрироваться преимущественно вокруг Сбербанка, в этой среде начинают нарастать настроения поддержки государственного вмешательства в экономику. Чаще остальных групп институционально-активные видят в качестве защитников вкладчиков и местные власти. Это интересный симптом развития социальной детерминации финансового поведения. Демонстрируя высокий уровень активности, данная группа может ее проявлять и в условиях усиления государственной власти, приспосабливаясь к новым правилам игры.

Рутинно-эволюционное финансовое поведение по-прежнему преимущественно тезаврационно. Основным способом защиты денежных средств от роста цен у представителей этих групп выступает покупка продовольствия впрок. Конструктивное рутинно-эволюционное поведение продолжает во многом возникать в результате административного вмешательства в рыночные процессы. Новой чертой, появившейся после кризиса 1998 года, в поведении этой группы является повышенное внимание к ассоциациям союзов и вкладчиков. При низкой активности и готовности к ассоциативным действиям конструктивно настроенные рутинеры готовы воспринимать и поддерживать ассоциации, созданные сверху, способные компенсировать им потерю средств вследствие недобросовестной работы банков.

К концу второго этапа эволюции взаимодействия финансовых структур и населения характер оценок рыночной ситуации и установок по поводу способов расходования собственных средств в значительной мере был связан с материальным положением людей. Механизм взаимодействия стал усложняться между банком и верхними слоями общества и упрощаться между банком и нижними слоями.

При равной доле внимания, уделяемого Сбербанку как защитнику средств от инфляции в различных имущественных группах, на плохо обеспеченном полюсе социальной пирамиды формируется прагматически-негативное восприятие банковской системы в целом, а на состоятельном полюсе -- позитивное. Социально-имущественное положение группы акторов задает границы различных сегментов финансового рынка и является определяющим при разработке ассортимента предлагаемых банковских услуг. Однако социальные слои являются неоднородными в плане выполнения функций в рамках механизма развития рынка.

В шестой главе - «Зарождение форм социального партнерства» - отмечается, что социальное партнерство акторов рынка характеризуется взаимонаправленностью интересов банков и их клиентов. Осознанные экономические и финансовые решения в первую очередь начинают формироваться в среде экономически активного населения. Результаты серии исследований позволили выявить тенденции образования экономически активного слоя в России и описать потенциально возможный набор стратегий финансового поведения, которые будут возникать в период оформления социального партнерства участников финансового рынка.

Трансформация социально-экономической системы расширила поле хозяйственной деятельности и дала толчок к появлению новых инструментов практики. В результате появилась возможность для легитимизации различных форм экономической активности. В 1999 году уже можно было говорить об окончательном оформлении экономически активного слоя. Однако в 1999 году не просматривалась возможность четкого отграничения предпринимательской ориентации от экономической активности. Слой экономически активных после кризиса был слишком мал для такой дифференциации и составлял всего 13% населения. Возможность углубленного анализа появилась в 2001 году, когда таких людей было уже около трети. По мере развития активного слоя основным индикатором становится способность использовать свои или чужие формы приращения дохода и сделанный им выбор. Активные в институциональном пространстве для приращения своих средств ориентированны на использование банковских счетов. В этой среде, в отличие от группы личной активности, начинает проявляться повышенный интерес к работе банков. В России способность к инновациям и использованию чужих организационных форм не имеет четко выраженной связи с местом человека в социально-профессиональной структуре. Этот факт во многом обусловлен характером российских трансформационных процессов и спецификой преобразования плановой экономики.

Характеристики группы экономически активных со временем не претерпели принципиальных изменений. Их доля повышена среди людей молодого и среднего возраста (от 26 до 50 лет) и понижена -- среди представителей старшего поколения.

По мере развития рынка рабочей силы увеличивается профессиональная мобильность экономически активного слоя. С 1992 года наблюдается тенденция роста взаимосвязи между экономической активностью и материальным благосостоянием. По мере стабилизации экономических процессов сокращается круг операций, приводящих к быстрому накоплению капитала, но снижаются и риски хозяйственной деятельности. В этих условиях активные действия могут приносить стабильное приращение дохода. Стремление к приращению капитала за счет использования организационных инноваций неразрывно связано с информационной и трудовой активностью. Ее базовым условием в обществе выступает высшее образование и социальный капитал, базирующийся на имеющихся у хозяйственного агента связях.

Стабилизация процессов перестраивания командной экономики на рыночно-ориентированную сокращает различия между ценностями активного слоя и населения в целом. На первоначальных этапах трансформации наблюдалось значительное расхождение между ценностями населения и активного слоя. Активный слой выступал носителем ценностей реформирования, а большинство населения сохраняло традиционные ценности. На последующих этапах население приняло многие новые правила игры. Наблюдается рост индивидуалистических ценностей и на первые места начинают выходить ценности собственной семьи, стремления к успеху, опоры на собственные силы. С другой стороны, активные, добившись нового статуса, стали социализироваться, встраиваясь в новую социальную структуру общества. Они чаще стали считаться с мнением окружающих и стремиться к росту своего авторитета.

Среди институционально активных есть настроения легкого разочарования тем, что у них нет других способов сохранения средств, кроме сотрудничества с банком. Однако они не идут в предпринимательство и ищут пути выгодного сотрудничества с банковской сферой. Именно в этой среде начинают формироваться основные образы банка, способные стать основой будущих конструкций брэндов. Они связывают с банком не только свои экономические интересы, но и свой социальный престиж, подкрепляя уверенность в завтрашнем дне. Именно для них банк может стать в дальнейшем элементом потребительского поведения -- осуществления крупных покупок. Прагматичный подход лично активных к финансовой сфере обуславливает низкую эффективность формирования в этой среде социального капитала банков. Одним из элементов социального капитала является имидж банковской структуры.

Несмотря на различие в подходах к использованию финансовых инструментов в своих целях, все представители активного слоя чаще, чем все население, готовы принять банки как необходимый элемент развитой экономической системы. Экономически активный слой быстрее остальных групп населения реагирует на появление новых финансовых инструментов. Особенно быстро на появление новых банковских услуг реагирует лично активная группа. В 2001 году среди них 35% пользовались пластиковой карточкой. Институционально активная группа несколько медленнее входит на этот рынок, но темпы ее вхождения значительно превышают скорость роста рынка пластиковых карточек.

Экономически активный слой, реализуя свои собственные интересы, способствует продвижению банковских услуг, которые отвечают этим интересам. Граница между личной и институциональной активностью носит достаточно условный характер и может смещаться под влиянием как макроэкономических, так и микроэкономических факторов. Снижению личной активности и расширению институциональной могут способствовать такие факторы, как снижение нормы рентабельности малого и среднего бизнеса; рост выгодности банковских операций для его клиентов. Поэтому основным фактором привлечения активного клиента к сотрудничеству с банком является не столько тип его активности, сколько современная структура его финансовых интересов.

Периодизация трансформации сферы потребления финансовых услуг для населения и концептуальное осмысление ее этапов были бы неполными без раскрытия двух специальных тем: во-первых, без подробного анализа механизма формирования спроса на инновационные финансовые услуги, во вторых, без анализа социализации молодежи.

В седьмой главе - «Роль и значение инновационных услуг для развития взаимодействия населения и финансовых структур» - рассматриваются стратегии финансового поведения, возникающие с появлением инновационных банковских услуг. Процессы потребления инновационных финансовых услуг свободнее от стереотипов финансового поведения, которые сформировались вокруг банковских продуктов, давно существующих на рынке, например, таких, как депозиты. Одним из перспективных направлений, в рамках которого возникают новые формы потребительского поведения, становится рынок пластиковых карточек. Исследования мотивации поведения на рынке пластиковых карт демонстрируют соединение активности населения в освоении новых финансовых технологий с минимально необходимым институциональным доверием, обеспечивающим их функционирование.

Стремительное развитие рынка пластиковых карт порождает структурные диспропорции как в региональном, так и имущественном разрезе. Пластиковый рынок быстро развивается среди состоятельного населения крупных столичных городов, а в регионах значительно медленнее. В январе 1997 года в первый раз во время опроса о пластиковых карточках услышали 12% жителей Нижнего Новгорода. Люди вовлекаются в процессы использования карточек, минуя информационную стадию, предшествующую принятию решения о ее владении. Осознанный рациональный спрос населения сориентирован на дорогие и надежные пластиковые карты.

Поворотным моментом в развитии рынка в 1999 году стало изменение, произошедшее в структуре рыночных предпочтений - группа потенциальных клиентов перестала быть однородной по своим потребительским ориентациям. Потеря однородности связана с несколькими тенденциями:

увеличением разнообразия типов доступных пластиковых карточек, ориентированных на социальные группы с разными доходами;

реализацией банками параллельно зарплатных и VIP пластиковых проектов.

Инфраструктура рынка пластиковых карточек представляет собой совокупность нескольких элементов: технических, информационных, финансовых и социально-коммуникационных. Для возникновения рынка пластиковых карточек в России необходимо, чтобы техническая, информационная и финансовая составляющие достигли уровня рентабельности, позволяющего предложить этот товар российскому потребителю.

Однако оказалось, что эти три основные составляющие инфраструктуры рынка пластиковых карточек развиваются гораздо быстрее, чем российский потребитель в состоянии это улавливать и адекватно реагировать. Наметился разрыв между уровнем культуры сервиса, который потенциально несет в себе пластиковая карточка, и запросами российских потребителей. Более того, этот разрыв фиксируется не только на уровне покупателей, но и продавцов, в большинстве своем не готовых к работе по таким стандартам обслуживания. В этих условиях основным тормозом развития пластикового рынка начинает выступать не его техническое несовершенство, вызванное слабым развитием российской рыночной инфраструктуры в целом, а неготовность хозяйственной среды к работе с этим платежным инструментом.

Факторами, способствующими повышению заинтересованности торговых предприятий включиться в инфраструктуру рынка пластиковых карточек, выступают:

увеличение доли владельцев пластика среди сотрудников магазинов;

реализация программ адаптации персонала магазинов к новым технологиям расчетов;

создание комплексных банковских продуктов для участников проектов формирования инфраструктуры рынка пластиковых карточек;

рост спроса на новые технологии сервиса, опирающиеся на возможности пластиковых карт (электронная система льгот, информационные бюллетени).

В процессах развития рынка пластиковых карточек в сконцентрированном виде отразились основные проблемы становления институционального финансового поведения. Многосторонний анализ распространения финансовых инноваций показывает основные направления развития сферы потребления финансовых услуг населением:

опасения, вызываемые новыми финансовыми технологиями, перевешивают стремления к рациональному поведению даже на уровне распространителей новых электронных финансовых услуг;

по мере развития сферы потребления финансовых услуг роль социальной детерминации финансового поведения будет возрастать в силу различия в скорости протекания технических и социальных инноваций;

чем более развита финансовая инфраструктура рынка, тем в большем потенциале доверия, накопленном в обществе, она нуждается;

каждый новый институт, опосредующий движение финансовых средств между потребителем и конечным пунктом платежа, усиливает потребность общества в стабилизации и регулировании правового пространства.

За период, прошедший с начала преобразований в финансовой сфере, появились новые участники рынка, поколение, которое не имеет опыта хозяйственной деятельности в условиях командной экономики. В восьмой главе - «Финансовые установки молодежи» - рассматриваются процессы формирования массового экономического сознания молодежи, которые во многом будут определять дальнейшее направление ее развития.

Воздействие на экономическое сознание молодежи с целью повышения ее экономической активности позволяет корректировать механизм развития сферы потребления финансовых услуг по следующим направлениям:

повышать уровень будущего спроса на финансовые инновации;

создавать условия для формирования новой финансовой культуры;

закладывать основы статусного потребления;

поддерживать предпринимательские ориентации.

Молодежь в силу специфики процессов мобильности в обществе выталкивается в сферу активной социализации: вынужденной или добровольной. Выбор места работы, стратегии создания семьи и ее обеспечения является определяющим для всей дальнейшей жизни. Показатели активности, используемые для идентификации поведения населения, в молодежной среде меняют свое содержание.

Специфика доходов молодежи, сочетание собственной экономической активности и родительской поддержки создает материальную базу для потребления финансовых услуг. Пониженный уровень ответственности за собственное обеспечение и получение средств от родителей формируют особый вид рациональности по отношению к выборам финансовых услуг. Ориентации на престижность потребления позволяют сделать вывод, что именно в этой среде закладываются установки на статусное финансовое поведение, укрепление которых будет способствовать развитию имиджа банковской системы как элемента социального капитала общества.

На процессы формирования оптимальных моделей потребления финансовых услуг негативно влияют:

закрепление в сознании молодежи социальных норм кризисного развития в качестве определяющих экономическое поведение хозяйственных агентов в нормальной или воспринимаемой как нормальной среде;

недостатки реального функционирования банков;

противоречия в восприятии банковских инструментов и результатов, достигаемых с их помощью;

слабая конкуренция в банковской сфере, обусловленная доминирующими позициями Сбербанка, снижающая значимость и эффективность бренд-технологий.

Анализ структуры восприятия молодежью роли банковской системы в жизни отдельного человека и общества показал, что существует несколько основных осей формирования представлений молодых людей о сфере потребления финансовых услуг. Основной осью, определяющей отношение молодого человека к финансовой системе, выступает его экономическая активность и степень его включенности в конкретную хозяйственную деятельность. Чем плотнее молодой человек включен в систему социально-экономических отношений, тем чаще он относится к банку как инструменту активной экономической деятельности. Основной чертой типа восприятия является его опора на реальное взаимодействие с банком и конструирование оценок банковской системы на основе личного опыта.

Второй осью формирования восприятия банка стало стремление молодежи к саморазвитию, желание стать полноправным членом общества за счет реализации своих способностей. Банк в этом случае выступает как элемент той системы общественных отношений, в которую молодежь пытается интегрироваться, претендуя на занятие более высокого социального статуса. Основным каналом вертикальной институциональной мобильности выступает образование. Банк в этом случае рассматривается как канал проникновения в социальный лифт. Третья ось отношения строится исходя из представлений о банке как элементе системы потребления. Ценностные ориентации самореализации сменяются стремлением иметь предметы материального мира. Социальный статус человека в этом случае определяется через структуру его потребления.

Молодежная среда обладает повышенной экономической активностью, частично вследствие специфики процессов социализации и необходимости принимать решения по выбору места учебы, работы, стратегии создания семьи и ее жизнеобеспечения. Финансовая культура молодежи формируется под влиянием текущей ситуации на рынке и закрепляет в образах будущего современные аспекты финансовой ситуации, как положительные, так и отрицательные. Уровень материального обеспечения молодежи позволяет ей участвовать во взаимодействии с финансовыми институтами. По мере взросления финансовое поведение молодежи воспроизводит структуру финансового поведения населения. Финансовая активность в молодежной среде формируется в двух формах: личной предпринимательской активности и готовности сотрудничать с финансовыми институтами.

Личная финансовая активность не нуждается в развитой институциональной сфере и может формироваться на любом этапе развития рынка. Активность, ориентированная на сотрудничество с банками, в молодежной среде проявляется в идеализированной форме, пока не находя возможности реализации. Стабильность и социальная значимость финансовой сферы будет реализовываться по мере воплощения в жизнь надежд этой группы.

Заключение

Подводятся итоги исследования и предлагаются рекомендации, направленные на совершенствование государственной политики регулирования развития финансовой сферы.

Анализ закономерностей развития в России сферы потребления финансовых услуг показывает высокую степень обусловленности первых кризисов государственным курсом на либерализацию, состоянием массового экономического сознания населения и стратегий хозяйственной деятельности, избираемой финансовыми организациями.

Рост среди населения требований повышения качества управляемости и предсказуемости финансовых процессов был закономерен. Наиболее простым управленческим решением для органов власти различного уровня в условиях повышенной нестабильности является попытка централизации и усиления власти. Однако подобные решения сужают пространства свободы экономического выбора и препятствуют росту финансовой активности населения.

Потенциал активности участников рынка исчерпывается вследствие усиления как государственного давления, так и процессов интеграции крупных экономических структур. Российская финансовая сфера начинает терять внутренний потенциал развития. Это ослабление протекает на фоне процесса вхождения России в мировое экономическое пространство, и ее ресурсы начинает захватывать более развитый иностранный финансовый сектор. Институционально активные граждане России начинают инвестировать свой финансовый, а главное, интеллектуальный капитал в развитие зарубежных систем, поддерживающих этот тип активности. В этом случае в России начинает уменьшаться слой участников рынка, которые своими финансовыми стратегиями способствовали поступательному развитию финансовой сферы страны.

Если финансовая активность в большей степени определяет развитие, то институциональное доверие в обществе обеспечивает стабильность и постепенность преобразований. Потенциал доверия к старым институтам, разрушенный в ходе трансформации социально-экономической системы страны, восстанавливается очень медленно.

Механизм взаимодействия участников финансового рынка в период появления рыночно-ориентированных форм хозяйствования во многом определяется двумя взаимосвязанными факторами: социальной структурой, сложившейся на этот период в обществе, и типом институционального доверия. Сила массовых требований к государству по наведению порядка во многом обусловлена долей населения, опускающегося по материальному положению вниз.

Одной из основных задач реформирования социально-экономической системы становится создание предпосылок для появления в российском обществе институциональной активности. Для дальнейшего развития финансовой сферы страны необходима целенаправленная политика всех участников рынка, направленная на создание в российском обществе условий для реализации институциональной активности и накопления институционального доверия, обеспечивающего использование новых финансовых технологий.

Основные публикации по теме диссертации

1. Эволюция взаимодействия финансовых структур и населения России (1987-2002 гг.) Изд-во ННГУ. 2002. 340 с.

2. Социально-экономические аспекты становлениям рынка ценных бумаг. Проблемы формирования инвестиционного поведения // Политические и социально-экономические проблемы развития Нижегородского региона Тематический сборник, Н. Новгород, изд. НИСОЦ, 1993. - с. 19-35

3. Региональный рынок ценных бумаг: социологический анализ процесса формирования инвестиционного поведения нижегородцев // Информационный бюллетень. N 6 Региональная социология: состояние и возможности Н. Новгород: Фонд «Выбор», 1993 - с. 25-29

4. Интерес к экономической информации в студенческой среде // Абитуриент. Студент. Специалист. Сборник научных трудов. - Н.Новгород: Изд-во ВВКЦ, 1993 - с. 28-39

5. Проблемы формирования экономического сознания специалистов // Абитуриент. Студент. Специалист. Н.Новгород: Изд-во ННГУ, 1993 - с. 30-41

6. Задачи общего гуманитарного образования и проблема формирования экономического сознания студентов // Научно-методический семинар по общим проблемам гуманитарного образования: Тезисы докладов / Науч. Ред. Р.Г. Стронгин, В.А. Блонин Н.Новгород: ННГУ, 1994. - с. 55-58

7. Социально-экономические аспекты формирования рынка ценных бумаг в России. Западные модели и российская реальность // Информатика. Социология. Экономика. Ежегодник вып. 6 М.: Московская государственная академия приборостроения и информатики, 1994. - с. 34-56

8. Инвестиционный опыт нижегородцев // Информатика. Социология. Экономика. Ежегодник вып. 7 - М.: Московская государственная академия приборостроения и информатики, 1995. - с. 41-63

9. Российское образование и общество // Secondary and Higher Education. Dezember 1993 vol. 35. no. 12 - с. 23-34 (в соавторстве)

10. Формирование рынка ценных бумаг в Нижнем Новгороде: основы типологии инвестиционного поведения // Социально-экономические проблемы современного периода преобразований в России. Сборник работ авторов, получивших гранты Московского отделения РНФ И Фонда Форда. Москва. 1996 с. 19-36

11. Экономическое сознание и инвестиционное поведение различных групп и слоев Нижнего Новгорода // Факторы становления социального облика молодого российского предпринимателя. Материалы международной научно-методической конференции.9-11 ноября 1994 г., Н. Новгород: Изд-во ННГУ, 1995. - с. 125-130 (в соавторстве)

12. Нижний Новгород: нормативное пространство экономической реформы // Нижний Новгород, Изд-во Волго-Вятской академии государственной службы, 1996. - 77 с. (в соавторстве)

13. Портрет абитуриента в интерьере Нижегородского университета // Вестник Нижегородского университета им. Н.И. Лобачевского. Высшее образование: проблемы и пути/Под. ред. А.Ф.Хохлова Нижний Новгород, Изд-во Нижегородского ун-та, 1997. - с. 160-200 (в соавторстве)

14. Проблемы экономической активности населения в современной России / Вопросы совершенствования систем управления. Тематический сборник, Н. Новгород, изд. НИСОЦ, 1999. - с. 63-79 (в соавторстве)

15. Становление экономически активного типа поведения хозяйственных агентов как основа развития российской банковской сферы // Международная конференция «Экономическая социология на пороге третьего тысячелетия» Москва, Международная конференция, январь 2000. - с. 43-43

16. Стратегия социально-экономического развития города Нижнего Новгорода до 2001 года Программа развития города и пути ее реализации Н. Новгород, изд. НИЭР, 1999. - 120 с. (в соавторстве)

17. К вопросу о социально-имущественной структуре // Куда идет Россия?.. Власть, общество, личность / Под общ. ред. Заславской Т.И. Москва, Интерцентр, 2000 - c. 301-308 (в соавторстве)

18. Механизм взаимодействия на финансовом рынке России: население и финансовые структуры // Электронный журнал Экономическая социология Том 2, № 3, 2001 http://www.ecsoc.msses.ru/cont.html(стр.27-43)

19. Нижегородское студенчество на рубеже веков (По материалам социологического исследования)// Монография научный редактор А.Ф. Хохлов. Нижний Новгород: Изд-во ННГУ, 2001. - 190 с. (в соавторстве)

20. Социальные ориентации современного студенчества (По материалам сравнительного социологического исследования) // Нижний Новгород-Эссен: изд-во НИСОЦ, 2001, 121 с.

21. Тенденции формирования налоговой культуры в России // Вестник Нижегородского университета им. Н.И. Лобачевского. Серия: Социальные науки. Выпуск 1. Н. Новгород: Изд-во ННГУ, 2001. с. 50-54

22. Образованный слой России: время перемен. // Нижний Новгород, изд. НИСОЦ, 2002. - 165 с. (в соавторстве)

23. Проблемы изучения социальной детерминанты финансового поведения населения// Государственное регулирование экономики. Региональный аспект. Материалы третьей Международной научно-практической конференции: В 3 т. Том II. Н. Новгород: Издательство Нижегородского государственного университета им. Н.И. Лобачевского, 2001 356 с., с 223-226

24. Социальная политика и экономическая активность населения// Cоциальная политика социального государства / Под редакцией проф. З.Х. Саралиевой. - Н.Новгород: Издательство НИСОЦ, 2002. c. 288 - 290)

25. СКИФ: система обработки социальной информации: Руководство для пользователя// Н.Новгород. Изд-во ВВАГС, 1997. - 20 С. (в соавторстве)

26. Становление механизма взаимодействия на финансовом рынке России: население и финансовые структуры // Социально-экономическая трансформация в России / Под ред. Е.А. Киселевой. М.: Московский общественный научный фонд, 2001.

27. Экономическая активность. Формирование новых типов экономического поведения// Н.Новгород: Изд-во НИСОЦ, 2001. - 91 C. (в соавторстве)

28. Риски и доверие на финансовом рынке // Закон. Финансы. Налоги № 1, 2003 (0,25 п.л.) (в соавторстве)

29. С точки зрения социологии. Формы финансового поведения россиян. Виды и развитие // Закон. Финансы. Налоги № 4, 2003 (0,25 п.л.) (в соавторстве)

30. Проблемы изучения социальной детерминанты финансового поведения населения // Государственное регулирование экономики. Региональный аспект. Материалы третьей международной научно-практической конференции (г. Н. Новгород, 23-25 октября 2001 г.). Том 2. Изд-во Нижегородского Государственного университета, Нижний Новгород, 2001. с. 251-252.

31. Этапы формирования социальных отношений на рынке банковских услуг/Вестник Нижегородского университета им. Н.И. Лобачевского. Серия Социальные науки. Выпуск 1 (2). Н. Новгород: Изд-во ННГУ, 2002 с. 92-104

32. Социальная политика и экономическая активность населения // Социальная политика социального государства / Под редакцией проф. З.Х. Саралиевой. -- Н. Новгород: Изд-во НИСОЦ, 2002.

33. Программа учебного курса «Социологические исследования процессов становления новых типов экономического поведения россиян» Нижний Новгород: ННГУ, 2002. - 21 с.

34. Моделирование развития российского рынка банковских услуг для населения // Прикладная статистика в социально-экономических проблемах. Материалы Международной конференции (Нижний Новгород, 14 - 15 февраля 2003 г.) В 2-х томах. Том II. / Под ред. З.Х. Саралиевой, Н.Р. Стронгиной. Н. Новгород: Изд-во Нижегородского университета им Н.И. Лобачевского, 2003. с. 71 - 73.

35. Трансформация сферы потребления финансовых услуг для населения// Народонаселение № 2, 2003 , с. 85-100



Подписано в печать Формат 60 х 84 1/16

Бумага офсетная. Печать офсетная.

Усл. печ. л. 2. Заказ Тир. 100

Типография Нижегородского Государственного университета

Лицензия № 18-0099

603000, Н. Новгород, ул. Б. Покровкая, 37

Размещено на Allbest.ru

...