"Потребительский кредит" как экономическая категория

Размещено на http://www.allbest.ru/

"Потребительский кредит" как экономическая категория

Кудайбергенова К.С.

Литвиненко И.В.

В посткризисный период развития актуальной задачей становится стимулирование потребительских расходов домохозяйства как основного элемента совокупного спроса. Одним из способов стимулирования платежеспособного спроса населения является потребительский кредит. Формирование цивилизованного рынка потребительского кредита, способного в значительной степени стать источником стимулирования спроса населения на товары и услуги и, как следствие, повышения уровня его благосостояния и создания дополнительных импульсов экономического роста. потребительский расход спрос

Кредит относится к числу важнейших категорий экономической науки. Его изучению посвящены произведения классиков, многочисленные работы отечественных и зарубежных экономистов. Вместе с тем дальнейшего комплексного изучения требуют макро- и микроэкономические аспекты развития рынка потребительского кредита. Мало изученными остаются вопросы о факторах, оказывающих воздействие на состояние этого рынка, оценки его видовой структуры и прогнозной оценки его динамики.

Потребительский кредит - особая форма кредита, предоставляемая его получателям в виде отсрочки платежа за покупаемые ими потребительские товары и бытовые услуги. При потребительском кредите субъектами кредитных отношений выступают заемщики (физические лица - население), кредиторы (предприятия торговли и сферы услуг), банки и/или специальные кредитные учреждения. Торговые предприятия предоставляют потребительский кредит в виде товаров, проданных в рассрочку, а банки (в частности, специализированные банки потребительского кредита)- в виде краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования.

Существенными для раскрытия понятия "потребительский кредит" признаками кредитного договора, в том числе кредита, являются: 1) участие в качестве сторон, вступающих в соответствующие правоотношения, банка-кредитора и физического лица-заемщика, 2) использование заемщиком кредита для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности [1, c.154]. Банками за время развития рынка потребительского кредитования разработано большое количество кредитных продуктов, направленных на удовлетворение дифференцированного спроса на данном рынке. Такое разнообразие позволяет классифицировать потребительские кредиты по различным признакам. По целевому использованию потребительские кредиты можно разделить на две группы: целевые и нецелевые. Потребительский кредит на неопределенные цели, то есть "кредит на неотложные нужды", может быть выдан наличными через кассу банка или путем кредитования банковского счета (овердрафт), в том числе при использовании банковских карт. Для получения нецелевого кредита требуется минимальный пакет документов. Примером целевого потребительского кредита является кредит, выдаваемый в рамках специального совместного проекта торговой сети и банка, предполагающего покупку определенной вещи (согласно спецификации) за счет перечисленных кредитором в адрес продавца денежных средств, которые потом покупатель вещи будет обязан вернуть кредитору на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита [2, c.25]. Также, к наиболее распространенным целевым потребительским кредитам можно отнести автокредит, туристический кредит, кредит на ремонт, кредит на лечение.

Кроме того, потребительские кредиты можно подразделять по следующим характеристикам:

1) по порядку предоставления:

- безналичная форма - путем перечисления на счет заемщика либо, что имеет место при "магазинном кредите", - непосредственно на счет продавца, либо путем овердрафта счета;

- наличная форма - путем выдачи денежной суммы через кассу банка или через банкомат (при пользовании банковской картой);

2) по способу предоставления кредита:

- единовременно вся сумма, предусмотренного договором кредита;

- возобновляемый кредит, в течение срока которого допускается его частичное или единовременное использование и частичный или полный возврат, то есть по мере необходимости в любой сумме в пределах установленного договором лимита кредитования (овердрафта).

Существование на сегодняшний день активно функционирующей и развивающейся системы потребительского кредитования, наличие разнообразных кредитных продуктов, предназначенных для населения в целях удовлетворения их личных нужд свидетельствует о формировании отдельной сферы экономических отношений. Мировой финансовый кризис показал, что развитие и функционирование системы потребительского кредитования требуют комплексного регулирования со стороны государства [3, c.130].

Рынок потребительского кредитования в нашей стране находится на пути к цивилизованному функционированию. Существует целый ряд причин, препятствующих его развитию, и, в первую очередь, это недостаточность нормативного регулирования. Фактически, законодательная и нормативная базы оказались не готовы к активному росту объемов потребительского кредитования и популярности данной услуги банков среди населения.

Правила заключения, исполнения и расторжения (изменения) договора потребительского кредита в целом не отличаются от общих правил заключения, исполнения и расторжения договора. Но, несмотря на существование различных способов заключения договора потребительского кредита, законодательством должен быть определен конкретный способ, позволяющий заемщику четко осознавать факт заключения договора и последствия такой сделки. Возможность полного и надлежащего исполнения заемщиком договора потребительского кредита должна быть максимально обеспечена банком, в том числе путем своевременного предоставления заемщику графика платежей по кредиту и сообщения о всех существенных для заемщика изменениях условий договора. При принятии решения о расторжении договора потребительского кредита стороны должны осознавать последствия досрочного расторжения, в частности, досрочный возврат заемщиком суммы кредита и уплату процентов по нему. Стороны договора потребительского кредита, в особенности заемщик, должны хорошо представлять себе все последствия существенного нарушения условий договора [4, c.213]. Со временем, в практике потребительского кредитования стали проявляться особенности этого вида кредитования, потребовавшие более пристального внимания со стороны государственных регуляторов. Злоупотребление банками доверием заемщиков, использование различных способов введения заемщика в заблуждение, в том числе путем изложения условий кредитного договора в нескольких отдельных друг от друга частях документа, мелким шрифтом и т.п. приводит к снижению качества понимания заемщиком документа и осознанию всего груза ответственности по обязательствам, вытекающим из кредитного договора. Учитывая, что физические лица - слабая сторона гражданских отношений, компетентными государственными органами было принято решение вмешаться в сферу потребительского кредитования в целях защиты прав и законных интересов заемщиков. Интенсивное развитие рынка потребительского кредитования в Казахстане привело к появлению разнообразных вспомогательных элементов этой системы. Коммерческие банки избавились от необходимости осуществления не основной или несвойственной их деятельности функций, например, распространение кредитных продуктов, страхование ответственности должника, возврат задолженности, в то же время столь необходимых для ведения эффективного бизнеса [5, c.58]. По нашему мнению, особого внимания законодателя требуют следующие аспекты потребительского кредитования:

1. Определение понятия "потребительский кредит". В том числе, посредством установления критериев отнесения того или иного кредита к потребительскому кредиту, которыми, по нашем у мнению, могут являться верхний и нижний лимит кредитования, а также срок кредитования.

2. Права заемщика на своевременное получение от кредитора достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита до заключения договора потребительского кредита и во время действия. Информация должна быть доступна без применения средств информационно-коммуникационных технологий, а копии документов, содержащих указанную информацию, должны быть предоставлены заемщику по его запросу бесплатно или за плату, не превышающую затрат на их копирование. Всем заинтересованным лицам должны быть гарантированы равные условия доступа. Соблюдение принципа "ответственного кредитования". Ответственность банка за неисполнение указанных требований. Ответственность заемщика за сообщение недостоверной или неполной информации о своей кредитоспособности.

3. Требования к существенным условиям договора потребительского кредита, а также к процедуре заключения договора потребительского кредита, в том числе определение способа его заключения, позволяющих сделать деятельность банков в области потребительского кредитования наиболее прозрачной и понятной для заемщика.

4. Права заемщика, обеспечивающие его защиту как слабой стороны договора: обязательное наличие у заемщика "периода на обдумывание" для принятия решения о заключении договора; право заемщика на отказ от исполнения договора потребительского кредита и право заемщика на досрочный возврат потребительского кредита или его части без объяснений причин кредитору с уплатой процентов только за фактический срок кредитования и компенсацией расходов кредитора, связанных непосредственно с досрочным возвратом всей суммы кредита или его части.

5. Последствия нарушения заемщиком договора потребительского кредита, права и обязанности заемщика по исполнению договора потребительского кредита, соответствующие права и обязанности кредитора.

6. Обязательность соблюдения сторонами досудебных согласительных процедур разрешения спора, в том числе путем обращения к арбитру, например, при создании института омбудсмена с соблюдением принципа удобной и дешевой процедуры подачи жалобы.

7. Ответственность за нарушение требований законодательства о потребительском кредитовании.

Таким образом, необходимо развивать национальные программы повышения финансовой грамотности населения, что позволит гражданам более уверенно чувствовать себя на финансовых рынках, в том числе рынке потребительских кредитов, и улучшить их защиту от чрезмерных расходов по обслуживанию кредитного долга.

Литература

1. Лаврушин О.И. Банковское дело - М.: Финансы и статистика, 1998.

2. Гарбузов, А.К. Финансово-кредитный словарь, том II. М.: Финансы и статистика, 1986 Лаврушин, О.И. Организация и планирование кредита. М.: Финансы и статистика, 1991.

3. Капалина К.А. Покупка в рассрочку Банки Казахстана №11, 2006.

4. Долан Э. Дж. Кэмпбелл Р. Дж. Деньги, банковское дело и денежно- кредитная политика - М - Л.: 1991.

Размещено на Allbest.ru