Анализ конкурентоспособности коммерческого банка

Банк осуществляет свою деятельность в соответствии с планом работы и прогнозными заданиями Правления ОАО «Казкоммерцбанк Кыргызстан» на тот или иной период.

Кредитная политика ОАО «Казкоммерцбанк Кыргызстан» в 2010 году была направлена на стабилизацию финансового положения клиентов, развитие его бизнеса и представляет собой сочетание целей бизнеса по достижению желаемого уровня прибыли с интересами клиента. В области кредитования банк продолжал политику эффективного размещения ресурсов, уделяя при этом особое внимание отраслям транспорта и связи, торговли и промышленности, а также частным гражданам.

Из-за сложившегося положения на финансовом рынке, связанного, в основном, с риском обесценивания денежных ресурсов, ОАО «Казкоммерцбанк Кыргызстан» имел возможность выдачи краткосрочных кредитов на срок от трех до шести месяцев на условиях срочности, платности, возвратности и обеспеченности.

Помимо традиционных форм кредитования юридических и физических лиц ОАО «Казкоммерцбанк Кыргызстан» открывал своим потенциальным клиентам кредитные линии с разными режимами и сроками функционирования, под различные виды залога.

В результате проведения организационных мер по увеличению объема кредитных вложений по состоянию на 1 января 2011 года кредитный портфель составил по банку 88 943,1 тыс. сом, что больше по сравнению с началом 2010 года в 3,4 раза или на 71 693,1 тыс. сом. За 2010 год было выдано кредитов на общую сумму 105 619,97 тыс. сом. Из них 80 063,57 тыс. сом выдано в иностранной валюте с годовой процентной ставкой от 36% до 50%, и 25 556,4 тыс. сом в национальной валюте с годовой процентной ставкой от 45% до 85%.

Наряду с количественным ростом объема кредитования, банк в отчетном году продолжал четко отслеживать их качественное состояние. В соответствии с политикой классификации рисков, кредитный портфель банка тщательно диверсифицировался по отраслям хозяйства, географическим зонам, объемам и срокам сделок. В результате повысилась возвратность выданных кредитов в установленные сроки, которая составила 94,4%.

Красной нитью в формировании кредитного портфеля банка в отчетном году проходили консерватизм, строгая политика формирования РППУ. Так, в 2010 году был сформирован резерв на покрытие потенциальных кредитных, лизинговых потерь и убытков в размере 6015,2 тыс. сом, что в больше в 2,4 раза в сравнении с 2009 годом. В целом, совершенствование качества формирования кредитного портфеля банка проводилось путем концентрации внимания на предоставлении новых высококачественных кредитов, а также на тщательном мониторинге за деятельностью клиентов, получивших кредит. Одновременно, ОАО «Казкоммерцбанк Кыргызстан» продолжал работу по улучшению обслуживания кредитов. На рынке Кыргызстана банк известен высокой культурой своих работников в принятии решений и отсутствием бюрократизма в этом процессе. www. kkb.kg

В связи с ростом спроса на инструменты, приравненные к кредитам, таких как банковские гарантии, овердрафты, банк активно работал по предоставлению таких видов услуг клиентам, имеющим стабильные финансово-экономические показатели. В частности, такие виды услуг требовались для обеспечения бесперебойной работы транспортных организаций работающих над вторым проектом реконструкции и реабилитации автодороги "Бишкек-Ош", имеющего республиканскую значимость.

В целом за 2010 год было получено процентных доходов по кредитам 602 501 тыс. сомов, и уменьшились по сравнению с 2009 годом в 2 раза или на 65 632 тыс. сомов. Процентные доходы по кредитованию составляют 58,1 процентов от всех доходов банка. Дополнительно за услуги при кредитовании в 2010 году банком получено 64375 тыс. сомов.

Несмотря на продолжающиеся кризисные явления в экономике республики, ухудшение финансового положения ряда коммерческих банков и их ликвидация, инфляционные процессы в финансовом секторе, политика ОАО «Казкоммерцбанк Кыргызстан» в 2010 году была направлена на активизацию деятельности банка, наращение активов, занятие прочных позиций на внутреннем рынке.

Во многих отношениях 2010 год стал годом развития. Среди достижений наиболее ценным явилось укрепляющееся доверие клиентов, поскольку работа с клиентами остается самым приоритетным направлением деятельности банка. ОАО «Казкоммерцбанк Кыргызстан» постоянно расширяет спектр услуг, разрабатывается новые схемы для более быстрого и качественного обслуживания клиентов банка.

Так, одним из новых направлений деятельности банка, получившим свое развитие в 2010 году, является организация сети сберегательных касс банка при почтовых отделениях, что нацелено на аккумулирование денежных потоков, образующихся в результате хозяйственной деятельности системы "Кыргызпочтасы". На сегодняшний день в более 70 отделениях связи г. Бишкек, Чуйской, Ошской и Жалал-Абадской областей открыты сберегательные кассы банка. www. kkb.kg

В целях эффективного управления ресурсами был создан Комитет по управлению активами и пассивами банка и была введена новая организационная структура.

В отчетном 2010 году ОАО «Казкоммерцбанк Кыргызстан» удалось значительно улучшить свои финансовые показатели и стать одним из ведущих банков, несмотря на сложную ситуацию, сложившуюся в банковской системе республики.

Обслуживание платежных карт.

20 декабря 2010 года ОАО «Казкоммерцбанк Кыргызстан» получил статус принципиального члена международной платежной системы Visa International. Такой статус даёт банку возможность оперативно и качественно предоставлять своим клиентам полный спектр услуг с использованием платежных карт Visa International, а так же принимать участие во всех масштабных акциях, проводимых системой Visa International.

Существует два уровня участия банков в международных платежных системах Visa и MasterCard -- принципиальный и ассоциированный член. Принципиальный член работает напрямую с платежной системой, а ассоциированный -- через спонсора, которым до сих пор мог быть только банк -- принципиальный член. Есть и третья группа -- банки, работающие по агентским договорам. Они не являются членами системы и лишь распространяют карточки банков--участников платежной системы.

Казкоммерцбанк Кыргызстан также является принципиальным членом крупнейшей международной платежной системы MasterCard с прошлого года. Вот уже на протяжении многих лет «Казкоммерцбанк Кыргызстан» удерживает лидирующие позиции в сфере карточного бизнеса. В декабре 2002 года была выпущена первая международная пластиковая карточка, а в апреле 2003 года произошло знаменательное событие в банковской системе - ОАО «Казкоммерцбанк Кыргызстан» установил первый в Кыргызской Республике банкомат, принимающий международные пластиковые карточки Visa, MаsterCard и Maestro.

На сегодняшний день банк выпускает платежные карты Visa, MasterCard и Maestro с чипами, обладающие более высокой степенью безопасности по сравнению с картами с магнитной полосой. Помимо этого банк предоставляет услуги по обслуживанию карт национальной платежной системы Элкарт и международной системы Diner's Club International. В данное время ведутся тестовые работы, по завершению которых в банкоматах и в терминалах Казкома, установленных в предприятиях торговли и сервиса будут приниматься к обслуживанию карты платежной системы Америкен Экспресс.

КАЗКОМ, в отличие от конкурентов в Кыргызстане работает с большим количеством платежных систем, среди которых крупнейшие в мире, что говорит о его высоком статусе и надежности и доверии со стороны международных партнеров.

Также ОАО «Казкоммерцбанк Кыргызстан» объявил о снижении тарифов на годовое обслуживание платежных карт международных платежных систем Виза и Мастеркард.

КАЗКОМ снизил тарифы на обслуживание платежных карт Visa и MasterCard. Идя навстречу клиентам, банк уменьшил тарифы за годовое обслуживание карт Visa Classic и MasterCard Standard на 30 процентов. На 40 % снижены тарифы за годовое обслуживание карт Visa Gold и MasterCard Gold. Услуги по блокированию и разблокированию карт, предоставление выписки по счету в офисах банка предоставляются бесплатно.

Банк имеет статус Принципиального члена в международной платежной системе VISA International и MasterCard MasterCard Worldwide. Держатели карт пользуются всеми привилегиями, предоставляемыми международными платежными системами по всему миру. На сегодняшний день Казком выпускает платежные карты Visa, MasterCard и Maestro с чипами, обладающие более высокой степенью безопасности по сравнению с картами с магнитной полосой. Карты могут быть открыты в сомах, долларах и евро. Это является дополнительным удобством для клиентов, так как проведение операций в долларах по таким картам не будет сопряжено с расходами по конвертации валюты.

Карты международных платежных систем Visa и MasterCard - это комфорт, выгодность и безопасность безналичных платежей по всему миру. Оплатить товары и услуги через электронные устройства (ПОС-терминалы) вы сможете, не зависимо от того, какой банк обслуживает предприятие торговли и сервиса. А также вы сможете оплатить услуги предоставляемые в Интернете. С картами Visa и MasterCard денежные средства можно обналичить в банкоматах и офисах обслуживания любого банка - участника международных платежных систем, которые на сегодняшний день расположены в более 170 странах.

Помимо хранения денежных средств и обеспечения расчётов, Казком предоставляет своим клиентам широкий спектр дополнительных услуг. Его клиентами могут стать как юридические, так и физические лица.

В апреле 2011 года ОАО «Казкоммерцбанк Кыргызстан» установил на банкоматы специальные устройства - антискиммеры.

Скиммер - это специальное накладное устройство для банкомата, которое считывает номер вашей банковской карты. Размером это устройство с пачку сигарет, а накладывается непосредственно на картридер, в который вставляется карта. При совершении любой операции с помощью банкомата мошенники с помощью скиммера считывают всю информацию о вашей карте. В последствии в любой момент может быть изготовлен дубликат вашей карты, с помощью которого и обнулят ваш банковский счет. Для того чтобы узнать PIN-код, мошенники пользуются портативными камерами, закрепленными поблизости, или специальными накладками на клавиатуру банкомата (PIN-пад), которые фиксируют нажатия на определенные клавиши и запоминают комбинацию цифр.

Если ранее подобные устройства обнаруживали только в странах Европы, то в последнее время участились случаи мошенничества с платежными картами и в странах СНГ. В связи с чем, в целях предотвращения мошеннических операций, повышения безопасности и сохранности денежных средств клиентов, ОАО «Казкоммерцбанк Кыргызстан» установил антискиммеры в банкоматах Банка. Антискиммеры предотвращают любые попытки доступа к информации на банковской карте.

Теперь, пользуясь банкоматами ОАО «Казкоммерцбанк Кыргызстан» держатели карт Visa, MasterCard, Maestro, Diner'sClub и Элкарт могут быть уверены абсолютно уверены в сохранности своих денежных средств.

Работа с персоналом.

Эффективность работы банка во многом зависит от профессионализма его работников, от разработки и постоянного соблюдения эффективных критериев по правильному подбору и расстановке кадров. Руководством банка был взят курс на создание коллектива единомышленников, выработать такое отношение к делу, когда каждый берет на себя полную ответственность за эффективность принятого решения. На сегодня деятельность команды характеризуется высоким уровнем самоконтроля и отличными результатами работы, готовностью брать на себя ответственность, умением работать в коллективе, своими действиями способствуя достижению целей банка.

Также ОАО «Казкоммерцбанк» соблюдает все экономические нормативы НБКР (таблица 1.4). www.nbkr.kg

Внедрение новых информационных систем.

Деятельность современного коммерческого банка немыслима без применения самых последних достижений научно-технического прогресса, без автоматизации и компьютеризации банковских операций и процессов.

Специалистами отдела успешно введен в действие целый комплекс технических и программных продуктов, предназначенных для оперативной обработки банковской информации в бухгалтерском учете, валютных и вкладных операциях, в мониторинге кредитного портфеля, в регулятивной отчетности банка.

Таблица 1.4

Так, в настоящее время в эксплуатации находятся следующие программные продукты, разработанные ОсОО "Центр банковских информационных технологий": "Мультивалютный Операционный День Банка"; "Формирование сводной отчетности банка"; "Учет депозитов физических лиц"; "Учет депозитов в почтовых отделениях"; "Расчет ОРТ" и другие дополнительные программы.

Заключение

С одной стороны, конкурентоспособность современного коммерческого банка определяется уровнем его соответствия потребностям клиентов и высокими темпами роста его клиентской базы. Но такая трактовка отражает лишь одну сторону деятельности банка - создание услуг, и в этом смысле под конкурентоспособностью банка как организации можно понимать степень притягательности его продукта для совершающего реальную покупку потребителя. Поэтому минимизация издержек, с одной стороны, и проведение маркетинговой компании, направленной на повышение ценности услуги для потребителя, - с другой, способствуют росту так называемого запаса конкурентоспособности банковского продукта. Иными словами, оптимизированные бизнес-процессы в банке и составляют основу его конкурентоспособности.

Главное для кредитной организации - отвечать запросам клиентов. И как показывает практика главными факторами, определяющими ценность банка для клиента, являются: тарифы банка, затраты времени клиентом, эффект от использования услуг банка.

Банковская конкуренция - это совершающийся в динамике процесс соперничества коммерческих банков и прочих кредитных институтов, в ходе которого они стремятся обеспечить себе прочное положение на рынке кредитов и банковских услуг.

ОАО «Казкоммерцбанк Кыргызстан»- один из прогрессивных банков в республике и занимает лидирующие позиции среди частных банков. Планы стратегического развития Банка направлены на то, чтобы не только сохранить достигнутые позиции, но и добиться качественного повышения стандартов обслуживания, увеличить доходность и продолжить согласованный и поступательный рост бизнеса по всем направлениям.

Суть основной стратегии Казкома - создание универсального банка, который развивается во всех областях как корпоративного, так и розничного бизнеса, представлен практически на всей территории России и опирается в развитии бизнеса на собственную филиальную сеть, являющуюся его основным конкурентным преимуществом

Первоочередными задачами стоящими перед банком по развитию розничного направления бизнеса являются наращивание клиентской базы и повышение количества продуктов, продаваемых одному клиенту. Происходит постепенная миграция от потребительского кредитования, на котором специализировались банки ОВК, к универсальному розничному банку. Предоставление максимального количества продуктов максимальному числу клиентов, опираясь на филиальную сеть, развивать всю линейку розничных продуктов с акцентом на их продажу через отделения банка.

С развитием банковской системы Кыргызской Республики в целом, и взаимоотношений банков с клиентами, в частности, создаются перспективы для развития систем банковского самообслуживания. Банковское самообслуживание - это не просто красивая задумка, это еще и очень эффективно с точки зрения сокращения затрат. Конечно, возвращаясь к вопросу финансовой грамотности населения, в части финансового самообслуживания это проявляется особенно сильно. Люди элементарно боятся вкладывать деньги в аппараты cash-in, так как не уверены, что деньги поступят на счет и т.п. На преодоление этого уйдет какое-то время, но активное развитие банковского самообслуживания - необратимый процесс, потому что это гораздо эффективнее и дешевле для банка.

Исходя из стратегии развития ОАО «Казкоммерцбанка», можно предположить, что он вполне в состоянии занять (а по некоторым параметрам, он уже занимает) первое место среди кыргызских коммерческих банков.

Банковская конкуренция - это совершающийся в динамике процесс соперничества коммерческих банков и прочих кредитных институтов, в ходе которого они стремятся обеспечить себе прочное положение на рынке кредитов и банковских услуг.

Современные коммерческие банки функционируют в роли продавцов или покупателей практически во всех рыночных секторах.

В настоящий момент нет определенного набора показателей для оценки конкурентоспособности банка. Однако мнение аналитиков оценке конкурентоспособности сводится к тому, что основой конкурентоспособности банка является его рейтинг.

Наличие высокого рейтинга коммерческого банка дает ему ряд известных конкурентоспособных преимуществ снижения стоимости привлечения ресурсов и установления ставок в зависимости от рейтинга; повышение доверия со стороны клиентов, рост привлекательности в качестве заемщика, а значит, привлечение новых клиентов и их ресурсов.

Необходимым условием приложения капитала заставила банки, как в свое время и промышленность, заняться детальным изучением потребителей, созданием целостной системы улучшением и продвижения своих услуг.

Основными приемами банковского маркетинга является: сегментация рынка, создание гаммы банковских услуг, учет стадии жизненного цикла банковских услуг, дифференциация деятельности, установление цены.

Основные задачи банковского менеджмента:

Банковского менеджмента: банку необходимо найти клиента, чтобы предоставить ему услуги, удовлетворять потребности банка как организации, т.е. обеспечить ему доход для развития, создание системы мотивации персонала, постоянный поиск своих сравнительных преимуществ.

Проведение политики маркетингового подхода к работе с клиентами требует большой исследовательской работы по определению характеристики клиента, его потребностей, что обеспечит объективный процесс разработки стратегии и тактики работы банка.

Оценка конкурентоспособности ОАО «Казкоммерцбанк Кыргызстан» позволил сделать следующие выводы:

За последние два года банк расширил свою коммерческую сеть, увеличил спектр клиентов

В 2010 г. произошло укрепление баланса банка, прибыльность основных видов деятельности повысилась благодаря увеличению объемов ссудных операций по более выгодным ставкам, росту комиссионных доходов, а также благоприятным внешним условиям деятельности. Вместе с тем сдерживающее влияние на прибыльность оказывали высокие расходы на расширение филиальной сети банка и вложения в развитие информационных технологий.

Всесторонний анализ деятельности ОАО «Казкоммерцбанк Кыргызстан» за 2009-2010 годы помог выявить основные тенденции развития банка и должен существенно повлиять на его финансовую устойчивость и платежеспособность далее.

Тенденция развития банка - стабильность. Ресурсная база банка достаточно диверсифицирована по направлениям привлечения средств и по валютам, стоимость ресурсов на рыночном уровне, риск внезапного оттока средств, могущего негативно повлиять на деятельность банка, минимален, просроченная задолженность по привлеченным средствам отсутствует. Ресурсную базу следует признать соответствующей основным направлениям активных операций банка.

Капитальная база соответствует требованиям НБКР и основным направлениям деятельности банка. Источники формирования капитала следует признать в целом надежными и стабильными.

Уровень поддержки банка и заинтересованность в его дальнейшем развитии достаточно высокие, качество управления банком высокое. Банк в достаточной степени прозрачен и информационно открыт. Акционерные и управленческие риски низкие.

Банк является универсальным кредитным учреждением с акцентом на отдельные виды банковских операций. Конкурентоспособность банка достаточно высокая.

Исходя из анализа деятельности ОАО «Казкоммерцбанк Кыргызстан» следует, что банку и дальше необходимо развивать кредитные отношения с физическими лицами. В качестве расширения целевого кредитования предлагается увеличить процент кредитования населения на образование и снизить проценты за пользование кредитом.

Таким образом, подводя итог работы, следует выделить следующее. Развитие и внедрение новых банковских услуг, повышение качества обслуживания клиентов, снижение процентных ставок и упрощение процедур кредитования, а так же выбор приоритетных и более доходных направлений деятельности банка и внедрение новых видов вкладов позволит увеличить сроки банковского кредитования и привлечет новых клиентов в банк. Реализация данных направлений развития позволит сохранить устойчивость банка, упрочить лидирующие позиции в банковской сфере.

Конкуренция на рынке банковских услуг хотя и осуществляется в условиях более жесткого регулирования по сравнению с иными рынками финансовых услуг, но продолжают существовать отдельные области, оказывающиеся вне поля зрения органов банковского надзора. Это свидетельствует о настоятельной необходимости дальнейшего развития законодательства.

Список использованной литературы

1. Банки и банковское дело /Под ред. И.Т. Балабанова - СПб, изд-во "Питер", 2002.

2. Буглай В.Б., Ливенцев Н.Н. Международные экономические отношения: Учебное пособие. Финансы и статистика, 1997, с.160.

3. Герчикова И.Н. Маркетинг и международное коммерческое дело.М.: Внешторгиздат, 1999.

4. «Пути повышения конкурентоспособности Российских банков» Е.В. Рябин, Москва «Финансы и Статистика» 2008г.

5. «Отраслевой маркетинг» С.В. Мхитарян, Москва 2006г.

6. «Конкурентоспособность в банковском секторе» А.М. Тавасиев, Н.М. Ребельский, Москва 2001г.

7. Закон Кыргызской Республики "О национальном банке Кыргызской Республики".

8. Закон КР "О банках и банковской деятельности в Кыргызской Республике".

9. Закон КР "О хозяйственных товариществах и обществах",

10. Нормативные акты Национального банка Кыргызской Республики, 2010 год.

11. Закарян И., Филатов И. Интернет как инструмент для финансовых инвестиций. СПб. БХВ Санкт-Петербург, 2000.

12. Косарев М. И., Еремина К. А. Экономическая информатика. М.: Финансы и статистика, 1999.

13. Козье Д. Электронная коммерция: пер. с англ. М.: Издательско-торговый дом "Русская Редакция", 1999.

14. Лапшинский В.А. Локальные сети персональных компьютеров. Часть II. М: МИФИ.

15. Международные валютно-кредитные и финансовые отношения: Учебник/под ред. Л.Н. Красавиной. М.: Финансы и статистика, 2001.

16. Шамраев А.В. Регулирование информационных технологий. М.: Издательская группа БДЦ-пресс", 2003.

17. Автоматизированные информационные технологии в экономике: Учебник/Под общ.ред. И.Т. Турбина. Москва: Финансы и статистика, 2005.

18. Балабанов И.Т. Основы финансового менеджмента: учеб. пособие.-М.: Финансы и статистика, 2000.

19. Банки и банковское дело / Под ред. И.Т. Балабанова - СПб, изд-во "Питер", 2000.

20. Лаврушина О. И. "Банковское дело". М.: Финансы и статистика, 2001.

21. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: учебн. пособие для вузов. М.: банки и биржи, ЮНИТИ, 1997.

22. Тютюнник А.В., Шевелев А.С. Информационные технологии в банке. М.: "БДЦ - пресс", 2006.

23. Журнал "Банковский вестник КР" № 1, 8, 12, 2010 г., № 5, 6, 12 -2011 г.

24. www.nbkr.kg

25. www. kkb.kg

26. www.stat.kg

27. www.ssc.kg

28. www.vestnik.com.kg

29. www.vestnik@infotel.kg

30. www.masterbank.ru

Размещено на Allbest.ru