Ризики внаслідок покриття державного боргу і дефіциту платіжного балансу запозиченнями

3 червня 2021-го в Україні діє «колекторський» закон, який, як обіцяли його автори, повинен був захищати українців від безкарності «збирачів боргів». Пройшло три місяці, а кількість обманутих споживачів, які потрапили в «боргове рабство» зростає, а колектори разом із мікрофінансовими організаціями вигадують нові способи, як обібрати свого клієнта до нитки. За словами адвокатів, окрім традиційних телефонних погроз боржникам і членам їхніх сімей, колектори заручились підтримкою чорних нотаріусів і навчились без суду блокувати банківські рахунки. Чому небезпечні швидкі онлайн-кредити? Сотні тисяч українців виявились заложниками мікрокредитних організацій. Середня річна ставка по мікрокредитах в Україні 28649%. Однак, є немало МФО, які дають в борг під значно вищі середньорічні відсотки: МФО «Укрпозика» - під 266190%, Moneyveo - під 128126%, CreditPlus - 84812%, «СС Лоун» - 726%, «КачайГроші» - 684%.

В жовтневому (2021 року) дослідженні USAID, виявилось, що 61% представлених в Україні мікрофінансових компаній зловживають занижуванням реальної відсоткової ставки, зваблюючи нових клієнтів обіцянками видати гроші «під 0,1%». При цьому найголовніше - не порушувати термінів повернення кредиту. Кожен день прострочки платежу «накручує» шалені відсотки. Згідно досліджень USAIO, кожний четвертий договір (24%) містить згадування про застосування штрафу і пені за одне і теж порушення, а 10% всіх договорів містить комбінацію штрафів, пені і підвищеної відсоткові ставки, що заборонено Законом про споживче кредитування, а саме, подвійна або потрійна відповідальність. Прикладів, коли боржник взяв в кредит 1 тис. грн, а вже через місяць повинен повернути 10 тис. грн - маса. Останнім часом мікрофінансові організації освоїли нові методи «віддати на поталу» і вилучити кошти боржників-клієнтів - арешт рахунків шляхом залучення приватних виконавців. Такі зміни відсоткової ставки абсолютно неправомірні, а договори, які передбачають автоматичне списання коштів в рахунок боргу з карти, на яку були початково нараховані гроші, робить життя боржника ще більш нестерпним [35, с. 5]. Адвокати радять звернутись із письмовою скаргою в НБУ, першому подати справу в суд або ж звернутись з письмовою скаргою до Уповноваженого з прав людини, проте за умови громіздкого, неусталеного законодавства, громіздкої, неусталеної системи правоохоронних служб, а головно, внаслідок неусталеної ситуації в економіці країни, обумовленої довготривалою економічною кризою, кожна кредитна угода пов'язана із надто високим ризиком для боржника і кредитодавця.

Нові кредити нефінансовим корпораціям, включаючи кредити офердрафт, кредити за початковим строком погашення до 1 року, від 1 до 5 років та більше 5 років в жовтні 2021 року надавались під процентну ставку 9,23% річних (у гривнях - 10,01%, у доларах - 3,81%, у євро - 4,44%), процентна ставка непогашених кредитів нефінансовим корпораціям становила 10,83% річних (у гривнях - 14,05%, у доларах США - 6,68%, у євро - 6,43%), процентна ставка нових депозитів нефінансових корпорацій становила 4,65% (у гривнях - 4,76%, у доларах США - 0,82%, у євро - 0,60%), непогашених депозитів нефінансових корпорацій - 4,14% (у гривнях - 4,96%, у доларах США - 0,75%, у євро - 0,69%).

В той же час процентна ставка для домогосподарств по нових кредитах становила 29,63% (у гривнях - 29,65%, у дол. США - 37,12%, у євро - 7,35%), по негашених кредитах домогосподарств - 32,96% (в гривнях - 34,03%, в дол. США - 10,79%, у євро - 5,40%), по нових депозитах домогосподарств - 4,86% (у гривнях - 6,76%, в дол. США - 0,57%, у євро - 0,37%), по непогашених депозитах домогосподарств - 4,59% (у гривнях - 6,97%, у доларах США - 1,00%, у євро - 0,47%).

В Україні встановлений банківською системою мінімальний прибуток - маржа, як різниця між процентною ставкою за новими кредитами і процентною ставкою за новими депозитами в жовтні 2021 року для нефінансових корпорацій становила 4,58% (в гривнях - 5,25%, в доларах США - 2,99%, в євро - 3,84%), а по непогашених кредитах і непогашених депозитах - 6,69% (в гривнях - 9,09%, в доларах США - 5,93%, в євро - 5,74%).

Маржа встановлена банківською системою за окреслений період від нових кредитів і нових депозитів домогосподарств становила 24,77% (в гривнях - 22,89%, в доларах США - 36,55%, в євро - 6,98%), а по непогашених кредитах і непогашених депозитах - 28,37% (в гривнях - 27,06%, в доларах США - 10,22%, в євро - 4,93%). [36, с.10].

Нереальні надвисокі процентні ставки за кредитами і за депозитами, встановлені банківською системою України для нефінансових корпорацій, а також нереально встановлені процентні ставки по кредитах і депозитах для домогосподарств свідчать про вкрай несприятливий інвестиційний клімат на території країни, що підтверджується довготривалим виведенням капіталу за її межі і вимушеною еміграцією населення. Чиста міжнародна інвестиційна позиція продовжує погіршуватись. Упродовж 2 кварталу 2021 року зниження чистої міжнародної інвестиційної позиції відбулось внаслідок перевищення позитивних змін по пасивних операціях резидентів над змінами по активних операціях на мінус 597 млн. дол. США. Погіршення обумовлені передусім зниженням валютного курсу гривні, що знизило чисту міжнародну інвестиційну позицію на мінус 970 млн. дол. США та переоцінкою капіталу - на мінус 408 млн. дол. США. Порівняльні зміни структури активів і пасивів вказують на подальше погіршення цього показника. Відбуватиметься подальше послаблення банківської системи як основний тренд [11]. Упродовж трьох кварталів 2021 року дохід від власності, сплачений іншими країнами, досяг 9,75% ВНД, дохід від власності, одержаний від інших країн становив 2,2% ВНД. Зміни чистого багатства України за рахунок заощадження та капітальних трансфертів за три квартали 2021 року склали мінус 65804 млн. грн. (понад 1,8% ВНД [37].

15.02.2022 Держдума РФ звернулася до президента Путіна з проханням визнання республіки на Донбасі. Парламентарії проголосували за таке визнання. Такий крок став свідомим виходом із Мінських угод.

15.02.2022 о 22.30, за кілька годин до анонсованого західними розвідниками і ЗМІ часу вторгнення Росії в Україну (нібито мало статися о 3-ій ночі), господар Білого дому звернувся до своєї нації із посланням про стан справ в Україні. Байден застеріг Путіна: «Якщо Росія все ж таки вторгнеться в Україну, людські втрати для України будуть величезними і стратегічні втрати для Росії також будуть величезними... Світ не забув, що Росія обрала непотрібну смерть та руйнування. Вторгнення в Україну виявиться раною, якої вона завдасть собі сама». Президент США попередив російського візаві: «Ми не будемо жертвувати основними принципами. Нації мають право на суверенітет та територіальну цілісність. Вони мають свободу визначати свій власний курс і вибирати, з ким вони співпрацюватимуть». Путін відступив. У час Х російські ракети не злетіли в українське небо [38, с. 1, 3]. Проте агресивна ескалація триває. 24.02.2022 російські війська відкрили воєнні дії по усій території України. Україна протидіє диверсіям. Міжнародні організації накладають санкції на РФ. Кому належить розв'язати цей гордіїв вузол?

Література

1. Цитата дня. Урядовий кур'єр (17.11.2021), № 221, с.1.

2. Адміністрація Президента України www.president.gov.ua

3. Писана Н. Сподівання на дипломатію та діалог. Запобігти війні. Весь світ продовжує переконувати Росію припинити брязкати зброєю біля кордонів України. Урядовий кур'єр (3.02.2022), № 21, с.2.

4. Цитата дня. Урядовий кур'єр (3.02.2022), № 21, с.1.

5. Козуб Т. Доктрина Байдена: перестанут ли США быть сверхдержавой. Вести (6.09.2021), № 160, с.4.

6. США розширює підтримку. Урядовий кур'єр (29.01.2022), № 18, с.1.

7. Канада розширює допомогу. Урядовий кур'єр (28.01.2022), № 17, с.1.

8. Цитата дня. Урядовий кур'єр (28.01.2022), № 17, с.1.

9. Цифра дня. Урядовий кур'єр (29.01.2022), № 18, с.1.

10. Цифра дня. Урядовий кур'єр (01.02.2022), № 19, с.1.

11. Національний банк України www.bank.gov.ua

12. Кущ П. Хоч добре знали, за кого голосували. Знову? Після участі у виборах сусідньої держави-агресора жителі окупованого Донбасу дуже розчаровані тим, що їх використали. Урядовий кур'єр (6.10.2021), № 193, с.3.

13. Кущ П. Налітай: наобіцяли! На дні. Нинішній економічний стан ОРДЛО гарантує спрощений доступ до Росії не власної продукції, а лише трудових мігрантів. Навряд чи продукція з Донбасу посуне лавиною до північного сусіда. Урядовий кур'єр (29.11.2021), № 250, с.3.

14. Малолєткова О. Україна та Ізраїль посилять взаємовигідне партнерство. Урядовий кур'єр (6.10.2021), № 209, с.2.

15. Козуб Т. “Крутят карусели”: кто и почему говорит о вторжении РФ. Вести. Всеукраинский выпуск (16.11.2021), № 209, с.5.

16. Кущ П. Екологія. Ливарна ложка рот дере. Повітряна тривога. У прифронтовому Маріуполі триває безкінечна битва за чисте довкілля. Урядовий кур'єр (11.12.2021), № 229, с.3.

17. Громов О. Україна прагне очищення довкілля. За Паризькою угодою. Урядовий кур'єр (17.11.2021), № 221, с.4.

18. Новости Украины. Впервые СБУ передала Минобороны изъятое оружие на 1 млрд. грн. Вести. Всеукраинский выпуск (12.11.2021), № 207, с.2.

19. Коментар для “ВЗ”. Олександр Мусієнко, директор центру військовоправових досліджень “Росія може реалізувати комбінований сценарій”. Високий замок. Тижневик (23-29.12.2021), № 76, с.3.

20. Власенко В. Що хоче і чого боїться РФ? Геополітика. Кремлівський режим лякає не НАТО, а встановлення демократії в Україні, Грузії, Молдові та Білорусі. Урядовий кур'єр (27.01.2022), № 16, с.2.

21. Відділ новин ''Урядового кур'єра”. Країна трансформується і втілює реформи. Урядовий кур'єр (8.10.2021), № 195, с.2.

22. Кратко. Компенсация. Вести. Всеукраинский выпуск (6.10.2021), № 182, с.2.

23. Новости Украины. Зарплаты в Украине: в каких областях платят больше всего. Вести. Всеукраинский выпуск (2.11.2021), № 199, с.2.

24. Міністерство фінансів України www.minfin.gov.ua

25. Новости Украины. Украина получила от ЕС транш макрофинансовой помощи на 600 млн. евро. Вести. Всеукраинский выпуск (26.10.2021), № 194, с.2.

26. Якісну інфраструктуру фондового ринку буде створено впродовж наступних двох років. Міжнародна співпраця. Урядовий кур'єр (27.11.2021), № 229, с.2.

27. Кабінет міністрів України www.kmu.gov.ua

28. Писана Н. Упевнений рух до інтеграції з європейською енергомережею. Урядовий кур'єр (12.10.2021), № 197, с.2.

29. Мороз О., Скляров В. Майбутнє енергетики України Інструменти революції в наших руках. Голос України (06.08.2021), № 148, с.4.

30. Ткаченко С. Голова правління АТ “Чернівгаз” Віктор Горда: “Газова мережа без належного професійного нагляду - це бомба під нашими містами та селами”. Урядовий кур'єр (27.04.2021), № 80, с.5.

31. Дранник А. Экономика. Украинцам - налоги, олигархам - скидка. Как нас снова обвели вокруг пальца. Вести (16.11.2021), № 209, с.6.

32. Офіційно. Виступ Володимира Зеленського у Верховній Раді зі щорічним Посланням про внутрішнє і зовнішнє становище України “Поруч зі словом “Україна” завжди має бути слово “вперше”. Урядовий кур'єр (2.12.2021), № 232, с.2-3.

33. Кабінет Міністрів України. Постанова від 2 грудня 2021 р., № 1262. Київ. “Про надання державних гарантій на портфельній основі у 2021 році”. Прем'єр міністр України Д.Шмигаль. Урядовий кур'єр (4.12.2021), № 234.

34. Національний банк України www.bank.gov.ua

35. Дранник А. Угрозы близким и долг на миллион: цена онлайнкредитов. Вести. Всеукраинский выпуск (28.10.2021), № 196, с.5.

36. Національний банк України. Гоошово-кредитна та фінансова статистика. Жовтень 2021 року, с.10 www.bank.gov.ua

37. Державна служба статистики України www.ukrstat.gov.ua

38. Фаріон І. За 5 хвилин до війни. Рішучими діями на захист миру Захід змусив Путіна зупинитись. Високий замок. Тижневик (17-23.02.2022), № 7, с. 1, 3.

References

1. Tsyfra dnya [Number of the day]. Uryadovyi kurier [Government Courier], no. 221 (2021), 1 [in Ukrainian].

2. Administration of the President of Ukraine <www.president.gov.ua

3. Pysana N. Spodivannya na dyplomatiyu ta dialog. Zapobigty vijni. Ves svit prodovzhuye perekonuvaty Rosiyu prypynyty bryazkaty zbroyeyu bilya kordonic Ukrayiny [Hopes for diplomacy and dialogue. Prevent war. The whole world continues to persuade Russia to stop brandishing weapons near Ukraine's borders]. Uryadovyi kurier [Government Courier], no. 21 (2022), 2 [in Ukrainian].

4. Tsytata dnya [Quote of the day]. Uryadovyi kurier [Government Courier], no. 21 (2022), 1 [in Ukrainian].

5. Kozub T. Doktrina Baydena: perestanut li SSHA byt svjerhdjetzhavoj [Biden Doctrine: Will the US cease to be a superpower]. Vesti [News], no. 160 (2021), 4 [in Russian].

6. SSHA rozshyryuye pidtrymku [The United States is expanding its support]. Uryadovyi kurier [Government Courier], no. 18 (2022), 1 [in Ukrainian].

7. Kanada rozshyryuye dopomogu [Canada expands aid]. Uryadovyi kurier [Government Courier], no. 17 (2022), 1 [in Ukrainian].

8. Tsytata dnya [Quote of the day]. Uryadovyi kurier [Government Courier], no. 17 (2022), 1 [in Ukrainian].

9. Tsyfra dnya [Number of the day]. Uryadovyi kurier [Government Courier], no. 18 (2022), 1 [in Ukrainian].

10. Tsyfra dnya [Number of the day]. Uryadovyi kurier [Government Courier], no. 19 (2022), 1 [in Ukrainian].

11. National Bank of Ukraine < www.bank.gov.ua

12. Kushch P. Hoch dobre znaly, za kogo holosuvaly. Znovu? Pislya uchasti u vyborah susidnjoji derzhavy-agresora zhyteli okupavanogo Donbasu duzhe rozcharovani tym, shcho jih vykorystaly [Although they knew well who they voted for. Again? After participating in the elections of the neighboring aggressor state, the residents of the occupied Donbass are very disappointed that they were used]. Uryadovyi kurier [Government Courier], no. 193 (2021), 3 [in Ukrainian].

13. Kushch P. Nalitaj: naobitsjaly! Na dni. Nynishnij ekonomichnyi stan ORDLO garantuye sproshchenyi dustup do Rosiji ne vlasnoji produktsiyi, a lyshe trudovykh migrantiv. Navryad chy produkktsiya z Donbasu posune lavynoyu do pivnichnogo susida [Pour: promised! At the bottom. The current economic situation of ORDLO guarantees simplified access to Russia not for its own products, but only for migrant workers. It is unlikely that products from Donbass will move in an avalanche to the northern neighbor]. Uryadovyi kurier [Government Courier], no. 250 (2021), 3 [in Ukrainian].

14. Malolyetkova O. Ukrayina ta Izrayil posylyat vzayemovygidne partnerstvo [Ukraine and Israel will strengthen mutually beneficial partnership]. Uryadovyi kurier [Government Courier], no. 209 (2021), 2 [in Ukrainian].

15. Kozub T. “Krutjat karuseli”: kto i pochjemu govorit o vtorzheniyi RF [“Carousels are spinning”: who and why is talking about the invasion of the RF]. Vesti. Vsieukrainskii vypusk [News. All-Ukrainian Edition], no. 209 (2021), 5 [in Russian].

16. Kushch P. Ekologiya. Lyvarna lozhka rot dere. Povitryana tryvoga. U pryfrontovomu Mariupoli tryvaye bezkinechna bytva za chyxte dovkillya [Foundry spoon mouth dere. Air alarm. An endless battle for a clean environment continues in frontline Mariupol]. Uryadovyi kurier [Government Courier], no. 229 (2021), 3 [in Ukrainian].

17. Hromov O. Ukrayina prahne ochyshchennja dovkillja. Za Paryzjkoyu ugodoyu [Ukraine seeks to clean up the environment. Under the Paris Agreement]. Uryadovyi kurier [Government Courier], no. 221 (2021), 4 [in Ukrainian].

18. Novosti Ukrayiny. Vpjervyje SBU pjerjedala Minoborony izjatoje oruzhyje na 1 mlrd. hrn. [News of Ukraine. For the first time, the SBU handed over to the Ministry of Defense seized weapons worth UAH 1 billion.]. Vesti. Vsieukrainskii vypusk [News. All-Ukrainian Edition], no. 207 (2021), 2 [in Russian].

19. Komentar dlya “VZ”. Oleksandr Musiyenko, dyrektor tsentru vijskovopravovykh doslidzhen “Rosiya mozhe realizuvaty kombinovanyi stzenarii” [Comment for "VZ". Alexander Musienko, Director of the Center for Military and Legal Studies "Russia can implement a combined scenario"]. Vysokyi Zamok [High Castle], no. 76 (2021), 3 [in Ukrainian].

20. Vkasenko V. Shcho hoche I choho boyitsja RF? Geopolityka. Kremlivskyi rezhym lyakaye ne NATO, a vstanovlennya demokratiyi v Ukrayini, Gruziyi, Moldovi ta Bilorusi [What does Russia want and what is it afraid of? Geopolitics. The Kremlin regime is not afraid of NATO, but of establishing democracy in Ukraine, Georgia, Moldova and Belarus]. Uryadovyi kurier [Government Courier], no. 16 (2022), 2 [in Ukrainian].

21. Viddil novyn “Uryadovoho kuriera”. Krayina transformuyetsya I vtilyuye reform [“Government Courier” News Department. The country is transforming and implementing reforms]. Uryadovyi kurier [Government Courier], no. 195 (2021), 2 [in Ukrainian].

22. Kratko. Kompjensatsiya [Comment for "VZ". Alexander Musienko, Director of the Center for Military and Legal Studies "Russia can implement a combined scenario Briefly. Compensation] Vesti. Vsieukrainskii vypusk [News. All-Ukrainian Edition], no. 182 (2021), 2 [in Russian].

23. Novosti Ukrayiny. Zarplaty v Ukrayinje: v kakikh oblastyakh platyat bolshe vsjeho Kompjensatsiya [News of Ukraine. Salaries in Ukraine: which areas pay the most] Vesti. Vsieukrainskii vypusk [News. All-Ukrainian Edition], no. 199 (2021), 2 [in Russian].

24. Ministry of Finance of Ukraine < www.minfin.gov.ua

25. Novosti Ukrayiny. Uktayina poluchila ot ES transh makrofinansovoj pomoshchi na 600 mln. Euro [News of Ukraine. Ukraine received a tranche of macro-financial assistance from the EU for 600 mln.] Vesti. Vsieukrainskii vypusk [News. All-Ukrainian Edition], no. 194 (2021), 2 [in Russian].

26. Yakisnu infrastrukturu fondovogo rynku bude stvoreno vprodovzh nastupnykh dvokh rokiv. Mizhnarodna spivpratsya [Quality stock market infrastructure will be established over the next two years. International cooperation]. Uryadovyi kurier [Government Courier], no. 229 (2021), 2 [in Ukrainian].

27. Cabinet of Ministers of Ukraine <www.kmu.gov.ua

28. Pysana N. Upevnenyi rukh do integratsiyi z yevropeyskoyu energomerezheyu [Confident movement towards integration with the European grid]. Uryadovyi kurier [Government Courier], no. 197 (2021), 2 [in Ukrainian].

29. Moroz O., Sklyarov V. Maybutnye energetyky Ukrayiny. Instrumenty revolyutsiyi v nashykh rukakh [The future of Ukraine's energy sector. The tools of the revolution are in our hands]. Holos Ukrayiny [Voice of Ukraine], no. 148 (2021), 4 [in Ukrainian].

30. Tkachenko S. Holova pravlinnya AT “Chernivhaz” Viktor Horda: “Hazova merezha bez nalezhnoho profesijnoho nahlyadu - tse bomba pid nashymy mistamy ta selamy” [Viktor Gorda, Chairman of the Board of Chernivgaz JSC: "The gas network without proper professional supervision is a bomb under our cities and villages"]. Uryadovyi kurier [Government Courier], no. 80 (2021), 5 [in Ukrainian].

31. Drannyk A. Ekonomika. Ukraintsam - nalogi, oligarkham - skidka. Kak nas snova obvjeli vokrug paltsa [Economy. Ukrainians get taxes, oligarchs get a discount. How we got fooled again] Vesti [News], no. 209 (2021), 6 [in Russian].

32. Ofitsiyno. Vystup Volodymyra Zelenskogo u Verkhovnij Radi z shchorichnym Poslannyam pro vnutrishnye I zovnishnye stanovyshche Ukrayiny “Poruch zi slovom “Ukrayina” zavzhdy maye buty slovo “vpershe” [Officially. Speech by Volodymyr Zelensky in the Verkhovna Rada with the Annual Message on the Internal and External Situation of Ukraine The word “for the first time” should always be next to the word “Ukraine”]. Uryadovyi kurier [Government Courier], no. 232 (2021), 2-3 [in Ukrainian].

33. Kabinet Ministriv Ukrayiny. Postanova vid 2 hrudnya 2021 r., no. 1262. Kyiv. “Pro nadannya derzhavnukh harantii na portfelnii osnovi u 2021 rotsi”. Premyer ministr Ukrayinu D. Shmygal [Cabinet of Ministers of Ukraine. Resolution of December 2, 2021, № 1262. Kyiv. "On the provision of state guarantees on a portfolio basis in 2021." The Prime Minister of Ukraine D. Shmygal]. Uryadovyi kurier [Government Courier], no. 234 (2021) [in Ukrainian].

34. National Bank of Ukraine <www.bank.gov.ua

35. Drannyk A. Ugrozy blizkim i dolg na million: tsena onlayn-krjeditov [Threats to relatives and debt per million: the price of online loans]. Vesti. Vsieukrainskii vypusk [News. All-Ukrainian Edition], no. 196 (2021), 5 [in Russian].

36. Natsionalnyi bank Ukrayiny. Hroshovo-kredytna ta finansova statystyka. Zhovten 2021 roku [National Bank of Ukraine. Monetary and financial statistics. October 2021], 10 www.bank.gov.ua

37. State Statistic Service of Ukraine <www.ukrstat.gov.ua

38. Farion I. Za 5 khvylyn do vijny. Rishuchymy diyamy na zahyst myru Zahid zmusyv Putina zupynytys [5 minutes before the war. By taking decisive action to protect peace, the West has forced Putin to stop]. Vysokyi Zamok. Tyzhnevyk [Hagh Castle. Weekly], no. 7 (2022), 1,3 [in Ukrainian].

Размещено на Allbest.ru