Но из рисунка 3 мы также видим увеличение тенденции к росту инфляционных ожиданий населения. Увеличение потребительских расходов стимулирует производителей к увеличению предложения продукции.

Таким образом, необходимость контроля инфляционных ожиданий очевидна. Проблема оценки инфляционных ожиданий возникает из-за того, что это ненаблюдаемая переменная. Наиболее распространенным способом измерения инфляционных ожиданий является использование результатов опросов потребителей, проводимых соответствующими службами и учреждениями. Например, Страны Европейского союза (ЕС) используют результаты качественного анализа своего ежемесячного опроса населения для оценки инфляционных ожиданий. В Республике Беларусь в свою очередь по инициативе НБРБ такие опросы проводятся раз в квартал. В тоже время исследования показывают, что инфляционные ожидания определяют динамику инфляции в Республике Беларусь на 35--40%. С учетом этого факта, сдерживание инфляционных ожиданий и поддержание их на низком уровне являются важными условиями сохранения ценовой стабильности в экономике Республики Беларусь. Поэтому меры денежно-кредитной политики, предпринимаемые Национальным банком для ограничения инфляции, должны быть предельно прозрачными, чтобы максимально воздействовать на ожидания экономических агентов.

Кроме того, целесообразно прилагать больше усилий, оценивая инфляционные ожидания. Для этого важно решить следующие задачи:

- необходимо расширить круг опрашиваемых респондентов и начать исследовать ожидания финансовых аналитиков и населения. Это способно дать нам дополнительный показатель инфляционных давлений и позволяет составить более объективную картину происходящих в экономике процессов;

- целесообразно постепенно увеличивать временной период ожиданий всех опрашиваемых респондентов, поскольку именно долгосрочные ожидания отражают доверие к экономической политике в целом;

- необходимость совершенствования методологического подхода к интерпретации качественных результатов опроса респондентов и апробации различных вероятностных методов количественной оценки инфляционных ожиданий [31].

Как уже упоминалось выше, снижение потребительского кредитования, вызванное ростом процентных ставок, оказывает негативное влияние на потребительские расходы населения. Также важным фактором роста потребительского кредитования является рост реальных доходов населения, влияющий на социальный оптимизм. Последний побуждает людей увеличивать свое потребление (включая банковские кредиты) и фактически брать кредиты под будущие доходы. Он покажет положительную динамику только тогда, когда будут стабильные условия для поддержания покупательной способности. Уменьшение процентной ставки по потребительским кредитам окажет значительное влияние на потребительское кредитования, сделаю кредиты для населения более доступными, что способствует увеличению потребительской способности. Рассматривая список стран по процентной ставке, можно наблюдать, что в развитых странах процентные ставки довольно низкие, например в Германии - 1,25%, в Швеции - 1,75%, а в разувающихся странах данный показатель гораздо выше (таблица 3).

Таблица 3. - Рейтинг европейских стран по процентной ставке на ноябрь 2022 года (в процентах): [33].

Это обусловлено тем, что в развитых странах банк ориентирован на помощь клиентам. Население развитых стран покойно живет в кредит, поэтому банки получают прибыль от количества клиентов, а не от высоких процентов. Ставку спокойно можно снизить, зная, что заемщиков будет вполне достаточно. В Республике Беларусь же кредиты берут не так свободна по причине малообеспеченности населения, поэтому банки вынуждены повышать ставки.

Кроме того, можно внедрить ряд мер, для улучшения ситуации кредитования населения:

- расширение потребительского кредитования за счет внедрения и развития новых видов кредитов, упрощение кредитных процедур для улучшения доступности для широких слоев населения;

- для снижения кредитной нагрузки и предотвращения просроченной задолженности (из-за неблагоприятного финансового состояния заемщика) необходимо пролонгировать кредитные обязательства некоторых клиентов;

- в случае обращения клиента в банк с просьбой об изменении условий или о применении более лояльного подхода при выполнении своих обязательств по кредитному договору банка рекомендуется применять индивидуальный подход к рассмотрению такого заявления [32].

Таким образом, несмотря на преимущественно косвенное регулирование доходов и расходов домашних хозяйств государство оказывает значительное влияние на их размер и структуру. Кроме вышеперечисленных особенностей, следует отметить, то обстоятельство, что финансы домашних хозяйств имеют личностный характер. Связано это, прежде всего, с целью существования самого домашнего хозяйства, которая заключается в наиболее полном удовлетворении потребностей членов домашнего хозяйства. Однако достижение этой цели позволит повысить эффективность всей финансовой (экономической) системы, поскольку, с одной стороны, будет стимулировать развитие тех отраслей, товары и услуги которых в наибольшей степени соответствуют потребностям домашних хозяйств, с другой - будет достигнуто наиболее действенное воспроизводство рабочей силы, которая является одним из факторов производства, определяющим его масштабы и эффективность.

В заключение третьей главы можно сделать следующие выводы:

1) необходимо направить внимание на решение проблемы бедности в сельской местности и сократить до минимума разрыв в оплате труда, что предполагает: формирование эффективного механизма государственной поддержки доходов сельскохозяйственных производителей путем упорядочения цен, снижения налогов, реструктуризации долгов и хозяйств; приближение минимальных и других фиксированных доходов сельских жителей к минимальному потребительскому бюджету; повышение в структуре доходов доли доходов от собственности (дивиденды по акциям, земельным долям, имущественным паям);

2) необходимо направить внимание на решение проблемы инфляционный ожиданий и настроения потребителей, в тоже время исследования показывают, что инфляционные ожидания определяют динамику инфляции в Республике Беларусь на 35-40%, с учетом этого факта, сдерживание инфляционных ожиданий и поддержание их на низком уровне являются важными условиями сохранения ценовой стабильности в экономике Республики Беларусь, поэтому меры денежно-кредитной политики, предпринимаемые Национальным банком для ограничения инфляции, должны быть предельно прозрачными, чтобы максимально воздействовать на ожидания экономических агентов;

3) снижение потребительского кредитования, вызванное ростом процентных ставок, оказывает негативное влияние на потребительские расходы населения: уменьшение процентной ставки по потребительским кредитам окажет значительное влияние на потребительское кредитования, сделаю кредиты для населения более доступными, что способствует увеличению потребительской способности.

Заключение

В заключение можно сделать следующие выводы:

1) потребительские расходы - это общие потребительские расходы населения страны на товары и услуги, произведенные как внутри государства, так и завезенные из-за границы. В составе потребительских расходов выделяют: расходы на покупку продуктов питания (в том числе расходы на питание вне дома), расходы на алкогольные напитки, расходы на непродовольственные товары и расходы на оплату услуг;

2) потребительские расходы связаны с поддержанием и воспроизводством человека как физиологического организма и развитием человека в качестве социального индивида. Это главная сфера финансовых отношений граждан, определяющая все остальные. Величина расходов граждан на покупку товаров и оплату услуг зависит от уровня розничных цен, потребности семьи в конкретных благах, объема ее денежных доходов, а также суммы уплаченных налогов. Потребительские расходы составляют 75-80 % от величины совокупных доходов;

3) структуру потребительских расходов на материальные блага, которые приобретает домохозяйство, образует соотношение расходов на отдельные виды товаров (продукты питания, одежда). Структура и соотношение отдельных составных потребительских расходов является показателем материального благосостояния граждан. Преобладание доли расходов на непродовольственные товары и оплату услуг свидетельствует о материальном благополучии. Размер расходов является определяющим критерием материального благосостояния у населения, поскольку дает объективную оценку реальных доходов, в том числе не декларируемых;

4) расходы домашних хозяйств в расчете на одно хозяйство в Республике Беларусь увеличились с 756,2 р. в 2017 году до 1129,3 р. в 2021 году. С каждым годом потребительские расходы растут. В первую очередь это связано с повышением уровня цен. Размер расходов зависит от места проживания и состава домашнего хозяйства (количества человек в домашнем хозяйстве, отсутствия или наличия детей);

5) в 2021 году на величину располагаемых денежных доходов населения можно было приобрести меньше основных продуктов питания, чем в 2017 году. В Республике Беларусь структура расходов домашних хозяйств свидетельствует о низком уровне доходов населения, поскольку подавляющую долю расходов домашних хозяйств составляют потребительские расходы, большая часть которых идет на покупку продуктов питания и оплату услуг;

6) можно выделить ряд проблем в сфере формирования доходов и осуществления расходов домашних хозяйств страны. В первую очередь к ним можно отнести: высокую долю в структуре расходов домашних хозяйств потребительских расходов; тенденцию к росту налогообложения домашних хозяйств, а соответственно сокращению реально располагаемого дохода домашнего хозяйства и изменения структуры расходов; рост расходов населения на оплату услуг, прежде всего коммунальных и услуг связи; высокую долю населения с уровнем дохода ниже минимального потребительского бюджета; высокий удельный вес домашних хозяйств, получающих дотации и льготы, что свидетельствует о неэффективности социальной политики государства в области их предоставления;

7) помимо малообеспеченности населения проблемами регулирования потребительских расходов являются уровень безработицы, процентная ставка по кредитам, выдаваемым физическим лицам, уровень инфляции и численность потребителей: за первые три месяца 2021 года фактически безработных в стране насчитали 207,9 тысячи, а официально безработных - всего 8,6 тысячи. Можно наблюдать тенденцию увеличения средней процентной ставки. Годовая инфляция за июнь 2022 г. Увеличилась вплоть до 17,6% в сравнении с аналогичным периодом прошлого года. В Республике Беларусь наблюдается нарастание демографического дисбаланса, усиление тренда стареющего населения, высокая урбанизация и проблема сокращающегося общества. В Республике Беларусь правительство предпринимает необходимые шаги для стимулирования потребительских расходов;

8) необходимо направить внимание на решение проблемы бедности в сельской местности и сократить до минимума разрыв в оплате труда, что предполагает: формирование эффективного механизма государственной поддержки доходов сельскохозяйственных производителей путем упорядочения цен, снижения налогов, реструктуризации долгов и хозяйств; приближение минимальных и других фиксированных доходов сельских жителей к минимальному потребительскому бюджету; повышение в структуре доходов доли доходов от собственности (дивиденды по акциям, земельным долям, имущественным паям);

9) необходимо направить внимание на решение проблемы инфляционный ожиданий и настроения потребителей, в тоже время исследования показывают, что инфляционные ожидания определяют динамику инфляции в Республике Беларусь на 35--40%, с учетом этого факта, сдерживание инфляционных ожиданий и поддержание их на низком уровне являются важными условиями сохранения ценовой стабильности в экономике Республики Беларусь, поэтому меры денежно-кредитной политики, предпринимаемые Национальным банком для ограничения инфляции, должны быть предельно прозрачными, чтобы максимально воздействовать на ожидания экономических агентов;

10) снижение потребительского кредитования, вызванное ростом процентных ставок, оказывает негативное влияние на потребительские расходы населения: уменьшение процентной ставки по потребительским кредитам окажет значительное влияние на потребительское кредитования, сделаю кредиты для населения более доступными, что способствует увеличению потребительской способности.

Список использованных источников

1. Андреева Е.Л. Эволюция социального государства: теория и практика вопроса / Е.Л. Андреева, В.В. Захарова, А.В. Ратнер // Журнал экономической теории. - 2014. - №3. - С. 66-73.

2. Борисенко О.Н. Доходы и расходы как показатели уровня жизни населения Республики Беларусь / О.Н. Борисенко // Сборник статей VII международной научно-практической конференции; под редакцией В.Б. Соловьева. - 2017. - C. 25-26.

3. Ганакова Ю.С. Уровень и качество жизни в Республике Беларусь / Ю.С. Ганакова; науч. рук. А.А. Рудак // НИРС БГЭУ: сборник научных статей. Вып. 7 / [редкол.: А.А. Быков (пред. и др.]; М-во образования Республики Беларусь, Белорус. гос. экон. ун-т. - Минск: БГЭУ, 2018. - C. 21-25.

4. Дониёров Д.М. Роль домашних хозяйств в формировании продовольственного рынка / Д.М. Дониеров // Современные тенденции развития юриспруденции, экономики и управления сборник материалов межрегиональной научной конференции. - 2019. - С. 255-260.

5. Дашко А.Ю. К вопросу совершенствования социальной политики Республики Беларусь / А.Ю. Дашко; науч. рук. А. К. Ходас // НИРС БГЭУ: сборник научных статей. Вып. 7 / [редкол.: А.А. Быков (пред. и др.]; М-во образования Республики Беларусь, Белорус. гос. экон. ун-т. - Минск: БГЭУ, 2018. - C. 37-39.

6. Доктрина национальной продовольственной безопасности Республики Беларусь до 2030 года: постановление Совета Министров Республики Беларусь от 15.12.2017 №962 // Министерство сельского хозяйства и продовольствия Республики Беларусь.

7. Доходы и расходы домохозяйств Республики Беларусь в I-III кварталах 2018 г. / Новости ПраймПресс.

8. Дубровка М.С. Доходы и потребительские расходы населения Республики Беларусь / М.С. Дубровка // Молодежь и научно-технический прогресс Сборник докладов XI международной научно-практической конференции студентов, аспирантов и молодых ученых: В 4 томах. Сост.: В.Н. Рощупкина, В.М. - 2017. - С. 74-77.

9. Жалобина А.В. Доходы и расходы населения и их роль в изменении уровня качества жизни населения / А.В. Жалобина // Научно-аналитический экономический журнал. - 2017. - № 2 (13). - С. 1.

10. Максимова В.Ф. Экономическая теория / В.Ф. Максимова. - М.: Юрайт, 2015. - 580 с.

11. Национальная стратегия устойчивого социально-экономического развития Республики Беларусь на период до 2030 года // Министерство экономики Республики Беларусь.

12. Николаева И.П. Экономическая теория / И.П. Николаева. - М.: Дашков и Ко, 2014. - 328 с.

13. О прожиточном минимуме в Республике Беларусь: Закон Республики Беларусь от 6 января 1999 года №239-З (в редакции 13.07.2016 г. №397-З) // Консультант Плюс: Беларусь / ООО «ЮрСпектр», Нац. реестр правовых актов Респ. Беларусь. - Минск, 2018.

14. Программа социально-экономического развития Республики Беларусь на 2021 -2025 годы.

15. Продовольственная безопасность Республики Беларусь в современных условиях: материалы Первого Всебелорусского форума (Минск, 12 октября 2016 г.) /под ред. В.Г. Гусакова, А.П. Шпака. - Минск: Институт системных исследований в АПК НАН Беларуси, 2016. - 313 с.

16. Пучкова Л.М. Расходы граждан как важная составляющая финансов домашних хозяйства / Л.М. Пучкова // Вестник Российского университета кооперации. - 2016. - №4. - С. 68-71.

17. Соколинский В.М. Экономическая теория: учебное пособие / А.Г. Грязнова, В.М. Соколинский. - М.: Кнорус, 2014. - 464 с.

18. Статистический ежегодник Республики Беларусь 2022. - Минск: Министерство статистики и анализа Республики Беларусь, 2022. - 321 с.

19. Характеристика потребительского рынка Беларуси. Среднедушевые потребительские расходы населения - 2018 г. / Официальный сайт группы компаний «Менка».

20. Шахотько Л.П. Благосостояние населения в Республике Беларусь / Л.П. Шахотько // Экономика. Право. Печать. Вестник КСЭИ. - 2016. - № 2-3 (70-71). - С. 118-130.

21. Шевелева И.О. Доходы и потребительские расходы населения Республики Беларусь: динамика и тенденции / И.О. Шевелева // Исследования и разработки в области машиностроения, энергетики и управления: материалы XVII Междунар. науч.-техн. конф. студентов, аспирантов и молодых ученых, Гомель, 27-28 апр. 2017 г. / М-во образования Республики Беларусь, Гомельского гос. техн. ун-т им. П. О. Сухого; под общ. ред. А.А. Бойко. - Гомель: ГГТУ им. П.О. Сухого, 2017. - С. 381-384.

22. Щербина Н.М. Анализ изменения благосостояния населения Беларуси: текущие тенденции и риски / Н.М. Щербина // Модернизация хозяйственного механизма сквозь призму экономических, правовых, социальных и инженерных подходов: сборник материалов X Международной научно-практической конференции, 30 марта 2017 г. / пред. редкол. С.Ю. Солодовников. - Минск: БНТУ, 2017. - С. 253-255.

23. Борисов Е. Экономическая теория: / Е. Борисов. - М. : Юристъ 2014. - 568 с.

24. Экономическая мозаика 2019 (часть 1)

25. Пресс-служба Президента Республики Беларусь. Занятость население - 2022.

26. Об изменении потребительских цен в октябре 2022 г.

27. Белта. В Беларуси на начало 2021 года проживало около 9,35 млн человек - Белстат.

28. Среднегодовая численность населения.

29. Статистический бюллетень № 1 2022. - Минск: Национальный банк Республики Беларусь, 2022. - 271 с.

30. Информация о динамике и факторах изменения потребительских цен и тарифов III квартал 2022 г.

31. Инфляционные ожидания и денежно-кредитная политика. / Журнал «Банкаўскi веснiк» 2010.

32. Банковское потребительское кредитование как экономическое явление. / Журнал «Банкаўскi веснiк» 2010.

33. Рейтинг стран по процентной ставке. / Биржевой портал №1.

Размещено на Allbest.ru