Особенности кредитования физических лиц
Сущность и роль кредита. Классификация видов кредитования в России. Организация потребительского займа в банке. Анализ современной практики кредитования физических лиц на примере отделения Сберегательного банка. Совершенствование организации отделения.
| Рубрика | Финансы, деньги и налоги |
| Вид | курсовая работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 15.08.2013 |
| Размер файла | 83,7 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
1
Содержание
Введение
1. Теоретические аспекты кредитования физических лиц
1.1 Сущность и роль кредита
1.2 Классификация видов кредитования физических лиц в России
1.3 Организация потребительского кредитования в банке
2. Анализ современной практики кредитования физических лиц на примере отделения Сберегательного банка
2.1 Организационно-экономическая характеристика Сбербанка России
2.2 Характеристика видов кредитов и порядок их предоставления в отделении Сбербанка России
2.3 Совершенствование организации кредитования физических лиц отделения Сбербанка России
Заключение
Глоссарий
Список использованных источников
Введение
Среди традиционных видов деятельности коммерческих банков предоставление кредитов было и продолжает оставаться главной операцией, обеспечивающей доходность и стабильность их существования. Белотелова Н. П., Белотелова Ж. С. Деньги. Кредит. Банки.[Текст] - М.: Дашков и Ко, 2012. - С. 164.
Имеются достаточные основания считать, что кредит является одним из самых гениальных изобретений в истории человечества. Благодаря кредиту появляется объективная возможность у юридических и физических лиц существенно сократить время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей.
Кредит объективно необходим для нормального функционирования народного хозяйства, поскольку кредитополучатель берет кредит в банке не потому, что он беден, а потому, что в силу объективности кругооборота и оборота капитала у него в полной мере не хватает собственных ресурсов. Накапливать же их про запас в излишнем количестве означает омертвить собственный капитал, который без движения приносит лишь убытки. Кроме того, кредит необходим для развития производства в расширенных масштабах.
Кредитование коммерческими банками населения позволяет не только рационально использовать временно свободные денежные средства вкладчиков, но и имеет большое социальное значение т.к. способствует удовлетворению жизненно важных потребностей населения в жилье, предметах длительного пользования, различных товаров и услугах.
Из анализа кредитования коммерческими банками населения следуют два аспекта этой проблемы, во-первых, развитие потребительских ссуд и, во-вторых, кредитование индивидуальной трудовой и предпринимательской деятельности населения.
Потребительский кредит предоставляется населению для удовлетворения различных нужд на приобретение товаров длительного пользования, индивидуальное жилищное строительство и другие цели.
Как свидетельствует практика, с помощью потребительского кредита можно положительно влиять на движение трудовых ресурсов, например, предоставлением кредита на переселенческие мероприятия, на хозяйственное обзаведение, молодым семьям и т.д.
Право на получение потребительских кредитов, как правило, получают граждане, имеющие постоянные денежные доходы, позволяющие им своевременно погасить задолженность по ссуде.
Аккумулированные банками средства населения можно направить на развитие кооперативного производства, кредитование населения, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью, ориентированных на удовлетворение спроса на товары народного потребления и оказание услуг населению. Жарковская Е. П. Банковское дело. [Текст] - М.: Омега-Л, 2010. - С. 93. Перераспределение временно свободных средств населения, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью, должно осуществляться с целью более полного удовлетворения потребительского спроса.
Банковское кредитование физических лиц является неотъемлемым элементом рыночной экономики. Отражая закономерность развития мирового банковского хозяйства, оно является одним из приоритетных направлений банковского бизнеса, самой доходной и наиболее рисковой его статьей. Кроме того, банковское кредитование физических лиц, бесспорно, является перспективным направлением деятельности, поскольку, отвлекая денежные средства из текущего оборота во внутреннее накопление, в некоторой степени способствует снижению уровня инфляции. Вместе с тем, кредитование населения может осуществляться также небанковскими кредитно-финансовыми организациями. Принимая во внимание, что наибольший удельный вес в стране в качестве кредитодателей занимают банки, а развитие небанковских кредитно-финансовых организаций находится на начальном этапе, в данном исследовании наибольшее внимание уделено рассмотрению практики кредитования физических лиц коммерческими банками, в частности ОАО «Сбербанк России».
1. Теоретические аспекты кредитования физических лиц
1.1 Сущность и роль кредита
Наука о кредите является относительно молодой. Первые попытки анализа кредита появились на фоне общих теорий хозяйственной жизни, богатства, его производства и распределения. Можно сказать, что становление науки о кредите происходило вместе с формированием политической экономии. Современное общество накопило значительный материал, характеризующий использование кредита в хозяйственной жизни, хотя многие ученые трактуют сущность кредитных отношений с субъективных социально-психологических позиций.
Объективными условиями возникновения кредита являются различия в производственных циклах отдельных элементов воспроизводственно-экономической системы общества, возможности индивидуального и производственного накопления денежных ресурсов, а также существование временно не используемых госбюджетных и других финансовых фондов в условиях спроса на капитал со стороны различных отраслей и сфер народного хозяйства (бизнеса).
Функции кредита (приложение А) вытекают из его сущности, позволяют раскрыть ее с позиции тех задач, которые решаются в экономике с помощью кредита. Функции кредита отражают его практическую значимость и взаимодействие с другими экономическими категориями. С этих позиций выделяют две главные функции кредита - перераспределительную функцию и функцию замещения наличных денег кредитными операциями (эмиссионную).
Можно выделить следующие особенности, присущие перераспределению стоимости на основе кредита.
1. Посредством кредита могут перераспределяться как валовой продукт, национальный доход, так и все материальные блага, в частности, стоимость средств производства и предметов потребления, созданных в предыдущие периоды, временно свободные ресурсы, аккумулированные в виде амортизации.
2. С помощью кредита перераспределяются не только денежные, но и товарные ресурсы. В товарной форме выступают, к примеру, коммерческий и лизинговый кредит.
3. Перераспределение посредством кредита носит производительный характер. Для того чтобы возвратить кредит в срок и с процентами, кредитополучатель должен включить полученные средства в хозяйственный оборот, в воспроизводственный процесс возрастания стоимости.
4. Стоимость через кредит передается в основном напрямую, без участия посредников. Кредитор и кредитополучатель непосредственно контактируют между собой. Хотя не исключаются случаи, когда кредит предоставляется при наличии третьего лица - гаранта.
Кредит в экономике страны выполняет также и такие функции, как:
* обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;
* стимулирует эффективность труда;
* расширяет рынок сбыта товаров;
* ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;
* является мощным орудием централизации капитала;
* ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;
* обеспечивает сокращение издержек обращения: связанных с обращением денег и связанных с обращением товаров.
Принимая во внимание основные функциональные характеристики, кредиты можно классифицировать следующим образом:
* по сфере функционирования - национальный и международный кредит;
* по объекту кредитной сделки - денежный и товарный кредит;
* по субъектам кредитных отношений - между хозяйственными организациями и банками (банковский кредит), между государством и населением (государственный кредит), между предприятиями (коммерческий кредит), между банками и населением (потребительский кредит), между государствами и финансово-кредитными организациями (международный кредит) и т.д. (рисунок 1.1).
Важнейшей формой движения ссудного капитала выступает банковский кредит. Банковский кредит является универсальным инструментом перераспределения капитала в масштабах национального и международного воспроизводственного процесса. Белотелова, Н. П. Деньги. Кредит. Банки [Текст]: Учебное пособие / Н. П. Белотелова, Ж. С. Белотелова. - М.: Дашков и Ко, 2012. - С.400. Горохова, В. А. Банковская система // Российский журнал «Финансы и кредит», 2010. - № 48, - С. 432. В данном случае динамическое равновесие экономики поддерживается путем устранения дисбаланса при распределении капитальных ресурсов между различными регионами и отраслями, а также создания возможностей внутриотраслевого инвестиционного маневрирования.
Размещено на http://www.allbest.ru/
1
Рисунок 1.1 - Основные формы кредита Янкина, И. А. Деньги, кредит, банки [Текст]: Учебное пособие / И. А. Янкина. - М.: КноРус, 2012. - С. 190
Кредитование физических лиц имеет большое социальное значение, так как с помощью потребительского кредита может быть решен целый комплекс социально-экономических задач:
* наиболее полное удовлетворение потребностей населения в промышленных товарах, предметах бытового, хозяйственного назначения и услугах;
* улучшение жилищных условий;
* повышение уровня жизни населения;
* проведение эффективной демографической политики.
Потребительский кредит необходим, так как существует относительное противоречие между растущими потребностями населения и возможностью их удовлетворения за счет текущих денежных доходов. Кредиты, выдаваемые физическим лицам, связаны с денежными доходами населения, притом с той их частью, которая формирует покупательский спрос. Основными факторами, определяющими платежеспособный покупательский спрос, являются реальные денежные доходы населения и цены на предметы потребления. При этом существует несоответствие между размерами текущих денежных доходов населения и относительно высокими ценами на предметы длительного пользования.
Потребительский кредит - это ниша, где банки могут зарабатывать, а население - повысить качество жизни. Что касается России, то кредитование физических лиц имеет исключительно важное значение для общего успеха проводимой в стране экономической реформы, поскольку способствует снижению инфляции, росту доходов бюджета, стабилизации денежного обращения, решению жилищной проблемы за счет привлечения денежных средств населения в реальный сектор экономики.
В последние годы в стране сформировались самые благоприятные возможности для развития розничного рынка банковских услуг в целом и рынка потребительских кредитов, в частности. Прежде всего, было достигнуто главное условие - стабилизация экономической ситуации в стране, и, как следствие, - серьезные качественные изменения в потребительском поведении населения, результатом которых стал рост спроса на потребительские кредиты. Одновременно повышается значение кредитования физических лиц для социального развития общества. Жилищное кредитование способствует обеспечению граждан доступной частной жилой собственностью, являясь, тем самым, мощным фактором формирования среднего класса.
Кредитование населения осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования. К принципам кредитования относятся: возвратность кредита, срочность кредитования, обеспеченность, платность, целевая направленность (приложение Б).
Рассмотрев теоретические аспекты сущности кредитования физических лиц, можно сделать следующие выводы:
1. Необходимость потребительского кредита вызвана следующими факторами: потребительский кредит в определенной степени содействует выравниванию потребления групп населения с различным уровнем доходов; использование потребительского кредита в розничной торговле повышает активность работы организаций, реализующих товары, подверженные влиянию сезонных колебаний спроса; кредитование физических лиц имеет большое социальное значение, так как с помощью потребительского кредита может быть решен целый комплекс социально-экономических задач;
2. Кредитование населения осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования. К принципам кредитования относятся: возвратность кредита, срочность кредитования, обеспеченность, платность, целевая направленность.
3. В банковской практике потребительское кредитование получает широкое распространение, появляются множество различных видов потребительских кредитов, о чем более подробно будет рассмотрено в рамках следующего подраздела.
1.2 Классификация видов кредитования физических лиц в России
По субъектам кредитной сделки (по виду кредитора) различают:
* банковские потребительские кредиты;
* кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями;
* потребительские кредиты кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);
* потребительские кредиты, предоставляемые кредитополучателям непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.
По виду кредитополучателя различают кредиты, предоставляемые:
* всем слоям населения;
* различным социальным группам;
* группам кредитополучателей, различающихся по уровню доходов и платежеспособности и т.д.
В зависимости от качества и достаточности обеспечения по кредитному договору, кредиты подразделяются на три группы: обеспеченные, недостаточно обеспеченные и необеспеченные.
Обеспеченные - кредиты, имеющие обеспечение в виде залога, гарантии (поручительства), перевода на банк правового титула (на имущество и имущественные права), реализация которого не вызывает сомнений и реальная стоимость которого достаточна для погашения всей суммы кредита и процентов по нему.
Кредиты физическим лицам предоставляются при наличии обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору в виде залога движимого и недвижимого имущества, поручительства, гарантии, гарантийного депозита денег и др. Сегодня, предоставляя кредиты физическим лицам, банки отдают предпочтение залогу и поручительству. Залогом могут быть различные виды активов, в том числе товарно-материальные ценности, ценные бумаги, недвижимость. Основная причина, по которой банк требует обеспечение, - это риск понести убытки в случае нежелания или неспособности кредитополучателя погасить кредит в срок и полностью
Необеспеченные - кредиты, не имеющие обеспечения в виде высоко ликвидного залога либо у которых реальная стоимость обеспечения составляет менее 70 процентов от размера кредита и процентов по нему и (или) возможность его реализации сомнительна.
По способу предоставления кредиты делятся на разовые и возобновляемые. В группу возобновляемых (револьверных) кредитов включаются кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта.
По срокам кредитования потребительские кредиты подразделяют следующим образом:
* краткосрочные (сроком от одного дня до одного года);
* среднесрочные (сроком от одного года до 3 - 5 лет);
* долгосрочные (сроком свыше 5 лет).
В зависимости от целевого назначения потребительские кредиты различаются:
* на потребительские нужды;
* инвестиционные;
* для покупки товаров или оплаты услуг;
* на развитие личных хозяйств;
* целевые кредиты отдельным социальным группам и др.
По методам погашения кредиты бывают: срочные, отсроченные (пролонгированные), просроченные, досрочно погашаемые.
В составе кредитов на потребительские нужды наибольшее распространение получили кредиты на приобретение транспортных средств, а также предметов домашнего имущества: бытовой техники, мебели. Получают развитие кредиты на такие цели, как лечение, оплату затрат по обучению, отдых и туризм и другие.
В составе инвестиционных или, иными словами, кредитов на финансирование недвижимости относятся кредиты на строительство, реконструкцию, приобретение и ремонт индивидуальных жилых домов и квартир, садовых домиков, строительство и приобретение гаражей и т.п.
Ряд кредитов носят ярко выраженный социальный характер. Такие кредиты являются целевыми и ориентированы на отдельные социальные группы (малообеспеченные граждане, молодые семьи, студенты и выпускники учебных заведений). Социальный характер данных кредитов обусловлен тем, что их функционирование имеет целью решение общественных задач - улучшение малообеспеченными семьями своих жилищных условий, укрепление и улучшение бытовых условий молодых семей, закрепление на рабочих местах выпускников учебных заведений, оказание материальной помощи студентам.
По методу погашения различают кредиты, погашаемые без рассрочки платежа, и кредиты с рассрочкой платежа.
В России в последние годы активно развивается кредитование населения через торговые организации. Покупатели нередко приобретают товары длительного пользования (холодильники, стиральные машины, компьютеры и др.) с рассрочкой платежа.
Исследование классификации потребительских кредитов позволило сформулировать следующие выводы.
Кредитные учреждения предоставляют разнообразные виды потребительских кредитов, основными классификационными признаками которых являются следующие: субъекты кредитной сделки, целевое направление, виды обеспечения, способ предоставления, сроки и методы погашения и т.д. В современной банковской практике выделяют следующие виды потребительских кредитов: обеспеченные, недостаточно обеспеченные, необеспеченные, разовые, возобновляемые, предоставляемые клиентам по кредитным картам, кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта, краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные, на потребительские нужды, инвестиционные, для покупки товаров или оплаты услуг, на развитие личных хозяйств, целевые кредиты отдельным социальным группам и другие.
1.3 Организация потребительского кредитования в банке
Потребительский кредит - это одна из наиболее удобных для физических лиц форм кредитования, которая заключается в продаже торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставления банками кредитов на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера. Гусев, А. Ипотечное жилищное кредитование. Жилье взаймы [Текст]: Учебное пособие /А. Гусев. - М.: Феникс, 2012. - С 96.
Выдача потребительского кредита населению, с одной стороны, увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, с другой - ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует увеличению капитала производителей товаров.
Для населения потребительский кредит предоставляет возможность:
- получить те вещи, которых без использования кредита пришлось бы очень долго ждать или которые были бы просто не доступны;
- делать покупки в удобное время, на распродажах, при снижении цен и совершать выгодные сделки, даже если в этот момент мы не располагаем нужной суммой наличных.
- оплачивать непредвиденные срочные расходы (например, ремонт автомобиля после аварии).
Потребительский кредит в определенной мере способствует относительному выравниванию уровней жизни лиц с неодинаковыми доходами, сокращает разрыв между уровнем и структурой потребления различных социальных слоев и групп населения.
Рассрочка погашения кредита позволяет населению постепенно накапливать деньги для платежа. В процессе погашения потребительских кредитов у населения сокращается на соответствующую сумму платежеспособный спрос, что необходимо учитывать при определении объема и структуры товарооборота, платных услуг, динамики доходов и расходов населения, денежной массы в обращении. Таким образом, размер кредитов тесно взаимосвязан с формированием покупательного фонда и услуг.
Специфика организации кредитования каждого конкретного банка отражается в самостоятельно разрабатываемом и утверждаемом руководством банка Положении о кредитовании, которое определяет внутренние правила организации кредитной работы в банке и основные этапы, механизм и критерии работы с клиентами. Куклин А. А., Яковлев В. И. Анализ финансово-экономической безопасности территории [Текст]. Изд-во Института экономики Ур. отд-ния Рос. акад. наук, 1999. - С198.
Схема кредитования включает следующие основные этапы:
- Рассмотрение заявки на кредит;
- Изучение кредитоспособности заемщика;
- Оформление кредитного договора
- Выдача кредита;
- Контроль за исполнением кредитной сделки.
При обращении клиента в банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (кредитный работник) разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, выясняет у клиента цель, на которую и спрашивается кредит, знакомит с перечнем документов, которые будут необходимы для получения кредита.
Рассмотрение заявки заемщика, поступившей в банк, всегда начинается с рассмотрения документов. В них содержатся основные сведения о заемщике и испрашиваемом кредите: размер, вид, цель, срок, возможное обеспечение. В то же время для заемщиков, имеющих постоянные кредитные отношения с банком, перечень предоставляемых для кредитования документов может быть банком сокращен. Проблема оценки кредитоспособности заемщика банка не относится к числу достаточно разработанных. Изучение кредитоспособности заемщика, т.е. его способности своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде, начинается с изучения риска непогашения кредита, который может возникнуть под воздействием различных факторов. Отсюда, прежде чем принимать решение о выдаче кредита клиенту, банк анализирует его кредитоспособность.
При анализе кредитоспособности заемщика учитываются следующие факторы:
- дееспособность в отношении ссуд. Предоставляя ссуду плательщику, необходимо ознакомиться с уставом и положением, определяющими правомочность лиц выступать от имени заемщика;
- деловая репутация заемщика. Здесь понимают не просто готовность вернуть долг, но и выполнить все обязательства по условиям соглашения. При оценке репутации существенную роль играет отношение заемщика к своим обязательствам в прошлом;
- способность получить доход. Банку необходимо оценить способность заемщика заработать средства, достаточные для погашения ссуды.
Кредитный работник производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита. При проверке сведений кредитный работник выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждения, предоставлявшие ему ранее кредиты. Кредитующее подразделение направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности Банка. Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству. Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы заемщика и сведений, указанных в анкете. По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.
При рассмотрении дохода заемщика, а так же его поручителя для решения вопроса о возможности выдачи кредита необходимо учитывать:
- доходы, получаемые гражданами за выполнение ими трудовых и иных приравненных к ним обязанностей по месту основной работы;
- доходы от предпринимательской деятельности и другие постоянные источники дохода;
- в исключительных случаях, по усмотрению банка в расчет платежеспособности заемщика могут быть включены доходы, получаемые не только по месту работы, но и совокупный доход семьи.
При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). При принятии положительного решения кредитный работник вносит соответствующую информацию в единую базу данных индивидуальных заемщиков и приступает к оформлению документов.
Первым этапом кредитного процесса является рассмотрение заявки на получение кредита, содержащего исходные данные о запрашиваемой сумме кредита, целевой направленности (по требованию банка), сроках погашения, процентной ставке и предлагаемом обеспечении.
Методом интервью оцениваются причины, побудившие клиента оформить заявку, цели кредитования, источники погашения кредита, сфера деятельности и другие вопросы, позволяющие сформировать предварительное мнение о заявителе. Эта беседа имеет большое значение для решения вопроса о предоставлении кредита: она позволяет уточнить важные аспекты ходатайства, составить психологический портрет кредитополучателя. В ходе беседы внимание концентрируется на ключевых, базовых вопросах, представляющих наибольший интерес для банка. Перечень вопросов определяется банками самостоятельно и касается, как правило, следующих аспектов: сведений о кредитополучателе и его семье; о сумме кредита и ее обосновании; о сроке кредита и источниках его погашения; о формах обеспечения исполнения обязательств по возврату кредита; о связях клиента с другими банками.
Банк требует, чтобы к заявлению были приложены документы, служащие обоснованием просьбы о предоставлении кредита и объясняющие причины обращения в банк. Эти документы - составная часть заявления.
В состав кредитного пакета для оформления потребительского кредита могут входить:
- документ, удостоверяющий или подтверждающий личность (для обозрения);
- заявление-анкета кредитополучателя, зарегистрированное в книге входящей корреспонденции или в журнале регистрации заявлений, находящемся в службе кредитования населения;
- справки кредитополучателя и его поручителей о среднемесячном доходе и размере производимых удержаний за последние три месяца и (или) документы, подтверждающие другие источники дохода, при наличии последних.
- заявление - анкета на получение кредита в виде возобновляемой кредитной линии с использованием кредитной карточки;
- правила пользования кредитной карточкой;
Служба безопасности проводит проверку достоверности паспортных данных кредитополучателя (при необходимости - поручителей), а также представленных для получения кредитов документов (справок с места работы о заработной плате кредитополучателя и поручителей). По усмотрению службы безопасности может собираться другая информация о кредитополучателях и поручителях, касающаяся их благонадежности и платежеспособности.
Служба кредитования населения, служба безопасности и юридическая служба на основе результатов проведенных проверок оформляют письменные заключения, либо при отсутствии замечаний служба безопасности и юридическая служба визируют заключение службы кредитования населения.
Заключения рассматриваются кредитным комитетом учреждения Банка (руководителем учреждения Банка либо другим уполномоченным лицом) при решении вопроса о выдаче кредита и хранятся в кредитном досье кредитополучателя.
При подготовке заключения работник службы кредитования населения анализирует платежеспособность кредитополучателя и его поручителей с целью оценки возможности своевременно и в полном объеме возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им.
Для определения платежеспособности кредитополучателя (поручителя) изучаются доходы и расходы его семьи, в том числе стоимость коммунальных услуг за пользование жилой площадью, телефоном, размер оплаты за содержание детей в детских учреждениях и т.д.
Кредиты не выдаются физическим лицам, у которых выплаты по исполнительным документам в сумме составляют 50 и более процентов чистого дохода.
В случае принятия кредитным комитетом отрицательного решения о выдаче кредита в решении кредитного комитета формулируются причины отказа в выдаче кредита. Белозеров, С. А. Банковское дело [Текст]: Учебное пособие / С. А. Белозеров, О. В. Мотовилов. - М.: Проспект, 2012. - С 408. Работник службы кредитования населения в извещении (письме) за подписью руководителя учреждения банка (или уполномоченного должностного лица) сообщает заявителю об отказе в предоставлении кредита. Копии документов, представленных кредитополучателем на получение кредита, в выдаче которого было отказано, хранятся в службе кредитования населения учреждения банка в течение одного года.
Кредитные договоры с кредитополучателями могут заключаться на условиях:
- единовременного предоставления денежных средств;
- открываемой кредитной линии, в том числе возобновляемой, с правом на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств с установлением лимита выдачи и лимита задолженности.
В случае увеличения лимита выдачи кредитной линии выдача дополнительной суммы оформляется дополнительным соглашением к кредитному договору и производится на условиях заключенного кредитного договора.
Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения дает возможность банку сократить влияние рисков, поскольку кредиты, предоставляемые, например, юридическим лицам (торговым организациям, предприятиям, на которых работают кредитополучатели), позволяют с большей степенью достоверности определить кредитоспособность юридического лица, перспективы погашения кредита в срок и полностью, организовать действенный контроль, в том числе на стадии погашения кредита.
На основе анализа основных вопросов, касающихся кредитования, подходов к работе с клиентами можно сделать следующий вывод: организация осуществления кредитных операций банка - это сложный процесс, который состоит из ряда последовательных, взаимосвязанных шагов. Технологии кредитного рынка [Текст]// Российский журнал «Кредитная история», 2010. - № 48 - С 2. Каждый из них оказывает большое влияние на результат работы всего банка, а не только конкретной операции. Уровень же работы банковского учреждения в разрезе каждой отдельной операции даёт возможность судить о развитии всей кредитной системы, а, следовательно, и экономики страны.
2. Анализ современной практики кредитования физических лиц на примере отделения Сберегательного банка
2.1 Организационно-экономическая характеристика Сбербанка России
Сегодня Сбербанк России - это универсальный коммерческий банк, который предлагает своим клиентам широкий спектр качественных банковских услуг. Это самый надежный и устойчивый банк. Ориентируясь на многообразие клиентской базы, Сбербанк России осуществляет любые виды кредитования населения, а также предприятий и организаций всех отраслей экономики, эффективно размещая привлеченные средства населения и юридических лиц в интересах вкладчиков, клиентов и акционеров.
Деятельность Сбербанка России регулируется законодательством Российской Федерации и осуществляется в соответствии с Федеральными законами «Об акционерных обществах» и «О банках и банковской деятельности». Высшим органом управления Сбербанка России является общее собрание акционеров, которое утверждает Устав Банка, избирает Наблюдательный Совет и принимает другие решения. Контрольный пакет акций Сбербанка принадлежит Центральному Банку России, а общее количество акционеров физических и юридических лиц, резидентов и нерезидентов превышает 233 тыс. Является уполномоченным банком правительства РФ по реализации государственных программ.
По своей организационной структуре Сбербанк России представляет собой многоуровневую систему, которая не имеет аналогов среди других акционерных банков. Она включает в себя территориальные банки, а также низовые учреждения: отделения и филиалы.
Территориальные банки и отделения Сбербанка России пользуются правами юридических лиц и имеют баланс, который входит в баланс Сбербанка. Они действуют на основе положения об этих учреждениях, утвержденного Советом директоров. Они входят в единую организационную структуру Сбербанка, обладают правами юридических лиц, осуществляют свою функцию, руководствуясь актами Центрального банка РФ и Сбербанка России.
В целом, Сбербанк работает достаточно успешно, организационная структура выстроена нормально, но, вместе с тем банк нуждается в ряде некоторых организационных мероприятий, которые позволят более эффективно управлять средствами, доверенными банку клиентами. Главным направлением работы для дальнейшего развития, его руководство считает комплексное обслуживание экономики.
2.2 Характеристика видов кредитов и порядок их предоставления в отделении Сбербанка России
Сбербанк России предоставляет следующие виды кредитов физическим лицам:
· автокредит;
· доверительный кредит;
· жилищный кредит;
· корпоративный кредит;
· кредит «молодая семья»;
· кредитование граждан, ведущих личное подсобное хозяйство;
· кредит под залог мерных слитков драгоценных металлов;
· кредит под заклад ценных бумаг;
· кредиты на неотложные нужды;
· образовательный кредит;
· кредит пенсионный.
Следует отметить большую востребованность жилищных кредитов Сбербанка России, популярность которых достаточно быстро нарастает. Покупка недвижимости является одним из наиболее волнующих вопросов для граждан в силу своей сложности и важности. Однако уровень первоначальных знаний о возможностях жилищного кредитования граждан, желающих приобрести недвижимость и обращающихся в риэлтерские агентства, не всегда является достаточным.
«Автокредит» Сбербанка России также становится одним из самых популярных кредитных продуктов. Рост популярности объясняется в первую очередь выгодными и гибкими условиями автокредита.
Для получения кредита заемщик должен предоставить следующие документы:
- свой паспорт и паспорт поручителя;
- заявление-анкету;
- документы, подтверждающие его финансовое состояние и другие документы, в зависимости от специфики каждого конкретного кредитного продукта.
Для определения кредитоспособности Заемщика проводится количественный (оценка финансового состояния) и качественный анализ рисков. Целью проведения анализа рисков является определение возможности, размера и условий предоставления кредита.
Оценка финансового состояния Заемщика производится с учетом тенденций в изменении финансового состояния и факторов, влияющих на эти изменения. С этой целью необходимо проанализировать динамику оценочных показателей, структуру статей баланса, качество активов, основные направления хозяйственно-финансовой политики предприятия.
При расчете показателей (коэффициентов) используется принцип осторожности, то есть пересчет статей актива баланса в сторону уменьшения на основании экспертной оценки.
Для оценки финансового состояния Заемщика используются три группы оценочных показателей:
- коэффициенты ликвидности;
- коэффициент соотношения собственных и заемных средств;
- показатели оборачиваемости и рентабельности.
Чтобы получить кредит Сбербанка России по любому из предлагаемых видов, заемщик должен соответствовать стандартным требованиям банка, а именно:
1. Быть в возрасте от 21 года до 55 - 60 лет, иногда до 75 лет. Исключением из общих правил является образовательный кредит, где заемщиком может выступать несовершеннолетний гражданин в возрасте от 14 лет;
2. Быть Гражданином Российской Федерации. И только по корпоративному кредиту допускается предоставление кредита иностранным гражданам, лицам без гражданства, имеющим постоянное место жительства в РФ.
3. Иметь стаж работы на текущем месте работы не менее 6 месяцев, и общий стаж - не менее 1 года (за последние 5 лет). А стаж работы для получения жилищных кредитов - установлен не менее 6 месяцев на текущем месте работы, и все. Для клиентов, получающих заработную плату на карточный счет, открытый в ОАО «Сбербанк России» также не требуется наличие общего стажа не менее 1 года за последние 5 лет.
4. Иметь прописку или временную регистрацию на территории получения кредита Сбербанка России, оформить кредит Сбербанка России можно только в любом из отделений данного региона. Это обусловлено тем, что, выдав кредит, отделение Сбербанка постоянно работает с клиентами по сопровождению кредита, и не может разыскивать ссудополучателя по всей стране. Исключение допускается по образовательному кредиту Сбербанка, который оформляется: - по месту регистрации учащегося или его представителей; по месту нахождения предприятия -- работодателя Заемщика или любого из созаемщиков; по месту нахождения Образовательного учреждения.
5. Иметь хорошую кредитную историю в Сбербанке или в любом другом банке России. Решение о выдачи кредита принимается только с учетом проверки данной информации. Если клиент однажды уже не обеспечил своевременное погашение кредита, то на повторное кредитование он может не рассчитывать.
6. Быть платежеспособным для обслуживания запрашиваемой суммы кредита. Расчет платежеспособности клиента составляется Сбербанком исходя из представленных документов о платежеспособности (Справки о среднемесячном доходе за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ или по форме банка, налоговая декларация и т.д.). По отдельным программам кредитования, могут учитываться доходы всей семьи или нескольких созаемщиков (не более 3-х).
При принятии положительного решения кредитный работник сообщает об этом Заемщику (по телефону, факсимильной связью или иным доступным способом) и приступает к оформлению кредитных документов:
- направляет в подразделение учета кредитных операций распоряжение о резервировании номера ссудного счета (при необходимости);
- оформляет с Заемщиком кредитные документы:
· Кредитный договор;
· Срочное обязательство (График платежей);
· Заявление на выдачу кредита;
в зависимости от вида обеспечения:
- договор(ы) поручительства;
- договор(ы) залога;
- другие документы согласно нормативным документам Сбербанка России, определяющим предоставление отдельных видов кредитов.
Все документы составляются в 2-х экземплярах: один экземпляр каждого документа - для Заемщика, второй экземпляр - для Банка.
В 2013 году в Сбербанке России продолжает действовать программа с государственной поддержкой - «Ипотека с государственной поддержкой». Кредиты по программе «Ипотека с государственной поддержкой» выдаются на цели приобретения строящихся или построенных жилых помещений у юридических лиц (застройщиков, инвесторов) под пониженную процентную ставку, которая составляет 10,5--11% годовых после оформления ипотеки жилого помещения.
Получить кредит в Сбербанке, это не значит получить безвозмездную дотацию из благотворительного фонда и забыть. Кредит надо возвращать, да еще с процентами, и поэтому служба финансовой безопасности любого банка проверяет благонадежность и финансовую репутацию каждого человека, подавшего заявку на получение кредита, и тем, у кого репутация окажется сомнительной - в кредите могут отказать.
Приведем примерный перечень оснований, при наличии которых кредитный комитет банка может отказать в оформлении кредита:
· Заемщик имеет плохую кредитную историю по предыдущим кредитам в любом банке России или неудачно выступил поручителем.
· Не истек срок призыва на воинскую службу.
· Человек не имеет стабильного дохода для обслуживания кредита, и слишком часто меняет места работы;
· Человек находится под следствием или имеет судимость;
· Клиент числится на учете в наркологическом или психиатрическом диспансере;
· Гражданин имеет приводы в милицию за правонарушения и пребывания в вытрезвители;
· Характеризуется на работе как человек необязательный, неуживчивый или неадекватный.
· Установлен факт представления поддельных документов, либо данные о доходах в документах существенно завышены против реально получаемых доходов.
· Недостаточная платежеспособность клиента не позволит обслуживать запрашиваемую сумму кредита с процентами, и др.
2.3 Совершенствование организации кредитования физических лиц отделения Сбербанка России
Выбрав работу с клиентами в качестве главного приоритета деятельности и сосредоточив усилия на наращивании объемов продаж потребительских продуктов и услуг на основе существенного улучшения качества обслуживания населения, банк значительно приблизился к достижению целей и решению задач, поставленных Концепцией развития Сбербанка России до 2014 года и добился лучших за последнее пятилетие показателей.
В 2012 году Сбербанк ставил следующие основные задачи в направлении кредитной работы:
1. Совершенствование методов кредитной работы со сложившимся кругом заемщиков;
2. Развитие операций кредитования физических лиц на основе использования всего спектра кредитных продуктов.
3. Реализация мероприятий по снижению объема просроченной задолженности;
4. Квалифицированный анализ представляемых заявок на кредит в целях снижения рисков;
5. Постоянное повышение квалификации кредитных инспекторов. Проведение комплекса мероприятий, а это семинары, стажировки, аттестации;
6. Проведение рекламных кампаний;
7. Основным направлением работы является привлечение новых клиентов и достижение высокого уровня на региональном рынке потребительского кредитования.
При увеличении срока кредита увеличивается и процентная ставка по кредиту, в этом случае в качестве рекомендации банку можно предложить на примере «кредита на недвижимость». Процентная ставка по данному виду кредита составляет 15% при сроке кредитования 5-10 лет, 15,25% - при сроке кредитования 10-20 лет и 15,5% - при сроке кредитования 20-30 лет. Чтобы кредит стал более привлекательным для граждан при увеличении срока кредита необходимо также увеличивать проценты, но в меньшей мере, например, 15%, 15,1% и 15,2%, данное изменение не приведет к отрицательным последствиям для банка, а, наоборот, увеличит прибыльность кредитования.
Также в качестве выгодного предложения хотелось бы предложить Сбербанку выпускать кредитные карты с льготным периодом кредитования. Сбербанк уже выпускает кредитные карты, но кредитные карты Visa или MasterCard Сбербанка России распространяются лишь путем адресного предложения клиентам банка. Если по доверительному кредиту процентная ставка составляет 19% годовых, то по кредитной карте можно было бы установить процентную ставку 20-22% годовых. Еще одним плюсом пользования кредитными картами является короткий срок погашения кредита и его высокий процент. Данная процентная ставка была бы более выгодной на фоне процентных ставок других банков. Например, В Банке Москвы ставка по кредитным картам составляет 25-28%, ВТБ 24 - 28%, Ренессанс - Капитал - 26%, Русский Стандарт - 22-45%.
Кредитная карта с льготным периодом кредитования (grace period) - это карта, позволяющая бесплатно пользоваться кредитом в течение определенного срока с момента совершения покупки. Обычно льготный период составляет 50 дней. Если же задолженность погашена в полном объеме до 20-го числа месяца, следующего за месяцем пользования овердрафтом, проценты за пользование овердрафтом не уплачиваются. При непогашении задолженности в указанный срок проценты начисляются в том порядке и в тот срок, которые установлены кредитным договором.
Наиболее выгодно было бы выпустить карты только для оплаты товаров и услуг. Для клиента выгода заключается в том, что если он вернет деньги в течение льготного периода, то ему не придется платить за кредит проценты.
В чем же тогда заключается выгода для банка? Рассчитаем на конкретном примере сколько же будет банку-эмитенту карт выгода. С каждой оплаты товаров или услуг банк-эквайер получает 5% от суммы покупки. Из этих 5% банк-эквайер 3,5% отдает платежной системе Visa или MasterCard за обслуживание. В свою очередь платежные системы 1,5% переводят банку-эмитенту, в нашем случае Сбербанку. Таким образом, Сбербанк получает дополнительный доход в размере 1,5% с каждой оплаты товаров и услуг. Получается, что за год Сбербанк получит в среднем 22% годовых дополнительного дохода (1,5/25*30*12).
Выпуск кредитных карт с льготным периодом кредитования способствует получению дополнительного дохода для Сбербанка, также эти карты будут пользоваться спросом среди клиентов
Что касается перспективных направлений, то, банком разработаны схемы ипотечного кредитования, которые будут стимулировать покупку жилья населением. В отличие от простого кредита на недвижимость, ипотечный предусматривает финансирование как застройщика, так и частных лиц, желающих приобрести квартиру в строящемся доме. Заемщику нужны только 10% собственных средств, чтобы участвовать в этом процессе. А главное, речь идет о так называемых длинных кредитах, которые выдаются на срок до 15 лет. Но есть одно «но» - процесс пока не стал массовым, ведь те застройщики, с которыми сейчас работает банк, больше строят элитное жилье. Но, ведь это только начало. То есть, можно надеяться и на развитие этой сферы.
Еще одним перспективным направлением станет предоставление комплекса услуг для клиента. Его потребности будут изучаться с тем, чтобы принимать своевременные решения, а в отношении малого бизнеса будет усовершенствован подход к принятию решения и качеству обслуживания.
Несмотря на высокие показатели результатов деятельности, слабыми сторонами работы банка по обслуживанию населения по-прежнему является, отсутствие права самостоятельного предоставления кредитов населению дополнительными офисами. Прохождение пакетов документов через отделения территориального банка приводит к значительному удлинению сроков рассмотрения заявок, сдерживает рост ссудной задолженности, приводит к оттоку потенциальных заемщиков в другие банки (их филиалы), увеличению нагрузки на специалистов отделений. Учитывая географическую отдаленность дополнительных офисов от отделений, проблемы с транспортом, оргтехникой, и принимая во внимание тот факт, что такие офисы созданы на базе бывших отделений и имеют опыт работы с заемщиками, предлагаем рассмотреть вопрос о передаче полномочий дополнительным офисам по принятию решений по выдаче кредитов физическим лицам в пределах утверждаемых лимитов. Сверх лимитов пакеты, рассматривать через кредитные комитеты. Лимитный признак - это система установления отделениям лимитов самостоятельного кредитования. В пределах этих лимитов отделения кредитуют самостоятельно. В случае обращения в отделение клиентов с заявками с суммами, превышающими лимиты, установленные отделениями, отделения обращаются в банк для установления индивидуальных лимитов при кредитовании физических лиц. Кредитный комитет банка принимает решение о целесообразности установления индивидуального лимита, либо отказа в увеличении.
Для увеличения объемов кредитования на неотложные нужды и остатка срочной ссудной задолженности необходимо:
- развитие сотрудничества со сложившимися группами клиентов;
- одним из основных и наиболее перспективных инструментов привлечения новых заемщиков - физических лиц является кредитование сотрудников предприятий - клиентов банка, работающих или планирующих работать по зарплатным проектам;
- организации в банке и его филиалах консультационной службы, распространение рекламной продукции в филиалах;
- проведение рекламной кампании в средствах массовой информации.
Также, автор считает, что необходимо расширить организацию кредитования населения в дополнительных офисах. Для этого нужно разработать схемы кредитования физических лиц, обеспечить грамотную и профессиональную методологическую помощь, экономически целесообразно изменить штатную численность отделений и дополнительных офисов, укомплектовать штаты специалистов юридической службы и службы безопасности, постоянно повышать профессиональный уровень кредитных инспекторов. Все это позволит большему числу клиентов воспользоваться услугами банка по кредитованию.
Повысить максимально возможный размер кредита способна система адресных субсидий за счет средств региональных и местных бюджетов возможно по следующим схемам:
- частичное субсидирование процентных ставок, так как размер кредита рассчитывается таким образом, чтобы платежи по погашению кредита и уплате процентов не превышали 50% совокупного среднемесячного дохода. Так кредитование граждан по схеме субсидирования за счет средств бюджета 2/3 процентной ставки, указанной в кредитном договоре части процентов ставки, и уплате самостоятельно заемщиком 1/3 процентной ставки;
- государственная поддержка граждан осуществляется в виде субсидий на оплату первоначального взноса для получения ипотечного кредита в размере до 30% от стоимости приобретаемого жилья.
Активное продвижение банковского продукта - «корпоративный кредит», необходимо осуществлять посредством проведения переговоров с руководством финансово устойчивых предприятий - клиентов банка с целью определения заинтересованности в участии в программе кредитования их сотрудников под корпоративные гарантии, а также проводить консультативную работу с сотрудниками данных предприятий.
...Подобные документы
Суть потребительского кредитования. Классификация кредитов, предоставляемых физическим лицам. Порядок выдачи, погашения потребительских кредитов. Практические вопросы применения кредитования физических лиц. Анализ обеспеченности запрашиваемого кредита.
курсовая работа [36,5 K], добавлен 06.11.2009Целевой характер кредита. Классификация потребительских ссуд заемщиков и объектов кредитования. Оценка современного состояния рынка потребительского кредита. Основные типы кредитов. Программы потребительского кредитования на примере Сбербанка России.
курсовая работа [478,6 K], добавлен 24.09.2013Теоретические аспекты и экономическая сущность потребительского кредитования. Современный анализ потребительского кредитования в Республике Казахстан. Организация кредитной политики в банках второго уровня республики.
дипломная работа [284,1 K], добавлен 27.07.2007Кредит как экономическая категория. Необходимость, сущность, функции, законы, формы кредита. Значение кредитования в рыночной экономике РФ. Порядок начисления процента за кредит. Условия кредитования. Проблемы кредитования в России и пути решения.
курсовая работа [59,8 K], добавлен 05.11.2007Понятие кредита как ссуды в денежной или товарной форме на условиях возвратности и обычно с уплатой процента. Анализ организации процесса кредитования юридических лиц в коммерческом банке и разработка мероприятий по усовершенствованию данных операций.
дипломная работа [447,1 K], добавлен 07.02.2013Экономическая сущность и классификация потребительского кредита, его функции и роль в экономике, зарубежный опыт развития. Анализ организации потребительского кредитования в коммерческом банке. Его современное состояние и направления развития в РБ.
курсовая работа [631,5 K], добавлен 19.12.2014Сущность, принципы и виды ипотечного кредитования. Нормативно-правовая база, особенности и проблемы ипотечного кредитования в современной России. Корреляционный анализ зависимости объемов ипотечных кредитов от факторов макроэкономического развития.
дипломная работа [824,3 K], добавлен 03.05.2018Причины негативных последствий бумов кредитования. Меры государственной политики, направленные на сокращение объемов дорогостоящего краткосрочного кредитования. Разработка антициклических инструментов. Мотивация домашних хозяйств в получении кредитов.
статья [35,4 K], добавлен 30.10.2014Сущность, принципы и функции банковского кредита. Исследование банковского кредитования реального сектора экономики на макро- и микроуровнях. Анализ современной ситуации в сфере банковского кредитования хозяйствующих субъектов реальной экономики России.
курсовая работа [42,2 K], добавлен 04.07.2015Рассмотрение происхождения кредита и его объективной необходимости. Изучение сущности, роли и функций кредита в современной экономике. Выявление основных проблем и обозначение перспектив кредитования юридических и физических лиц в Российской Федерации.
курсовая работа [870,9 K], добавлен 25.12.2014Функции и задачи Отдела организации кредитования частных клиентов "Россельхозбанка". Анализ и определение платежеспособности физических лиц. Оптимальный кредитный портфель коммерческого банка, анализ его коэффициентов. Обеспечение возвратности кредита.
отчет по практике [161,7 K], добавлен 14.12.2013Способы хеджирования рисков потребительского кредитования в условиях глобальной экономической нестабильности. Участники и инструменты, основные схемы современного рынка кредитования. Анализ финансового состояния и динамика доходов современного банка.
дипломная работа [874,2 K], добавлен 21.06.2016Собственные и заемные средства предприятия. Уставный и добавочный капиталы, акции и резервный фонд. Основные методы краткосрочного кредитования, его организация в коммерческом банке. Анализ собственных и заемных средств и эффекта финансового рычага.
курсовая работа [101,4 K], добавлен 26.04.2012Теоретические основы ипотечного жилищного кредитования. Развитие ипотечного жилищного кредитования в России "Федеральная целевая программа "Жилище" на 2002-2010 годы. Регулирование ипотечного жилищного кредитования в Санкт-Петербурге.
дипломная работа [96,2 K], добавлен 15.08.2007Состав затрат на производство и реализацию продукции. Что такое рентабельность, формирование себестоимости. Классификация расходов организации. Формы обеспечения возврата кредита. Примеры оформления залоговых документов (на примере конкретного хозяйства).
контрольная работа [32,2 K], добавлен 22.04.2010Нормативно-правовое регулирование ипотечного кредитования. Исследование инструментов ипотечного кредитования, схем расчетов платежей по кредитам. Выявление основных проблем, сдерживающих развитие системы ипотечного кредитования на современном этапе.
курсовая работа [82,4 K], добавлен 17.12.2013Сущность и история развития ипотечного кредитования. Причины возникновения и существования ипотечного кредитования. Проблемы ипотечного кредитования в Российской Федерации в период кризиса. Основные требования банков при выдаче ипотечных кредитов.
курсовая работа [37,4 K], добавлен 05.08.2015Суть, значение, преимущества и недостатки ипотечного кредитования, как системы долгосрочных кредитов, которые выдаются на приобретения жилья. Субъекты и объекты ипотеки: заемщик, кредитор, инвесторы. Статистические данные ипотечного кредитования в России.
курсовая работа [102,3 K], добавлен 22.03.2015Основная особенность кредитования малого бизнеса - размер кредитов и процентная ставка по ним. Динамика процентных ставок. Анализ банковского кредитования России в период с 2008 по 2009 года. Главные проблемы кредитования: взгляд со стороны кредиторов.
курсовая работа [574,5 K], добавлен 03.06.2011Кредит: понятие, история развития, сущность, разновидности и особенности. Закономерности и возможности кредитования сварочного производства, его финансовая эффективность. Исследования особенностей кредитования сварочного производства на предприятии.
курсовая работа [45,7 K], добавлен 03.04.2019
