На сегодняшний день, «образовательный кредит» не получил своего развития по ряду причин: во-первых, договоры на обучение предусматривают ежегодное изменение платы, поэтому выделенного лимита кредитной линии может оказаться недостаточной для полной оплаты обучения, во-вторых, низкая платежеспособность населения зачастую не позволяет выполнить условие о 30% вложений собственных средств, с одной стороны, и сумма кредита (лимита) в большинстве случае не покрывает потребность в необходимом объеме средств, с другой стороны. При условии внесения платы за весь срок при заключении договора на обучение гарантируется неизменность стоимости в течение всего периода обучения. Выдача «образовательного кредита» осуществляется ежегодно при условии предоставления ряда документов.

Поэтому, по перечисленным выше причинам, население предпочитает оформлять кредиты на неотложные нужды.

С целью привлечения данного вида кредита, автор считает, что нужно активно проводить встречи и беседы со студентами высших учебных заведений и среди учащихся 11 классов, желающих получить высшее образование.

Одним из наиболее эффективных способов продвижения потребительских кредитов для населения является реклама.

Целесообразно применить проведение анкетирования заемщиков - физических лиц, а также потенциальных заемщиков в различных регионах, с целью определения потребностей различных групп региональных клиентов в новых и существующих кредитных продуктах. На основании анкетирования можно будет сделать анализ и подготовить необходимые предложения в Сбербанк России.

Для снижения размера существующей задолженности и предупреждения новой, планируется следующая программа:

- осуществлять тщательный отбор и анализ пакетов документов на кредит, включая документы по обеспечению, грамотное оформление кредитных документов;

- осуществлять постоянный контроль за состоянием ссудной задолженности, своевременное извещение заемщика о наступлении сроков погашения задолженности, а в случае необходимости - заемщика и поручителей о возникновении просроченного долга;

- проводить постоянный мониторинг финансового состояния предприятий - корпоративных клиентов с целью своевременного выявления обстоятельств, которые могут привести к возникновению просроченной задолженности при кредитовании по схеме «корпоративный кредит»;

- организовать работу совместно с юридической службой по принудительному взысканию имеющейся просроченной задолженности, по проведению претензионно-исковых мероприятий;

- своевременно осуществлять весь комплекс мер по списанию безнадежной задолженности.

Предложения к справке проверки операций кредитования физических лиц:

- обеспечить своевременность подписания кредитной документации;

- обеспечить заемщикам право самостоятельного выбора страховой компании;

- усилить контроль за правильным заполнением кредитных договоров и документов к выдаче;

- обеспечить своевременную передачу оригиналов кредитной документации в хранилище ценностей;

- обеспечить своевременное рассмотрение вопроса о выдаче кредитов;

- обеспечить своевременность подготовки заключения кредитного подразделения при кредитовании по программе «корпоративного кредитования».

При этом руководствовались следующим:

1. Прохождение пакетов через подразделения сопровождения кредитных операций, а это (юридическое, подразделение рисков и другие) приводит к значительному удлинению сроков рассмотрения заявок на кредит, соответственно, сроков подписания кредитной документации.

2. Наряду с традиционными способами обеспечения (залог, удержание, поручительство, банковская гарантия) широкое распространение получило страхование, которое достаточно широко используется для обеспечения правовых отношений, возникающих при предоставлении, передаче, использовании или возврате вещей. Страхование имущества, под залог которого выдается кредит, обязательно. Базой для сотрудничества служит вытекающая из договора залога обязанность залогодателя страховать за свой счет заложенное имущество на сумму не ниже обеспечиваемого залогом требования в течение срока действия кредитного договора от рисков утраты и повреждения.

3. При принятии положительного решения о выдаче ссуды клиенту кредитный работник оформляет следующие документы: кредитный договор для заемщика и его поручителей, срочное обязательство и заявление на выдачу указанной суммы кредита. При оформлении всех документов выполняются единые требования: в текстах документов все денежные суммы должны быть обозначены хоть раз прописью; фамилии, имена, отчества и адреса указываются полностью; договор подписывается теми лицами, которые упомянуты в преамбуле к нему и только в присутствии кредитного инспектора.

4. После формирования кредитного дела, в которое подшиваются копии договоров и полный пакет документов, послуживших основанием для предоставления кредита, подразделение сопровождения кредитных операций принимает от кредитного отдела всю документацию. Затем, проверяет соответствие оформленного обеспечения и передает дело, либо предметы заклада в хранилище банка.

Заключение

На основе результатов, полученных при проведении исследования по теме выпускной квалификационной работы, можно сформулировать следующие выводы.

В последнее время банковская система довольно активно меняется. Появляются новые услуги, причем зачастую, весьма необычные: например, еще десятилетие назад никто не мог представить, что можно будет осуществлять инвестиции или денежные переводы, сидя дома за компьютером, или что банкоматы переродившись в офисы самообслуживания, смогут не только выдавать, но и принимать, деньги, переводить их со счета на счет. Однако самые существенные изменения произошли в тех сферах, которые, в общем-то, не блистали новшествами. Речь идет в первую очередь о кредитовании.

Потребительский кредит является одной из форм кредита и служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения.

Как показывает мировой опыт, потребительское кредитование населения, с одной стороны, увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, с другой - ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует увеличению капитала производителей товаров.

Осуществляя кредитование, банк руководствуется законодательством Российской Федерации, нормативными документами Центрального банка РФ, уставом и инструктивными документами.

Кредитование населения осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования. К принципам кредитования относятся: возвратность кредита, срочность кредитования, обеспеченность, платность, целевая направленность.

Кредитование физических лиц в России в настоящее время осуществляют все коммерческие банки, однако основным кредитором населения является СБ РФ. В настоящее время Сбербанком РФ предоставляются следующие виды кредитов физическим лицам: на приобретение недвижимости; на неотложные нужды; автокредит; пенсионный и образовательный кредит.

Необходимость потребительского кредита вызвана следующими факторами:

- потребительский кредит в определенной степени содействует выравниванию потребления групп населения с различным уровнем доходов;

- использование потребительского кредита в розничной торговле повышает активность работы организаций, реализующих товары, подверженные влиянию сезонных колебаний спроса;

- кредитование физических лиц имеет большое социальное значение, так как с помощью потребительского кредита может быть решен целый комплекс социально-экономических задач: наиболее полное удовлетворение потребностей населения в промышленных товарах, предметах бытового, хозяйственного назначения и услугах; улучшение жилищных условий; повышение уровня жизни населения; проведение эффективной демографической политики;

- потребительский кредит не только способствует повышению уровня жизни населения, но и оказывает воздействие на развитие экономики страны в целом.

Представляется, что совершенствование системы кредитования должно пойти по пути:

- создания системы кредитования, направленной на реализацию сущностных черт кредита и обеспечение коммерческих интересов участников кредитной сделки;

- реализации принципов кредитования (срочности, обеспеченности, платности, целевого характера);

- адаптации международного опыта кредитования к российской банковской практике;

- построения системы кредитования, основанной на более качественном планировании потребностей заемщиков в заемных средствах;

- развития новых форм кредитования, соответствующих интересам и заемщика, и банка-кредитора;

- усиления контроля банка за использованием банковских ссуд.

Глоссарий

1 Авагян Г.Л. Деньги, кредит, банки [Текст]: Учебное пособие / Г. Л. Авагян, Т. М. Ханина, Т.П. Носова. - М.: Инфра-М, 2011. - 416с. ISBN: 978-5-9776-0190-0

2 Белоглазова, Г. Н. Деньги, кредит, банки [Текст]: Учебное пособие / Г. Н. Белоглазова. - М.: Юрайт-Издат, 2009. - 624с. ISBN: 978-5-9692-0401-0

3 Белотелова, Н. П. Деньги. Кредит. Банки [Текст]: Учебное пособие / Н. П. Белотелова, Ж. С. Белотелова. - М.: Дашков и Ко, 2012. - с 400. ISBN: 978-5-394-01554-0Горохова, В. А. Банковская система // Российский журнал «Финансы и кредит», 2010. - № 48, - 432с.

4 Даниленко, С. А. Банковское потребительское кредитование [Текст]: Учебное пособие / С. А. Даниленко, М. В. Комиссарова. - М.: Юстицинформ, 2011. - 384с. ISBN: 978-5-7205-1092-3

5 Едронова, В. Н. Банки и Банковская деятельность [Текст]// Российский журнал «Дайджест-Финансы», 2010. - № 12, - 192с.

6 Кузнецова Е. И. Деньги. Кредит. Банки. [Текст] - М.: Юнити-Дана, 2009. -263 с.

7 Мамонова И.Д. Как банки оценивают кредитоспособность своих клиентов [Текст]// Банковская деятельность. - 2006. - № 13 -154с.

8 Филина, Ф. Н. Все виды кредитования [Текст]: Учебное пособие / Ф. Н. Филина, И. А. Толмачев, А. В. Сутягин. - М.: ГроссМедиа, 2008. -416с. ISBN: 978-5-476-00788-3

9 Четыркин, Е.М. Финансовый анализ производственных инвестиций [Текст]/ Е.М. Четыркин.- М.: Дело,2006.- 321с.

10 Янкина, И. А. Деньги, кредит, банки [Текст]: Учебное пособие / И. А. Янкина. - М.: КноРус, 2012. -190с. ISBN: 978-5-406-02816-2

Размещено на Allbest.ru