Снижение ставки рефинансирования позволило остановить наметившуюся в первые месяцы 2006 года тенденцию к росту процентных ставок банков по привлекаемым депозитам. Средняя процентная ставка по новым срочным депозитам юридических и физических лиц в национальной валюте в июне сложилась на уровне 8,8 процента годовых, что соответствует уровню декабря 2005 года. В реальном выражении за период с января по июнь 2006 года процентная ставка по новым срочным депозитам сложилась на положительном уровне 2,8 процента годовых, понизившись по сравнению с таким же периодом 2005 года на 3,7 процентного пункта.

Новые срочные рублевые депозиты физических лиц привлекались в июне банками по средней ставке 11,5 процента. Это на 0,1 процентного пункта ниже, чем в декабре 2005 года. В реальном выражении за период с января по июнь 2006 года процентная ставка по новым срочным рублевым депозитам физических лиц составила 5,6 процента годовых, что ниже аналогичного периода 2005 года на 2,2 процентного пункта.

В первом полугодии 2006 года средняя процентная ставка по новым кредитам банков в белорусских рублях составила 13,6 процента годовых, снизившись на 5,1 процентного пункта относительно уровня первого полугодия 2005 года. Уровень ставки в реальном выражении за первое полугодие составил 7,4 процента годовых, снизившись на 3,3 процентного пункта по сравнению с первым полугодием 2005 года.

Таким образом, политика постепенного снижения процентных ставок по кредитам при поддержании привлекательности сбережений в национальной валюте способствовала повышению доступности кредитов для экономики, содействовала трансформации сбережений в инвестиции, ограничению инфляционных и девальвационных процессов и выступала стимулом экономического роста.

Свидетельством эффективного воздействия процентной политики на привлекательность сбережений является сохранение высоких темпов роста средств физических лиц в банковской системе.

В 2006 году прирост депозитов населения предусмотрен в размере 1,9 триллиона рублей. Фактически объем привлеченных денежных средств населения в банковских вкладах, облигациях и сберегательных сертификатах за январь - июнь 2006 года увеличился на 1 213,8 миллиарда рублей и на 1 июля 2006 года составил 6 870,8 миллиарда рублей.

Если на 1 июля 2005 года в среднем на одного жителя республики приходилось 490,1 тысячи рублей, размещенных в банковских вкладах, облигациях и сберегательных сертификатах, что было эквивалентно 228 долларам США, то на 1 июля 2006 года - 704,7 тысячи рублей, или 328,7 доллара США, что в 1,4 раза больше.

Позитивные сдвиги происходят в структуре вкладов населения. С укреплением доверия населения к национальной валюте и банковской системе удлиняются сроки привлечения депозитов. Объем новых депозитов, привлеченных на срок свыше года, в январе - июне составил 1 747,7 миллиарда рублей. Доля долгосрочных средств в общем объеме привлеченных депозитов физических лиц достигла в первом полугодии 2006 года 45,1 процента при 33,6 процента в аналогичном периоде предыдущего года. Удлинение сроков депозитов объективно расширяет возможности банков по долгосрочному кредитованию.

Ориентация процентной политики на обеспечение более высокой привлекательности сбережений в белорусских рублях относительно валютных сбережений способствует устойчивому росту доли рублевых вкладов в общем объеме привлеченных средств населения и является существенным фактором дедолларизации. За январь - июнь 2006 года объем средств физических лиц в национальной валюте, привлеченных банками, увеличился на 26,5 процента и на 1 июля 2006 года достиг 4 735,5 миллиарда рублей. За этот же период объем средств физических лиц в иностранной валюте возрос на 11,7 процента.

Привлечению средств населения способствует внедрение банками новых инструментов сбережений и модификация действующих услуг. Так, АСБ "Беларусбанк" провел подготовительную работу по внедрению долгосрочных жилищно-накопительных вкладов в рамках новой системы строительных сбережений и с 1 июля 2006 года начал осуществлять прием денежных средств граждан по этому виду вкладов.

В первом полугодии ОАО "Белагропромбанк" внедрил систему вкладов для населения под названием "линия роста", представляющую собой новый комплексный продукт на депозитном рынке нашей страны. В зависимости от сроков хранения, суммы вклада определяется уровень процентной ставки. Вкладчик самостоятельно выбирает наиболее подходящие для него условия хранения средств и располагает возможностью выбора фиксированной или "плавающей" ставки.

АСБ "Беларусбанк" и ОАО "Белагропромбанк" продолжили выпуск ценных бумаг для населения. Во II квартале 2006 года начал эмиссию ценных бумаг для физических лиц ОАО "Белинвестбанк". С 1 июля 2006 года к выпуску облигаций приступил ОАО "Белпромстройбанк". Расширению этой формы сбережений населения способствовал Указ Президента Республики Беларусь от 4 апреля 2006 года № 201 "Об освобождении доходов, полученных физическими лицами в виде процентов по облигациям банков, от обложения подоходным налогом".

Стабильный приток в банковский сектор сбережений населения в январе - июне 2006 года, наряду с ростом депозитов юридических лиц, обеспечил прирост ресурсной базы банков по отношению к началу года на 2 152,6 миллиарда рублей, или на 10,5 процента.

Рост ресурсной базы позволил банкам увеличить объемы кредитной поддержки реального сектора экономики и расширить участие в решении социальных проблем.

Предъявляемый экономикой спрос на кредиты полностью удовлетворялся. За шесть месяцев 2006 года требования банков к экономике (валовые кредиты) возросли на 21,2 процента и на 1 июля превысили 16 триллионов рублей. Их прирост в реальном выражении к январю - июню 2005 года составил 24,3 процента при увеличении реального ВВП на 10,1 процента.

Особо следует отметить опережающие темпы кредитования в национальной валюте, что служит объективным подтверждением расширения использования национальной валюты в экономике страны.

За шесть месяцев 2006 года прирост валовых кредитов в белорусских рублях составил 2,3 триллиона рублей, или 27,8 процента, в то время как валовые кредиты в иностранной валюте увеличились на 10,9 процента. В результате удельный вес валовых кредитов в белорусских рублях в их общем объеме вырос за первое полугодие 2006 года с 62,1 до 65,5 процента.

Рост инвестиционной активности в первом полугодии сопровождался наращиванием объемов долгосрочного кредитования. При рекомендованном на 2006 год объеме 3,8 триллиона рублей фактически за январь - июнь экономике и населению банками выдано долгосрочных кредитов с учетом финансового лизинга на 2,9 триллиона рублей.

Удельный вес долгосрочных кредитов в общем объеме кредитной задолженности на 1 июля 2006 года составил 54,1 процента, увеличившись с начала года на 2,7 процентного пункта.

В соответствии с постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 16 февраля 2006 года № 215 "Об инвестиционной деятельности в Республике Беларусь в 2006 году" банкам рекомендовано направить в реальный сектор экономики долгосрочные (инвестиционные) кредиты на сумму 2,7 триллиона рублей.

За январь - июнь 2006 года объем выдачи долгосрочных кредитов на финансирование инвестиций в производственную и непроизводственную сферу (без учета кредитов на строительство и приобретение жилья) составил 1 828,1 миллиарда рублей, или 68,3 процента от общего объема всех выданных за шесть месяцев долгосрочных кредитов. Параметр годового объема выдачи инвестиционных кредитов на 1 июля выполнен на 67,7 процента.

При благополучной в целом ситуации с выполнением заданных параметров инвестиционного кредитования следует обратить внимание на необходимость более тесного взаимодействия банков с клиентами на всех стадиях поиска, разработки и реализации инвестиционных проектов. Особенно это касается проектов, способных заинтересовать зарубежных инвесторов, поскольку в 2006 году перед банками поставлена задача по привлечению в реальный сектор экономики нашей страны не менее одного миллиарда долларов США за счет иностранных кредитных ресурсов.

Фактически за первое полугодие 2006 года банками привлечены ресурсы нерезидентов в иностранной валюте в объеме 473,1 миллиона долларов США. Из них ресурсы на срок свыше года, включая кредиты (займы), депозиты, векселя и иные формы заимствования, составили 143,5 миллиона долларов США.

Расширились масштабы кредитной поддержки агропромышленного комплекса. Одним из важнейших направлений долгосрочного кредитования экономики банками в январе - июне 2006 года стало кредитование закупки новой сельскохозяйственной техники отечественного производства. Указом Президента Республики Беларусь от 19 марта 2006 года № 157 "Об объемах и источниках финансирования в 2006 году Республиканской программы оснащения сельскохозяйственного производства современной отечественной техникой на 2005 - 2010 годы и о внесении изменений в Указ Президента Республики Беларусь от 17 марта 2005 года № 137" установлено, что в 2006 году банками за счет собственных ресурсов предоставляются на эти цели кредиты в сумме 607,8 миллиарда рублей.

На 1 июля 2006 года банки открыли кредитные линии на закупку техники на общую сумму 590,8 миллиарда рублей. В счет этих линий фактически выдано кредитов на 474,6 миллиарда рублей.

На проведение весенних полевых работ, включая авансирование закупок продукции растениеводства, банки по заявкам клиентов за первое полугодие выдали кредитов на сумму 227 миллиардов рублей. Это в 1,4 раза больше сумм, выданных на аналогичные цели в первом полугодии 2005 года.

Долгосрочные кредиты банков остаются одним из основных источников финансирования жилищного строительства. Постановлением Совета Министров и Национального банка Республики Беларусь от 30 декабря 2005 года № 1588/16 "О мерах по выполнению заданий на 2006 год по строительству жилых домов" банковской системе поставлена задача обеспечить в 2006 году за счет кредитов финансирование жилищного строительства в объеме 1,9 триллиона рублей (45 процентов общего объема финансирования).

За первое полугодие на цели финансирования строительства и приобретения жилья банками выдано кредитов на сумму 848,3 миллиарда рублей. Из них льготных, выданных АСБ "Беларусбанк" и ОАО "Белагропромбанк", - 648,9 миллиарда рублей. По сравнению с аналогичным периодом 2005 года в 2006 году льготных кредитов выдано в 1,7 раза больше.

Предоставленные банками кредиты на строительство и приобретение жилья на общих основаниях в январе - июне 2006 года составили 199,4 миллиарда рублей. Их выдача, по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года, возросла на 33,6 процента.

Решению социальных проблем и росту платежеспособного спроса способствовало динамичное развитие кредитования населения.

Объем кредитной задолженности физических лиц на 1 июля 2006 года достиг 4,1 триллиона рублей, что составляет 27,5 процента в общем объеме кредитного портфеля банковской системы. Для сравнения: на начало 2006 года кредиты физическим лицам составляли в кредитном портфеле 26,3 процента. При этом следует отметить высокие темпы роста потребительского кредитования, объективно обусловленные растущим уровнем благосостояния граждан. Задолженность населения по потребительским кредитам на 1 июля 2006 года составила 1,7 триллиона рублей, что в 2 раза больше, чем на аналогичную дату 2005 года.

Задолженность по кредитам населению на строительство и приобретение жилья на 1 июля 2006 года составила 2,5 триллиона рублей. По сравнению с аналогичной датой 2005 года она увеличилась более чем в полтора раза.

Продолжался процесс развития и укрепления банковской системы страны, включающей на 1 июля 2006 года 30 действующих банков. Собственный капитал белорусских банков за первое полугодие вырос на 139,7 миллиарда рублей, или на 3,5 процента. При этом основным источником его роста стала прибыль, а совокупный уставный фонд возрос только на 15,7 миллиарда рублей.

Банками в основном выполнялись экономические нормативы, установленные Национальным банком.

Удельный вес проблемной задолженности (пролонгированной и просроченной) в задолженности клиентов и банков по кредитам и иным активным операциям с начала 2006 года сократился на 0,44 процентного пункта и на 1 июля 2006 года составил 1,44 процента.

В течение первого полугодия 2006 года продолжилось развитие национальной платежной системы по повышению эффективности, надежности и безопасности ее функционирования. За шесть месяцев текущего года проведено 23,1 миллиона платежей на сумму 202,1 триллиона рублей. В том числе в системе BISS осуществлено 3 миллиона платежей на сумму 192,4 триллиона рублей, в клиринговой системе - 20,1 миллиона платежей на сумму 9,7 триллиона рублей.

Количество проведенных платежей в первом полугодии 2006 года по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года возросло на 12,6 процента, сумма - на 38,1 процента. Среднедневной оборот платежной системы в январе - июне 2006 года составил по сумме 1,6 триллиона рублей, по количеству - 183,1 тысячи платежей. По сравнению с аналогичным периодом 2005 года среднедневной оборот увеличился на 37 процентов по сумме и на 11,7 процента - по количеству платежей.

Доля несвоевременно выполненных (аннулированных) платежей в общем объеме отправленных продолжает снижаться и близка к нулевому уровню как по количеству, так и по сумме.

Случаев несанкционированного доступа в платежную систему в рассматриваемом периоде допущено не было, параметр доступности клиентов к автоматизированной системе межбанковских расчетов по нарастающей с начала года составил 99,97 процента дневного фонда рабочего времени при нормативе не ниже 99,5 процента.

Продолжился рост эмиссии электронных платежных инструментов и развитие технической инфраструктуры их применения. На 1 июля 2006 года в обращении находилось 3,5 миллиона карточек международных и внутренних систем расчетов. Количество функционирующих банкоматов составило 1345. Число предприятий торговли и сервиса, принимающих карточки при оплате за реализуемые товары (услуги), достигло 4568. По сравнению с аналогичным периодом 2005 года эмиссия карточек увеличилась в 1,4 раза, количество банкоматов - в 1,4 раза, число предприятий торговли и сервиса - в 1,3 раза.

С учетом итогов за первое полугодие в III квартале 2006 года ожидается:

продолжение устойчивого экономического роста в соответствии с параметрами прогноза социально-экономического развития на текущий год;

повышение деловой и инвестиционной активности в экономике по отношению ко II кварталу 2006 года и в целом за 9 месяцев 2006 года по отношению к 9 месяцам 2005 года;

сохранение тенденции роста заработной платы, денежных доходов и потребительских расходов населения при увеличении склонности населения к сбережениям, в том числе в белорусских рублях;

увеличение объемов выручки от реализации продукции по сравнению со II кварталом 2006 года и в целом за январь - сентябрь 2006 года по сравнению с этим же периодом 2005 года;

возрастание объемов экспорта и импорта товаров и услуг;

рост поступлений валютной выручки на счета юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Основной задачей в ограничении инфляции станет сдерживание совместно с Правительством прироста потребительских цен в январе - сентябре 2006 года в пределах 3,9 - 4,4 процента (0,8 - 1,3 процента в III квартале 2006 года).

Курсовая политика сохранит направленность на снижение инфляционных процессов при одновременном недопущении чрезмерного ограничения ценовой конкурентоспособности несырьевого сектора экономики и, в первую очередь, экспорта в Российскую Федерацию.

Ориентиром динамики номинального обменного курса белорусского рубля по отношению к российскому будут параметры, определенные Основными направлениями. При этом будет учитываться конъюнктура колебаний мировых валют и состояние платежного баланса страны.

Ключевой задачей Национального банка и всей банковской системы на III квартал и до конца 2006 года остается реализация мер, определенных Основными направлениями. Для достижения поставленных целей необходимо добиваться улучшения имеющихся показателей, своевременно реагировать на новые тенденции в экономике и денежно-кредитной сфере.

Заключение