Сущность и виды потребительского кредита

Размещено на http://www.allbest.ru/

Сущность и виды потребительского кредита. Рациональный выбор потребительского кредита

Содержание

Введение

1. Теоретические аспекты потребительского кредитования

1.1 Понятие потребительского кредитования и его роль

1.2 Виды потребительских кредитов

1.3 Потребительские кредиты с поручителями

1.4 Потребительские кредиты без поручителей

1.5 Зарубежный опыт потребительского кредитования (на примере Франции)

2. Рациональное использование потребительского кредита

2.1 Как выбрать вид потребительского кредита

2.2 Валюта кредита

Заключение

Список использованных источников

потребительский кредитование продажа валюта

Введение

Потребительский кредит это одна из наиболее удобных для физических лиц форм кредитования, которая заключается в продаже торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставления банками кредитов на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера.

Для населения потребительский кредит предоставляет возможность:

- получить те вещи, которых без использования кредита пришлось бы очень долго ждать или которые были бы просто не доступны;

- делать покупки в удобное время, на распродажах, при снижении цен и совершать выгодные сделки, даже если в этот момент мы не располагаем нужной суммой наличных.

- оплачивать непредвиденные срочные расходы (например, ремонт автомобиля после аварии).

Необходимость потребительского кредитования объясняется тем, что для населения кредит ускоряет получение определенных благ, которые они могли бы иметь (приобрести) только в будущем при условии накопления необходимой суммы денежных средств. Выдача потребительского кредита населению, с одной стороны, увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, с другой стороны, ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует созданию основных фондов. Банк, выдавая потребительский кредит, способствует, в первую очередь, решению социальных проблем населения, связанных с необходимостью улучшения условий жизни, оплаты медицинских и образовательных услуг. К тому же кредит, стимулируя спрос населения на товары, содействует увеличению их производства и реализации, повышая тем самым экономический потенциал страны. Ориентация банков на частных кредитополучателей способствует также повышению качества их кредитного портфеля за счет расширения круга клиентов и видов предоставляемых кредитных услуг, диверсификации кредитного риска и т.д.

В настоящее время отечественные банки считают потребительское кредитование наиболее быстроразвивающимся и перспективным сегментом рынка. По данным Национального банка, за последние годы объем потребительского кредитования увеличился в Беларуси в тысячи раз.

В данной курсовой работе будут рассмотрены общие вопросы о понятии потребительского кредита в целом, его виды и классификацию. Отдельно рассмотрены потребительские кредиты с поручителем и без него. Проанализируем банки РБ по переплатам по кредитам. Рассмотрим опыт международного кредитования на примере Франции. Ознакомимся о правильности выбора потребительского кредита.

1. Теоретические аспекты потребительского кредитования

1.1 Понятие потребительского кредитования и его роль

Основной ролью потребительского кредита является повышение жизненного уровня населения.

Сущность потребительского кредита, как особой формы, заключается в предоставлении рассрочки платежа населению при покупке товаров длительного пользования. Она предоставляется торговыми фирмами и специализированными финансовыми компаниями. В некоторых странах к потребительским относят кредиты в форме рассрочки за оплату жилых домов и квартир, предоставляемые специальными организациями (например, строительными обществами в Англии). Потребительский кредит имеет товарную форму. В кредитных отношениях между гражданами и торговыми фирмами банки непосредственного участия не принимают. Этим потребительский кредит отличается от банковского, который выдается населению в денежной форме. Однако потребительский кредит тесно связан с банковским, поскольку торговые фирмы и финансовые компании, предоставляющие рассрочку платежа, используют долговые обязательства потребителей для получения банковских кредитов.

Общее целевое направление собственно потребительского и банковского кредитов населению - служить источником финансирования конечного потребителя - послужило основанием для возникновения расширительной трактовки потребительского кредита как совокупности товарных и денежных кредитов, предоставляемых фирмами, банками и государством населению. Специфика потребительского кредита заключается в том, что кредитополучателями в данном случае являются физические лица, берущие кредит на удовлетворение своих личных потребностей.

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских кредитов, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае - это банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины и другие предприятия, а с другой стороны - кредитополучатели - физические лица. Погашение производится в разовом порядке или с рассрочкой платежа.

Потребительский кредит предоставляется на принципах срочности, возвратности, платности и материальной обеспеченности.

Принцип платности кредита означает, что каждый кредитополучатель должен внести банку, определенную плату за временное заимствование у него денежных средств. Данный принцип стал рассматриваться в системе основных принципов кредитования только с переходом деятельности кредитных учреждений на принципы хозрасчета. Это не означает, что в советской банковской практике не предусматривалась плата за пользование кредитом, но в условиях единой общественной формы собственности платности кредита не придавалось особого значения.

Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат по формированию ресурсной базы, создает источники для содержания своего аппарата, обеспечивает получение прибыли, поэтому в настоящее время, кроме уплаты кредитополучателями процентов за непосредственное использование позаимствованных ресурсов, могут предусматриваться выплаты банку различного рода вознаграждений, связанных с обслуживанием кредита: комиссионные выплаты за процедуру рассмотрения заявок на получение кредита и других документов, представленных в подтверждение кредитуемой сделки, вознаграждения за сопровождение кредита и другие.

Возвратность является основной сущностной характеристикой кредита, той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать, возвратность -- неотъемлемая черта кредита, его атрибут.

Значение принципа срочности на практике для банка проявляется в следующем: при невозврате или даже просто при несвоевременном возврате кредитополучателями позаимствованных средств банк-кредитор сталкивается с проблемами поддержания собственной ликвидности, поскольку основным источником его кредитных ресурсов являются привлеченные средства, возврат которых он, в свою очередь, должен обеспечить в определенные сроки.

Реализация принципа дифференцированности в современной банковской практике проявляется в оформлении кредитных отношений банка с кредитополучателями кредитными договорами, призванными обеспечить индивидуальный подход к каждому кредитополучателю с учетом его особенностей. При этом условия договора разрабатываются таким образом, чтобы степень риска кредитной сделки для банка была минимальной.

Под способом обеспечения возвратности кредита следует понимать конкретный источник погашения имеющегося долга, юридическое оформление права кредитора на его использование, организацию контроля банка за достаточностью и приемлемостью данного источника.

Банки выполняют роль посредников между сберегателями (первичными кредиторами) и инвесторами (первичными кредитополучателями). При этом двумя главными экономическими агентами в обществе являются физические и юридические лица. Конкретные физические или юридические лица, имеющие избыток денежных средств, считаются сберегателями, а те, кто испытывает дефицит средств, относятся к заемщикам.

Вместе с тем конкретные физические лица могут быть как сберегателями, так и кредитополучателями, но как экономическая группа физические лица -- чистые сберегатели. Аналогично конкретные юридические лица или государство могут быть и кредиторами, и кредитополучателями, но как экономическая группа они являются чистыми кредитополучателями.

Таким образом, процесс финансового посредничества объясняет одну из отличительных черт, характеризующую специфику предоставления кредитов населению. Она проявляется не в том, что в качестве кредитополучателей выступают различные субъекты кредитной сделки (юридические или физические лица), а в том, что, кредитуя население, банки кредитуют экономическую группу чистых сберегателей, т.е. «чистых кредиторов банков».

Непосредственные причины возникновения и экономического назначения кредита связаны с возможностью преодоления неизбежной приостановки процесса общественного воспроизводства, обусловленной закономерностями кругооборота основных и оборотных средств экономических субъектов. Высвобождение денежных средств у одних и дополнительная потребность в них у других, как правило, не совпадают по времени и количественно. Таким образом, при помощи кредита разрешается противоречие между временным высвобождением средств из хозяйственного оборота и необходимостью их эффективного использования.

Однако если выдача кредитов первичным заемщикам (фирмам, государству) обусловлена объективной необходимостью поддержки производственной деятельности, то особенность предоставления кредитов физическим лицам заключается в кредитовании целей конечного потребления.

Другими словами, если при кредитовании предприятий производственного сектора достигается определенная непрерывность их производственного цикла путем сглаживания колебаний в кругообороте основных средств и преодоления несоответствий между потребностью в оборотных средствах и их фактическим наличием, то это еще не означает, что достигается непрерывность процесса общественного воспроизводства в целом, так как произведенная для конечного потребления продукция требует ее реализации. В случае, если предназначенный для продажи товар или услуга не находят требуемого спроса со стороны населения (к примеру, по причине относительно высокой стоимости) и предприятие не может получить выручку от реализации произведенной продукции, то денежный оборот данного предприятия (отрасли, экономики) нельзя считать завершенным (непрерывным). Более того, по причине отсутствия выручки у предприятия могут возникнуть проблемы с погашением кредитов, полученных для обеспечения процесса производства.

Следовательно, дальнейшее обеспечение непрерывности воспроизводственного процесса в обществе может достигаться посредством банковского потребительского кредита, при помощи которого у населения появляется возможность приобретать дорогостоящие товары в то время, когда процесс накопления сбережений для их приобретения еще не завершен или вовсе не был начат в связи с относительно низким уровнем доходов.

В схеме потребительского кредитования могут участвовать не только банк и кредитополучатель, но и поручители, а также торговые организации.

Поручитель - это достаточно платёжеспособный человек (или организация), который является дополнительным гарантом для банка, что кредитополучатель вернёт деньги, в противном случае выплата кредита ложится на поручителя.

Торговые организации довольно часто сотрудничают с банками в процедуре оформления кредита - они продают свои товары с отсрочкой платежа, привлекая в качестве кредитора - финансовую организацию, но человек, купивший товар «в кредит», становится должником не магазина, а банка, сотрудничающего с ним.

Потребительский кредит регулируется со стороны государства более тщательно по сравнению с другими формами кредита, так как он связан с потребностями населения, регулированием его уровня жизни. В Республике Беларусь нормативно-правовая база, касающаяся регулирования потребительского кредитования представлена рядом нормативно-правовых актов, из которых особо выделить хотелось бы три из них: Банковский кодекс, Гражданский кодекс и Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата.

Банковский и Гражданский кодексы направлены на трактовку кредитного договора и отношений, с ним связанных. Так, например определение кредитного договора, используемое в настоящее время в гражданском обороте на территории Республики Беларусь, дано в статье 771 Гражданского кодекса. По кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее .

Еще одно определение кредитного договора приведено в статье 137 Банковского кодекса Республики Беларусь. За исключением небольших нюансов, оно практически идентично данному в Гражданском кодексе: по кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуются предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, определенных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить (погасить) кредит и уплатить проценты за пользование им .

Кредитным договором может быть предусмотрена обязанность кредитополучателя также уплатить плату (комиссионные и иные платежи) за пользование кредитом.

Сторонами потребительского кредитного договора выступают банк или небанковская кредитно-финансовая организация в роли кредитодателя и физическое лицо в роли кредитополучателя.

В соответствии со статьей 70 Банковского кодекса банк является коммерческой организацией, зарегистрированной в порядке, установленном тем же Кодексом, и имеющей на основании лицензии, выданной Национальным банком, исключительное право осуществлять в совокупности банковские операции, предусмотренные части 1 статьи 8 Банковского кодекса. В свою очередь, согласно статье 9 Банковского кодекса небанковская кредитно-финансовая организация -- юридическое лицо, имеющее право осуществлять отдельные банковские операции и виды деятельности, предусмотренные статьей 14 Банковского кодекса, за исключением осуществления в совокупности следующих банковских операций:

- привлечения денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты);

- размещения привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

- открытия и ведения банковских счетов физических и юридических лиц.

Отметим, что, несмотря на предоставленную законодателем небанковским кредитно-финансовым организациям возможность выдавать кредиты, такие сделки в Республике Беларусь не распространены и проводятся исключительно ломбардами.

Объясняется такое положение тем, что в соответствии со статьей 9 Банковского кодекса при создании небанковской кредитно-финансовой организации, осуществлении и прекращении ее деятельности применяются положения, предусмотренные для банков. В связи с этим учредителям, готовящимся создать предприятие для ведения банковского бизнеса, выгоднее зарегистрировать банк, поскольку он обладает более широкой правоспособностью по сравнению с небанковской кредитно-финансовой организацией.

Под предметом потребительского кредитного договора необходимо понимать денежные средства, предоставляемые в качестве кредита. Предоставление банком денежных средств в форме кредита осуществляется в соответствии с условиями кредитного договора либо в безналичном порядке путем перечисления банком денежных средств на счет кредитополучателя либо на счета третьих лиц, либо путем выдачи кредитополучателю - физическому лицу наличных денежных средств.

Денежные средства могут предоставляться как в национальной валюте Республики Беларусь, так и в иностранной валюте.

Исходя из определения, приведенного в статье 771 Гражданского кодекса, кредитный договор является консенсуальным, то есть вступает в силу с момента, когда стороны достигнут соглашения по всем существенным условиям.

Определение кредитного договора как консенсуального имеет не только теоретическое, но и практическое значение, поскольку обусловливает обязанность банка, заключающего кредитный договор, предоставить кредит и право кредитополучателя требовать предоставления денежных средств. Консенсуальность кредитного договора играет важнейшую роль при ведении бизнеса в современных условиях. Подписав договор, кредитополучатель может обрести уверенность, что он получит денежные средства на согласованных условиях. В случае нежелания банка предоставить кредит после подписания соответствующего соглашения его можно принудить произвести выдачу денежных средств в судебном порядке. Такой подход страхует кредитополучателя от неожиданных ситуаций, связанных с непредоставлением кредита, которые могли бы возникать в случае, если бы кредитный договор был реальным.

Однако консенсуальный характер кредитного договора не означает, что банк не вправе предусмотреть в нем условие о том, что обязательства по предоставлению кредита до его выдачи могут быть аннулированы. Разумеется, подобное условие можно включить в договор только с согласия обеих сторон. Если же кредитополучатель примет на себя риск и согласится с этим условием, в договоре необходимо предусмотреть обязанность банка по извещению кредитополучателя о том, что кредит выдан не будет. При этом извещение должно быть направлено клиенту в день принятия банком решения об аннулировании своих обязательств и, что чрезвычайно важно, до поступления в банк платежных инструкций кредитополучателя. В противном случае кредитный договор становится фактически реальным.

Кредитный договор является двусторонним (взаимообязывающим). Кредитодатель обязан предоставить кредит, в силу чего кредитополучатель вправе требовать исполнения этой обязанности кредитодателем. В свою очередь, кредитополучатель обязан вернуть кредит в установленный договором срок и уплатить проценты, а кредитодатель вправе требовать исполнения этой обязанности.

Также кредитный договор всегда является возмездным в силу прямого указания закона. Проценты за пользование кредитом являются существенным условием этого договора.

Согласно Банковского кодекса кредитный договор должен заключаться в письменной форме. В противном случае он является ничтожным, то есть недействительным независимо от признания его таковым судом.

Содержание кредитного договора составляют права и обязанности сторон. Во исполнение заключенного кредитного договора банк обязан предоставить кредит в размере и на условиях, предусмотренных в договоре. Таким образом, белорусским законодательством не предусмотрена возможность банка отказать в предоставлении кредита после заключения соответствующего договора. Однако это право можно предусмотреть по соглашению сторон.

В то же время при неисполнении кредитополучателем обязательств по кредитному договору, а также при нарушении обязанности обеспечить кредитодателю возможность осуществления контроля за целевым использованием кредита кредитодатель вправе потребовать досрочного погашения кредита и (или) отказаться от дальнейшего кредитования кредитополучателя по этому договору.

В соответствии с кредитным договором, поскольку он является консенсуальным, кредитополучатель имеет право требовать выдачи кредита. К обязанностям кредитополучателей, как правило, относятся следующие:

- использовать по кредит целевому назначению, указанному в кредитном договоре (если целевое назначение предусмотрено договором);

- уплачивать проценты за пользование кредитом в размере, установленном кредитным договором;

- возвратить кредит банку в срок, определенный договором.

Что касается инструкции «О порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата», то в ней предусмотрено, что кредиты физическим лицам предоставляются на финансирование недвижимости и (или) на потребительские нужды.

Причем в зависимости от сроков использования кредиты физическим лицам могут быть краткосрочными и долгосрочными.

В соответствие с отечественным законодательством, к долгосрочным кредитам относятся кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором, свыше одного года.

В белорусской практике, к краткосрочным кредитам относятся кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором, до одного года включительно.

1.2 Виды потребительских кредитов

При потребительском кредитовании основными объектами кредитования являются затраты населения, связанные с удовлетворением потребностей текущего характера, а также затраты капитального (инвестиционного) характера на строительство и поддержание недвижимого имущества.

Потребительский кредит существует в двух формах - прямой потребительский кредит (без посредничества торговых фирм, например, в виде кредитных карт, платежных карт); с поручительством торговых фирм (банк заключает договор с торговой фирмой о кредитовании ее покупателей, а фирма берет на себя поручительство по долговым обязательствам покупателей-заемщиков перед банком и заключает договор с покупателями об условиях кредита, погашаемого частями (рисунок 1 )). Эти договоры передаются банку, который выплачивает фирме 80-90 % суммы кредита, а остальную часть зачисляет на особый - блокированный счёт. Покупатель погашает кредит по частям, купленные им в кредит товары служат обеспечением платежа. В случае непогашения в срок кредита соответствующие суммы взыскиваются банком с блокированного счёта.

Последовательность в принятия решений при получении прямого потребительского кредита может быть такой, как в таблице 1.1.

Таблица 1 Этапы заключения договора о получении потребительского кредита

Заемщик (физическое лицо)	Кредитор (банк)
1	2
1-й этап
Запрос о кредите (как правило, в устной форме)	Предложение представить необходимую документацию
2-й этап
Составление необходимой документации, включая информацию о себе, роде занятий, доходах	Проверка представленной документации различными способами, определение платежеспособности кредитополучателя
3-й этап
Представление гарантий по возврату кредита (залог имущества, вклад, поручительства и др.)	Установление надежности данных гарантий
4-й этап
Подготовка плана погашения кредита	Определение приемлемости графика погашения кредита и его источников
5-й этап
Оценка условий кредитного договора	Предложения об условиях кредитного договора (сумме кредита, сроках, проценте за кредит и т.п.)
6-й этап
Заключение кредитного договора

Классификацию потребительских кредитов можно провести по различным признакам.

По виду источников привлечения кредитных ресурсов:

- кредиты за счет внешних источников;

- кредиты за счет собственного капитала.

По виду процентной ставки:

- с плавающей ставкой;

- с фиксированной ставкой;

- со смешанной ставкой.

По технике предоставления:

- одна сумма;

- открытая кредитная линия;

- овердрафт.

По валюте:

- в национальной валюте;

- в иностранной валюте .

По целевому направлению кредиты могут быть целевыми (кредиты на образование, на финансирование недвижимости) и нецелевыми (овердрафт).

По характеру использования:

- разовые;

- возобновляемые.

К ним относятся: револьверные кредиты, т.е. заемщик в течение определенного периода может неоднократно получать ссуды до предельной величины на оговоренных условиях -- например, сохранение фиксированного остатка на счете; банк обычно взимает комиссию за кредит и требует сохранения определенного остатка средств на счете. При револьверном кредитовании в договоре устанавливается предельный размер задолженности заемщика по кредиту перед банком, после погашения части долга заемщик может взять кредит в пределах недоиспользованного лимита.

Ролловерные кредиты -- возобновляемый кредит с периодически пересматриваемой процентной ставкой, т.е. условие предоставления срочных ссуд на еврорынке, согласно которому ссуда периодически переоценивается на согласованный спрэд выше текущей ставки ЛИБОР.

По срокам предоставления:

- краткосрочные -- от 1 дня до 1 года;

- долгосрочные -- свыше 1 года.

В соответствие с отечественным законодательством, к долгосрочным кредитам относятся кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором, свыше одного года. Кредит на финансирование недвижимости имеет место, когда кредит идет на улучшение жилищных условий, создание подсобного домашнего хозяйства, кооперативное и индивидуальное жилищное строительство, строительство жилых домов для переселенцев, приобретение или строительство садовых домиков, благоустройство садовых участков, капитальный ремонт жилых домов, хозяйственное обзаведение, покупку скота. Такие кредиты предоставляются на сроки до 15 лет.

Льготные кредиты предоставляются на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений малообеспеченным трудоспособным гражданам Республики Беларусь, состоящим на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий. Максимальный срок, на который предоставляется льготный кредит, может быть значительно длиннее обычного срока (например, до 20 лет).

Потребительский кредит может быть использован на текущие потребности. Он предоставляется в виде рассрочек платежей за товары, денежных кредитов на их приобретение и неотложные нужды, кредитов под залог имущества в ломбардах и т.д. Размеры этих кредитов определяются стоимостью товаров, продаваемых в кредит, товаров, сдаваемых в ломбард, а также реальными доходами кредитополучателя (физического лица).

Кредит на текущие нужды, как правило, бывает краткосрочным. В белорусской практике, к краткосрочным кредитам относятся кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором, до одного года включительно.

Краткосрочные и долгосрочные кредиты физическим лицам (за исключением индивидуальных предпринимателей) классифицируются на кредиты на финансирование недвижимости и на кредиты на потребительские нужды.

По субъектам кредитной сделки различают: банковские потребительские кредиты; кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями; потребительские кредиты кредитных учреждение небанковского типа; личные и частные потребительские кредиты.

По обеспечению различают кредиты необеспеченные и обеспеченные. В качестве форм дополнительного обеспечения могут выступать: залог, поручительство, гарантии и страхование. При выдаче потребительских кредитов банки отдают предпочтение залогу и поручительству (более подробно данные вид выдачи потребительского кредита будет рассмотрен в пункте 1,3). Залогом могут быть различные виды активов, в том числе товарно-материальные ценности, ценные бумаги, недвижимость. Основная причина, по которой банк требует обеспечение, -- это риск понести убытки в случае нежелания или неспособности кредитополучателя погасить кредит в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашение кредита, но уменьшает риск, так как в случае непогашения кредита банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые приняты в обеспечение банковского кредита.

По способу предоставления потребительские кредиты делятся на разовые и возобновляемые. В группу возобновляемых (револьверных) кредитов включаются кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта.

По методу погашения различают кредиты, погашаемые без рассрочки платежа, и кредиты с рассрочкой платежа. Кредиты без рассрочки платежа имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности и процентов осуществляется единовременно. Кредиты с рассрочкой платежа включают: кредиты с равномерным периодическим погашением (ежемесячно, ежеквартально и т.д.); кредиты с неравномерным, периодическим погашением (сумма платежа в погашение кредита меняется). При выдаче кредита с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма кредита списывается частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения кредита не столь обременителен для кредитополучателя, как при единовременной уплате долга. Для банка также выгоднее, чтобы кредит погашался периодически в течение всего срока действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредитуемых средств и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая таким образом его ликвидность.

Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и кредитополучателем -- пользователем кредита. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Такими посредниками чаще всего выступают предприятия розничной торговли. Кредитный договор в этом случае заключается между клиентом и магазином, который в дальнейшем получает кредит в банке.

В Беларуси в последние годы активно развивается кредитование населения через торговые организации. Покупатели нередко приобретают товары длительного пользования (холодильники, стиральные машины, компьютеры и др.) с рассрочкой платежа.

Прямое банковское кредитование выгодно отличается от косвенного простотой организации кредитного процесса, что позволяет выяснить экономическую целесообразность выдачи кредита и организовать действенный контроль за его использованием и погашением. Однако к негативным факторам, связанным с прямым банковским кредитованием, обычно относят более высокий уровень риска, чем при косвенном банковском кредите.

При выдаче кредита с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма кредита списывается частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения кредита не столь обременителен для кредитополучателя, как при единовременной уплате долга.

Для банка также выгоднее, чтобы кредит погашался периодически в течение всего срока действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредитуемых средств и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая таким образом его ликвидность.

Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения дает возможность банку сократить влияние рисков, поскольку кредиты, предоставляемые, например, юридическим лицам (торговым организациям, предприятиям, на которых работают кредитополучатели), позволяют с большей степенью достоверности определить кредитоспособность юридического лица, перспективы погашения кредита в срок и полностью, организовать действенный контроль, в том числе на стадии погашения кредита.

С точки зрения клиента важно также, что он получает кредит в момент возникновения потребности в нем (например, в торговой организации при покупке товаров длительного пользования по кредитной карте), и для него нет необходимости обращаться в банк с просьбой о выдаче кредита.

1.3 Потребительские кредиты с поручителями

Потребительские кредиты с поручителями обычно экономически более выгодны, поскольку продолжает работать правило: чем лучше обеспечен кредит, тем выгоднее условия кредитования. Если банк требует от кредитополучателя предоставление справки о доходах и выдает кредит при наличии поручителей, то у него будет больше уверенности в том, что кредитополучатель вернет кредитные средства в срок. Поэтому и процентные ставки по таким кредитам ниже, чем по экспресс-кредитам.

Кроме того, максимальная сумма кредита зачастую ограничивается только платежеспособностью клиента. Но и в случае, если банк устанавливает конкретные ограничения по сумме кредита, планка кредитования значительно выше, чем в аналогичных кредитных предложениях банков, но без обеспечения.

Кредиты с поручителями часто выдаются еще и при условии подтверждения доходов. Для того, чтобы банк мог удостовериться в уровне ваших доходов, необходимо предоставить справку с места работы за последние 3-6 месяцев. Кроме справки о доходах банк может потребовать письменное подтверждение того, что вы какое-то время (от 3 месяцев до года) работаете на одном месте.

Естественно, банку требуется более длительное время на вынесение решения о кредитовании. Поэтому рассматривается заявление о предоставлении таких кредитов дольше. Чаще всего банки дают ответ через 3-5 дней. Однако, как было сказано ранее, в последние дни декабря наблюдается некоторая тенденция к увеличению сроков рассмотрения.

Еще одной важной особенностью, которую нужно учитывать при получении кредита, является реальный срок, за который происходит погашение кредита. Так, в Абсолютбанке, Беларусбанке, Белинвестбанке, БПС-Банке, Белорусском народном банке и Белросбанке погашение кредита начинается со следующего месяца после выдачи кредита, а заканчивается - в месяце, накануне того, в котором был выдан кредит. Таким образом, по кредитам этих банков, оформленным на 1 год и полученным, допустим, в ноябре, первый платеж нужно внести в декабре, а последний - в октябре. А значит, срок кредитования составит 11 месяцев. Поэтому советуем вам учитывать не только полную стоимость кредита (здесь вы можете ориентироваться на переплату), но также обращать внимание на размер ежемесячного платежа.

Произведя анализ банков РБ, был построен рейтинг по принципу нахождения переплаты по кредитам. В рейтинге кредитов с поручителями переплата рассчитана на 3 млн. руб. на 2 года, на 6 млн. руб на 3 года, 10 млн. руб на 5 лет, 20 млн. руб на 5 лет. Переплата - это сумма процентов и всех дополнительных комиссий по кредиту, т.е. то, что вы выплатите банку сверх самого кредита.

Наиболее выгодные с этой точки зрения кредиты (т.е. кредиты с самой низкой переплатой) оказались вверху нашей таблицы. Посмотрите на результаты расчетов.

Самые выгодные кредиты выделены разным цветом

Таблица 2 Переплата по кредитам с поручителями

Банк / Кредит	Процентная ставка	Сумма и срок кредитования	Примечание
		3 млн.руб /	6 млн.руб /	10 млн.руб /	20 млн.руб/
		2 года	3 года	5 лет	5 лет
БЕЛИНВЕСТБАНК / Потребительский кредит до 5 лет (расчет по ставке 18%)	16-18%	615000	1770000	4750000	9500000	Кредит с поручителями до 5 лет, в пределах платежеспособности, срок рассмотр.до 5 раб.дней, справка о доходах за 6 мес.
БПС-БАНК / Потребительский кредит на 3 года / 5 лет (расчет соответствующей ставке)	15-18%	629000	1739000	4829000	9629000	Кредит до 3-х лет в пределах платежеспособности. 15-17%, до 5 лет под 16-18%, срок рассмотрения документов до 30 дней, справка о доходах
БЕЛАГРОПРОМБАНК / Потребительский кредит до 3 лет (расчет по ставке 16,5%)	16,5-17%	649630	1750250	-	-	Срок выдачи до 5 раб.дней, сумма от 1 млн. и более - в пределах платежеспособности, поручит., справка о доходах за 3 мес.
БЕЛВНЕШЭКОНОМБАНК / Потребительский кредит до 5 лет (расчет по ставке 17%)	16-17%	621250	1752500	4620830	9241670	Срок рассмотрения до 5 раб.дней, минимум 2 поручителя, справка за 3 мес., в пределах платежеспособности, до 15 тыс $ в эквиваленте
БЕЛАРУСБАНК / Потребительский кредит до 1 года / 3 лет (расчет по ставке 17,5%)	16,5-17,5%	668000	1793000	-	-	Срок выдачи 3-5 рабочих дней, ставка 16,5% - до 1 года, 17,5% - до 3 лет, в пределах платежеспособности, минимум 2 поручителя, справка о доходах, кредит наличными до 200 базовых величин
ФРАНСАБАНК / Кредит на потребительские нужды до 5 лет	18,5%	-	1861250	4952080	9904170	Срок рассмотрения до 3-4 дней, от 5 млн до 40 млн. рублей, досрочное погашение без ограничений, справка о доходах за 3 мес, поручительство или залог
БЕЛОРУССКИЙ НАРОДНЫЙ БАНК / НАВИНКА / 7 лет (расчет по соответствующей ставке)	18,5-25%	-	1950000	5850000	10700000	Сумма кредита - от 6 млн.рублей, кредит на 1 год 18,5 -19%, 2 года -19,5-20%, 3 года - 20,5-21%, 4 года -21,5-22%, 5 лет -22,5-23%, 6 лет 23,5-24%, 7 лет - 24,5-25%, минимальный уровень зарплаты - 1 млн.рублей, рассмотрение 4 дня
БАНК МОСКВА-МИНСК / Кредит "Простой" до 5 лет (расчет по меньшей ставке)	14-16%	-	-	6547330	11722330	Размер кредита: от 10 001 000 до 50 000 000 рублей, ставка до 15 млн - 14%, свыше 15 млн. - 16%, 1 поручитель, справка о доходах за 6 мес., срок рассмотрения 5-7 раб дней
БЕЛРОСБАНК / Кредит "Уникальный" до 5 - 7 лет (расчет по меньшей ставке)	17-20%	-	-	7786400	12807800	Срок рассмотр.до 2 раб.дней, кредит от 7 до 150 млн, до 5 лет - ставка 17%, до 7 лет под залог или поручительство - ставка 20%, справка за 6 месяцев
ПАРИТЕТБАНК / Потребительский кредит наличными до 5 лет	22,5%	1360030	3242110	8279370	15321730	Срок выдачи до 5 раб.дней, до 10млн.руб. - мин.1 поручит., свыше 10млн.руб - 2 поруч., макс.сумма в пределах платежеспособности, справка о доходах за 3 мес.
СОМБЕЛБАНК / Кредит "Доверительный" до 5 лет	14,5%	-	-	-	17463940	Сумма кредита от 11 до 70 млн. руб, от 1 поручителя и более, справка о доходах за 3 мес, страхование, срок рассмотрения 1 день

В сегменте кредитов с поручителями на сумму 3 миллиона рублей сроком на 2 года первые места занимают кредиты Белинвестбанка, БПС-Банка и Белвнешэкономбанка. Однако, уже при сумме кредита 6 миллионов рублей на 3 года в тройку лидеров помимо двух последних входит Белагропромбанк. Если же сумма кредита составляет 10 или 20 миллионов рублей, а срок кредитования 5 лет, то кредиты с меньшей переплатой можно получить в Белинвестбанке, БПС-Банке и Белвнешэкономбанке.

Обращаем ваше внимание на то, что в рейтинг не вошли два кредита Белгазпромбанка (не рассматривается такой срок). Кредит "Под потребности" выдается на сумму от 15 до 90 миллионов рублей на срок до 4 лет под 17% годовых. Кредит "Карманные деньги" можно получить на срок до 3 лет под 18% годовых. Сумма кредита может составлять от 7 до 45 млн. рублей

1.4 Потребительские кредиты без поручителей

Кредиты без поручителей обычно характеризуются большей стоимостью. Впрочем, многих они привлекают тем, что для их получения банку не нужно предоставлять много разных документов. Для того чтобы получить экспресс-кредит достаточно предъявить паспорт и второй документ, удостоверяющий личность (водительские права, карточка социального страхования). Более того, в некоторых банках для получения кредита требуется только паспорт.

Зачастую банки не требуют у клиентов даже справки о доходах. Однако за такие удобства приходится платить. Ведь по кредитам без поручителей банки устанавливают обычно более высокие процентные ставки. Экспресс-кредиты, конечно, будут проще и удобнее в случае, если вам необходимо взять небольшую сумму.

Кредиты без поручителей банки выдают обычно на меньшие суммы (до 10-15 млн рублей). Исключение составляет РРБ-Банк, который предоставляет кредиты в пределах платежеспособности; Банк ВТБ, сумма кредита может составлять 25 млн руб, Белорусский народный банк, где сумма кредита ограничена 30 млн. рублей, и Приорбанк, в котором можно получить кредит без поручителей до 17 млн руб.

Переплата по потребительским кредитам без поручителей на 1 млн руб. на 1 год, на 3 млн руб. на 2 года, на 6 млн руб. на 3 года и 10 млн руб. на 5 лет. Самые выгодные из них оказались вверху таблицы.

Таблица 3 Переплата по кредитам без поручителей

Банк / Кредит	% ставка	Сумма и срок кредитования	Примечание
		1 млн.руб	3 млн.руб /	6 млн.руб	10 млн.руб
		1 год	2 года	3 года	5 лет
ФРАНСАБАНК / Кредит наличными без поручителей на потребительские нужды до 2-х лет	22%	-	762500	-	-	Кредит до 2 лет, сумма кредита 1,5-5 млн. руб, справка о доходах за 3 месяца, срок рассмотрения 3-4 дня
БЕЛИНВЕСТБАНК / Экспресс-кредит до 2 лет	23,10%	140500	768000	-	-	Экспресс-кредит до 2 лет -- 23,1% до 5 млн., срок рассмотрения 1 час, без поручит., справка за 6 мес.
ПАРИТЕТБАНК / Потребительский кредит наличными до 3 лет	13%	197800	1089010	3185890	-	Сумма кредита до 6 млн. рублей. страхование жизни, справка за 3 мес, рассмотрение до 5 дней
РРБ-БАНК / Кредит "Ренессанс" до 5 лет	15%	282100	1170040	3144710	8658960	Срок рассмотрения 1 день, справка за 3 мес., сумма кредита - ограничена платежеспособностью, наличными или безналичным перечислением
БЕЛОРУССКИЙ НАРОДНЫЙ БАНК / Оранжевый экспресс / от 3 мес. до 3 лет (расчет по ставке 16%)	16-18%	-	1253280	2717700	-	Срок рассмотрения заявки до 3 часов, сумма кредита от 3 до 30 млн. руб, справка о доходах за 3 мес
БАНК ВТБ / Кредит на потребительские нужды до 5 лет (расчет по ставке 16,99%)	13,99-16,99%	243200	1302300	3868310	10878320	Срок рассмотрения до 5 раб.дней, срок кредита - до 5 лет, лимит от 500 тыс до 25 млн ., без справки о доходах, без поручителей, ставка 13,99 -- при оформлении страховки, справка о доходах за 6 месяцев
АБСОЛЮТБАНК / Кредит до 3 лет	12-13%	347000	-	2712000	-	Срок рассмотрения до 1 часа, без залога и поручителей, до 5 млн. - без справки о доходах, до 10 млн со справкой
БЕЛРОСБАНК / Экспресс-кредит от 6 месяцев до 3 лет (расчет по соответствующей ставке)	10-19%	381000	1070470	-	-	Срок рассмотрения 1 раб.день, кредит от 500 тыс до 15млн. - без поручит., страхование, справка за 6 месяцев, ставка зависит от суммы и срока кредитования
ТРАСТБАНК / "Срочные деньги" до 5 лет	11%	395580	'2260760	-	-	Максимальная сумма кредита 5 млн. руб, без справки о доходах, срок рассмотрения 1 день
ПРИОРБАНК / ПростоКредит на 1,2, 3 или 4 года (расчет по ставке 14,9%)	14,9-16,9%	448930	1161820	2525340	-	Срок рассмотрения до 10 раб.дней, сумма кредита от 1 до 17 млн.бел.руб, наличными, без поручит., справка за 6 мес., платежи равными долями, кредит до 6 млн -14,9%, свыше 6 млн - 16,9%
БАНК МОСКВА-МИНСК / Кредит "Лакомый" и "Простой" (расчет по соответствующей ставке)	12-14%	482000	1180000	2748000	-	Кредит "Лакомый" до 10 млн. рублей, до 2 лет под 12%; кредит "Простой" до 7 млн. - до 3 лет, от 7 до 15 млн. - до 4 лет, 14%, срок рассмотрения 5-7 дней
ДЕЛЬТА БАНК / "Отличные наличные" до 36 мес.	12%	354780	2054290	6102690	-	Срок рассм. 3 дня., кредит от 3 мес до 3 лет, сумма кредита от 1 млн. до 15 млн.рублей, равные платежи весь срок кредитования, справка о доходах за 6 мес
ХОУМ КРЕДИТ БАНК / Кредит наличными до 2 лет	15%	405900	2427840	-	-	Сумма кредита до 3 млн. рублей, срок кредитования от 1 до 2 лет на выбор, стаж работы на последнем месте не менее 4 месяцев, срок рассмотрения заявки 2 дня
СОМБЕЛБАНК / Кредит наличными до 36 месяцев	17%	513260	-	-	-	Кредит без поручителей до 4 млн рублей, свыше 4 млн. необходим поручитель, оформление за 1 час, справка о доходах, сумма кредита от 250 тыс до 10 млн рублей
БТА Банк / Кредит наличными до 2 лет	15%	533100	1421040	-	-	Кредит до 5 млн. руб, до 2 лет, без справки о доходах, срок рассмотрения 3 недели
МЕЖДУНАРОДНЫЙ РЕЗЕРВНЫЙ БАНК / Потребительский кредит наличными / 6, 12, 18, 24, 30 или 36 месяцев	12%	546180	3269290	-	-	Срок выдачи 1 день., кредит от 200тыс. до 5млн. рублей - без поруч.(необх.при возрастн. условиях), до 3 млн. без справки о доходах, свыше - справка за 3 мес.

Отметим, что среди кредитов наличными без поручителей состав топ-тройки варьируется также в зависимости от суммы кредита. Белинвестбанк, БПС-Банк, Паритетбанк и Банк ВТБ лидируют при небольших суммах кредитования (1 миллион сроком на 1 год). Наиболее выгодные кредиты на сумму 3 миллиона рублей на 2 года выдают Франсабанк, Белинвестбанк и Белросбанк. Однако, уже при сумме кредита 6 миллионов рублей на 3 года лидируют другие банки: Приорбанк, Абсолютбанк и Белорусский народный банк.

Кредиты на срок до 5 лет на сумму 10 миллионов рублей без поручителей выдают только РРБ-Банк и Банк ВТБ.

Можно взять льготные кредиты на потребительские нужды (в соответствии с государственной программой) - на покупку товаров отечественного производства предоставляются в четырех госбанках - Беларусбанке, Белагропромбанке, БПС-Банке и Белинвестбанке - под 10% годовых.

1.5 Зарубежный опыт потребительского кредитования (на примере Франции)

После того как в течение 15 лет объем потребительских кредитов возрастал, в последние года наблюдается замедление этих темпов. Это замедление объяснялось общим ухудшением конъюнктуры как в национальной, так и в мировой экономике, а также увеличением инфляции, что отрицательно влияет на склонность домашних хозяйств использовать потребительские кредиты на приобретение различных товаров и услуг.

Хотя формы потребительских кредитов и займов различны, они имеют ряд общих характеристик: их сумма не должна превышать 25 тыс. евро; они должны предоставляться на срок не менее трех месяцев; их могут предоставлять только банки, кредитные учреждения и крупные торговые сети (Carrefour, Auchan).

Эта практика несколько отличается от белорусской, ведь многие отечественные банки предоставляют потребительские кредиты на сумму не превышающую 10 тыс. долларов.

Главными формами кредитов во Франции являются следующие:

- персональные займы (le pret personnel), которые предоставляются лицам, получающим доходы или имеющим значительные сбережения. Банки конкурируют между собой, предлагая кредиты под более низкие проценты, чем у других банков. Получив персональный кредит, заемщик может расходовать его по своему усмотрению.

В практике Республики Беларусь также есть кредиты, которые кредитополучатель может использовать по своему усмотрению, причем они могут выдаваться наличными, однако процентные ставки и другие сборы по подобным кредитам достаточно высоки.

- целевой кредит (le credit affecte) в отличие от персонального предоставляется на определенные цели: на приобретение нового автомобиля, на оплату досуга (путешествий) и т.д. При этом цель и условия использования кредита четко зафиксированы в соответствующем контракте. Если контракт не соблюдается, кредит автоматически аннулируется. В последнее время доля банков в предоставлении целевых кредитов уменьшается, они все чаще предоставляются фирмами, торгующими автомобилями или организующими досуг и путешествия.

В Беларуси кредитование транспорта является одним из лидеров рынка розничного кредитования, причем кредит можно получить не только на покупку нового, но и подержанного (обычно до 5-ти лет) автомобиля. Основным условием по данному виду кредита в Беларуси также является неотступное следование контракту.

- возобновляемый (револьверный) кредит (le credit renouvelable) - эта форма кредитования появилась во Франции с начала 1990-х годов и продолжает развиваться, несмотря на то, что процентные ставки по нему достигают 15-20%. При этом средняя процентная ставка у банков составляет 12%, а у специализированных кредитных учреждений - 16%. Использование револьверного кредита, который возобновляется после каждого погашения и может использоваться по усмотрению заемщика, может оказывать отрицательное воздействие на финансовое положение последнего: в досье всех должников, внесенных в национальную картотеку неплательщиков, есть данные о получении ими револьверных кредитов.

Нужно отметить, что в Беларуси в чистом виде предоставление револьверных кредитов не практикуется.

- кредиты по карточкам, с помощью которых ведутся расчеты во многих крупных магазинах и гипермаркетах, являются разновидностью возобновляемых кредитов. Во Франции обращаются мультисервисные (multiservices) карты типа Visa, являющиеся одновременно международными банковскими картами, картами для расчетов в торговой сети и кредитными картами. Понятно, что кредиты по таким картам предоставляются под более высокие проценты. Годовая оплата банковской карты у ведущих французских банков колеблется от 15 евро до 40 евро. Некоторые банки за первый год использования карты не взимают никакой платы, а у ряда кредитных учреждений (например, Cetelem) карты бесплатны.

В Беларуси в последние годы кредитование по карточкам также получило достаточно высокую популярность. В некоторых банках подобное кредитование занимает свыше 60% в розничном кредитном портфеле. К таким банкам относится «Приорбанк» ОАО. Так, в банке кредитная линия при использовании кредитной карточки открывается на три года и её максимальный размер может достигать: 10 среднемесячных зарплат кредитополучателя при выпуске карточки в белорусских рублях или 8 среднемесячных зарплат кредитополучателя при выпуске карточки в долларах США.

Получив кредитную карточку в банке кредитополучатель сразу может снять наличные: как всю сумму, так и ее часть. Также можно воспользоваться банкоматной сетью «Приорбанк» ОАО для снятия наличных или рассчитаться карточкой в предприятиях торговли и сервиса, где установлены платежные терминалы, принимающие к оплате карточки VISA. Кроме того, кредитной карточкой VISA Electron можно рассчитаться за товары и услуги в любой стране мира, где принимают карточки VISA, или снять наличные в банкоматах.

В качестве обеспечения возвратности принимаются только поручительства физических лиц, причём супруг или супруга, при наличии таковых, также может выступать поручителем, (от одного до двух в зависимости от суммы кредита). Проценты начисляются только за использованную сумму кредитного лимита, ежемесячно необходимо погашать минимум 5% от суммы долга и проценты за пользование им.

Кредитный лимит в течение срока действия карточки является возобновляемым. Это значит, что ту сумму, которую кредитополучатель вносит каждый месяц для погашения основного долга, он снова может использовать. В течение следующих 2 лет кредитополучатель производит только погашение кредита.

Процентная ставка составляет 1,17% в месяц в белорусских рублях и 1,08% в месяц в долларах, и она вполне приемлема, если принять во внимание сегодняшние ставки по кредитам в иностранной валюте в других белорусских банках. Такая карточка предназначена для тех, кто собирается купить автомобиль старше пяти лет, бытовую технику, гараж, сделать ремонт или просто поехать на отдых.

- бесплатный (беспроцентный) кредит, рекламу о котором запрещено помещать за пределами банка. Такой кредит предлагается покупателям нового или значительно обновленного жилья. При его предоставлении в расчет принимается уровень налогооблагаемого дохода заемщика в год, предшествующий заключению соответствующего контракта.

В практике нашего государства бесплатных кредитов нет, но весьма популярным является льготное кредитование недвижимости для нуждающихся в улучшении жилищных условий.

Законодательство Франции предусматривает строгие правила составления кредитного договора: отсутствие в нем хотя бы одного предусмотренного законом пункта делает этот договор недействительным, а банк лишается права на получение процентов. Договор о предоставлении потребительского кредита должен содержать следующие сведения:

- координаты банка, кредитополучателя и его поручителей;

- условия и способы предоставления кредита - продолжительность, дата погашения и т.д.

- сумма займа, связанные с ним издержки и эффективные процентные ставки;

- точный график и суммы погашения основной суммы займа и процентов по нему. В тексте договора могут быть предусмотрены условия и процедуры досрочного погашения займа или прекращения действия кредитного договора.

...