Сущность и виды потребительского кредита

Под эгидой Банка Франции создана Национальная картотека инцидентов, связанных с погашением кредитов физическими лицами (Le fichier national des incidence de paiement des credit aux particuliers - FICP), или картотека неплательщиков. Каждый случай неплатежа по кредиту рассматривается комиссией по задолженности, принимающей решение о включении соответствующего досье в картотеку, в которой содержится информация не только об инциденте, но и о мерах договорного или судебного характера, предназначенных для урегулирования задолженности. Сведения об инциденте хранятся в картотеке в течение восьми лет. Пользоваться данными картотеки могут только банки и другие кредитные организации и только для собственных нужд, т.е. не передавая эту информацию другим. Что касается граждан, внесенных в картотеку, то они могут получить устную информацию из своего досье только в отделении Банка Франции.

Рассматривая опыт потребительского кредитования в других зарубежных странах, отметим, что проблема неплатежей по кредитам также является главным поводом для беспокойства. Например, в азиатских странах для потребителя практически нет ограничений и препятствий к количеству открываемых кредитов, так как банки по существу предоставляют их "вслепую". И хотя большинство людей, открывающих кредитные линии, выполняют свои обязательства, определенная доля покупателей не может соразмерить запросы и свои финансовые возможности в набирающем обороты потребительском буме. Так, в Гонконге каждый такой кредитополучатель имел в среднем по 14 различных кредитных линий с общим размером кредита в $75000. Потери по непогашенным кредитам на азиатских рынках быстро поднялись до рамок стран Запада. Согласно статистическим данным, в США несостоятельным оказывается каждый восьмой из тысячи человек. Подобное состояние дел уже сегодня наблюдается в Гонконге, два года тому назад имевшему показатель 1:1000, и в Южной Корее, даже за более короткий период времени сумевшей превзойти американские показатели.

Решая данную проблему можно также обратиться к опыту США, где риск по операциям потребительского кредитования намного ниже.

Успех развития потребительского кредита в США, во многом связан с функционированием на рынке специализированных информационных агентств: так называемых кредитных бюро (credit bureaus) и кредитно-сыскных бюро (credit reporting bureaus/investigating bureaus). Кредитные бюро, как правило, организуются ассоциациями торговых и финансовых предприятий, хотя не исключены случаи создания и независимых бюро. Эти агентства занимаются сбором финансовой информации не только о текущих, но и потенциальных клиентах банков. К таким данным относится не только информация о доходах клиента, но и предположительная оценка состояния счета клиента в банках, данные о предоставленных и погашенных кредитах. Кроме того, досье на клиента может также содержать и информацию, потенциально влияющую на его кредитоспособность: семейное положение, количество иждивенцев, судебные иски и, иногда, личные характеристики клиента: данные об успеваемости в учебных заведениях, где учился клиент, возможные осложнения в личных отношениях (например, потенциальный развод), моральный облик и т. д. Кредитные бюро собирают и предоставляют данные на абонентских условиях членам ассоциаций, однако могут продать разовую информацию и третьим лицам, но за существенно большую плату. Часто предприятия - члены ассоциации "скидывают" имеющиеся у них данные кредитному бюро, чтобы они впоследствии стали доступными остальным членам ассоциации. Таким образом, кредитные бюро выполняют еще и функцию общего банка данных по клиентам предприятий-участников ассоциации.

Кредитно-сыскные бюро, напротив, собирают информацию только по заказу о конкретном лице в более широком разрезе и делают меньший упор на финансовое положение, скорее концентрируясь на личностных характеристиках данного лица. Основными заказчиками кредитно-сыскных бюро являются работодатели и страховщики, однако компании, оперирующие на рынке потребительского кредита, также обращаются в кредитно-сыскные бюро. Таким образом, наличие разветвленной сети информационных агентств (кредитных и кредитно-сыскных бюро), на данные которой опираются большинство поставщиков потребительского кредита, позволяет существенно снизить издержки по оценке кредитоспособности отдельных потребителей, что существенно снижает финансовые риски, связанные с потребительским кредитом.

Таким образом, потребительский кредит как особая форма кредита заключается в предоставлении рассрочки платежа населению при покупке товаров длительного пользования.

Потребительский кредит предоставляется на принципах срочности, возвратности, платности и материальной обеспеченности.

В схеме потребительского кредитования могут участвовать не только банк и кредитополучатель, но и поручители, а также торговые организации.

В Республике Беларусь нормативно-правовая база, касающаяся регулирования потребительского кредитования представлена рядом нормативно-правовых актов, из которых особо выделить хотелось бы три из них: Банковский кодекс, Гражданский кодекс и Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата.

2. Рациональное использование потребительского кредита

Ажиотажное потребление товаров и услуг - это мечта любого продавца, оно сулит огромные доходы и отличные заработки.

Психология потребления - это воспитание сознания человека, который покупает, покупает не думая о цене, качестве, нужности и необходимости тех или иных вещей и услуг.

Каждый человек желает жить в более комфортном жилье, ездить на более престижной машине, одеваться стильно и красиво или просто жить в собственной квартире, пересесть из общественного транспорта на персональный автомобиль, купить давно желанную вещь интерьера. Но часто возникает проблема нехватки денег.

Для ее решения продавцами и банками были придуманы кредиты.

Наиболее распространенным видом кредитования, который пронизывает все сферы нашей жизни, является потребительский кредит.

Потребительский кредит может сопровождать нас от рождения (потребительский кредит для молодых семей) до смерти (потребительский кредит на погребение). Потребительский кредит участвует в нашем становлении и взрослении (кредит на обучение), помогает нам отдохнуть и расширить кругозор (кредит на отдых), удовлетворить наши повседневные потребности и мечты, начать собственное дело (потребительский кредит наличными).

Потребительский кредит - это обязательный атрибут психологии потребления. Поэтому в особенностях данного вида кредитования нужно уметь разбираться.

У обыкновенного человека есть желания и потребности, которые он собирается решить при помощи потребительского кредита.

2.1 Как выбрать вид потребительского кредита

Все покупки товаров и услуг с использованием кредита должны осуществляться осознанно. Не импульсивно! Так как импульсивные покупки влекут за собой серьезные платежи по кредиту.

Наиболее «дешевым» для кредитополучателя будет потребительский кредит с обеспечением и подтверждением доходов, а наиболее «дорогим» - без обеспечения и подтверждения доходов, или так называемый экспресс кредит.

Недостаток «дешевого» варианта - в сроках предоставления кредита, и суетой, связанной с предоставлением необходимых документов, а «дорогого» - в больших комиссиях банка, что по сравнению с «дешевым» вариантом иногда увеличивает стоимость «быстрых» кредитных денег в разы.

Рассмотрим все это на примере:

Вы решили поменять холодильник, в магазине нашли свой вариант. При помощи потребительского кредита у вас есть два варианта приобретения данного холодильника:

либо купить его мгновенно, в «день встречи» - это, как правило, «экспресс» кредит;

либо получить кредит по истечении некоторого времени (иногда до 1 месяца) - это потребительские кредиты с обеспечением.

Теперь рассмотрим условия, очень близкие к тем, по которым предлагаются такие кредиты сейчас.

Таблица 4 Варианты кредитов

Итак, как же будет выглядеть погашение одного и второго кредита, если его брать, к примеру, сроком на 12 месяцев?

Таблица 5 Схема погашения кредитов

Этот примерный расчет показывает, что ежемесячный платеж меньше в «дешевом» варианте уже в первый месяц, и далее он будет еще снижаться. В то время как в случае экспресс-кредита, чаще всего, платеж неизменен весь срок, т.е. применяется так называемая аннуитетная форма погашения кредита.

Кроме того, при наличии ежемесячной комиссии 75 000 руб., которая также с течением времени не меняется, стоимость кредита в «дорогом» варианте за 1 год окажется гораздо выше.

Как видите, если в первом варианте помимо самого кредита банку придется вернуть 406 200 руб., по во втором случае эта сумма будет составлять 1 149 300 руб.

Чтобы до конца прояснить структуру платежей по варианту, когда весь срок платится одна и та же сумма, остановимся на аннуитетном варианте погашения кредита. Сущность его заключается в том, что клиенту предлагается удобный вариант, когда регулярный платеж по кредиту не изменяется от месяца к месяцу, а остается постоянным.

Формула, по которой рассчитывается платеж, в этом случае достаточно сложна, но главное - в первые месяцы большая часть платежа идет на погашение процентов по кредиту. Оставшаяся часть - на погашение основного долга. Поэтому по такому варианту долг по кредиту обычно гасится медленнее, чем в стандартном случае (когда проценты считаются от остатка). А значит - при аннуитете процентов успеет набежать больше - и стоимость кредита будет также больше.

Вывод из всех этих расчетов один - возможно, лучше пройти более трудный путь в части получения кредита и затем платить меньше.

2.2 Валюта кредита

Немаловажным фактором потребительского кредита является валюта кредита, особенно актуально этот вопрос становится в условия нестабильности курса национальной валюты. Основное и самое главное условие по выбору валюты кредита - это то, что кредит необходимо брать в той валюте, которая преобладает в Ваших доходах.

Основная часть белорусов доходы получает в белорусских рублях, хотя, возможно, кто-то и имеет заработок «на стороне», который исчисляется в долларовом эквиваленте.

Поэтому и с выбором валюты простому гражданину необходимо поступать так же - если вы желаете взять кредит в иностранной валюте, ваши действия должны иметь следующий алгоритм:

- обращаетесь в банк и спрашиваете, на какую сумму кредита вы можете рассчитывать исходя из вашей официальной заработной платы, затем уточняете ваш ежемесячный платеж по кредиту.

- сопоставляете сумму вашего «левого» заработка с сумой платежа по кредиту, если перевес или равенство в сторону заработка, то кредит в валюте можно взять, если нет - то лучше воздержаться.

- если же вы не имеете дополнительного дохода в иностранной валюте - то от кредита лучше воздержаться, или взять кредит на сумму - ежемесячный платеж по которой будет составлять не более 25% от вашей официальной заработной платы.

Вообще белорусам лучше ориентироваться на кредиты в национальной валюте по одной простой причине - инфляция. Так, процентная ставка по кредиту в национальной валюте 25% годовых, официальная инфляция в год составляет - 13% годовых. Итог - реальная ставка по кредиту = 25 - 13 =12% годовых. К этому добавляется нестабильность курсов валют, сроки кредитования от 3 до 5 лет, выбор, как говорится, очевиден.

Заключение

В результате проведенного исследования можно сформулировать следующие выводы: потребительский кредит как особая форма кредита заключается в предоставлении рассрочки платежа населению при покупке товаров длительного пользования.

Потребительский кредит предоставляется на принципах срочности, возвратности, платности и материальной обеспеченности.

Банки выполняют роль посредников между сберегателями (первичными кредиторами) и инвесторами (первичными кредитополучателями).

В схеме потребительского кредитования могут участвовать не только банк и кредитополучатель, но и поручители, а также торговые организации.

В Республике Беларусь нормативно-правовая база, касающаяся регулирования потребительского кредитования представлена рядом нормативно-правовых актов, из которых особо выделить хотелось бы три из них: Банковский кодекс, Гражданский кодекс и Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата.

Рассматривая опыт кредитования населения во Франции, отметим, что обнаруживается как ряд схожих кредитных продуктов, так и кредитов, которые направлены на удовлетворение национальных особенностей французских потребителей.

Список использованных источников

1. Артамонова А. Вся правда о дешевых кредитах / А. Артамонова [Электрон. ресурс]. - 2008. - Режим доступа: http://www.tut.by - Дата доступа 01.05.2009г.

2. Газдюк, Н.Ю. Предмет кредитного договора / Н.Ю. Газдюк // Право Беларуси. - 2006 - №2. - С. 61-65.

3. Жарковская, Е.П. Банковское дело / Е.П. Жарковская, И.О. Арендc. - Москва.: Омега-Л, 2007. - 400 с.

4. Конопицкая, М.А. Банковские операции: учеб. / М.А. Коноплицкая - Минск: Высшая школа, 2008. - 315с.

5. Богданова, С. Потребительский кредит: необходимый баланс интересов всех участников [Текст] / С. Богданова // Банковское дело. - 2007. - № 5.

6. Свиридов, О. Ю. Деньги, кредит, банки [Текст] : учеб. пособие / О. Ю. Свиридов. - М. : Март, 2004. - 480с.

7. Кравцова, Г. И. Деньги, кредит, банки [Текст] : учебник / Г.И.

8. Кравцова, Г.С. Кузьменко; под ред. Г.И. Кравцовой. - Мн.: БГЭУ, 2003. - 527 с.

Размещено на Allbest.ru