Системы интернет-платежей – теоретические аспекты

Размещено на http://www.allbest.ru

Содержание

Введение

1. Системы интернет-платежей - теоретические аспекты

1.1 Введение в понятие системы интернет-платежей

1.2 История возникновения электронных денег

1.3 Операции, осуществляемые системами интернет-платежей и их безопасность

2. Основные зарубежные системы интернет-платежей

2.1 E-Gold

2.2 PayPal

2.3 e-Bullion

2.4.E-cash

3. Будущее систем интернет-платежей

3.1 Перспективы развития электронных платёжных систем

3.2 Вариант развития предоплаченных инструментов интернет-платежей

Заключение

Список литературы



Введение

Практически на всех стадиях развития человечества деньги являлись неотделимой частью хозяйственной жизни общества. Особенно присущи они обществу, вставшему на ступень рыночных отношений. Деньги просто необходимы для расчётов с производителем за продукцию, оплаты каких-либо услуг. Эти расчёты могут осуществляться как в наличной, так и в безналичной форме. Наличная форма расчётов типична для более отсталых в экономическом плане стран. Безналичная же характерна для стран с высоко развитой экономикой. Она намного выгодней с любой точки зрения. Благодаря этой форме расчётов оплата происходит намного быстрее, проще, особенно если покупатель и продавец находятся далеко друг от друга.

В 90-х годах XX-го века Интернет получил бурное развитие, что привело к переосмыслению самой сущности денег, их формы и назначения. Люди хотят покупать товары и услуги сидя дома у компьютера. Для этого требуется простой и удобный способ оплаты на расстоянии. Поэтому люди придумали пластиковые карты. Но частые случаи мошенничества не дают людям полной уверенности в использовании карточек. Поэтому Дэвид Чаум в 1994 году начал выпускать первые электронные деньги в рамках системы DigiCash. Этого человека называют отцом электронной наличности. И через десять лет электронные платёжные системы становятся обычным способом оплаты.

Через такую систему можно с лёгкостью осуществить оплату за пользование услугами телефонной связи, Интернет, коммунальные услуги и многое другое. Причём делать это можно сидя перед своим компьютером с чашкой кофе в руке и укутавшись в мягкий плед. Электронные платёжные системы работают непрерывно, не требуя заполнения каких-либо документов.

Актуальность темы состоит в том, что в наше время почти каждый человек в западных развитых странах чуть ли не ежедневно пользуется электронными платежами. Системы интернет-платежей занимают важную роль в рыночных процессах современного общества. Но не все знают, что из себя представляют эти системы и как они функционируют. Объектом исследования выступают системы электронных платежей. Предметом исследования являются процессы использования и развития систем интернет-платежей. В соответствии со сказанным цель работы - выявить, что такое в целом электронные платёжные операции. Поэтому задачи моей работы заключаются в следующем:

Рассмотреть понятие системы интернет-платежей.

Проследить историю возникновения электронных денег.

Указать, какие основные операции осуществляют эти системы.

Охарактеризовать популярные зарубежные системы интернет-платежей.

Анализировать перспективы развития электронных платёжных систем.

Представленная курсовая работа состоит из введения, основной части (теоретическая, аналитическая и практическая части), заключения, списка использованной литературы (16 источников), изложена на 41 страницах.

электронный деньги интернет



1. Системы интернет-платежей - теоретические аспекты

1.1 Введение в понятие системы интернет-платежей

В наше время Интернет становится неотъемлемой частью жизни всё большего количества людей. Его быстрое распространение приводит к возникновению множества интернет-магазинов и других подобных проектов. Естественно появляется вопрос о способах оплаты товаров и услуг. Самым простым и удобным средством оказались цифровые (электронные) деньги - платежные средства, представленные и обращаемые в электронном виде, оборот которых гарантирует анонимность.

Электронные платежные системы - это системы электронных денег. В наше время они являются довольно востребованными и очень популярными, как в среде пользователей, так и в доле рынка оборота денежных средств. Ведь это не только удобство, простота и быстрота проведения платежей, но также обыкновенная народная лень-матушка, которая живет внутри почти каждого современного человека. Почти все точки соприкосновения с внешним миром пользователь может перенести на свой персональный компьютер, устраивая комфортно свой быт и досуг.

Оплата на расстоянии в наше время стала повседневным делом. Но существуют некоторые проблемы в понимании проведения электронных платежей. На бытовом уровне человек всё понимает, но при практическом освоении электронных платежей появляется непонимание уместного использования платежей в различных случаях. Главной проблемой, с которой сталкиваются пользователи, впервые решившие использовать систему интернет-платежей, является то, что при одинаковых, на первый взгляд, принципах работы, они содержат довольно разные технологические и финансовые механизмы.

Сейчас увеличивается количество электронных платёжных систем, пользоваться которыми можно с помощью мобильного телефона. Чуть менее распространёнными являются системы, которые производят операции по модему, по телефону через оператора и другие. Системы интернет-платежей можно условно поделить на три основных типа:

Карточные системы.

Операторы цифровой наличности.

Платёжные шлюзы.

Карточные системы работают с простыми банковскими картами, такими как Visa, MasterCard и др. Про цифровую наличность можно сказать, что это такая внутренняя валюта, обналичиваемая у участников платёжной системы. Платёжные шлюзы являются слиянием операторов цифровой наличности с карточными системами. Значительная часть систем интернет-платежей являются такими шлюзами, даже если и выделяется доминирующий тип платежей.

Расчётной единицей в электронной платёжной системе является электронная наличность. Это технология, которая появилась в 90-х годах XX-го века, которая позволяет проводить различные электронные расчёты не через счёт в банке или другой финансовой организации, а напрямую между участниками сделки. Также важно, что электронная наличность обеспечивает анонимность платежей. Расчёты с её помощью используются там, где неудобно пользоваться другой системой оплаты. Например, если человек не хочет сообщать информацию о кредитной карте при оплате через Интернет. Сущностью электронных денег является хранение денежной стоимости на электронных носителях - жёстких дисках компьютера или смарт-карте.

Всякая система интернет-платежей обеспечивает свои электронные деньги рядом преимуществ, так как они имеют такие свойства, как:

Моментальность.

Анонимность.

Относительно небольшие комиссии.

Защищённость.

Делимость.

Также электронные деньги имеют и свои недостатки, которые в свою очередь являются неким продолжением их достоинств. Главный недостаток - это гарантия эмиссии таких денег только эмитентом, ведь государство никак не гарантирует сохранение их платёжеспособности. Это означает, что электронные деньги не являются средством накопления. Ещё одним недостатком является то, что существование виртуальной валюты возможно в рамках только той системы, в которой они эмитированы. Также электронные деньги - это не общепринятое платёжное средство, которое обязательно к приёму.

1.2 История возникновения электронных денег

Английский банк Barclays Bank в феврале 1995 года был первым солидным европейским банком, приступившем к предпринимательской деятельности с помощью Интернета. На сайте банка открыли Интернет-магазин, в котором продавали вина, игрушки и железнодорожные билеты. Банковские клиенты имели возможность смотреть каталоги товаров и с помощью номеров своих кредитных карт оплачивать покупку товаров, которые им доставлялись на дом. Все сведения о кредитной карточке клиента шифровались и учитывались банком. Сначала, в целях безопасности, банк не предоставлял доступ к счетам своих клиентов, у которых таким образом не было возможности управлять своими банковскими счетами на расстоянии. Но в скором времени технологии смогли преодолеть данное ограничение.

Пока в банках усиливалась компьютеризация, появлялись всё новые стратегии автоматизации. Первыми корпорациями, кто предоставил свои кредитные услуги в сети Интернет, стали Internet Corp. (программа домашних банковских услуг Home banking service), Microsoft (Money - программа для электронных расчётов и управлением личными финансами) и банки-партнёры Nations Bank of America (Managing your Money - программное обеспечение, позволяющее управлять личными финансами). Сегодня, чтобы осуществить электронную экономическую деятельность, хозяйствующие субъекты могут одновременно использовать различные варианты систем интернет-платежей.

Если говорить на простом языке, то получается, что современные электронные деньги являются определённой последовательностью цифр, которые заменяют банкноты и монеты. Благодаря этим цифрам мы можем покупать товары и услуги в реальном времени используя инструменты управления банковским счётом на расстоянии, которыми являются компьютеры, подключённые к Интернету (Интернет-банкинг), мобильные телефоны со стандартом WAP (мобильный банкинг) и банковские пластиковые карточки (карточный банкинг). Специалисты предполагают, что при определённом развитии электронные деньги могут даже частично вытеснить материальные денежные знаки.

Первым виртуальным банком, который осуществлял свою деятельность только в Интернете, стал созданный ещё в 1994 году First Virtual Holdings. Банковские операции проводились с использованием электронной почты. Суть в том, что номера всех банковских кредитных карт клиентов должны быть занесены в защищённую компьютерную систему и они не могут выйти за пределы сети. Вместо этого выдаётся идентификационный номер, который передаётся для оплаты электронных покупок.

В 1993 году началось развитие не только электронных денег, базирующихся на картах (card-based), но и сетевых электронных денег (network-based).

Рождение сетевых электронных денег относят к 1994 году, когда учёный-криптограф Дэвид Чаум организовал первую систему интернет-платежей Digicash (http://www.digicash.com), которая стала революционной в своё время. Она обеспечивала анонимность платежей для покупателей и безопасность продавцам. Но этот проект не был широко распространён, как и большинство революционных идей, поэтому Дэвиду Чауму пришлось продать патенты на цифровую наличность.

С 1996 года Банк международных расчётов при поддержке Центробанков мировых держав регулярно анализирует развитие электронных денег и соответствующие информационно-технологические и технические системы. Изначально результаты анализа были строго конфиденциальными и предоставлялись только Центральным Банкам. Но с мая 2000 года все результаты стали доступны для всех.

Система Дэвида Чаума оказалась очень удачной и в наше время её принципы распространились по всему миру. С помощью цифровых денег можно производить быстрые денежные переводы в любую точку планеты, оплачивать услуги Интернета, коммунальные, телефонные, телевизионные услуги, кредиты и многое другое. Поэтому электронные платёжные системы просто необходимы современному информационному обществу.

1.3 Операции, осуществляемые системами интернет-платежей и их безопасность

Осуществление электронных платежей предусматривает наличие плательщика, а также получателя платежа. Задача платежа - это передача суммы денег от плательщика к получателю. Эта передача в Интернете сопровождается протоколом электронного платежа. Кроме того, для осуществления такой передачи требуется наличие какого-либо финансового института, который соотносит данные обмена сторонами в платёжном протоколе с реальным движением денежных средств. Этим институтом может быть банк, который работает с реальными деньгами, или также какая-либо организация, которая выпускает и контролирует другие формы представления финансов. Чаще всего банки в платёжных протоколах выполняют роль эмитента, который взаимодействует с плательщиком, и роль эквайера, который взаимодействует с получателем платежа. Также для разрешения возникших споров платёжной системе требуется арбитр.

Системы интернет-платежей осуществляют следующие операции:

Принятиe дeнeжныx cpeдcтв oт физичecкoгo лица для пeрeдачи лицу, кoтopoe oказываeт уcлуги, пpизнающиecя банкoвcкoй oпepациeй.

Oпepации пo иcпoльзoванию pаcчётныx и кpeдитныx банкoвcкиx каpт и пo oплатe кpeдитными opганизациями платёжныx каpт дpугих эмитeнтoв.

Oпepации c пpeдoплачeнными платёжными каpтами кpeдитныx opганизаций и эмитeнтoв, oтличныx oт крeдитныx opганизаций.

Oпepации c иcпoльзoваниeм виpтуальныx дeнeжныx eдиниц, кoтopыe фopмальнo нe пoдпадают пoд пoнятиe банкoвcкoй дeятeльнocти, так как иx cущecтвoваниe нe cвязанo c банкoвскими cчeтами.

Системы интернет-платежей функционированием схожи с традиционными деньгами. Электронные деньги также зарабатывают, ими оплачивают услуги, передают и получают от других людей. Все эти операции также происходят в реальном времени. К примеру, если вам за что-нибудь заплатили, то деньги тут же будут у вас, и наоборот, если вы произвели оплату, то деньги сразу спишутся с вашего кошелька и будут отправлены получателю. Экономия времени, защищённость и удобство пользования являются основными аспектами электронных платёжных систем.

Виртуальная валюта может быть анонимной и персонифицированной. По сути виртуальная валюта всё таки ближе к анонимной наличной валюте, чем к персонифицированной безналичной. Но многие платёжные системы, как государственные, так и негосударственные, пытаются различными способами персонифицировать пользователей виртуальной валюты и операции с ними. Так, например, некоторые электронные платёжные системы могут ограничить размер кошелька для анонима и увеличить лимит для персонифицированного пользователя системы.

В Интернете, как и в реальном мире, также есть злоумышленники и мошенники. Здесь их целью являются как похищение финансовых средств и внедрение вместо них фальшивых, так и вообще угроза работоспособности всей системы. Поэтому любая система интернет-платежей должна удовлетворять следующим условиям:

Обеспечение защиты данных платёжных поручений от неразрешённого изменения.

Блокировка возможностей злоумышленника организации атак на компьютер клиентов.

Защита данных, находящихся на сервере от неразрешённого чтения.

Безопасность систем электронных денег достигается с помощью криптографических методов. Первым, кто предложил использовать криптографию в электронной наличности, является уже упомянутый Дэвид Чаум. Он также предложил систему оборота виртуальной валюты вне сети.

Основная суть его криптографической идеи состоит в системе «слепой» электронной цифровой подписи (blind signature), когда подписывающий информацию видит её лишь в той части, которая ему необходима. Кроме того торговец своей цифровой подписью заверяет подлинность всей информации: эмитент видит достоинство купюр, но не знает их серийных номеров, которые знает только их владелец.



2. Основные зарубежные системы интернет-платежей

2.1 E-Gold

E-Gold - одна из самых популярных зарубежных систем интернет-платежей. Её создал в 1996 году Дуглас Джексон, который и по сей день возглавляет компанию. Владелец этой системы - корпорация E-Gold Ltd., главный офис которой находится в Невисе. В системе E-Gold денежные средства клиента не привязываются к национальной валюте, они конвертируются в одну из внутренних валют, которых существует четыре вида:

e-silver;

e-gold;

e-platinum;

e-palladium.

Если перевести на русский язык, то получается, что эти названия отражают аналоги драгоценных металлов (серебро, золото, платина, палладиум), которые фактически обеспечены реальными металлами, находящимися у компании в хранилище. E-Gold Ltd. является ответственным хранителем драгоценных металлов. Её слитки депонированы в Торонто, в Bank of Nova Scotia. Они являются гарантией расчётов в системе и никак не относятся к обязательствам E-Gold. Клиент сам делает выбор вида валюты с соответствующим драгоценным металлом при пополнении счёта. Курс ввода и вывода средств из системы плавающий и зависит от колебаний стоимости драгоценных металлов на мировых рынках.

С помощью этой системы можно оплачивать покупки в Интернет-магазинах, принимать платежи на своём сайте, переводить валюту на счета других пользователей данной системы. Счёт можно пополнять как с помощью банковского перевода через платёж от другого пользователя, так и через обменный пункт, если обменять одну из валют. Вывод средств происходит путём получения слитка металла, либо через банковский перевод на счёт, чеком или через Western Union. Система E-Gold совместима с множеством обменных пунктов, которые могут производить обмен в другую валюту и обратно.

Клиент может осуществлять все операции прямо с сайта даже не используя специальное программное обеспечение. Зарегистрироваться можно бесплатно. Комиссия составляет 1% от суммы платежа, но не больше, чем 50 центов. Ещё взимается ежегодная плата в размере 1% от среднегодового баланса. Также компания осуществляет для развития системы маркетинговый ход, который заключается в выплате клиенту определённого процента за привлечение дополнительного клиента.

Зарегистрироваться в системе очень легко. Перед открытием счёта необходимо прочитать правила пользования системой и выбрать, соглашаетесь вы с их подписью или нет. Если нет, то на этом работа с этой системой для пользователя заканчивается. Если пользователь согласен, то далее необходимо английскими буквами написать свои имя и фамилию. Далее есть отдельные поля для указания страны, города, адреса и почтового индекса, после заполнения которых на электронную почту придёт подтверждение регистрации. В этом подтверждении находится номер зарегистрированного счёта в системе E-Gold, с помощью которого пользователь может войти в систему.

2.2 PayPal

В 1998 году юрист и финансист Питер Тиел и программист Макс Левчин (выходец из СССР, эмигрировавший в Чикаго в 1991 году) организовали компанию PayPal в городе San Jose в Калифорнии. Этим проектом заинтересовались такие инвесторы, как Nokia Ventures, которая вложила 3 миллиона долларов, и Deutsche Bank, вложивший 1,5 миллиона долларов. Такой интерес объясняется тем, что в то время виртуальному рынку был необходим финансовый оператор, выполняющий функции онлайнового банка, которых в Интернете тогда не было. Стремительный рост сети Интернет обусловил быстрый приток большого числа пользователей. За небольшой промежуток времени количество клиентов компании стало больше полутора миллионов человек, а оборот достиг двух миллионов долларов в день!

В начале 2002 года акции платёжной системы на сумму 900 миллионов долларов были размещены на американском фондовом рынке, и в октябре того же года компания была приобретена крупнейшим Интернет аукционом eBay за полтора миллиарда долларов. EBay сделал PayPal свои базовым платёжным инструментом. На сегодняшний день PayPal является безусловным лидером среди своих конкурентов. Больше чем 90% Интернет продавцов во всём мире принимают оплату своих товаров только через эту систему. У PayPal Inc. имеются лицензии контролирующих органов, которые регулируют деятельность банков и финансовых институтов в 29 штатах США. Счета клиентов открываются в долларах США. Они застрахованы компанией SafeWeb Insurance от несанкционированного снятия наличности на сумму 100 тысяч долларов. Введённые в систему средства клиентов хранятся на счетах в банке Wells Fargo.

Сейчас платёжная система поддерживает не только такие валюты, как доллары США, австралийские доллары, евро, фунты стерлингов, канадские доллары, японские Йены, китайские юани, но и чешские и датские кроны, гонконгские доллары, венгерские форинты, новозеландские доллары, польские злотые, норвежские кроны, сингапурские доллары, шведские кроны и швейцарские франки. Сайт проекта мультиязычен и поддерживает английский, французский, испанский, китайский и с недавнего времени даже русский. И ещё - главное отличие PayPal от других систем интернет-платежей в том, что за электронной валютой стоят настоящие деньги, а не «титульные знаки».

PayPal сделала огромный прорыв в сфере мобильных технологий, создав PayPal Mobile Payments - систему мгновенных платежей с помощью мобильных телефонов. Благодаря этой услуге клиенты могут осуществлять платёжные операции посредством SMS без надобности заходить на сайт системы. Нужно всего лишь оправить сообщение с текстом типа «Send $100 to [идентификатор пользователя]» и затем набрать код подтверждения для отправки платежа.

Но также система PayPal знаменита множеством скандалов, которые связаны с замораживанием счетов клиентов, если у администраторов системы возникают подозрения в принадлежности счёта пользователю. Как следствие разозлённые клиенты даже придумали такие сайты, как http://www.paypalsucks.com и http://www.paypalwarning.com, на которых существует некая «Стена Позора» («Wall of Shame»), на которой рассказываются истории людей, пострадавших от блокировки в системе. Но всё равно ни одна другая система интернет-платежей не имеет такую большую клиентскую базу. Причиной такого придирчивого отношения к пользователям системы является основной принцип существования компании - безопасность счетов. Благодаря этому принципу компания существует так много лет.

Система PayPal осуществляет операции по трём видам счетов:

Personal Accounts - счёт для индивидуального использования (например, прямые переводы родственникам, знакомым, клиентам и т.д.). По этому счёту не происходит оплата с кредитных карт, так как он предназначен для внутренних переводов в системе. Установленный лимит оборотов по этому счёту - 500 долларов в месяц.

Premier Accounts - счёт предназначен для пользователей, оборот которых больше позволенного на Personal Account, и которым необходим приём оплаты с кредиток или в специальных инструментах PayPal.

Business Accounts - счета, предназначенные для фирм. Такие счета выписываются от имени фирмы, под её логотипом и с её реквизитами. Такие счета могут открывать только фирмы, имеющие TAX ID (номер плательщика налогов).

Зарегистрироваться в системе не сложно. Сначала необходимо указать страну, в которой проживает пользователь, и язык, с которым пользователю удобней работать. Затем необходимо выбрать один из типов счетов, о которых сказано выше. Следующим шагом является указание пользователем своего имени, корректного почтового адреса, адреса электронной почты и номера телефона. Потом система попросит указать данные дебетной или кредитной карты пользователя, но эти данные можно указать и потом. Необходимым условием является разрешение банка-эмитента проведение оплаты через сеть Интернет. Для регистрации может подойти даже виртуальная карта VISA, которую в наше время предоставляет практически каждый банк. На последнем этапе регистрации пользователю необходимо активировать свой счёт через код активации, присланном системой на электронную почту клиента. Но вместе с переходом по ссылке также необходимо будет подтвердить свои действия вводом пароля, выбранного при регистрации.

Счёт в системе привязывается к банковской карте или банковскому счёту пользователя. Таким образом, если при оплате не хватает средств на счёте PayPal, то система снимает их с указанного пользователем счёта или карты. Но до того времени, пока пользователь не укажет данные совей банковской карты, его счёт будет считаться непроверенным (неверифицированным). Чтобы активировать карту, необходимо на сайте ввести специальный код. Для этого надо пополнить счёт PayPal либо банковским переводом, либо платежом с пластиковой карты. С кредитной карты снимается 1,95 доллара (членский взнос), которые возвратятся через 1-4 дня, и один доллар, который обычно возвращается через 30 дней. Это означает, что на балансе карты перед активацией должно быть как минимум 2, 95 доллара. В деталях этого платежа, которые указываются в выписке операций по карте, указан четырёхзначный код, который надо ввести на сайте системы. Также этот код можно узнать с помощью онлайн банкинга или позвонив в транзакционный центр банка. После того, как правильный код будет введён, аккаунт пользователя автоматически получает статус проверенного.

Номер счёта и идентификатор пользователя в системе PayPal - это e-mail пользователя. Для счёта есть возможность подключения нескольких электронных адресов, на которые клиент будет получать платежи, но один из них всё равно будет основным, хотя и войти в аккаунт можно с помощью любого.

В системе интернет-платежей PayPal существует возможность автоматического обмена валют, т.е. если счёт отправителя открыт в иной валюте, нежели счёт получателя, то платёж конвертируется в нужную валюту. Минимальная сумма транзакции - один доллар США или его эквивалент.

Главной мерой безопасности в PayPal является отказ в обслуживании анонимных клиентов. На «анонимов» накладывают лимиты, из-за которых невозможно работать с системой. Это делается для возможности привлечения служб государственной безопасности при взломе аккаунта и для жёсткого ограничения доступа к работе системой подозрительных личностей. Благодаря этим мерам убытки eBay от мошенничества составляют всего 0,2% от суммы сделок.

2.3 e-Bullion

e-Bullion - очень распространенная и известная на Западе система интернет-платежей, принадлежащая к классу электронных валют, базирующихся на золотом эквиваленте (gold-based e-currencies). Некоторые считают ее преемницей идей знаменитой системы интернет-платежей e-gold. Тем не менее, e-Bullion - это самостоятельная платежная система, имеющая собственный процессинговый центр. И если она чем-то и напоминает e-gold, то только своим принципом хранения денежных активов, что, впрочем, характерно для всех электронных платёжных систем класса gold-based e-currencies.

Зарегистрировать счет здесь может любой, вне зависимости от страны проживания, бесплатно. Никаких специальных требований к указанию достоверной информации система не предъявляет. Однако в регистрационной форме нужно обязательно указать точный адрес проживания и телефон.

Предусмотрено открытие двух типов аккаунтов: Personal (обычный пользовательский счет) и Business (для организаций, в планы которых входит использование e-Bullion в качестве основного платежного средства). Данные типы счетов абсолютно равнозначны по своим функциональным возможностям, и отличаются разве что только названием. Скорее всего, имеет место обычный PR-ход, когда администрация электронной платёжной системы пытается для прочей важности создать условия для работы через свои каналы корпоративных клиентов.

Номер e-Bullion-счета высылается пользователю на e-mail, указанный им в регистрационных данных. Персональный идентификатор аккаунта имеет следующий вид: B12345. Именно этот номер, а также введенный в момент регистрации пароль будут использоваться для входа в систему. Оперирование e-Bullion-аккаунтом происходит через веб-интерфейс системы. Соответственно, установка дополнительного ПО для работы со счетом не требуется.

Огромное значение разработчики e-Bullion уделяют безопасности своей системы. Так, время пребывания пользователя внутри собственного аккаунта ограниченно 15 минутами. Как правило, этого времени хватает для выполнения любого рода операций со счетом. По истечении 15 минут система принудительно завершает текущую сессию пользователя. И это не единственная мера, предусмотренная разработчиками e-Bullion в целях обеспечения безопасности.

В 2002 году была внедрена уникальная технология защиты, получившая название CryptoCard Secure Password Technology - специальная крипто-карта, которая высылается в любую точку мира и по получении требует активации. По номеру аккаунта система определит принадлежность счета к крипто-карте и автоматически сгенерирует пароль на вход. И каждый раз этот пароль будет генерироваться заново. Таким образом, взломать аккаунт не представляется возможным в принципе.

Весьма оригинально e-Bullion взимает свои комиссионные проценты. В том, что по внутренним транзакциям пользователи освобождаются от комиссионных сборов, здесь разработчикам системы нужно отдать должное. За хранение денег также не возьмут ни цента.

Однако есть у e-Bullion одна особенность, которая сводит на нет ранее упомянутые преимущества. Называется она - Service Fee. Согласно правилам системы, e-Bullion удерживает с каждого пользователя ежемесячную плату за обслуживание его счета в размере 1/3 грамма золота. С ростом мировых цен на золото комиссия растет соответственно. Ко всему прочему, e-Bullion предусматривает взимание 3% комиссии за т.н. "ликвидацию аккаунта". Данный вид комиссии взимается системой всякий раз, когда пользователь выводит электронную наличность e-Bullion банковским переводом, либо чеком.

Теперь что касается непосредственно вывода денег из e-Bullion. Здесь система оказывается весьма демократичной и лояльной по отношению к большинству своих клиентов, в том числе и зарубежных.

Первый способ вывода - дорогой, но достаточно быстрый перевод Wire Transfer. Если для граждан США эта комиссия составит $25 + 3%, то для россиянина перевод будет стоить дороже - $40 + 3%.

Второй способ вывода денежных средств из системы e-Bullion - заказ платежа в виде чека. В этом случае комиссия системы составит $2 + 3%.

Граждане США имеют возможность выводить денежные средства из системы на специальную пластиковую карту - e-Bullion® Debit Card.

И в завершение, нельзя не обратить внимания на тот факт, что в данной платежной системе отсутствует партнерская программа. Возможно, именно по этой причине e-Bullion до сих пор не жалуют отечественные пользователи. Еще одна причина относительной непопулярности системы в России - существенные отличия в функционале e-Bullion для американских и остальных пользователей. Самое важное в данном моменте - более высокая комиссия для россиян и ограниченные возможности по вводу и выводу карт. В данном разрезе наиболее удобным кажется такое использование карты, при котором система будет опознавать ее владельца как жителя США.

2.4 E-cash

Компания DigiCash, которая является владельцем системы E-cash, была основана в Нидерландах в 1989 году. В 1994 году DigiCash объявила о создании системы E-cash, которая служит альтернативой наличным деньгам и доступна через Интернет. В октябре того же года начались испытания в районе западного побережья США. В декабре 1995 года банк Mark Twain Bancshares, штаб-квартира которого расположена в Миссури, принял новую систему и тут же предложил услуги, которые привлекли около 1000 клиентов и 90 магазинов розничной торговли.

По своей сути электронные деньги e-cash -- это бессрочные денежные обязательства на предъявителя, эмитированные банковской или иной структурой в форме электронных (цифровых) сертификатов, которые могут быть использованы для расчетов через сеть Интернет и обеспечиваются обыкновенными денежными средствами в момент предъявления обязательства его эмитенту.

Механизм проведения операций с e-cash следующий: пользователь электронных денег инсталлирует на своем персональном компьютере программное обеспечение компании DigiCash, затем открывает банковский счет в кредитной организации, осуществляющей эмиссию электронных денег e-cash и одновременно виртуальный счет для электронных денег (MINT). После того как пользователь зачислит на банковский счет денежные средства, он запрашивает кредитную организацию на предоставление e-cash в обмен на денежные средства, находящиеся на его банковском счете. Банк, получив соответствующий запрос, перечисляет электронные деньги на виртуальный счет пользователя (MINT). В конечном итоге электронные деньги переводятся со счета MINT на персональный компьютер пользователя, который может осуществлять с ними различные операции: платежи своему контрагенту за предоставленные товары (работы, услуги), передачу их другим пользователям, обналичивание в банке и т.д. Фактически пользователь с ними может производить любые операции.

Денежной единицей системы служит кибердоллар, и в случае с Mark Twain Bancshares его номинал связан с курсом американского доллара.

Технический процесс генерации электронных денег e-cash:

пользователь создает электронную банкноту, то есть составляет ряд цифр и букв, представляющий из себя серийный номер банкноты, и определяет ее номинал;

пользователь подписывает созданную банкноту своей цифровой подписью, помещает ее серийный номер в «цифровой конверт» и передает банкноту в банк;

банк определяет номинал банкноты, не имея доступа к ее серийному номеру, подписывает ее своей «слепой» цифровой подписью (закодированный номер) с целью предотвращения ее повторного использования, списывает безналичные средства с банковского счета пользователя (клиента) и передает пользователю банкноту, номинал которой равен эквиваленту списанных денежных средств;

пользователь убирает «цифровой конверт» и получает банкноту с серийным номером, подписанную банком и готовую для проведения платежей.

Предприятие торговли (услуг), получив от пользователя банкноту, предъявляет их банку-эмитенту, в котором проверяется ее подлинность (здесь следует отметить, что банк-эмитент не имеет информации о пользователе банкноты и соответственно не сможет определить, кто совершил покупку). Банкнота с оригинальным серийным номером принимается банком лишь один раз, все дальнейшие попытки предъявить банкноту с подобным серийным номером игнорируются банком-эмитентом. Иными словами, если электронная сумма с одним и тем же серийным номером поступает в банк более чем один раз, она отвергается. Если пользователь сразу же переправляет полученную электронную сумму в банк, ее подлинность может быть проверена.

Как следует из вышеизложенного, если электронные деньги E-cash выпущены, то сумма денежного перевода не может быть разделена на более мелкие суммы, что ограничивает возможности непрерывного осуществления переводов. В связи с чем во многих случаях предприятия торговли (услуг) вынуждены переводить полученные электронные деньги на свой счет в Mark Twain Bancshares.



3. Будущее систем интернет-платежей

3.1 Перспективы развития электронных платёжных систем

Становление новой телекоммуникационной среды, основанной на Интернете и мобильных технологиях, привело к значительным изменениям в ряде сегментов розничной торговли и появлению новых сегментов. Наряду с переходом в Интернет традиционных видов удаленной торговли, основанных на модели физической доставки товаров по каталогам, практически сразу стали появляться новые сегменты, в которых сама доставка товаров происходит по Интернету. Первоначально основными товарами в нематериальном сегменте были файлы (видео, звуковые или программные), но очень быстро этот сегмент стал заполняться такими товарами и услугами, как электронные билеты, подписки, оплата телекоммуникационных и прочих сервисов, потоковое видео и аудио. Кроме торговли по каталогам, стала стремительно развиваться аукционная модель. Сейчас в интернет-торговле появляются совсем уж необычные модели, например MMORPG Item Sale, когда через Интернет за деньги приобретаются различные артефакты в многопользовательских играх, существующие исключительно виртуально в Интернете же.

Мощный и абсолютно неожиданный толчок к развитию новых форм торговли дали мобильные продажи контента. Отрасль с миллиардными оборотами, появившаяся практически из ничего за один год, без дополнительных инвестиций, с сформировавшимися правовыми рамками показала потенциал этого рынка.

Без сомнения, все эти формы будут стремительно развиваться, равно как и появляться новые, еще более необычные. И это привело к появлению розничных электронных платежных систем (ЭПС), ориентированных на обслуживание данных сегментов, которые стали стремительно проникать в различные рынки и создавать новые. Например, повсеместное присутствие коммуникационной среды в виде наземных и беспроводных каналов привело к массовому распространению «киосковых» платежных решений - от автоматов для оплаты услуг до торговых автоматов с централизованным процессингом. Однако долговременные прогнозы, как опирающиеся на тенденции спроса, так и на возможности сегмента, в этой области до сих пор сложны.

Горизонт предсказуемости отрасли не превышает пяти лет. Действительно, восемьдесять лет назад несколькими энтузиастами разрабатывалась прогрессивная система PayPal для платежей между двумя КПК через инфракрасный порт, лидером онлайновых решений была система Digicash, обеспечивающая абсолютную приватность платежей, в области смежных разработок несомненно доминировала система Mondex. В сфере офлайновых платежей планировалось, что чиповые карты к 2005 г. должны вытеснить карты с магнитной полосой. Прием платежей через Интернет кредитными картами был уделом немногих рисковых пионеров, зачастую сомнительного толка, и эта технология рассматривалась как полумер в ожидании очевидных разработок с нормальной криптозащитой. В целом серьезно обсуждалось, создадут ли электронные деньги самостоятельный денежный агрегат, вытесняющий традиционные платежные средства, и не приведут ли они к созданию новой финансовой реальности. Все это по разным причинам кануло в небытие или неузнаваемо эволюционировало, дав тем не менее мощный толчок к развитию этой отрасли.

Четыре-пять лет - гораздо более надежный срок. В 2001 г. мир уже пережил интернет-бум, все основные игроки сегодняшнего дня начали работать. Прогремели взрывы 11 сентября, на многие годы вперед определившие регуляторные приоритеты. Появились более-менее разумные прогнозы потребности рынка в платежных системах, оценки темпов роста и понимание технологических приоритетов.

Наиболее предсказуемым сегментом являются интернет-платежи. Технологическое соперничество между двумя доминирующими технологиями - электронными деньгами и кредитными картами - на уровне тенденции четко разрешилось в пользу первых. В пользу этого говорит бурный захват ими как устоявшихся (США, Европа), так и молодых рынков (Россия). На фоне их динамичности в области традиционных карт наблюдается явное стагнирование: неудавшаяся попытка запуска протокола SET, неоправдавшиеся ожидания от запуска 3D Secure, проблемы с мошенничеством, отсутствие осязаемой позитивной тенденции. Основной причиной такой ситуации стало положение дел в карточном сообществе. Сейчас все больше аналитиков указывают, что платежный бизнес для банков является маргинальным инструментом с точки зрения чистой доходности, а его интернет-сегменты находятся даже в худшем положении и не могут рассчитывать на инвестиционную конкурентоспособность. С другой стороны, электронные деньги (ЭД) не вытесняют банки и карты с «большого» рынка, а скорее создают некий инструмент гиперпроцессинга для традиционных финансовых и платежных инструментов. В определенном смысле банки получают маржу с интернет-операций электронных денег, не прикладывая для этого никаких усилий. На каждую операцию платежа в ЭД приходится операция ввода и вывода, с которой банк получает свою комиссию.

Разумеется, появление тенденции не означает быстрого ухода карт с рынка - традиционные платежи будут жить еще долго и «вымываться» очень постепенно. При этом они будут именно традиционными - опыт нововведений в области карточных интернет-платежей показал, что без мощной перестройки структуры они неэффективны, а всеобщая перестройка под интернет-платежи неинтересна ни банкам, ни держателям карт. Скорее, новая парадигма в области картонных интернет-платежей возникнет в виде побочного продукта развития офлайновой карточной платежной технологии. Например, если в карты будет встроен беспроводной интерфейс и одновременно такой же интерфейс для других целей будет массово встраиваться в компьютеры, стоимость новой интеграционной технологии сведется к стоимости программного обеспечения, что снизит порог внедрения почти до нуля. Однако пока таких решений не видно. Глобальным бизнес-фактором являются корпоративная эволюция международных карточных платежных систем в сторону публичных компаний и, как следствие, ослабление роли банков в их управлении. Это, без сомнения, может повлиять на политику развития в самых разных направлениях: от построения специализированного процессинга по типу PayPal до сохранения нынешнего весьма умеренного интереса.

Гораздо менее предсказуемым сегментом остаются мобильные платежи. Основной причиной этого является неадекватность прилагаемых усилий, к самой задаче. Действительно, в области мобильных платежей нет четкого понимания ни модели финансовых потоков (в смысле вовлечения операторских остатков в деятельность), ни целевой аудитории, ни технологической модели. Сейчас развиваются как минимум три финансовые модели (из пользовательских остатков, из внутренних счетов и из банковских счетов), четыре технологические модели (интернет-интерфейс, защищенные сим-карты, встроенные беспроводные чипы близкого радиуса действия, SMS-платежи) и множество пользовательских моделей - от удаленного банкинга до покупки пепси в GSM-киосках. К этому можно добавить процветающую отрасль платежей за рингтоны, картинки и пр., которая и является пока основным драйвером процесса и лакомым куском для всех игроков. Отсутствие стержневой модели напоминает рынок интернет-платежей десятилетней давности и говорит о том, что времена для добросовестного прогноза отрасли еще не наступили. Если для интернет-платежей прогресс мотивировали аукционная торговля, продажа контента, оплата массовых услуг связи, то для мобильных платежей объективно присутствующий рынок на 95% отлично обслуживается традиционными платными SMS. В свете интеграции Интернета и голосовых технологий в одно устройство наиболее перспективной представляется диффузия модели интернет-платежей в мобильные устройства. Однако этот прогноз очень сильно завязан на развитии мобильной отрасли в целом, которая сама сейчас находится на некотором распутье. Вероятным сценарием также видится приход платежных интернет-операторов в мобильную область. Можно скорее ожидать бурного проникновения в мобильники PayPal, чем независимых решений от конкурирующих между собой операторов. Вопрос конкуренции вообще стоит тут очень остро, и, вероятно, без некоторых государственных правил присоединения единое мобильное платежное пространство на базе конкурирующих операторов не создать. В то же время огромным позитивным фактором является опыт интернет-платежей по технологиям, маркетингу, регулированию, который позволит отрасли сильно сократить время стартового периода.

Интересным вопросом является формальное описание того, каким же финансовым инструментом являются электронные деньги. Здесь присутствует простая практическая дилемма. Построение регулирования позволяет в принципе построить очень эффективную систему, однако требует больших усилий, неадекватных нынешнему размаху рынка. При этом сложность представляет и быстрая эволюция рынка, также требующая больших усилий по осознанию и адаптации. Простой оценкой требуемого времени может стать опыт ЕС по созданию и модификации Директивы по электронным деньгам ЕС 2000/46, работа над которой производится по циклу «создание - внедрение - анализ - поправки/конкретизация» последние 6 лет, или, если брать более традиционные и локальные примеры, нормативные документы ЦБ РФ по регулированию платежных карт, формирование которых также заняло сходный временной промежуток. Не менее естественным представляется путь США или России, в котором электронные деньги описываются в рамках традиционных инструментов и отношений - вексельных, агентских, банковских и их комбинаций. При этом узкая функциональность электронных денег сильно упрощает задачу, и сложность здесь состоит скорее в наличии у традиционных инструментов непринципиальных узких мест (например, требования документарности), чем собственно в адаптации. Отметим также, что представляется перспективным подход, когда оператор ЭД регулируется как процессор, а возможное большинство финансовых функций переложено на традиционных финансовых контрагентов, как это будет описано ниже. Следует сказать, что ни специальный, ни адаптационный подход не встречают больших концептуальных трудностей в развитии, речь идет скорее о большом количестве технической работы, описывающей такие моменты, как технические правила обращения, риски, правила работы с контрагентами, бухгалтерский и налоговый учет и т. п. Важным аспектом является взаимодействие локального регулирования с международным. Технически ближайшая перспектива состоит в развитии Директивы 2000/46/ЕС и расширении географической зоны ее применения. Опыт развития PayPal или WebMoney показал возможность интеграции под одного оператора разных географических моделей.

Примыкающим вопросом является вопрос о субъекте регулирования: банк, специализированная организация или организация общехозяйственной формы. Исторический опыт показывает, что чисто банковские конструкции, такие как c Ситибанка или Digicash Дойчебанка, не выживают в долговременной перспективе. Причин тому много, но основной видится малая экономическая эффективность. Известно, что для типичного европейского банка обслуживание (традиционных) платежей создает порядка 25% расходов и только 10% доходов. Для электронных платежей картина еще более печальная. Общими факторами снижения доходности являются:

- малый размер платежа при фиксированной стоимости обслуживания;

- необходимость введения новых бизнес-процессов.

Существует также ряд специфических для платежей факторов, неудобных для банка. Например, для ЭПС, ориентированных на прием платежей за услуги связи через автоматические киоски, процент ошибочных платежей по вине плательщика составляет до 10%. Все эти ошибки должны быть обработаны путем изменения назначения платежа или возврата средств. Регламент работы банка ориентирован на количество ошибочных платежей на порядки меньше указанного. Эти факторы опять возвращают нас к модели, в которой банк является интегральным процессором реальных финансовых потоков и гарантом, расширенный же процессинг осуществляется сторонней компанией.

При обсуждении вопроса финансового инструментария мы неизбежно переходим в область регулирования деятельности. В триаде «рынок - технология - регулирование» последний аспект является наиболее «волевым» и допускающим множество вариантов. Определенный оптимизм отрасли сейчас связан с пониманием того, что сами по себе электронные платежи не являются инструментом противоправной деятельности и возможность или невозможность такой деятельности определяется исключительно режимом их использования. Кроме того, после периода предельно настороженного отношения регуляторов к интернет-активности сейчас наметился некоторый сдвиг, связанный с осознанием положительных сторон электронных платежных систем с точки зрения контроля и регулирования. К таким сторонам, в частности, относятся централизованность ЭПС (информация находится в небольшом числе точек, а не «размазана» потенциально по тысяче банков) и легкость доступа к электронной базе, облегчающая оперативные мероприятия. Кроме этого, регуляция ЭД происходит не на пустом месте, а в сравнении с такими инструментами, как наличные, или кредитные карты, которые несут в себе не меньшее, а, возможно, большее количество рисков, не проявляющих тенденции к снижению.

Отметим, что по опыту наиболее существенным для регулирования ЭПС является общий финансово-политический климат. На данный момент функционирование систем ЭПС с точки зрения противодействия противоправным действиям достаточно осознано регуляторами как в рамках международных организаций типа FATF, так и локально, и речь идет скорее о методике регулирования, чем о резких изменениях. Можно надеяться, что эта тенденция вполне экстраполируема и сейчас будет происходить переход от пилотного регулирования к выработке долгосрочных норм. С другой стороны, нельзя исключать возможность каких-то качественных перемен мировой картины типа 11/9/2001, влекущих за собой общие сдвиги в правовой практике и, как частный случай, в регулировании ЭПС. Разумеется, в рамках упоминаемой процессинговой модели на ЭПС сильно сказывается регулирование обслуживающих их банков и других финансовых институтов.

Регулирование также связано с оценкой рисков использования ЭПС как для частных клиентов, так и для государства. На опыте PayPal и других систем можно уверенно сказать, что относительные риски ЭПС будут снижаться по мере их развития. Очень мощным преимуществом ЭПС является их централизация, позволяющая при появлении возможных атак оперативно перестраивать систему в целом, что выгодно отличает их от карточных систем, в которых любое изменение является сложным процессом, вовлекающим в себя тысячи программных и аппаратных систем. С другой стороны, по мере роста появляются два новых риска. Первый риск - массового использования - состоит в вовлечении в работу ЭПС абсолютно неквалифицированных пользователей, доступных даже для примитивных атак. Второй относится к рискам ликвидности, управление которым становится все более сложным по мере роста денежного агрегата. Простая политика, состоящая в жестком резервировании 100% массы агрегата в традиционных консервативных инструментах, является неприемлемой с точки зрения доходности, альтернативная политика должна быть тщательно продумана, исходя как из аналитических соображений, так и из опыта.

В целом можно сказать, что регуляторная позиция практически полностью связана с общим подходом государства к построению финансовой системы. Безопасность должна взвешиваться с такими критериями, как социальная доступность. При этом неосторожно рассчитывать на то, что в стране «новой экономики» можно за ограниченный срок воспроизвести финансовую модель развитого государства. Это потребует неразумных затрат и неизбежно приведет к отставанию от мировых тенденций и зависимости. Простым примером может быть цена создания инфраструктуры, обеспечивающей равную доступность финансовых услуг для всех жителей такой географически распространенной страны, как Россия. Эта структура должна быть аналогом федеральной почты при этом сохранять рентабельность. Понятно, что создание традиционной банковской структуры приемлемо при некотором пороге локальной населенности и нерентабельно уже для достаточно крупных населенных пунктов. Платежные системы, целевым образом ориентированные на недорогой повсеместный сервис, в форме онлайновых решений, платежных киосков или другой «облегченной» форме смогут стать решением такой проблемы в рамках направленной государственной политики. Очевидно, что в силу многокритериальности этот вопрос далеко выходит за рамки данной статьи.

Интересным моментом является дилемма - создадут ли электронные деньги единое платежное пространство или оно будет сегментировано по национальному признаку. Недавно преобладала тенденция к единому платежному инструменту, однако в последнее время в связи с ростом денежной массы обсуждается вопрос сегментирования пространства по географическим или валютным зонам, а взаимодействие между ними предполагается описывать в рамках отдельных протоколов. В качестве предпосылок можно назвать простые соображения: необходимость локального контроля над информацией и недопустимость его мониторинга извне, протекция от волевых и дискриминационных решений зарубежного оператора, нежелание выводить из экономики страны платежную маржу и т. д. Идея эта не нова и имеет определенные аналоги в системах процессинга пластиковых карт, где международная платежная система может присутствовать на платежном пространстве непосредственно (как, например, в России) или работать через единый процессинговый шлюз (как во Франции). В этой области обкатываются и идеи локальных систем, например Сберкарт, которые могут быть перенесены на другие платежные системы. Понятно, что такая идея лучше отвечает интересам национальной безопасности, незначительно сказываясь на функциональности системы. С другой стороны, она несколько усложняет схему трансакций и урезает полномочия международной платежной системы. Здесь опять-таки существенную роль играют общая политическая экономическая обстановка в мире и конкретное соотношение интеграционных и локальных тенденций.

...