Системы интернет-платежей – теоретические аспекты

Существует также блок регуляторных вопросов, не связанных непосредственно с ЭПС, но относящийся к новым финансовым моделям, которые по своей сути тяготеют к активному использованию продвинутых ЭПС. В последнее время интенсивно обсуждаются, например, системы частного заимствования типа Zopa.com. В таких системах общение дебиторов и кредиторов осуществляется напрямую через интернет-посредника. Очевидно, что ЭПС позволяют сильно упростить и автоматизировать подобные процессы и в случае успеха такой бизнес-модели существенным образом участвовать в ее развитии. Другой блок связан с упомянутыми выше «виртуальными мирами» многопользовательских игр, в которых участники совершают виртуальные сделки на миллионы долларов в «реальном» эквиваленте, покупая, продавая, сдавая в аренду чисто виртуальные объекты - от лопат и молотков до островов и спутников. Поскольку существует свободная конвертация «виртуальных» активов в реальные деньги, то используемые для расчетов и конвертации «виртуальные» ЭПС оказывают, пусть пока мизерное, влияние на реальные денежные агрегаты и по мере своего развития неизбежно столкнутся с теми же вопросами, которые сейчас стоят перед реальными платежными системами. Разумеется, на данный момент роль таких необычных моделей в финансовом мире ничтожна и их развитие непредсказуемо, однако финансовое сообщество очень активно их обсуждает. Вероятно, этот интерес вызван тем, что на таких примерах особенно отчетливо видно разнообразие современных платежных систем, востребованность широкого спектра самых необычных функций и то, что платежные инструменты развиваются гораздо быстрее, чем общая, весьма консервативная, банковская деятельность. Можно надеяться, что глубокий анализ активного развития ЭПС позволит избежать тех ошибок, которые были сделаны вследствие неготовности финансового сообщества к появлению таких потребностей, как интернет- или мобильные платежи, развивавшиеся не столько аналитическим путем, сколько методом проб и ошибок.

В заключение можно уверенно сказать, что в ближайшие 5 лет развитие ЭПС не приведет к появлению новых финансовых сущностей. Мы видим, что по мере развития ЭПС все более тяготеют к традиционалистским моделям и многие ЭПС, начинавшие с концепций частных валют, приватных денег и других экзотических моделей, по мере развития бизнеса или быстро переходят в традиционное русло, или закрываются. Потребность бизнеса в них заметно превосходит текущие возможности, поэтому в скорости роста можно быть уверенным. Наиболее непредсказуемыми являются регуляторные риски. Хочется, однако, рассчитывать, что общий процесс адаптации в правовое русло будет и дальше протекать достаточно плавно и не создаст необоснованных препятствий для дальнейшего развития ЭПС.

3.2 Вариант развития предоплаченных инструментов интернет-платежей

Несмотря на поддержку международных платежных систем, карточные электронные деньги так и не смогли занять какую-либо значительную долю рынка и стать самостоятельным окупаемым бизнесом: все проекты так и остались пилотными и убыточными. Связано это было с тем, что им так и не удалось добиться принятия этих карт повсеместно, да и с важным для традиционных денег условием анонимности плательщика ничего не вышло.

Mondex - единственная технология, в полной мере обеспечивающая принцип анонимности, - всегда подвергалась критике именно за это. От анонимности проводили вектор к несанкционированной эмиссии, а оттуда - к экономической и социальной опасности технологии. На самом же деле и банки, и государственные структуры, поддерживающие проекты внедрения электронных денег, по разным причинам всегда сами были заинтересованы в полном контроле над трансакциями. Для банков сведения о клиентах были и остаются важнейшим инструментом CRM, государство же не приветствует анонимность, заботясь о собственной безопасности.

Столь же плохо обстояло дело и с повсеместностью. Банки вынуждены заставлять клиентов и торговцев платить за право пользоваться предоставляемой технологией, в противном случае затраты на ее внедрение не окупаются, особенно когда речь идет об очень небольших суммах трансакций. При этом банки - единственные участники круговорота денег, реально представляющие себе, сколько стоит обработка наличных. Для их клиентов наличные вообще бесплатны, для торговцев же их стоимость занижена. Объяснять, во что обходится государству и банкам наличный оборот, бессмысленно: никого кроме государства и банков это не волнует, зато когда тебя заставляют платить за карточку или лишний терминал - стоит задуматься.

В процессе описания электронных денег и их преимуществ можно заметить, что банки непосредственно не имеют отношения к этой услуге, обеспечивая конечную точку ввода-вывода денежных средств в системе, и практически не являются значимыми игроками на этом рынке. Существует мнение, что банки «проспали» технологическую революцию, а международные платежные системы слишком увлеклись проблемами EMV-миграции, не уделив достаточно времени и средств проработки этих проектов, что подтверждается предложенными ими слабыми, неконкурентоспособными продуктами, не получившими сколько-нибудь широкого распространения. В то время, как существуют и успешно развиваются всевозможные WebMoney, PayPal, Яндекс. Деньги, PayCash и пр. Также есть мнение, что эмиссия электронных денег - это не банковский бизнес, а прерогатива нефинансовых организаций, уже сейчас работающих довольно успешно на рынке мелких платежей, интернет-коммерции и Р2Р (peer-to-peer) расчетов. Позвольте не согласиться с тем, что эмиссия и обеспечение расчетов электронными деньгами - это не банковский бизнес и не бизнес международных платежных систем. Возможно, что через несколько лет основными игроками рынка электронных денег станут банки и международные платежные системы. Чтобы наглядней доказать это утверждение, можно обратиться к карточной истории, так как карты все же наиболее близкий банковский продукт к электронным деньгам и прочим предоплаченным продуктам.

Сама идея кредитной карточки была выдвинута в книге Эдуарда Беллами «Глядя назад» в 1880 г. Первой известной нам кредитной картой стала, выпущенная в 1914 г., карта фирмы General Petroleum Corporation of California, предназначенная для оплаты нефтепродуктов. Прародительницами современных карточек были карточки отелей, сетей магазинов и газовых компаний, они начали этот бизнес еще в начале прошлого века. Эти карты использовались для учета покупок постоянных клиентов и являлись продолжением торговли в рассрочку. В 30-х годах XX в. с ростом автомобильной индустрии (заправочные станции), развитием авиакомпаний и торговых фирм для наиболее солидных клиентов компании стали предлагать отсрочку платежа на 30 дней - то, что сегодня называется grace периодом и без чего сложно представить современную кредитную карту. В 1949 г. с появлением карты Diners Club началась эра универсальных кредитных карт, но Diners Club тоже была небанковская компания. И только 1 октября 1958 г. была выпущена первая карта American Express, примерно в это же время первый и второй банки Соединенных Штатов Америки - Bank of America и Chase Manhattan Bank - приступили к операциям с кредитными карточками. Получается, что с начала выпуска первых кредитных карт в 1914 г., которые были коммерчески очень успешными, иначе не развивался бы этот бизнес, до выпуска первых карт банковскими структурами в 1958 г. прошло 44 года! Зато теперь, кто вспомнит первых эмитентов кредитных карт, кроме нас с вами. При этом такие межбанковские ассоциации, как VISA International и MasterCard International стали транснациональными корпорациями, ведущими бизнес во всех точках мира. Банки-участники этих систем эмитируют миллионы карт, и есть уже карточные банки, для которых карточный бизнес стал основным источником доходов. А небанковская компания Diners Club, выпустившая первую универсальную карту, ушла в узкую нишу привилегированных продуктов. Более того, в марте 2004 г. было подписано стратегическое соглашение между Diners Club North America и MasterCard о приеме карт Diners Club в сети MasterCard. Карты, эмитируемые в Северной Америке, имеют логотип и голограмму MasterCard на лицевой стороне и 16-значный номер, начинающийся с цифры 5.

Можно обратиться не к такой давней истории и рассмотреть популярный банковский продукт Gift-карты (подарочная карта), которые предлагают уже практически все карточные платежные системы, пользующиеся заслуженной популярностью у зарубежных потребителей.

Первая подарочная карта была выпущена сетью дорогих универмагов Neiman Marcus, еще в 1994 г., карточная программа имела значительный успех, и универмаг даже отказался от подарочных сертификатов, используемых ранее. Подарочные карты торговых и сервисных предприятий развивались еще долгое время как небанковские, хотя уже сразу было видно, что это перспективный продукт. Первая банковская подарочная карта была выпущена только в 2002 г. банком National City Corp - это была карта VISA с фиксированным номиналом, которую нельзя было пополнить после использования. В настоящее время уже разработано огромное количество разнообразных продуктов на базе этих карт, включающих пополняемые карты, карты с индивидуальным дизайном, когда клиент может поместить любое изображение на лицевой стороне карты. Карты выпускаются с поздравительными надписями и отправляются по указанному покупателем адресу, т. е. выполняют дополнительную функцию открытки. Такие карты можно купить на интернет-сайтах банков-эмитентов и пополнить теми же электронными деньгами. В этом случае с момента появления удачной бизнес идеи до ее использования банками прошло 8 лет.

Банки стараются не рисковать лишний раз, ввязываясь в новое дело, так как несут ответственность за хранимые в них деньги клиентов. При этом, когда уже точно просчитано и понятно, что эта бизнес-идея принесет реальную прибыль, банки используют весь свой потенциал и финансовые возможности для захвата рынка и распространения нового продукта.

Точкой отсчета систем электронных денег на базе сетей можно взять 1994 г., когда голландским ученым-криптографом Дэвидом Чаумом, была организована первая система электронных денег Digicash, революционная для своего времени, обеспечивающая анонимность платежей для покупателя и безопасность для продавцов, а также возможность микроплатежей. Хотя надо отметить, что этот проект не получил должного развития, как и многие другие революционные для своего времени идеи, и Дэвид Чаум вынужден был продать свои патенты на цифровую наличность. С одной стороны, прошло достаточно времени, кажется банкам, наконец, пора увидеть и оценить этот рынок. С другой стороны, надо помнить о неудачных проектах цифровой наличности на базе карт, на которых «обожглись» и международные платежные системы в том числе, и совсем не стоит сбрасывать со счетов, затянувшуюся EMV-миграцию, отнимающую человеческие и временные ресурсы у участников рынка. Тем более, что карточные специалисты, как наиболее близкие по профилю к электронным деньгам, сейчас наиболее заняты миграцией и у банков нет других кадров для анализа и развития проекта. На этом фоне и происходит развитие электронных денег небанковскими организациями, но по нашим прогнозам возможно уже следующее десятилетие пройдет под эгидой активного развития интернет-денег под патронажем международных платежных систем и банков. У этих структур есть главное преимущество: действующая клиентская база, финансовые возможности несоизмеримые с сегодняшними игроками и опыт финансовой деятельности. А деньги, пусть даже и электронные, - это деньги, хлеб и работа банков. Пока же банки присматриваются и уже начинают интересоваться этим рынком, предоставляя шлюзы в традиционные финансовые системы новым игрокам, чтобы изучить, а потом, возможно, занять их место. История повторяется.

Заключение

В представленной работе была поставлена цель - выявить, что такое в целом электронные платёжные операции. По результатам проведённого исследования можно сделать следующие выводы:

Электронные платёжные системы всё сильнее вплетаются в нашу повседневную жизнь. Несмотря на то, что традиционные деньги активно участвуют в обороте, современный человек должен не только уметь, но и активно пользоваться электронными деньгами. Сегодня не только крупные, но и многие мелкие фирмы предлагают оплачивать свои товары и услуги посредством электронных расчётов, так как это намного удобней, современней и значительно экономит время, которое в наши дни очень дорого стоит.

История возникновения электронных платёжных систем показывает, что на начальных этапах становления эти системы не имели особой популярности из-за боязни обмана и страха потерять свои деньги. Но со временем платёжные системы получили огромное признание в силу доступности, простоты, мобильности, оперативности и безопасности.

В работе были рассмотрены операции, проводимые системами интернет-платежей, а также безопасность их осуществления. Эти операции могут проводиться как с использованием виртуальной валюты самой системы, так и с использованием банковских карт.

Рассмотрев наиболее популярные зарубежные системы интернет-платежей, можно сказать, что, выполняя одинаковые функции, эти системы имеют некоторые различия в методах их осуществления.

Проследив развитие электронных платёжных систем, стоит отметить, что информационные и финансовые технологии ежедневно совершенствуются. С каждым годом появляются всё новые системы электронных платежей, которые становятся всё эффективнее, безопаснее и привлекательнее для клиентов. Сейчас всё больше пользователей сети Интернет с охотой становятся клиентами различных систем интернет-платежей, так как это удобная во многих отношениях, быстрая и практически безопасная система расчётов.

Список литературы

1.Директива Европейского парламента и Совета 2000/46/ЕС от 18.09.2000 «О принятии, преследовании и благоразумном наблюдении бизнеса электронных учреждений денег» // Официальное издание европейских Сообществ. L 275. 27.10.2000. стр. 40 (Directive of the European Parliament and of the Council 2000/46/EC of 18.09.2000 “On the taking up, pursuit of and prudential supervision of the business of electronic money institutions” // Official Journal of the European Communities. L 275. 27.10.2000. P. 40)

2.Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. -М.: Финстатинформ, 2005, стр. 179-185.

3.Гайкович Ю.В, Першин А.С. Безопасность электронных банковских систем. -- М: Единая Европа, 2004 г.

4.Головеров Д.В., Кемрадж А.С. и др. Правовые аспекты использования Интернет-технологий. М.: Книжный мир, 2008.

5.Кузнецов В.А. Предоплаченные инструменты розничных платежей - от дорожного чека до электронных денег / В.А. Кузнецов, А.В. Шамраев, А.В. Пухов - М. Маркет ДС, ЦИПСиР, 2008 - 304 с.

6.Кузнецов В.А. Электронные деньги и мобильные платежи. Энциклопедия / В.А. Кузнецов, А.В. Шамраев, А.В. Пухов - М. Маркет ДС, ЦИПСиР, 2009 - 382 с.

7.Липис А. Н. Электронная система денежных расчетов / Липис А.Н., Маршал Е.Р, - М.: «Церих-пел», 2004. - 143с.

8.Михайлов Д.М. Международные расчеты и гарантии. М.: ФБК-ПРЕСС, 2008, стр. 20-66.

9.Успенский И. Энциклопедия Интернет-бизнеса. СПб.: Питер, 2006.

10.Хорошилов А.В., Селетков С.Я. Мировые информационные ресурсы. СПб.: Питер, 2004.

11.Рудакова О.С. Банковские электронные услуги. Учебное пособие для вузов / О.С. Рудакова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2004. - 123 с.

12.Система Digicash - http://www.digicash.com

13.Платёжная система e-Cash - http://www.e-cash.com

14.Платёжная система e-Bullion - http://www.e-bullion.com

15.Платёжная система e-Gold - http://www.e-gold.com

16.Платёжная система PayPal - http://www.paypal.com/ru

Размещено на Allbest.ru