Деньги и их роль в современной экономике

3 класс кредитоспособности: значение S больше 2,35.

Таким образом, Заемщик (ОАО «Южный Речной Порт») будет иметь 2 класс кредитоспособности, так как сумма баллов S = 1,65.

Далее определенный таким образом предварительный класс кредитоспособности корректируется с учетом других показателей третьей группы и качественной оценки. При отрицательном влиянии этих факторов класс кредитоспособности может быть снижен на один класс.

Если в результате качественной оценки выявлены факторы, очевидно свидетельствующие о неспособности клиента выполнять свои обязательства, клиенту присваивается класс «d» - дефолт.

К таким факторам относятся в том числе, но не исключительно:

наличие просроченной задолженности перед Банком сроком более 30 дней,

вынесение арбитражным судом определения/решения о введении в отношении клиента одной из процедур банкротства в соответствии с ФЗ № 127 от 26.10. 2002 "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций"

Второй этап определения кредитоспособности заемщика - определение категории кредита

Исходя из того, что по группе показателей «Качество надежности заемщика» сумма баллов составляет 54, можно сказать о категории надежности, к которой принадлежит заемщик - базовая категория надежности.

При подготовке кредитной заявки кредитный эксперт заполняет анкету, состоящую из критериальных показателей. Сумма набранных баллов определяет категорию кредита. По группе «Качество надежности заемщика» Сбербанком установлены следующие веса основных показателей (Таблица 3):

Таблица 3. Качество заемщика

Для показателя «Качество Заемщика» установлены 5 категорий надежности (таблица 4):

Таблица 4. Характеристика надежности заемщика

Далее определяется надежность способа обеспечения возвратности кредита, предоставленного заемщику по группе показателей «Качество обеспечения» Сбербанком были установлены следующие веса показателей в баллах (таблица 5).

Таблица 5. Качество обеспечения

((85 + 35)/2)+5=65

Для показателя «Качество обеспечения» по Таблице 4 определяются три категории ликвидности:

Таблица 6. Характеристика обеспечения

Исходя из этого можно сделать вывод о том, что заемщик относится к 3-ей группе ликвидности.

По сумме набранных баллов по обоим вышеуказанным показателям (а она составит 119 баллов = 54 + 65) оценивается рискованность кредитной операции с отнесением кредита к одной из четырех условных групп риска (см. Таблицу 7):

Таблица 7. Характеристика Кредита

При набранном количестве баллов, характеризующих кредит, более 175 - кредитная заявка не рассматривается, так как в этом случае кредитование нецелесообразно.

Если общая сумма баллов по кредиту составит менее 175 баллов, кредитование можно считать целесообразным и следует переходить к определению процентной ставки.

Количество баллов, которое характеризует кредит, составило 119 баллов, и в таком случае категория надежности будет являться базовой.

Третий этап в оценке кредитоспособности заемщика - определение процентной ставки по кредиту

Для определения процентной ставки с учетом премии за риск необходимо определить цену одного балла.

«Цена» одного балла определяется следующим образом:

C=(D_max-D_min)/200 ,

Где C - цена одного балла

D_min - базовая ставка, обеспечивающая безубыточность операций в Сбербанке

D_max - ставка ЦБ на момент проведения расчета.

Dmax и Dmin - переменные величины, зависящие от экономических показателей Сбербанка, а также рыночной стоимости денежных ресурсов, определяемой Центральным Банком РФ.

200 - количество баллов, соответствующее максимальному риску в принятой методике.

C=(8,25 - 6)_/200 = 0,011%

Расчетная премия за риск определяется как:

R=C х B,

Где В - итоговое количество баллов, соответствующее качеству кредита

R= 0,011 х 65 = 0,72%

Процентная ставка будет определяться по следующей формуле:

Pr = (Dmax + R) x I,

Где Pr - процентная ставка за кредит с учетом риска;

I - темп инфляции;

Pr = (8,25 + 0,72) x 1,09 = 9,77%

Таким образом, процентная ставка за кредит с учетом риска составит 9,77%. Существенное влияние на уровень процентной ставки осуществляет инфляция. В условиях инфляционных ожиданий коммерческие банки вынуждены "страховать" себя на случай ускорения темпов инфляции путем увеличения ставок за кредитами.

Поэтому было принято решение скорректировать процентную ставку до 12%.

Основные преимущества методики состоят в возможности:

быстро произвести оценку риска невозврата кредита и принять решение о целесообразности дальнейшей работы с заемщиком;

определить величину процентной ставки по кредиту. При этом премия за риск, учитываемая в процентной ставке зависит от количества набранных баллов по оценке категории кредита, что гарантирует индивидуальный подход к каждому заемщику;

максимально исключить из оценочных показателей факторы, обуславливающие субъективный подход кредитного инспектора при выборе соответствующего критерия. Согласно апробации процент совпадения категории кредитной операции, определяемой по методике, с субъективной оценкой кредитного инспектора составляет 92,3 % (по выборке только в 4 случаях из 52 мнение кредитного работника расходилось с результатами расчетов).

Свыше 60,0% выданных коммерческих кредита в Сбербанке приходится на категорию, определенную в методике как базовая (80-120 баллов), и, наконец, лишь около 8% составляет категория сомнительных операций (120-180 баллов).

Заключение

Деньги - это, одно из наиболее великих изобретений человеческой мысли. В живой природе аналогий не найти. Пожалуй, вся структура современной экономики предопределена существованием денег.

Деньги представляют собой неотъемлемый элемент нашего повседневного бытия. Современный человек не может представить себе рыночную экономику без денежного обращения. Однако деньги - это продукт исторического развития. Они возникли на определенном этапе хозяйственной жизни общества, и их появление стало огромным шагом вперед по преодолению узости бартерного обмена.

Подводя итог данной работы, необходимо отметить всю важность и актуальность денег в не только экономике страны, но и в жизни каждого человека.

В своей работе я постаралась раскрыть природу происхождения и видов денег, их основных функций, роль денег в экономике страны.

С момента, когда люди почувствовали потребность обмениваться товарами друг с другом, началась история денег. Не только общество проходило свой путь эволюции, вместе с ним эволюционировали и деньги. Деньги менялись, и меняло их общество. Они прошли непростой путь от каменного века до наших дней.

Сегодня слово «деньги» это одно из популярных слов у населения. Мы сталкиваемся с этим словом каждый день много раз.

В наше время деньги для многих стали смыслом жизни, очень много людей делают из денег «идола поклонения». Люди тратят всё своё время на зарабатывание денег, жертвуя своей семьёй, родными, личной жизнью. Стремление к обладанию деньгами стимулируется труд и творчество, и в то же время в погоне за деньгами люди не так уж и редко прибегают к преступлениям.

Существует замечательная фраза, которая коротко и ясно характеризует деньги: "Деньги заколдовывают людей. Из-за них они мучаются, для них они трудятся. Они придумывают наиболее искусные способы потратить их. Деньги - единственный товар, который нельзя использовать иначе, кроме как освободиться от них. Они не накормят вас, не оденут, не дадут приюта и не развлекут до тех пор, пока вы не истратите или не инвестируете их. Люди почти все сделают для денег, и деньги почти все сделают для людей. Деньги - это пленительная, повторяющаяся, меняющая маски загадка". Видимое благополучие макроэкономических показателей порождает оптимистические прогнозы и надежды на скорое выздоровление российской экономики и ее быстрый рост. Они могут оправдаться при осуществлении правильной политики, опирающейся на понимание закономерностей экономической динамики и учитывающей опыт прошлых ошибок.

Денежное обращение в России, разумеется, нуждается в оздоровлении, без этого не добиться реального экономического подъема. Но не следует в нынешних условиях проводить каких-либо радикальных денежных реформ, включая и возврат к золотому стандарту.

С традициями радикализма укрепить доверие экономических субъектов и всего населения к деньгам весьма затруднительно. Укрепление же этого доверия и является главной задачей денежной политики в России.

Нужны аккуратные, но твердые меры, направленные на постепенное вытеснение бартера, зачетов, денежных суррогатов, сокращение общей суммы внутренней задолженности. Система расчетов в России стала каким-то вариантом финансового рынка, она приносит крупные доходы, а не простые минимальные комиссионные, как в цивилизованном обществе. Все это должно быть устранено. Сдерживание инфляции и снижение уровня процентных ставок во всех секторах финансового рынка - важнейшее условие укрепления российских денег. Из других мер на макроуровне _ следует назвать повышение показателя «монетизации», регулирование валютного курса рубля и борьбу с «бегством» капитала, сокращение долларизации внутреннего оборота с перспективой полного вытеснения доллара из этой сферы. Все это хорошо известно, но ситуация улучшается очень медленно, а иногда и ухудшается. Вот это и есть главная проблема: диагноз давно поставлен, но лечение запаздывает. Денежная реформа для данной обстановки не является подходящим методом оздоровления, разговоры о ней только отвлекают внимание от названных вопросов.

Деньги играют колоссальную роль в нашей жизни, они дают нам очень много благ, но несмотря на это нельзя все сводить к деньгам. Есть вещи, которые нельзя купить ни за какие деньги мира, это: здоровье, жизнь. И если не будет этих вещей, то никакие деньги не помогут. Не стоит забывать, что деньги являются лишь средством торговли и экономических отношений в обществе. Это великое экономическое приобретение человечества.

Литература

1. Деньги, кредит, банки: учебник / под ред. Лаврушина О.И..- М.: КНОРУС,

2012.- 559 с.

2. Деньги. Кредит. Банки: учебник/ Е.Ф. Жуков, Н.М. Зеленкова.- М.: Юнити,

2007.- 703 с.

3. Банковское дело: учебник/ под ред. О.И. Лаврушина.- М.: КноРус, 2011.- 768 с.

4. Финансы и кредит: учебник/ под ред. М.В. Романовского, Г.Н. Белоглазовой.- 2-е изд. перераб. и доп.- М.:Высшее образование, 2007.-609 с.

5. Деньги. Кредит. Банки: Учебник. / под ред. Г. Н. Белоглазовой - М.: Высшее образование, 2009. - 392 с.

6. Банковское дело : учеб. / под ред. Г.Н. Белоглазовой : Питер, - 2010. - 400с.

7. Казакова, И.И. О методах оценки кредитоспособности заемщика// Деньги и кредит. 2009, №6., С 40-43.

8. Организация деятельности кредитной организации: учебное пособие/ В.В. Софронова. - Н. Новгород: Изд-во ФГОУ ВПО «ВГАВТ», 2009. - 91 с.

Размещено на Allbest.ru