Развитие рынка потребительского кредитования в России

Активный рост розничного кредитного портфеля диктует новые требования к организации работы с кредитным риском физических лиц. Основной задачей является удержание низкой доли проблемной задолженности при плановом росте объемов розничного кредитования Годовой отчет ОАО «Сбербанк России» за 2010г. Утвержден годовым Общим собранием акционеров 03.06.2011г..

Банк осуществляет непрерывный мониторинг качества розничного кредитного портфеля в разрезе подразделений и в разрезе основных кредитных продуктов. При выявлении повышенной концентрации риска в каком-либо сегменте существующие проблемы локализуются, принимаются меры по снижению уровня риска, разрабатываются рекомендации для предотвращения и снижения вероятности возникновения аналогичных проблем.

Как уже отмечалось в предыдущей главе, объем просроченной задолженности в 2010 году снизился как в абсолютном, так и в относительном выражении. Причинами указанного снижения просроченной задолженности явились постоянная работа Сбербанка, направленная на погашение просроченной / проблемной задолженности, реализация части портфеля проблемных кредитов, а также списание безнадежной для взыскания задолженности.

После возврата к докризисным показателям работы Сбербанк сохраняет на 2011 год цель по обеспечению долгосрочного стабильного роста бизнеса и планомерному выполнению Стратегии развития до 2014 года.

3.2 Перспективы организации потребительского кредитования в России

2010 год стал для России годом восстановления после кризиса. Рост ВВП, по оценке Росстата, составил 4,0%, при этом в течение года рост был неравномерным -- в III квартале ВВП снизился на фоне чрезмерно жарких погодных условий. Промышленное производство выросло за год на 8,2%. Существенный вклад в рост производства в начале года внесли накопленные запасы и рост потребления, в конце года -- восстановление инвестиционной активности.

В течение 2010 года произошел перелом инфляционных тенденций. К середине лета инфляция снизилась до 5,5% год к году, но с августа начала быстро расти, закончив год на отметке 8,8% год к году с тенденцией к дальнейшему повышению. Свою роль сыграли как растущие мировые цены на сырьевые и продовольственные товары, так и инфляционный эффект денежной политики, выразившийся в устойчивом росте денежной массы в течение года со средним темпом 31% год к году.

В 2010 году в российской банковской системе сохранялись высокие темпы роста привлеченных средств, значительно превосходившие темпы роста кредитов, спрос на которые только начал восстанавливаться. Средства клиентов за год возросли на 23,4%, в то время как кредиты клиентам увеличились только на 13,1%. Это привело к значительному росту ликвидности на рынке и падению процентных ставок как по банковским кредитам, так и по депозитам.

При этом если в первой половине года реальные процентные ставки практически не менялись, то во второй половине на фоне роста инфляции реальные процентные ставки по кредитам резко снизились, а процентные ставки по депозитам стали ниже темпа инфляции. В этих условиях банковские кредиты стали более привлекательными, что стимулировало спрос на них со стороны клиентов и оживило рынок кредитования.

Темпы роста кредитования в Сбербанке несколько отставали от рынка, в результате чего доля Банка в этом сегменте сократилась. Тем не менее, темпы кредитования оставались недостаточно высокими в сравнении с притоком средств клиентов, и банки продолжали наращивать портфели ценных бумаг. За год вложения банков в ценные бумаги возросли более чем на треть.

Стабилизация экономической ситуации положительно отразилась на качестве кредитных портфелей банков. Доля просроченной задолженности по кредитам предприятиям, возросшая в январе-мае с 5,9 до 6,3%, начала снижаться и к концу года опустилась до 5,1%. Доля просроченной задолженности по кредитам населению стала уменьшаться только в IV квартале и на конец года составила 6,9%, что несколько выше уровня начала года -- 6,8%. Снижение темпов роста просроченной задолженности отразилось на динамике резервов по кредитам, рост которых приостановился.

За год резервы выросли всего на 4,6% против двукратного роста в 2009 году, а отношение резервов к кредитам снизилось с 9,2 до 8,6%.

Аналогичные тенденции были характерны и для Сбербанка, качество кредитного портфеля которого начало улучшаться. Расходы на создание резервов в сравнении с предыдущим годом существенно сократились, что стало основным фактором роста прибыли Сбербанка и увеличения его доли в совокупной прибыли банковской системы.

Что касается общероссийского рынка потребительского кредитования, в 2011 году банки почти на 36 процентов увеличили кредитование граждан. Но никаких специальных мер по ограничению кредитования принимать не придется - излишняя активность сама по себе пойдет на спад АСВ сможет занимать средства на оздоровление банков на открытом рынке// "Российская газета" - Столичный выпуск №5684 (11), 20.01.2012.

Предполагается, что в 2012 году динамика кредитования будет умеренная, на уровне 20-25 процентов. Как считают ведущие аналитики, никакого «перегрева» на кредитном рынке, скорее всего, не произойдет. Что, в свою очередь, объясняется некоторым замедлением темпов экономического роста.

Также необходимо отметить, что ведется работа над законопроектом о потребительском кредите. Документ может запретить почтовую рассылку кредитных карточек гражданам. А люди, вероятнее всего, получат возможность договариваться с банком о выгодных условиях кредитования Разработан закон о кредитах, защищающий заемщиков от кабальных условий// "Российская газета" - Федеральный выпуск №5662 (286), 20.12.2011.

Другой законопроект предлагает ввести процедуру банкротства граждан. Такие дела будут рассматривать арбитражные суды, для чего потребуется дополнительная инфраструктура.

В целом отношения кредиторов и должников должны стать более цивилизованными, без кабальных условий, но с безусловной отдачей. Проблемы призван снять проект закона о потребительском кредите. Документ разработан министерством финансов, и даже выносился на общественное обсуждение. В данный момент в проект вносится последняя правка, он проходит согласование.

Высший арбитражный суд России активно участвует в работе над проектом. Одно из предложений арбитража - установить запрет на рассылку кредиток, если заемщик сам не просил. Как полагают представители арбитражного суда, при почтовой схеме на граждан возлагаются чрезмерные риски.

Авторы законопроекта пытаются исправить положение. Планируется дать клиентам больше возможностей влиять на условия потребительского кредита. В кредитных отношениях банк и заемщик формально равны. Они могут сесть за стол переговоров, обсудить все пункты договора, выработать оптимальную для обеих сторон модель. Но в реальности, как правило, происходит иначе: банк предлагает типовой кредитный договор с выработанными юристами, пунктами. Изменить можно только срок, сумму, форму оплаты, валюту Разработан закон о кредитах, защищающий заемщиков от кабальных условий// "Российская газета" - Федеральный выпуск №5662 (286), 20.12.2011.

Кредиты в России в этом году останутся дорогими и краткосрочными, поскольку банковскому кредитованию придется опираться на ресурсы внутреннего рынка, считают эксперты. Причем основная масса денег будет привлекаться за счет вкладов населения по ставкам 8-10 процентов Ольга Заславская // Кредит останется «дорогим» // "Российская газета" - 22.02.2012.

Такое дорогое фондирование диктует соответствующие условия кредитования. И ситуация вряд ли изменится. Поставленные перед необходимостью конкурировать за вклады физических лиц, банки будут вынуждены держать ставки по вкладам на уровне 9-10 процентов годовых.

Внешние рынки капитала заметно сузились на фоне продолжающихся проблем в Европе и сокращения активов европейскими банками в связи с их низкой достаточностью капитала. Соответственно, большую часть ликвидности российские банки будут привлекать на локальном рынке, при этом наиболее емким источником являются депозиты физических лиц. Недавняя волна повышения ставок по депозитам отражает конкуренцию банков за средства населения. Поскольку основным источником фондирования кредитования станут депозиты физических лиц, которые характеризуются высокой стоимостью, произойдет повышение ставок по кредитованию и/или сокращение чистой процентной маржи.

В текущих условиях дефицита длинной рублевой ликвидности банки, скорее всего, предпочтут развитие потребительского кредитования, которое не требует привлечения длинных пассивов и, кроме того, имеет лучшее сочетание чистой процентной маржи и уровня просрочки.

Действительно, большинство банкиров подтвердили, что в этом году для них "ударным" продуктом будут кредитные карты и потребительские кредиты. "В 2012 году акцент будет сделан на кредитные карты, в стороне не останется и нецелевое потребительское кредитование. В первом случае стоит ожидать интересных акционных предложений, во втором - будет усиливаться работа с проверенными клиентами, уже имеющими отношения с банком. Конкуренция банков за качественных клиентов будет возрастать, однако едва ли это сможет повлиять на ценовые предложения банков", - считает Григорий Бабаджанян, директор по продуктам Альфа-Банка Ольга Заславская // Кредит останется «дорогим» // "Российская газета" - 22.02.2012.

В том, что доминировать будет кредитование наличными, уверены в Мастер-Банке, Райффайзенбанке, Промсвязьбанке и др. Потребительское кредитование является одним из приоритетных направлений в банковском розничном бизнесе. Рост рынка потребительского кредитования диктует банкам новые направления для развития. Повышение технологичности, развитие дистанционных каналов взаимодействия, которые позволят увеличить скорость и уровень сервиса, сократить количество визитов в банк для оформления и обслуживания продукта. Особое внимание банки будут уделять клиентам, которые уже пользуются какими-либо услугами банка, формируя для них специально созданные предложения по цене и процессу получения продукта", - считает Ирина Градович, замдиректора департамента розничных продуктов и технологий Промвязьбанка.

В прошлом году резко вырос объем выданной ипотеки (что даже вызывает некоторую обеспокоенность ЦБ). Дмитрий Монастыршин, замначальника отдела анализа предприятий и отраслей инвестиционного департамента Промсвязьбанка считает, что рост ипотечного кредитования связан с реализацией отложенного спроса на недвижимость, накопившегося в 2009-2010 годах. "Рост уверенности населения в своих доходах, а также снижение ставок по ипотеке также оказали стимулирующее влияние", - полагает он.

Однако сейчас ожидать снижения ставок по ипотеке не стоит, считают банкиры. "С большей долей вероятности ставки по ипотеке в текущем году не изменятся, так как их уровень достаточно низкий и соответствует уровню ставки рефинансирования, а по валютным кредитам в некоторых банках даже ниже ставки 9 процентов, - отмечает Юлия Бородина, заместитель начальника отдела кредитования физических лиц Мастер-Банка. - В случае снижения ставки рефинансирования возможно незначительное снижение процентных ставок в рублях. Выдача ипотеки продолжится, однако темпы несколько снизятся при кредитовании на покупку квартир и увеличатся при кредитовании на покупку загородной недвижимости".

На повышение ставок по кредитам может повлиять и массовая отмена комиссий в розничном кредитовании, после того как Высший арбитражный суд признал многие из них незаконными. Таким образом, клиент будет иметь выбор - взять кредит наличными по более высоким ставкам без дополнительной комиссии или с низкой процентной ставкой и заплатить комиссию за зачисление кредита на банковский счет.

Заключение

Анализ состояния потребительского кредитования в России показал, что в настоящее время в России сохраняются высокие темпы роста потребительского кредитования, а общий объем рынка может удвоиться. Росту рынка потребительских кредитов будут способствовать ряд факторов, в числе которых продолжающийся рост экономики страны, сопровождаемый ростом доходов населения, появление на рынке новых игроков и новых кредитных продуктов и, как следствие, снижение ценовых условий кредитования. Такому стремительному росту способствует ряд факторов.

Во-первых, рост доходов населения, стимулирующий потребительскую активность.

Во-вторых, потребительское кредитование в настоящее время является одним из наиболее доходных сегментов рынка банковских операций.

В-третьих, увеличение кредитного потенциала банковской системы.

Анализ деятельности ОАО «Сбербанк России» показал, что ОАО «Сбербанк России» является одним из ведущих банков России в сфере потребительского кредитования, что объясняется опережающим развитием операций кредитования населения. Байкальский банк Сбербанка России считается самым признанным региональным лидером, как по эмиссии, так и по обширности сервисно-торговой сети банковских карт. Кредитный портфель одинаково велик и для физических лиц, и для бизнесменов. В 2009 году именно Байкальский филиал получил приз в номинации «Самый динамично развивающийся бизнес».

ОАО «Сбербанк России» активно наращивает объемы кредитования, вместе с тем уделяет огромное внимание вопросам надежности и возвратности ссуд. Большое внимание уделяется кредитованию населения, развитию новых видов кредитования.

В данной дипломной работе было проведено исследование рынка потребительского кредитования на предмет его экономической сущности, нормативного правового регулирования и перспектив развития.

Кредитные операции - самая доходная система банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка.

В настоящее время потребительский кредит в очень быстрых темпах завоевал доверие и получил большое распространение в нашей стране. Уже сейчас рынок кредитования населения в России развивается ускоренными темпами. Постепенно потребительское кредитование становится одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в новых прибыльных кредитных продуктах.

Не смотря, на положительную динамику роста потребительского кредитования в настоящее время и на перспективу, необходимо обратить внимание на ряд, сложившихся проблем в этой сфере деятельности.

Это - неурегулированное законодательство Российской Федерации в сфере потребительского кредитования; зависимость данного сектора рынка от мировой экономики; мошенничество в сфере потребительского кредитования; финансовая безграмотность населения; не своевременное погашение кредитов; кадровый голод коммерческих банков; шаткость политического и экономического климата в стране; отсутствие налаженной системы кредитных бюро для сбора информации о заемщиках.

Для решения обозначенных проблем, можно предложить некоторые пути совершенствования потребительского кредитования в Сбербанке России:

1) обеспечение массовости при сокращении операционных издержек

Необходимо найти баланс между востребованностью продукта со стороны потребителя и прибыльностью программ кредитования для самого банка. Первое требует обеспечения привлекательности кредитных продуктов для клиентов за счет создания выгодных финансовых условий займа и удобных способов погашения процентов по нему, второе - оптимизации процесса обслуживания клиентов с целью сделать его наименее ресурсозатратным.

2) Внедрение механизма работы с просроченными задолженностями

Данная проблема требует определенных действий от самого банка, несмотря на то, что уровень задолженности, уже не подлежащей погашению, достаточно невысок. Однако по мере роста рынка и вовлечения в процесс кредитования все более широких слоев населения, этот показатель будет возрастать. Решение данной проблемы необходимо путем создания собственных механизмов работы с просроченными кредитами и их реструктуризации.

3) Автоматизации кредитных операций как залог успеха кредитных программ банка.

Внедрение нового комплекса информационных систем, которые позволят обеспечить полную автоматизацию процесса кредитования, начиная с принятия и обработки заявления на получение ссуды и заканчивая реструктуризацией долга в случае невыполнения клиентом своих обязательств. Внедрение новых программных продуктов.

4) Разработка и усовершенствование стандартизированных банковских продуктов;

5) Повышение профессионализма и материальной заинтересованности менеджеров работающих с клиентами.

Развитие данного направления необходимо для повышения качества обслуживания клиентов путем внедрения материальных и нематериальных методов стимулирования продаж кредитов на местах (создание вне банка сети подразделений по продаже кредитов населению). Данной предложение направлено на оптимизацию организационной структуры, что позволяет расширить спектр банковских услуг, повысить качество обслуживания и доступность услуг для клиентов и улучшить конкурентные позиции банка.

6) Создание скоринговой системы оценки кредитоспособности заемщика и ее развития.

В нашем случае при применении методики оценки кредитоспособности заемщика путем анализа его платежеспособности не лишнем будет внедрение системы скоринга. Данная система способствует увеличению информационных потоков, необходимости снижения времени принятия решения, требованию индивидуального подхода к каждому клиенту, автоматизации принятия решения, снижению трудозатрат, быстрой адаптации к меняющимся условиям рынка.

7) Обеспечение роста и оптимизации ресурсной базы банка.

Данное направление банк может осуществить путем диверсификации привлеченных источников с учетом их преимуществ и недостатков.

8) В рамках полномочий Российской Федерации в сфере законодательства - провести мониторинг нормативной правовой базы в сфере потребительского кредитования и внести соответствующие изменения.

Необходимо отметить тот факт, что предлагаемые изменения, вносимые в нормативные правовые акты в сфере потребительского кредитования, будут способствовать стабилизации и развитию рынка потребительского кредитования.

С помощью данных направлений банк сможет увеличить свою деятельность в рамках кредитования физических лиц в долгосрочной перспективе, привлечь большое количество клиентов и стать первым лидером в области потребительского кредитования.

Это, в свою очередь, с экономической точки зрения, будет стимулировать кредитные организации увеличивать объемы предоставляемых кредитов.

Список используемых источников информации

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 30.11.2011) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.01.2012)

2. Федеральный закон от 25.02.1999 N 40-ФЗ (ред. от 06.12.2011) "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.07.2012)// Собрание законодательства РФ, 01.03.1999, N 9, ст. 1097

3. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 03.12.2011) "О кредитных историях"//Российская газета", N 2, 13.01.2005

4. Генеральная лицензия Банка России на осуществление банковских операций N 1481 от 03.10.2002 г.

5. Правила кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка России (инструкция от 10 июля 1997г. С изменениями, действующая)

6. Годовой отчет ОАО «Сбербанк России» за 2010г. Утвержден годовым Общим собранием акционеров 03.06.2011г.

7. Консолидированная финансовая отчетность и заключение независимого аудитора от 31 декабря 2010г.

8. Аудиторское заключение по годовому отчету 2010г. Март 2011г.

9. Итоги деятельности Группы Сбербанка России по МСФО за 2007-2010гг

10. Стратегия развития Сбербанка России на период до 2014 года, утверждена Решением Наблюдательного Совета Сбербанка России от 21.10.2008

11. Банки и банковское дело : учеб. пособие / Под ред. И. Т. Балабанова. - СПб.: Питер, 2003. - С. 8.

12. Банковское дело: учебник для высшего проф.образования/ О.И.Семибратова. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.:издательский центр «Академия», 2007, 224с. (стр.15)

13. Гаврилюк Л.К. Продажа товара с отсрочкой платежа // Бухгалтерский учет. - 2004. - № 10. - С. 42.

14. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой. - М.: Юрайт, 2004г. (стр.7)

15. Деньги. Кредит. Банки/ Тарасов В.И. Учеб. пособие. - Мн.: Мисанта,2003г. (стр. 146-151)

16. Колесов А.И. О некоторых вопросах развития потребительского кредитования // Деньги и кредит. - 2005. - № 7. - С. 20.

17. Кредитование: пер. с англ. / под ред. М. А. Гольцберга, Л. М. Хасан-Бек. - Киев: Торгово-изд.бюро BHV, 2000. - С. 79.

18. Олейник О.М. Основы банковского права: курс лекций. - М. : Юристъ, 1999. - С. 56.

19. Панова Г.С. Банковское обслуживание частных лиц. - М.: ДИС, 2004. - С. 145.

20. Роуз Питер С. Банковский менеджмент. Пер. с англ. - М.: Дело, 1999. - С. 268.

21. Садвакасов К.К. Коммерческие банки. Управленческий анализ деятельности. Планирование и контроль. - М.: Ось-89, 2000. - С. 89.

22. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник/ Под. ред. М.В. Романовского, О.В. Врублевской. - М.: Юрайт-М, 2001г. (стр.467-469)

23. Анализ социально-экономического положения Республики Бурятия за январь 2011 года (на основе КОМПЛЕКСНОГО ДОКЛАДА Бурятстата № 01-01-01)

24. Анастасия Скогорева // «Национальный Банковский Журнал» //Сбербанк старается защитить граждан от недобросовестных условий кредитования//31 марта 2011г.

25. АСВ сможет занимать средства на оздоровление банков на открытом рынке// «Российская газета» - Столичный выпуск №5684 (11), 20.01.2012

26. Газета «Континент Сибирь»// Банки Сибири: динамика в период обострения, №51, 26 декабря 2008г.

27. Данные «Обзора банковского сектора Российской Федерации» №100, февраль 2011 года

28. Елена Пашутинская, Юлия Локшина//Газета «Коммерсантъ»// №58 (4113) 02.04.2009

29. «Недвижимость и ипотека»// Основные методы оценки кредитоспособности заемщика, 22 ноября 2010г.

30. Ольга Заславская // Кредит останется «дорогим» // «Российская газета» - 22.02.2012

31. «Прямые инвестиции»// Ваши деньги// №1 (117) 2012 стр.79

32. Разработан закон о кредитах, защищающий заемщиков от кабальных условий// "Российская газета" - Федеральный выпуск №5662 (286), 20.12.2011

33. Рейтинг паевых инвестиционных фондов//Аналитика и прогнозы// Отчетность Сбербанка по МСФО за 2010 год нейтральна, 22 марта 2011г.

34. Российская газета//Экономика//Сбербанк вдвое увеличил размер потребительских кредитов, 18 октября 2011г.

35. «Свое дело» // Экономика России // Сбербанк удешевил потребкредиты 01 августа 2011г.

36. http://www.sbrf.ru/buryatia/ru/person/credits/money/ - ОАО Сбербанк России официальный сайт

37. http://www.decredit.ru/ar/1_1.php - Путеводитель в мире кредитов. Основные понятия потребительского кредитования

38. http://www.zanimaem.ru/kredity-fizicheskim-litsam/potrebitelskij-kredit/potrebitelskiy-kredit-sberbanka.php - потребительский кредит Сбербанка России. Плюсы и минусы

39. www.cbr.ru/analytics/bank_system/print.asp?file=bank_laws.htm - Банковское законодательство

40. http://www.creditcase.ru/problemy-potrebitelskogo-kreditovanija.html - проблемы Российского потребительского кредитования

41. http://www.aup.ru/news/2011/01/11/4555.html - Анализ рынка потребительского кредитования в России

42. http://www.infobaikal.ru/news/s183/n46754/ - Деловой мир Байкала, 06/07/2011

Приложение 1



Приложение 2

"____"________________года

Справка действительна для предоставления в Банк в течение 30 календарных дней с даты её оформления

СПРАВКА

для оформления кредита/ поручительства

в ___________________________ ОАО «Сбербанк России»

(наименование филиала)

Дана гр. __________________________________________

(Ф.И.О.)

что он (она) постоянно работает с “____” __________________ г.

_______________________________________________________

(Полное наименование предприятия, учреждения, организации или органа, назначившего пенсию, его местонахождение и почтовый адрес,

_________________________________________________________

индекс, телефоны отдела кадров и бухгалтерии, банковские реквизиты, ИНН, ОГРН)

в должности ________________________________________________

Среднемесячный доход за последние ___ месяцев⁵⁸ Указывается среднемесячный доход за последние 6 месяцев. В случае если стаж работы составляет менее 6 месяцев, указывается фактическое количество месяцев, за которые произведен расчет, и среднемесячный доход за фактически отработанные месяцы.:

(цифрами и прописью)

Среднемесячные удержания за последние ___ месяцев⁵⁹Указываются среднемесячные удержания за последние 6 месяцев. В случае если стаж работы составляет менее 6 месяцев, указываются фактическое количество месяцев, за которые произведен расчет, и среднемесячные удержания за фактически отработанные месяцы.

(цифрами и прописью)

в т.ч.:

налог на доходы физических лиц

прочие платежи (указать какие):

Руководитель _________________ ______________________

(подпись) (Ф.И.О.)

Главный бухгалтер⁶⁰ При отсутствии в штате предприятия (организации) должности главного бухгалтера или другого должностного лица, выполняющего его функции, справка может быть подписана только руководителем предприятия (организации). В этом случае должна быть сделана отметка, заверенная подписью руководителя предприятия (организации): “ Должность главного бухгалтера (другого должностного лица, выполняющего его функции) в штате предприятия (организации) отсутствует”._________________ ________________

(подпись) (Ф.И.О.)

М.П.

Приложение 3



Приложение 4

График погашения кредита (пример)

Размещено на Allbest.ru

...