Платежная система Кыргызской Республики

Практически весь портфель финансовых вложений Компании состоит из государственных долговых обязательств - ценных бумаг и РЕПО-сделок по покупке ГКВ, кредиты “Алай-Кард” по зарплатным проектам выдаются под гарантию организации, с которой заключен договор о зарплатном проекте, - таким образом, средства вкладчиков и клиентов, привлеченные Компанией, надежно защищены.

Валютные операции

В 2003.г Компания осуществляла свою деятельность с целью максимального удовлетворения потребностей клиентов в сфере валютных операций.

Для ускорения переводных операций Компанией было осуществлено подключение к всемирной единой межбанковской финансовой телекоммуникационной сети-SWIFT (сообщение по этой связи доставляется адресату независимо от его географического месторасположения в течение 20 секунд). Кроме этого, в течение прошедшего года несколько раз пересматривались тарифы Компании по валютным операциям в сторону снижения, что сделало услуги Компании более привлекательными и доступными для клиентов.

Развитие и расширение корреспондентской сети происходило в соответствии со стратегией развития Компании и потребностями клиентов в той или иной услуге. В 2003 г. Компания открыла рублевые счета в АКБ”Славянский банк” и вела переговоры по установлению корреспондентских отношений с ОАО “Сибакадем банк”, являющимися расчетными банками системы “Золотая корона”, одним из участников которой в свою очередь является АООТ РСК. Теперь клиенты Компании - владельцы рублевых карточек “Алай Кард ”-могут обслуживаться в более чем 250 банках России, не открывая какого либо дополнительно счета а граждане России - владельцы пластиковых карточек, эмитированных в рамках системы “Золотая Корона”, могут обслуживаться в нашей Компании, что значительно упрощает процедуру перевоза наличных денежных средств из России в Кыргызстан и обратно:

Ситибанк, США(Citibank);

Дойчебанк, Германия(Deutsche Bank AG);

ОАО “Альфа банк”, Россия;

АКБ “Промсвязьбанк”, Россия;

АКБ “Славянский банк”, Россия

ОАО “Народный Банк Казахстана”, Казахстан;

ОАО “Банк Центр Кредит”, Казахстан.

Благодаря сбалансированной маркетинговой политике направленной на более полное удовлетворение потребности клиентов, Компании удалось значительно увеличить обороты по всем видам валют.

Расширение спектра предоставляемых клиентам услуг в иностранной валюте, а также более гибкий подход к клиентам при установление курсов купли - продажи инвалюты позволили Компании увеличить дохода от валютных операций более чем на 1,7 раз, самый существенный рост доходов произошел по доходам, полученным от проведения денежных переводов Money Gram, и доходам от конверсированных сделок.

Маркетинговая политика

Компанией уделяется значительное внимание клиентской политики, направленной на удовлетворение потребностей и предпочтений существующих и потенциальных клиентов. Компания стремится предложить клиентам удобные и доступные услуги с высоким качеством обслуживания, соответствующие рыночному уровню. Установление долгосрочных партнерских отношений с клиентами - одна из главных целей клиентской политики. Для этого Компания прогнозирует развитие потребностей клиентов, появление новых направлений банковского бизнеса, проводит маркетинговые исследования, разрабатывает и предлагает полный спектр банковских продуктов и услуг.

Компания стремится предлагать своим клиентам наиболее удобную для них схему обслуживания их счетов, оптимизирующую движение их финансовых потоков (по трафику, срокам прохождения и т.п.) и позволяющую облегчить работу клиента с его партнерами(поставщиками. населением и др.). Так, например, клиентам, работающим с большим количеством населения, Компания предлагает чековую систему обслуживания, при использовании которой клиент Компании рассчитывается с населением не наличными деньгами, а денежными чеками, которые обналичиваются в компании. Подобные схемы способствуют развитию в регионах системы безналичных расчетов. Наиболее крупным таким проектом является применение данной схемы в Таласской области при заготовке клиента компании фасоли - 90% финансовых потоков области по экспорту фасоли было обслужено системой Расчетно-сберегательной компании.

В 2003 году получили дальнейшее развитие и розничные услуги Компании, такие как расчетно-кассовое обслуживание физических и юридических лиц, услуги в иностранной валюте, обслуживание пластиковых карточек «Алай-Кард», проведение денежных переводов по республике «Кыргыз Трансфер»и международных денежных переводов Money Gram. Компания начала предоставлять услуги по дорожным чекам. Клиенты Компании получили возможность приобретать дорожные чеки American Express и обналичивать чеки ведущих эмитентов: American Express, Visa, Thomas Cook/Master Card и др.

Благодаря усилиям, предпринимаемым Правительством и Национальным банком КР в направлении увеличении доли безналичных расчетов, система «Алай-кард» получают новый импульс в развитии. При существующей инфраструктуре пользователи “Алай-Кард” получают большие преимущества, так как гарантируется не только надежное сбережение средств, но их постоянное приумножение. На остаток средств на счете начисляются банковские проценты. Используя пластиковую карту в филиалах и сберкассах РСК, можно осуществлять коммунальные и другие регулярные или единовременные платежи. В некоторых точках обслуживания владельцам “Алай-Кард” представляются скидки. С 2003 года в рамках зарплатных проектов Расчетно-сберегательная Компания представляет краткосрочные потребительские кредиты, не обеспеченные залогом. Это означает, что для персонала предприятия, включенного в зарплатный проект, карточка Алай-Кард становиться кредитной.

В настоящее время клиентами Расчетно-сберегательной компании по зарплатному проекту является: НБКР, Кыргызский банковский учебный центр, финансовая компания по поддержки и развитию кредитных союзов КР, Американский Университет Центральной Азии, АО Кыргыз Телеком , Социальный Фонд.

За 2003.г реализовано 655 карточек в предыдущем году эта цифра состояла 388 выданных карт. Всего же на конец отчетного года количество держателей карт составило 3100. Обороты в системе составили 109 388 тыс сом (за 2002.г 77 378 тыс сом.)

Основные показатели в системе “Алай-Кард” (в тыс. сом, если не указано иначе)

На сегодняшний день сеть терминалов Алай Кард насчитывает более 30 торгово-сервисных точек. Значительно активизировалось работа по внедрению зарплатных проектов. В 2003.г реализовано 3 зарплатных проекта и всего на конец года Компания обслуживала 7 зарплатных проектов. В рамках зарплатных проектов Компания начала предоставлять кредиты их участникам это явилось отражением стремление Компании предоставить наиболее полный комплекс услуг владельцам карточек Алай Кард. За 2003.г заключен 251 кредитный договор и выдано кредитов на сумму 5452,90 тыс сом.

С каждым годом увеличивается число клиентов пользующихся денежными переводами без открытия счета по республики Кыргыз Трансфер. Возросли количество и объемы переводов. В отчетном году данная услуга стола ещё более привлекательная для клиентов. За счет введения электронных подтверждений переводы Кыргыз Трансфер стали более быстрым и в настоящее время срок получения перевода составляет от 15 до 60 минут. Совершенствование информационных технологий позволило в 2003.г снизить тарифы на переводы без открытия банковского счета более чем на 30%.

Новой услугой, предложенной Компанией своим клиентам в 2002.г стали известны во всем мире дорожные чеки American Express. Дорожные чеки являются идеальной заменой наличных денег при поездках за пределы страны. Удобство их заключается в том, что они принимаются практически во всем мире, нет таких ограничений при пересечении границы, и восстанавливаются при утере. В отчетном году Компания реализовала дорожных чеков на сумму 57,6 тысяч долларов США. Компания в этом году так же начала обналичивать дорожные чеки основных эмитентов: American Express, Visa, Thomas Cook/Master Card, Citicorp и др. За 2003.г компания приняла на обналичивание дорожные чеки на сумму 170,8 тысяч долларов США.

Появление каждый год новых услуг, новых проектов является основным направлением маркетинговой политики Расчетно-сберегательной Компании. Компания будет придерживаться этой политики в будущем, и стремиться к созданию универсального банковского учреждения.

Филиальная сеть

Компания использует трех уровневую систему структурных подразделений, обслуживающих клиентов; головной офис, филиалы, сберегательные и выездные кассы. РСК имеет 48 региональных филиалов (не включая головной офис), 17 сберкасс (13 из которых находиться в городе Бишкек), 33 выездные кассы.

Основными направлениями в деятельности филиалов является аккумулирование ресурсов и расчетно-кассовое обслуживание. Вопросы выработки стратегии, определение целей развития, осуществление координации общей деятельности сосредоточенные в головном офисе, филиалы принимают активное участие в разработки приоритетов деятельности Компании в регионах.

В 2003.г работы по развитию филиалов проводилось практически по всем аспектам их деятельности: улучшение материально-технического обеспечения филиалов, расширение их деятельности, повышение профессионального уровня специалистов и др.

Так, на пример, производились значительные кап вложения в основные фонды филиалов - водились в эксплуатацию новые здания для филиалов (для Чуйского областного, Ноокатского и других филиалов), с целью улучшения качества телекоммуникаций и ускорение обслуживания клиентов и обработки данных обновлялся и расширялся компьютерный парк филиалов.

Продолжалась расширение сферы деятельности филиалов - при них открывались сберегательные и выездные кассы.

По итогам 2003.г доля филиалов в операционных доходах составила 59%, доля филиалов в общей депозитной базе в средней за год 54%, в клиентской базе на конец года 81%.

В результате системной и целенаправленной деятельности по повышению эффективности филиалов количество прибыльных филиалов увеличилась 2003 г по сравнению с предыдущем годом более чем в пять раз (с 5 до 27)-Компания оценивает это как высокий результат деятельности филиалов, так как одной из основных особенности Компании является её высокая социальная нагрузка - имея разветвленную филиальную сеть, Компания в некоторых регионах является единственным представителем банковской системы. Для обеспечения платежной системы Компании приходиться содержать убыточные филиалы в регионах с низким уровнем экономического развития. Очень важной является миссия РСК по предоставлению доступа банковским услугам всему населению республики, не исключая самых отдаленных районов и при формирование своей ценовой политики Компания строго следует принципу равных цен для населения во всех своих отделениях, даже убыточных. Кроме этого, при установление цен на услуги Компания учитывает низкий уровень доходов сельского населения, не использует свое монопольное положение в регионах и предлагает приемлемые тарифы на услуги.

Развитие информационных технологий

В 2003.г развитие информационных систем АООТ РСК было направленно на автоматизацию розничных банковских услуг по приемы платежей в пользу третьих лиц (прием платежей в бюджет, коммунальных платежей и другое) и работе с депозитами частных лиц.

Свое логическое продолжение получила внутренняя платежная система Компании в плане снижения трудовых и временных затрат на проведение межфилиальных платежей, при сохранение уровня бухгалтерского учета этих платежей. Из крупных проектов по совершенствованию программного обеспечения можно отметить следующие:

повсеместное использование автоматизированной системы приема объявлений на взнос наличными с автоматическим формированием необходимых документов на сам платеж и на комиссионные компании;

Разработка и внедрение режима сложных банковских операций, при которых производиться разделение платежа по разным направлениям;

Разработка и внедрение консолидации операций по депозитам частных лиц в филиалах на центральном компьютере головного офиса;

Разработка и внедрение программы по распределению и выдачи индексированных вкладов населения в филиалах и сберкассах.

На текущий момент практически вся деятельность АООТ РСК охвачена автоматизацией. Последующие развитие информационных систем будет идти в направлениях дальнейшей централизации сбора, контроля и хранение всей банковской информации, дальнейшего снижения финансовых и трудовых затрат при предоставлении банковских услуг и их учете, повышение надежности информационной системы от внешних и внутренних угроз, а так же в направлении упрощение действий пользователей при их работе.

Персонал

Фактическая численность сотрудников Компании на 01.01.2003.г составляла 640 человек (включая работающих на контрактной основе и младший обслуживающий персонал).

Образовательный уровень персонала Компании достаточно высокий - 50,4% специалистов имеют высшее образование (в головном офисе-70%),

42,7%-среднее специальное, 5% сотрудников обучаются в высших учебных заведениях.

В целях соответствия профессионального уровня персонала потребности Компании постоянно совершенствуется практика обучения персонала, вводится новые формы и методы работы с персоналом - ежегодно разрабатываются программы целенаправленного повышения квалификации сотрудников, социальные планы по обучению, активно практикуются стажировки сотрудников филиалов в структурных подразделениях центрального офиса, поездки ведущих специалистов головного офиса в филиалы в составе групп, позволяющих провести обучение и оказать практическую помощь по всем направлениям деятельности филиалов.

Индексация

В 2003.г Расчетно-сберегательная Компания как агент Правительства продолжала осуществлять индексацию вкладных сбережений граждан согласно закону КР “О восстановление и защите сбережений граждан КР”

Индексация вкладов

Всего с начала деятельности по индексированию вкладов и облигаций по состоянию на 1 января 2004.г было принято 176 048 заявлений на индексацию, в том числе за 2003.г -19 107 заявлений. Наибольшая доля принятых заявлений приходиться на г. Бишкек и Чуйскую область -34% и 29% соответственно. Выплаты индексированных сумм производиться строго в порядке хронологической очередности по дате подачи заявления.

Наибольшая доля индексированных сумм по вкладам была выдана в г.Бишке-45,9% и Чуйской облости-27,4%. Данная структура выплата связана с тем , что основная часть вкладчиков Кыргызэлбанка сконцентрирована в г. Бишкек и Чуйской области.

Индексация облигаций

По состоянию на 01 января 2004.г Компания приняла для индексации облигаций от населению на сумму 24,6 млн. сом. Общая сумма выдач по индексации облигаций составила за 1998.г- 2003.г 24,5 млн. сом.

2.1 Отдел по формированию консолидированного баланса

Отдел по формированию консолидированного баланса является самостоятельным структурным подразделением ОАО «РСК» и подчиняется курирующим Зам. Ген.дир.

ОФКБ в своей деятельности руководствуется законом «О банк и банковской деятельности» другими законами, нормативными актами НБКР и Компании.

Цель:

1. Организация своевременного, оперативного и непрерывного формирования баланса по Головному офису и консолидированного баланса в целом по Компании.

2. Организация, контроль и оперативное проведение межбанковских платежей, межфилиальных расчетов с филиалами Компании и прочих платежей.

Задачами отдела:

1. Организация и оперативный контроль за правильностью бухгалтерского отражения операций и формирование баланса по Головному офису и консолидированного баланса в целом по Компании;

2. Организация и оперативный контроль за проведением межбанковских и межфилиальных расчетов;

3. Своевременное и правильное предоставление выходных форм по Головному офису и в целом по Компании и структурным подразделениям.

Функции:

1. Подтверждение в программе «Клиент ОДБ» операций по обслуживанию счетов клиентов и внунтрихозяйственным операциям Компании;

2. Проведение и отражение в консолидированном балансе операций по межбанковским и межфилиальным платежам;

3. Контроль за правильностью формирования балансов по Головному офису и консолидированного баланса в целом по Компании;

4. Обеспечение контроля за правильностью проведения расчетов по МФО путем взаимных сверок на ежегодной основе;

5. Осуществление контроля за состоянием межбанковских расчетов, прохождение расчетов по корреспондентскому счету;

6. Осуществление переоценки и выравнивание позиционных счетов;

7. Авторизация сообщений SWIFT;

8. Сбор информации по остаткам на счетах открытых для Соцфонда и Кыргыз почтасы по филиалам для передачи информации данным организациям;

9. Сверка бухгалтерских документов с балансом сшив документов дня; (см. Приложения)

10. Формирование и распечатка выходных форм по Головному офису.

Перспективные направления развития АООТ РСК в 2004.г

В 2004 году Компания продолжит политику расширения банковских услуг путем совершенствования действующих услуг и внедрения новых. Главной целью Компании останется увеличение своей доли в основных сегментах банковского рынка Кыргызстана.

Приоритетными направлениями деятельности в 2004.г будут следующие:

Активное участие в реализации государственной программы по развитию безналичных платежей, разработка плана мероприятий в этом направление, сотрудничество с местными органами власти по предложению услуг Компании по безналичным платежам;

Увеличение доли Компании на рынке обслуживания безналичных денежных потоков населения, включая социальные платежи и перечисления зарплаты; расширение участие в операциях по обслуживанию розничного товара оборота и сферы услуг, увеличение доли Компании на рынке безналичных платежей населения в пользу предприятий и организаций, расширение работы по проведению таможенных и налоговых платежей по всей территории республики в тесном сотрудничестве с таможенными и налоговыми органами Республики;

Сохранение и возможно увеличение доли на рынке банковского обслуживания корпоративных клиентов, формирование у клиентов долгосрочных предпочтений в использование услуг, внедрение эффективных методов работы с клиентами и повышения качества их обслуживания, внедрение новой идеологии работы с клиентами, основанные на сочетание стандартных технологий с индивидуальным подходом каждому клиенту;

Увеличение доли Компании в общем объеме депозитов населения, стимулирования активности населения путем предоставление вкладчикам Компании возможности выбора эффективных форм сбережений, соответствующих клиентским требованиям к доходности и надежности, обеспечивающих прирост и накопления вложенных средств, дальнейшее развитие пенсионного проекта;

Рост доли компании на рынке операций с банковскими картами; развитие системы Алай Кард, путем внедрения зарплатных проектов в основных государственных структурах и крупных коммерческих предприятиях, расширение сферы применения пластиковых карт, увеличение точек обслуживания и пунктов выдачи наличных, внедрения возможности использования карт за пределами Кыргызстана;

Широкомасштабное расширение сети сберегательных и выездных касс с целью увеличения охвата населения банковскими услугами.

Заключение

Прохождение преддипломной практики в двух местах позволило сравнить работы совершенно разных двух структур с одной стороны НБКР, и с другой ОАО РСК. Зеркальное отражение работы НБКР не всегда такое, как на самом деле должно быть. ОАО РСК будучи являясь многофилиальной сетью при внедрении каких либо изменений не достаточно гибка. Благодаря усилиям, предпринимаемым Правительством и Национальным банком КР в направлении увеличении доли безналичных расчетов, система «Алай-кард» получают новый импульс в развитии. Предстоит очень большая робота по внедрению и реализации Государственной программы.

Остаются нерешенные вопросы, в том числе о надлежащем разделении труда между центральным банком и коммерческими банками в управлении межбанковской платежной системой, об использовании расчетов в реальном времени в противовес валовым расчетам при крупных межбанковских операциях и об объеме капиталовложений, необходимых для подстраховки и дублирования критически важных операционных элементов платежной системы. В нашей стране ежедневно многие предприниматели становятся жертвами разбойных нападений, что должно со временем дать понять, что банкам стоит довериться.

В течение всего периода развития платежной системы Кыргызской Республики были разработаны и введены в действие основные технологические инструменты, необходимые для организации платежной системы в государстве с современной рыночной экономикой: система межгосударственных расчетов НБКР и коммерческих банков, клиринговая система платежей, гроссовая система межбанковских расчетов. Они составляют основу современной платежной системы, существующей во всех экономически развитых странах. Опираясь на их опыт, платежная система Кыргызской Республики прошла свой путь развития значительно быстрее, чем аналогичные системы в других странах, где эволюция платежных систем продолжалась несколько десятков лет.

Процесс модернизации и улучшения существующей платежной системы с учетом новых возможностей и новых потребностей развивающейся экономики бесконечен. Он потребует напряженной исследовательской работы с привлечением молодых перспективных специалистов с современным и гибким мышлением, внедрения новых платежных инструментов, форм и способов расчетов. Необходимо развивать общенациональную систему расчетов с пластиковыми карточками, позволяющую обеспечить современный уровень банковских услуг для предприятий и частных лиц.

И, наконец, заняв достойное место среди других стран, принять участие в процессе международной интеграции платежных систем.

Размещено на Allbest.ru