Размещено на http://allbest.ru

Введение

Как бы ни были важны для коммерческого банка цели и приоритеты, реализуемые в процессах управления пассивами, активами, комплексного управления активами и пассивами, банк является предпринимательской структурой и, следовательно, важнейшая его цель - получение дохода, прибыльность деятельности. И одним из основных продуктов банка, который приносит ему доход, является кредитование.

Кредит относится к числу важнейших категорий экономической науки. Его изучению посвящены произведения классиков марксизма, многочисленные работы советских и зарубежных экономистов. Однако эта тема актуальна, поскольку кредитные отношения в современных условиях достигли наибольшего развития. «В настоящее время речь уже идет не о постоянном увеличении объемов денежных капиталов, предоставляемых в ссуду, но и о расширении субъектов кредитных отношений, а также растущем многообразии самих операций».

Естественно, кредит сам по себе не может обращаться в экономической системе. Для осуществления кредитных операций создаются специальные институты - банки.

Кредитные операции составляют основу активной деятельности коммерческих банков, поскольку:

во-первых, их успешное осуществление ведет к получению основных доходов, способствует повышению надежности и устойчивости банков, а неудачам в кредитовании сопутствует их разорение и банкротство;

во-вторых, банки призваны аккумулировать собственные и привлеченные ресурсы для кредитования инвестиций в развитие экономики страны;

в-третьих, эта деятельность при ее успешном осуществлении приносит прибыль всем ее участникам: кредитным организациям, заемщикам и обществу в целом.

Исходя из всего вышесказанного тема дипломной работы является очень актуальной.

В процессе работы были изучены теоретические и практические материалы по организации деятельности коммерческих банков, по размещению банками денежных средств в форме кредита, о порядке предоставления и обеспечения возвратности кредитов банками физическим лицам, а также рассмотрены виды и условия выдачи кредитов населению на примере Филиала Банка «Петрокоммерц» в г. Нижний Новгород.

Целью данной преддипломной практики является закрепление теоретических знаний в области финансов, изучение практики финансового менеджмента организаций, приобретение практических навыков финансового работника непосредственно на предприятии. Исходя из поставленной цели можно сформулировать следующие задачи: изучение организационнй структуры управления Банком; нормативно-правового регулирования деятельности организации и ее внутренних подразделений; оценить прибыльность деятельности ОАО Банк «Петрокоммерц»; провести сравнительный анализ видов и условий выдачи кредитов физическим лицам ОАО Банк «Петрокоммерц» и другими банками Нижнего Новгорода; дать общую оценку потребительского кредитования и перспективы развития; разработать предложения по улучшению условий кредитования физических лиц и повышения уровня обслуживания клиентов.

Объектом исследования в данной работе является Банк. Предмет исследования - кредитование физических лиц.

Теоретическая основа: Федеральный Закон «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.02 г. №86-ФЗ., Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.90 г. №395-1.

1. Характеристика деятельности ФКБ «ПЕТРОКОММЕРЦ» в г. Нижний Новгород

Банк зарегистрирован в виде ТОО в апреле 1992 года нефтяной компанией «Лангепас-Урай-Когалымнефтегаз» (позднее превратившейся в «Лукойл»), нефтегазовой корпорацией «Би-Газ-Си» и рядом других структур, а в 1993 году получил генеральную лицензию. В сентябре 2004 года на посту основного владельца «ЛУКОЙЛ» сменили структуры финансовой группы ИФД «КапиталЪ». С целью приближения банковских услуг к клиентам и оптимизации системы расчетов крупных компаний национального масштаба и других клиентов. Банком открыто 18 региональных филиалов и 1 представительство, имеет 18 филиалов, 39 дополнительных офисов и 18 операционных касс. Общее количество точек продаж продуктов и услуг Банка, включая филиалы, дочерние и зависимые банки, дополнительные офисы и пункты выдачи наличных, достигло 250. Являясь центром банковской группы, ОАО Банк «Петрокоммерц» располагает дочерними банками: ОАО Комирегионбанк «Ухтабанк» (Республика Коми), Ставропольпромстройбанк-ОАО (Ставропольский край), ЗАО «Банк Петрокоммерц-Украина» (Украина), КБ «UNIBANK»А.О. (Республика Молдова). Среди крупных российских предприятий, которые обслуживаются Банком: ОАО «ЛУКОЙЛ» и его крупнейшие дочерние предприятия, а также такие предприятия, как «Соликамский магниевый завод», «Протон-Пермские моторы», «Краснодарнефтегазстрой», «Новочеркасский электродный завод», «Северо-Каспийское морское пароходство», «Новороссийский судоремонтный завод», «Волгоградский судостроительный завод», корпорация «Лизингстроймаш», «Московская телекоммуникационная корпорация», группа агропромышленных компаний «Агрико», дочерние компании РАО ЕЭС России, одна из дочерних компаний ОАО Газпром, предприятия, входящие в холдинг «Базовый элемент», торговая сеть «Техносила», ГНК Нафта-Москва и другие компании. Банк располагает всеми необходимыми возможностями для осуществления банковских операций на высоком технологическом уровне. Системы удаленного управления счетами «Клиент-Банк», банковские Интернет-технологии, электронные системы доступа к российским и мировым финансовым рынкам «Reuter's» и «Bloomberg» в сочетании с четкой и гибкой системой управления позволяют Банку стабильно сохранять лидирующие позиции на российском банковском рынке. По размеру активов (на 01.01.2010 года 163 143 453 тыс. рублей) «Петрокоммерц» занимает 15 место в рэнкинге российских банков (Приложение №1). ОАО Банк «Петрокоммерц» исходит из приверженности политике открытости, одним из важных направлений которой является сотрудничество с международными и российскими рейтинговыми агентствами. В настоящее время Банку присвоены следующие кредитные рейтинги:

Standard&Poor's:«B+» (долгосрочный кредитный); «B» (краткосрочный кредитный); «Стабильный» (прогноз); «ruА+» (рейтинг по российской национальной шкале);

Moody's Investors Service: «Ba3» (долгосрочный кредитный); «NP» (краткосрочный кредитный); «Стабильный» (прогноз); «D-» (рейтинг финансовой устойчивости); /

Moody's Interfax Rating Agency: «Aa3.ru»(долгосрочный кредитный рейтинг по российской национальной шкале); «RUS-1» (краткосрочный кредитный рейтинг по российской национальной шкале);

Эксперт РА»: «A+» (рейтинг по российской национальной шкале).

В 2004 году Финансовая группа «ИФД КапиталЪ», занимающая лидирующие позиции в страховом, инвестиционном и пенсионном бизнесе, приобрела контрольный пакет акций банка. Это событие открывает перспективы качественно нового этапа развития банка и всей Группы в целом. Теперь Банк «Петрокоммерц»и Группа «ИФД КапиталЪ» выступают на финансовом рынке под одним товарным знаком. Уже сейчас российский рынок финансовых услуг представляет собой острейшую конкурентную среду, в которой успеха в борьбе за клиента добиваются только сильные игроки. Завершение интеграции банка в Группу «ИФД КапиталЪ» позволило качественно и количественно улучшить уровень сервиса, оптимизировать затратную часть, работать с клиентами по принципу «одного финансового окна», предоставляя весь спектр финансовых услуг от инвестиционного кредитования работодателя до медицинской страховки сотруднику, в одном месте по приемлемой цене.

11 января 2005 года Банк включен в Реестр банков-участников системы обязательного страхования вкладов. Номер по реестру - 420.

Банком «Петрокоммерц» накоплен немалый опыт работы с корпоративными клиентами, их число превышает 10 тыс. Банк является опорным расчетным центром группы компаний «ЛУКОЙЛ» крупнейшей нефтяной российской компанией. Технологии, продуктовый ряд и инфраструктура, созданные банком в интересах и для компания «ЛУКОЙЛ», ее дочерних структур и их сотрудников являются сегодня универсальными и успешно используются на рынке.

Банк считает одним из основополагающих факторов успешного управления своей деятельность ее максимальную открытость и прозрачность. Банк, осознавая значимость раскрытия информации о банке в целях оценки текущего финансового состояния и перспектив развития, обеспечивает предоставление заинтересованным лицам своевременной, полной и достоверной информации до сведения всех заинтересованных в ее получении лиц в объеме, необходимом для принятия взвешенного решения об участии в уставном капитале Банка или совершения иных действий, способных повлиять на деятельность Банка. Раскрытие информации о банке позволяет создать уверенность у заинтересованных лиц в прозрачности, надежности и прибыльности банка.

В качестве перспективного направления развития международного бизнеса банк организует привлечение среднесрочных кредитов от иностранных банков для последующего льготного финансирования внешнеторговых сделок клиентов банка по импорту оборудования, товаров и услуг.

Наибольший объем операций по привлечению средств клиентов приходится на филиалы в городе Когалыме, Перми и Волгограде, их доли в показателях филиальной сети составили соответственно 20%, 19% и 16%. Наиболее активную работу по увеличению средств клиентов в 2008 году проводили филиалы в городах Мурманске, Санкт-Петербурге и Ростове-на-Дону. Филиалами банка (Ростов-на-Дону, Нижний Новгород, Санкт-Петербург) в 2008 году были предоставлены услуги по торговому финансированию на общую сумму около 80 млн.долл. США. Деятельность всей филиальной сети Банка характеризуется положительной динамикой развития, что свидетельствует в первую очередь об эффективности системы управления региональной сетью. Данные о филиале в г. Нижний Новгород представлены в табл.2.2.

О филиале в г. Нижнем Новгороде

Таблица 1-Данные о филиале

Управляющий филиалом - Демина Людмила Владимировна
Дата открытия	Численность	Доп.офисы (Кстово, Ярмарка, Грузинская, Автозавод, Дзержинск)	Операционные офисы (Владимир, Чебоксары)	Кредитно-Кассовые Офисы (Киров)	Оперкассы
13.12.2000г	167	5	2	1	-

Порядковый номер №1776/14 от 13 декабря 2000 г.

Наименование филиала:- полное официальное: филиал Открытого акционерного общества Коммерческий банк «Петрокоммерц» в городе Нижний Новгород, сокращенное: ФКБ «Петрокоммерц» в г. Нижний Новгород Открытие в декабре 2000 года 14-го филиала банка ««Петрокоммерц» в г. Нижний Новгород стало одним из этапов расширения региональной сети Банка.

Надежность, высокое качество обслуживания, оперативность в работе и взаимовыгодные партнерские отношения со всеми клиентами стали основными принципами работы Нижегородского Филиала. Основа финансовой политики приоритет надежности над прибыльностью. Филиал нацелен на поддержание высокого уровня ликвидности, прежде всего, за счет отказа от высокорискованных операций.

Таблица 2- Позиционирование филиала в регионе

Показатель	01.01.2008	01.01.2009
	Совокупный показатель банковского сектора региона	Доля филиала в совокупном показателе банковского сектора региона, %	Совокупный показатель банковского сектора региона	Доля филиала в совокупном показателе банковского сектора региона, %
Активы (млн.руб)	114 980,00	2,3	159 086,00	2,7
Средства клиентов (млн.руб.)	76 957,00	1,1	105 181,00	0,9
юр.лиц и предпринимателей	21 987,00	2,5	34 697,00	1,6
физ. Лиц	54 970,00	0,5	70 484,00	0,5
Кредитный портфель	95 821,00	2,6	135 278,00	3,0
юр.лиц и предпринимателей	68 856,00	3,5	92 504,00	4,3
физ. Лиц	26 965,00	0,2	42 774,00	0,4
Кол-во выпущенных пластиковых карт	1 070 599,00	1,3	1 190 045,00	1,4
Кол-во кредитных организаций, головные офисы которых зарегистрированы в регионе	19	*	19	*
Кол-во филиалов в региональных банков, расположенных на территории регионов	105	*	109	*

Услугами Филиала в равной степени успешно пользуются клиенты, представляющие различные отраслевые сегменты и виды бизнеса. Клиентами Нижегородского филиала являются ведущие и наиболее перспективные компании региона. Это предприятия нефтеперерабатывающей, пищевой промышленности, машиностроения, строительства, торговли, издательского бизнеса, сельского хозяйства т.е. то, что называется «реальным сектором экономики». Являясь универсальным кредитно-финансовым институтом, филиал в Нижнем Новгороде стремится организовать свою работу так, чтобы это было удобно и выгодно клиентам. В основе взаимоотношений филиала с клиентами лежит принцип партнерства, предполагающий баланс интересов банка и клиента. Предлагая широкий спектр финансовых продуктов от самых массовых до эксклюзивных.

Одной из важнейших задач Нижегородского филиала в регионе является наиболее полное удовлетворение спроса клиентов на услуги в области кредитования при соблюдении жёстких требований к предоставляемым кредитам, максимальной надёжности вложений, минимизации и диверсификации кредитных рисков. Розничное направление составляет важную часть бизнеса Филиала. Сохранение и приумножение сбережений населения, развитие бизнеса пластиковых карт, современных кредитных продуктов, предназначенных частному клиенту, является приоритетным направлением в деятельности Банка «Петрокоммерц». Главная цель Нижегородского филиала создание универсального высокотехнологичного подразделения клиентского банка, ориентированного на обслуживание реального сектора экономики, формирующего свою клиентскую базу за счет тщательно разработанной маркетинговой политики, оптимальной системы управления финансами, широкого спектра продуктов и услуг.

Сегодня Филиал Банка «Петрокоммерц» в г. Нижний Новгород является универсальным клиентским банком, ориентированным на предоставление полного пакета высокотехнологичных финансовых услуг, включающего расчетные, кредитные, карточные, документарные и иные банковские операции.

Таблица 3 -ТОР- 5 клиентов

Наименование предприятия	Отрасль	Среднемесячные обороты, млн. руб.
ОАО"ЛУКОЙЛ-Нижегороднефтеоргсинтез	Нефтепереработка	17100
ООО"ЛУКОЙЛ-Волганефтепродукт"	Оптовая торговля нефтепродуктами	2900
Группа "Тракторные заводы"	Машиностроение	850
ООО"Комплекс-Ойл Трейдинг"	Оптовая торговля нефтепродуктами	580
ООО "БЦР-АВТОКОМ"	Торговля автомобилями	185

Филиал Банка в Нижнем Новгороде обслуживает более 500 клиентов юридических лиц и предпринимателей, список курпнейших клиентов приведен в табл.2.5. Среди них предприятия различных отраслей экономики, градо- и бюджетообразующих предприятий: ОАО «ЛУКОЙЛ-Волганефтепродукт», ОАО «ЛУКОЙЛ-Нижегороднефтеоргсинтез», ВЗАО «Нижегородская ярмарка», ОАО «Акрилат», Группа компаний «Столица Нижний», ЗАО "Торгово - финансовая компания "М.Т.Е.-финанс", ООО "Проектно-производственный и информационный центр "Омнимед", ООО "Инвестиционно-строительная компания "Сокольники", ПГ Земляне и другие ведущие компании.

Таблица № 4 - Крупные клиенты, привлеченные в 2008-2009 году

Наименование предприятия	Отрасль	Продукты Банка
ООО "ЕвразМеталл-Поволжье"	Оптовая торговля продукцией из металла	РКО, кредиты
ООО "Гротэкс"	Бункерование судов	РКО, кредиты
ЗАО "Эверест" (ПГ Земляне)	Строительство	РКО, кредиты
ОАО "Ока-Лада"	Торговля автомобилями	Кредиты
ОАО "Чебоксарский строитель"	Строительство	Кредиты
ООО группа "Агроинвест"	Оптовая торговля зерном	Кредиты
ООО "Киткар"	Торговля автомобилями	РКО, кредиты
ООО "Конгресс"	Строительство	Кредиты
ЗАО "Капкоммерцстрой"	Строительство	Кредиты
ООО "УК "РЦМТ"	Строительство	Кредиты

Банк строит бизнес, ориентируясь на корпоративных клиентов, как конгломерат участников:

- это сами корпорации, их поставщики, подрядчики и партнеры

- это владельцы и ТОР менеджеры

- это сотрудники.

Многоуровневые контакты со всеми участниками являются основным инструментом успешного привлечения и удержания клиентов. Банк, основываясь на многоаспектных взаимоотношениях с корпорациями, создает уникальные по комплексности и качеству услуги в интересах компаний и их сотрудников, владельцев и ТОР менеджеров. Розничные продукты создаются в целях корпоративных клиентов - для решения экономических и социальных задач, а также в рамках партнерских проектов с клиентами. Продажи прочим клиентам осуществляются по «остаточному принципу» при условии приемлемого уровня рентабельности и рисков, а также отсутствия потребности в дополнительных затратах, в том числе на капитальные вложения и персонал.

Во внутренней организации Банк стремиться быть компактным, легко управляемым и четко сфокусированным на целенаправленное решение задач в рамках принятой стратегии в целом и по отдельным подразделениям. Банк придерживается политики сдерживания роста штата сотрудников при одновременном увеличении отдачи от использования человеческого капитала за счет привлечения и продвижения наиболее квалифицированных и инициативных сотрудников, развитию их компетенции и обеспечения их лояльности за счет широкого делегирования полномочий и четкой связи их вознаграждения с результатом работы. В интересах построения долгосрочных отношений с инвесторами банк нацелен на обеспечение высокой прозрачности бизнеса и уровня корпоративного управления.

Существующая в настоящее время в банке, организационно-управленческая структура представлена на рис.1

Организационная структура филиала

Из структуры видно, что основными подразделениями, занимающимися привлечением и осуществлением кредитования физических лиц являются Дополнительный Офисы и непосредственно Отдел Розничного Кредитования и Отдел Розничных Продаж.

Исходя из цели данной работы, мы более подробно остановимся на таком направлении деятельности Банка, как кредитование физических лиц (потребительское кредитование).

2. Кредитование физических лиц сегодня

В России безналичные кредиты стали особенно популярными в последнее десятилетие. Столь стремительный рост объяснялся введением в рынок потребительских кредитов в широком смысле этого слова. Однако финансовый кризис и в этой сфере внес свои коррективы. С начала 2009 года кредитование физических лиц для банка стало не столь выгодным, что и объясняет тенденцию снижения займа денежных средств в этом секторе. Среди основных причин, которые послужили спаду объемов, прежде всего, выделяется ухудшение платежеспособности населения.

Чтобы увеличить собственную безопасность во многих банках кредитование физических лиц предусматривает минимальный порог первоначального взноса и повышение годовой процентной ставки. Также пересмотрены правила оценки платежеспособности физического лица. Предоставление официального подтверждения уровня доходов стало обязательным в оформлении документов кредитования физического лица. Некоторые виды кредитования (ипотека, автокредитование) рассчитаны исключительно на идеального заемщика. Не стоит радоваться и тем, кто успел оформить долгосрочные кредиты на более выгодных условиях. Многие банки для ускорения возврата денежных средств пересматривают подписанные ранее условия договора. Например, при ипотечном кредите, мотивируя снижением залоговой стоимости жилья, банк требует от заемщика погасить треть одолженной суммы. Или счастливый обладатель автомобиля, взятого под валютный автокредит, помимо повышенной процентной ставки должен еще умудриться перекрыть разницу выросшего курса доллара или евро. Розничное кредитование остается наиболее востребованным, среди всех видов кредитования физических лиц. Несмотря на общую напряженную финансовую обстановку, существует немалая категория платежеспособного населения, которому свойственно появление тех или иных потребностей (ремонт, приобретение бытовой техники, тур. поездки и т.д.).

В период финансового кризиса ситуация с кредитованием напряженная, но не критическая. Людям всегда нужны деньги. И вряд ли кто-то захочет навсегда остаться в этом режиме экономии. Для того чтобы продлить свое существование, необходимо привлекать деньги извне, в том числе и пойти в банк взять кредит. В свою очередь банки кредитование как осуществляли, так и будут осуществлять. И при первых признаках стабилизации экономики они в первую очередь заинтересованы расширить число потенциальных заемщиков путем снижения ставок и отмены искусственно созданных ограничений. По данным опроса Всероссийского центра изучения общественного мнения (ВЦИОМ), проведенного 6-7 июня 2009 года среди 1,6 тыс. респондентов, расплачиваться с кредитом на сегодняшний день приходится 26 % россиян. В основном это жители небольших городов (30 %), респонденты в возрасте от 25 до 44 лет (30-35 %) и те, кто легко может позволить себе покупать товары длительного пользования (31 %).Обитатели обеих столиц (80 %), пенсионеры (90 %) и малообеспеченные граждане, для которых даже покупка одежды -- серьезный расход (78 %), предпочитают обходиться без кредитов.

Самыми популярными оказываются автомобильные кредиты (22 %). 21 % заемщиков берет кредит на удовлетворение неотложных потребностей. 18 % респондентов использует кредиты на покупку аудио-, видео-, бытовых приборов и мобильных телефонов. 14 % респондентов ссуды нужны на ремонт, 12 % покупают в кредит недвижимость, а 10 % -- мебель. Реже всего занимают деньги на учебу, лечение и прочие услуги (5 %), а также на покупку компьютеров (4 %).

При этом автокредиты, как правило, интересуют респондентов состоятельных (32 %), в то время как среднеобеспеченные граждане берут займы на удовлетворение неотложных потребностей (23 %) и покупку недвижимости (14 %). Малообеспеченные покупают на кредитные деньги аудио-, видео-, бытовые приборы и мобильные телефоны (22 %) или делают ремонт (24 %).

Большинство опрошенных (61 %) уверены, что смогут погасить кредит, и только 2 % в этом сомневается. 20 % и 41 % респондентов соответственно полагают, что расплатиться по кредиту им удастся легко или с минимальными усилиями. 35 % убеждены, что их ждут большие трудности. Те, у кого есть собственные сбережения, считают, что смогут погасить кредит без проблем (42 %), в то время как респонденты, не имеющие накоплений, предвидят некоторые сложности (41 %). Тем не менее, и те, и другие ожидают, что серьезных трудностей с погашением у них не возникнет (по 41 %).

Выплаты по кредиту поглощают половину (13 %), а иногда и большую часть дохода (8 %) почти у каждого пятого респондента (21 %). У каждого десятого (11 %) на погашение кредита уходит 30-40 % дохода, а у 19 % россиян выплаты составляют 20-30 % от личных доходов. У большинства семей платежи по кредиту держатся на уровне 10-20 % семейного дохода, а 18 % респондентов тратят на погашение задолженности менее 10 % дохода. При этом те, кто расходует на выплаты по кредиту не более 20 % дохода, обычно располагают личными сбережениями (29-30 %), а вот тем, у кого накоплений нет, приходится отчислять в счет погашения задолженности около половины доходов (16 %). Только у 4 % респондентов, имеющих личные сбережения, выплаты по кредиту все равно отнимают половину дохода.

В условиях кризиса расплачиваться с задолженностью стало тяжелее -- так считают 52 % россиян, 66 % из которых принадлежат к категории малообеспеченных граждан. Для 41 % респондентов ухудшение общего экономического фона не создало дополнительных трудностей при погашении кредитов. Это, в основном, люди состоятельные (61 %). А вот 2 % опрошенных расплачиваться с кредитом в условиях кризиса стало даже легче. Из тех, у кого имеются личные сбережения, две трети не заметили, чтобы кризис как-то повлиял на возможности погашения задолженности, а среди тех, у кого накоплений нет, сложности с выплатами испытывают 60 %.

Исходя из вышесказанного можно сделать вывод, что на сегодняшний день все виды потребительского кредитования подвергаются корректировке, меняются и ужесточаются условия, банки более строго подходят к обработке кредитных заявок.

По данным ЦБ РФ, по Нижегородской области задолженность по кредитам, предоставленным физическим лицам на 01.04.2009 г составляет 87 148,10 млн. руб., в т.ч. просроченная 5016,30 млн. руб., а на 01.01.2010г. задолженность составила 79 374,6 млн. руб., из них просроченная - 6 496,6 млн. руб. Тенденция негативная, поскольку рост просроченной ссудной задолженности негативно сказывается на показателях деятельности Банка. Но сегодня уже можно говорить об «оживлении» в банковском секторе, поскольку с этого года многие банки вновь начали наращивать кредитные портфели, когда как в 2009 г кредитование практически было «заморожено».

Осенью 2009 года в Госдуму был внесен законопроект ФЗ «О потребительском кредитовании», призванный защитить права заемщиков и предотвратить произвол со стороны кредитных организаций. По условиям законопроекта, банки будут обязаны выдавать кредиты исключительно с фиксированными ставками на заранее определенные сроки. Изменять ставки, устанавливать дополнительные комиссии за операции по кредиту и уменьшать сроки кредитования в одностороннем порядке будет запрещено, за исключением специально оговоренных в законе случаев.

По замыслу инициативной группы в составе депутатов комитета по финансовому рынку Владислава Резника, Аркадия Свистунова и Лианы Пепеляевой, данный законопроект повысит доверие населения к институту кредитования и банковской системе в целом, застраховав заемщиков от неожиданного изменения условий договора. Правда, запрет на изменение ставки по кредиту актуален в основном для тех, кто берет кредиты на большой срок -- например, для пользователей ипотеки. В сфере краткосрочного потребительского кредитования это почти ничего не изменит. Сегодня многие банки практикуют выдачу долгосрочных кредитов, предусматривающих переход фиксированной ставки в плавающую по истечение определенного периода. При этом пределы колебаний ставки в договоре не прописываются. В качестве аргумента в пользу такого подхода банки указывают на то, что на протяжении всего периода кредитования (например, 30 лет) им придходится рефинансировать кредит, поскольку вкладов на такие большие сроки никто не делает. А стоимость привлечения средств за это время может серьезно поменяться, и чтобы не работать себе в убыток, кредитные организации включают в договор примечание о том, что в случае удорожания фондирования они имеют право увеличить ставку.Авторы законопроекта о потребительском кредитовании убеждены, что в перспективе он позволит сделать кредиты более доступными для граждан, защитит их от вымогательства со стороны банков и сделает данный сегмент рынка значительно стабильнее. Тем не менее, многие аналитики не согласны с такими оптимистичными прогнозами.

По мнению экспертов, положительных подвижек в сфере потребительского кредитования можно ожидать только при условии стабилизации экономической ситуации в целом. И хотя закон, способный обезопасить граждан от грабительских действий недобросовестных кредитных организаций, безусловно, нужен, способствовать возрождению кредитного рынка он не будет. Рассчитывать на активизацию кредитования можно лишь при наличии коренных изменений в макроэкономике.

К тому же, на практике принятие законопроекта может обернуться значительным удорожанием кредитов. Лишившись возможности корректировать условия договора при повышении стоимости фондирования, банки заложат все риски в фиксированные ставки по потребительским ссудам, сделав их неподъемными для большинства россиян. Особенно актуальна эта проблема для ипотеки.

Другим последствием может стать повсеместное распространение практики кредитования по частям. Банки будут выдавать займы не на всю требуемую сумму, а на ее часть под небольшой процент. А когда срок первого кредита истечет, заемщику придется брать второй, но уже на новых условиях. Все это будет сопряжено для клиента с дополнительными расходами на оплату всевозможных сборов и комиссий при заключении нового договора.

На Западе, чтобы избежать таких рисков, плавающую процентную ставку по кредиту привязывают к относительно объективному индикатору, независимому как от кредитной организации, так и от заемщика. В Лондоне, к примеру, это ставка LIBOR -- усредненный показатель всех существующих на рынке ставок. В России в качестве такой привязки можно было бы использовать ставку MIBOR.

Заемщик обязуется выплачивать величину усредненной ставки плюс некий процент, получая при этом возможность самостоятельно следить за ее динамикой и прогнозировать свои расходы по кредиту. Это защищает граждан от банковского произвола и делает систему кредитования более прозрачной. Правда, удастся ли реализовать подобный механизм у нас, пока неясно.

3. Кредитование физических лиц в ФКБ «Петрокоммерц» в г. Нижний Новгород

Банк «Петрокоммерц» изначально не был ориентирован на массовое кредитование физических лиц, его нельзя отнести к группе розничных Банков.

С 1998 года ОАО Банк "Петрокоммерц" определен как "опорный Банк" крупнейшей нефтяной компании России - ОАО "ЛУКОЙЛ", филиал в городе Нижний Новгород является расчётным Банком группы компаний ЛУКОЙЛ, входит в пятерку крупнейших банков региона по работе с юридическими лицами.

С момента открытия филиала в 2000 году кредитование физических лиц было в основном направлено только на сотрудников группы «ЛУКОЙЛ» и «КапиталЪ». Кредитование так называемых внешних клиентов было развито плохо.

Это объясняется тем, что политика Банка направлена на развитие корпоративного кредитования, потребительские же кредиты являлись дополнительным продуктом для крупных клиентов, вместе с такими как РКО, зарплатный проект. Для Банка кредитование сотрудников компаний, которые находятся на зарплатном проекте и кредитуются как юридические лица, является очень удобным и малорискованным, поскольку снятие ежемесячных платежей происходит непосредственно с зарплатных карт сотрудника и Банк постоянно находится в курсе финансового состояния компании, а соответственно и заемщиков - физических лиц.

Так же кроме потребительских кредитов для сотрудников компаний, с которыми у Банка налажены крепкие стабильные финансовые отношения ( в основном это группа «ЛУКОЙЛ»), предоставляется услуга «овердрафт» на зарплатную карту, смысл такой услуги заключается в том, что для держателя пластиковой карты индивидуально, исходя из дохода, устанавливается кредитный лимит. Услуга является очень удобной, поскольку если на карте возникает задолженность, то она автоматически перекрывается при каждом поступлении на карту денежных средств (в данном случае при каждом зачислении на карту заработной платы), и следовательно снижает сумму начисленных процентов.

До сентября 2008 года для физических лиц банк предоставлял следующие виды кредитов:

· Ипотечное кредитование

· Автокредитование

· Ломбародное кредитование (под залог недвижимости)

· Потребителськое кредитование

· Расчетная карта с установленным кредитным лимитом («Овердрафт»)

В сентябре 2008 года волна кризиса докатилась до России и Банки были вынуждены изменять условия кредитования, а в некоторых случаях вообще «замораживать» выдачи ссуд и отказываться от таких видов кредитования как, например, ипотека.

В ФКБ «Петрокоммерц» из всех вышеперечисленных видов кредитов остались только потребительские кредиты и «овердрафт». До настоящего времени в Банке для физических лиц существуют только данные виды кредита.

3.1 Общие положения и правила кредитования физических лиц

Правила кредитования физических лиц в ОАО Банк «Петрокоммерц» разработаны на основании Кредитной политики ОАО Банк «Петрокоммерц», а также в соответствии с требованиями следующих нормативных документов:

· Федеральный закон от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности»;

· Гражданский кодекс Российской Федерации;

· Налоговый кодекс Российской Федерации;

· Положение Банка России «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.1998 г. № 54-П;

· Положение Банка России «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» от 26.06.1998 г. № 39-П;

· Положение Банка России «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» от 26.03.2007 г. № 302-П;

· Положение Банка России «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» от 26.03.2004 г. № 254-П;

· Положение Банка России «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери» от 20.03.2006 г. № 283-П;

Рассмотрение вопроса о предоставлении кредита и принятие соответствующего решения производится с использованием Системы поддержки принятия кредитных решений на основании заключений Кредитного подразделения (Кредитного работника), Службы безопасности, ДКР, других подразделений Банка, участвующих в рассмотрении кредитных заявок физических лиц.

Система поддержки принятия кредитных решений - автоматизированная программа, позволяющая оценить кредитоспособность Заемщика/и Созаемщика исходя из множества характеристик, представленных в Анкете.

Служба безопасности - подразделение Банка, на которое возложены функции проверки благонадежности и деловой репутации физических лиц и юридических лиц в целях соблюдения экономической безопасности.

ДРК - Департамент розничного кредитования ГО Банка.

Правилами кредитования физических лиц Банка установлены следующие УСЛОВИЯ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КРЕДИТОВ. Разберем их более подробно:

- Кредиты физическим лицам предоставляются в валюте Российской Федерации и иностранной валюте (долларах США/ евро) (если соответствующая валюта кредита предусмотрена программой кредитования физических лиц и/или решением уполномоченного коллегиального органа ГО Банка).

- В случае если процентная ставка по кредитному договору, выраженному в рублях РФ, составит менее 2/3 (Двух третьих) ставки рефинансирования Банка России, а по кредитному договору, выраженному в иностранной валюте, менее 9% (Девяти процентов) годовых, Кредитор исчисляет сумму налога на доходы физических лиц с положительной разницы в соответствии с положениями статей 212 и 224 Налогового кодекса Российской Федерации и либо удерживает исчисленную сумму налога для перечисления в бюджет, либо при невозможности удержания предоставляет в течение 1 (Одного) месяца сведения о невозможности удержания налога в налоговые органы.

- Кредиты предоставляются Заемщикам/ и Созаемщикам, одновременно удовлетворяющим всем нижеприведенным требованиям и/или требованиям утвержденных в Банке программ кредитования физических лиц:

· Возраст Заемщика/и Созаемщика при выдаче обеспеченных кредитов не должен быть менее 18 (Восемнадцати) лет, при выдаче необеспеченных кредитов не должен быть менее 22 (Двадцати двух) лет, но и не должен превышать 60 (Шестьдесят) лет на момент окончания срока возврата кредита (для мужчин) и 55 (Пятьдесят пят) лет на дату окончания срока возврата кредита (для женщин).

· Возраст Поручителя (физического лица) не должен быть менее 22 (Двадцати двух) лет, но и не должен превышать 60 (Шестьдесят) лет на момент окончания срока возврата кредита (для мужчин) и 55 (Пятьдесят пят) лет на дату окончания срока возврата кредита (для женщин);

· Заемщик/Созаемщик/Поручитель (физическое лицо) должен иметь непрерывный трудовой стаж на текущем основном месте работы не менее 6 (Шести) месяцев (если иное не предусмотрено программой кредитования);

· Поручитель не должен иметь текущей (активной) просроченной задолженности перед Банком и негативной кредитной истории по действующим и погашенным кредитам в Банке (случаи наличия просроченной задолженности длительностью 10 (Десять) и более календарных дней 3 (Три) и более раз или единоразово 30 (Тридцать) и более календарных дней за последние 3 (Три) года.

- Максимально возможный размер кредита для каждого Заемщика/и Созаемщика определяется на основании оценки его (их) платежеспособности и предоставленного обеспечения (по обеспеченным кредитам)

- В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору Банк принимает:

· поручительства дееспособных физических лиц, удовлетворяющих требованиям Банка, имеющих постоянный, документально подтвержденный источник дохода. При этом поручительства физических лиц, достигших установленного законодательством РФ пенсионного возраста принимаются только в качестве дополнительного обеспечения по кредиту;

· поручительства Организаций

· квартиры

· жилые дома

· земельные участки

· нежилые (офисным/ торговым) помещения/ здания/ строения

· транспортное средство

3.2 Программы и условия предоставления потребительских кредитов в ФКБ «Петрокоммерц»

Рассмотрим более подробно действующие на сегодняшний день программы и условия потребительского кредитования Банка.

Как уже говорилось выше, кредитные программы Банка рассчитаны на определенные категории физических лиц. Основным критерием отнесения к той или иной категории является место работы заемщика. В период кризиса из списка кредитуемых физических лиц убрали «внешних клиентов» и сотрудников предприятий, которые по тем или иным причинам прекратили с Банком сотрудничество, а именно перевели «зарплатный» проект в другие банки.

Рассмотрим действующие группы заемщиков

1. Заемщики I категории - Группа «ААА» (Приложение №2):

1.1. клиенты, которым присвоен статус VIP в соответствии с «Порядком взаимодействия подразделений при обслуживании VIP-клиентов в ОАО Банк «Петрокоммерц», действующим на момент рассмотрения заявки (далее - «VIP-клиенты»);

1.2. сотрудники ОАО Банк «Петрокоммерц»;

1.3. сотрудники предприятий, входящих в группу ЛУКОЙЛ и размещенных на интернет-сайте www.lukoil.ru;

1.4. сотрудники предприятий, входящих в группу КапиталЪ и размещенных на интернет-сайте www.ifdk.ru;

1.5. сотрудники предприятий, включенных в перечень предприятий ААА решением Комитета по управлению бизнесом или согласованные Департаментом розничного кредитования и Департаментом контроля рисков.

2. Заемщики II категории - Зарплатники:

- не относимые к группе ААА держатели «зарплатных» банковских карт, эмитированных Банком, в т.ч. сотрудники бюджетных организаций, заработная плата и/или иные выплаты социального характера которых хотя бы 1 (Один) раз в каждые из последних 3 (Трех) месяцев поступали на банковскую карту ОАО Банк «Петрокоммерц».

3. Заемщики III категории:

- не относимые к I и II категории сотрудники бюджетных организаций, в т.ч. сотрудники силовых структур и органов юстиции.

4. Заемщики IV категории:

- сотрудники предприятий и организаций, напрямую или косвенно (через дочерние компании) контролируемых государством и/или обслуживающих государственные заказы, выручка от выполнения которых составляет существенную долю в совокупной выручке организации.

При первичном обращении клиента в Банк кредитный специалист должен установить принадлежность заемщика к той или иной категории. У каждой категории существую свои условия предоставления кредита. Рассмотрим их более подробно:

Таблица №51. Сроки кредитования

Вид кредита	Для Группы «ААА»	Для Зарплатников	Для III и IV категории
Обеспеченный кредит	До 5 лет (вкл.)	До 5 лет (вкл.)	До 3 лет (вкл.)
Необеспеченный кредит	До 3 лет (вкл.)	До 2 лет (вкл.)	До 1 года (вкл.)
2. Процентные ставки
Срок кредита	Для Группы «ААА»	Для Зарплатников	Для III и IV категории
До 1 года (вкл.)	18	19	21
От1 года до 1 лет (вкл.)	19	20	22
От 2 лет до 3 лет (вкл.)	20	22	24
От 3 лет до 5 лет (вкл.)	22	23	-
3. Максимальные суммы предоставляемого кредита (в руб.)
Вид кредита	Для Группы «ААА»	Для Зарплатников	Для III и IV категории
Обеспеченный кредит	1 500 000 Свыше 1 500 000 - под залог недвижимости	1 000 000 Свыше 1 000 000 - под залог недвижимости	500 000 Свыше 500 000 - под залог недвижимости
Необеспеченный кредит	1 500 000	300 000	150 000

Для каждого клиента расчет максимального лимита кредитования происходит индивидуально, исходя из его дохода, наличия иждивенцев, действующих кредитов и других обязательств.

3.3 Оценка платежеспособности Заемщика

После отнесения заемщика к необходимой категории, кредитный специалист производит предварительный расчет максимального размера Кредита и сумм ежемесячных платежей в погашение Кредита.. Предварительный расчет производится исходя из представленных Заемщиком документов, подтверждающих платежеспособность Заемщика/ и Созаемщика/ и Поручителя, таким документом является справка о доходах по форме 2-НДФЛ за последние 6 месяцев.

При расчете максимального размера кредита, предоставляемого Заемщику, Кредитный работник может дополнительно включить в расчет доход Созаемщика в случаях, предусмотренных действующими в Банке программами кредитования. При этом требования Банка, предъявляемые к Созаемщику, аналогичны требованиям, предъявляемым к Заемщику.

При предоставлении кредита в рублях РФ платежеспособность Заемщика/и Созаемщика/Поручителя (физического лица) рассчитывается в рублях РФ. При предоставлении кредита в иностранной валюте рублевый доход Заемщика/Созаемщика/Поручителя (физического лица) пересчитывается в валютный эквивалент по курсу валюты, соответствующей валюте кредита, установленному Банком России на дату составления Кредитным работником заключения о возможности выдачи кредита.

По кредитам, выдаваемым под залог транспортных средств, объектов недвижимости, акций (без обеспечения поручительствами) максимальный размер кредита не может превышать залоговую стоимость передаваемых в залог Банку предметов залога.

В случае если в качестве обеспечения по кредиту Банком принимается в залог транспортное средство, Службой безопасности Банка совместно с Кредитным подразделением производится проверка наличия и фактического состояния предмета залога. По результатам проверки составляется акт. К указанному акту должны быть приобщены фотоснимки транспортного средства, позволяющие визуально оценить состояние предмета залога и идентифицировать его.

Анализ заемщика включает в себя несколько этапов:

- Проверка всех предоставленных документов, правильности и полноты заполнения анкет (Приложения №4-6), действительность документов на дату предоставления (справки действительны в течении месяца)

- Проверяется наличие кредитных обязательств и обязательств по предоставленным поручительствам в других Банках. (проверка происходит путем запроса в Бюро Кредитных Историй), так же наличие алиментов и выплат по исполнительным листам

- Оценивается платежеспособность заемщика в общем исходя из анкетных данных, так же задаются дополнительные вопросы (стабильность места работы, трудовой стаж и частота смены места работы за последние 5 лет, семейное положение, место работы и доход супруга(и), родителей, детей, наличие автомобиля, недвижимости)

- Конкретизируется цель кредита (в дальнейшем Банк не проверяет целевое использование денежных средств, но при принятии заявки цель кредита уточняется для предварительного анализа возможных рисков)

- Оценивается платежеспособность, место работы , семейное положение поручителя (если поручитель работает в организации, с которой Банк не сотрудничает и она не является общеизвестной, то запрашиваются дополнительные сведения (время существования, вид деятельности, наличие расчетного счета в банке, численность и пр.)

- Исходя из наличия у заемщика автотранспорта или недвижимости, рассматривается возможность залога (в случае, если Кредитный Комитет Банка сочтет обеспечение недостаточным)

После предоставления заемщиком всех необходимых документов (Приложение 3), кредитный специалист составляет кредитное заключение, в котором производит расчет максимально лимита кредитования заемщика исходя из условий, норм и требований, предусмотренных правилами Банка.

Рассмотрим пример составления кредитного заключения:

Краткое содержание обращения:

Ф.И.О. Заемщика полностью	Иванов Иван Иванович
Форма участия банка	Кредит
Сумма кредита	1 200 000.00 рублей
Срок кредитования в мес.	36
Цель кредита	Потребительские цели
Процентная ставка кредитования	21 % годовых
Предлагаемое обеспечение	Поручительство супруги Ивановой И.В. Дополнительно Залог транспортного средства

Краткая характеристика Заемщика:

Дата рождения	23/07/1963 г.
Адрес регистрации местожительства	603163 г. Нижний Новгород, ул. Казанское шоссе, д. 10 к. 1 кв. 43
Адрес фактического проживания	603163 г. Нижний Новгород, ул. Ильинская, д. 4, кв. 60
Наличие у Заемщика «зарплатной» банковской карты	Да
Количество поступлений заработной платы и/или иных выплат социального характера на банковскую карту	3 и более раз
Категория Заемщика	Группа AAA
Количество иждивенцев, всего	2
из них детей	2
Установленная величина прожиточного минимума в г. Нижний Новгород (соответствующем регионе):
Для трудоспособного населения (руб.)	5466.00
Для детей (руб.)	4954.00

Сведения об обязательствах Заемщика:

Сведения о кредитных обязательствах (Иванов И.И.) (в валюте обязательства): НЕТ
Сведения о лимитах «овердрафтов» (кредитных лимитах по счетам банковских карт) (Иванов И.И )(в валюте обязательства):НЕТ
Сведения о поручительствах (Иванов И.И.) (в валюте обязательства): НЕТ

Сведения о доходах и расходах, расчет лимита платежеспособности Заемщика:

Максимальный ежемесячный платеж основного долга и процентов по предполагаемому к выдаче кредиту в сумме 1 200 000.00 руб. составляет 54 735,74 руб. (в т.ч. основной долг 33 333.00 руб., проценты 21 402,74 руб.).

	в рублях
Среднемесячный доход за последние 6 месяцев (Dsm)	178072.00
Налоги (НДФЛ) (N)	178072.00 * 0,13 = 23149.00
Среднемесячный доход за вычетом НДФЛ (D1)	178072.00- 23 149.00 = 154 922.00
Алименты и удержания по исполнительным листам (V1)	0.00
Суммарный дисконтированный размер ежемесячных платежей по действующим кредитным договорам (основной долг и проценты), обеспеченным поручительством Заемщика (К4*Pr1)	0.00
Суммарный размер ежемесячных платежей по действующим кредитам (Кrd1)	0.00
Суммарный дисконтированный размер лимитов «овердрафтов»/ кредитных лимитов, установленных к счетам банковских карт (К6*LimOV1)	0.00
«Чистый» среднемесячный доход (Dч)	154 922.00
Суммарный размер ежемесячных платежей Заемщика по действующим обеспеченным кредитам (Кrdо1)	0.00
Суммарный размер ежемесячных платежей по действующим необеспеченным кредитам (основной долг и проценты), приведенных в валюту кредита, полученным в иных банках (Кrdn1)	0.00
Суммарные остатки задолженности по действующим необеспеченным кредитам (Оst1)	0.00
Суммарные остатки задолженности по действующим беззалоговым кредитам (ОstBz1)	0.00
Коэффициент дисконтирования (К) (в соответствии с правилами кредитования)	0.4
Лимит ежемесячного платежа (LimKrp1)	154 922.00 * 0,4 = 61969.00
Совокупная величина прожиточного минимума (Pm)	5466.00 + 4954.00*2 = 15 374.00
Лимит ежемесячного платежа (LimKrp2) (с учетом прожиточного минимума)	154 922.00 - 15 374.00= 139548.00
Лимит ежемесячного платежа (LimKrp3) (с учетом Коэффициента К1) К1 = 0,7	154 922.00*0,7 = 108 446.00
Минимальный лимит ежемесячного платежа (LimKrp)	61 969.00
Лимит платежеспособности (LimР1)	61 969.00 * 36/(21/12*36)*100= 1 368 639.00
Лимит платежеспособности (LimР2) (с учетом Коэффициента К2) К2 = 8,8	154 922.00 * 8,8 =1 363 314.00
Лимит платежеспособности (LimP3) (с учетом лимита бланкового (необеспеченного) кредитования)	1 500 000.00
Лимит платежеспособности (LimР) (выбираем наименьший из всех)	1 363 314.00

Краткая характеристика обеспечения:

Общие сведения о Поручителе

Ф.И.О. Поручителя	Иванова Ирина Викторовна
Дата рождения	26.02.1975г
Адрес регистрации местожительства	Нижегородская, обл., г. Кстово, ул. Кирова, д. 10
Адрес фактического проживания	603163 г. Нижний Новгород, ул. Ильинская, д. 4 кв. 60

Расчет платежеспособности поручителя Иванова И.В. не производится, т.к данное поручительство является нефинансовым.

Сведения о залоге

	Предмет залога
Наименование предмета залога	Транспортное средство
Залогодатель	Иванова Ирина Викторовна
Марка	BMW
Модель	X5
Год выпуска	2008
Страна-производитель	Соединенные штаты
Рыночная стоимость	2 000 000.00 рублей
Залоговый коэффициент	0,5
Залоговая стоимость	1 000 000.00

Сведения о кредитной истории:

	в Банке	в БКИ
Кредитная история Заемщика	положительная	отсутствует

Максимальный размер кредита (Кmax): 1 363 300.00 рублей

В данном примере рассмотрен заемщик, относящийся к категории «ААА». Кредит рассматривается по программе необеспеченного. Супруга заемщика берется в поручители в обязательном порядке. В качестве обеспечения заемщик предложил в залог авто, но для полного покрытия суммы кредита залога не хватает, так как с учетом залогового коэффициента залоговая стоимость получается равной 1 000 000 рублей, а этого недостаточно, поэтому залог проходит как дополнительное обеспечение, и процентная ставка по кредиту получается не 20, а 21%.

В случае положительного заключения Службы Безопасности Банка и принятия Кредитным Комитетом решения о предоставлении кредита, уполномоченный сотрудник начинает готовить договоры для заключения сделки.

Обязательными для подписания являются:

- Кредитный договор (Приложение №7-8)

- Договор поручительства (при предоставлении обеспеченного кредита) (Приложение №9)

- Договор залога (если в качестве обеспечения выступает залог имущества) (Приложение №10)

- График погашения с расчетом полной стоимости кредита (рассчитывается в соответствии с требованиями ЦБ) (Приложение 11)

- Заявление на периодическое списание денежных средств (Приложение №12)

Каждая сделка носит индивидуальный характер, в зависимости от принятого на Кредитном Комитете решения, могут быть предусмотрены ряд дополнительных условий пр...