Основы банковского кредитования

Поскольку на территории России все торговые расчеты производятся только в национальной валюте, экспресс-кредиты выдают только в рублях. Одни банки выдают экспресс-кредиты на полную стоимость вашего приобретения, другие, желая убедиться хотя бы в минимальной платежеспособности заемщика, требуют оплатить какую-то часть приобретения из собственных средств (например, от 10% до 50%).

Как видно из названия, оформление экспресс-кредита происходит очень быстро. Например, в торговых или сервисных точках оно занимает от 15 минут до 1 часа, в офисе банка - до 3 дней. При этом требуется предъявить минимальное количество документов. Достаточно иметь при себе всего два документа - паспорт и второй документ (например, водительские права, военный билет, пенсионное удостоверение (для военных, работников силовых структур или госслужащих в отставке), заграничный паспорт, страховое свидетельство государственного пенсионного страхования). Обычно проверка заемщика при экспресс-кредитовании производится по упрощенной и ускоренной процедуре - проверка заемщика при экспресс-кредитовании.

Главная особенность экспресс-кредитования заключается в его стоимости. Экспресс-кредиты - самые дорогие из всех вариантов потребительских кредитов. Процентная ставка по такому кредиту будет значительно выше, чем по другим видам кредитования. Это связано с тем, что заемщик подвергается минимальной проверке, соответственно, для банка риск невозврата будет максимальным. По той же причине сумма, которую можно получить в виде экспресс-кредита, будет не слишком велика, также как и срок погашения. Как видно, экспресс-кредиты достаточно дорогие, гораздо выгоднее взять небольшую сумму в виде потребительского кредита на приобретений техники, мебели и пр., и не переплачивать за скорость оформления. Поскольку Банк «Петркоммерц» не занимается экспресс-кредитованием, то правильнее будет произвести анализ условий потребительского кредитования в подобных Банках.

Таблица №6

Как видно из таблицы, условия кредитования физических лиц в различных Банках на сегодняшний день не сильно различаются. Процентная ставка по кредитам в рублях колеблется от 18 до 28 %, сроки кредитования от 1 до 5 лет, максимальная сумма кредита как правило зависит от платежеспособности конкретного заемщика, при этом Банки стараются снизить свои риски и запрашивают в подтверждение доходов справки по форме 2-НДФЛ (такое условие существует и в Банке «Петрокоммерц»). При сравнении условия следует обратить внимание на наличии дополнительных комиссий и сборов, поэтому иногда низкая процентная ставка может в итоге обернуться выше средней, если учесть все дополнительные платы.

В некоторых Банках, в т.ч. и в «Петрокоммерц», существует возможность использования совокупного дохода семьи для увеличения максимальной суммы кредита.

Для клиентов немаловажным является разветвленность сети Банка, режим обслуживания, время ожидания в очереди, компетентный и доброжелательный персонал и индивидуальный подход к каждому клиенту.

Таким образом мы видим, что ФКБ «Петрокоммерц» в г. Нижний Новгород по условиям кредитования физических лиц является конкурентоспособным, может предложить выгодные условия кредитования без дополнительных комиссий и с возможность досрочного погашения с первого месяца без штрафов. В Банке работает квалифицированный персонал, к каждому клиенту существует индивидуальный подход. Сейчас кредитная политика Банка направлена на увеличение портфеля и расширение списка кредитуемых предприятий.

Что касается других Банков, ориентированных на потребительское кредитование, то в конце прошлого года они сумели увеличить портфели. В отличие от универсальных банков они предлагают небольшие суммы на короткие сроки, а такие кредиты пользуются повышенным спросом.

Газета «Коммерсант» проанализировала динамику за 2009 год портфелей кредитов физлицам банков, ориентированных в первую очередь на потребительское кредитование. Портфель ХКФ Банка (24,2% рынка) за последние три месяца прошлого года вырос на 0,9%, до 61,5 млрд рублей. ОТП Банк (13% рынка) увеличил объем кредитов физлицам на 10,1%, до 38,3 млрд. Кредиты физлицам Русфинанс Банка (8,5% рынка) выросли на 0,9%. Активизировать кредитование потребительские банки стали со второй половины прошлого года, однако увеличение портфелей пришлось только на последний квартал. «На предпраздничное время приходится максимальный объем выдачи, поэтому мы закладывали в план рост портфеля именно в этот период», -- пояснили в ХКФ Банке. Такими же причинами объясняют увеличение портфеля и в ОТП Банке.

Сокращение розничных портфелей показали только банки «Русский Стандарт» -- на 9%, до 80,3 млрд рублей, и «Ренессанс Кредит» (прекращал выдачу новых кредитов с октября 2008 года по июль 2009-го) -- на 6,3%, до 33,3 млрд. «Русский Стандарт» в конце года сообщил, что теперь будет ориентироваться на кредитные карты, а не на потребкредиты. В «Ренессанс Кредите» ранее сообщали, что банк вышел на промышленные объемы кредитования только в августе и с этого времени увеличивал объемы выдачи в несколько раз. Несмотря на то, что по итогам квартала его портфель сократился, темпы сокращения снизились.

Динамика, показанная потребительскими банками, расходится с показателями крупнейших частных универсальных банков, которые в IV квартале сократили розничные кредитные портфели. Портфели кредитов физлицам Альфа-Банка, Райффайзенбанка, ЮниКредит Банка, Росбанка сократились на 0,5--7,9%. Увеличить розничные портфели за этот период смогли только госбанки -- ВТБ 24, Россельхозбанк и Газпромбанк -- на 2,7--3,45%. Объем розничного портфеля Сбербанка (1,17 трлн рублей) за IV квартал не изменился.

5. Предложение по улучшению условий кредитования физических лиц в ОАО Банк «Петрокоммерц»

Основная задача на сегодняшний день - выполнить план кредитования физических лиц в рамках предлагаемых Банком программ потребительского кредитования.

Пути решения задачи:

1. Максимально сократить срок рассмотрения кредитной заявки.

2. Развернуть рекламную компанию программ потребительского кредитования («Зарплатники», «Заемщики III и VI категории»)

3. Привлечение большего числа предприятий по программе овердрафтного кредитования.

4. В максимально короткие сроки вновь запустить программу ипотечного кредитования.

5. Разработать программу «Автокредитования» и начать ее реализацию (в том числе присутствие в автосалонах).

6. Уменьшить документооборот между Филиалом и Дополнительными офисами.

7. Автоматизировать процесс кредитования.

Действия:

1. Эффективнее использовать возможности Дополнительных офисов Филиала в целях привлечения клиентов по программам потребительского кредитования

· обеспечивать Дополнительные офисы рекламными материалами, нормативными документами по условиям Потребительского кредитования, Автокредитования, в перспективе Ипотечного кредитования;

· в каждом Дополнительном офисе назначить сотрудника, ответственного за прием документов для получения кредита;

· провести обучение данных сотрудников в целях более грамотного консультирование клиентов по условиям потребительских программ кредитования (процентные ставки, виды обеспечения, расчет максимальной суммы кредита, преимущества программ и др.).

· планирование и отчетность деятельности Дополнительных офисов в соответствии с инфраструктурой (местоположением, количеством обслуживаемых предприятий и др.)

2. Совместно с Клиентским отделом информировать клиентов - юридических лиц о возможности кредитования сотрудников их предприятия в рамках Программы «Зарплатники». Акцентировать внимание на возможности получения необеспеченного кредита, максимальная сумма которого ограничивается только размером дохода, возможность иметь более низкие процентные ставки при реализации зарплатного проекта.

3. Для наиболее крупных стабильных клиентов, имеющих кредитную историю в Филиале, предоставить возможность установления сублимита кредитования физических лиц под поручительство данной Организации.

Это позволит:

· кредитование по более низким процентным ставкам (Программа «ААА», «Зарплатники»);

· значительно увеличивать сумму кредита без необходимости предоставления залога или поручительства физических лиц.

4. Ипотечное кредитование

· возможно начать с кредитования сделок на вторичном рынке жилья.

· При кредитовании недвижимости в строящемся доме необходимо наладить отношения с крупной авторитетной строительной компанией (для начала с одной, затем с несколькими). Уточнить возможность «привязки» строительной компании путем кредитования самой компании.

· Произвести тщательный отбор партнеров - агентств недвижимости, страховых, оценочных компаний.

· В процессе отладки программы максимально сократить срок рассмотрения заявки до 7 дней. Это позволит осуществлять выдачу 1-2 кредитов в неделю. За месяц сумма выданных кредитов может составить 6-7 млн. рублей.

5. Введение услуги овердрафтного кредитования на предприятиях, имеющих зарплатные проекты нашего Банка.

6. По мере поступления от клиента заявки на кредит, проводится анализ всех персональных данных клиента, а именно:

1. Анализ текущего места работы Заемщика/ Поручителя

2. Анализ получаемого дохода

3. Материальное состояние семьи Заемщика

4. Кредитная история Заемщика

5. Служба безопасности проводиться анализ благонадежности клиента .

6. Анализирует имущество, находящееся в собственности клиента.

7. Анализ места работы близких родственников Заемщика/Поручителя

8. Перcпектива погашения Заемщиком предполагаемого к выдачи кредита.

Если Кредитным Комитетом Банка принимается положительное решение о предоставлении ссуды, то с момента выдачи по момент закрытия ссуды, нужно неоднократно производить анализ платежеспособности Заемщика, а также Поручителя. В случае, если получена информация об ухудшении материального состояния клиента, запросить предоставить дополнительное обеспечение по кредиту (залог авто, жилой, нежилой недвижимости, залог земли) или дополнительного Поручителя, да бы избежать риск возникновения просроченной задолженности, а также риска, что задолженность может быть признанной нереальной к взысканию, тем самым будет списана с баланса и в конечном итоге банк понесет убыток от выданного кредита. По сей день в филиале практика последующего анализа платежеспособности клиента не наблюдается. Рекомендация: внедрить последующий анализ клиента, что позволить избежать рисков.

Рассмотренные вопросы дают возможность сделать определенные выводы. Эффективная, согласованная и четкая деятельность банковского аппарата в значительной мере зависит от точного определения задания, функций и компетенции, как всей системы, так и каждого структурного подразделения.

Каждое структурное подразделение ОАО Банк «Петрокоммерц» или звено управленческой системы должны так организовывать свою деятельность, чтоб максимально эффективно выполнять задания, возложенные на них действующими правовыми актами.

Заключение

банковский кредитование потребительский

В заключение мы можем сделать вывод о том, что цель, поставленная по введении, достигнута, а задачи выполнены. Мы можем сделать ряд выводов по работе.

Содержание банковского кредитования (кредитных операций) - это совокупность отношений между банком как кредитором и его заемщиком по поводу: предоставления заемщику определенной суммы денег для целевого (как правило) использования; их своевременного возврата; получения от заемщика платы за пользование предоставленными в его распоряжение средствами.

При определении сущности потребительского кредита необходимо исходить из главного посыла, что потребительский кредит - это средство удовлетворения потребительских нужд населения, а не только потребности в товарах и услугах. Кредитование конечного потребителя при этом может осуществляться как в денежной, так и в товарной формах, как банками, так и небанковскими финансово-кредитными институтами, а также торговыми предприятиями. На сегодняшний день банки предлагают различные виды потребительских кредитов.

Банк «Петрокоммерц» -- универсальный коммерческий банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре качественных банковских услуг на всей территории России.

Кредитование физических лиц осуществляется филиалами (территориальными банками, отделениями) и дополнительными офисами Банка в валюте Российской Федерации и иностранной валюте.

Состав подразделений банка, принимающих участие в выполнении операций по кредитованию физических лиц следующий: отделение кредитования; отделение сопровождения кредитных операций; отделение учета кредитных операций; отделение юридическое; подразделение безопасности; подразделение, осуществляющее расчетно-кассовое обслуживание клиентов; подразделение рисков, а также подразделения, осуществляющие валютные и неторговые операции, операции с ценными бумагами и другие.

Банк «Петрокоммерц» проводит крайне консервативную политику развития операций на рынке кредитования частных клиентов. Банк не предоставляет кредитные ресурсы без анализа платежеспособности потенциального заемщика, несмотря на то, что основные конкуренты активно наращивают объемы необеспеченного потребительского кредитования.

Актуальность кредитования заключается в способности решить социальные проблемы многих россиян.

По мере стабилизации экономической ситуации в стране и роста платежеспособного спроса населения планируется увеличить долю кредитов физическим лицам в кредитном портфеле Банка за счет наращивания объемов предоставляемых кредитов и услуг, позволяющих удовлетворить возрастающие потребности населения. Банк предполагает повысить свою долю на рынке кредитования населения. Рост кредитного портфеля будет происходить за счет увеличения объемов потребительского кредитования на неотложные нужды, а также кредитования на покупку, строительство и реконструкцию жилья. Получит дальнейшее развитие овердрафтное кредитование по карточным счетам клиентов.

Продвижение новых продуктов и банковских услуг будет осуществляться с учетом потребностей различных возрастных и социальных групп населения в кредитах: на образовательные цели; на потребительские цели для молодых семей; на покупку потребительских товаров и неотложные нужды под заклад золотых слитков и монет из драгоценных металлов; на покупку жилья на финансируемых Банком объектах жилищного строительства; на различные цели работникам финансово устойчивых предприятий и организаций под корпоративные гарантии.

Увеличение объемов потребительского кредитования Банка «Петрокоммерц» диктует необходимость внедрения автоматизированной оценки потенциальных заемщиков и инструментов управления портфельными рисками. Наилучшим помощником в данном вопросе станет комплексное программное решение, предназначенное для автоматизированного скоринга заемщиков и управления кредитным риском портфеля розничных кредитов.

Внедренная система скоринга удовлетворит основному требованию Банка Ї на основе всей доступной информации о заемщике, обеспечить максимально компетентную оценку риска, связанного с выдачей кредита.

От внедрения эффективной системы скоринга Банк получает как прямую выгоду, выраженную в снижении потерь из-за невозвратов, так и дополнительные преимущества, обусловленные полученной возможностью снижения процентной ставки по кредиту и, тем самым, более эффективного привлечения новых Заемщиков. В конечном итоге внедрение системы скоринга приведет к росту объемов прибыли от розничного кредитования.

Список литературы

Нормативно-законодательные акты

ФЗ «О банках и банковской деятельности» (в ред.Федеральных законов от 03.02.96 № 17-ФЗ, от 31.07.98 № 151-ФЗ, от 05.07.99 № 126-ФЗ, от 08.07.99 № 136-ФЗ, от 19.09.2001 № 82-ФЗ, от 07.08.2001 № 121-ФЗ, от 21.03 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.98 № 13/14. Конституционного Суда РФ от 23.02.99 № 4-П).

Федеральный Закон РФ «О Банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 года

Инструкция ЦБ РФ от 16.01.2007 № 110-И (ред. От 20.03.2006) «Об обязательных нормативах банков»

Инструкция № 17 ЦБ РФ от 16.01.2004 «О составлении форм финансовой отчетности» «Сведения об активах и пассивах по срокам востребования и погашения» (форма 125)

Методическая литература

Банковское дело / Отв. ред. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. СПб.:Питер, 2005 379с.

Банковское дело / Отв. ред. Лаврушин О.И. М.: Финансы и статистика, 2004 317с.

Анализ финансового состояния коммерческого банка / Под ред. Г.С. Пановой. - М.: Финансы и статистика- 2006. - 304 с.

Оценка привлекательности регионов Российской Федерации для развития филиальной сети коммерческих банков // Банковское Дело. -2007. №8. С. 54-57.

Кравцова Г.И. Организация деятельности коммерческих банков/ Г.И. Кравцова Минск: Мир, 2005 119 с.

Размещено на Allbest.ru