Перспективы формирования электронных денег

В 2007 году система WebMoney в ходе исследования маркетингового агентства Step by Step была признана самой защищённой. Из 8 критериев безопасности в ней были использованы все 8, тогда как в Яндекс.Деньгах -- 4.

В 2009 году правила обмена электронных денег WebMoney были дополнительно ужесточены, а все не соответствовавшие новым требованиям обменники -- отключены.

В 2009 году система получила премию Рунета в номинации «Экономика и бизнес».

В 2008 году холдинг «РБК Информационные системы» объявил о покупке 20 % акций платёжной системы Rupay с возможностью увеличения своей доли до 51 % за 3 года.

За год до этого холдинг приобрёл «РБК Банк», на инфраструктуру которого была переведена новая платёжная система -- «РБК Money».

К моменту покупки система Rupay занимала 5 % российского рынка электронных платежей.

В 2009 году системой «РБК Money» пользовались 500 тыс. человек, из которых 15 тыс. выбрали для пополнения кошелька «РБК Money» специально выпущенную банковскую карту RBK Money MasterCard.

«РБК Money» стал первой платёжной системой, которая объединила банковскую карту с электронным кошельком.

Кроме того, пополнить электронный кошелёк «RBK Money» в 2009 году можно было через 200 тыс. терминалов по всей России.

Для работы с «РБК Money» не нужно устанавливать специальное программное обеспечение.

Пользователь получает возможность установить «Стандартный» или «Расширенный» кошелёк. «Стандартный» кошелёк устанавливается при регистрации автоматически, для установки «Расширенного» кошелька необходимо сообщить свои паспортные данные. Возможность вывести неиспользованные деньги на банковскую карту есть только у использующих «Расширенный» кошелёк.

Доля пользователей «Расширенных» кошельков «РБК Money» составляет около 15 %.

В связи с этим в 2010 году система электронных платежей WebMoney приняла решение прекратить обмен своих титульных знаков на деньги «РБК Money».

В качестве выхода из ситуации было предложено разрешать обмен одной интернет-валюты на другую только между кошельками одного и того же пользователя.

В 1999 году выпускниками Стэндфордского университета (США) была основана компания PayPal Inc., ныне крупнейшая в мире система электронных платежей.

К 2005 году количество её пользователей превысило 100 млн человек.

В 2006 году эта система стала доступна и из России, однако без права приёма платежей и с ограничением: с помощью PayPal можно было только расплачиваться за покупки, сделанные на аукционе eBay (с 2002 года PayPal принадлежит компании eBay).

К 2010 году платёжная система PayPal работала в 190 странах.

В июне 2010 года менеджеры компании провели в России переговоры о сотрудничестве с компаниями WebMoney и Яндекс.Деньги. Планируется, что PayPal либо выкупит одну из действующих на территории России электронных платёжных систем, либо заключит с игроками коммерческое соглашение.

Перевод денег между счетами в системе PayPal осуществляется в Интернете без установки дополнительного программного обеспечения.

В некоторых странах возможен также перевод денег на карту.

В 2005 году холдинг Mail.Ru и компания MoneyMail запустили совместный проект -- платёжную систему Деньги@Mail.Ru.

Пополнить счёт в системе Деньги@Mail.Ru можно через терминалы моментальной оплаты, а также с помощью банковских и предоплаченных карт.

Все платежи осуществляются в Интернете, без установки специального программного обеспечения.

В 2009 году платёжная система Деньги@Mail.Ru перешла под стопроцентный контроль компании Mail.Ru.

В новом варианте система стала представлять собой платформу для всех популярных электронных денег, которые можно было использовать для оплаты товаров и услуг в Интернете через Деньги@Mail.Ru, в первую очередь -- собственных сервисов Mail.Ru.

Компания MoneyMail с 2009 года также самостоятельно развивает одноимённую систему электронных платежей.

E-gold -- система мгновенных платежей, в которой все расчёты происходят в унциях и граммах золота, серебра, платины и палладия. При этом E-gold выдаёт пользователям не золото и другие драгметаллы, а их денежный эквивалент -- через официальные обменники. Система была образована в 1996 году, компания E-gold Ltd. была зарегистрирована на карибском острове Невис, но управляется из Флориды, США.

По официальным заявлениям, к 2005 году общей суммы на всех счетах в системе E-gold было достаточно для покупки 2,5 т золота, а золотой запас компании, который обеспечивал финансовые операции и якобы находился в банковских хранилищах дочерних компаний E-gold, превысил суммарный объём золотого запаса 27 стран мира. Проверить, так ли это, не представляется возможным.Согласно данным опроса Romir Monitoring, в России к началу 2007 года системой E-gold пользовалось около 4 % опрошенных.

Для начала работы пользователю не нужно было сообщать ничего, кроме адреса электронной почты и имени, которое могло быть вымышленным. Никакие данные для идентификации пользователя предоставлять не требовалось.

Система считалась удобной для е-платежей в онлайн-казино и активно использовалась для мошенничеств.

В 2007 году Верховный суд округа Вашингтон предъявил создателям системы E-gold обвинение в финансовых махинациях, а в 2008 году система WebMoney прекратила взаимный обмен титульных знаков двух систем.

По решению суда E-gold сможет продолжать работу после устранения всех недостатков системы и выборов нового руководства.

В 2004 году в России была основана компания Объединённые системы моментальных платежей (ОСМП), которая к 2008 году вышла на первое место в России по количеству платёжных терминалов и темпам роста.

В 2008 году компания ОСМП запустила бренд QIWI, под которым стали работать все её платёжные терминалы.

К 2009 году QIWI заняла 33 % рынка моментальных терминальных платежей, к 2010 году -- 49 % рынка.

К тому времени 95 % всех платежей через терминалы приходилось на оплату сотовой связи.

В конце 2007 года компания ОСМП вывела на рынок услугу «Личный кабинет QIWI» (с марта 2010 года -- «QIWI Кошелёк»).

Если раньше «Личный кабинет QIWI» был лишь частью платёжного терминала QIWI, то с введением «QIWI Кошелька» он стал полноценным аналогом обычного кошелька в Интернете, на котором пользователь может хранить электронные деньги. «QIWI Кошелёк» позволяет пользователю через любй терминал QIWI пополнить счёт на сумму до 15 тыс. руб., а затем перевести их на другой счёт в системе QIWI, обменять на другие электронные деньги (WebMoney, Яндекс.Деньги, «РБК Money») оплатить множество услуг, вывести их из системы на банковскую карту или денежным переводом в системах Unistream и «Контакт» (Contact).

Система CyberPlat (КиберПлат) вышла на российский рынок в 1997 году.

В 2005 году через терминалы системы было проведено 200 млн платежей, из которых 97 % -- в пользу мобильных операторов, в 2006 году -- 669 млн платежей, в 2007 году -- 1,25 млрд платежей.

В 2007 году компания получила премию CNews Awards в номинации «За создание и развитие рынка электронных платежей в России».

К 2008 году система CyberPlat заняла 29 % рынка моментальных терминальных платежей.

В 2009 году компания вывела на рынок новый сервис -- «Платёжная книжка КиберПлат», полноценный интернет-кошелёк. Пользователь может пополнить его на определённую сумму и затем потратить её на товары и услуги.

Пополнение происходит через терминалы CyberPlat или партнёрские кассы.

В 2007 году Мининформсвязи РФ было принято решение о разработке в России концепции мобильных платежей (m-payments) и создании для них единой платформы.

Предполагается, что в первую очередь будет создана поддержка оплаты услуг ЖКХ и Интернета, а также переводы с телефона на телефон между физическими и юридическими лицами на банковском уровне. Опытной зоной для внедрения платёжной платформы были названы Москва, Санкт-Петербург и Сочи.

В 2011 году 15 млн человек совершили мобильные платежи, не связанные с покупкой услуги на телефон. SMS-платежами активно пользуются участники социальных сетей LovePlanet.ru и «Одноклассники.ру».

3.2 Проблемы регулирования и использования электронных денег в РФ

Центробанки большинства стран очень настороженно относятся к развитию электронных денег, боясь неконтролируемой эмиссии и других возможных злоупотреблений; хотя электронная наличность может обеспечить массы преимуществ, таких как быстрота и удобство использования, большая безопасность, меньшие транзакционные сборы, новые возможности для бизнеса с переносом экономической активности в Интернет.

Существует много спорных вопросов касательно внедрения электронных денег. Введение электронных валют вызывает ряд вопросов, таких как принципиально не решённые проблемы по сбору налогов, обеспечения эмиссии, отсутствия стандартов обеспечения эмиссии и обращения электронных нефиатных денег, опасения об использовании электронных платежных систем для отмывания денег.

Для оборота электронных денег используются достаточно сложные технологии, и коммерческие банки не всегда хотят и способны самостоятельно развивать новые продукты.

Основными причинами нежелания банков развивать проекты, связанные с электронными деньгами, являются:

- необходимость финансировать разработки, плодами которых могут пользоваться конкуренты;

- трудности кооперации с другими банками с целью разделить затраты на инновационные разработки;

- отсутствие квалифицированных специалистов в собственном штате;

- неуверенность в надёжности аутсорсеров.

На фоне проблем с реализацией проектов «электронных денег» коммерческими банками на рынке появляется множество мелких проектов, основными проблемами которых на данный момент являются:

- крайне малый размер реального рынка «электронных денег»;

- приоритетная ориентированность законодательств в области платёжных систем на банковскую отрасль;

- неготовность регуляторов пустить на рынок платёжных систем компании-«не банки»;

- большое количество конкурирующих и плохо ориентированных на своих потребителей технологий и отсутствие стандартов.

Российский бизнес вступил на рынок электронных платежей в то время, когда во всем мире этот рынок уверенно и динамично развивался и регулировался.

К моменту появления российских игроков - электронных негосударственных платежных систем, таких как WebMoney, Яndex.Деньги, «Единый кошелек», RBK Money, «Рапида», у российского потребителя уже имелись представления об электронных деньгах и потребности в электронных платежах.

И перечисленные российские негосударственные платежные системы приступили к эмиссии электронных суррогатов денег, расширяя число участников, принимающих эти средства платежа.

Следует сказать, что электронные средства платежа подразделяются на собственно электронные деньги и на суррогаты денег.

Электронные деньги обязательно выражены в одной из мировых валют и являются разновидностью денежных единиц денежной системы одного из государств. Из этого следует, что эмиссия, обращение и погашение электронных денег происходят по правилам национальных законодательств.

Электронные суррогаты денег являются электронными единицами стоимости негосударственных платежных систем.

Соответственно эмиссия, обращение и погашение (обмен на обычные деньги) электронных суррогатов денег происходят по правилам негосударственных платежных систем.

Зачастую негосударственные платежные системы привязывают свои электронные суррогаты денег к курсам мировых валют, однако это не гарантирует полную надежность и реальную ценность таких суррогатов.

Выйдя на рынок, российские платежные системы продемонстрировали достаточную привлекательность для клиентов и очень быстрый рост: многочисленные данные платежных систем показывают, что в настоящее время электронными деньгами оплачивает покупки каждый 15-й житель России.

Объем мобильных платежей (с помощью платных SMS) показывает двукратное приращение в год, и этот сегмент активно развивают сотовые операторы. Все больше российских кредитных организаций добавляют интернет-транзакции в линейку своих услуг.

Пользовательская аудитория в России и СНГ показывает непрерывный рост, и соответственно растет спрос на такие операции. Добавим, что отнесение к электронным деньгам и мобильным платежам таких банковских услуг, как интернет-банкинг, и других современных средств доступа к банковскому счету (а именно - традиционных банковских платежных карт (как микропроцессорных, так и с магнитной полосой) является одной из распространенных ошибок, поскольку в системах, которые осуществляют расчеты электронными деньгами, банковские счета используются только при вводе и выводе денег из системы, и при этом используется консолидированный банковский счет эмитента электронных денег, а не карточные или текущие счета пользователей.

Убедительный рост объемов электронных платежей и увеличение числа вовлеченных участников, безусловно, не может не поставить на передний план такие вопросы, как: правовая сущность электронных денег, правовой режим, гарантии и конфиденциальность, взаимоотношения участников рынка электронных платежей. Со всей очевидностью следует требование разработки правового регулирования рынка электронных денег в России.

В законодательстве Российской Федерации в настоящее время не прописаны нормы и правила регулирования эмиссии и обращения электронных денег на территории РФ.

Несмотря на то, что в российской юридической литературе используются понятия, сходные с определением электронных денег, данным в Директиве ЕС, существуют и другие точки зрения на природу электронных денег.

Согласно одной из точек зрения, электронные деньги признаются безналичным платежным средством особого рода, поскольку они обладают свойством делимости, что делает возможным выполнение ими функций средства обращения и средства платежа.

Однако ряд свойств «электронных денег» противоречит данной точке зрения. В частности, то, что они являются предоплаченным финансовым продуктом, а также то, что фактическое получение стоимости возможно лишь после перевода «электронных денег» в наличные или безналичные.

Другая точка зрения заключается в том, что виртуальные денежные единицы представляют собой право требования к эмитенту, которое фиксируется с помощью специальных технических средств, носителей информации.

Соответственно их обращение представляет собой уступку права требования к эмитенту. То есть в момент зачисления денег на электронный счет эмитент электронных денег и клиент вступают в договорные отношения. И в этом случае остается открытым вопрос о правовой природе такого договора. При определении правовой конструкции электронных денег необходимо учитывать аспекты действующего гражданского законодательства. в соответствии с ГК РФ электронные деньги не являются денежными средствами, однако, Центральный Банк России принимал попытки предпринимал попытки регулировать рынок электронных денег. Таким образом, при постановке задачи регулирования и правового определения электронных денег необходимо серьезное всестороннее исследование данного вопроса, чтобы сделать однозначный вывод в пользу той или иной юридической конструкции.

Правовое определение электронных денег предваряет следующий этап регулирования -- определение эмитентов и набор требований к ним, призванный обеспечить их платежеспособность перед клиентами.

В текущий момент времени на территории РФ действуют обычные юридические лица, работающие через сеть сертифицированных партнеров и систему банковских счетов.

Одни системы, например Яndex.Деньги, работают строго по агентской схеме, другие привлекают кредитные организации для эмиссии платежных инструментов, которые позволяют осуществлять расчеты между клиентами.

К последним можно отнести WebMoney Transfer, использующую для расчета в рублях электронные чеки на предъявителя.

Отсутствие правового регулирования в настоящее время приводит также и к незащищенности пользователей в части возможности востребования средств, размещенных в платежной системе, получения компенсации в случае программных сбоев, а также в части соблюдения конфиденциальности предоставленных личных данных.

Вопросы социально-экономического характера, такие как защита прав потребителя, конкуренция, доступность, широта применения, вызывают особую озабоченность финансовых государственных органов.

Другим немаловажным аспектом регулирования, к которому необходимо подойти со всей ответственностью, является вопрос оценки присущих данным системам потенциальных рисков, последствия которых определены недостаточно.

С большой долей уверенности можно утверждать, что риски, присущие системам электронных денег, подпадают под общие категории, свойственные традиционным розничным платежным механизмам, расчеты в которых осуществляются посредством чеков, платежных карт: операционный риск, риск потери репутации, правовой риск и стратегический риск.

Нарушение безопасности систем электронных денег чревато вероятностью мошенничества, которое приводит к материальному ущербу потребителя электронных денег или их эмитента, раскрытию конфиденциальной информации.

Также системы электронных денег представляются привлекательными для реализации всевозможных схем, связанных с легализацией доходов, полученных преступным путем (так называемое «отмывание» денег).

Анонимность платежей может привести к тому, что эмитенты столкнутся с возрастающими трудностями в применении традиционных методов обнаружения и предотвращения криминальной деятельности.

Проблема идентификации клиентов при совершении платежей посредством электронных денег, особенно если платежи, согласно российскому законодательству и нормативным актам Банка России, подлежат особому контролю, представляется особенно актуальной.

Все вышеперечисленные рассуждения показывают, насколько сильно назрела необходимость в правовом регулировании российского рынка электронных платежей.

3.3 Перспективы развития системы электронных денег в РФ

В настоящее время возникают благоприятные обстоятельства для развития электронной экономики, в том числе и электронных денег.

Все большое количество людей, которые в большинстве случаев являются активными пользователями сети Интернет, доверяют электронным деньгам.

Основные перспективы развития электронной экономки и систем электронных денег и управления ими, в основном связаны, с мобильной коммерцией, локальными микроплатежами, а также все интенсивной интеграцией с универсальными персональными финансовыми сервисами.

Предлагаемые на рынке продукты в области электронной экономики ориентированы на использование в качестве общего многоцелевого эффективного платежного средства и предназначены для выполнения небольших встречных розничных платежей. Тем самым электронные деньги предлагают замену традиционным монетам и банкнотам.

При этом электронные средства дополняют традиционные все известные инструменты розничной торговли, такие как чеки, кредитные и расчетные карты. Большинство информационных систем работает с пополняемыми электронными накопителями (картами), позволяющими периодически пополнять балансы с банковских счетов через банкоматы, по телефону (в том числе в виде коротких сообщений - SMS) или посредством взноса наличными.

Во многих случаях установлены относительно низкие лимиты максимальной стоимости, хранящейся на карте.

Также практически во всех программах отсутствует возможность перевода стоимости из одного кошелька в другой без участия эмитента.

В тоже время в некоторых странах наблюдается тенденция, когда электронная наличность объединена с другими функциональными возможностями: кредитной или расчетной картой, идентификационным номером, удостоверяющим личности держателя. В нескольких странах программы банковских карт полностью адаптированы к платежам в сети Интернет.

Некоторые аналитики высказывают мнение, что в ближайшее время электронные средства расчетов практически полностью вытеснят с рынка традиционные наличные средства и банковские и прочие чеки, поскольку природа электронной наличности предлагает более удобные (в том числе и быстрые, а также мобильные) способы оплаты за товары и услуги.

По подсчетам некоторых компаний, уже сегодня каждая вторая покупка в розничной торговле совершается с использованием электронных средств оплаты.

Традиционные наличные деньги остаются главным средством оплаты в классических магазинах лишь для трети покупателей.

В качестве еще одного факта можно упомянуть то, что в то время как большинство онлайновых покупок совершается при помощи банковских карт, почти половина используют в электронной коммерции чеки и денежные почтовые переводы.

В настоящее время наблюдается постепенное сокращение использования «бумажных» платежей - пятая часть покупателей заявляет, что они намерены отказаться от оплаты своих счетов по чекам для последующего использования электронных денег.

В то же время отдельные специалисты предупреждают об отдельных угрозах и конфликтах, которые могу возникнуть у банковской сферы.

Например, в части электронного денежного обращения банки могут столкнуться с прямой конкуренцией со стороны существующих провайдеров финансовых услуг, учитывая, что провайдер, который предоставит пользователям удобный и простой интерфейс, сможет удерживать их в течение длительного времени. Однако банкам необходимо на этот рынок, и перспективы здесь открываются значительные как по потенциальному масштабу количества возможных электронных денежных транзакций, так и по качеству и удобству предоставляемых электронных услуг для рядового пользователя банковских услуг.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В результате выполнения данной работы была достигнута поставленная цель - изучены история возникновения и перспектив развития электронных денег.

Также были решены следующие задачи:

- рассмотрена история возникновения электронных денег;

- изучено понятие и классификация электронных денег;

- изученг зарубежный опыт внедрения и использования электронных денег;

- рассмотрено нормативное регулирование электронных денег в РФ;

- проведен анализ развития рынка электронных денег в РФ;

- выявлены ппроблемы регулирования и использования электронных денег в РФ;

- выявлены пперспективы развития системы электронных денег в РФ.

Электронные деньги (также называемые электронная наличность, электронная валюта, цифровые деньги, цифровая наличность или цифровая валюта) -- денежная стоимость, представляющая собой особый вид права требования к организации-эмитенту.

Как правило, обращение электронных денег и электронных суррогатов денег происходит при помощи компьютерных сетей, Интернета, платёжных карт и устройств, работающих с платежными картами (банкоматы, POS-терминалы, платежные киоски и т.д.). Также электронные деньги являются собирательным термином для финансовой криптографии.

На протяжении последних десяти лет в мире осуществлялось, в том числе в тестовом режиме, свыше двухсот проектов платежных систем на основе электронных денег. Несмотря на большое разнообразие подходов и технологий реализаций данных систем, можно определить общую модель их функционирования, а также модели с одним или несколькими эмитентами электронных денег.

В Российской Федерации использование электронных денег регулируется Федеральным законом от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе».

Законодательно установлено, что при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода электронных денежных средств клиент предоставляет денежные средства оператору электронных денежных средств на основании заключенного с ним договора.

В настоящее время возникают благоприятные обстоятельства для развития электронной экономики, в том числе и электронных денег.

Все большое количество людей, которые в большинстве случаев являются активными пользователями сети Интернет, доверяют электронным деньгам.

Основные перспективы развития электронной экономки и систем электронных денег и управления ими, в основном связаны, с мобильной коммерцией, локальными микроплатежами, а также все интенсивной интеграцией с универсальными персональными финансовыми сервисами.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. О национальной платежной системе: Федеральный закон от 27.06.2011 №161-ФЗ // Парламентская газета, №32, 07.07.2011.

2. Ануреев, С.В. Проблема сущности безналичных денег / С.В. Ануреев. // Бизнес и банки. - 2008.- №24. - С.3.

3. Балабанов И.Т. Электронная коммерция / И.Т. Балабанов. - СПб: Питер, 2009. - 169 с.

4. Бункина М.К. Деньги. Банки. Валюта. / М.К. Букина. - М.: ДИС, 2009. - 336 с.

5.Большаков С.В. Основы управления финансами: учебное пособие / С.В. Большаков. - М.: ИД ФБК, 2009. - 249 с.

6. Игнатовский П. Деньги / П. Игнатовский. // Экономист. - 2009. - №6. - С.64-67.

7. Деньги. Кредит. Банки / под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. - М.: Проспект, 2009. - 391 с.

8. Дробозина Л. А. Финансы. Денежное обращение. Кредит / Л.А. Дробозина. - М.: ЮНИТИ, 2008. - 298 с.

9. Кочергин Д.А. Проблемы интерпретации электронных денег / Д.А. Кочергин // Банковское дело. - 2009. - №1. - С.45.

10. Крупнов Ю.С. О природе электронных денег / Ю.С. Крупнов. // Бизнес и банки. - 2010. - №5. - С.1-2.

11. Курс экономической теории / под ред. проф. Чепурена М. Н., М.: ИНФРА-М, 2009. - 552 с.

12. Лаврушин О. И. Деньги, кредит, банки: Учебник/ О. И. Лаврушин. - М.: Финансы и статистика, 2008. - 388 с.

13. Литовченко В. П. Финансы: Учебник / В. П. Литовченко. - М.: Финансы, 2008. - 397 с.

14. Мелюхин И. Электронные деньги и банковские операции в компьютерных сетях / И.Мелюхин. // МЭМО. - 2006. - № 2. - с. 120.

15. Новиков П.Р. Некоторые проблемы электронных наличных / П.Р. Новиков // Финансы и кредит. - 2010. - №19. - С.12-14.

16. Общая теория денег и кредита / под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009. - 662 с.

17. Пашкус Ю.В. Деньги. Кредит. Банки. / Ю.В. Пашкус. - М.: Финансы и статистика, 2009. - 225 с.

18. Романовский М.В. Финансы и кредит: учебник /М.В. Романовский. - М.: Юрайтиздат, 2008. - 356 с.

19. Рыбаков В.С. Рынок платежных систем «электронные деньги» / В.С. Рыбаков. // Банковские дело. - 2009. - №7. - С.43

20. Смирнов А.А. Системы электронных денег: классификация и характеристика / А.А. Смирнов. // Банковское дело. - 2010. - №2. - С.32.

21. Шенаев В.Н. Современные и мировые деньги / В.Н. Шенаев // Бизнес и банки. - 2009. - № 2. - С.1.

22. Финансы / под ред. Поляка Г.Б. - М., ЮНИТИ-ДАНА, 2009. - 271 с.

23. Экономическая теория. Теория свободного рынка./ Под ред. К. Ховард, Г. Журавлева, Н. Эриашвили. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2009. - 566 с.

24. Яковлев А.К. Электронные деньги: в поисках своей ниши / А.К. Якровлев. // Банковское дело. - 2009. - №7. - С.67.

Размещено на Allbest.ru

...