Розвиток кредитних бюро в Україні

9. Обґрунтовано напрями удосконалення економіко-правових засад розвитку кредитних бюро в Україні. Встановлено, що проблеми започаткування використання кредитної звітності мають загальний характер і стосуються майже всіх країн, що виявляється у недовірі кредиторів до обміну кредитною інформацією за посередництва кредитних бюро; недовірі позичальників до передачі їхньої інформації до кредитних бюро; відсутності у кредиторів досвіду користування кредитною звітністю, а у багатьох банків автоматизованих систем управління кредитними ризиками; наявності законодавчих проблем регулювання, відсутності правового поля щодо використання кредитної звітності, зокрема, банківської таємниці; недостатньому фаховому рівні службовців державних регулятивних органів.

СПИСОК ОПУБЛІКОВАНИХ ПРАЦЬ ЗА ТЕМОЮ ДИСЕРТАЦІЇ

У наукових фахових виданнях:

1. Невмержицький Є. І. Необхідність та економічні передумови запровадження інституту кредитних бюро в Україні / Є. І. Невмержицький // Фінанси України - 2002. № 11 (84). С. 49-54 (0,45 д.а.).

2. Невмержицький Є. І. Історія та сучасний стан розвитку кредитних бюро / Є. І. Невмержицький. Вісник НБУ. 2009. № 8 (162). С. 32-35 (0,42 д.а.).

3. Невмержицький Є. І. Сучасні інструменти оцінки кредитних ризиків з використанням продуктів кредитного бюро [Електронний ресурс] / Є. І. Невмержицький // Ефективна економіка. 2010. № 5. Режим доступу: http://www.economy.nayka.com.ua. (0,95 д.а.).

4. Невмержицький Є. І. Тенденції розвитку кредитних бюро і напрями активізації їх діяльності в Україні / Є. І. Невмержицький // Інвестиції: практика та досвід. 2010. № 11. С. 22-29 (1,4 д.а.).

5. Невмержицький Є. І. Кредитне бюро як інструмент визначення довіри при кредитуванні в інфраструктурі фінансової системи держави / Є. І. Невмержицький // Економіка та держава. 2010. № 6. С. 38-47 (1 д.а.)

В інших виданнях:

6. Невмержицький Є. І. Необхідність створення бюро кредитних історій в Україні [Електронний ресурс] / Є. І. Невмержицький: матеріали всеукр. наук.-практ. конф. [«Підвищення ролі банківської системи в економічному зростанні»], (Київ, 18-19 листоп. 2004 р.). К.: Київ. нац. екон. ун-т, 2004. С. 20-23. (0,17 д.а.).

7. Невмержицкий Е. И. Индустрия кредитной отчетности в США и ее зарождение в Украине / Е. И. Невмержицкий, Карт Бланш. 2005. №1. С. 32-35 (0,4 д.а.).

8. Проектное финансирование: [Учебник] / А. А.Пересада, Т. В. Майорова, Е. И. Невмержицкий и др.- К.: КНЭУ, 2007, 767 с. (особисто автору - підрозділ 8.1. «Финансовые учреждения как участники проектного финансирования», С. 439-468. (1,65 печ. л.).

9. Невмержицький Є. І. Проблеми і перспективи використання кредитної звітності в підприємницькій діяльності на початку розвитку кредитних бюро в Україні / А. А. Пересада, Є. І. Невмержицький: матеріали III міжн. наук.-практ. конф. [«Проблеми та перспективи розвитку підприємництва в Україні»], (Ялта, 15-17 трав. 2007 р.) - К.: КНТЕУ, 2007. С. 190-191 (0,12 д.а., особисто автору - обґрунтування необхідності обміну банками негативною і позитивною інформацією, принципів роботи кредитних бюро, 0,05 д.а.)

10. Невмержицький Є.І. Сучасні інструменти оцінки кредитних ризиків і роль кредитних звітів та інших послуг БКІ в процесі прийняття рішення на кредит, обслуговування договору і стягнення заборгованості / Є. І. Невмержицький: тези доповідей і виступів міжн. наук.-практ. конф. [«Забезпечення сталого розвитку банківської діяльності»], (Київ, 11 жовт. 2007 р.). К.: Київ. нац. екон. ун-т, С. 177-179 (0,15 д.а.).

11. Невмержицький Є. І. Роль кредитної звітності в зростанні об'ємів споживчого кредитування і його вплив на розвиток підприємництва в торгівлі і сфері послуг / Є. І. Невмержицький: матеріали III міжн. наук.-практ. конф. [«Проблеми та перспективи розвитку підприємництва в Україні»], (Ялта, 14-16 трав. 2008 р.). К.: КНТЕУ, 2008. С. 256-257 (0,12 д.а.).

12. Інвестиційний аналіз: [підручник] / А. А. Пересада, Т. В. Майорова, Є. І. Невмержицький та ін. К.: КНЕУ, 2008. 544 с. (особисто автору - підрозділ 11.3 Методи формування портфеля цінних паперів.) С. 444-458. (0,83 д. а.)

13. Невмержицький Є. І. Роль кредитних бюро для виходу з фінансової кризи / Є.І. Невмержицький: матеріали міжн. наук.-практ. конф., том I. [«Фінансова сфера та її роль у зростанні конкурентних переваг національних економік»] (Ірпінь, 12-13 березня 2009 р.). Ірпінь: НУДПСУ, 2009. С. 445-448 (0,15 д.а.).

14. Невмержицький Є. І. Етапи розвитку кредитних бюро / Є. І. Невмержицький: матеріали міжн. наук.-практ. конф. [«Фінансово-кредитний механізм активізації інвестиційного процесу»], (Київ, КНЕУ, 22 квіт. 2010 р.). К.: Київ. нац. екон. ун-т, 2010. С. 313 - 316 (0,15 д.а.).

АНОТАЦІЯ

Невмержицький Є.І. Розвиток кредитних бюро в Україні. - Рукопис.

Дисертація на здобуття наукового ступеня кандидата економічних наук за спеціальністю 08.00.08 - гроші, фінанси і кредит. ДВНЗ «Київський національний економічний університет імені Вадима Гетьмана», Київ, 2011.

У дисертації проведено комплексне дослідження сутності, ролі, функцій і еволюції розвитку бюро кредитних історій. Автором визначено поняття продукту кредитних бюро, які виступають головними операторами індустрії кредитної звітності. Обґрунтовано, що для управління кредитними ризиками та їх мінімізації за будь-яких форм кредитування індивідуальних позичальників, малого та середнього бізнесу, при фінансовому і комерційному кредитуванні оцінка кредитної історії, що надається кредитним бюро, є більш ефективним засобом ніж матеріальне забезпечення кредиту, надання поручительств, гарантій, надання відомостей про доходи тощо. Розроблено методичні рекомендації щодо використання кредитних звітів кредитних бюро для оцінки кредитоспроможності суб'єктів кредитної історії в процедурах кредиторів на весь період кредитного циклу: прийняття рішення про видачу кредиту, моніторинг кредитної історії під час дії кредитного правочину, стягнення заборгованості. Визначено шляхи вдосконалення діяльності кредитних бюро за рахунок надання нових послуг і залучення нових учасників. Надано рекомендації щодо інструктивного матеріалу НБУ і Держфінпослуг з регулювання управління кредитними ризиками з використанням кредитної звітності банками і фінансовими компаніями.

Ключові слова: кредитне бюро, індустрія кредитної звітності, кредитна історія, суб'єкт кредитної історії, база даних кредитного бюро, кредитний звіт, оцінка кредитної історії, кредитний ризик, фінансове кредитування, комерційне кредитування.

АННОТАЦИЯ

Невмержицкий Е.И. Развитие кредитных бюро в Украине. - Рукопись.

Диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук по специальности 08.00.08 - деньги, финансы и кредит. ГВУЗ «Киевский национальный экономический университет имени Вадима Гетьмана», Киев, 2011.

В диссертации проведено комплексное исследование сути, роли, функций и эволюции развития бюро кредитных историй. Определено понятие продукта кредитных бюро, которые являются основными операторами индустрии кредитной отчетности. Обосновано, что для управления кредитными рисками и их минимизации при любых формах кредитования индивидуальных заемщиков, малого и среднего бизнеса, при финансовом и коммерческом кредитовании, оценка кредитной истории, предоставляемой кредитными бюро, является более эффективным средством управления кредитными рисками, чем обеспечение кредита, поручительства, гарантии, предоставление сведений о доходах и т.п. Действенным механизмом преодоления кризисных явлений в экономике и ее дальнейшего развития рассматривается активное использование услуг кредитного бюро как финансово-кредитными учреждениями, так и предприятиями, предоставляющими товары и услуги с отсрочкой платежа.

Разработаны методические рекомендации использования кредитной отчетности в процедурах кредиторов на весь период кредитного цикла: принятие решения на выдачу кредита, мониторинг кредитной истории во время действия кредитного договора, взыскание задолженности.

Определены пути усовершенствования деятельности кредитных бюро с помощью предоставления новых услуг и привлечения новых участников.

Предложены изменения в регуляторных материалах НБУ и Госфинуслуг Украины для стимулирования использования кредитной отчетности в целях оценки рисков банками, финансовыми компаниями, другими кредиторами с целью улучшения их стабильности и ликвидности.

Предложено комплексное решение по построению системы управления кредитными рисками в банковских учреждениях и у других кредиторов с использованием обмена кредитной информацией с помощью продуктов кредитных бюро. Показана важная роль кредитных бюро для успешного преодоления кризисных явлений на финансово-кредитном рынке и дальнейшего развития рынка розничного кредитования, упрощения доступа к кредитным ресурсам как частных лиц, так и предприятий.

Автором предложены степени оценки кредитного отчета путем их определения с помощью букв и знаков, а именно: А (премиум), В+ (высокий), В (средний), В-(ниже среднего), С+ (удовлетворительный), С (высокий риск), С- (ненадежный заемщик). Практическое использование данной методики кредиторами позволит минимизировать кредитные риски на микроуровне. На макроуровне государственные регуляторы банков и финансовых учреждений смогут обобщить подходы относительно требований к процедурам оценки и определения кредитных рисков.

Доказано целесообразность использования современных автоматизированных систем управления кредитными рисками в банках, а также использования кредитных отчетов бюро на каждом этапе работы с клиентом, которые совместно с кредитным скорингом значительно повышают качество оценки кредитных рисков. Это позволяет достичь следующих результатов: минимизировать расходы, связанные с рутинным, ручным оцениванием кредитных рисков, субъективное влияние отдельных риск-менеджеров, случаи мошенничества, связанные с процедурами оценки кредитных рисков; позволяет удерживать низкий уровень убытков при кредитовании одновременно с повышением уровня принятия положительных решений на выдачу кредитов; дает возможность определения вероятности неплатежей на основе статистической информации о фактических неплатежах, уменьшения расходов кредитора за счет выбора наиболее надежных заемщиков; ускорения процесса выдачи кредитов; уменьшения количества недобросовестных заемщиков; сегментации клиентов для выбора оптимального ценового решения; проведения мониторинга текущего состояния клиентов.

Обоснованы пути налаживания сотрудничества кредитных бюро с существующими в Украине государственными информационными реестрами, являющимися операторами информации, которая может быть использована с целью оценки кредитных рисков, что является одним из основных факторов успешного развития кредитных бюро. При этом, предложена ценовая политика для оплаты услуг государственных информационных реестров, учитывающая интересы всех участников обмена кредитной информацией.

Доказано, что использование услуг кредитной отчетности на всех этапах кредитного цикла, а именно при предоставлении, сопровождении кредитов и взыскании задолженности значительно увеличивает ликвидность кредитных портфелей кредиторов. Использование кредитной отчетности дает возможность дифференцировать клиентов по степени их кредитоспособности, что позволяет устанавливать разные условия кредитования, в соответствии с уровнем кредитного риска.

На основании приведенных в исследовании научных и статистических данных стран с разным уровнем экономического развития, в частности, Германии, Ямайки, США и др., сделан вывод о том, что обмен кредитной информацией, подкрепленный соответствующим законодательством, является стимулом экономического роста, содействует расширению доступа к финансовым ресурсам, значительно облегчает управление портфелем банковских кредитов и является действенным средством для стабилизации экономики и преодоления кризисных явлений.

Ключевые слова: кредитное бюро, индустрия кредитной отчетности, кредитная история, субъект кредитной истории, база данных кредитного бюро, кредитный отчет, оценка кредитной истории, кредитный риск, финансовое кредитование, коммерческое кредитование.

ANNOTATION

Nevmerxhytskyy Y.I. Credit bureaus development in Ukraine. - Manuscript.

The dissertation for obtaining of a scientific degree of a candidate of economics in speciality 08.00.08. - money, finance and credit. - SHEE «Vadym Hetman Kyiv National Economic University», Kyiv, 2011.

The dissertation is devoted to comprehensive research of essence, role, functions and evolution of credit bureaus. Author defined the term of product of credit bureaus which are the main operators of credit reporting industry.

In dissertation grounded, that credit history provided by credit bureaus and its estimation is more effective means for credit risks management and their minimization then collateral, guarantees, information about income and so on, at any kinds of lending of individual borrowers, small and middle business, the financial and commercial lending, income confirmation, etc. In the dissertation author developed methodical recommendations of using of credit bureau's reports for creditworthiness estimation in internal procedures of creditors during all stages of credit cycle: decision making for granting loan, monitoring of credit history during the period of credit agreement, debt collection. In scientific investigation author defined ways for credit bureaus activity improvement using new services and subscription of new clients. In the dissertation author offered amendments in the regulations of The National Bank and The State Regulator of financial companies of Ukraine aimed to stimulate using of credit reporting services for credit risks estimation by banks, other financial institutions.

Key words: credit bureau, credit reporting industry, credit history, subject of credit history, database of credit bureau, credit report, credit history estimation, credit risk, financial lending, commercial lending.

Размещено на Allbest.ru