109

103

114

123

116

111

От 300 до 500 млн. руб.

350

98

101

95

116

118

От 150,0 до 300,0

252

250

263

276

251

212

От 60,0 до 150,0

204

222

199

168

143

112

От 30,0 до 60,0

117

98

62

46

36

30

От 10,0 до 30,0

71

46

41

41

45

38

От 3,0 до 10,0

38

23

18

15

15

13

До 3,0

26

17

15

15

15

10

Всего

1058

1012

978

956

923

834



Для более точного прогноза о возможном числе ,на которое снизится количество КО, обращусь к вышепредоставленным данным касательно размера уставного капитала КО, поскольку именно несоответствие минимальному размеру, установленным ЦБ является поводом для прекращение деятельности кредитного учреждения.

В соответствии со статьёй 11 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» минимальный размер уставного капитала банка на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 300 миллионов рублей.

А действующие банки, размер собственных средств (капитала) которых не соответствует этим нормам, будут вправе продолжать свою деятельность только при соблюдении следующего требования: с 1 января 2015 года капитал должен быть не менее 300 миллионов рублей.

Из данных таблицы видно, что на 01.01.2015 год только 419 банков (27+163+111+118) имеют уставный капитал, который соответствует требованиям ЦБ, и 212 банк, чей уставный капитал находится в досягаемой близости к этому критерию, что соответственно составляет 50,2 % и 25,4 % от общего количества банков. Оставшиеся 203 КО, что составляет около 24,4% от общего числа учреждений, находятся за «цензом», установленным Банком России и являются одними из главных кандидатов на выбывание.

Возможно, что именно по причине требований ЦБ касательно увеличения размера уставного капитала наблюдается следующее:

· Объединяются с целью увеличения и сохранения капиталов, т. е. происходит слияние капиталов.

· Крупные банки покупают более мелкие банки, т. е. происходит поглощение.

Отдельно отмечу, что существование двух вышеприведенных мной следствий действительно реально. Стоит только взглянуть на статистику и обратить внимание, как «прибывает» число КО двух верхних позиций и снижается количество организаций в двух-трех нижних в различные периоды. Полагаю, что часть КО могли действительно быть реорганизованы . Процессы слияния, поглощения или закрытия банков идут постоянно, но после поднятия Банком России планки по минимальной величине уставного капитала - количество таких процессов резко увеличится.

· Закрываются в связи с банкротством или в связи с невозможностью мелких банков выполнять требования ЦБ по работе и размеру уставного капитала, т. е. осуществляется самоликвидация или ликвидация по решению суда.

Так же банки закрываются и принудительно, в связи с нарушениями законов.

Характерным примером последнего пункта послужит отзыв лицензии ЦБ у Идеалбанка в Москве(на 17.04.2015) вследствие недостаточности уставного капитала,к оторый был ниже минимального значения,установленного Банком России.

Скорей всего, начавший процесс укрупнения банковской системы Российской Федерации и сокращения количества банков продолжится. Пока невозможно точно предсказать, какое количество банков останется и будет ли такое сокращение эффективно для стабильного развития банковского сектора.

	01.01 2010	01.01 2011	01.01 2012	01.01 2013	01.01 2014	01.01 2015	01.03 2015
Банковские организации	1007	955	922	897	859	783	773
Небанковские организации	51	57	56	59	64	51	54
Общее количество КО	1058	1012	978	956	923	834	827



Если рассматривать данную таблицу по количеству КО, приходящихся на банковский и парабанковский ярус отдельно, то можно в первую очередь отметить невероятно малое число небанковских организаций, которых в 14,3 раза (на 01.03.2015) меньше, чем банковских. Пожалуй, подобную тенденцию можно оправдать лишь тем, что парабанковский сектор сравнительно нов. Число же банковских КО продолжает сокращаться.

По прогнозам ряда аналитиков, начавшееся в период финансового кризиса сокращение количества действующих банков России продолжится. Многие эксперты ожидают значительное сокращение количества действующих банков, но сколько банков останется фактически, твердо сказать никто не может и будет ли это плохо или хорошо для России будет видно спустя некоторое время. Ясно только одно, в России присутствует дефицит качественных банковских услуг в регионах и дисбаланс пока не меняется.

Объем кредитов, депозитов и прочих размещенных средств (в млн.руб.), в том числе предоставленных:	01.01.2010	01.01.2011	01.01.2012	01.01.2013	01.01.2014
организациям	12 879 199	14 529 858	18 400 917	20 917 366	23 678 043
из них: просроченная задолженность	769 593	748 984	836 850	939 132	946 428
физическим лицам	3 573 751	4 084 821	5 550 884	7 737 071	9 957 094
из них: просроченная задолженность	243 039	282 297	291 051	313 041	440 308
кредитным организациям	2 725 931	2 921 119	3 957 995	4 230 398	5 130 641
из них: просроченная задолженность	1 921	4 564	5 100	5 222	11 269



На период 01.01.2014 видно, что в основном просроченные задолженности приходятся на кредиты, предоставляемые организациям, в то время как на задолженности с кредитов физических лиц и КО приходится чуть больше половины от данного числа. Однако стоит заметить, что кредитование организаций для КО наиболее выгодное, поскольку его объем в целом превышает объем кредита для физических лиц в 2,38 раза. Но так же следует учитывать, что именно на этот сектор приходится наибольшая доля проблемных кредитов, а следовательно, КО следует снижать подобного рода кредиты путем контроля и проверки потенциальных и имеющихся клиентов, а так же путем управления банковскими рисками. Касательно 2015 года можно предположить, что ведущую роль будут по-прежнему занимать кредиты организаций, но объем просроченной задолженности скорее всего, будет иметь несколько больший прирост, чем на период 01.01.2013-01.01.2014,где он составлял 7296 млн.руб.

	01.01.2014	В % соотношении	01.01.2015	В % соотношении
до востребования	2 873 465	16,9%	2 635 711	14,2%
на срок до 30 дней	39 508	0,3%	29 168	0,2%
на срок от 31 до 90 дней	276 535	1,6%	518 985	2,8%
на срок от 91 до 180 дней	456 118	2,7%	864 717	4,7%
на срок от 181 дня до 1 года	2 056 135	12,2%	2 430 927	13,1%
на срок от 1 года до 3 лет	7 180 746	42,3%	6 358 979	34,2%
на срок свыше 3 лет	1 118 061	6.6%	868 084	4,7%
в иностранной валюте - всего	2 956 962	17.4%	4 846 110	26,1%
Всего	16 957 531	100,0%	18 552 682	100,0%

По данной таблиц можно отметить, что процент долгосрочных вкладов уменьшился с 6,6% до 4,7%.Существенно возросла привлекательность вкладов в иностранной валюте-на 8,7%,увеличился процент краткосрочных депозитов на 4%.На данный период можно увидеть тенденцию увеличения доли краткосрочных депозитов и сокращение долей среднесрочных и долгосрочных вкладов.

	01.01.2014	В % соотношении	01.01.2015	В % соотношении
до востребования	81 343	0,8%	60 721	0,4%
на срок до 30 дней	1 543 556	14,2%	2 626 081	15,4%
на срок от 31 до 90 дней	857 070	7,9%	1 505 908	8,9%
на срок от 91 до 180 дней	803 817	7,4%	737 831	4,3%
на срок от 181 дня до 1 года	859 282	7,9%	1 083 474	6,4%
на срок от 1 года до 3 лет	1 280 418	11,8%	1 048 466	6,2%
на срок свыше 3 лет	946 029	8,7%	1 409 290	8,3%
в иностранной валюте - всего	4 466 803	41,2%	8 536 119	50,1%
Всего	10 838 319	100,0%	17 007 890	100,0%

Касательно данных об объемах привлеченных кредитными организациями средств организаций на 01.01.2015,можно сказать, что процент долгосрочных капиталовложений уменьшился на 0,4%,в то время как объем краткосрочных вкладов снизился на 2,4%.На 8,9% возросла привлекательность депозита в иностранной валюте, Доля среднесрочных вкладов снизилась на 5,6 %. В отношение вкладов организаций можно проследить тенденцию снижения долей долгосрочных, краткосрочных и среднесрочных депозитов, а также отметить, что вклады в иностранной валюте составляют около 50% от числа всех вкладов. В целом по данной статистике в отношение физических и юридических лиц можно сделать вывод, что депозит в иностранной валюте у обеих категорий увеличился, а долгосрочные и среднесрочные вклады снизили свои доли на период 01.01.2015 .

кредитный институциональный россия



Заключение

Цель и задачи, поставленные в курсовой работе, выполнены. Исследовано понятие кредитной системы, с точек зрения двух подходов, рассмотрена история ее возникновения, структура кредитной системы на настоящий момент.

В результате проделанной работы могу сказать, что наблюдаемое сокращение числа кредитных организаций увеличилось в 2,7 раза, и одна из возможных причин подобного сокращения-это итог поднятия минимального размера уставного капитала ЦБ, из-за которого у ряда кредитных организаций отзывают лицензии, а некоторая часть КО реорганизуется (т.е. сливается) в результате чего происходит укрупнение банковского сектора. Полагаю, что подобный процесс будет продолжаться, однако отметки в 500-600 КО достигнуто не будет. Так же в ходе работы выявлена диспропорция в распределении кредитных учреждений по регионам-наибольшее скопление КО наблюдается в Центральном и Северо-Западном регионах, в то время как в остальных регионах их не так уж и много. Стоит так же отметить, что снижение количества кредитных организаций в основном наблюдается как раз в регионах с их наибольшим скоплением.

Но наблюдаемы и положительные моменты-количество учреждений парабанковского уровня пусть и незначительно, но возрастает, несмотря на то, что этот уровень достаточно малоразвит, в отличие от двух первых. Наконец, стоит отметить, что объемы кредитов организациям по-прежнему лидируют в списке лиц, коим они предоставляются.

Сложившаяся в последние годы временная структура средств, привлеченных банками от физических и юридических лиц, благоприятна для среднесрочного кредитования у физических лиц - наибольшую долю вкладов составляют средства, привлеченные на срок от 1 года до 3 лет (34,2%);у организаций ситуация благоприятствует для краткосрочного кредитования- наибольшую долю вкладов (не считая вклады в иностранной валюте, которые составляют 50% от числа всех вкладов) составляют средства, привлеченные на срок да 30 дней (15,4%).Так же заметен прирост доли депозитов, приходящейся на вклады в иностранной валюте.

Мощная, хорошо отлаженная национальная кредитная система - залог успешного развития российской экономики. Процесс становления кредитной системы выявил определенные проблемы и недостатки во всех ее структурных звеньях. Поэтому необходимо попытаться «уровнять» географическое распределение КО по регионам, повысить качество услуг, предоставляемых КО, а также усовершенствовать законодательство, касающееся кредитных отношений.



Список литературы

1) Федеральный закон от 3 февраля 1996 г. N 17-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР» (с изменениями и дополнениями)

2) Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1(ред. от 29.12.2014) «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.03.2015),статья 11.

3) Белотелова Н. П.. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Н. П. Белотелова, Ж. С. Белотелова. - 4-е изд. - М.:,2013. - 400 с.

4) Деньги. Кредит. Банки: Учебник. / Под ред. Г. Н. Белоглазовой Белоглазова Г. Н. - М.: Высшее образование, 2009. - 392 с.

5) Деньги, Кредит, Банки. Экспресс-курс: учебное пособие / кол.авт. ; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И.Лаврушина.-4-е изд.,стер.-М. : КНОРУС ,2010.-320 с.

6) Шитов В. Н.. Деньги. Кредит. Банки : учебное пособие. В 2 частях. Часть II / В. Н. Шитов. - Ульяновск : УлГТУ,2012. - 171 с., 2012

7) Информация о регистрации и лицензировании кредитных организаций. - URL http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=lic

8) Кредитная система и ее структура. - URL http://studopedia.net/10_14311_kreditnaya-sistema-i-ee-struktura.html

9) Определение кредитной системы.-URL https://ru.wikipedia.org/wiki/%CA%F0%E5%E4%E8%F2%ED%E0%FF_%F1%E8%F1%F2%E5%EC%E0

10) Показатели деятельности кредитных организаций.- URL http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=pdko_sub

11) Тема 11. Кредитная система. Понятие и структура кредитной системы.- URL http://e-lib.gasu.ru/eposobia/shvakov/R_2_4.html

12) Типы финансово-кредитных систем. http://daud-ne.narod.ru/index/0-25

Размещено на Allbest.ru

...