Денежное обращение в РФ

1.1 Понятие и особенности розничных платежных систем

Платёжной системой называют определенные правила, процедуры, а также технические инфраструктуры, с помощью которых осуществляются денежные переводы от одного объекта, другому Чернецов С.А. Финансы, денежное обращение и кредит. -- М.: Магистр, 2013.с.189.. Также платёжными системами называют главной частью сегодняшней монетарной системой.

В большинстве случаев имеют в виду, что с помощью платежных систем выполняют денежные переводы. Если рассматривать с юридической стороны, в данном случае будет происходить перевод долга: сумма, которую платёжная система задолжает определенному клиенту, сразу образует задолженность перед другим клиентом.

После того как первый клиент отдает данной системе свои денежные средства, система фиксирует количество денежных средств передачи, т. е. основную задолженность которая образуется перед данным клиентом. После чего клиент может распорядиться, что теперь система будет иметь задолженность не перед ним, а перед другим клиентом. После чего, когда тот клиент, на которого было переписано долговое поручение, может обратиться к данной системе, которая должна была первому клиенту и самостоятельно получить сумму долга. Также платежными средствами могут быть не только денежные средства или долги, выплачиваемые также денежными средствами, но и определенные платёжные единицы или специальные ценные бумаги.

Платёжные системы стали заменой ведения расчета денежной наличностью при осуществлении расчетов, это стало одним из основных сервисов, которые предоставляются банками, а также другими финансовыми организациями.

Основные преимущества электронных деньг перед наличными:

- при любых расчетах, нет необходимости искать сдачу;

- независимо от суммы денежных средств, место занимаемое суммой очень мало, в отличие от наличных денежных средств;

- экономия на печати банкнот и производстве монет;

- нет необходимости пересчета денежных средств, все ведется электронно;

- высокая степень защиты денежных средств;

- при оплате каких-либо услуг, все операции фиксируются электронно, риск ошибки уменьшается;

- сложнее укрыть денежные средства от налогообложения;

- при ведении электронных счетов, нет необходимости пересчета, упаковывания, а также перевозки и организовывания хранения денежных средств;

- в электронном виде денежные средства не становятся ветхими и не портятся с течением времени Чернецов С.А. Финансы, денежное обращение и кредит. -- М.: Магистр, 2013. с.177..

Самыми популярными видами платёжных систем стали операции, проводимые через банкоматы, платежные киоски, POS-терминалы, электронные кошельки, проведение транзакций на валютных рынках, рынках фьючерсов, деривативов и опционов. Есть также системы, включающие в себя кредитные механизмы, хотя они не входят в аспект платежных систем.

На сегодняшний день международная терминология, используемая в платежных и расчетных системах, в зависимости от величины расчетных операций классифицирует платежи на два основных вида, а именно: розничные и оптовые системы, или retail payment system и wholesale payment system соответственно.

В разряд розничных платежей принято относить массовые повседневные денежные трансакции на относительно небольшие суммы. В категорию оптовых платежей включаются крупные по сумме и, как правило, срочные по исполнению трансакции, которые опосредствуют межбанковские расчетные сделки и расчетные операции на денежных и фондовых рынках.

В отличие от платежных систем для крупных сумм розничные платежные системы нацелены на обработку платежей среднего и малого размера, причем таких платежей, которые не столь критичны по времени исполнения.

По количеству операций объем платежей в розничных платежных системах обычно существенно превышает объем платежей в платежных системах для крупных сумм, однако в денежном выражении ситуация прямо противоположная.

Розничные платежные системы имеют и другие особенности. По сравнению с платежными системами для крупных сумм в РПС обычно наблюдается Чернецов С.А. Финансы, денежное обращение и кредит. -- М.: Магистр, 2013. с.178.:

- большее количество участников;

- больший набор платежных инструментов;

- в большей степени используются услуги частных провайдеров

В частности, в розничных платежных системах используются не столько кредитовые и дебетовые переводы (это типично для платежных систем для крупных сумм), сколько кредитные и дебетовые платежные карты, чеки и электронные деньги. Причем последние используются не только как электронные кошельки и электронные бумажники, но и более традиционным образом: как виртуальные счета, расчеты по которым осуществляются с использованием других платежных инструментов.

Чаще всего розничные платежные системы (РПС) связывают с платежами частных лиц. По мнению некоторых авторов Байдукова Н.В. Актуальные вопросы регулирования рынка платежных услуг. / Вестник СГУ. - 2009. - №1. с.8., к розничным платежным услугам следует отнести платежи, инициатива по проведению которых исходит от физических лиц. Другие наоборот, считают, что с развитием розничного банковского бизнеса формируется соответствующий сегмент национальной платежной системы - системы розничных платежей. И, исходя из этого, системы розничных платежей представляют сети и рассматриваются как механизмы институциональных и инфраструктурных договоренностей для транзакций, клиринга и расчетов Криворученко С.В. Платежные системы. М., 2010 с. 119..

Платежный процесс в розничных платежных системах более строго структурирован с точки зрения инфраструктурных механизмов и обычно включает три подчиненных взаимосвязанных процесса (каждый подчиненный процесс соответствует реализации соответствующего инфраструктурного механизма):

- операционный процесс;

- клиринговый процесс;

- расчетный процесс.

Как правило, три указанных процесса разворачиваются с некоторым временным сдвигом относительно друг друга, причем величина сдвига зависит от используемых платежных инструментов, механизмов инфраструктуры и правил платежной системы.

Операционный процесс розничной платежной системы обеспечивает инициирование, подтверждение и перевод платежа В общем случае операционный процесс включает:

- проверку подлинности сторон, участвующих в операции;

- подтверждение правильности оформления платежного инструмента; ^ проверку платежеспособности плательщика;

- авторизацию перевода денежных средств финансовыми институтами плательщика и получателя;

- передачу информации финансовым институтом плательщика в финансовый институт получателя;

- проведение операции.

В каждом конкретном случае состав и последовательность операционного процесса могут различаться в зависимости от используемого платежного инструмента и платежной инфраструктуры (платежная инфраструктура специфична для каждой конкретной розничной платежной системы).

Клиринговый процесс розничной платежной системы обеспечивает обмен платежными инструментами и другой необходимой платежной информацией между финансовыми институтами плательщика и получателя, а также вычисление платежных требований, необходимых для проведения расчета

Обмен платежными инструментами или платежной информацией в рамках клирингового процесса состоит из нескольких шагов:

- сверка операций;

- сортировка операций;

- сбор и проверка данных;

- агрегирование данных;

- отправка информации.

Как и в случае операционного процесса, перечень шагов может значительно различаться в зависимости от характеристик платежных инструментов.

Расчетный процесс розничной платежной системы обеспечивает исполнение финансовыми институтами плательщика платежных требований финансовых институтов получателей посредством отражения позиций, вычисленных в результате клирингового процесса, на расчетных счетах финансовых институтов

В общем случае процесс расчета включает следующие шаги:

- сбор предназначенных для проведения расчета платежных требований и проверку их подлинности;

- проверку достаточности для расчета денежных средств на расчетных счетах финансовых институтов;

- урегулирование требований между финансовыми институтами посредством отражения денежных сумм на расчетных счетах;

- регистрацию информации о результатах расчетного процесса и передачу данной информации заинтересованным финансовым институтам.

При этом используются следующие виды расчетных счетов:

- корреспондентские счета, которые финансовые институты ведут друг у друга;

- корреспондентские счета, которые финансовые институты ведут в третьем финансовом институте, выступающем в качестве расчетного банка.

1.2 Виды розничных платежей и способы их проведения

Розничные платежи - это платежи, при которых в роли их плательщика или получателя выступает частное лицо. Такие платежи опосредуют приобретение частными лицами товаров или услуг в целях личного потребления у организаций либо, напротив, это платежи фирм или государственных учреждений частным лицам (выплата заработной платы, различных пособий, покупка вещей у населения магазином и т.п.). Не исключены случаи, когда розничные платежи происходят и в сфере бизнеса, особенно малого предпринимательства.

Розничные платежи обычно связаны или с одноразовой сделкой (покупкой конкретного товара или услуги), или с договорными отношениями, предусматривающими периодические платежи (квартплата, оплата коммунальных услуг и т.п.). Розничные платежи могут осуществляться как наличным, так и безналичным путем.

Платежи наличными деньгами (“из рук в руки”) обычно связаны с небольшими суммами между двумя частными лицами или частным лицом и розничной фирмой. Средняя сумма каждого отдельного розничного платежа существенно ниже, чем в оптовых.

Платеж наличными представляет собой непосредственное, немедленное и окончательное погашение обязательства плательщика перед его получателем, иными словами, он становится безотзывным и окончательным непосредственно в момент его совершения, и деньги, полученные в оплату, могут немедленно вновь использоваться для дальнейших платежей. В большинстве стран законодательство требует, чтобы наличная национальная валюта принималась в оплату в безусловном порядке при любых сделках. Исполнение сделок с оплатой наличными деньгами обычно не требует дальнейшей идентификации сторон, т.е. установления персональных данных плательщика (имени, фамилии, адреса и т.п.), и фиксации в документах получателя платежа.

Наряду с использованием в розничных расчетах наличных денег во многих странах мира достигнут значительный прогресс во внедрении безналичных механизмов розничных платежей. В настоящее время для этого имеется множество различных инструментов, у каждого из которых есть собственные характеристики, приспособленные для специфических типов отношений сторон и разных типов сделок. При этом в сфере розничных платежей наблюдаются гораздо более высокие темпы внедрения различных инноваций, нежели в других сферах организации расчетов (системы “электронных” денег, платежи через Интернет).

Разные группы клиентов в силу национальных традиций, психологических аспектов, особенностей бизнеса предпочитают определенные типы платежных инструментов. Поэтому лишь немногие из них могут быть взаимозаменяемыми, в связи с чем не только сохраняется, но и все больше увеличивается разнообразие инструментов и методов розничных платежей, при этом новые инструменты, как правило, не вытесняют, а лишь дополняют традиционные.

Розничные платежные услуги предоставляют главным образом банки. В отличие от оплат наличными безналичные розничные платежи обычно включают перевод денежных средств между банковскими учреждениями, обслуживающими плательщика и получателя, и в связи с этим неизбежно требуют идентификации сторон, по меньшей мере в форме указания реквизитов их банковских счетов.

С технологической точки зрения розничные платежи могут быть разделены на бумажные и электронные. К бумажным относятся безналичные переводы денежных средств по счетам, открытым гражданам в банках, и почтовые переводы. Основными системами электронных розничных платежей являются карточные системы и системы электронных денежных переводов (например, Western Union).

Безналичные переводы денежных средств банками. Они предполагают открытие банковского счета, на котором учитываются остатки денежных средств клиента и через который проводятся его платежи. В традиционных платежных системах банковские счета необходимы для быстрого разнесения платежей по участникам расчетов, более удобного учета и визуального представления выплат для банков и их клиентов. В таких системах много клиентов, каждый из которых совершает множество платежей за короткий промежуток времени, поэтому банковский счет является непременным условием их быстрой обработки. При массовых платежах банковский счет клиента позволяет быстрее и четче идентифицировать плательщика и получателя, сводить для каждого из них все множество платежей в одном документе - выписке по счету. Издержки банка на открытие и ведение счета значительно меньше, чем выгода от быстрой обработки и лучшего проведения платежей.

Банковский счет, открываемый физическому лицу в банке на основании соответствующего договора, предусматривающего совершение расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, называется текущим счетом физического лица.

Для открытия текущего счета физическим лицом представляются следующие документы:

- паспорт или другой документ, в соответствии с законодательством РФ удостоверяющий личность;

- карточка с образцами подписей;

- иные документы, предусмотренные законодательством и/или договором банковского счета.

При осуществлении безналичных расчетов по текущим счетам физическими лицами могут применяться установленные законодательством формы: расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, по инкассо. Списание денежных средств с текущего счета физического лица осуществляется банком по распоряжению его владельца либо без такового (в случаях, предусмотренных законодательством) на основании расчетных документов в пределах имеющихся на счете денежных средств. Картотека неоплаченных расчетных документов к текущему счету физического лица не ведется.

В случае отсутствия денежных средств на текущем счете физического лица на момент списания средств, а также права на получение кредита (включая овердрафт), предусмотренного договором между банком и физическим лицом, расчетные документы исполнению не подлежат и возвращаются плательщикам или взыскателям.

Физическое лицо может предоставить другому физическому лицу (доверенному лицу) право распоряжения денежными средствами, находящимися на его текущем счете, на основании доверенности, составленной в соответствии с требованиями законодательства и удостоверенной банком либо в нотариальном порядке.

Почтовые переводы через отделения связи. При осуществлении почтовых переводов через российские отделения связи плательщик заполняет заявление на перевод и вносит необходимую сумму наличных. Платежный документ по почтовым каналам связи передается в отделение получателя платежа, где ему выдаются наличные. Если для конкретного отделения связи сумма переводов к перечислению и выдаче равна, то наличные никуда из почты не инкассируются, а выдаются другому клиенту. Пополнение почтовой кассы или сдача излишков осуществляется с обычного банковского счета отделения связи.

“Электронные” деньги, или е-деньги, являются по экономической сути обязательствами банка-эмитента, информация об объеме которых записана с помощью электроники на устройства типа жестких дисков компьютеров или микропроцессорных чиповых карт (смарт-карт). При этом в балансе банка-эмитента отражается только общая сумма выпущенных “электронных” денег без разбивки по отдельным суммам, приходящимся на каждое конкретное устройство. В этом состоит основное отличие “электронных” денег, например, от платежных карт, по которым каждой карте соответствует определенный банковский счет ее владельца.

Платеж с использованием “электронных” денег осуществляется путем одновременного изменения информации об объеме обязательств на двух устройствах: плательщика и получателя - в сумме, равной размеру платежа, без одновременного отражения операции по банковским счетам, поскольку в силу природы “электронных” денег необходимости в этом нет. При этом требования к надежности устройств хранения электронных денег и соответствующего программного обеспечения оказываются исключительно важными и для пользователей, и для банка-эмитента.

“Электронные” деньги предназначены прежде всего для частных лиц при осуществлении ими платежей небольшими суммами. Достоинствами “электронных” денег как розничного платежного инструмента являются их легкая делимость на меньшие денежные единицы любой суммы, портативность и потенциальная совместимость с любыми иными электронными платежными инструментами и системами, регулируемыми через различные электронные устройства.

Системы “электронных” денег представлены системой для расчетов в сети Интернет, а также платежными системами с использованием смарт-карт.

При расчетах в сети Интернет банковское обслуживание с использованием “электронных” денег заключается в обеспечении безналичных расчетов между финансовыми и коммерческими организациями и пользователями Интернета в процессе купли-продажи товаров через эту сеть. Выбрав товар на сайте продавца, покупатель может осуществить платеж, не отходя от компьютера. Именно “электронные” деньги позволяют превратить электронную витрину в полноценный магазин со всеми стандартными атрибутами.

Для участия в данной системе расчетов необходима подготовительная стадия. На этой стадии клиенты “скачивают” с сайта системы на свои компьютеры специальное программное обеспечение. С его помощью при проведении платежа автоматически передаются “денежные” файлы и подтверждается их подлинность. Клиентам также необходимо обменять свои реальные деньги на “электронные”, переведя их через традиционные платежные системы на счет системы “электронных” денег. Все клиенты системы хранят “электронные” деньги у одного оператора системы - аналога расчетного банка в традиционных платежных системах.

“Электронные” деньги имеют вид файлов с уникальными реквизитами. Они являются обязательствами системы “электронных” денег и имеют крайне ограниченное применение. При эмиссии каждая денежная единица заверяется электронной цифровой подписью (ЭЦП) эмитента. ЭЦП проверяется при каждой процедуре платежа и обратном обмене “электронных” денег на реальные. Эмитент одновременно выполняет функции центрального процессора и расчетного банка.

При проведении платежа посредством “электронных” денег осуществляются следующие действия. Плательщик с помощью программного обеспечения системы формирует платежную инструкцию и направляет ее вместе с “денежным” файлом в адрес системы. Система проверяет уникальность и целостность “денежного” файла. При положительных результатах проверки в адрес получателя выписывается новый уникальный “денежный” файл, а в адрес плательщика - сообщение о проведении платежа.

В платежной системе на основе “электронных” денег все “денежные” файлы одноразового использования. Это необходимо для того, чтобы избежать простого копирования и многократного предъявления одного и того же “денежного” файла. Повторное предъявление “денежного” файла приведет к отказу системы в проведении платежа.

К системам на основе “электронных” денег относят также платежные системы с использованием смарт-карт. Они, как и система “электронных” денег для расчетов в Интернете, в качестве средства расчетов используют “денежные” файлы, которые передаются от плательщика к получателю платежа без совершения записей по банковским счетам.

Таким образом, если в традиционных платежных системах деньги хранятся на банковских счетах и платежи проводятся в виде записей по банковским счетам, то в системе “электронных” денег последние приобретают вид самостоятельных электронных файлов, существующих вне банковских счетов и, скорее, напоминают традиционные наличные деньги (“электронные” наличные). Однако отличие “электронных” наличных денег от денежной наличности заключается в ином материальном носителе денежного знака, который хранится в памяти компьютера.

1.3 Современная характеристика системы безналичных расчетов в РФ

Расчетное обслуживание юридических лиц занимает основную долю в платежной системе РФ, проведенные платежи по платежным поручениям занимают основную часть проведенных расчетов, по сравнению с 2012 годом уровень проведенных платежных поручений уменьшился с 449 044,1 млрд. руб. до 353 535,8 млрд. руб.

Основные направления совершенствования безналичных расчетов будут связаны с использование европейского опыта в работе коммерческих банков РФ.

За последние десять лет европейское банковское сообщество добилось значительных успехов в консолидации различных финансовых инфраструктур для создания и поддержания единого платежного пространства (SEPA). Введение единой валюты, дальнейшая разработка правил единого европейского платежного пространства, продолжение работ по созданию единой панъевропейской платежной системы.

Чтобы обеспечить эффективную конкуренцию на рынке платежных услуг, Еврокомиссия, Европейский центральный банк (ЕЦБ) и Европейский совет по платежам совместно разработали подходы к формированию единого платежного пространства. Наибольшее удобство для потребителя платежных услуг SEPA -- это возможность, независимо от того, в какой стране он находится, воспользоваться платежным продуктом так же легко, как и в своей стране.

Проект SEPA поддерживают Европейский совет по платежам, Европейская комиссия и Европейский центральный банк.

Участниками единого платежного пространства является 32 страны Европейского Союза, а также Исландия, Лихтенштейн, Норвегия, Швейцария, Монако и острова -- бывшие колонии европейских стран. Согласно исследованиям Кепджемини Консалтинг (Сар dgemini Consulting), в 2012 году в странах ЕС было осуществлено платежей на сумму 156 млрд. евро, а годовой потенциал доходности рынка SEPA составил около 20 млрд. евро. Каждая страна -- участник ЕС самостоятельно разработала план миграции платежных инструментов в соответствии с требованиями SEPA, который необходимо выполнить до конца 2014 года.

Проект SEPA реализуется по трем направлениям:

1. введение общих платежных инструментов и инфраструктур для национальных и трансграничных платежей, гармонизация платежных стандартов и законодательств стран -- участниц;

2. осуществление платежей только в электронной форме;

3. развитие дополнительных услуг.

Проектом предусматривается применение во всех странах ЕС единых платежных инструментов (схем) -- в частности таких, как платежи с банковского счета, прямой дебет счета, принципы работы с платежными картами и управления наличностью.

Европейский центральный банк выделяет четыре типа финансовых инструментов, используемых в SEPA.

1. Платеж с банковского счета (SEPA Credit Transfer -- SCT) определяет правила и процессы для платежей между банками:

- Счет получателя средств должен быть прокредитован на полную сумму, без взимания комиссий, комиссия списывается отдельно;

- Доступность схемы для всех клиентов;

- Отсутствие ограничений по сумме платежей;

- Максимальное время выполнения платежа -- 3 бизнес-дня (с января 2012-го -- не позднее следующего бизнес-дня);

- Управление обработкой аннулированных платежей и платежей возвращающихся;

- Единственная форма платежных инструкций независимо от платежной системы, которая используется;

- Обязательное использование международного банковского номера счета (IBAN) и идентификационного кода банка (BIC).

2. Прямой дебет счета (SEPA Direct Debit -- SDD) осуществляется по инициативе получателя через банк при наличии согласия плательщика и определяет общие принципы использования, а именно:

- Доступность;

- Использование для регулярных и нерегулярных платежей;

- Управление обработкой аннулированных и возвращенных платежей;

- Определение схемы для платежей B-2-B (business to business);

- Введение единой формы платежных инструкций независимо от платежной системы, которая используется;

- Обязательное использование международного банковского номера счета (IBAN) и идентификационного кода банка (BIC).

3. Платежные карты. Единые требования работы по таким картам в SEPA Cardframework (SCF) определяются спецификациями EMV (Eurocard-Mastercard-Visa), которые для повышения уровня безопасности должны иметь вместо магнитной полосы электронный чип в сочетании с ПИН-кодом.

4. Наличные (CASH). Единые принципы работы с наличностью и использование передового опыта стран для снижения стоимости оборота наличности в Европейском союзе, создание единого платежного пространства наличности в евро -- SECA (Single Euro Cash Area).

Проект SEPA предполагает использование единых стандартов в финансовой сфере (UNIFI), зарегистрированных в Международной организации по стандартизации (ISO), согласно которым определяется структура элементов логических данных, передаваемых в финансовом сообщении. Обмен данными должен проводиться согласно с унифицированными форматами SEPA для платежных инструментов SCT, SDD, которые реализованы на языке структурированных данных XML (Extensible Markup Language), в соответствии со стандартом ISO 20022 [2].

Для внедрения системы кодов IBAN в РФ необходимы два этапа: подготовительный и этап реализации. На подготовительном этапе необходимо предусмотреть использование IBAN в платежных документах клиентов как на национальном, так и на международном уровнях, внести изменения в отечественную законодательную базу и установить порядок и дату внедрения. Банки должны сообщить европейским банкам-корреспондентам и своим клиентам о введении в стране системы кодов IBAN.

На этапе реализации банки формируют коды IBAN клиентов и сообщают их в письменной форме. Клиенты, со своей стороны, сообщают контрагентам о присвоении кода IBAN. Для валидации кода используется программное обеспечение, размещенное на сайтах Банка России и банков.

Использование кодов IBAN для внутренних и международных расчетов имеет ряд преимуществ, а именно:

- Позволяет однозначно идентифицировать отправителя и получателя средств, который является клиентом российского банка;

- Избежать ошибок в платежных реквизитах при наборе платежных поручений, поскольку правильность введенного кода IBAN можно проверить путем расчета контрольной суммы на этапе ввода платежа;

- Минимизировать затраты банков на обслуживание в европейских банках-корреспондентах, поскольку обычно стоимость ручной обработки платежей в банках-корреспондентах на 20-40 % выше автоматической;

- Автоматизировать процессы идентификации реквизитов платежа и зачисление средств на счет клиента;

- Снизить затраты банков и их клиентов на расследование платежей.

В среднем стоимость услуг по расследованию платежей в банках Евросоюза колеблется от 20 до 150 евро.

Использование в работе схем расчетного обслуживания даст возможность повысить уровень конкурентоспособности отечественных банков.

Нормализация системы безналичных расчетов будет способствовать становлению нормальных рыночных отношений. Проблема органической связи системы безналичных расчетов с рыночной средой, которая формируется в отечественном хозяйстве, приобретает сегодня особую актуальность.

Несмотря на такой достаточно широкий список преимуществ, электронные деньги имеют и свои недостатки:

- не отрегулировано законодательно. Хоть попытки обеспечить государственное правовое регулирование платежных систем и предпринимаются, все же многие страны еще однозначно не определились в своем отношении к электронным деньгам;

- нет надежной защиты персональных данных. Теоретически, злоумышленники могут пытаться отслеживать персональные данные плательщиков и обращение электронных денег вне банковской системы;

- нет надежной защиты от хакеров, также теоретически возможны хищения электронных денег, посредством инновационных методов, используя недостаточную зрелость технологий защиты.

Основные направления совершенствования безналичных расчетов будут связаны с использование европейского опыта в работе коммерческих банков РФ.

Использование в работе схем расчетного обслуживания даст возможность повысить уровень конкурентоспособности отечественных банков.

В течение 2014 года банки продолжат работу над созданием эффективной инфраструктуры безналичных платежей, подтверждая и укрепляя свои позиции на рынке эквайринга. Для этого банки не только активно работают над расширением клиентской базы, но и развивают долгосрочные партнерские отношения с крупнейшими мировыми игроками рынка эквайринга.

Одним из приоритетных направлений работы банков является постоянное улучшение качества предоставляемых сервисов. В 2012 году денежные переводы стали еще доступнее и удобнее -- лимит одного перевода с карты на карту увеличен с 15 до 30 тыс. рублей.

Банки планируют и в дальнейшем активно развивать направление денежных переводов, в том числе внедряя различные инновационные решения и улучшая качество сервиса, чтобы упрочить свои позиции в сфере эквайрингового бизнеса.

Основными направлениями развития операций с пластиковыми картами являются:

1) Реализация перспективной модели продаж и обслуживания клиентов, безусловно, потребует существенных изменений в системе управления кредитными рисками физических лиц.

2) Дифференциация модели работы банков и продуктового предложения по сегментам.

3) Развитие продуктового ряда будет нацелено на обеспечение возможности продажи клиентам всей линейки банковских продуктов, адаптированных под нужды соответствующих сегментов.

4) Оптимизация внутренних технологий и процессов предоставления банковских услуг будет направлена на их упрощение, стандартизацию и автоматизацию. Это позволит, в частности, повысить эффективность процесса принятия кредитных решений, облегчить документооборот, формализовать и сделать более масштабируемой систему аналитической оценки по ряду кредитных продуктов, повысить качество анализа кредитного риска и т. д.

В рамках реализации данной стратегии в 2014 году банки продолжат курс на построение высокотехнологичного розничного бизнеса, отвечающего потребностям самых широких слоев населения. Основным приоритетом в развитии банковского сектора на 2014 г. остается построение инновационных универсальных розничных банков, развивающих современный и социально ответственный банковский бизнес для создания доверительных и долгосрочных взаимоотношений с клиентами и партнерами, предоставления наилучшего сервиса потребителям.

2. Анализ розничных платежных систем в Российской Федерации

2.1 Анализ развития розничных платежных систем в России

Состояние современной системы розничных платежей характеризуется тенденцией постепенного сокращения доли наличных и ростом доли безналичных платежей. Этот процесс начался во второй половине XX в. в развитых странах и в настоящее время охватил все экономики мира. Впрочем, доли, которые занимают безналичные платежи в розничном товарообороте отдельных стран, сегодня сильно различаются. С развитием платежной системы можно ожидать, что доля безналичных расчетов в России увеличится по меньшей мере до 27% к 2015году.

Некоторые исследователи, считают, что в ближайшем будущем обращение наличных денег завершится, а их место займут различные безналичные платежные инструменты.

Также распространена точка зрения, что неразвитость в России розничных безналичных расчетов и отсутствие какого-либо контроля за соблюдением в народном хозяйстве кассовой дисциплины играют на руку и коррумпированным слоям многомиллионной армии российских государственных и муниципальных чиновников, поскольку наличные деньги являются питательной средой для теневой экономики.

Банк России слабо заинтересован в развитии розничных безналичных расчетов, поскольку наличные деньги в обращении являются его основным и к тому же весьма дешевым денежным ресурсом.

Есть прогнозы, что Банк России намерен централизовать платежи систем и банков, создав для этого единую платежную клиринговую и расчетную инфраструктуру.

По мнению ЦБ РФ, это повысит эффективность работы розничных платежных систем и снизит их издержки. Это означает, что для обработки платежей всех РПС предлагается создать единую платежную клиринговую и расчетную инфраструктуру федерального уровня.

Внедрение Единой платежной клиринговой и расчетной инфраструктуры (ЕКРИ) позволит снизить издержки операторам и участникам розничных платежных систем, чего, на мой взгляд, не хватает для развития РПС, поскольку сейчас платежные системы и банки имеют собственные клиринговые и расчетные центры, а если Банк России создаст клиринговый центр, участники рынка свои платежи смогут проводить через вновь созданную единую расчетную систему.

Практические задачи, стоящие перед Россией, не должным образом развиты, хотя оплата коммунальных услуг остается наиболее востребованной населением розничной услугой. Основной объем платежей в данной сфере обрабатывается Сбербанком (перевод по поручению физического лица без открытия счета) и Почтой России (почтовый перевод), где Сбербанк использует еще дистанционную оплату.

За последние годы, из-за огромных объемов расчетных операций, выполняемых платежными системами, неуклонное повышение требований к быстроте и надежности расчетов, поставили перед финансовыми властями и банковскими организациями различных стран приоритетную задачу дальнейшего совершенствования платежных систем, перевода их на новую техническую основу, с изменением правил эксплуатации, главной целью которой, было снижение расчетных рисков.

Главные рисками в РПС эксперты выделяют:

??Риск мошенничества. Под этим риском понимается неправомерные или преступные действия от подделки подписи до получения доступа к чужим счетам.

??Операционный риск. Его описывают как риск финансовых убытков вследствие различных человеческих или технических ошибок.

- Правовой риск возникает в тех случаях, когда права и обязанности участников расчетов четко не определены. Например, при банкротстве участника расчета.

??Расчетный риск. Данные риск подразумевает, что ожидаемый расчет не будет произведен.

Правовое регулирование банковской и небанковской розничных платежных систем принципиально отлично. Кредитные организации действуют и осуществляют банковские операции на основании лицензии Центрального банка.

Организации, которые не являются кредитными, работают в ином правовом поле, они действуют в ограниченных рыночных сегментах, осуществляя узкий перечень разрешенных законом операций.

Аналитики считают, что для решений многих проблем в данной сфере необходимо выстроить пути минимизации рисков. Для этого следует провести четкое законодательное разграничение между открытыми и закрытыми системами электронных платежей.

При этом важно провести и четкие правовые границы между розничными платежами, электронными деньгами и другими предоплаченными инструментами и банковскими депозитами.

Розничные платежные системы и инструменты в будущем внесут существенный вклад в повышении эффективности и безопасности финансовой системы, в укрепление доверия потребителей к банкам и улучшение функционирования торговли.

Оборот розничной торговли, платных услуг населению и общественного питания (далее - розничный товарооборот) составил в 2014 году 25,4² трлн. рублей, превысив показатель 2013 года на 14,9%. Наибольшую долю (66,9%) в розничном товарообороте в 2014 году составили розничные платежи за товары и услуги, совершенные наличными деньгами, превысив показатель 2013 года на 1,1 процентного пункта (Рис.1).

Совокупная доля розничных платежей за товары и услуги с использованием платежных карт, сети Интернет и мобильных телефонов, переводов физических лиц без открытия банковского счета (далее - безналичные розничные платежи) в розничном товарообороте в 2014 году составила 20,2%, увеличившись по сравнению с 2013 годом на 3,7 процентного пункта.

В 2014 году наибольшую долю (51,2%) в объеме безналичных розничных платежей составили переводы физических лиц без открытия банковского счета. Доля безналичных розничных платежей с использованием платежных карт составила 39,1%, с использованием сети Интернет и мобильных телефонов - 9,7%.

Рисунок 1 Показатели, характеризующие долю розничных платежей за товары и услуги (наличных, безналичных) в розничном товарообороте, динамику объемов розничных платежей за товары и услуги, розничного товарооборота, в 2012-2014 годах, трлн. руб.

Анализ динамики объемов розничного товарооборота, наличных и безналичных розничных платежей в 2014 году по сравнению с 2013 годом свидетельствует о том, что темп прироста совокупного объема розничного товарооборота, розничных платежей за товары и услуги наличными деньгами и безналичных розничных платежей за товары и услуги составил соответственно 14,9%, 17,2% и 41,7%.

По состоянию на 1 января 2012 года объем наличных денег в обращении вне банков (денежный агрегат М0) составил 5,9³ трлн. рублей, увеличившись по сравнению с 1 января 2014 года на 0,9 трлн. рублей. В расчете на 1 жителя России данный показатель увеличился на 5,8 тысяч рублей и составил 41,5 тысячи рублей.

Вместе с тем, динамика показателя, характеризующего долю наличных денег в обращении вне банков (денежный агрегат М0) в общей денежной массе (денежный агрегат М2), свидетельствует о снижении потребности населения и хозяйствующих субъектов в наличных деньгах для совершения расчетов - с 26,4% в 2012 году до 24,2% в 2014 году.

Объем поступлений наличных денег в кассы структурных подразделений Банка России и кредитных организаций в 2014 году составил 31,6 трлн. рублей, что превышает показатель 2013 года на 23,2%.

Наибольшую совокупную долю (50,5%, или 16 трлн. рублей) в общем объеме поступлений наличных денег составили поступления за проданные потребительские товары (34,2%, рост по сравнению с 2013 годом на 19,6%) и оказанные услуги (10,2%, рост на 10,1%), приобретенную физическими лицами иностранную валюту (4,7%, рост на 27,8%) и недвижимость (1,4%, рост на 36,7%).

Увеличение объемов указанных поступлений наличными деньгами обусловлено ростом денежных доходов населения и совокупного спроса на товары и услуги. Рост реальных располагаемых денежных доходов населения составил 100,8%⁴. Доля расходов на покупку товаров и оплату услуг в структуре использования денежных доходов населения в 2014 году составила 73,8%, увеличившись по сравнению с 2013 годом на 3,9 процентного пункта.

В структуре безналичных розничных платежей преимущественный темп прироста (76,3%) в 2014 году по сравнению с 2013 годом отмечен в розничных платежах с использованием платежных карт (темп прироста розничных платежей с

использованием сети Интернет и мобильных телефонов составил 47,1%, посредством переводов физических лиц без открытия банковского счета - 21,8%) (Рис. 2).

Рисунок 2 Динамика безналичных розничных платежей, в 2012-2014 годах, трлн. руб.

Важным параметром, оказывающим влияние на развитие платежей с использованием платежных карт, является их распространенность. В этой связи стоит отметить, что в 2014 году на российском рынке платежных карт сохранилась положительная динамика развития, как сферы эмиссии, так и сферы эквайринга. Количество эмитированных карт выросло на 38,5%, а количество и объем операций с платежными картами - на 30% (Рис. 3).

Кроме того, с 2012 по 2014 год отношение объема безналичных операций, совершенных на территории России с использованием платежных карт, к ВВП увеличилось с 2,5% до 5,9%. Увеличилась и доля указанных операций в розничном товарообороте с 3,8% до 7,9% (Табл. 1).

Таблица 1 - Показатели, характеризующие развитие российского рынка платежных карт

Рисунок 3 Темпы прироста количества эмитированных платежных карт и операций, совершенных с их использованием, в 2012-2014 годах, %

Как и в предыдущие годы, структура российского рынка платежных карт включает в себя расчетные (дебетовые), кредитные и предоплаченные карты, среди которых в 2014 году наибольшую долю составляли расчетные (дебетовые) карты (почти 73,9% или 147,9 млн. карт), а доля кредитных карт в общем количестве эмитированных карт составила 7,5% или 15,0 млн. карт (Рис. 4).

Следует отметить, что в 2014 году существенно (в 5,6 раза) увеличилось количество предоплаченных карт, и их доля составила 18,6% или 37,3 млн. карт. Во многом это связано с увеличением количества и объема операций по оплате товаров и услуг (услуг мобильной связи, коммунальных платежей, др.) посредством сети Интернет и мобильных телефонов, при совершении которых предпочтение отдается предоплаченным картам.

Рисунок 4 Количество и виды эмитированных платежных карт, в 2012-2014 годах, тыс.ед.

Доля количества безналичных операций, совершенных с использованием платежных карт, увеличилась на 12,5 процентных пункта и составила 40,9% (Рис.5). В то же время объем указанных операций увеличился не столь значительно, всего на 6,9 процентных пункта, и составил в 2014 году 18,6%.

Рисунок 5 Динамика структуры операций, совершенных с использованием платежных карт, в 2012-2014 годах, %

Традиционно, в структуре российского рынка платежных карт представлены российские и международные платежные системы. Наибольшую долю (по количеству платежных карт, объему и количеству операций) занимают международные платежные системы, лидерами среди которых являются VISA и MasterCard.

Однако в 2014 году доля «активных»⁵ карт в общем количестве карт международных платежных систем невелика - 50%, в то время как аналогичный показатель по картам российских платежных систем был выше и составлял 85%.

Как и в предыдущие годы, держатели платежных карт международных платежных систем в большей степени ориентированы на получение наличных денежных средств, чем на операции по безналичной оплате товаров и услуг, о чем свидетельствует структура операций, совершенных с использованием карт международных платежных систем, в которой доля безналичных операций по оплате товаров и услуг составила 40,8% по количеству и 18,1% по объему операций.

Аналогичные показатели по картам российских платежных систем были значительно выше и составили 57,0% по количеству и 49,0% по объему операций.

Таблица 2 - Показатели, характеризующие российский рынок платежных карт, в разрезе российских и международных платежных систем, в 2012-2014 годах

Среди российских платежных систем наибольший удельный вес по количеству и объему операций, а также инфраструктуре обслуживания платежных карт приходился на системы «Золотая Корона» и «Union Card/NCC».

На конец 2014 года на территории Российской Федерации функционировало около 60 отечественных платежных систем с использованием платежных карт, и их количество остается практически неизменным на протяжении последних 12 лет. По результатам развития российского рынка платежных карт можно отметить, что в 2014 году сохранялась положительная тенденция развития инфраструктуры, обеспечивающей проведение операций с использованием платежных карт, как по безналичной оплате товаров и услуг, так и по получению наличных денежных средств. За год количество устройств, принимающих платежные карты, увеличилось на 20,9%.