Анализ эволюции мировой системы банковских электронных услуг в условиях развития информационного общества

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

Сегодняшний быстро развивающийся мир стоит на пороге серьезных изменений, которые способны кардинально изменить представления людей о том, как должна функционировать экономика. Последние десятилетия показывают, что глобальная экономическая система неуклонно движется в сторону информатизации своей деятельности, таким образом, приближаясь к новому этапу своего развития - информационному обществу, в котором информация становится средством производства и является источником добавленной стоимости. В условиях постоянно изменяющейся конъюнктуры, сопровождающей переходный период, экономические агенты получают возможность увеличить свою эффективность и долю на рынке за счет внедрения новейших информационных технологий (ИТ).

Крупные отрасли, как, например, мировая банковская система, обладают большими возможностями для внедрения ИТ, что в конечном счете может положительно сказаться на всем глобальном финансовом секторе. Предоставление банковских услуг в электронной форме уже зарекомендовало себя как наиболее эффективное и требующее меньшее количество издержек, чем филиальное обслуживание. Таким образом, развитие информационных технологий уже оказало сильнейшее влияние на то, как ведут бизнес сегодня, однако человечеству еще только предстоит раскрыть потенциал информационного общества.

Объектом данного исследования является мировая система электронных банковских услуг в условиях информационного общества, претерпевшая в последние десятилетия серьезные качественные изменения в отношении организации своей деятельности.

Предметом данного исследования является процесс развития индустрии электронных банковских услуг в мире.

Гипотезой данного исследования является предположение о том, что развитие в стране информационного общества способствует росту индустрии электронных банковских услуг, а именно мобильного и интернет-банкинга.

Изучение данной темы является актуальным ввиду активной переориентации мировой банковской системы в сторону информатизации своей деятельности, а именно, в сторону оказания банковских услуг через сеть Интернет. Анализ тенденций как на мировом, так и на российском рынках позволит предпринимателям принять правильное решение относительно типа организации банковских услуг и каналов их предоставления.

Данная работа состоит из введения, трех глав, заключения, библиографии и приложений.

Целью данной работы является анализ эволюции мировой системы банковских электронных услуг в условиях развития информационного общества.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

проанализировать этапы развития общественного порядка;

сформулировать критерии информационного общества;

оценить на основе критериев информационного общества уровень развития информационного общества в различных регионах мира;

определить взаимосвязь уровня развития информационного общества в различных регионах мира и степени развития рынка электронных банковских услуг;

изучить историю развития электронных банковских услуг;

проанализировать современный этап развития электронных банковских услуг;

сформулировать приоритетные задачи развития индустрии электронного банкинга;

исследовать развитие информационного общества в России;

проанализировать рынок мобильного и интернет-банкинга в России.

В данной работе в качестве источников информации были использованы отчеты международных организаций, электронные издания, учебные пособия, статьи и банки статистических данных по теме исследования, позволившие получить необходимую для исследования информацию.

В ходе работы были использованы различные методы научного исследования, такие как индукция, причинный и сравнительный метод, дедукция, контент-анализ и анализ документов. Также в ходе исследования производился факторный анализ, позволивший изучить условия, активно влияющие как на становление информационного общества, так и на развитие электронных банковских услуг. Из использованных методов построения теории необходимо отметить анализ, который способствовал формулировке необходимых для исследования умозаключений, а также синтез, позволивший сформулировать определенные тенденции развития информационного общества и мировой банковской системы на основе имеющихся статистических данных.

1. Развитие информационных технологий как фактор экономического роста

Человек в течение всей истории своего развития старался всячески улучшить условия своего существования. Для этого он, используя свой труд, создавал блага, которые бы обеспечивали его едой, жилищем и другими жизненно важными атрибутами. Тем не менее очевиден факт, что данные новшества со временем морально и физически устаревали, и именно это давало толчок к созданию чего-то кардинально иного.

Так, например, создав лук, люди успешно использовали его в военных действиях в течение веков. Однако возросшие потребности военного дела требовали пересмотра существующего арсенала, и так в X веке Lorge, Peter A. The Asian Military Revolution в Китае появилось первое огнестрельное оружие. Постоянно меняющаяся конъюнктура требовала от человека немедленной реакции в форме изобретения новшеств, что могло бы существенно увеличить его эффективность в тех или иных условиях.

С появлением ЭВМ в 50-х годах прошлого столетия мир получил возможность накапливать, обрабатывать и передавать информацию, закодированную в цифровом формате. С развитием технологий, позволяющих таким образом работать с данными, существенно стали увеличиваться объемы информации, которые могли бы быть накоплены, обработаны или переданы. Именно развитие информационных технологий позволяет клиенту банка осуществить перевод денежных средств в дочерний офис на другом конце света за считанные минуты, сотруднику отдела продаж осуществить поиск в массиве данных необходимой информации о клиенте в кратчайшие сроки и банкам, не прибегая к печати банкнот, хранить сотни миллиардов долларов в безналичной форме.

Информационные технологии предоставляют возможность экономическим агентам эффективно использовать информацию как фактор производства, увеличив свою производительность.

1.1 Этапы развития общества: от аграрного к информационному

Сегодня экспертами принято выделять четыре основных этапа развития общественного порядка Лытаева М.А., Ульянова Е.С. Einfuehrung in die Betriebswirtschaftslehre. - Рязань: Сервис, 2011.:

Аграрное общество;

Индустриальное общество;

Постиндустриальное общество;

Информационное общество;

Суть аграрного общества заключается в зависимости от земли как фактора производства, причем первичный сектор является основным для экономической системы данного типа. Таким образом, общественное устройство аграрного типа характеризуется доминирующей ролью сельского хозяйства.

До промышленной революции, начавшейся в конце XVIII века, аграрное общество являлось единственной формой общественного строя, что и обуславливало относительно низкие темпы экономического роста в сравнении с двумя последними веками, так как ориентация на ручной труд, отсутствие технологий, сравнительно низкий темп научного развития не позволяли развиваться мировой экономике так стремительно, как это происходит на современном этапе. Низкая социальная дифференциация, являющаяся характерной чертой аграрного общества, подчеркивала сложность самостоятельного накопления больших объемов капитала.

Тем не менее, общество, особенное европейское, быстро развивалось Хикс Дж. Теория экономической истории. М.: НП «Журнал Вопросы экономики», 2003. С.184-188; Hicks J. A Theory of Economic History. Oxford, 1969, pp. 145--166. Увеличение объемов торговли, развитие финансовых институтов, науки и факторных рынков способствовали росту спроса на продукцию массового производства, что в результате привело к переходу от ручного труда к машинному типу производства. Данный период характеризуется высоким уровнем экономического роста, урбанизацией, изменениями в общественной структуре и развитием в таких областях как текстильная промышленность, металлургия, транспорт и связь. Индустриальное общество в отличие от аграрного связывают с преобладающей долей вторичного сектора экономики, который включает в себя обрабатывающую промышленность и строительство.

Как известно, существует три сектора экономической деятельности Румянцева Е. Е. Новая экономическая энциклопедия. -- М.:ИНФРА-М, 2006 г. -- VI, 810 c.: вышеупомянутые первичный и вторичный, представляющие собой сельское хозяйство, добывающую промышленность и обрабатывающую промышленность, строительство соответственно, а также третичный сектор, включающий в себя сферу услуг. На определенном этапе развития общество в состоянии полностью удовлетворить спрос населения на товарную продукцию. Уровень жизни и образования достигает высокого уровня, а развитие науки способствует росту числа инновационных бизнес-проектов. В таких условиях качественно увеличивается объем третичного сектора экономики. Этот процесс называется деиндустриализацией.

Многие развитые страны пережили данный этап общественного развития в середине XX века. Однако в США процесс деиндустриализации начался еще раньше. Уже в середине 20-х годов, за несколько лет до Великой депрессии, доля услуг в структуре ВВП страны оказалась выше, чем доля производственных отраслей. Тем не менее, вторичный сектор продолжал набирать обороты в структуре ВВП до окончания Второй мировой войны, что очевидно было обусловлено возросшими затратами на производство военной продукции. Однако впоследствии, как и первичный сектор, обрабатывающая промышленность и строительство начали существенно проигрывать набравшей обороты сфере услуг. Изменение секторальной структуры ВВП США в XX веке представлено на рисунке №1.

Рисунок 1. Секторальная модель Кларка для США (1850 - 2010 гг.) Секторальная модель Кларка для США // http://www.63alfred.com/whomakesit/clarksmodel.htm

Общество можно называть постиндустриальным, если в структуре его ВВП общий объем третичного сектора преобладает над общим объемом вторичного сектора экономки. Однако это не говорит о том, что абсолютные объемы добычи и производства в экономике снижаются. Наоборот, они скорее всего растут, но, тем не менее, темп увеличения объемов предоставляемых в экономике услуг находится на более высоком уровне. Важно отметить, что в данном типе общества высоко ценятся человеческий капитал и знания во всех областях экономической деятельности.

В классической теории принято выделять три основных фактора производства: земля, труд, капитал. В постиндустриальном обществе ввиду особого отношения к человеческим ресурсам и признания их ценности возникает четвертый фактор производства - предпринимательская способность. Действительно, интеллектуальный вклад управленца способен увеличить прибыльность предприятия за счет умелой реорганизации процессов деятельности. Очевидно, что способность человека управлять во многом зависят от его умений и знаний в профессиональной области, области менеджмента, и, что не маловажно для бизнеса, знаний в сфере психологии.

Сегодняшний мир характеризуется постепенным переходом от производства материальных единиц к благам, имеющим абстрактный характер и основанных на знаниях Варакин Л. Е. Глобальное информационное общество: Критерии развития и социально-экономические аспекты. -М.: Междунар. акад. связи, 2001.. Они не осязаемы, однако имеют информационную, интеллектуальную составляющую и в новых условиях начинают приобретать все большую ценность. За последние десятилетия человечество накопило большое количество информации и создало возможности для ее обработки. Таким образом, в результате экономической деятельности с помощью информационных технологий, призванных хранить, передавать и обрабатывать информацию может создаваться добавленная стоимость. Соответственно можно сделать вывод о том, что сегодня, используя информацию в качестве фактора производства, есть возможность получать прибыль, выполняя с ней вышеуказанные действия.

Современное западное постиндустриальное общество постепенно начинает придерживаться концепции, заключающейся в том, что производство высокотехнологичной продукции и знаний является основным источником экономического роста. Страны, разделяющие и внедряющие вышеуказанные ценности, называют информационными обществами (обществами знаний, интеллектуальными обществами). Необходимо отметить, что на сегодняшнем этапе лишь ограниченное число стран уже построили информационное общество и, таким образом, являются технологическими донорами остального мира. В связи с чрезвычайно быстрым развитием мировой экономики перестает быть актуальным тот факт, что лишь США, Япония и часть стран Европейского Союза являются информационными обществами. Для утверждения нового перечня стран с данным типом хозяйственного устройства необходимо сформулировать базовые критерии и, сопоставив результаты, определить какие экономики уже сегодня являются информационными, а каким переход на новый этап развития еще только предстоит.

1.2 Критерии информационного общества

К сожалению в современной литературе авторы не сходятся в едином мнении касательно критериев информационного общества и стран, характеризующихся данным типом общественного порядка. Однако наиболее полную характеристику информационного общества дает Всемирный Банк, который занимается организацией технологической и финансовой помощи развивающимся странам. Данная международная организация выделяет четыре основные характерные черты информационного общества World Bank “The four pillars of the knowledge economy” // http://go.worldbank.org/5WOSIRFA70:

Высокий уровень образования населения. Образованное и квалифицированное население необходимы для создания, обмена и использования знаний.

Развитая информационная инфраструктура необходима для содействия эффективной коммуникации, распространению и обработке информации.

Требуются экономические стимулы и конъюнктурные условия, способствующие свободному распространению знаний, поддержанию инвестиций в информационно-коммуникационные технологии (ИКТ), и поощрению предпринимательства.

Инновационные системы. Необходимо создание сети исследовательских центров, университетов, частных предприятий и общественных групп, позволяющих использовать растущий глобальный запас информации, адаптировать его к локальным условиям и создавать новые знания.

Таким образом, на основе вышеупомянутых критериев есть возможность сформировать список показателей, которые будут определять степень того, насколько развито информационное общество в том или ином регионе, что и будет проделано в ходе данного параграфа.

Определяя уровень образования в стране необходимо в первую очередь учитывать инвестиции в данную отрасль, так как в случае их низкого уровня не создаются условия для эффективного обучения начиная с обеспечения необходимой учебной литературой и заканчивая отсутствием достаточного количества преподавательского состава.

Таблица 1. Доля инвестиций в образование в структуре ВВП по странам в 2011 году, % Institute of education sciences (IES) “Education expenditures 2012 // http://nces.ed.gov/programs/coe/pdf/coe_ifn.pdf.

№	Страна	Доля инвестиций в образование в структуре ВВП, %
1	Исландия	7,9
2	Южная Корея	7,6
3	Израиль	7,3
4	Норвегия	7,3
5	США	7,2
6	Чили	7,1
7	Дания	7,1
8	Бельгия	6,6
9	Новая Зеландия	6,6
10	Швеция	6,3
11	Франция	6,0
12	Канада	6,0
13	Финляндия	5,9
14	Швейцария	5,7
15	Великобритания	5,7

Измерение развития информационной инфраструктуры также возможно за счет определенных показателей. Международный Союз Электросвязи в своем ежегодном отчете под названием "Измерение информационного общества" предлагает оценивать переход к информационному обществу за счет следующих показателей International Telecommunication Union “Measuring information society 2012”http://www.itu.int/en/ITU-D/Statistics/Documents/publications/mis2012/MIS2012_without_Annex_4.pdf:

Индекс развития ИКТ;

Корзина цен на услуги ИКТ;

Доходы в сфере ИКТ;

Отсюда следует, что первый и второй показатели дают объективную оценку информационной инфраструктуры региона, а третий показатель отражает инвестиционный климат информационной сферы и насколько экономически выгодно внедрение продукции с применением информационно-коммуникационных технологий.

Индекс развития ИКТ (IDI), рассчитываемый ежегодно Международным Союзом Электросвязи представляет собой показатель, используемый с целью мониторинга развития информационно-коммуникационных технологий в регионе и состоящий из трех субиндексов, отслеживающих тенденции в различных аспектах развития ИКТ: субиндекс доступа, субиндекс использования, субиндекс навыков.

Схема расчет индекса развития ИКТ представлена на рисунке №2 International Telecommunication Union “Measuring information society 2012”http://www.itu.int/en/ITU-D/Statistics/Documents/publications/mis2012/MIS2012_without_Annex_4.pdf.

Интересен тот факт, что индекс развития ИКТ также включает в себя уровень навыков населения, а именно его образования, что лишний раз подчеркивает важность знаний и высокого уровня развития образовательной системы в информационном обществе.



Рисунок 2. Схема расчета индекса развития ИКТ

Согласно статистическим данным 2011 года, собранным Международным Союзом Электросвязи рейтинг первых 15 стран по индексу развития ИКТ выглядит следующим образом:

Таблица 2. Индекс развития ИКТ по странам в 2011 году International Telecommunication Union “Measuring information society 2012”http://www.itu.int/en/ITU-D/Statistics/Documents/publications/mis2012/MIS2012_without_Annex_4.pdf

№	Страна	Индекс развития ИКТ
1	Южная Корея	8,56
2	Швеция	8,34
3	Дания	8,29
4	Исландия	8,17
5	Финляндия	8,04
6	Нидерланды	7,82
7	Япония	7,76
8	Люксембург	7,76
9	Великобритания	7,75
10	Гонконг, Китай	7,68
11	Швейцария	7,68
12	Сингапур	7,66
13	Норвегия	7,52
14	Макао, Китай	7,51
15	США	7,48

Если сравнивать показатели 2011 и 2010 годов, то становится очевиден тот факт, что существует тенденция к общемировому развитию информационно-коммуникационных технологий. На диаграмме 1 представлено сравнение индексов развития ИКТ за 2010 и 2011 года:

Диаграмма 1. Сравнение индексов развития ИКТ за 2010 и 2011 гг. International Telecommunication Union “Measuring information society 2012”http://www.itu.int/en/ITU-D/Statistics/Documents/publications/mis2012/MIS2012_without_Annex_4.pdf

Следующим показателем оценки развития инфраструктуры информационно-коммуникационных технологий является корзина цен на услуги ИКТ. Данный показатель, как и предыдущий, является составным и включает в себя следующие субкорзины: корзина цен на телефонную связь, корзина цен на сотовую телефонную связь и корзина цен на широкополосную связь. Этот индекс позволяет оценить доступность средств коммуникации в стране, а так же уровень конкуренции на данном рынке, что в свою очередь может дать оценку уровню развития данной отрасли. Следует отметить факт, что, как и в случае с индексом развития, повсеместно отмечают снижение цен на коммуникационные услуги. В таблице №3 представлен рейтинг стран с самыми низкими ценами на ИКТ:

Таблица 3. Рейтинг стран с самыми низкими ценами на ИКТ за 2011 год International Telecommunication Union “Measuring information society 2012”http://www.itu.int/en/ITU-D/Statistics/Documents/publications/mis2012/MIS2012_without_Annex_4.pdf

№	Страна	Корзина цен на услуги ИКТ
1	Макао, Китай	0,3
2	Сингапур	0,4
3	Норвегия	0,4
4	Дания	0,5
5	ОАЭ	0,5
6	Катар	0,5
7	Люксембург	0,5
8	Швеция	0,6
9	Финляндия	0,6
10	Гонконг, Китай	0,6
11	Швейцария	0,6
12	США	0,6
13	Австрия	0,7
14	Кипр	0,7
15	Бахрейн	0,7

Третий критерий отражает эффективность ведения бизнеса в области ИКТ в том или ином регионе. Положительные результаты экономической деятельности качественно отражают, во-первых, инвестиционный потенциал информационно-коммуникационной области в данном регионе, во-вторых, помогают оценить объем высокотехнологично рынка относительно других стран.

В таблице №4 представлен рейтинг стран с самым высоким доходом бизнеса в области информационно-коммуникационных технологий:

Таблица 4. Доход индустрии ИКТ по странам в 2010 году International Telecommunication Union “Measuring information society 2012”http://www.itu.int/en/ITU-D/Statistics/Documents/publications/mis2012/MIS2012_without_Annex_4.pdf

№	Страна	Доход индустрии ИКТ, млн. долларов
1	США	352 860
2	Япония	152 293
3	Китай	129 452
4	Бразилия	78 503
5	Германия	73 314
6	Франция	71 099
7	Великобритания	62 674
8	Италия	56 064
9	Южная Корея	46 370
10	Испания	46 334
11	Россия	41 334
12	Канада	40 485
13	Австралия	39 957
14	Индия	36 352
15	Мексика	30 645

Последним критерием, который характеризует, согласно Всемирному Банку, информационное общество, является инновационный потенциал страны. Создание исследовательских центров, позволяющих эффективно перерабатывать информацию в практически применимые знания, является важнейшим условием существования информационного общества. Проводя статистическое исследование целесообразно опираться на долю инвестиций в научную сферу от общего объема ВВП как на показатель инновационного потенциала в исследуемом регионе.

В таблице №5 представлен рейтинг стран по уровню инвестиций в научную сферу от общего объема валового внутреннего продукта:

Таблица 5. Инвестиции в научную сферу в процентах от ВВП в 2011 году Royalsociety.org “Knowledge networks nations” // http://royalsociety.org/uploadedFiles/Royal_Society_Content/Influencing_Policy/Reports/2011-03-28-Knowledge-networks-nations.pdf

№	Страна	Доля инвестиций в науку в структуре ВВП, %
1	Израиль	4,2
2	Южная Корея	3,7
3	Япония	3,6
4	Швеция	3,3
5	Финляндия	3,1
6	США	2,7
7	Австрия	2,5
8	Дания	2,4
9	Германия	2,3
10	Австралия	2,3
11	Швейцария	2,3
12	Исландия	2,3
13	Сингапур	2,2
14	Китай	2,0
15	Франция	1,9

Таким образом, имея данные по всем критериям, предложенным Всемирным Банком предлагается составить рейтинг стран по уровню развития в них информационного общества используя следующую формулу:

Стране, занявшей первое место в каждом из рейтингов, присуждается значение "15", которое умножается на коэффициент критерия, представленный в таблице №6. Соответственно стране, занявшей 15 место в рейтинге, присуждается значение "1". Значения и коэффициенты по каждому из критериев суммируются и в результате выводятся в индекс информационного общества, с помощью которого возможно сопоставить страны по уровню развития в них информационного общества.

Таблица 7.1 Значения индекса информационного общества для первых десяти стран

№	Страна	Значение индекса ИО
1	Южная Корея	42,5
2	США	38,5
3	Дания	29,5
4	Китай	29,5
5	Швеция	29,0
6	Исландия	25,0
7	Финляндия	23,0
8	Норвегия	20
9	Германия	18
10	Япония	17,5

Анализируя полученные результаты, необходимо в первую очередь отметить тот факт, что ни США, ни Япония не стали единственными представителями информационного общества как это принято считать в современной литературе. Данные страны выигрывают во многом за счет масштаба своей экономической деятельности, однако, если речь идет о доле важных для информационной экономики отраслей в структуре ВВП, здесь лидеры мировой экономики проигрывают странам Западной Европы и Азии. Особого внимания заслуживает Южная Корея, возглавившая список.

Разработки в области информационных технологий, инвестиции в науку и образование, а также эффективная рыночная система способствовали установлению условий для продуктивной деятельности в области информационно-коммуникационных технологий.

Показателен тот факт, что на сегодняшнем рынке производителей мобильных устройств основная борьба развернулась именно между двумя представителями лидеров данного рейтинга. Несколько последних лет американская компания "Эпл" и южнокорейский производитель "Самсунг" продолжают конкурировать, занимая по последним данным на конец первого квартала 2013 года половину рынка MercuryNews.com “Apple loses more global smartphone market-share to Samsung” // http://www.mercurynews.com/business/ci_23117660/apple-loses-more-global-smartphone-market-share-samsung (17,3 и 32,7 процентов соответственно).

Тем не менее, необходимо отметить тот факт, что Всемирный Банк, руководствуясь своими критериями также ранжирует страны в соответствии с собственным индексом информационной экономики. Таким образом, используя четыре основных критерия, Всемирный Банк каждый год определяет страны с наибольшим уровнем развития в них информационного общества. По данным на 2012 год рейтинг выглядит следующим образом:

Таблица 7.2 Значения индекса информационного общества для первых десяти стран (Всемирный Банк) World Bank “KEI and KI Indexes (KAM2012)” // http://info.worldbank.org/etools/kam2/KAM_page5.asp

№	Страна	Индекс ИО Всемирного Банка, %
1	Швеция	9,43
2	Финляндия	9,33
3	Дания	9,16
4	Нидерланды	9,11
5	Норвегия	9,11
6	Новая Зеландия	8,97
7	Канада	8,92
8	Германия	8,90
9	Австралия	8,88
10	Швейцария	8,87

Анализируя результаты авторского исследования и исследования Всемирного Банка необходимо отметить, что в обоих списках представлено большое количество стран Западной Европы. Именно на этот регион следует обратить особое внимание в качестве возможного поставщика высокотехнологичной продукции для всего мира. Переориентация на производство продукции данного типа позволит увеличить общий объем экспорта данного региона, улучшив тем самым экономическую ситуацию, и снабдить бизнес, в том числе и банковский, эффективными и конкурентными информационными технологиями.

1.3 Переориентация банковской системы в условиях информационного общества

Создание в регионе условий для функционирования информационного общества напрямую способствует развитию многих сфер, использующих информационные технологии как основу для своей деятельности. Система электронного банкинга не стала исключением и, будучи более эффективной в сравнении с традиционной банковской системой, пользуется на сегодняшний момент огромной популярностью в странах с информационной экономикой.

Издание "Кредит Унион Таймс" провело исследование рынка электронных банковских услуг, опросив 60 тысяч пользователей сети Интернет в 2010 году с целью определения доли клиентов, использующих услуги электронного банкинга. Оказалось, что страны, имеющие наиболее высокие показатели индекса информационного общества, рассчитанные в данной главе, обладают наибольшим количеством клиентов, использующих электронный банкинг. Так, к примеру, в Нидерландах 90 процентов пользователей сети Интернет старше 18 лет являются клиентами интернет-банков. Этот показатель составляет 88 процентов в Швеции и 87 процентов в Южной Корее. Таким образом, в данных регионах система электронного банкинга по сути во многом заменила традиционную филиальную банковскую структуру. Рейтинг стран в соответствие с вышеуказанным исследованием представлен в таблице 8:

Таблица 8. Доля пользователей электронного банкинга свыше 18 лет в мире в 2010 году Credit Union Times “Netherlands, Sweden home to most active online bankers” // http://www.cutimes.com/2010/06/21/netherlands-sweden-home-to-most-active-online-bankers

№	Страна	Доля пользователей электронного банкинга, %
1	Нидерланды	90
2	Швеция	88
3	Южная Корея	87
4	Австралия	81
5	Канада	65
6	Япония	65
7	Франция	62
8	Германия	60
9	США	57
10	Великобритания	50

Постепенно ввиду развития информационных технологий и создания конъюнктурных условий для их внедрения в различных сферах человеческой деятельности начинают происходить изменения на тех или иных рынках. Очевиден тот факт, что в сфере банковских услуг все большую роль начинает играть электронные банковские услуги, вытесняя традиционную систему банкинга. Таким образом, необходимо изучение данного феномена в практике мировой банковской системы, что и будет сделано в следующей главе.

2. Электронный банкинг в мировой банковской системе

Сегодняшний мир претерпевает серьезные изменения, и во многом этому способствует повсеместное развитие информационных технологий. Уже в 2012 году число пользователей глобальной сети Интернет составило 34,3 процента Internet World Stats “Internet users 2012” // http://www.internetworldstats.com/top20.htm от всего населения Земли, хотя в начале 90-х годов данный показатель не превышал и 5 процентов.

Анализируя развитие информационных технологий на протяжении последних десятилетий, становится очевидным тот факт, что роль их в каждом аспекте жизнедеятельности растет с каждым годом. Сегодня уже трудно представить домашнее рабочее место без компьютера, и все больше людей пользуются Интернетом на улице с помощью планшетных компьютеров и других мобильных устройств.

Таким образом, большое количество операций различного характера совершаются онлайн, предоставляя тем самым клиентам банков возможность пользоваться услугами и совершать транзакции удобным для них способом. Постепенно все больше клиентов в мире начинают использовать электронный банкинг, призванный облегчить доступ к банковским услугам.

По сути, данное направление банковской деятельности включает в себя все технологии дистанционного обслуживания клиентов, использующие электронные каналы доступа к счетам и операциям по ним.

В рамках электронного банкинга набирает обороты уже зарекомендовавшая себя система предоставления услуг через банкоматы, перспективными видятся направления телефонного банкинга и ТВ-банкинга.

2.1 Развитие электронного банкинга в исторической ретроспективе

Электронный банкинг является наиболее распространенным видом электронной коммерции в мире. Электронная коммерция - это более широкое понятие, которое представляет собой сферу экономической деятельности, включающую в себя все финансовые и торговые транзакции, проводимые с помощью компьютерных сетей.

Существуют различные определения электронного банкинга, однако следующие из них дают наиболее полную характеристику данного типа услуг:

Электронный банкинг - это комбинация двух составляющих: информационных технологий и банковских услуг;

Электронный банкинг - это процесс, предусматривающий совершение банковских транзакций онлайн, не посещая лично офис банка;

Электронный банкинг - это процесс предоставления клиентам возможности доступа к счетам и совершения операций по ним, а также иных услуг без обращения клиента в офис банка;

Таким образом, банк на основе информационных технологий создает систему электронного банкинга, позволяющую расширить размах предоставления своих услуг клиентам, ведя деятельность вне непосредственного офиса организации.

Как правило, в рамках традиционной банковской системы клиенту необходимо лично посетить офис банка, чтобы произвести операции по счетам или воспользоваться иными банковскими услугами. В системе электронного банкинга все операции совершаются онлайн без необходимости личного визита.

Быстрый темп экономического роста и создание новых каналов продаж диктуют условия функционирования финансового сектора экономики. В большей степени электронный банкинг сегодня - это не только дополнительная услуга, которая могла бы привлечь определенное число клиентов, а необходимость, позволяющая как банку, так и клиенту снизить свои издержки.

С одной стороны, у банка появляется возможность вести свою деятельность исключительно онлайн, что позволяет сэкономить на аренде помещений для офисов. Ярким примером в российской практике является банк ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы", обслуживающий более 3 миллионов клиентов без отделений Тинькофф Кредитные Системы // https://www.tcsbank.ru/.

С другой стороны, клиент вправе получить доступ к банковским услугам в любом месте в любое удобное для него время, что позволяет не тратить время на постоянные поездки в офис банка.

Важно отметить, что банки всегда были теми организациями финансового сектора, которые в первую очередь применяли новейшие технологии на практике, совершенствуя тем самым свои услуги. В течение долгого времени банки применяют информационно-коммуникационные технологии в своей деятельности с целью предоставления высококачественных товаров и услуг. Банки используют ИКТ не только для построения сети электронного банкинга, что стало актуальным лишь в последнее время, но и для организации деятельности самой компании: программное обеспечение для оптимизации банковских процессов, внутренние сети, телефонные линии. Однако тенденции в развитии ИКТ и сети Интернет все больше изменяют вектор развития мировой банковской системы в сторону электронного банкинга.

Первым шагом в сторону использования информационно-коммуникационных технологий в банковских услугах стало создание прототипа банкомата в 1939-ом году Lemelson-Mit “Inventor of the Week Archive” // http://web.mit.edu/invent/iow/simjian.html. Американский изобретатель Лютер Джордж Симджян разработал терминальное устройство, позволявшее выдавать наличные деньги. Основным недостатком изобретения являлся тот факт, что данное устройство не было ни коим образом связано непосредственно с банком, что не позволяло автоматизировать процесс списания денежных средств со счета при выдаче денежных средств. После полугода эксплуатации нью-йоркским "Ситибанком" от аппарата отказались.

Свое второе рождение банкомат получил в середине 60-х годов, когда британский "Барклайс" организовал операционные точки на территории Лондона. Клиентам сначала необходимо было произвести операцию в банке, получив специальный ваучер и лишь потом забрать наличные средства через терминал, что было совершенно неудобно. Впоследствии были изобретены пластиковые карты, что позволило отказаться от дополнительных походов в банк и соответственно проводить все операции по списанию денежных средств со счета непосредственно через терминал банкомата. Развитие телекоммуникации впоследствии способствовало объединению сетей банкоматов. Так в 1975 году 18 крупнейших банков США объединили свои сети банкоматов под единым названием "Эксчейндж" Павел Юржик Платежные карты. Энциклопедия 1870-2006-- М.: «Альпина Паблишер», 2007. -- 296 с..

Количество банкоматов в мире продолжает расти с относительно высоким темпом. Статистика касательно количества банкоматов в мире представлена на диаграмме 2. Однако с каждым десятилетием темп роста количества терминалов снижается ввиду развития иных каналов связи в рамках электронного банкинга. Так, в период с 1976 по 1986 гг. темп роста составил 850%, а в период с 1996 по 2006 гг. он составил лишь 144%.

Предшественником современного интернет-банкинга, занимающего значительную долю в структуре электронного банкинга, является система дистанционных банковских услуг, зародившаяся в начале 80-х годов прошлого столетия.

Основным принципом организации предоставления дистанционных банковских услуг того времени являлась передача сигналов через телефонную линию по системе "Видеотекс", предполагавшая, как и в сегодняшних условиях вывод информации на экран монитора и ввод информации через клавиатуру. В 1981 году четыре крупнейших банка Нью-Йорка ("Ситибанк", "Чейз Манхэттен", "Кемикал" и "Мэньюфэкчурерс Ганновер") первыми начали предоставлять услуги дистанционного банковского обслуживания, используя систему "Видеотекс".

Диаграмма 2. Количество банкоматов в мире с 1976 по 2006 гг.

Однако ввиду отсутствия популярности данной системы среди обывателей, во многом из-за ее высокой стоимости, первая попытка организации виртуального доступа к услугам банка не увенчалась успехом. Лишь спустя пару лет в Великобритании удалось успешно внедрить основанную на принципе "Видеотекса" систему "Престел".

В Великобритании первым финансовым институтом, организовавшим предоставление дистанционных банковских услуг, стал "Ноттингем Билдинг Сосаети" Akhmad Ksath “History of E-Banking” // http://ru.scribd.com/doc/31035235/2/HISTORY-OF-E-BANKING, который начал использовать в своей практике в 1983 году вышеупомянутую систему "Престел". Данная система, как и "Видеотекс", основывалась на использовании компьютера ("БиБиСи Микро") и клавиатуры ("Тандата ТД1400"), подключенных к телефонной сети. "Престел" позволяла клиентам определять в режиме онлайн состояние счета, совершать банковские переводы и оплачивать счета. Таким образом, основными контрагентами первых пользователей дистанционных банковских услуг были энергетические и телефонные компании, а также другие финансовые институты, куда переводились средства.

С появлением глобальной сети Интернет в 1991 году банки получили возможность, модернизировав и приспособив систему "Видеотекс" для персонального компьютера, создать программное обеспечение, позволяющее пользоваться банковскими услугами через протокол "WWW". Первой финансовой организацией, применившей систему электронного банкинга в своей деятельности, стал американский банк "Стэнфорд Федерал Кредит Унион", запустивший собственный онлайн-сервис в октябре 1994 года.

В течение 90-х годов рынок электронного банкинга активно рос, и к началу 2001 года каждый из 8 крупнейших на тот момент банков Соединенных Штатов Америки насчитывал не менее 1 миллиона клиентов, использовавших дистанционные банковские услуги. По данным на тот же год 19 миллионов американских домохозяйств обладали подпиской на электронные банковские услуги.

Однако в связи с увеличением доли транзакций, проводимых через Интернет, существенно были ужесточены требования по информационной безопасности в данной области. Федеральный Совет по Контролю за Деятельностью Финансовых Институтов в 2005 году установил новые правила предоставления услуг электронного банкинга. Основным условием данного положения стала необходимость создания новых мер по защите персональной информации банковских клиентов, ввиду развития хакерских структур.

Во второй половине первого десятилетия XXI века сложилась тенденция к созданию "дайрект" банков. TNS Global “Direct Banks and the Future of Consumer Banking” // http://www.tnsglobal.com/sites/default/files/TNS_Direct_Banks_Future_Consumer_Banking.pdf "Дайрект" банк - это банк, не имеющий системы отделений или филиалов. Банки данного типа предоставляют финансовые услуги, используя следующие информационные каналы электронного банкинга:

Интернет-банкинг;

Банкоматы;

Пластиковые карты;

ТВ-банкинг;

Мобильный банкинг;

Телефонный банкинг;

Уже в 2006 году на территории США, Канады и Великобритании существовало 5 банков, не имевших физических мест дислокации и действовавших исключительно в рамках вышеупомянутых каналов связи. Пример банка, действующего на территории РФ в соответствии с данной концепцией был упомянут в этой главе ранее.

Развитие рынка мобильных устройств позволило финансовым организациям существенно расширить клиентскую базу за счет создания мобильных приложений, создав возможность доступа к банковскому счету в любое время в любом удобном месте. В результате уже в 2009 году количество домохозяйств, использовавших услуги электронного банкинга в США достигло 54 миллионов.

Тем не менее, несмотря на рост числа онлайн-клиентов банковского сектора в США, тенденция развития филиальной системы остается восходящей.

Таким образом, рассмотрев процесс развития индустрии электронного банкинга, целесообразно перейти к анализу данной сферы на сегодняшнем этапе развития, решив поставленные задачи, ответив на следующие вопросы: какими преимуществами обладает электронный банкинг по сравнению с традиционной системой и к каким изменениям в соотношении сил на рынке это приводит, какие виды электронного банкинга сегодня являются конкурентными на рынке, как современный обыватель может использовать услуги электронного банкинга наиболее удобным для него способом и каковы основные перспективные направления развития данной индустрии.

Диаграмма 3. Отношение: Население/Филиалы банков в США в 1970 и 2012 гг The Financial Brand “Infographic: The History Of Internet Banking (1983 - 2012)” // http://thefinancialbrand.com/25380/yodlee-history-of-internet-banking/.

2.2 Современный этап развития индустрии электронных банковских услуг

Рассмотрев развитие индустрии электронного банкинга в исторической ретроспективе, разумно перейти к анализу современного состояния данной сферы. Необходимо определить основные функции электронных банков, каналы связи, через которые оказываются услуги, преимущества и недостатки электронного банкинга. Важно определить роль электронных банковских услуг в финансовом секторе на сегодняшнем этапе развития, и влияние, оказываемое на традиционный банковский сектор. Ввиду существующего инновационного потенциала сферы электронного банкинга целесообразно определить перспективные направления развития данной отрасли.

На сегодняшний момент электронный банкинг в отличие от более ранних этапов своего развития обладает широким спектром функций, позволяющих клиентам наиболее эффективно управлять своими счетами и пользоваться иными банковскими услугами. Во-первых, клиент в рамках любой системы электронного банкинга получает информацию о состоянии своих счетов и электронных карт, имеет доступ к информации касательно ранее совершенных им операций, а также может получить распечатанный отчет о всех своих операциях в любое удобное ему время, не взирая на режим работы отделений банка в случае их наличия. Во-вторых, клиент имеет возможность в режиме онлайн производить трансфер своих средств на счета других организаций и физических лиц. Электронные услуги также позволяют сегодня производить операции с иностранной валютой, совершать депозитные сделки, участвовать в торговле ценными бумагами и их производными, используя трейдерские программы, выпускаемые банками. Клиент также имеет возможность управлять своими счетами, изменяя персональные данные, состояние дебетовых карт Hyipnews.com “Useful functions of Online-banking” // http://www.hyipnews.com/news/14777/20-USEFUL-FUNCTIONS-OF-ONLINE-BANKING/(удаление, заморозка), а также используя иные услуги в зависимости от банка, предоставляющего услуги.

В условиях развития информационных технологий увеличилось количество возможностей доступа к счетам по различным каналам связи. По прежнему актуальной является зарекомендовавшая себя в течение последних десятилетий система банкоматов, позволяющих производить операции по депозитам, переводу средств со счета на счет и другие возможные транзакции.

Уже трудно представить жизнь обывателя без использования пластиковых дебетовых и кредитных карт, с помощью которых нет необходимости иметь постоянно с собой денежные купюры для оплаты товаров и услуг.

Телефонный банкинг представляет собой услугу, призванную заменить походы в банк и к банкоматам, позволяющую совершать финансовые транзакции. Клиент, позвонив по специальному телефону, связывается с представителем банка или использует систему распознавания голоса для совершения необходимых операций.

Телевизионный банкинг (ТВ-банкинг) является системой позволяющей производить операции по счетам и получать иные банковские услуги через телевизор, подключенный к кабельному телевидению.

Однако наиболее перспективными направлениями развития электронного банкинга являются интернет-банкинг и мобильный банкинг. Согласно статистике каждый четвертый пользователь сети Интернет пользуется банковскими услугами онлайн. Основными причинами растущей популярности интернет-банкинга и его преемника мобильного банкинга являются функциональность и доступность. Во-первых, стандартный интернет-клиент (банковское приложение для электронного устройства) обладает полноценным функционалом, позволяющим не обращаться к услугам представителей банка. Клиент имеет возможность самостоятельно проверить состояние счетов и сделать выписку с них, сформировать заявки на конвертацию валюты, на депозитные сделки, на предоставление кредита и получение дебетовых или кредитных карт.

Как уже было упомянуто выше, клиент также может оплачивать покупку товаров и услуг и переводить средства как на счета внутри банка, так и за его пределами. Таким образом, функционально использование интернет-клиентов может послужить полноценной заменой обращению в филиал банка. Во-вторых, мобильность использования интернет-клиентов с помощью персональных компьютеров, а тем более с помощью мобильных устройств (смартфонов и планшетных компьютеров) позволяет обратиться к услугам банка в любой удобный момент без необходимости личного присутствия в офисе компании. Однако интернет-банкинг и мобильный банкинг имеют функциональное преимущество и над остальными видами электронного банкинга. Телефонный банкинг, к примеру, не настолько удобен ввиду необходимости зависеть от человеческого фактора, а также от возможных ошибок ввода информации в случае системы распознавания голоса, а ТВ-банкинг есть возможность использовать лишь в домашних условиях. Чтобы совершить операцию через терминал банкомата также как и в случае с обращением в офис банка клиент несет издержки передвижения.

В итоге, доступ к банковским услугам через Интернет (интернет-банкинг и мобильный банкинг) имеет преимущества как над традиционной филиальной системой, так и над остальными видами электронного банкинга.

Основным недостатком системы электронного банкинга является его информационная составляющая. Хранение информации в электронной форме всегда предполагает наличие угрозы хакерского взлома. С данной точки зрения хранение денежных средств в физически охраняемой банковской ячейке является более предпочтительным, чем пополнение счета крупной суммой в технологически ненадежном интернет-банке. В связи с этим постоянно предпринимаются меры по защите информации в электронном пространстве. Европа, США и Япония, столкнувшиеся с данной проблемой раньше всех, уже продвинулись намного дальше остальных стран в этом вопросе Банки-ру.рф «Безопасность банковских операций превыше всего» // http://банки-ру.рф/index/bezopasnost_bankovskikh_operacij_prevyshe_vsego/0-13. С одной стороны банки данных регионов с успехом внедряют эффективные системы безопасности, оставляющие все меньше шансов на взлом. Еще в 2010 году около 70% банков на территории ЕС не имели никаких средств защиты персональных данных кроме как стандартной схемы аутенфикации вида: логин-пароль. Однако после повсеместного ужесточения мер безопасности количество хакерских атак на интернет-банки снизилось в 2 раза. Так, к примеру, в немецком "Дойче банк" в отделении используется собственный сервер аутенфикации, интегрированный в систему электронного банкинга организации и генерирующий в реальном времени ключи входа в систему. Для того, чтобы войти в интернет-клиент пользователю необходимо ввести как свой логин и пароль, так и 12-значный код, что существенно повышает уровень безопасности. С другой стороны без соответствующей регламентации со стороны законодательных органов и совместной работы с банковским сектором настолько стремительное качественное улучшение условий безопасности было бы невозможным.

Сегодня очевиден факт перехода клиентской базы на платформы мобильного и интернет-банкинга. Исследование Bankblog.optirate.com “Online Banking Continues to Grow As the Primary Channel for Common Transactions” // http://bankblog.optirate.com/online-banking-continues-to-grow-as-the-primary-channel-for-common-transactions/, проведенное консалтинговой компанией "Новантас" дает представление о тенденции постепенного перехода к мобильному и интернет-банкингу на более коротком промежутке времени на примере Соединенных Штатов Америки (2005 и 2010 гг.). В ходе данного исследования респонденты отвечали на следующие вопросы касательно основных банковских услуг с вариантами ответа "онлайн" и "в офисе банка":

Каким образом Вы открыли счет в банке?;

Каким образом предпочитается оформлять кредит/депозит?;

Каким образом предпочитаете совершать транзакции?;

Каким образом получаете информацию о состоянии счета?

Результаты исследования представлены в приложении на диаграммах 4-7.

Проанализировав результаты исследования становится очевидной тенденция перехода банковского сектора к электронным услугам, однако большинство клиентов все еще предпочитает открывать депозиты и брать кредиты обращаясь лично в офис банка. Тем не менее, с совершенствованием технологий предполагается, что основная доля операций будет совершаться онлайн. В этом плане наиболее перспективным является мобильный банкинг, позволяющий иметь доступ к электронным банковским услугам везде, где есть доступ к сети Интернет. Согласно данным компании по исследованию высокотехнологичных рынков "Юнипер Рисеч" Juniper Research “Press Release: Mobile Banking Users to Exceed 1 billion in 2017, Representing 15% of Global Mobile Subscribers” // http://www.juniperresearch.com/viewpressrelease.php?pr=356 к 2017 году свыше миллиарда ...