Размещено на http://www.allbest.ru/

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ АВТОНОМНОЕ

ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

«НАЦИОНАЛЬНЫЙ ИССЛЕДОВАТЕЛЬСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ

«ВЫСШАЯ ШКОЛА ЭКОНОМИКИ»

Факультет «Санкт-Петербургская школа экономики и менеджмента» Департамент финансов

Совершенствование ипотечного кредитования Российской Федерации на примере дополнительного офиса Сбербанка России

РЕФЕРАТ

по направлению подготовки 38.03.01 «Экономика»

образовательная программа «Экономика»

Студентки группы № 133

Ильиной Д.В.

Научный руководитель

Доцент департамента финансов, кандидат экономических наук

Мотуз Сергей Александрович

Санкт-Петербург, 2016 г.



Содержание

• Введение
• Глава 1. Теоретические аспекты и текущее состояние ипотечного кредитования
• 1.1 Понятие, сущность, принципы ипотечного кредитования
• 1.2 Основные зарубежные модели ипотечного кредитования
• 1.3 Особенности ипотечного кредитования в коммерческих банках Российской Федерации
• Глава 2. Анализ оргпнизации ипотечного кредитования на примере дополнительного офиса банка «Сбербанк России»
• 2.1 Характеристика деятельности дополнительного офиса
• 2.2 Анализ основных показателей финансовой деятельности дополнительного офиса
• 2.3 Оценка эффективности ипотечного кредитования в дополнительном офисе
• Глава 3. Совершенствование ипотечного кредитования в дополнительном офисе
• 3.1 Проблемы ипотечного кредитования
• 3.2 Предложения по устранению проблем ипотечного кредитования
• 3.3 Оценка эффективности решения проблем ипотечного кредитования
• Заключение
• Список использованных источников
• Приложения
• 
• Введение
• В наше время решение вопросов обеспечения жильём происходит по рыночным принципам и одной из существенных проблем в решении данного вопроса стал разрыв между размером текущих денежных поступлений граждан (зарплата, предпринимательский доход) и высокой стоимостью объектов жилой недвижимости.
• Ипотека является тем звеном экономики, которое обладает возможностью обеспечить взаимосвязь между денежными ресурсами населения, банками, финансово-строительными компаниями и предприятиями стройиндустрии и направлять финансовые средства в реальный сектор экономики.
• Ипотечное кредитование - один из актуальнейших секторов рынка потребительских кредитов. Объем российского рынка ипотечного кредитования с 2008 по 2015 год вырос более чем в 10 раз. Но в тоже время, количество неплатежей и просрочек по кредитам увеличивается, "долгосрочных денег", которые они могли бы выдавать в виде ипотеки, банкам не хватает. Поэтому, чтобы восстановить ипотечное кредитование, государству следует предпринять четкие шаги, направленные как для поддержки банков, так и для поддержки потребителей (как тех, кто уже существует, так и тех, кто еще только думает о приобретении жилья).
• Реструктуризация ипотечного кредита, а также программы помощи, предоставляемые государством, должны предлагаться тем, кто уже взял ипотечный кредит и столкнулся с невозможностью проведения выплат по кредиту. Рынок ипотечного кредитования является важным индикатором состояния экономики страны, и ипотека будет испытывать трудности, пока не восстановится экономика в целом. В связи с этим, тема реферата является весьма актуальной, так как развитие системы ипотечного кредитования как фактор решения жилищных проблем граждан напрямую связан с необходимостью повышения уровня экономического состояния России и решением важнейших социальных задач.
• Цель данной работы заключается в разработке практических рекомендаций в развитии ипотечного кредитования в дополнительном офисе №9031/0912 банка "Сбербанк России".
• В рамках поставленной цели в работе будут решены следующие задачи:
• 1. Рассмотрение экономического содержания ипотечных отношений;
• 2. Характеристика мирового опыта ипотечного кредитования;
• 3. Рассмотрение развития ипотечного кредитования в России;
• 4. Раскрытие нормативно - правового регулирования ипотечной системы России;
• 5. Проведение анализа российской практики ипотечного кредитования на примере дополнительного офиса №9031/0912 банка "Сбербанк России".
• 6. Рассмотрение кредитных операций банка под влиянием кризиса и действий государства.
• 7. Разработка практических рекомендаций в развитии ипотечного кредитования в дополнительном офисе №9031/0912 банка "Сбербанк России".
• Объектом исследования является дополнительный офис №9031/0912 банка "Сбербанк России".
• Предметом исследования - финансовые отношения по развитию ипотечного кредитования в дополнительном офисе №9031/0912 банка "Сбербанк России".
• Теоретической и методологической основой исследования в области ипотечного кредитования и вопросах, связанных с инвестиционной и финансово-экономической составляющими ипотечной деятельности являются работы отечественных ученых, таких как Сафонова, Г. Б., Балабанов, И.Т., Иванов, В.В. и другие. При решении поставленных в исследовании задач были применены методы экономического и статистического анализа.

Глава 1. Теоретические аспекты и текущее состояние ипотечного кредитования

1.1 Понятие, сущность, принципы ипотечного кредитования

В условиях хронического недостатка государственных средств, традиционной задачей для органов власти всех уровней стало привлечение внебюджетных ресурсов в сферу жилья. Наиболее примитивным решением "квартирного вопроса" специалисты в области недвижимости считают развитие системы долгосрочного ипотечного кредитования.

Недвижимость на российском рынке дорожает год от года. Далеко не каждый человек может себе позволить купить жилплощадь, в раз оплатив ее стоимость. Сегодня просто глупо копить деньги, к примеру, на квартиру. Поэтому все больше и больше людей берут ипотеку.

Ипотека - это долгосрочный кредит, который выдается на приобретение жилья. Такой вид кредита на российском рынке уже не является новой услугой, но все еще остается незнакомым для многих потенциальных потребителей. Это происходит из-за того, что сам процесс ипотечного кредитования окружен множеством предрассудков, появившихся в результате недостаточной осведомленности россиян о возможностях и условиях ипотеки.

Нужно сказать, что именно ипотека является идеальным вариантом для покупки жилья, но всё ли так просто как кажется, с правовой точки зрения, в этом мы и попробуем разобраться. Различные банки предлагают, различные вариации, гибкую систему кредитования от процентной ставки до сроков выплаты ипотеки.

Сейчас на российском рынке банки предлагают ипотеку от 3 до 30 лет, что может удовлетворить требования различных слоёв населения. Также имеется система первоначального взноса, но на данный момент она настолько упрощена, что не приносит никаких затруднений получателям, в некоторых банках она вообще не требуется. Кредит может получить любой гражданин, в этой нише нет никаких существенных ограничений, тем не менее, следует обратить внимание на то, что кредит, не выдаётся, если лицо имеет:

- судимость (не погашенную в установленном законом порядке);

- плохую историю кредитования;

- административную ответственность по так называемым финансовым статьям.

Юридически это не основания, но банки зачастую отказывают именно по этим критериям. А вот юридически человек должен работать официально и иметь официальную заработную плату, которая способна обеспечить ипотеку в процентном соотношении, стаж работы должен быть не менее 2 лет, на последнем месте работы вы должны отработать не менее 4 месяцев.

Так в чем же преимущество ипотеки? В первую очередь, это возможность купить квартиру, внеся лишь первоначальный взнос, примерно 10-30% от всей стоимости. Оставшуюся стоимость банк выдает в качестве кредита сроком на 10-30 лет. То есть вы получаете возможность, уже живя в новой квартире выплачивать кредит. В новом жилье можно прописаться заемщику и членам его семьи. Безопасность операции обеспечивается страхованием жилья, рисков утраты права собственности на квартиру и ее повреждения, а также смерти заемщика или потери его трудоспособности.

Если вы собираетесь взять ипотеку, к выбору банка-кредитора подойдите со всей ответственностью. В первую очередь, следует обращать внимание на процентную ставку кредита и его срок. Однако, не следует забывать об необходимых платных услугах и уточнить их стоимость. Не следует рассчитывать свои финансы "впритык". Стоимость всех процедур оформления ипотеки может достигать 5-10% от стоимости жилья. Сюда входят: оплата услуг оценочной компании и нотариуса, плата банку за рассмотрение заявки на кредит, сбор за ведение ссудного счета, плата за аренду индивидуального сейфа, открытие счета, ведение счета, регистрация сделки и т.д. Не забывайте и о небанковских услугах, таких как страховка, траты на риэлтора и другие.

Многих людей пугает большая процентная ставка, равная 10-15% в год, ведь в общей сложности вы переплачиваете 100% всей стоимости квартиры, а то и больше. Но, для людей, не имеющих полной суммы на приобретения квартиры, это вообще единственный вариант.

Еще один плюс ипотеки: заемщику ипотечного кредита предоставляется льгота по подоходному налогу на весь срок ипотеки; длительный срок кредитования делает платежи по ипотеке не слишком большими и, следовательно, не слишком обременительными. В большинстве ипотечных программ предусмотрена возможность досрочного погашения кредита. Максимальная сумма, которую может выдать ипотечный банк, зависит от двух факторов: первоначального взноса заемщика и величины его доходов. Стоит учитывать, что некоторые кредитные организации принимают во внимание только доход с основного места работы, подтвержденный справкой. Это безусловный минус. У банка так же могут быть дополнительные требования: регистрация, поручители по кредиту, определенный стаж работы на одном месте и прочие.

Покупка недвижимости с помощью ипотеки - на сегодняшний день, это самый прогрессивный надежный способ решения квартирного вопроса. Многие банки готовы предоставить такой вид кредита, остается лишь подобрать наиболее оптимальную и подходящую для вас ипотечную программу, с учетом всех тонкостей и затрат.

1.2 Основные зарубежные модели ипотечного кредитования

Рынок российской ипотеки развивается с оглядкой на страны Запада: где-то наша страна лишь подсматривает, а где-то и полностью копирует их ипотечный опыт, в том числе негативный - как, например, в случае "плохих кредитов". Однако, констатируют эксперты, опрошенные "РИА Недвижимость", пока путем заимствований России не удается добраться до главного достижения зарубежной системы жилищного кредитования - лишь 20% недвижимости в России приобретается с помощью ипотеки, когда как в Европе и Северной Америке этот показатель доходит до 80%.

То, что российская ипотечная система была сформирована по образу и подобию двухуровневой американской системы, известный факт. Государственная политика в России была направлена, прежде всего, на формирование четких и прозрачных стандартов ипотечного кредитования. Она ретранслировалась на рынок через государственный институт рефинансирования ипотеки - АИЖК, созданный в 1997 году по аналогии с американской Fannie Mae, с целью обеспечения первичных кредиторов долгосрочными кредитными ресурсами.

Впрочем, в последнее время в российской ипотечной системе стали проявляться черты франко-скандинавской, одноуровневой системы, например, государственная поддержка и налоговые льготы для ипотечных заемщиков, а также регулирование участников ипотечной системы.

Но хотя ипотечная система в России и является своеобразной "калькой" американской, все же путь ее развития имеет множество особенностей. Один из них глубинные, а другие представляют собой лишь небольшое "запаздывание" в перенимании зарубежного опыта.

Банковская система в России по-прежнему достаточно молода и проходит стадию становления и развития. Вместе с ней развивается и ипотечный рынок, поэтому используются далеко не все известные и зарекомендовавшие себя за рубежом элементы. В частности, по словам главы аналитического центра АИЖК, сейчас обсуждается вопрос о введении специальных безотзывных счетов - так называемых эскроу-счетов. Подобные счета могли бы повысить надежность безналичной оплаты приобретаемого жилья, с их применение в РФ есть сложности из-за отсутствия стандартизированных форм отчетов об оценке недвижимости. В той же Северной Америке весь процесс покупки жилья в кредит более цивилизованный.

Так, в США кредитные организации используют единую форму анкеты №1003 на ипотечный кредит. Для сравнения в России у каждого банка своя анкета и ее заполнение занимает от 30 мин до 2,5 часов.

В Соединенных Штатах клиент обращается к брокеру и уточняет условия по кредиту, а ипотечный брокер, в свою очередь, подбирает наиболее оптимальную программу и подает заявку в банк. После одобрения клиента банк переводит сумму кредита на счет титульной компании, которая проверяет чистоту объекта, берет все комиссии с покупателя и продавца, выплачивает вознаграждение брокеру.

Часто в России заемщик, живущий в небольшом городке, вынужден выбирать банк, ориентируясь на присутствие в его регионе территориальных отделений тех или иных кредитных организаций. Далеко не факт, что эти банки предлагают лучшие условия, а переплата в размере 1-1,5% со ставки при кредите на 15 лет выливается в стоимость неплохой иномарки. За границей же, уровень проникновения банковских услуг выше, соответственно, больше отделений банков, к тому же активно работают кредитные брокеры, которые служат связующим звеном между заемщиками и кредитными организациями.

Хотя один момент остается неизменным и для России, и для заграницы - риски банка при кредитовании под залог недвижимости в маленьких отдаленных городах, так как могут возникнуть сложности с реализацией предмета залога в случае дефолта, ведь в маленьком городе быстро найти покупателя проблематично.

Все названные отличия скорее касаются потребительской стороны ипотечного кредитования. Однако эксперты обозначают куда более масштабные и фундаментальные проблемы российской ипотеки, решение которых вызывает у них ряд вопросов. Причем на некоторые из них у игроков рынка пока нет ответа.

Ипотечная система в США работает на всю экономику и финансируется за счет пенсионных, страховых и прочих накоплений, а также и за счет длинных денег. Она работает на гигантских объемах оборота по ипотечным облигациям. Этот оборот там выше, чем по рынку акций. У нас в России в принципе нет длинных денег. Российская ипотечная система внедрялась авансом под то, что когда-нибудь они появятся. Но они так и не появились.

Инновации в российской пенсионной реформе, показали, что в России фактически отказываются от старой системы. Теперь у нас в стране пенсионные накопления будут отчисляться не 6%, а 2%. То есть мы вернулись от накопительной к распределительной системе, а в Америке она как раз накопительная. Поэтому сейчас встает вопрос - а чем финансировать ипотеку. Теоретически можно сейчас финансировать ипотеку депозитом, у нас в стране нет длинных депозитов. В России кредиты выдаются на 30 лет, а депозитов на 30 лет в стране нет. Российские банки не копят длинные депозитные деньги, боятся инфляции, боятся, что никто вообще деньги не будет хранить, потому что помнят, как сгорели сбережения на книжках в начале 90-х.

В России наиболее востребованы фиксированные процентные ставки. Несмотря на выгодность переменных и комбинированных ставок, лишь небольшой процент клиентов решается ими воспользоваться.

Ну а самой яркой особенностью ипотеки нашей страны на сегодняшний день являются достаточно высокие процентные ставки. Так, например, по итогам августа 2015 года ставка выдачи по кредитам в рублях составила 14,99%. Для сравнения, в США ставка составляет в среднем от 3,32%, во Франции - 3,75-4%, в Великобритании - 3-4%, в Испании, Италии, Германии - 2,5-4%, в Греции - от 3%, в Португалии - от 2,5%, на Кипре - 5,5%.

Ипотечные кредиты в России сегодня не доступны значительной части населения. Причиной тому, на его взгляд, являются низкие доходы большинства граждан, не прекращающийся стремительный рост цен на жилье, дисбаланс между спросом и предложением, а также психология общественного мнения, которое складывается из неуверенности в будущем, боязни быть в должниках и все еще недостаточно высоком уровне финансовой грамотности.

Молодость российской ипотечной системы является не только ее недостатком, но и преимуществом. Это наглядно продемонстрировал прошедший финансовый кризис. Скорее всего, именно благодаря молодости ипотеки и достаточно консервативному регулированию Россия не успела накопить высокий объем рискованных кредитов - без подтверждения доходов, с низким первоначальным взносом, с упрощенным подходом к оценке платежеспособности, - который стал катализатором проблем в США.

1.3 Особенности ипотечного кредитования в коммерческих банках Российской Федерации

Российский рынок ипотечного кредитования характеризуется высокими темпами роста. Рынок ипотечного кредитования продолжает демонстрировать стремительные темпы роста на фоне рекордно высоких цен на недвижимость, растущей инфляции и кризиса ликвидности на мировых рынках капитала.

Также при сегодняшнем росте цен на недвижимость наблюдается определенный дисбаланс между количеством одобренных финансовыми организациями заемщиков и числом реально заключенных ипотечных сделок. Дело в том, что с момента получения положительного заключения банка о выдаче кредита до времени нахождения подходящего варианта приобретения жилья, цены успевают вырасти настолько, что заемных средств уже не хватает. И это тоже приводит к отказу от ипотеки.

Существуют и другие факторы, осложняющие развитие ипотеки. Вступившие в действие новые Градостроительный и Жилищный кодексы, с одной стороны, призваны защищать права граждан, приобретающих жилье, с другой, коренным образом изменили условия для застройщиков, которые были вынуждены искать новые схемы работы, перестраивать отношения с банками и частными инвесторами.

Следующий этап развития системы ипотечного кредитования в России связан с принятой на федеральном уровне целевой программой "Жилище", распространяющей свое действие на период 2002-2010 гг. В данной программе предусматривались меры, направленные на развитие системы рефинансирования ипотечных кредитов путем предоставления государственных гарантий по заимствованиям ОАО "АИЖК".

Еще один важный этап - это 2003год, когда начинает реализовываться федеральный проект "Доступное и комфортное жилье - гражданам России". Этот этап развития жилищного кредитования непосредственно связан с процессом совершенствования законодательства, регулирующего деятельность разных субъектов ипотечного рынка. В 2004 году Государственной Думой принимается ряд законопроектов, направленных на формирование рынка доступного жилья.

Переломным для сферы ипотечного кредитования в России стал 2008 год - когда разразился мировой финансовый кризис. В течение этого года изменились не только основные принципы взаимодействия коммерческих банков со своими клиентами. А именно - произошло переосмысление самого термина "ипотечное кредитование": если до этого программы ипотечного кредитования позиционировались у всех как наиболее "человечные" банковские услуги, нацеленные на рост благосостояния населения, то теперь понятие "ипотека" стало ассоциироваться с причиной дестабилизации экономики на мировых фондовых рынках и, соответственно, с основной причиной финансового кризиса.

В современной рыночной экономике роль ипотечного жилищного кредитования приобретает первостепенное значение. Проблема недостаточной обеспеченности жильем остается острейшей социальной проблемой в России.

Современная государственная политика, наряду с прежней ориентацией на нужды социально незащищенных групп населения расставляет новые акценты, концентрируя усилия и средства на направлениях, обеспечивающих решение жилищных проблем большей части работающего населения, располагающего средними доходом, накоплениями и имеющими жилье в собственности в результате бесплатной приватизации.

Основным способом решения жилищной проблемы этой части населения должно стать долгосрочное ипотечное кредитование. Создание системы ипотечного кредитования позволит не только ускорить решение важнейшей социальной проблемы улучшения жилищных условий населения, но и через активизацию жилищного строительства оказать положительное влияние на макроэкономическую ситуацию в стране в целом.

Несмотря на создание благоприятных условий для функционирования ипотечной системы (отчисления в бюджет, разработка и принятие законодательных актов), на пути развития российской ипотечной системы возникают препятствия, которые необходимо преодолевать.

Существующая макроэкономическая ситуация, характеризующаяся слабым развитием кредитной системы, низкими доходами и, соответственно, недостаточным платежеспособным спросом граждан на жилье, а также практически отсутствие накоплений, вызвали необходимость поиска рациональных путей решения этих задач на уровне властей субъектов Федерации, местного самоуправления, компаний (в частности, строительных). Таким образом, обостряется проблема долгосрочного кредитования граждан с целью приобретения ими жилья.

Существенной проблемой внедрения ипотечного кредитования остается внедрение программы по классической схеме без учета местных правовых, экономических, социальных и других условий и особенностей регионов. Перечень основных проблем ипотечного кредитования в России приведен на рисунке 1

Рисунок 1. Основные проблемы ипотечного кредитования в России

Одной из основных проблем на пути становления системы ипотечного кредитования является низкий платежеспособный спрос населения.

Необходимо учитывать также и то, что в Российской Федерации в настоящее время проводится и реформа жилищно-коммунального хозяйства. А это означает, что при переводе к стопроцентной оплате жилищно-коммунальных услуг ежемесячные обязательные платежи населения будут увеличиваться, что в свою очередь еще больше снижает планку доступности ипотечных жилищных кредитов.

В то же время, наряду с низким уровнем доходов на руках у населения, по оценкам специалистов, находятся большие запасы наличной иностранной валюты (накопления), образовавшиеся в результате недоверия к государственным и частным банкам, непредсказуемой инфляции и т. п. По разным оценкам, масштабы этого ресурса определяются в диапазоне 20-40 млрд. долларов и выше.

Попытка внедрять в практику ипотечное кредитование наталкивается на определенные препятствия. Банки испытывают давление мощных факторов риска:

- риск процентной ставки (неопределенность толчков инфляции);

- риск посреднической деятельности (возможность отзыва денег из банка его вкладчиками или кредиторами); - риск невозврата кредита заемщиком;

- нехватка длинных дешевых кредитных ресурсов;

- слабость законодательной базы.

Включаясь в систему долгосрочного кредитования, в том числе под залог недвижимости, российские банки испытывают определенные опасения. Так, например, опасаются выдавать ипотечные ссуды, будучи практически незаинтересованными в заложенной или находящейся в их владении недвижимой собственности, обладающей по разным причинам низким коэффициентом ликвидности. На практике это приводит к использованию банками различного рода кредитных схем, например, таких как кредитование с переходом права собственности. При этом, однако, риски заемщика резко возрастают. Основной риск приходится на заемщика, который может остаться без квартиры, продавая ее по цене, значительно меньше рыночной, и должен еще расплатиться по ссуде, оплатить все необходимые платежи, связанные с неоднократным переходом собственности из рук в руки.

Серьезной проблемой для внедрения ипотеки является также отсутствие точных статистических данных о соответствии реальных доходов населения, официально получаемой зарплате. В связи с этим затруднительна оценка потенциала кредитоспособности населения. Последние статистические данные по вопросам доступности ипотеки, опубликованные экспертами компании Penny Lane Realty, свидетельствуют о крайне низком положении России в списке из 60-ти стран. Согласно этому списку Россия занимает 47-е место.

Следует отметить, что дальнейшее развитие рынка ипотеки в России будет во многом зависеть от совершенствования механизма рефинансирования ипотеки и от развития фондового рынка. Не стоит забывать и о балансе между стимулированием спроса и увеличением объемов строительства жилых площадей в стране. Дальнейшее усиление конкуренции, снижение требований к заемщикам будут делать ипотеку более доступной широким слоям населения, следовательно, и более популярной.

По новому законодательству такие сделки проходят регистрацию в ФРС и имеют привязку к конкретной недвижимости. Кроме того, застройщики оформляют дома с учетом изменившихся требований, то есть имеют на руках строительную декларацию, утвержденный пакет разрешительных документов и защищенный проект, что инвесторами рассматривается как гарантии сохранности их вложений и получения в итоге недвижимости в собственность.

Ситуация с недостаточной популярностью ипотечного кредитования примечательна тем, что она проявляется в условиях значительного превышения спроса над предложением. Количество аварийных и ветхих домов превышает предельно допустимую норму. Кроме этого, в ветхий фонд ежегодно переходит практически 5млн. кв. м жилья.

Рисунок 2. Причины отказа от ипотечного кредитования, % от числа городских жителей, купивших квартиру, но не взявших при этом ипотечный кредит (по результатам исследований компании Business Vision, 2015 год)

Рисунок 3. Структура российского рынка ипотечного кредитования по видам выдаваемых кредитов, % (по данным компании "Мой Дом", 2015 год)

Ключевой тенденцией текущего года на рынке ипотеки станет увеличение доли ипотечного кредитования в нестоличных регионах. 

Рисунок 4. Доли регионов в объеме российского рынка ипотечного кредитования в 2015 году

В настоящее время задачи государства в области ипотечного кредитования заключаются в следующем:

- Реализовать ряд мер, направленных на увеличение возможных сроков ипотечного кредитования;

- Создать условия для снижения процентных ставок в системе ипотечного кредитования за счет управления рисками и снижения транзакционных издержек в рамках общей тенденции снижения уровня инфляции;

- Развивать механизмы, позволяющие населению осуществлять накопление первоначальных взносов, необходимых для получения ипотечных кредитов;

- Развивать новые ипотечные продукты, в том числе предполагающие различные графики погашения основного долга и процентов, для охвата в качестве потенциальных заемщиков по ипотечным кредитам отдельных категорий граждан, статус которых обусловливает прогноз стабильного роста их доходов в будущем (молодые семьи, военнослужащие и т. д.).

Таким образом, ипотечное кредитование, прежде всего, ассоциируется с долгосрочным кредитованием жилищного строительства. Однако в соответствии с Законом "Об ипотеке (залоге недвижимого имущества)" предметом ипотеки могут быть различные виды недвижимого имущества: предприятия, здания, сооружения, а также земельные участки. В последние годы с ипотечным кредитованием связывают не только решение проблемы обеспечения жильем населения, но и возрождение в стране агропромышленного комплекса. Об этом свидетельствует принятие в марте 2010 г. "Концепции системы земельно-ипотечного кредитования".



Глава 2. Анализ оргпнизации ипотечного кредитования на примере дополнительного офиса банка «Сбербанк России»

2.1 Характеристика деятельности дополнительного офиса

Доп.офис №9031/0912 Сберегательного Банка РФ находится по адресу 663168, Красноярский край, п. Подтесово, переулок Заводской 5.

Дополнительный офис №9031/0912 Сберегательного банка предлагает большой спектр банковских услуг физическим лицам. Банковские операции и сделки осуществляются с физическими лицами - в рублях и иностранной валюте. Основной и самой доходной деятельностью Банка считается кредитование физических лиц, который осуществляет сектор кредитования. Кроме кредитования отделение принимает вклады от физических лиц. Разновидности вкладов постоянно расширяются, повышенным спросом у населения пользуется вклады с более длительным сроком хранения, по таким вкладам предусмотрены более высокие процентные ставки.

Спектр банковских услуг рассчитан на разную категорию населения, с разным доходом и финансовыми возможностями. Стабильный прилив средств населения на вклады и депозиты, свидетельствует не только об интересе граждан к этому финансовому инструменту, а также об определенном финансовом состоянии населения.

Уровень развития пассивных операций определяет размер банковских ресурсов и, следовательно, масштабы деятельности банка. В таблице 1 представлен анализ пассивов.

Таблица 1. Анализ пассивов

Наименование статей	Даты
	01.01.2012г.	01.01.2013г.	01.01.2014г.
	сумма, тыс.р.	удельный вес, %	сумма, тыс.р.	удельный вес, %	сумма, тыс.р.	удельный вес, %
	1	2	3	4	5	6
Пассивы всего	47975	100	55586	100	62227	100
Долгосрочные депозиты и кредиты банков	2268	4,7	3145	5,6	1215	1,9
Краткосрочные и среднесрочные депозиты и кредиты	6200	12,6	7365	13,8	10182	16,7
- банков	1256	2,6	2783	5,0	1770	2,8
-органов гос.власти, а также организаций, находящихся в гос.собственности	1782	3,7	1394	2,5	2390	3,8
- негосударственных организаций и предприятий	1479	3,0	1782	3,2	1932	3,1
- физических лиц	1089	6,4	1598	2,8	2987	4,8
Средства до востребования	24265	51,0	27043	49,0	25391	41,0
- банков	7393	15,4	8258	14,8	12856	20,6
- негос.организаций и предприятий	1235	2,6	1267	2,3	2115	3,4
- физических лиц	49	1,3	8	0	8	0
- юридических лиц-нерезидентов	966	2	943	1,7	1381	1,5

Рисунок 5. Пассивы отделения Сберегательного банка на 01.01.2014 год

Рисунок 6. Доля депозитов физических лиц в объеме средств до востребования

Анализ, представленный в таблице 1, показал, что наращивание ресурсного потенциала филиала обеспечивалось большей частью привлечением свободных денежных средств населения. Также наблюдается снижение в 2014 году долгосрочных депозитов и кредитов банков на 2,8% по отношению к 2012 году.

Рассчитаем среднюю стоимость привлеченных ресурсов банка, а именно стоимость депозитов физических лиц. Этот показатель рассчитывается как отношение процентных расходов к депозитам.

Таблица 2. Средняя стоимость привлеченных ресурсов банка от физических лиц

Наименование	2012 год	2013 год	2014 год
Средние расходы по депозитам физических лиц, тыс.руб.	65,34	127,84	179,22
Депозиты физических лиц, тыс.руб.	1089	1598	2987
Средняя стоимость привлеченных средств банка, %	6	8	6

Из этого можно сделать вывод, что ОСБ №9031/0912 может мобилизовать привлеченные средства для осуществления активных операций, прежде всего кредитных, на более длительный срок - свыше одного года, в целях увеличения прибыли банка в целом.

2.2 Анализ основных показателей финансовой деятельности дополнительного офиса

Нацеленность на превосходное знание клиентов и выстраивание с ними долгосрочных партнерских отношений, ориентация на качество, а не количество выданных кредитов, усиление роли менеджеров в отделениях при принятии финансовых решений говорят о том, что ОСБ №9031/0912 стремится минимизировать кредитные риски и выстраивает устойчивый к колебаниям экономики банковский бизнес.

Рассмотрим основные показатели деятельности ОСБ №9031/0912 за период с 2011 по 2013 гг., и 9 месяцев 2014 года, в таблице 1, по данным баланса и отчета о прибылях и убытках Банка, приведенные в Приложениях.

Таблица 3. Основные показатели эффективности деятельности ОСБ №9031/0912

Наименование	2011г.	2012г.	9 мес. 2013г.	2013г.	9 мес. 2014г	Изм. 2012 / 2011, в %	Изм. 2013 / 2012, в %	Изм. 9 мес. 2014 / 9 мес. 2013, в %
Активы, в млн.руб.	329117	402823	384896	383407	345857	22,4	-4,8	-10,2
Показатель достаточности капитала I уровня, в %	16,0	18,9	18,3	18,6	20,2	2,9	-0,3	1,3
Кредитный портфель/Депозиты, в %	169,3	121,6	114,3	103,8	117,7	-47,7	-17,8	3,4
Чистая прибыль (убыток), в млн.руб.	3304	-1394	1900	2088	3265	-142,2	249,8	71,8
Совокупная прибыль, в млн.руб.	2176	358	1523	2184	2117	-83,6	в 5,1 раз	39,0
Чистая процентная маржа, в %	5,5	6,6	4,9	5,6	5,4	1,1	-1,0	0,5
Сомнительная задолженность к общему портфелю, в %	4,2	17,4	14,5	14,4	13,1	13,2	-3,0	-1,4
Численность персонала, чел.	6563	10081	10080	10075	7450	53,6	-0,1	-26,0
Сеть (операционные офисы), ед.	199	331	342	346	218	131,0	15,0	-36,2
Количество банкоматов, ед.	1258	1961	1982	1997	2010	в 7 раз	36,0	1,4

По результатам деятельности активы Банка по состоянию на 1 октября 2014 года составили 345857 млн. руб., и уменьшились на 10,2 % к соответствующему периоду 2013 года. Наиболее крупное уменьшение наблюдается по статье "ссудная задолженность", в том числе по выданным кредитам кредитным организациям. Наблюдается положительная динамика кредитного портфеля. По итогам 9 месяцев 2014 года она увеличилась на 3,4 п. и составила 117,7% к соответствующему периоду 2013 года. В 2014 году одним из основных приоритетов Банка стало улучшение качества кредитного портфеля. ипотечный кредитование коммерческий банк

Просроченная задолженность сократилась на 5,4 млн. руб., до 11,6% от величины кредитного портфеля, в частности от продажи проблемного долга коллекторским агентствам. По итогам 9 месяцев 2014 года Банк заработал чистую прибыль в размере 3265 млн. руб., что на 71,8% выше аналогичного периода 2013 года. Совокупная прибыль Банка составила 2117 млн. руб. и выросла на 39,0%. В течение 2014 года Банк, руководствуясь принципом долгосрочной стабильности, проводил активную работу по минимизации сомнительной задолженности. Результатом этой работы по итогам 9 месяцев 2014 года стало снижение доли сомнительной задолженности в кредитном портфеле на 1,4 п.п., в т.ч. за счет снижения доли проблемного долга в портфеле корпоративных кредитов и частных клиентов.

В таблице 2 приведена структура кредитного портфеля ОСБ №9031/0912 за 2011-2013 годы и 9 месяцев 2014 года.

Кредитный портфель Банка в 2013 году сократился на 1,2% по отношению к 2012 году за счет уменьшения розничного кредитного портфеля на 29,8%. В 2013 году Банк, следуя выбранным стратегическим принципам, более осторожно и тщательно подходил к оцениванию заемщиков, стремясь к минимизации кредитного риска, что повлекло сокращение новых выдач и оказало влияние на динамику розничного кредитного портфеля. Корпоративный кредитный портфель, напротив, увеличился на 6,3%, в первую очередь за счет роста объема кредитов крупным клиентам на 11,7%.

Таблица 4. Структура кредитного портфеля ОСБ №9031/0912, в млн.руб.

Наименование	2011г.	2012г.	9 мес. 2013г.	2013г.	9 мес. 2014г	Изм. 2012/ 2011, в %	Изм. 2013/ 2012, в %	Изм. 9 мес. 2014/ 2013, в %
1.Кредиты корпоративным клиентам всего, в т.ч.:	166549	189414	151008	201343	154680	13,7	6,3	2,4
-кредиты крупному бизнесу	137800	153917	128887	171850	119900	11,7	11,7	-6,9
-кредиты малому и среднему бизнесу	15529	12827	7360	9812	18620	-17,4	-23,5	в 2,5р.
-кредиты инвестиционного бизнеса	10360	13433	10419	13892	11010	29,7	3,4	5,6
-лизинговое финансирование	2860	9237	4342	5789	5150	223,0	-37,3	18,6
2.Кредиты физическим лицам, всего, в т.ч.:	40460	91416	48215	64157	54600	125,9	-29,8	13,2
-потребительские кредиты	4459	43274	23695	31592	24700	в 8,7р.	-27,0	4,2
-ипотека	14017	29874	18200	24241	20800	113,1	-18,9	14,3
-автокредитование	21984	18268	6320	8324	9100	-16,9	-54,4	13,9
3.Резерв под обесценение кредитов	(12203)	(44121)	(23697)	(31596)	(23246)	в 2,6р.	-28,4	-1,9
Итого кредитов клиентам	194806	236709	175526	233904	186034	21,5	-1,2	5,9

В 2013 году ОСБ №9031/0912 запустил ипотечный продукт "Классический" - ипотечное кредитование на приобретение готовой недвижимости на вторичном рынке жилья у физических и юридических лиц, разработанный по стандартам ОАО "АИЖК", что способствовало по итогам 9 месяцев 2014 года росту выданных ипотечных кредитов. Для клиентов, желающих получить потребительский кредит под залог имеющегося жилья, запущен продукт "Залоговый стандарт" - кредитование на любые цели, кроме предпринимательских.

В соответствии с лицензией ЦБ РФ на осуществление банковских операций, операционный офис ОСБ №9031/0912 вправе осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами, осуществление операций с которыми не требует получения специальной лицензии в соответствии с федеральными законами, а также вправе осуществлять доверительное управление указанными ценными бумагами по договору с физическими и юридическими лицами.

Услуги, оказываемые частным лицам:

- вклады;

- денежные переводы;

- коммунальные платежи;

- пластиковые карты;

- потребительские кредиты;

- ипотека.

Услуги, оказываемые корпоративным клиентам:

- расчетно-кассовое обслуживание в рамках Бизнес-пакетов;

- дистанционное банковское обслуживание;

- обслуживание внешнеэкономической деятельности;

- международные корпоративные пластиковые карты;

- зарплатные проекты;

- депозиты юридических лиц;

- бронирование средств на расчетном счете;

- кредитование бизнеса;

- классическое кредитование.

2.3 Оценка эффективности ипотечного кредитования в дополнительном офисе

Ставки по ипотеке в крае находятся в диапазоне 7 - 25 % годовых по рублевым кредитам. Рассматривая кредитную политику ОСБ №9031/0912 , следует отметить, что банком предлагаются несколько видов ипотечных кредитов: "Ипотечный классический", "Переменная ставка" и "Новостройка". Виды этих ипотечных кредитов представлены в таблице 5.

Таблица 5. Виды ипотечных кредитов

Вид кредита	Ставка кредитования, в %	Сумма кредита, тыс. руб.	Дополнительные условия
"Ипотечный классический"	12,5-13,5%	от 100,0 до 8000,0 тыс.руб.	- низкая процентная ставка; - досрочное погашение без санкций, в любое время; - отсутствие поручителей; - возможное привлечение созаемщика; -приобретение вторичного жилья.
"Переменная ставка"	10,5-12,75%	от 300,0 до 12000,0 тыс.руб.	- низкая процентная ставка; - досрочное погашение без санкций, в любое время; - отсутствие поручителей; - возможное привлечение созаемщика; - приобретение вторичного жилья.
"Новостройка"	7-13,75%	от 300,0 до 8000,0 тыс.руб.	- привлекательные процентные ставки; - после регистрации права собственности процентная ставка по кредиту уменьшается; - дифференцированная ставка в зависимости от размера первоначального взноса; - приобретение квартиры у застройщика.

Возрастные ограничения по программе ипотечного кредитования ОСБ №9031/0912 следующие. Возраст заемщика должен составлять от 22 до 65 лет на момент предоставления кредита, с обязательным гражданством РФ и регистрацией по месту получения кредита. При этом трудовой стаж заемщика должен быть не менее 6 месяцев.

На момент достижения заемщиком/поручителем пенсионного возраста (55 лет для женщин и 60 лет для мужчин) должно пройти не менее половины срока кредита. Доходы могут быть подтверждены как традиционным - справкой по форме №2-НДФЛ, так и косвенным образом. Сроки кредитования - от 3 до 25 лет.

Кроме ипотечных кредитов, ОСБ №9031/0912 предлагает такую услугу, как рефинансирование кредитов сторонних банков, при этом предлагаются следующие условия:

- привлекательные процентные ставки;

- рефинансирование кредитов любых сторонних банков;

- возможность объединить несколько кредитов в один;

- специальные программы по рефинансированию различных типов кредитов: потребительского кредитования, кредитной карты, автокредита;

- на момент оформления рефинансирования кредита клиент может иметь действующие кредиты в Банке;

- отличный сервис;

- подробные консультации специалистов Банка;

- несколько способов оплаты кредита (в отделениях банка, в банкоматах, через Интернет банк).

Также операционный офис ОСБ №9031/0912 предлагает такой продукт, как накопительная программа. Преимущества накопительной программы следующие:

- при открытии вклада " Накопительный" клиент получает льготы по автокредиту или ипотечному кредиту "Классический";

- копить, используя вклад с конкурентными процентными ставками, намного выгоднее, чем просто откладывать деньги на крупную покупку;

- удобство и надёжность;

- накопленная сумма частично или полностью направляется на оплату первоначального взноса по ипотеке или автокредиту;

- при оформлении кредита предоставляются льготные условия.

Сбербанк одним из первых начал выдавать ипотечные кредиты. Ипотека в Сбербанке возможна по самым различным программам. Ипотечные программы Сбербанка можно представить в виде следующей таблицы:

Таблица 6. Ипотечные программы

	Минимальный взнос	Процентная ставка	Важно
Ипотечный	20 - 30 %	13,5 - 14,75	В обеспечение оформляется кредитуемый объект недвижимости
Ипотечный +	20%	13,25 - 14,5	Только на недвижимость, построенную с участием кредитных средств Банка
Ипотечный стандарт	30% 0% в случае оформления в залог иного Жилого помещения	15,5-17	В обеспечение оформляется кредитуемое или иное жилое помещение
Молодая семья	15% - 20 %	13,25-17	Для супругов не старше 35 лет
На недвижимость	30%	15,5	Кредитуемый объект недвижимости не находится в залоге у Банка
Рефинансирование жилищных кредитов	0%	15,25 - 19	Предоставляется на цели погашения кредитов, выданных иной кредитной организацией на приобретение/строительство жилых помещений
Кредит "Уверенность"	0%	Соответствует ставке  по реструктуризируемому жилищному кредиту	Предоставляется на цели погашения платежей по ранее полученным жилищным кредитам Банка

Как уже было сказано ранее, операционный офис № 9031/0912 представляет населению области три вида ипотечного кредитования.

За анализируемый период сумма выданных ипотечных кредитов ОСБ №9031/0912 увеличилась с 92,0 млн. руб. в 2012 году до 210,1 млн. руб. в 2014 году. Величина выданных ипотечных кредитов в операционном офисе №9031/0912 представлена в таблице 7.

Таблица 7. Величина выданных ипотечных кредитов ОСБ №9031/0912

Год	Сумма ипотечных кредитов, млн. руб.
2011	251,0
2012	92,0
2013	150,0
2014	210,1

Для более подробного анализа рассчитаем абсолютные темпы роста и прироста, а также абсолютное содержание одного процента прироста суммы ипотечных кредитов за 2011-2014 годы ОСБ №9031/0912 . Эти данные представлены в таблице 8.

По данным таблицы 8 видно, что прирост суммы ипотечных кредитов наблюдается с 2013 года, после кризисного падения в 2012 году, который составил 63%, или 58,0 млн. руб. В 2014 году по сравнению с 2013 годом этот прирост равен 40 %, или 60,1 млн. руб., а по сравнению с базовым 2011 годом ниже на 16,3%, или 40,9 млн. руб.

Таблица 8. Абсолютные темпы роста и прироста ипотечных кредитов

Год	Сумма ипотечных кредитов, млн. руб.	Абсолютные приросты, млн. руб.	Темпы роста, %	Темпы прироста, %	Абсолют-ное содержа-ние 1% прироста, млн. руб.
		Цепной	Базисный	Цепной	Базисный	Цепной	Базисный
1	2	3	4	5	6	7	8	9
2011	251,0	-	-	100	-	-	-	-
2012	92,0	-159,0	-159,0	36,6	36,6	-63,4	-63,4	-
2013	150,0	58,0	-101,0	163,0	59,7	63,0	-40,3	0,92
2014	210,1	60,1	- 40,9	140,0	83,7	40,0	-16,3	1,50

Абсолютное содержание одного процента прироста в 2013 году составило 0,9 млн. руб., а в 2014 году уже 1,5 млн. руб., то есть, виден рост суммы кредитов и процентного содержания. Анализ структуры выданных ипотечных кредитов по видам в 2011-2014 гг. представлен в таблице 9.

Таблица 9. Структура выданных ипотечных кредитов

Вид кредита	2011г.	2012г.	2013г.	2014г.
	Объём кредитов, млн. руб.	Доля, %	Объём кредитов, млн. руб.	Доля, %	Объём кредитов, млн. руб.	Доля, %	Объём кредитов, млн. руб.	Доля, %
"Ипотечный классический"	164,5	65,6	71,7	78,0	109,5	73,0	140,8	67,0
"Новостройка"	56,5	22,5	8,3	9,0	19,5	13,0	37,8	18,0
"Переменная ставка"	30,0	11,9	12,0	13,0	21,0	14,0	31,5	15,0
Всего:	251,0	100,0	92,0	100,0	150,0	100,0	210,1	100,0

По данным таблицы 9 видно, что наибольшей популярностью среди населения пользуется кредит "Ипотечный классический". В 2011 году его удельный вес составил 65,6%, в 2012 год его доля повысилась до 78,0%, а с 2013 года стала сокращаться за счет повышения доли на кредит "Новостойка".

Это связано с тем, что резко увеличилось количество строящихся домов после застоя в кризисный период, на приобретение квартир в которых выдаётся ипотечный кредит. Кредит "Переменная ставка" в анализированном периоде особой популярностью у населения не пользуется.

Проведём анализ ипотечных кредитов в разрезе сроков просроченной задолженности. В таблице 10 представлены данные о сроках просроченной задолженности по ипотечным кредитам физическим лицам в 2011 - 2014 гг.

Таблица 10. Структура просроченных ипотечных кредитов

Ипотечные кредиты	31.12.2011 г.	31.12.2012 г.	31.12.2013 г.	31.12.2014 г.
Непросроченные	93,2	80,5	89,5	93,5
Просроченные, в том числе на срок	6,8	19,5	10,5	6,5
- менее 30 дней	2,8	3,2	3,2	2,5
- 30 - 90 дней	1,5	2,7	1,9	1,6
- 91 - 180 дней	0,5	2,8	1,8	0,6
- 181 - 360 дней	0,9	5,0	2,0	0,8
- более 360 дней	1,1	5,8	1,6	1,0
Всего	100,0	100,0

Страница:

•  1 
•  2 

курсовая работа "Совершенствование ипотечного кредитования Российской Федерации на примере дополнительного офиса Сбербанка России" скачать

Подобные документы

• Анализ современного состояния системы ипотечного кредитования в Российской Федерации

  Нормативно-правовое регулирование ипотечного кредитования. Исследование инструментов ипотечного кредитования, схем расчетов платежей по кредитам. Выявление основных проблем, сдерживающих развитие системы ипотечного кредитования на современном этапе.
  
  курсовая работа [82,4 K], добавлен 17.12.2013
  

• Статистический анализ ипотечного кредитования в Российской Федерации

  Суть, значение, преимущества и недостатки ипотечного кредитования, как системы долгосрочных кредитов, которые выдаются на приобретения жилья. Субъекты и объекты ипотеки: заемщик, кредитор, инвесторы. Статистические данные ипотечного кредитования в России.
  
  курсовая работа [102,3 K], добавлен 22.03.2015
  

• Использование государственных программ ипотечного жилищного кредитования в РФ

  Теоретические основы ипотечного жилищного кредитования. Развитие ипотечного жилищного кредитования в России "Федеральная целевая программа "Жилище" на 2002-2010 годы. Регулирование ипотечного жилищного кредитования в Санкт-Петербурге.
  
  дипломная работа [96,2 K], добавлен 15.08.2007
  

• Ипотечное кредитование: сущность и особенности в РФ

  Сущность и история развития ипотечного кредитования. Причины возникновения и существования ипотечного кредитования. Проблемы ипотечного кредитования в Российской Федерации в период кризиса. Основные требования банков при выдаче ипотечных кредитов.
  
  курсовая работа [37,4 K], добавлен 05.08.2015
  

• Виды ипотечного кредита и условия его развития в Российской Федерации

  Истоки зарождения и развития института ипотеки. Виды, инструменты ипотечного кредитования в Российской Федерации, схемы расчетов платежей по кредитам. Его достоинства и недостатки. Пути и методы реформирования системы ипотечного кредитования в РФ.
  
  курсовая работа [40,3 K], добавлен 02.02.2014
  

• проблемы развития ипотечного кредитования в России

  Сущность, принципы и виды ипотечного кредитования. Нормативно-правовая база, особенности и проблемы ипотечного кредитования в современной России. Корреляционный анализ зависимости объемов ипотечных кредитов от факторов макроэкономического развития.
  
  дипломная работа [824,3 K], добавлен 03.05.2018
  

• Система ипотечного кредитования и разработка направлений ее совершенствования

  Сущность ипотечного кредитования РФ, его виды, механизмы и инструменты. Анализ состава и структуры доходов и расходов бюджета Фонда социального страхования РФ. Основные тенденции развития ипотечного кредитования и основные пути его совершенствования.
  
  курсовая работа [42,0 K], добавлен 03.06.2014
  

• Ипотека: виды и организация сделок с недвижимостью

  Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в РФ. Характеристика современной банковской системы. Теоретические аспекты ипотеки: понятие, виды, процедуры оформления. Сравнительный анализ условий ипотечного кредитования в коммерческих банках.
  
  курсовая работа [693,6 K], добавлен 27.11.2012
  

• Ипотечное кредитование как элемент финансовой политики государства

  Цели и задачи финансовой политики, ее элементы. Источники финансирования бюджетного дефицита. Принципы участия государства в банковском секторе. Классификация, инструменты ипотечного кредитования. Статистика ипотечного кредитования в Российской Федерации.
  
  курсовая работа [142,5 K], добавлен 04.05.2014
  

• Система ипотечного кредитования в Казахстане

  Возможные модели развития системы ипотечного кредитования в Казахстане, необходимые условия. Страхование в системе долгосрочного ипотечного кредитования. Система страхования кредитных рисков. Порядок заключения и оформления договора страхования.
  
  дипломная работа [64,0 K], добавлен 19.11.2008
  

• Механизмы ипотечного кредитования

  Ипотечное кредитование как один из самых проверенных в мировой практике и надежных способов привлечения инвестиций в жилищную сферу, социально-экономическое значение. Краткий анализ ситуации на рынке ипотечного кредитования в России, проблемы развития.
  
  курсовая работа [81,9 K], добавлен 19.10.2012
  

• Ипотечное кредитование и перспективы его развития в России

  Жилищная проблема в России. Теоретические основы ипотечного кредитования. Нормативно-правовое регулирование в РФ. Анализ рынка ипотечного жилищного кредитования в России, развития в регионах и его рисков. Субъекты кредитов, их функции и прямые цели.
  
  дипломная работа [547,7 K], добавлен 23.05.2009
  

• Бюджетное планирование ипотечного кредитования

  В России создана необходимая основа для развития системы ипотечного жилищного кредитования. Происходит увеличение размеров жилищного фонда, который мог бы служить обеспечением ипотеки. Ипотечные портфели банков Удмуртии растут ускоренными темпами.
  
  курсовая работа [34,4 K], добавлен 07.12.2008
  

• Ипотечное кредитование

  Понятие ипотечного кредитования, особенности классификации. Инструменты ипотечного жилищного кредитования. Риски и сущность этой сферы, нормативно-правовое регулирование в РФ. Роль Агентства по ипотечному жилищному кредитованию и перспективы его развития.
  
  курсовая работа [173,0 K], добавлен 11.12.2014
  

• Жилищное ипотечное кредитование в России

  Виды, формы, процесс жилищного финансирования. Анализ системы ипотечного кредитования в России и выявление основных проблем, сдерживающих ее развитие на современном этапе. Права и обязанности залогодателя и залогодержателя. Участники ипотечного рынка.
  
  курсовая работа [944,2 K], добавлен 13.04.2014
  

• Перспективы развития ипотечного кредитования в Брянской области

  Ипотечное кредитование: содержание, участники рынка, организация и технологии проведения операций; зарубежный опыт. Анализ рынка ипотечного кредитования ОАО "Ипотечная корпорация Брянской области": общая характеристика; основные направления деятельности.
  
  дипломная работа [945,9 K], добавлен 24.06.2012
  

• Ипотечный кредит

  Виды ипотечного кредита: выдаваемые для строительства жилья и на его приобретение. Изменения в области ипотечного кредитования в 2011-2013 гг. Стандартизация процедур выдачи и обслуживания ипотечных кредитов, правил оценки платежеспособности заемщиков.
  
  курсовая работа [680,3 K], добавлен 02.02.2015
  

• Система долгосрочного кредитования

  Функционирование денежной системы. Принципы формирования системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования. Государственная бюджетная поддержка приобретения жилья населением (система целевых адресных субсидий). Кредитование жилищного строительства.
  
  курсовая работа [376,9 K], добавлен 08.07.2009
  

• Ипотечное кредитование

  Ипотечное кредитование в странах восточной Европы и США, двухуровневая система ипотечного кредитования. Описание программ кредитования в европейских странах. Характеристика Fannie Мае и Freddie Mac. Расчет графика погашения аннуитетного кредита.
  
  контрольная работа [117,6 K], добавлен 11.04.2009
  

• Ипотечное кредитование в России

  Анализ истории и различных факторов, влияющих на развитие ипотеки в России (экономических, политических), выявление проблем и перспектив дальнейшего развития, его значение для экономики. Факторы, влияющие на организацию системы ипотечного кредитования.
  
  курсовая работа [656,7 K], добавлен 01.09.2014
  

Другие документы, подобные "Совершенствование ипотечного кредитования Российской Федерации на примере дополнительного офиса Сбербанка России"

• главная
• рубрики
• по алфавиту
• вернуться в начало страницы
• вернуться к началу текста
• вернуться к подобным работам