Финансовые инновации в современной России

Размещено на http://www.allbest.ru/

МОСКОВСКИЙ ФИНАНСОВО-ЮРИДИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ

Факультет экономики и управления

Кафедра Экономики и финансов

КУРСОВАЯ РАБОТА

По дисциплине "Финансы"

На тему: "Финансовые инновации в современной России"

Автор работы:

Зинина Е.В.

Научный руководитель:

Зайцев В.В.

Москва 2016

Оглавление

Введение

1. Финансовые инновации: сущность и предпосылки

1.1 Предпосылки возникновения финансовых инноваций

1.2 Экономическая сущность инноваций

2. Влияние финансовых инноваций на экономику страны

2.1 Экономический анализ финансовых инноваций

2.2 Факторы развития финансовых инноваций в российской экономике

2.3 Банковские инновации в период кризиса

3. Значимые инновации в банковской сфере 21-го века

3.1 Основные тенденции и прогнозы развития розничного банкинга

3.2 Анализ банковских инноваций в ОАО «ВТБ24»

Заключение

Список использованных источников

Введение

Финансовые инновации - новые финансовые продукты, институты и технологии - в последние годы оказывают все большее влияние на экономическую деятельность во всем мире.

В последние годы в России наблюдается резкое усиление внимания ко всему, что связано с финансами в широком смысле этого термина: финансовая деятельность предприятий и акционерных обществ, ценные бумаги, функционирование банков, бирж, страховых компаний, пенсионных фондов и т.п. Повышается заинтересованность в получении экономического и, особенно, финансового и банковского образования. Резко активизировалась работа по переводу и изданию на русском языке зарубежной финансовой литературы. Появляются работы и отечественных авторов в рассматриваемой области.

Несмотря на существенно увеличившийся поток финансовой информации (в печатном и электронном виде) для российского пользователя, он намного меньше, чем “океан” мировой экономической информации, которая поступает в распоряжение специалистов, преподавателей и студентов в зарубежных странах. Но одна важная область представлена совершенно недостаточно. Эта область - финансовые инновации.

В современных условиях инновации становятся фактором, способным существенно влиять на формирование национальной конкурентоспособности. Полноценное использование инноваций для национального развития возможно только при условии целенаправленной инновационной политики, проводимой как ТНК, так и на государственном уровне. Эта задача особенно актуальна для России, обладающей значительным инновационным потенциалом, который используется явно недостаточно, в частности, в связи с отсутствием адекватной национальной инновационной политики.

Существует множество форм управления инновациями на самых разных уровнях: от подразделений корпораций до государства, в целом призванного в современных условиях осуществлять специальную экономическую политику. Как и практически всякая иная политика, она неодинакова в разных странах, хотя и подчинена одной и той же цели: стимулированию инновационной активности и развитию научно-технического потенциала.

Место и роль инновационной и связанной с ней инвестиционной политики в структуре государственного регулирования экономики определяются особенностями инновационного процесса как объекта управления. Он в большей степени, чем другие элементы НТП, связан с товарно-денежными отношениями, опосредующими все стадии его реализации.

Это обстоятельство вполне убедительно проявляется в условиях регулируемой рыночной экономики капиталистических стран. Основная масса инновационных процессов реализуется здесь частными компаниями разного уровня и масштаба, и такие процессы выступают, понятно, не как самостоятельная цель, а как средство лучшего решения производственных и коммерческих задач компании, добивающейся высокой прибыльности.

В современных условиях инновации становятся фактором, способным существенно влиять на формирование национальной конкурентоспособности.

Полноценное использование инноваций для национального развития возможно только при условии целенаправленной инновационной политики, проводимой как ТНК, так и на государственном уровне. Эта задача особенно актуальна для России, обладающей значительным инновационным потенциалом, который используется явно недостаточно, в частности, в связи с отсутствием адекватной национальной инновационной политики.

В этих обстоятельствах инновация изначально нацелена на практический коммерческий результат. Сама идея, дающая ей толчок, имеет меркантильное содержание: это уже не результат "чистой науки", полученный университетским ученым в свободном, ничем не ограниченном творческом поиске. В практической направленности инновационной идеи и состоит ее притягательная сила для капиталистических компаний.

Поэтому финансовые инновации являются на сегодня актуальной темой, которая требует подробного изучения, развития, анализа и дальнейшего применения на практике с целью улучшения финансового сектора экономики.

Задачей данной курсовой работы является рассмотрение финансовых инноваций как самостоятельной экономической категории, действующих на финансовом рынке со всеми своими особенностями. Цели работы: во-первых, раскрыть понятие финансовых инноваций, их сущность и предпосылки, во-вторых, привести экономический анализ финансовым инновациям, выявить влияние рассматриваемого явления на экономику страны.

Объектом исследования в работе являются финансовые инновации. Предмет исследования - рынок финансовых инноваций как самостоятельный сектор общего финансового рынка.

Целью нашей работы является изучение финансовых инноваций в современной России.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

1) дать определение категории «инновация»;

2) рассмотреть виды инноваций;

3) проанализировать основные направления развития инноваций на финансовых рынках;

4) изучить влияние финансовых инноваций на экономику страны.

Глава 1. Финансовые инновации: сущность и предпосылки

1.1 Предпосылки возникновения финансовых инноваций

В энциклопедическом словаре экономики и права отмечено, что финансовые инновации - это новые финансовые инструменты, новые методы работы на финансовом рынке; методы, применяемые с целью осуществления сделок с новыми видами финансовых активов или в виде новых операций с действующими активами, что позволяет эффективнее использовать финансовые ресурсы компаний.

25 лет назад большое количество финансовых инструментов, которые сейчас считаются само собой разумеющимися, просто не существовало. Например, текущие счета (такие как NOW = negotiable order of withdrawal (договорный заказ (порядок) изъятия), текущий счёт с выплатой процентов и списанием по безналичным расчётам) не были доступны до 1972 года. Сегодня же количество финансовых инструментов, доступных людям, располагающим различными суммами для инвестирования, резко увеличилось. Увеличилось также число новых финансовых институтов.

Примером может служить ситуация, сложившаяся в период кризиса 1979 года в США; который во многом был вызван появлением инновации. Её предложили ПИФы, которые сами были сравнительно новым финансовым институтом. Они приравняли пай одному доллару, тем самым, позволив вкладываться на любую сумму (в другие ценные бумаги можно было лишь на сумму, кратную номиналу). ПИФы также предложили выдавать кредитные карточки. Разумеется, всё это было чрезвычайно заманчиво, и не могло не вызвать большого притока клиентов. Как следствие - бурное развитие ПИФов. Это привело к перекосу финансового рынка (в сбербанк никто не делал вклады) и страшному финансовому кризису (ссудосберегательных ассоциаций), который длился 4 года. Для его устранения была создана специальная ассоциация и даже была отменена сегментация банковского сектора. Одной из лечебных мер стало также создание NOW.

По текущему счёту проценты были равны нулю, но можно было выдавать пластиковую карточку. Параллельно и взаимосвязано с ним заводился р/с NOW на некоторую сумму. Таким образом, открывая счёт, клиент получал карточку с возможностью расплачиваться по ней; при этом образуя на текущем счёте отрицательное сальдо. Моментально, необходимая сумма перечислялась с NOW и восстанавливала нулевое сальдо. Так банки вернули своих клиентов, фактически предлагая те же услуги, что и ПИФы. В конце концов, сегментация была опять введена в 1986 году.

Что же объясняет эти революционные перемены в финансовой системе и распространение новых финансовых продуктов, ставших доступными для потребителей?

Как и в других отраслях экономики, главной целью финансовой индустрии является получение прибыли путём продажи её продуктов. Если, например, мыльная компания увидит на рынке необходимость в моющем средстве для прачечных; то она разработает этот продукт для удовлетворения этой нужды. Также и финансовые институты разрабатывают новые продукты, как для собственных целей, так и для своих клиентов. Инновации в этой отрасли экономики в основном вызваны теми же факторами, что и в других отраслях.

Но нельзя забывать об ещё одной важной причине возникновения новых финансовых инструментов: желании избежать более строгих ограничений, чем те, с которыми сталкиваются фирмы из других сфер экономики.

На примере кредитных карточек рассмотрим основные факторы, влияющие на развитие финансовых инноваций.

Важнейшим фактором является технология. Использование кредитных карточек стало возможным только в результате создания телефонных и компьютерных сетей, а также других, более сложных телекоммуникационных систем, технического оборудования и программного обеспечения для обработки информации. Однако для того, чтобы кредитные карточки стали важной частью современной финансовой системы, фирмы, предлагающие финансовые услуги и находящиеся в постоянном поиске новых возможностей для получения прибыли, должны были быть готовы воспользоваться этой продвинутой технологией. Домохозяйства же и фирмы должны были быть готовы приобретать эти карточки.

В истории инноваций довольно часто случается, что фирма, являющаяся пионером в разработке какой-либо потенциально экономически выгодной идеи, не получает от этого наибольших выгод. Это справедливо и по отношению к кредитным картам. Первой компанией, предложившей использование кредиток в международных поездках, была Diners Club, основанная сразу после окончания второй мировой войны. Успех этой фирмы побудил две другие компании, American Express и Carte Blanche, предложить подобные программы использования кредитных карточек.

Фирмы, предлагающие услуги по использованию кредитных карточек (как правило, определенный процент от цены покупки), а также в виде процентов, которые выплачиваются за использование кредита владельцами этих карточек (по остатку на счете). Наибольшие расходы таких фирм составляют издержки на проведение операций, убытки вследствие воровства карточек и неспособности их владельцев погашать свои обязательства.

Когда в 50-х коммерческие банки впервые попробовали работать с кредитными картами, то обнаружилось, что они вследствие своих слишком высоких эксплуатационных расходов не могут конкурировать с фирмами, предоставляющими подобные услуги. Однако в конце 60-х эти расходы значительно снизились благодаря развитию компьютерных технологий и банки уже могли составить серьезную конкуренцию таким фирмам. В наши дни лидерами на рынке услуг с использованием кредитных карточек являются две крупные банковские системы: Visa и Master Card, а доля фирм Diners Club и Carte Blanche значительно сократилась.

Все инновации можно поделить на виды, в которые в свою очередь объединены несколько форм инноваций, сущность каждой из которых отличается от других форм и видов.

1.2 Экономическая сущность инноваций

Существующие инновационные концепции не позволяют полно и точно определить собственно термин «инновация», не дают прочной основы для разработки классификации инноваций («финансовой инновации» как составляющей), а также факторов, воздействующих на их появление.

В экономической литературе не существует единого толкования инновации. Однако, можно выделить два подхода к пониманию этого термина: узкий и широкий. Узкий подход трактует инновацию с технической точки зрения и идентифицирует ее с промышленным производством, в частности с новой техникой, технологией, изделиями. При широком подходе инновации рассматриваются как новый продукт или услуга, способ их производства, новшество в организационной, финансовой, научно-исследовательской и других сферах. Объект исследования данной работы требует придерживаться второго, более широкого подхода.

Категория инноваций впервые появилась у Й. Шумпетера. Под инновацией он подразумевал изменение с целью внедрения и использования новых видов потребительских товаров, новых производственных, транспортных средств, рынков и форм организации в промышленности.1 Инновации как инструмент повышения эффективности общественного воспроизводства могут относиться как к сфере производительных сил, так и к сфере производственных отношений.

Инновации сферы производительных сил в первую очередь связаны с совершенствованием производительных сил: средств производства (средств труда и предметов труда) и предметов потребления, которые необходимы для воспроизводства рабочей силы. При этом нематериальные факторы в виде новаторской идеи, открытия также являются необходимым атрибутом появления материально-вещественной инновации.

Инновации сферы производственных отношений базируются на экономических интересах субъектов этих отношений и могут касаться планирования, организации, управления, контроля производственных отношений.

Согласно И. Шумпетеру, инновация является главным источником прибыли: «по сути своей предпринимательская прибыль - это результат осуществления новых комбинаций», «без развития нет прибыли, без прибыли нет развития». Таким образом, первая цель инновации в большинстве случаев заключается в увеличении эффективности использования имеющихся ресурсов. В конечном счете, каждая инновация должна прямо или косвенно давать возможность более эффективно создавать блага. Второй немаловажной целью является использование инноваций в качестве товара, способного приносить доход его владельцу.

Глава 2. Влияние финансовых инноваций на экономику страны

2.1 Экономический анализ финансовых инноваций

Финансирование инноваций всегда связано с риском, т.е. с неизвестностью, принесет ли вложение капитала прибыль или оно будет убыточным? Решающее значение при инновациях имеют селективные риски (от лат. selektio -- выбор, отбор). Селективные риски -- это риски неправильного выбора вида вложений инвестиций в сравнении с другими видами вложения.

Рисковые инвестиции -- это венчурный капитал (англ. venture -- отважиться, рисковать). Венчурный капитал действует по схеме диверсификации капитала.

Он инвестируется в не связанные между собой проекты в расчете на быструю окупаемость вложенных средств и высокую норму прибыли капитала (обычно не менее 50 %). Окупаемость капитала означает, что величина притока денег от вложения капитала становится равной величине вложенного капитала.

Она измеряется сроком окупаемости капитала, т. е. показывает период времени, необходимый для возмещения первоначальных затрат капитала. Норма прибыли на вложенный капитал -- это прибыль, получаемая с одного рубля вложенного капитала. Любой экономический анализ, объясняющий инновации, должен обратить своё внимание на стимулы, приведшие к появлению новых финансовых инструментов. Экономисты утверждают, что это вызвано желанием максимизировать прибыль. Другими словами, сделаться (остаться) богатым.

Это мнение приводит к простому выводу: изменения в экономической обстановке стимулируют поиск прибыльных инноваций. Начиная с 1960 года, участники финансовых отношений столкнулись с радикальными изменениями в экономической среде. Уровень инфляции и ставки процентов выросли значительно, и их стало трудно предсказывать; что изменило параметры спроса на финансовых рынках. Бурно развивающаяся компьютерная технология изменила также параметры предложения.

Вдобавок, финансовые ограничения стали ещё более строгими. Агенты финансового рынка поняли, что старые методы ведения бизнеса перестали приносить прибыль. Финансовые продукты и услуги, которые они предлагали своим клиентам, никто не покупал. Множество финансовых посредников признало, что они больше не могут приобретать фонды, используя старые финансовые инструменты. Чтобы выжить в новых экономических условиях, финансовые институты должны были изобрести и разработать новые продукты и услуги, которые будут необходимы покупателям и докажут свою прибыльность.

Этот процесс назвали финансовой инженерией. Таким образом, необходимость была матерью инновации. Даже владельцы компаний, не пострадавших от финансовой революции, осознали; что эти изменения в экономической среде могут быть использованы для увеличения их благосостояния. Они начали поиск новых прибыльных финансовых продуктов и услуг. Их усилия произвели на свет большое количество мультимиллионеров и положили начало развитию многих финансовых инноваций, известных нам теперь.

2.2 Факторы развития финансовых инноваций в российской экономике

Впервые торговля фьючерсными контрактами на доллар США началась в октябре 1992 г. на Московской товарной бирже (МТБ) Это событие положило начало становлению срочного рынка в России. Масштабы оборотов в этот период были незначительными (порядка 300 - 400 тыс. долларов в день). Практически сразу же появились фьючерсы на другие активы (прежде всего, на приватизационные чеки).

Отличительной особенностью российской модели развития срочного рынка стало то, что первыми контрактами стали именно финансовые фьючерсы. Также интересен тот факт, что на рынке валютных фьючерсов наблюдался высокий процент сделок, завершающихся реальной поставкой товара. Если в мировой практике этот показатель не превышает 1 - 2%, то на МТБ в феврале 1993 г. на сделки, закончившиеся поставкой реального товара, пришлось 10% от общего оборота.

В дальнейшем по мере того, как на рынок стали приходить более крупные и солидные участники, прежде всего, банки и инвестиционные фонды, объемы торговли стали возрастать и достигли к началу 1994 г. 2 - 3 млн. долларов США в день. Повысилась ликвидность и снизилась волатильность рынка, но зависимость от других финансовых рынков еще не проявлялась.

В марте 1994 г. состоялось открытие фьючерсной секции на Московской центральной фондовой бирже (МЦФБ). Эта биржа с самого начала ориентировалась на принципиально иной круг участников - на банки и финансовые структуры, то есть на крупных финансовых игроков. На МЦФБ начала использоваться новая для российского фьючерсного рынка электронная технология торговли, более удобная для крупных игроков. Оборот фьючерсного рынка (прежде всего, валютного) увеличивался высокими темпами благодаря росту масштабов спекулятивных сделок. Однако большая доля спекулятивных операций сделала фьючерсный рынок очень неустойчивым.

По-прежнему на низком уровне развития оставался внебиржевой сегмент срочного рынка, тогда как на мировом рынке преобладает, как мы убедились выше, именно внебиржевой сегмент рынка деривативов. Основными причинами были отсутствие развитой банковской системы и взаимного доверия на межбанковском рынке (основными участниками внебиржевого рынка деривативов являются крупные банки); а также практическое отсутствие нормативно -правовой базы, регламентирующей отношения контрагентов в срочных сделках вне биржевых площадок. Срочные сделки были максимально просты по структуре (форварды) и носили эпизодический характер.

В 1996 г. на срочном рынке сложилась ситуация, когда интерес участников стал смещаться в сторону производных инструментов, основанных на ГКО, так как валютные фьючерсы перестали приносить прибыль. В то время этот рынок характеризовался сверхвысокой доходностью и, как в последствии оказалось, мнимым, отсутствием риска. Наибольшее распространение в России получили фьючерсы на акции, в отличие от ведущих мировых фьючерсных рынков, где основными фьючерсными контрактами являются контракты на индексы акций.

К концу 1997 г. лидером по общему объему открытых позиций была ММВБ. На этой бирже была практически полностью сконцентрирована торговля на доллар США, ГКО и фондовый индекс.

Переломным моментом в развитии и становлении срочного рынка в России стал кризис 1998 года. 1 июня 1998 г. Российская Биржа приостановила торги по всем контрактам, под предлогом того, что ряд участников не смогли выполнить своих обязательств. Крах Российской Биржи произошел вследствие злоупотреблений руководством биржи служебными полномочиями. В это время продолжал развиваться рынок деривативов на ММВБ. Допуск нерезидентов на рынок деривативов ММВБ 14 апреля 1998 г. стал стабилизирующим фактором его дальнейшего развития. Кроме того, руководством биржи были разработаны меры по привлечению мелких и средних участников рынка деривативов. 17 августа вместе с мораторием на погашение внешней задолженности, объявленным правительством РФ и ЦБ РФ, было введено ограничение на операции, связанные с осуществлением резидентами выплат в пользу нерезидентов, в том числе и по срочным контрактам на срок до 90 дней. Это означало глубокий структурный кризис, который не мог не затронуть и срочный рынок. Объемы торгов резко сократились, а доверие участников было серьезнейшим образом подорвано.

2.3 Банковские инновации в период кризиса

финансовый инновация банкинг

Современный этап развития мировой банковской системы протекает в условиях обострения конкуренции и кризисных явлений на финансовых рынках. Одним из основных факторов успешного развития банковской деятельности выступает политика постоянных нововведений, расширения ряда банковских продуктов и услуг, их постоянное совершенствование[1].

Актуальность данной темы обусловлена тем, что в настоящее время инновации являются ключевым фактором стабильности, конкурентоспособности и устойчивого экономического роста банков. В 2015 году примерно каждый десятый банк в России прекратил своё существование.

Одной из главных причин этому стала неудовлетворенность клиентов, неспособность банка адаптироваться к меняющимся условиям экономики страны, отсутствие нововведений. Известно, что в России только около десяти банков имеют свое мобильное приложение, которое пользуется большим спросом у клиентов и удобно в использовании. Чтобы продолжать существовать в столь сложных для Российской экономики условиях, банкам необходимо регулярно предоставлять клиентам максимально выгодные и удобные услуги, снижать издержки и в целом адаптироваться в «новой экономике». 25 февраля 2015 года прошел Третий форум финансовых инноваций FinNext-2015, на котором выступили 50 профессионалов финансовой сферы, 3 проекта объявлены победителями Битвы инноваторов.

Возможно, что уже в ближайшее время клиенты смогут воспользоваться данными услугами и оценить их удобство. Самый большой интерес вызвали следующие проекты: 1) Fingooroo - онлайн-сервис P2P-кредитования между физическими и юридическими лицами. На Fingooroo можно взять деньги в долг без справок и поручителей. Заемщики с хорошей кредитной историей могут оформлять экспресс кредиты на более выгодных условиях. Займы выдаются на карту или банковский счет, через систему Contact или на электронные кошельки Яндекс.Деньги, WebMoney, QIWI Кошелек. 2) Бюро -- сервис работы с документами и правовыми вопросами для бухгалтеров, предпринимателей, не имеющих штатного юриста. 3) Город Денег -- Р-кредитование бизнеса. Финансирование малого и среднего бизнеса путем организации прямого заимствования между предпринимателем и частным инвестором. Приз зрительских симпатий получил проект Налогия. Он представляет собой электронный документооборот для физических лиц, включая подачу налоговых деклараций для физических лиц онлайн. Налоговая декларация 3-НДФЛ - это документ, с помощью которого в России физические лица отчитываются по налогу на доходы физических лиц (НДФЛ). Декларация заполняется при помощи специальной формы. Форму (бланк) 3-НДФЛ, в том числе за 2014, 2013 и 2012 год, можно скачать в разделе "Полезное". Там же можно посмотреть примеры и образцы заполнения 3-НДФЛ. Подготовить ее поможет этот веб-сайт (в том числе декларацию за 2014 год, которая подается начиная с 2015 года). Обычно декларацию 3-НДФЛ должны подавать лица, продавшие имущество, имеющие доходы из-за рубежа и получившие прочие доходы, по которым налог не был уплачен. Также декларацию 3-НДФЛ должны подавать нотариусы, занимающиеся частной практикой, некоторые индивидуальные предприниматели и некоторые другие категории лиц. 3-НДФЛ также подается для получения некоторых налоговых вычетов, например, при возврате подоходного налога при покупке квартиры. Налоговую декларацию 3-НДФЛ за 2014, 2013 и 2012 годы можно заполнять онлайн на этом веб-сайте.

Интересным является проект ART Marketing -- сервис, позволяющий банкам предлагать клиентам новые продукты, предугадывая их желания.

Централизованная высокотехнологичная система АРТ-БАНК- 4, разработанная специалистами группы компаний АРТ-БАНК, представляет собой гибкий инструмент управления всеми процессами банковского ритейла, быстрого создания и выведения на рынок новых банковских продуктов и повышения эффективности и конкурентоспособности любой финансовой организации. Также, на форуме обсуждалось состояние банковского сектора в период кризиса. Все участники форума пришли к выводу, что Банки в 2014 году попали в трудное положение. С одной стороны, им надо меняться, так как кризис и новые формы конкуренции грозят убить традиционную банковскую деятельность. С другой стороны, режим жёсткой экономии не позволяет значимо инвестировать в перемены. Одним из немногих банков, который нисколько не убавил темп инноваций, в очередной раз стал Альфа-банк. Кроме того, Альфа-банк может позволить себе разработку инноваций, не приносящих мгновенных финансовых результатов, а просто приятных и полезных для клиентов и сотрудников, например, двухсторонние пластиковые карты.

Компаниями GfK и MARCS выяснялось, какие банковские продукты и услуги по итогам 2015 года уже получили широкое применение и вызывают больший интерес у покупателей. На первом месте оказался сервис по пополнению карты на сайте банка с карт других банков. На втором месте (интерес со стороны 39% респондентов) оказалась оплата покупок с помощью мобильного устройства в одно касание через специальный терминал, расположенный около кассы, а на третьем (33%) -- получение СМС-уведомлений от банка о штрафах и налогах. В топ-пятерку инноваций, согласно представленному в обзоре рэнкингу, также вошли возможность сканировать данные платежек и других документов через камеру смартфона, чтобы не набивать их вручную, и моментальная выдача неименной пластиковой карты в отделении банка (эти опции отметили 29% и 28% опрошенных соответственно).

Замыкают «хит-парад» банковских инноваций первой половины 2015 года авточаты (виртуальные роботы для онлайн-консультирования клиентов), возможность переводить деньги на карты друзей в сети «ВКонтакте», а также информирование о балансе банковского счета на экране iPhone (уровень интереса составил 10%, 13% и 13% соответственно). В данной статье были рассмотрены банковские инновации, находящиеся пока на этапе разработки, но имеющие высокие шансы на реализацию в будущем, а также банковские услуги, которые уже получили широкое применение и одобрение у клиентов.

Можно сделать вывод, что в период кризиса финансовой сферы является особенно важным, чтобы банки страны продолжали активно развиваться, выдвигая все более интересные и перспективные проекты.

Глава 3. Значимые инновации в банковской сфере 21-го века

Необходимость привлечения все большего числа инноваций в банковскую сферу диктуется падением уровня доверия к банковским структурами в целом. За первое десятилетие 21-го века многочисленные финансовые неурядицы, в том числе и связанные с Мировым финансовым кризисом, серьезно сказались на отношении частных клиентов к банкам. В последние годы таким организациям приходится работать сразу в нескольких направлениях: привлекать новых клиентов нестандартными услугами и бонусами, удерживать старых клиентов, кардинально менять систему работы и обслуживания.

Банки все реже работают с рисками в сфере инвестиций -- все сложнее получить серьезный доход на фоне общей стабилизации экономики в РФ. Поэтому выгоднее использовать новые методы привлечения клиентов и создания прибыли через сотрудничество с ними. Одним из этих методов можно считать активную работу с торговыми площадками, в том числе и транснациональными (например, NASDAQ) -- таким образом, участие клиента в торговых отношениях значительно облегчается, а банк получает свою прибыль и укрепляет отношения с клиентами.

Наиболее распространенные инновации в банковской сфере -- внедрение дистанционного обслуживания клиента во многих вариациях. Началось все с инфокиосков и других автоматизированных средств оказания услуг, однако такой способ лишал сотрудников банка наладить личный контакт с клиентами, что бывает важно для выработки определенного уровня доверия. Поэтому новая волна модернизации банковских учреждений основана на дистанционной визуальной связи с каждым клиентом. С большой вероятностью эта идея будет воплощена в виде видеотерминалов, которые заменят обычные банкоматы.

Современные возможности сети Интернет также позволяют осуществлять связь между клиентом и сотрудником банка без необходимости использовать что-либо, кроме обычного персонального компьютера с доступом ко всемирной паутине. Такой способ связи с клиентами, кроме всего прочего, освобождает время сотрудников, снижая затраты на содержание офисов.

Документооборот в современных российских банках постепенно упрощается, особенно это касается различных бланков и бумаг, которые должны заполнять клиенты. Некоторые, незначительные на первый взгляд инновации в этих процессах позволили значительно ускорить обслуживание клиентов.

Другие инновации в банковской сфере относятся к второстепенным, но достаточно важным улучшениям в обслуживании -- например, все чаще банки, как и другие участники рынка, обращаются к нестандартным способам проведения платежей. Беспроводные или «близкие» платежи -- достойная замена пластиковых карточек, которые легко потерять. При помощи технологии NFC, являющейся по сути вариацией радиосвязи на сверхкоротких дистанциях (до метра), можно проводить платежи в магазинах, терминалах через собственный телефон. Само собой, телефон должен поддерживать указанную технологию. Таким образом, клиент может объединить пластиковую карту и мобильный телефон в единое устройство связи и платежа.

Подобная система уже опробована в Индии, в городе Бангалор, где «близкие платежи» используются в нескольких торговых центрах, а телефоны тестируются местными жителями и торговыми специалистами. Мобильный телефон со схожими функциями был опробован для оплаты проезда на одной из станций метро Москвы. Само собой, понадобится некоторое время для того, чтобы ввести в массовое производство телефоны с технологией NFC, равно как и соответствующие терминалы для принятия «близких платежей», но банки не упустят возможности получить преимущество над конкурентами, освоив новую технологию как можно раньше.

3.1 Основные тенденции и прогнозы развития розничного банкинга

1. «Платформизация» банковских услуг

В отчете «The Disruption of Banking», опубликованном Economist Intelligence Unit (EIU), был проведен опрос старших банкиров и руководителей финансово-технических проектов с целью выяснить, как будет развиваться сфера розничных банковских услуг в ближайшее пять лет. И хотя уровни ожидаемого влияния отличались, обе группы считают, что финансово-технические фирмы будут иметь существенное влияние на будущее банковских услуг. Когда EIU попросили банкиров и финансово-технических руководителей оценить свои собственные сильные и слабые стороны, прослеживалась сильная взаимосвязь между преимуществами банков и недостатками финансово-технических компаний и наоборот.

Самым очевидным фактором является то, что финансово-технические компании нуждаются в том количестве клиентов, которые уже имеются у банков. Имея более длительный срок деятельности и масштаб, банки также имеют такие преимущества, как стабильность, доверие, опыт в соблюдении правовых норм и доступ к солидным капиталам.

Анализ слабых сторон банков выявил, что они в большей степени подвержены влиянию устаревших систем, которые подавляют инновации и возможность быть более гибкими. Развитие банковских услуг также затруднено неспособностью нанимать экспертов, обладающих техническими компетенциями, необходимыми для улучшения продуктов, что присуще финансово-техническим фирмам.

Из-за этих вышеперечисленных потребностей прогнозом номер один на 2016 год стала «платформизация» банковских услуг, как понимание того, что финансово-технические фирмы в будущем могут стать, скорее всего, партнерами банкам, а не конкурентами.

«Самым важным трендом в 2016 году будет «платформизация» банкинга, когда действующие банки и стартапы начнут стратегически меняться, становясь банкинг-платформами, подобно Amazon» Рон Шевлин, директор компании Research for Cornerstone Advisors и автор книги «Smarter Bank»

2. Слаженный покупательский цикл

Влиянию цифровой революции подвержены все индустрии, включая и банковские услуги. Это влияет на то, как потребители делают свой выбор, оценивают продукты, как товары и услуги предоставляются и приобретаются, и на весь финансовый рынок в целом.

Больше нет смысла ждать, пока клиент придет в отделение или решит приобрести новый продукт онлайн или через смартфон. Вместо этого банки и кредитные союзы должны взаимодействовать с клиентами на всех этапах покупательского цикла: не только ради возможности конвертировать лид в сделку, а потому что 2/3 решений, которые принимают клиенты, зависят от качества предоставляемого им опыта во время всего цикла.

Согласно результатам исследования компании McKinsey, опубликованным в статье «Digitizing The Consumer Decision Journey», в центре данной трансформации - цифровые каналы. «Согласно этому сценарию, цифровые каналы больше не являются просто «дешевым способом» взаимодействия с клиентом, теперь они критически важны для проведения акций, продвижения продаж и увеличения доли рынка».

«Самым важным трендом 2016 года станет концентрация компаний на предоставлении услуг через цифровые каналы, а также опыт, который базируется на потребностях клиента. Руководителям важно развиваться и взаимодействовать. Таким образом, открываются новые двери для инноваций» Гемма Годфрей, основатель и генеральный директор Moo.la, фирмы по управлению состояниями.

3. Извлечение пользы из больших данных

Получение и применение важной информации о клиентах может оказаться важным дифференцирующим фактором для компаний, которые стремятся построить новые отношения и укрепить уже существующие. На самом деле, CapGemini пришли к выводу, что 60% финансовых учреждений в Северной Америке считают аналитику источником конкурентного преимущества. Более того, свыше 90% уверены, что «успешные проекты управления данными определят лидеров будущего».

Несмотря на то, что данные обладают огромным потенциалом, что касается понимания потребностей клиентов и предоставления более качественного обслуживания, всего лишь 1/5 респондентов опроса, проведенного NGDATA, были уверены, что их финансовые учреждения реально понимают своих клиентов. Более 50% опрошенных были частично уверены или не уверены совсем, что их банк или кредитный союз понимают их потребности.

Сегодня существуют достаточно гибкие и масштабируемые технологии, который позволяют реализовать намного более эффективный подход к хранению, анализу и использованию данных. Новые подходы к хранению данных обеспечивают более простой сбор информации, а также значительно расширяют объемы хранения, позволяя анализировать данные, сокращая расходы. Платформы визуализации и построения отчетности также предоставляют такой уровень управления данными, о котором несколько лет назад могли только мечтать. Другими словами, что ранее было привилегией только «больших парней», сегодня стало доступным для банков и кредитных союзов любых размеров.

Однако, недостаточно просто иметь доступ к данным и возможность их обрабатывать. Потребители ожидают, что финансовые учреждения будут способны предоставить консультацию в реальном времени, принимая во внимание все изменения финансового профиля клиентов. По словам Мэри Бет Салливан, управляющего партнера в Capital Performance Group, «банки всех размеров будут использовать данные и технологии, чтобы помочь клиентам принимать правильные финансовые решения - научить клиентов делать сбережения, достигать конкретных финансовых целей, повысить уровень финансовой грамотности, правильно рассчитывать бюджет и расходы и т.д. А это означает, что многие банки предпочтут партнерство с технологическими компаниями для организации собственных внутренних техотделов».

«Финансовые учреждения сосредоточатся на более активном взаимодействии с клиентами и сотрудниками с помощью эффективных инструментов и аналитики, способных облегчить их жизнь (и работу) Дженни Палоксик, директор, Solutions Marketing, Verint.»

4. Опти-канальное предоставление услуг

Цифровые технологии развиваются чрезвычайно быстро, …и клиенты моментально адаптируются к подобным изменениям. За последние несколько лет количество мобильных пользователей в индустрии банкинга выросло в 2-3 раза. Результатом стал огромный рост клиентской базы данных, источниками которых являются различные каналы и устройства.

Эти потребители требуют, чтобы финансовые услуги были максимально удобны и доступны на любом устройстве, как, например, любая транзакция на Amazon или другом нефинансовом ресурсе. И речь идет не только об улучшении качества обслуживания клиентов, а и о возможности продаж через любой канал, который выберет пользователь.

В отличие от мультиканального (предоставление услуги через множественные платформы) или всеканального (предоставление услуги через все каналы), опти-канальный опыт предоставляет решения, используя наилучший (оптимальный) канал в зависимости от потребностей и выбора клиентов. Другими словами, вместо того, чтобы предлагать все каналы для решения конкретного вопроса, большие данные дадут возможность организациям направить потребителя к каналу, который предоставит им лучший персонализированный опыт.

«Опти-канальное предоставление услуг может изменить наше сегодняшнее представление о каналах и продуктах» Бретт Кинг, автор бестселлеров и генеральный директор Moven.

5. Развитие цифровых платежей

Результаты опроса 2015 North America Consumer Digital Payments показали, что, не смотря на то, что количество потребителей Северной Америки, которые знают о возможности использования своих мобильных устройств для проведения платежей за последний год, увеличилось почти на 10% и теперь составляет 52%, реальный уровень использования мобильного телефона как средства проведения платежей остается неизменным. Процент потребителей, которые использовали свои мобильные телефоны для совершения минимум одного платежа в неделю, вырос всего лишь на 1%, с 17% в 2014 году до 18% в 2015 году.

«Хотя потребители осведомлены о возможности проводить платежи, используя телефоны, они все равно продолжают придерживаться существующих методов оплаты, таких как кредитные карты и наличные. А поскольку современные сканеры кредитных карт внедряются в розничной торговле неспешно, уровень потребления остался неизменным в прошлом году»Роберт Флинн, управляющий директор Accenture Payment Services в Северной Америке.

Компания Accenture пришла к трем выводам насчет того, какие типы цифровых платежей нравятся потребителям.

По словам Бредли Лаймера, главы отдела инноваций в Santander Bank, проблемой отчасти может стать определенная неразбериха. «Кажется, все создают кошельки, приложения лояльности и дополнительные виды обслуживания, основываясь на платежных данных. А это создает для потребителей и продавцов абсолютную путаницу». О подобных вещах говорит и Алекс Джименез, Digital Banking and Payments Strategist: «Мобильные платежи будут становиться все более популярными, но пока не станут переворотом в платежной индустрии - мы еще далеки от переломного момента в мобильных платежах».

6. Нововведения

Растущие ожидания потребителей, приток конкурентов финансово-технических компаний и сокращение маржи заставят банки пересмотреть их текущие бизнес модели и источники прибыли. Хотя инновация является проверенным способом дифференциации и противостояния конкуренции, краткосрочный фокус банковской индустрии, «бункерный» подход к операциям и не предрасположенная к риску культура препятствуют потенциальным существенным улучшениям.

Стартапы воплощают ключевые принципы инноваций, становясь источником коммерческого успеха. Они несут в себе потребность принимать риски и возможность провала, и в то же время потенциал успеха. Они достаточно гибкие и могут моментально подстроиться под потребности рынка. Будучи обычно маленькими, они имеют большие цели. Но как раз их размер и может стать основной проблемой.

Вопрос в том, могут ли банки скопировать то лучшее, что несут в себе финансово-технические стартапы, и в то же время использовать свой масштаб базы данных, чтобы отвечать изменениям рынка? Или же большинству организаций данной индустрии придется стать компаниями, которые быстро копируют новшества других фирм, либо же сделаться отстающими…. со всеми вытекающими рисками?

По словам Джейма Хейока, управляющего директора Adaptive Lab и со-автора книги «Bye, Bye Banks»: «О важности инноваций говорят все и всюду, банки щедро инвестируют в различные новшества, но пользователь пока еще не видит результатов. Проблема заключается в получении клиентских данных, используя старые технологии банков, нежелании быть экспериментаторами, чтобы не навредить имиджу компании, растущих расходах на исследование и развитие и лежащей в основе всея всего консервативной культуры банков».

Мария Хосе Хорда Гарсия, BBVA, считает, что волна спадает: «Я считаю, что после этого года тактических, а в некоторых случаях и неконтролируемых инвестиций в игру под названием «инновация» (инвестиции в финансово-технические фирмы, основание совета по инновациям, структур и инструментов генерации идей, а в некоторых случаях партнерств и приобретений), 2016 станет годом, когда банки будут получать возврат от своих инвестиций».

7. Исследование передовых технологий

Несомненно, технологии способны изменить работу банков. Сначала онлайн банкинг, потом применение мобильных и носимых устройств - цифровые технологии развиваются с такой скоростью, что большинство банков просто не успевают за ними. Мы не забыли спросить об этом наших экспертов, и вот какими были их аргументированные прогнозы на 2016 год.

Вокруг вероятности внедрения данных технологий уже в этом году возникали определенные споры среди респондентов, но все они утверждают, что развитие следующих технологий - это лишь вопрос времени.

8. Блокчейн

Согласно результатам обзора, сделанного Саймоном Тейлором из Barclays, технология блокчейн несет в себе как новые возможности, так и определенные преграды. «До того как блокчейн станет мейнстримом, ему понадобится немало поднатореть в плане безопасности и контроля, но его развитие столь важно, что это всего лишь дело времени», - говорит Тейлор. - «Технологии, связанные с биткоин, способны изменить множество различных процессов, поэтому компаниям следует обсуждать подобные разработки на уровне правления, чтобы выяснить, каким образом данная технология может быть им полезна и стоит ли инвестировать в нее».

9. Роботы и искусственный интеллект

Основные возможности, которые предоставляют роботы и инструменты ИИ в индустрии банкинга на данный момент, - это расширение возможностей неординарного решения проблем и повышение продуктивности сотрудников, а также значительное улучшение бизнес результатов, утверждают эксперты компании Cognizant в отчете об использовании данной цифровой технологии.

Их исследование показывает, что с помощью этих технологий у человека есть потенциал достичь нового уровня эффективности в выполнении таких процессов, как сокращение операционных расходов, быстродействие, точность и производительность.

Основное влияние ИИ и автоматизации процессов на банковскую индустрию - это возможность сокращения расходов. По итогам исследования компании Cognizant, 26% респондентов ответили, что благодаря автоматизации им за один год удалось сократить на 15%+ расходы фронт-офиса и затраты, связанные с обслуживанием клиентов. Еще 55% опрошенных ожидают подобного сокращения затрат (15%+) в течение следующих 3-5 лет.

10. Идентификация

Правило «знай своего клиента», конфиденциальность и защита данных становятся все важнее, и мы постоянно видим новые подходы к управлению идентификацией клиентов как к ключевому элементу экономической активности, - открытие и закрытие счетов, платежи, основные услуги, иммиграционный/таможенный контроль и т.д. Поскольку разные страны (от Великобритании, Новой Зеландии до Италии и Нигерии), работают над созданием своих собственных национальных схем идентификации, у клиентов возникают такие сложные вопросы, как «Какой документ иметь при себе?», «Какой документ будет самым универсальным?» и «Какой процесс аутентификации является самым безопасным?».

Самая большая проблема, с которой сталкиваются все предложенные решения, - это общая приемлемость. В любых партнерских отношениях существуют две стороны, которые должны работать друг с другом по общепринятому стандарту или протоколу. Для идентификации одна сторона (обычно это заказчик) должен владеть действующей и правомерной формой требуемой информации, а потом предоставить ее другой стороне (поставщику), который должен принять и распознать ее как достаточную форму и тип верификации.

11. Появление нового рода банков

Пока старые банки используют свои устаревшие ключевые системы и процессы, их новые конкуренты вступают в игру, стараясь превзойти все ожидания мобильных клиентов. Подобно эре «свободного банкинга», которая началась в Соединенных Штатах в середине 1800х, в Штатах, Соединенном Королевстве и во всем мире существует определенная тенденция появления новых банковских организаций, которые будут способны удовлетворять потребности современного клиента.

Термин «банк-челленджер» широко используется для описания банковской организации, основанной с нуля, независимой от другой финансовой фирмы в вопросах бэк-офисного сопровождения. Они менее популярны в Америке, но становятся популярными в Великобритании, где благодаря упрощенным правовым нормам получение банковской лицензии стало более простым процессом.

Большинство банков-челленджеров фокусируются на неосвоенных рынках, продуктах или каналах, и, на самом деле, пока не составляют конкуренцию более крупным, состоявшимся банкам. Однако, согласно данным отчета, составленного KPMG, банки-челленджеры выполняют две важные экономические функции. «Во-первых, они заполняют пробелы, которые образовались после пост-финансового кризиса. Но, что более важно, они представляют на рынке инновационные решения».

12. Поиск новых талантов

Основным барьером, с которым сталкиваются банки в своем желании модернизировать технологии, - это потребность в квалифицированных специалистах. Поскольку банковские учреждения соревнуются со всеми индустриями в поиске специалистов с подобным типом навыков, банк - не самое желаемое место работы, особенно для поколения нулевых.

Чтобы быть «цифровым», необходимо переосмыслить все аспекты того, как мы управляем банковским делом в глазах наших сотрудников и в глазах онлайн потребителя. Изменение внутренних процессов, переход к контекстуальному привлечению клиентов и работа в реальном времени - это новые концепции для большинства финансовых учреждений. Еще одним важным внутренним изменением станет широкое использование данных и аналитики для инициации и поддержания процессов принятия решений, разработки продуктов и их дистрибуции.

Приоритетом в 2016 году станет привлечение и удержание технических специалистов, которые способны поддержать эти внутренние структурные изменения. Согласно Accenture: «61% цифровых организаций испытывают нехватку технических специалистов в процессе цифровой трансформации и взволнованы тем, как они смогут привлечь и удержать такого рода специалистов».

13. Соответствие новым законодательным нормам и изменениям ставки

Огромное влияние на бизнес будут иметь новые европейские требования к банкам предоставлять рынку открытые API. Это можно рассматривать как угрозу, так и как возможность, но многие банки еще не отреагировали на данное изменение. Поскольку устаревшие технологии не успевают за общим развитием, воспользоваться такой возможностью удастся не всем. Пока нет подобных норм в Соединенных Штатах, а требования к банкам-челленджерам не настолько строгие, важно идти в ногу со всеми будущими изменениями.

3.2 Анализ банковских инноваций в ОАО «ВТБ24»

Основным приоритетом работы ВТБ24 является высокое качество обслуживания клиентов и предоставление лучших услуг и продуктов на рынке, поэтому ключевым звеном стратегии банка является реализация клиентоориентированного подхода к обслуживанию физических лиц и субъектов малого бизнеса. Ключевые направления развития банка:

1. развитие сети отделений и устройств самообслуживания;

2. существенный рост количества клиентов;

3. достижение лидерства по качеству обслуживания и функции основного розничного банка для клиентов;

4. внедрение новой технологической платформы и обеспечение надежности работы ключевых систем банка на уровне лучших мировых практик.

В 2015 году ВТБ24 продолжит развитие в рамках утвержденной «Стратегии развития розничного бизнеса Группы ВТБ в РФ на 2013--2016 гг.», согласно которой ключевыми направлениями деятельности банка являются:

1. улучшение качества обслуживания клиентов;

2. повышение лояльности и удержание действующих клиентов банка;

3. внедрение инновационных продуктов и услуг и улучшение условий существующих;

4. продолжение региональной экспансии, открытие новых объектов сети;

5. увеличение доли рынка по кредитованию населения и привлечению средств;

6. развитие сети устройств самообслуживания;

7. управление затратами;

8. управление рисками и проблемной задолженностью;

9. дальнейшее становление процессов управления глобальной бизнес-линией «Розница» в рамках системы управления Группы ВТБ;

10. поддержка развития дочернего ОАО «Лето Банк».

Ядром розничного бизнеса Группы ВТБ является ВТБ24, на базе которого осуществляется унификация розничного бизнеса и максимальное использование инфраструктуры обслуживания клиентов. В рамках перехода к управлению по глобальным бизнес-линиям ВТБ24 концентрирует функции управления розничными блоками дочерних банков и выступает центром дальнейшего развития сегмента.

...