Безналичные расчеты населения, перспективы их развития

*Проведение банками программ лояльности, следуя практике зарубежных стран. Такие программы позволяют банкам не только сохранять уже имеющуюся у банка клиентуру, но и расширять ее.

*Эмиссия частных платежных карт торговыми предприятиями. Это не только удобно, но и экономически выгодно как для организаций, так и для потребителей. Выпуская такие карты, организации не должна выплачивать банку-эквайеру вознаграждение в виде комиссии, а держатели карточек имеют возможность принимать участие в проводимых объектами торговли акциях и играх, получая при этом скидки и подарки.

*Выпуск карточек для отдельных категорий населения с особыми условиями. К таким категориям могут относиться пенсионеры, инвалиды, студенты, иностранные граждане, школьники, многодетные семьи и прочие. Им предоставляются льготы при оформлении карты и ее использовании.

*Внедрение микропроцессорных смарт-карт - универсального платежного средства. Основное преимущество и главное отличие смарт-карт от других видов платежных карт - это высокоинтеллектуальная микросхема. Платежи с помощью магнитных или штриховых карт могут проходить только в режим online. Для платежных операций необходимо связаться с банком и получить разрешение. В этой ситуации основной проблемой является обеспечение надежной, скоростной и недорогой связи. При платежах с помощью смарт-карты применяется принципиально новое решение проблемы- все операции осуществляются в режиме off-line. С помощью встроенной микросхемы сама карта дает разрешение на платеж непосредственно в торговой точке. Смарт-карты отличаются повышенной надежностью и безопасностью. Микросхема обеспечивает карте достаточный « интеллект», чтобы самостоятельно принять решение о разрешении платежа, и высокую степень защиты от несанкционированного проникновения. Большим преимуществом смарт-карт над другими платежными картами является их возможность анализировать информацию, осуществлять математические расчеты и делать логические выводы. При попытке взломать карту, она способна самостоятельно на время или навсегда прекратить свою работу. К тому же смарт-карты гораздо превосходят всех других представителей по объему хранимой информации.

Также одним из перспективных направлений в области развития безналичных расчетов является развитие бесконтактных мобильных NFC-платежей, в данный момент запущенных мобильным оператором «МТС» совместно с ОАО «Белгазпромбанк».

Первое коммерческое решение для Беларуси в области бесконтактных банковских платежей на основе технологии MasterCard Mobile PayPass трансформирует мобильный телефон в полноценное платежное устройство, заменяющее пользователю привычный кошелек и банковскую карту. Платежи осуществляются в одно касание благодаря технологии NFC и установленным NFC-терминалам. Таким образом, Беларусь присоединилась к 51 стране, где уже используются платежи MasterCard PayPass на более чем 700 000 торговых площадках.

В комплект входит специальная SIM-карта МТС с банковским приложением MasterCard PayPass ОАО «Белгазпромбанк». С ее помощью можно оплачивать покупки с мобильного телефона «в одно касание». Для покупок на сумму до 100 тысяч рублей не нужно вводить PIN-код или подписывать чек. В комплекте «Мобильный кошелек» предусмотрена дополнительная банковская карта MasterCard ОАО «Белгазпромбанк», с помощью которой можно пополнять и проверять состояние единого банковского счета в банкомате, инфокиоске и офисе Белгазпромбанка.

В среднем на расчет наличными обычно уходит около 30 секунд, расчет карточкой занимает 26 секунд, а расчет бесконтактной картой MasterCard PayPass происходит за 12 секунд при подключении к интернету или за 7 секунд без подключения. Также прогнозируется, что к 2016 году каждый пятый телефон в Беларуси будет поддерживать технологию NFC. Уже к концу года планируется, что четыре белорусских банка поддержат услугу бесконтактных платежей, пока соглашение заключено только с «Белгазпромбанком».

Компанией Samsung разработаны NFC-наклейки для мобильных устройств, не имеющих NFC-чипа. До недавнего времени лишь единичные модели поставлявшихся в Беларусь смартфонов имели NFC-чип (на мировом рынке таковых моделей около ста), с введением бескарточных платежей доля таких смартфонов значительно возрастет.

Таким образом ключевыми направлениями развития системы безналичных расчетов по розничным платежам на период до 2020 года будут являться увеличение доли безналичных расчетов с использованием карточек и их реквизитов при осуществлении населением розничных платежей, а также применение современных технологий и способов оплаты. Также в Республике Беларусь планируется развитие рынка электронных денег, который будет направлен на расширение возможностей юридических и физических лиц по осуществлению операций с электронными деньгами различных систем расчетов; повышение заинтересованности конечных потребителей в использовании электронных кошельков; построение понятных и прозрачных условий осуществления операций с электронными деньгами.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В настоящее время, в условиях становления рыночных отношений, проблема организации быстрых и четких расчетов между субъектами хозяйствования занимает одно из важнейших мест в республике.

Придавая огромное значение рациональному использованию денежных средств и сокращению издержек обращения, государство организует безналичные расчеты, устанавливая условия их осуществления и порядок применения расчетных документов.

Финансово-экономические модели, основанные на использовании банковских платежных карточек тех или иных типов (дебетовых, кредитных, предоплаченных), обеспечивают:

- дополнительное и в широких масштабах привлечение средств населения в банки и, как следствие, увеличивают инвестиционный потенциал экономики государства;

- расширение форм и увеличение масштабов кредитования как субъектов хозяйствования, так и населения республики;

- обслуживание потребительских сделок в безналичной форме в мелкорозничной и мелкооптовой торговле и, как результат, дополнительное ускорение движения стоимости, учет и контроль за движением средств.

Расчеты и услуги с помощью банковских платежных карточек в крупных масштабах неизбежно приводят к изменениям макроэкономических показателей. Введение электронной системы денежных расчетов на основе карточек означает реализацию денег на принципиально новой основе.

Исследование системы безналичных расчетов в Республике Беларусь позволило сделать вывод о наличии значительных резервов в развитии и совершенствовании безналичных расчетов в республике.

Таким образом, банки должны активно внедрять новые виды банковских услуг, использовать современные стратегии, основанные на лучших мировых достижениях, что может обеспечить эффективный доступ к полным, отражающим состояние в реальном времени данным пользователя по нескольким каналам распределения, а также предоставит им новые возможности для развития. Для клиентов новые предложения создадут дополнительные удобства, доступ ко всем каналам (включая беспроводной) и усовершенствованные инструменты позволят осуществлять все интересующие их финансовые операции в одной “точке”. Банки, которые на более высоком уровне смогут предложить финансовые услуги, окажутся лидерами в сфере электронных услуг.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ:

1. Деньги, кредит, банки: Учебник / О. И. Лаврушин [и др.]; под ред. О. И. Лаврушина. - 9-е изд. стер. - М.: КНОРУС, 2010. - 560 с.

2. Банковский кодекс Республики Беларусь: принят Палатой представителей 3 окт. 2000 г.: одобр. Советом Респ. 12 окт. 2000 г.: в ред. Закона Респ. Беларусь от 14.06.2010 г. // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2011.

3. Деньги. Кредит. Банки: учеб. - 2-е изд., перераб. и доп. / под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. - М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2009. - 847 с.

4. Казимагомедов А.А. Деньги, кредит, банки: Курс лекций / А. А. Казимагомедов. - М.: ЭКЗАМЕН, 2009. - 253 с.

5. Инструкция о банковском переводе, утвержденная Постановлением Правления НБРБ от 28 июня 2012 г. №329 с изменениями и дополнениями.

6. Инструкция о порядке совершения банковских документарных операций: Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 29.03.2001 г. № 67 (с изменениями и дополнениями) // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2011.

7. Инструкция о порядке проведения операций с использованием чеков из чековых книжек и расчетных чеков: Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.03.2005 г. №43 (с изменениями и дополнениями) // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2011.

8. Инструкция о порядке совершения операций с банковскими платежными карточками: Постановления Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.04.2004 г. № 74(с изменениями и дополнениями) // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2011.

9. Деньги, кредит, банки: Учебник / Г. И. Кравцова [и др.]; под ред. Г. И. Кравцовой. - 2-е изд., испр. и доп. - Минск: БГЭУ, 2009. - 444 с.

10. Левкович А.П. Платежные системы: Учебное пособие / А.П. Левкович. - Минск БГЭУ, 2009. - 111 с.

11. Шастель В. Межбанковская система « БелКарт»// Банковский вестник. - 2009. - № 5. - С. 7-8.

12. Информационно-аналитический и научно-практический журнал НБРБ «Банковский вестник» №9 (554) 2012 г., под ред. П.А.Маманович. - 24 с.

13. Пищик И. Об эффективности банковских платежных карточек // Вестник ассоциации белорусских банков. - 2009. - № 1-2. - С. 16-17.

14. Сайт Национального Банка Республики Беларусь. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.nbrb.by. - Дата доступа: 29.03.2017

15. Таранков В.В. О принципах безналичных расчетов // Деньги и кредит. -2009. - № 2. - С. 27-33.

16. Варламова, Т.П. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / Т. П. Варламова, Н. Б. Ермасова, М. А. Варламова. - М.: РИОР, 2009. - 128 с.

17. Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 26.11.2003 № 201 (в редакции постановления от 16.02.2007 № 52).

18. Доклад Заместителя Председателя Правления Национального банка Республики Беларусь Дубкова С.В. «О развитии в Республике Беларусь системы безналичных расчетов»// [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://bankit.by/files/2015/present/22-11/plenar/2.pptxэ/ -Дата доступа: 29.03.2017.

19. Постановление Совета Министров Республики Беларусь и Национального бака Республики Беларусь от 01.04.2013 №246/4.

20. Бюллетень банковской статистики №12 (150), [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.nbrb.by/statistics/bulletin/2017/bulletin2017_12.pdf. -Дата доступа: 02.04.2017.

21. Бюллетень банковской статистики №12 (162), [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.nbrb.by/statistics/bulletin/2015/bulletin2015_12.pdf. -Дата доступа: 02.04.2017.

22. Бюллетень банковской статистики №7 (169), [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.nbrb.by/statistics/bulletin/2016/bulletin2016_7.pdf. -Дата доступа: 02.04.2017.

23. Антонович О., Верес И. Развитие рынка банковских пластиковых карточек в Беларуси // Банковский вестник. - 2011. - №4. - С.48-56.

24. Антонович О.Н. Развитие систем безналичных расчетов в Ресублике Беларусь, [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http//www.asros.ru/public/files/3/2333-antonovich_342.pdfэ -Дата доступа: 02.04.2017.

Размещено на Allbest.ru