Роль Торгово-промышленной палаты Российской Федерации и территориальных торгово-промышленных палат в развитии микрофинансовых организаций и сектора микрофинансирования в регионах России

6

7,5

53

3,6

50

3,7

757

1,4

Томская обл.

3

3,8

47

3,2

45

3,4

315

0,6

Вологодская обл.

3

3,8

39

2,6

33

2,5

691

1,3

Оренбургская обл.

2

2,5

64

4,4

61

4,6

284

0,5

Читинская обл.

2

2,5

40

2,7

39

2,9

3533

6,7

Чувашская Республика

2

2,5

39

2,7

35

2,6

582

1,1

Ярославская обл.

2

2,5

34

2,3

31

2,3

817

1,5

Пермская обл.

1

1,3

114

7,8

113

8,4

975

1,8

Республика Марий-Эл

1

1,3

40

2,8

40

3,0

127

0,2

Ставропольский край

1

1,3

36

2,5

32

2,4

620

1,2

Республика Удмуртия

1

1,3

21

1,4

19

1,4

380

0,7

Краснодарский край

1

1,3

21

1,4

20

1,5

385

0,7

Другие регионы (10 регионов)

10

12,5

181

12,4

164

12,2

2384

4,5

Общая сумма

80

100,0

1460

100,0

1340

100,0

52797

100,0

Рассчитано по данным Союза сельских кредитных кооперативов (http://www.ruralcredit.ru).

Государственные фонды поддержки малого предпринимательства

В 2005 г. в России действовало 75 региональных и около 200 муниципальных фондов поддержки малого предпринимательства. Из них порядка 20 региональных и около 50 муниципальных фондов реализовывали микрофинансовые программы.

В ряде регионов (Свердловской, Воронежской, Смоленской областях и др.) функционируют системы микрокредитования, включающие региональный ФПМП и сеть муниципальных ФПМП в районах. Размеры совокупного портфеля займов для каждой из этих систем колеблются от 7 до 12 млн. рублей, что позволяет в каждом регионе ежемесячно выдавать от 150 до 200 займов. Также достаточно успешно реализуются микрофинансовые программы региональных ФПМП в Белгородской, Иркутской, Ивановской, Мурманской, Новгородской областях, Чувашской Республике и Республике Хакасия. В этих регионах портфель займов ФПМП составляет от 3,5 до 6 млн. рублей, что позволяет им предоставлять в месяц от 50 до 120 микрокредитов.

Международные микрофинансовые программы

Микрофинансирование в России начало развиваться главным образом благодаря усилиям международных организаций и микрофинансовых программ. Наиболее значимыми являются программы «Opportunity International», «FINCA International», «ACDI/VOCA» и «Counterpart International».

Таблица 4 - Регионы деятельности наиболее крупных зарубежных микрофинансовых организаций, действующих в России

МФО	Начало деятельности в России, год	Регионы деятельности, 2006 г.
FINCA International	1998	2 субъекта РФ: Самарская и Томская области
Фонд «Фора» («Оппортьюнити Россия»)	2000	24 субъекта РФ: Белгородская, Воронежская, Волгоградская, Ленинградская, Липецкая, Нижегородская, Новгородская, Псковская, Ростовская, Саратовская, Тульская, Вологодская, Кировская, Курская, Рязанская, Ульяновская, Пензенская, Орловская и Тамбовская области, г. Санкт-Петербург, Ставропольский край, Чувашская Республика, Республики Мордовия и Марий-Эл
Российская Женская Микрофинансовая Сеть	1998	6 субъектов РФ: Белгородская, Калужская, Костромская, Тверская, Московская и Тульская области
ACDI/VOCA	1999	1 субъект РФ: Сахалинская область
Фонд поддержки малого предпринимательства «Каунтерпарт Бизнес Фонд»	1998	1 субъект РФ: Хабаровский край

Источники: официальные сайты указанных организаций.

В основном деятельность зарубежных МФО концентрируется на Дальнем Востоке, в Центральной России, Поволжье и отдельных регионах Южного федерального округа. Практически не осуществляется деятельность зарубежных МФО на Северном Кавказе, низка их активность также в Сибирском и Уральском федеральных округах. В целом деятельность международных МФО распространяется на порядка 1/3 субъектов РФ. С учетом банков, специализирующихся на кредитовании малого бизнеса, деятельность которых поддерживалась зарубежными организациями, география международных программ гораздо шире. Во многом такой достаточно широкий охват обусловлен тем, что международные организации координируют деятельность между собой и стараются не осуществлять микрофинансовые программы в регионах, где уже действуют программы других международных организаций.

Банки, предоставляющие услуги микрокредитования

Среди банков, оказывающих микрофинансовые услуги представителям малого бизнеса, следует в первую очередь выделить Европейский Банк Реконструкции и Развития, поставляющий микрокредиты через созданный им Фонд поддержки малого бизнеса. Указанный фонд сотрудничает с рядом российских банков, в частности с КМБ-Банком, Сбербанком РФ, НБД-Банком, Дальневосточным Банком, Челиндбанком, Уралтрансбанком, Сибакадембанком, Банком УралСиб и Уралвнешторгбанком. Микрофинансовая программа Фонда реализуется в ряде региональных центров, а также небольших городах-спутниках крупных региональных центров. Программа охватывает города Владивосток, Екатеринбург, Новосибирск, Санкт-Петербург. В настоящее время Фонд в общей сложности работает в 148 крупных и небольших городах. Совокупный портфель банков-партнеров в конце 2005 года составлял 66 890 кредитов на сумму 609,7 млн. долларов США. Средний размер выдаваемых кредитов составлял 9 200 долларов США. При этом почти 80% заемщиков получали кредиты на сумму до 10 тысяч долларов США. Особо в числе партнеров Фонда следует выделить КМБ-Банк, который до последнего времени успешно занимался микрофинансированием в качестве основного вида деятельности (в 2006 году банк уже не был профильно ориентирован на предоставление микрофинансовых услуг). Банк осуществляет деятельность в 25 регионах и имеет представительства и филиалы в 40 городах России.

Однако программа ЕБРР, которая на ранних этапах своей реализации оказывала определяющее воздействие на развитие банковского микрокредитования, постепенно отходит на второй план по мере роста интереса коммерческих банков к кредитованию малого бизнеса. В числе банков, начавших выдавать микрозаймы, следует особо выделить «Внешторгбанк - Розничные услуги», Банк Союз, Углеметбанк, Росбанк, Банк «Траст». Несмотря на то, что эти организации пока испытывают сложности с полноценным освоением принципов микрофинансовой деятельности, есть основания рассчитывать на существенный рост предложения микрозаймов для малого бизнеса с их стороны уже в ближайшие годы. Кроме того, представляется очевидным, что ряд других крупных участников банковского сектора, следуя примеру указанных банков, войдут на рынок предоставления микрокредитов.



2. Деятельность Торгово-промышленной палаты РФ и территориальных торгово-промышленных палат в области поддержки микрофинансирования

2.1 Деятельность ТПП РФ в области поддержки микрофинансирования

Деятельность по развитию и поддержке микрофинансирования и микрофинансовых организаций сосредоточена в рамках Комитета по развитию частного предпринимательства, малого и среднего бизнеса. В рамках этого направления действуют два подкомитета - подкомитет по финансовой поддержке предпринимательства и специально организованный в конце 2004 г. подкомитет по микрофинансированию (председатель подкомитета - Мамута Михаил Валерьевич, директор Российского микрофинансового центра). Организация последнего была обусловлена важной ролью микрофинансирования среди механизмов поддержки малого предпринимательства.

Основными задачами подкомитета являются:

содействие развитию законодательства для микрофинансирования;

содействие установлению более тесных партнерских связей между российскими и зарубежными микрофинансовыми организациями, а также реализации международных проектов, направленных на развитие микрофинансирования;

содействие развитию партнерских отношений между банками и микрофинансовыми организациями;

совместная работа с органами исполнительной и законодательной власти по развитию микрофинансирования;

содействие развитию инфраструктуры микрофинансирования и микрофинансовых организаций - во взаимодействии с территориальными ТПП;

организационно-методическое содействие территориальным ТПП в развитии микрофинансирования в регионах России.

Функциями Подкомитета являются:

проведение обучающих мероприятий и совещаний в регионах для инициативных групп по созданию микрофинансовых организаций;

участие в разработке и реализации программ развития микрофинансирования;

проведение дискуссий по актуальным вопросам микрофинансирования и поиск решений возникающих проблем;

организация и проведение заседаний «круглых столов» в регионах с целью выявления в законодательстве проблем, препятствующих развитию микрофинансирования.

За период существования деятельность подкомитета была сосредоточена на участии представителей ТПП в проводимых конференциях по микрофинансированию в целях налаживания совместной деятельности, законотворческой деятельности и продвижении необходимых для развития микрофинансовых организаций нормативных правовых актов.

Представители комитета и подкомитета по микрофинансированию участвовали в разработке проекта Ведомственной программы развития малого и среднего предпринимательства Минэкономразвития России на 2005-2008 гг. и в настоящее время участвуют в реализации ее отдельных мероприятий. Специалисты Комитета были включены в состав Конкурсной комиссии и экспертных подкомиссий для отбора заявок по предоставлению средств, выделенных из федерального бюджета на государственную поддержку малого предпринимательства в 2005 году.

Представители Палаты вошли в состав Национального Совета по проведению международного года микрокредитования, организованного при Минэкономразвития России, в рамках которого с участием представителей Комитета осуществляла свою деятельность рабочая группа по разработке концепции осуществления микрофинансовой деятельности небанковскими депозитно-кредитными организациями.

С момента образования подкомитета по микрофинансированию Торгово-промышленная палата успела провести ряд семинаров и круглых столов по вопросам финансово-кредитной поддержки малого предпринимательства, приняла участие в организации конференции «Микрофинансирование в России: успешные стратегии для экономического роста»

В вопросах, касающихся проблем развития малого предпринимательства, следует выделить также законодательные инициативы, проявленные Торгово-промышленной палатой в 2005 году. В частности, представители ТПП РФ принимали участие в рабочей группе при Министерстве экономического развития и торговли Российской Федерации по доработке проекта федерального закона «О малом и среднем предпринимательстве в Российской Федерации», а также в разработке проекта закона «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием федерального закона «О малом и среднем предпринимательстве в Российской Федерации».

2.2 Деятельность территориальных торгово-промышленных палат в области поддержки микрофинансирования

1. Информация с сайтов территориальных ТПП и оценка информационного освещения развития микрофинансирования

В рамках настоящей работы был проведен анализ информации, размещенной на сайтах территориальных палат, которая касается поддержки микрофинансирования территориальными палатами и развития микрофинансирования в регионе и России в целом. В частности, были проведены выборочные обследования:

47 сайтов территориальных палат (информация с сайта ТПП РФ www.tpprf.ru) - рубрики текущих новостей, архив новостей за период 2003-2005 гг. (полный архив был на незначительном числе сайтов), мероприятия и архивы мероприятий;

25 сайтов территориальных палат - рубрики текущих новостей, архив новостей, мероприятия и архивы мероприятий, информация о предоставляемых услугах, структуре ТПП (исследовалась на предмет наличия/отсутствия профильных комитетов по финансовой поддержке малого бизнеса), членах палат.

Помимо изучения указанных информационных разделов использовались при наличии поисковые системы на сайтах с применением ключевых слов по тематике микрофинансирования.

По результатам анализа можно заключить, что новостных сообщений, касающихся тематики микрофинансирования, на сайтах территориальных палат крайне мало. Всего было найдено сообщений о проведении различных мероприятий (конференций, круглых столов, встреч и семинаров), других направлений поддержки только на сайтах 8 территориальных палат, в том числе Кемеровской области, Алтайского края, Московской области, Хабаровского края, Приморского края, Пермской области, а также Центрально-Сибирской ТПП, Южно-Уральской ТПП. Практически полностью они касались сообщений о проведении информационных мероприятий, касающихся микрофинансирования, и содействии палат в их организации.

На сайтах, которые содержали раздел о структуре территориальной ТПП, не было обнаружено информации о наличии профильных комитетов по микрофинансированию и финансовой поддержке малого предпринимательства (такой профильный комитет действует, например, в Воронежской ТПП). Вероятнее всего деятельность по поддержке микрофинансирования концентрируется в рамках других комитетов, занимающихся, в частности, вопросами развития малого предпринимательства, инвестиционной политики.

Информации об оказании услуг, а также содействии субъектам малого предпринимательства в доступе к микрофинансовым услугам на обследованных сайтах также не было обнаружено.

Значительная часть сайтов территориальных ТПП содержала информацию о членах палаты, роде их деятельности. Приблизительно в половине палат, сайты которых попали в выборку, были члены, занимающиеся банковской деятельностью - как филиалы крупных банков (Сбербанк РФ, Внешторгбанк и др.), так и банки регионального значения. Помимо этого было обнаружено, что в отдельных ТПП есть члены, осуществляющие микрофинансовую деятельность. Во всех выявленных случаях это были кредитные кооперативы или их ассоциации (это, например, КПКГ «Мир» во Владимирской области, Волгоградская ассоциация кредитных потребительских кооперативов (29 членов) в Волгоградской области), а также региональные и муниципальные фонды поддержки малого предпринимательства (например, Владимирский областной фонд ПМП).

В целом же можно судить о большей части обследованных сайтов территориальных торгово-промышленных палат, как о:

Малоинформативных, то есть содержащих неполную и недостаточную информацию;

Редко обновляемых и, как следствие, низко актуальных;

Таким образом, можно заключить, что информационное обеспечение деятельности территориальных торгово-промышленных палат находится на достаточно низком уровне, что определяет сложности в освещении их активности, распространении информации среди целевых групп их активности.

2. Анализ результатов запросов и других источников - основные выявленные направления и примеры поддержки микрофинансовых организаций со стороны территориальных ТПП

Торгово-промышленной палатой Российской Федерации в территориальные палаты рассылался запрос, который был направлен на выяснение следующей информации:

о членах территориальных палат, осуществляющих микрофинансовую деятельность;

деятельности территориальной палаты, направленной на развитие микрофинансирования, включая основные мероприятия, проведенные в данной области за период 2003-2005 гг.;

предложений по развитию микрофинансовых организаций в регионе, деятельности территориальных ТПП в этой сфере, а также роли ТПП РФ в развитии сектора микрофинансирования.

В ответ на указанный запрос были получены ответы от 11 региональных и 2 муниципальных (местных) палат, в том числе:

Волгоградской ТПП;

Новосибирская ТПП;

ТПП Самарской области;

Томская ТПП;

ТПП Ивановской области;

ТПП Курской области;

Алтайской ТПП;

Омской ТПП;

ТПП Республики Мордовия;

ТПП Ставропольского края;

ТПП Республики Коми.

Старооскольской ТПП;

Сургутской ТПП;

Судя по представленной информации, работа территориальных палат по содействию развитию микрофинансовой деятельности происходит в ряде направлений:

1. Организационное содействие в подготовке и проведении массовых мероприятий - форумов, конференций, семинаров, круглых столов и т.п., на которых освещаются и обсуждаются вопросы, связанные с финансовой поддержкой малого предпринимательства и развитием микрофинансирования.

Значительная доля территориальных палат, уделяющих внимание вопросам микрофинансирования, участвует в организации и проведении конференций, круглых столов, семинаров и форумов по вопросам актуальных проблем развития финансовой поддержки малого бизнеса, в частности микрофинансирования, перспективах развития микрокредитования в регионах и возможных подходах к стимулированию роста микрофинансового сектора.

Так, Томская ТПП в августе 2005 г. принимала участие в организации и подготовке межрегионального форума «Микрокредитование предпринимательской деятельности: новые возможности для роста и развития малого бизнеса»; в октябре 2005 г. совместно с Администрацией Томской области в рамках выставок «Финансы и инвестиции» и «Предпринимательство. Малый и средний бизнес» был организован и проведен семинар-совещание «Финансовая и организационная поддержка малого и среднего бизнеса».

В декабре 2004 г. ТПП Самарской области совместно с Администрацией области организована и проведена конференция «Малый бизнес: проблемы развития и пути их решения». 21 февраля 2006 г. при содействии ТПП Самарской области, Самарского Союза сельскохозяйственных кредитных кооперативов и Некоммерческого партнёрства «Лига кредитных союзов Поволжья» организована и проведена межрегиональная конференция по вопросам и перспективам развития кредитной кооперации. 12 апреля 2006 ТПП Самарской области совместно с Гильдией финансистов и общественной организацией «Опора России» под патронажем Администрации городского округа Самары провела научно-практическую конференцию «Финансовая поддержка малого бизнеса и предпринимательства». В настоящее время палата оказывает содействие НП «Лига кредитных союзов Поволжья» и Национальному Союзу организаций финансовой взаимопомощи в проведении в сентябре 2006 г. в Самаре конференции по перспективам развития кредитной кооперации национального уровня.

Алтайская ТПП используя проводимые палатой мероприятия, информационно-аналитический журнал палаты «Наше дело», сайт палаты проводит постоянное информирование предпринимательского сообщества об уровне развития микрофинансовых организаций. В январе 2005 г. Алтайской ТПП и Ассоциацией кредитных союзов Алтая проведен круглый стол по итогам посвященный Международному году микрофинансирования, провозглашенному ООН. В марте 2006 года совместно с администрацией края, Ассоциацией кредитных союзов Алтая, Алтайским союзом предпринимателей и Алтайским банковским союзом проведена конференция «Опыт и стратегия развития микрокредитования в Алтайском крае».

2. Содействие формированию ассоциаций МФО.

В рамках отдельных территориальных торгово-промышленных палат ведется работа по стимулированию создания ассоциаций МФО. На базе территориальных палат создается площадка для общения представителей различных МФО, что существенно снижает издержки координации.

Так, в целях активизации работы по развитию кредитной кооперации Томской ТПП ведется работа по созданию «Союза кредитных потребительских кооперативов граждан Томской области».

В 2003 г. Новосибирской ТПП совместно с Новосибирским областным фондом поддержки малого предпринимательства создана Ассоциация кредитных союзов Сибири, в настоящее время включающая в себя 7 КПКГ с общим количеством пайщиков около 3500, объемом активов 230 млн. руб. (табл. 5).

Таблица 5 - Характеристика членов Ассоциаций кредитных союзов Сибири

	год создания	кол-во пайщиков	активы, тыс. руб.
КПКГ «Кредитные ресурсы»	2002	190	66 400
КПКГ «Кредитное партнерство»	2004	1910	89 320
КПКГ «Азиатское общество пайщиков»	1997	320	47 000
КПКГ «Регион Кредит»	2003	555	17 185
КПКГ «Юнион - Кредит»	2003	70	3 500
КПКГ «Бизнес - Кредит»	2004	50	2 750
КПКГ «Новосибирская Ссудо-сберегательная касса»	2001	246	3 100
Итого:		3341	229 255

Источник: ответ Новосибирской ТПП на запрос ТПП РФ.

Членство в Волгоградской ТПП имеет масштабное объединение кредитных кооперативов - Волгоградская ассоциация кредитных потребительских кооперативов, которая насчитывает 29 членов.

3. Привлечение в свои члены организаций, осуществляющих микрофинансовую деятельность.

В состав членов Томской ТПП (всего 117 предприятий и организаций) входят 2 МФО - КПКГ «Первый Томский» и КПКГ «Успех».

Среди действующих членов ТПП Самарской области 5 связаны с микрофинансированием: Межмуниципальный Фонд поддержки малого предпринимательства, лизинговая компания «ЛИКО», Волжский Универсальный Банк, Внешторгбанк-Розничные услуги, Центр поддержки малого бизнеса Поволжского Сбербанка РФ. Процедуру вступления проходят Некоммерческое партнёрство «Лига кредитных союзов Поволжья», Самарский Союз сельскохозяйственных кредитных кооперативов.

В составе Новосибирской ТПП состоят 2 МФО - КПКГ «Кредитные ресурсы» и КПКГ «Кредитное партнерство», а также 4 банка, оказывающих помимо прочих услуг и кредитование субъектов малого предпринимательства.

4. Влияние на политику действующих в регионе МФО через членство в органах управления.

ТПП Ивановской области участвует в работе наблюдательного Совета Ивановского Фонда поддержки и развития малого бизнеса, что позволяет влиять на его деятельность, лоббируя интересы малого бизнеса, непосредственно разрабатывает и способствует принятию на законодательном уровне программ, в которых предусмотрено микрофинансирование, осуществляемое данным Фондом.

Полномочные представители палат Республики Хакасия, Ставропольского края, г.Дубна вошли в состав управляющих органов местных микрофинансовых организаций.

Председатель профильного комитета по микрофинансированию Воронежской ТПП является также председателем ассоциации кредитных кооперативов.

5. Содействие организации новых МФО.

Содействие организации и развитию МФО происходит в трех основных формах:

Организация МФО, как правило, кооперативов, на базе территориальных палат (с членством в организуемой МФО непосредственно членов палаты);

Выступление непосредственно территориальной ТПП в качестве учредителя создаваемой МФО;

Организационное содействие со стороны территориальной ТПП в создании МФО.

В 2002 г. при Новосибирской торгово-промышленной палате был создан КПКГ «Кредитные ресурсы», который возглавил член Правления НТПП, а стартовый капитал сложился из взносов семнадцати учредителей - физических лиц представителей компаний - членов Палаты.

В настоящее время, согласно ответу ТПП Самарской области на запрос, идет организация пилотного кредитного кооператива для целей кредитования субъектов малого предпринимательства из состава членов Палаты.

По имеющейся информации, Курская и Тульская областные палаты, а также ТПП городов Старый Оскол и Дмитров выступили учредителями микрофинансовых организаций.

В 2003 г. Курская ТПП и ООО «Бизнес-Центр» учредили потребительский кооператив взаимного кредитования субъектов малого предпринимательства «Бизнес-Центр-Траст». Базой для его создания явился заем ТПП РФ Курской Торгово-промышленной палате в размере 1 млн. рублей сроком на три года с начислением 6% годовых. По состоянию на 1 марта 2005 г. в кооперативе состояло 26 членов, активы составляли 1,7 млн руб., в том числе собственные средства 115 тысяч руб. или 6,7% от общей суммы активов.

Дмитровским муниципальным фондом поддержки малого предпринимательства, совместно с Дмитровской межрайонной ТПП и Советом по поддержке малого предпринимательства при содействии Московского областного фонда поддержки малого предпринимательства в 2002 г. создано ПО «Общество взаимного кредитования». Общество создано в рамках реализации мероприятий районной программы поддержки и развития малого предпринимательства на 2002-2004 гг. Дмитровским Муниципальным Фондом поддержки малого предпринимательства в рамках проведенного конкурса проектов по созданию и развитию инфраструктуры поддержки малого предпринимательства Московской области было получено 150 тыс. рублей на создание указанного общества. По информации с сайта Дмитровской межрайонной ТПП (www.dmtpp.ru) с начала деятельности ПО «Общество взаимного кредитования» оказана финансовая поддержка предпринимателям на сумму около 700 тыс. руб.

По информации Волгоградской ТПП, при содействии Палаты в 2005 г. было создано Некоммерческое партнерство Общество взаимного страхования и кредитования «ОВС Волгоград-Агро», основной целью которого является организация взаимного страхования и кредитования сельхозтоваропроизводителей Волгоградской области.

Согласно ответу Старооскольской ТПП, палата оказывает регулярную финансовую помощь кооперативу КПКГ «Осколкредит», ввиду нехватки собственных средств кооператива, оказывая тем самым поддержку его становления.

ТПП Республики Мордовия свою практическую деятельность, направленную на развитие микрофинансирования, стала осуществлять в 2005 года. В конце 2005 г. Палатой был выигран республиканский конкурс на создание и организацию деятельности микрофинансовой организации ООО «Дом малого бизнеса». Общий объем полученных финансовых средств составил 2 млн руб., что позволило уже с начала 2006 г. приступить к практической реализации проектов, и за период до апреля 2006 г. выдать субъектам малого бизнеса микрозаймов на сумму около 1,6 млн руб.

6. Методическая поддержка МФО, популяризация микрофинансовой деятельности.

Отдельными территориальными палатами оказывается методическое содействие развитию микрофинансирования. Как известно, недостаточная информированность предпринимателей о принципах и стандартах деятельности микрофинансовых организаций заметно замедляет популяризацию создания МФО и роста сектора. Такое направление активности территориальных ТПП направлено именно на снижение неполноты информации относительно деятельности микрофинансовых организаций, возможностей, ими предоставляемых.

В 2005 г. Новосибирской ТПП был выпущен пакет документов «Как создать, зарегистрировать и организовать эффективную деятельность кредитного потребительского кооператива граждан (КПКГ)», содержащий полный набор типовых документов, необходимых для открытия кредитно-потребительского кооператива и его деятельности. Данный пакет, снабжен подробными комментариями юристов Палаты, и имеет в своем составе 26 наименований документов. Среди информационных мероприятий, реализуемых Новосибирской ТПП, можно выделить разработку и издание брошюры «Как и где получить кредит в Новосибирске»; организацию цикл выступлений по проблемам кредитной кооперации на радио; периодическую публикацию «Вестника кредитной кооперации» в рамках издаваемого Палатой журнала «Деловой Партнер».

В 2004 г. ТПП Ставропольского края и НО КПК «Ставрополь-Кредит» подписали Соглашение о сотрудничестве, согласно которому осуществляются совместные мероприятия по разъяснению системы микрокредитования малого бизнеса, а также в целях совершенствования информационного обеспечения предпринимательской деятельности с 2004 г. осуществляется совместный выпуск ежемесячной газеты «Денежка». ТПП Ставропольского края также сотрудничает с Кредитным Союзом «Содействие» по выпуску совместной газеты «Деловые новости» в регионе Кавказских Минеральных Вод. На страницах газеты печатаются разъяснительные материалы о деятельности ТПП СК, а также микрофинансовых организаций в крае по обеспечению доступными финансовыми услугами всех категорий граждан.

7. Совместная подготовка и продвижение программных документов, проектов нормативных правовых актов.

Одно из наиболее доступных и перспективных направлений активности для территориальных торгово-промышленных палат - это участие в нормотворческой деятельности, в рамках которой они могут представить для сведения и учета разработчикам предложения предпринимателей-членов ТПП, экспертов в релевантных областях, а также лоббировать консолидированные интересы бизнес-сообщества.

Самарской ТПП совместно с Лигой кредитных союзов Поволжья был разработан проект Программы развития кредитной кооперации в Самарской области на период до 2008 года, который в начале 2006 г. был передан в Правительство Самарской области. Проект предусматривает создание устойчивой и стабильно развивающейся сети кредитных кооперативов по осуществлению программ взаимопомощи для граждан, частных предпринимателей, сельхозпроизводителей и переработчиков.

8. Организация межрегионального обмена опытом

Распространение лучшего опыта, практики удачного функционирования микрофинансовых организаций в российских условиях - также немаловажная задача, выполнение которой берет на себя ряд торгово-промышленных палат.

Так, в мае 2006 г. Самарской ТПП был организован прием делегации Национального Союза организаций финансовой взаимопомощи с целью ознакомления и обмена опытом по организации микрофинансовой деятельности в Ростовской и Волгоградской областях.



3. Предложения о возможной роли территориальных ТПП и ТПП РФ в стимулировании развития микрофинансирования

Правомочия торгово-промышленных палат в Российской Федерации устанавливаются законом от 07.07.1993 года «О торгово-промышленных палатах в Российской Федерации» №5340-1. Указанным законом определяются цели и задачи торгово-промышленных палат, порядок их образования и осуществления деятельности. Одной из целей деятельности торгово-промышленных палат, в частности, является стимулирование формирования современной финансовой инфраструктуры экономики. В числе задач торгово-промышленных палат следует выделить задачу содействия развитию всех видов предпринимательской деятельности с учетом экономических интересов субъектов Российской Федерации, отраслей народного хозяйства и предприятий.

Предложения по возможным направлениям активности Торгово-промышленной палаты Российской Федерации и территориальных ТПП в развитии микрофинансирования должны учитывать законодательно закрепленные правомочия торгово-промышленных палат, а также их объективные возможности воздействовать на ситуацию. Указанные возможности на региональном и местном уровне в определяющей мере зависят от наличия и масштабов ресурсов влияния у конкретных территориальных палат. Определенные выводы относительно возможностей (и осознанного стремления) территориальных ТПП стимулировать развитие микрофинансирования и микрофинансовых организаций можно сделать на основе результатов запроса, направленного в территориальные палаты в рамках настоящего исследования. Представляется разумным, что предлагаемые представителями палат направления активности для региональных и муниципальных палат могут реализовываться с использованием имеющегося у них ресурса влияния. Кроме того, следует отметить, что предложения, приведенные в рамках настоящей работы, фактически являются детализацией возможных вариантов решения законодательно закрепленных за торгово-промышленными палатами в Российской Федерации задач.

3.1 Предложения территориальных ТПП и перспективные направления их участия в развитии микрофинансовой деятельности

Имеющиеся предложения территориальных палат по проанализированным ответам на запрос можно сгруппировать в две основных составляющие:

Совершенствованию законодательства о деятельности микрофинансовых организаций.

В первую очередь рекомендации о совершенствовании законодательства относится к нормативно-правовому регулированию деятельности кооперативов. Так, предлагается принятие проекта федерального закона «О кредитной кооперации в Российской Федерации» и внесение изменений в отраслевые законы о сельскохозяйственной потребительской кооперации и кредитных потребительских кооперативах граждан. Вместе с тем конкретных предложений по изменению тех или иных положений (норм) действующих нормативных правовых актов не прозвучало. Что же касается единого закона о кредитной кооперации, то данная проблема обсуждается уже не первый год и имеет под собой все основания.

Содействие ТПП РФ в проведении на территории региона при участии территориальных палат крупномасштабных массовых мероприятий по финансовой поддержке малого предпринимательства и микрофинансированию, главным образом в форме конференций.

Анализируя имеющуюся информацию, можно заключить, что число направлений поддержки развитию микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организаций со стороны территориальных палат довольно широко. Вместе с тем, если разбирать каждое направление в отдельности, то можно говорить только о единичных примерах. С одной стороны, вероятно, это связано с незначительным числом ответов территориальных палат на запрос ТПП РФ. С другой стороны резонно предположить, что на запрос ответили в первую очередь те территориальные палаты, которые проявляют реальную активность в сфере поддержки развития микрофинансирования, и где в штате есть специалисты, ответственные за вопросы, связанные с финансовой поддержкой предпринимательства и микрофинансированием в частности.

Обобщая, в основном речь идет об информационной поддержке и содействии в проведении мероприятий, касающихся микрофинансовых организаций, таких как конференции, круглые столы, семинары и т.п., а также о публикациях на сайтах территориальных палат и в выпускаемых печатных изданиях различных материалов о микрофинансировании. Следует также отметить несколько примеров поддержки создания микрофинансовых организаций при участии территориальных палат. Как представляется, возможности финансовой поддержки организаций и деятельности МФО со стороны территориальных палат ограничены.

Тем не менее, представляется, что перечень перспективных направлений деятельности территориальных ТПП, которые потенциально могут положительно повлиять на развитие микрофинансовой инфраструктуры в регионах, может быть существенно расширен. Согласно выявленным примерам поддержки микрофинансирования со стороны территориальных палат и нашим наблюдениям, среди перспективных направлений содействия развитию микрофинансирования и микрофинансовых организаций со стороны территориальных палат в первую очередь следует рассматривать:

Организационное содействие в проведении информационных, методических мероприятий: конференций, круглых столов, семинаров и т.п.

Указанное направление поддержки - одно из наиболее популярных среди предложенных самими представителями территориальных торгово-промышленных палат. Очевидно такая форма активности палат необходима и может принести существенный эффект в виде повышения внимания к вопросам стимулирования развития микрокредитования со стороны предпринимателей, а также органов региональной и местной власти.

Расширение информационного освещения микрофинансирования в регионе через сайты палат, публикуемые издания (вестники и т.п.), в т.ч. участие в разработке методических рекомендаций по реализации микрофинансовых программ на региональном уровне.

На настоящем этапе информационное освещение вопросов, связанных с микрофинансированием, находится на достаточно низком уровне. В ряде случаев на сайтах территориальных ТПП, уделяющих достаточно серьезное внимание проблеме развития микрофинансирования, не содержится информации об указанной деятельности и информации о микрофинансировании как таковом. При этом не следует недооценивать вклад информационного фактора в развитие сектора микрокредитования. Очевидно, что распространение через сайты и публикуемые издания территориальных палат информации по проблемам микрофинансирования способно повысить интерес бизнеса к этому явлению и стимулировать предпринимателей к созданию МФО, в частности - в форме кредитных кооперативов. Следует также отдельно выделить такую потенциальную форму активности, как распространение методической информации по микрофинансированию, которое может внести существенный вклад в популяризацию микрофинансирования.

Активизация работы по привлечению в члены территориальных ТПП различных МФО и предоставление им базы для формирования при территориальных ТПП ассоциаций микрофинансовых организаций (кредитных кооперативов), а также участия представителей органов управления территориальных ТПП в органах управления МФО и/или их ассоциаций.

Практика показывает, что наибольшее внимание к проблемам кредитования малого бизнеса и развитию микрофинансирования уделяется в тех палатах, членство в которых имеют микрофинансовые организации. В связи с этим остальным палатам (не имеющим членов-МФО) целесообразно привлекать организации, занимающиеся проблемами микрокредитования. Кроме того, целесообразно реализовывать организационную поддержку созданию в регионах и муниципальных образованиях ассоциаций микрофинансовых организаций, которые ряд функций по развитию микрокредитования могут выполнять самостоятельно и в ряде случаев - более эффективно в силу непосредственной заинтересованности.

Содействие развитию нормативно-правовой базы микрофинансирования на региональном уровне.

Наиболее доступной для территориальных палат формой поддержки развития микрофинансового сектора является законотворческая деятельность и содействие в совершенствовании нормативно-правового регулирования микрофинансовой деятельности. Имеющийся у ТПП лоббистский ресурс может при этом использоваться для продвижения интересов микрофинансовых организаций и консолидированного бизнес-сообщества в целом.

Участие в разработке региональных и муниципальных программ поддержки малого предпринимательства с продвижением мероприятий, направленных на развитие микрофинансирования, а также непосредственно программ развития микрофинансирования и кредитной кооперации.

Известно, что территориальные торгово-промышленные палаты в ряде регионов и муниципальных образований принимают активное участие в разработке программ поддержки малого предпринимательства. В этом контексте повышение информированности членов территориальных палат относительно потенциала микрофинансирования и его роли в развитии малого бизнеса способно дать существенный толчок развитию этого сектора в регионах и муниципальных образований через включение в программы поддержки малого предпринимательства мероприятий по развитию микрокредитования. Кроме того, несмотря на тот факт, что возможности региональных властей в регулировании деятельности микрофинансовых организаций ограничены (деятельность регулируется федеральными законами и другими актами федерального уровня), опыт ряда регионов (например, Белгородской области) показывает, что в рамках действующего правового поля могут приниматься документы региональной и местных администраций, направленных на содействие микрофинансовым организациям, например на сокращение административных барьеров в их деятельности, предоставлении преференциальных условий для деятельности МФО, в том числе адресной поддержки. Помимо этого, как показывает анализ имеющегося опыта, на региональном и муниципальном уровне принимаются специальные программы, направленные на развитие системы микрофинансирования в регионе и муниципалитетах (см., например, Самарская ТПП).

Очевидно, что последние две рекомендации, касающиеся участия территориальных ТПП в совершенствовании нормативно-правового поля для деятельности микрофинансовых организаций и в разработке программ развития малого предпринимательства и микрофинансирования в частности, наиболее эффективно могут выполнять территориальные палаты, в число членов которых входят МФО. В связи с этим также следует рекомендовать территориальным ТПП обдуманно применять приведенные в настоящем разделе рекомендации, ориентируясь на достижение максимально возможного синергетического эффекта от системности и последовательности в реализации соответствующих мер.

Аккумулирование предложений, сигналов о проблемах деятельности, которые могут быть решены на федеральном уровне при содействии ТПП РФ.

В ТПП РФ, как уже указывалось выше, создан специальный подкомитет по микрофинансированию. Таким образом, необходимо только организовать периодическую работу по систематизации таких предложений и сигналов на региональном уровне. Данное направление вполне реализуемо, учитывая, что во многих территориальных палатах состоят организации, оказывающие микрофинансовые услуги. Следует отметить, что такая деятельность может эффективно осуществляться на базе специальных комитетов по микрофинансированию по аналогу действующего в ТПП РФ, но со своими специфическими целями и задачами и способами их реализации, зависящими от специфики деятельности конкретной территориальной палаты и особенностей развития микрофинансовых организаций на конкретной территории.

Организация сотрудничества между МФО и банками, а также другими финансовыми организациями - членами палаты по реализации совместных микрофинансовых программ.

Несмотря на то, что конкретных примеров налаживания подобного сотрудничества при содействии палаты нами в рамках настоящего исследования выявлено не было, это направление весьма актуально и реализуемо, исходя из того, что членами многих палат являются как небанковские МФО, так и банки. Основной вопрос состоит в последовательности организации такого сотрудничества и конкретных шагах со стороны территориальных палат. Перспективным направлением может стать, например, предоставление обязательств со стороны палаты за ее членов - микрофинансовых организаций при получении ими финансовых услуг со стороны банков.

Прямое создание МФО, а также выделение средств (займов) для МФО.

Данное направление, как показал анализ, характеризуется единичными примерами, что связано, по-видимому, с ограниченными финансовыми возможностями палат. В большей мере проявляется организационное содействие в организации МФО на базе палаты или «при палате». Однако в любом случае палата является хорошей площадкой для сведения инвестора или потенциального клиента МФО (например, вкладчика или заемщика) и МФО. Так, при содействии территориальных ТПП из состава их членов (главным образом представителей малого бизнеса) могут формироваться кредитные кооперативы. Инициатива, информационная и методическая поддержка палаты в этом случае может существенно повысить привлекательность создания кооперативов в регионе или муниципальном образовании. Наглядным примером продуктивности этого направления активности может служить опыт Курской и Старооскольской ТПП (см. вставки далее по тексту). Помимо создания кредитных кооперативов из членов территориальных палат, они могут оказывать организационную поддержку созданию новых МФО, а также сами палаты могут выступать в качестве учредителей новых микрофинансовых организаций.

Содействие открытию отделений (представительств) действующих МФО в районах со стороны региональных палат через взаимодействие с местными палатами.

Практика показывает, что для открытия отделений на местах часто необходимо заручиться поддержкой и региональной, и местной власти. Между тем вопрос сведения всех интересов воедино бывает довольно сложным и здесь палата может выступать объединяющей стороной, имея определенный ресурс влияния и на органы региональной и местной власти, и на МФО.

В целом многие из указанных направлений могут реализовываться и на базе региональных ассоциаций МФО. Однако они действуют далеко не во всех регионах, и часто обладают меньшим лоббистским потенциалом. В этой связи палаты могут занять нишу таких ассоциаций, но, естественно, не по всем аспектам. Поэтому одним из важных направлений должно стать стимулирование создания региональных ассоциаций в тех регионах, где они не созданы, и поддержка действующих.

Можно условно обобщить функции в отношении микрофинансирования, которые могут реализовываться территориальными палатами, в три группы, которые вписываются в пределы правомочий торгово-промышленных палат, установленные Федеральным законом «О торгово-промышленных палатах в Российской Федерации»:

Информационная поддержка, представительство и пиар-функции;

Организационная поддержка и содействие образованию новых МФО;

Лоббирование интересов МФО и их клиентов.

Очевидно, что наиболее предпочтительной является ситуация, когда в территориальной палате действует профильный комитет по финансовой поддержке малого предпринимательства и развитию микрофинансирования (подобные комитеты есть, например, в Воронеже, Хабаровске и Ростове-на-Дону). При этом значительный эффект может давать совместная активность региональных ассоциаций МФО и профильных комитетов ТПП, что может быть реализовано через назначение руководителем комитета председателя региональной ассоциации МФО (примером такого совмещения позиций может служить комитет при Воронежской Торгово-промышленной палате В Приложении в качестве примера приведено Положение о комитете по микрофинансированию Воронежской ТПП.).



Рисунок 9. Предлагаемая последовательность реализации мер по стимулированию развития микрофинансирования территориальными ТПП

Представляется целесообразным повторно акцентировать внимание на необходимости последовательного применения рекомендуемых в настоящем разделе мер по стимулированию развития микрофинансирования и микрофинансовых организаций территориальными ТПП. Очевидно, что ряд рекомендаций могут принести значительно больший положительный эффект при условии предварительной реализации других мер. В связи с этим территориальным палатам следует взвешенно подходить к выстраиванию политики в сфере стимулирования микрофинансирования и развивать активность в этой сфере системно. Отдельные аспекты, касающиеся целесообразной очередности применения мер, рекомендуемых в данном разделе, отражены на рисунке 9.

3.2 Предложения по возможной роли Торгово-промышленной палаты Российской Федерации в стимулировании развития микрофинансирования

Анализируя предложения территориальных торгово-промышленных палат, а также текущую ситуацию в области поддержки развития микрофинансирования со стороны Торгово-промышленной палаты Российской Федерации, представляется целесообразным в дальнейшей работе придерживаться следующих основных принципов:

признание микрофинансирования в качестве приоритетного направления повышения доступности финансово-кредитных ресурсов для предприятий малого бизнеса;

комплексность активности по развитию микрофинансированию - организационная, законотворческая и информационная деятельность должны осуществляться не по отдельности, а комплексно и согласованно;

совместная координированная работа, направленная на развитее микрофинансирования, ТПП РФ и территориальных палат.

Говоря о перспективных направлениях активности Торгово-промышленной палаты РФ, можно предложить ряд видов поддержки, направленных на стимулирование развития микрофинансирования и микрофинансовых организаций. В то же время, учитывая необходимость эффективного распределения ограниченных ресурсов и взвешенного подхода к выбору масштабов предоставляемой поддержки, представляется целесообразным выделить 5 наиболее перспективных направлений:

Законотворческая деятельность.

Одним из наиболее актуальных направлений активности в сфере развития микрофинансирования на сегодняшний день является совершенствование нормативно-правового регулирования этого сектора финансового рынка. Целесообразным представляется продолжение и интенсификация работы по разработке предложений по внесению изменений в законодательные акты в целях совершенствования регулирования микрофинансового сектора. В частности, на современном этапе наиболее приоритетной является доработка и лоббирование принятия рамочного закона о кредитной кооперации, который должен сформулировать единые правила для деятельности микрофинансовых организаций этого типа и существенно повысить прозрачность и определенность в деятельности сектора. Помимо этого, необходимо активное участие ТПП РФ в работе над нормативно-правовыми актами, затрагивающими вопросы поддержки и развития малого предпринимательства в целом. В рамках этой работы также может активно лоббироваться стимулирование развития микрофинансового сектора как перспективного механизма финансово-кредитного обеспечения предприятий малого бизнеса.

Систематизация и анализ информации о развитии микрофинансового сектора, поступающей из территориальных палат, тиражирование «лучшего опыта».

Сбор, систематизация и анализ информации о развитии микрофинансирования и микрофинансовых организаций в регионах может на регулярной основе осуществляться в рамках Торгово-промышленной палаты РФ (в частности, в рамках подкомитета по микрофинансированию). Такую возможность создает наличие разветвленной сети территориальных палат и возможность посредством запросов получать необходимую информацию из регионов и муниципальных образований.

Информация, поступающая из территориальных ТПП в первую очередь может использоваться для выделения моделей, наиболее успешно реализуемых в специфичных условиях РФ, с дальнейшим тиражированием подобного «лучшего опыта». Такая методическая поддержка способна стимулировать создание микрофинансовых организаций в тех регионах, в которых в настоящий момент нет действующих МФО. Помимо описания конкретных моделей успешной деятельности МФО в перспективе возможно создание пособий и руководств (Study-guide) по созданию новых организаций, а также по повышению эффективности уже действующих.

Кроме того, Торгово-промышленной палатой РФ могли бы разрабатываться (в сотрудничестве с Российским Микрофинансовым Центром) единые методологические подходы к сбору данных из регионов - в частности данных статистического характера. Это направление активности могло бы стимулировать создание унифицированных подходов к предоставлению информации и существенно облегчило бы анализ развития микрофинансового сектора в различных регионах и стране в целом.

Проведение публичных мероприятий (конференций, форумов, круглых столов и т.д.) по вопросам развития микрофинансирования.

Проведение конференций по вопросам финансовой поддержки малого предпринимательства и микрофинансирования на межрегиональном и всероссийском уровне способно поднять на качественно новый уровень информационное освещение вопросов микрофинансирования, стимулировать территориальные палаты к повышению внимания к проблемам финансового обеспечения малого бизнеса и микрофинансового сектора. В частности, одним из наиболее перспективных направлений выглядит проведение конференций в регионах, в которых создан развитый микрофинансовый сектор - с целью распространения опыта успешно действующих микрофинансовых организаций, предоставления площадки для профессионального общения участников микрофинансового рынка из различных регионов.

Сотрудничество с зарубежными МФО.

Известно, что, несмотря на постепенный уход зарубежных микрофинансовых организаций и программ на второй план, их активность сохраняется на достаточно высоком уровне. В этом контексте выглядит перспективным сотрудничество Торгово-промышленной палаты РФ с указанными организациями. В частности, такое сотрудничество может вестись по следующим направлениям:

Стимулирование движения зарубежных МФО в регионы, не охваченные их микрофинансовыми программами;

Совместная работа над созданием новых микрофинансовых организаций на базе территориальных ТПП - в частности первоначальная финансовая поддержка (выделение займов);

Информационный обмен, получение сведений об организации деятельности зарубежных микрофинансовых организаций, принципах, методах управления, стандартах деятельности.

Прямая финансовая поддержка создания новых МФО.

Торгово-промышленной палатой РФ может оказываться прямая финансовая поддержка созданию новых микрофинансовых организаций в регионах. Такая поддержка может оказываться в виде выделения на конкурсной основе займов на создание территориальными палатами МФО. При этом при анализе заявок от территориальных ТПП следует в первую очередь принимать во внимание следующие критерии:

...