Размещено на http://www.allbest.ru/

Автореферат

диссертации на соискание ученой степени доктора экономических наук

Теория и методология институционального развития регионального рынка банковских услуг

Специальность: 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит

На правах рукописи

Курманова Лилия Рашидовна

Йошкар-Ола - 2009

Работа выполнена на кафедре бухгалтерского учета и аудита ГОУ ВПО Марийский государственный технический университет.

Научный консультант - доктор экономических наук, профессор Поздеев Валерий Леонидович.

Официальные оппоненты:

доктор экономических наук, профессор Аюпов Айдар Айратович;

доктор экономических наук, профессор Ильина Лариса Владимировна;

доктор экономических наук, профессор Петров Алексей Юрьевич.

Ведущая организация - ГОУ ВПО "Самарский государственный экономический университет"

Защита состоится 02 октября 2009 года в 1300 часов на заседании диссертационного совета ДМ 212.115.05 при ГОУ ВПО "Марийский государственный технический университет" по адресу: 424006, Йошкар-Ола, Панфилова, 17 Марийский государственный технический университет, корпус 3, ауд.316.

Юридический и почтовый адрес университета: 424000, г. Йошкар-Ола, пл. Ленина, 3.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке ГОУ ВПО "Марийский государственный технический университет".

Сведения о защите и автореферат диссертации размещены на официальном сайте Высшей аттестационной комиссии Министерства образования и науки Российской Федерации: www.vak.ed.gov.ru.

Автореферат разослан 01 сентября 2009 года.

Ученый секретарь диссертационного совета, канд. экон. наук, доцент Т.В. Ялялиева.

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. Современная значимость институциональной оценки регионального рынка банковских услуг обусловлена ролью кредитных организаций в увеличении экономического потенциала российской экономики и повышении ее конкурентоспособности, что вызывает возрастающий интерес к различным аспектам деятельности банковских институтов и методов управления ими.

Трансформация централизованной экономики в экономику рынков со всей очевидностью показала, что модели и рекомендации классической экономической теории, оказались слабо действенными, поскольку строились в предположении отсутствия масштабных институциональных преобразований, затрагивающих и банковскую сферу. В современных условиях продолжает оставаться актуальной разработка теоретико-методологических основ институциональной организации банковской сферы, адекватных объективным условиям функционирования экономических агентов, для обоснования эффективных прикладных механизмов регулирования рынка банковских услуг.

Как свидетельствует практика, концепции, принятые в качестве методологической основы формирования прикладных механизмов регулирования рынка банковских услуг и, в частности, на региональном уровне, не в полной мере отвечают требованиям современного этапа социально-экономического развития страны и не учитывают эволюцию функционирования институтов финансового посредничества. Остаются спорными вопросы относительно оценки результатов деятельности кредитных институтов в воспроизводственном процессе регионов, не учтена в полной мере роль формальных и неформальных ограничений в развитии института рынка банковских услуг, недостаточно представлены закономерности эволюции и трансформации кредитных институтов, институциональные условия развития конкурентных отношений в банковской сфере. Современный финансовый кризис вскрыл противоречивость действий субъектов в институциональной среде, несовершенство институтов, что свидетельствует о необходимости дальнейших институциональных преобразований, как в экономике, так и в банковском секторе.

На сегодняшний день наиболее проработан экономический аспект проблемы, рассматривающей сущность функционирования и регулирования рынка банковских услуг, как составных элементов экономической политики государства. Это предопределяет высокую степень ответственности государства в лице Центрального банка за обеспечение устойчивости банковской системы, и, как следствие, наличие системы ограничений в отношении деятельности второго уровня банковской системы по предложению банковских услуг. Таким образом, обеспечение общеэкономической эффективности деятельности кредитных организаций, предупреждение возникновения рисков их системной устойчивости и ликвидности в определяющей мере становится функцией государства, реализация которой на практике вступает в противоречия с интересами коммерческих банков и других частных финансовых институтов, реализуемыми в целях обеспечения их рентабельной деятельности.

Выбор направлений повышения эффективности организации банковских услуг и формирование соответствующих институтов связаны с решением комплекса проблем теоретико-методологического и прикладного характера, требующих дополнительной научной проработки, что и определило актуальность темы диссертационного исследования.

Степень разработанности проблемы. Вопросы теории и методологии развития банковской системы рассматривались в работах как зарубежных, так и отечественных авторов.

Фундаментальные идеи, на основе которых развиваются теории сбережения, денег и кредита в рыночной экономике, разработаны в трудах Д. Риккардо, А. Смита, Ж.Б. Сэя, Дж.М. Кейнса, Д.С. Милля, К. Маркса, А. Маршалла, Л. Мизеса, М. Фишера, М. Фридмена, Ф. Хайека, Э.Хансена, Л. Харриса, Дж. Р. Хикса и других. Теоретические проблемы банковской системы получили развитие в моделях и разработках Э.Дж.Долана, Ф.Б.Ларрена, Р. Стоуна, П. Роуза, Х.С. Хаутэккера, Л.Д. Тейлора, Дж.Д. Сакса.

Важно отметить, что изменение концептуальных подходов к банковской системе России, прежде всего, нашло отражение в программах, разрабатываемых на государственном уровне, в трудах многих отечественных исследователей, занимающихся проблемами организации банковской системы страны: В.И. Букато, Н.И. Валенцевой, В.С. Геращенко, Е.Ф. Жукова, Ю.И. Кашина, Л.Н. Красавиной, О.И. Лаврушина, И.Д. Мамоновой, В.В. Мужицких, А.И. Полищук, О.Л. Роговой, А.Я. Ротлейдер, В.К. Сенчагова, А.М. Тавасиева, Г.А. Тосунян, В.М. Усоскина, В.Н. Шенаева, З.Г. Ширинской и многих других авторов.

Вместе с тем, несмотря на разнообразные научные подходы и школы, вскрывающие сущность, структуру, вопросы эффективности банковской системы, следует отметить, что проблемы функционирования, развития и регулирования рынка банковских услуг, далеки от решения. Выявить сущность банковских услуг как социально-экономической категории представляется возможным, используя междисциплинарные исследования, в частности, в рамках различных направлений институциональной теории. Однако рассмотрение сущности института банковских услуг в современных работах институционального и смежных с ним направлений носит либо фрагментарный, либо постановочный характер. Прикладные аспекты институциональной организации банковских услуг в контексте проблем переходного экономического развития России не получили должного развития. Содержательное определение категории банковских услуг до настоящего времени продолжает оставаться предметом научной дискуссии.

В связи с этим в настоящей диссертационной работе обосновывается необходимость междисциплинарного анализа на основе институциональной теории проблем развития банковских услуг региона, как формы инвестиций, обеспечивающей мультипликативный рост региональной экономики. На этой основе разработана концепция развития банковских услуг как объекта банковского предпринимательства в системе базовых и комплементарных экономических и социальных институтов, которые претерпели значительные изменения в ходе реформирования банковского сектора. Развитие банковских институтов в системе институциональных преобразований ставит целью модернизацию сложившихся экономических отношений и технологии банковской деятельности, и на этой основе - кардинальное повышение эффективности банковского сектора и качества предоставляемых потребителям банковских услуг.

Решение этой проблемы потребовало изучения и критического анализа эволюции банковских институтов, переосмысления имеющихся представлений относительности сущности банковских продуктов и услуг, банковских инноваций, закономерностей развития и взаимосвязи банковских услуг с социально-экономическим развитием региона на основе теоретических моделей институционально-эволюционной теории.

Цель и задачи исследования. Целью диссертационной работы является разработка теоретико-методологического подхода к рассмотрению рынка банковских услуг как социально-экономического института, с обоснованием сущности понятия, форм проявления и прикладных механизмов воспроизводства банковских услуг региона в системе финансового обеспечения социально-экономического развития страны.

В соответствии с поставленной целью были определены следующие задачи исследования:

- выявить элементы институционального подхода к анализу развития регионального рынка банковских услуг и обосновать границы применимости институциональной теории для определения сущности и роли банковских услуг;

- определить базовые и комплементарные институты институциональной матрицы, обеспечивающие развитие банковских услуг;

- провести ретроспективный экономический анализ предшествующих этапов развития институциональной структуры банковских услуг в России и Республике Башкортостан;

- обосновать системно-институциональный подход к рассмотрению рынка банковских услуг как социально-экономического института, опосредующего взаимодействие экономических агентов, институтов государства и общества в воспроизводственном процессе;

- выделить этапы формирования и предоставления банковской услуги, опираясь на общие операционные правила;

- раскрыть содержание понятия "рынок банковских инноваций" и определить основные признаки банковских инноваций;

- исследовать институциональную обеспеченность экономики региона банковскими услугами;

- разработать экономическую модель развития банковских услуг в воспроизводственном процессе региона с учетом комплексного подхода и интересов потребителей в различных формах инвестиций.

Предмет и объект исследования. Предметом настоящего исследования являются вопросы теории и методологии институциональных преобразований банковских структур в региональном воспроизводственном процессе социально-экономических отношений.

Объектом исследования выступает деятельность кредитных организаций по предоставлению банковских услуг.

Область исследования. Диссертационная работа выполнена в рамках обозначенной в паспорте специальностей ВАК области исследований "Финансы, денежное обращение и кредит" п. 1.5 "Институциональные аспекты финансовой системы", п. 1.6 "Развитие региональной финансовой системы, ее отличительные особенности, проблемы интеграции в национальную и международную финансовые системы", п. 9.3 "Эволюция кредитных отношений; закономерности и современные тенденции их развития, взаимодействие кредита с денежным оборотом, финансами, финансовым рынком, усиление влияния кредита на производство и реализацию общественного продукта", п. 9.10 "Финансовые инновации в банковском секторе", имеет научную новизну и практическую значимость.

Общая методология и теоретическая основа исследования. В качестве методологической основы диссертационной работы использованы современные теории экономического и институционального анализа, реализуемые в рамках отдельных направлений институционального развития современной экономики, представленные в научных трудах зарубежных авторов К.Гелбрейта, Т.Веблена, П.Друкера, У.Митчелла, Дж.Коммонса, Р.Коуза, Д.Норта, И.Шумпетера и российских исследователей Л.Абалкина, А.Асаула, А.Дегтярева, А.Добрынина, Д.Львова, Р.Капелюшникова, С.Кирдиной, Г.Клейнера, В.Полтеровича, А.Попова, В.Радаева. В.Тамбовцева, А.Шаститко, А.Яковлева и других.

В ходе проведенного исследования применены традиционные методы экономических исследований - абстракция, анализ, синтез, сравнение, построение классификаций и специальные методы институционального моделирования взаимодействия экономических субъектов.

Теоретическую основу системного исследования институциональной среды взаимодействия субъектов банковских услуг с институтами и организациями деловой сферы составили положения институциональной теории в части теории институтов, соглашений (конвенций), прав собственности, трансакционных издержек, денег, банков, обеспечивающие переосмысление устоявшихся стереотипов экономической теории на макро- и микроуровнях и формирование институциональных отношений в сфере банковских услуг.

Научная новизна результатов исследования. В результате проведенных комплексных исследований состояния регионального рынка банковских услуг и его институциональной организации предлагается концепция развития банковских услуг в региональном воспроизводственном процессе с использованием категориального аппарата институциональной теории.

Наиболее существенные результаты исследования, полученные автором, состоят в следующем:

- выявлены закономерности и этапы эволюции банковских институтов, что позволяет в методологическом плане учитывать синтез формальных и неформальных управляющих воздействий на рынок банковских услуг на соответствующем этапе его эволюционного развития для обеспечения реформирования национальной банковской системы и формирования институтов, отражающих новые технологии управления;

- определены базовые и комплементарные социально-экономические институты, формирующие институциональную среду развития банковских услуг, как ведущего фактора обеспечения эффективного функционирования субъектов банковского предпринимательства (институциональных субъектов) в целях создания экономических благ и выполнения социальной миссии или социального заказа общества;

- разработан новый подход и выявлены новые признаки в трактовке социально-экономической сущности банковской услуги как формы инвестиций, обеспечивающей мультипликативный экономический рост в результате вовлечения в банковский бизнес-процесс на основе институциональных соглашений многих экономических субъектов и их взаимодействия с институциональными субъектами, которые являются носителем полезного эффекта, заложенного в банковских продуктах и услугах;

- выделены объекты банковских услуг, субъекты (экономические агенты) и институциональные субъекты, которые формируют структуру институциональных отношений на основе определенных специфических норм и правил, налагающих экономические ограничения на поведение взаимодействующих сторон;

- установлены этапы формирования и предоставления банковской услуги, которые определяют и организуют действия между субъектами рынка по заключению трансакций на оказание банковской услуги, что позволило определить рынок банковских услуг, как совокупность субъект-субъектных социально-экономический отношений, регулируемых системой формальных и неформальных правил, складывающихся по поводу предоставления услуг инвестиционного посредничества в интересах удовлетворения финансовых потребностей потребителей;

- проведена комплексная оценка институциональной обеспеченности экономики региона и муниципальных образований региона банковскими услугами, что позволяет коммерческим банкам прогнозировать развитие своей территориальной сети в регионе, расширяя институциональные возможности обеспечения экономики региона банковскими услугами и изменяя институциональную среду предложения банковских услуг;

- уточнена сущность банковской инновации, что позволяет определить рынок банковских инноваций как современный банковский институт, адекватно развивающийся в условиях формирования новой институциональной среды и отличающийся от рынка банковских услуг иным качеством отношений субъектов;

- сформулированы признаки банковских инноваций и представлена интерактивная модель инновационного банковского процесса; обоснована новая интерпретация системы банковских инноваций как единства технологических, экономических, научных, организационных, институциональных, информационных, коммуникационных, социальных, психологических, сервисных и маркетинговых инноваций, позволяющая обеспечить полноту отражения направлений инновационной деятельности в стратегии развития кредитной организации;

- определены институциональные аспекты реинжиниринга бизнес-процессов кредитных организаций и предложена модель реинжиниринга на основе алгоритмизации операционных процессов, создающая условия и соответствующую среду для развития банковских технологий и повышения эффективности кредитных организаций по предоставлению банковских услуг экономическим субъектам;

- разработана методика мониторинга развития инновационных процессов и инновационной активности кредитных организаций, основывающаяся на интегральном показателе комплексной оценки инновационного инвестирования, что позволяет проводить сравнительный анализ выгод и издержек, связанных с внедрением инновационных проектов в деятельность кредитных организаций и оценить результативность инновационной деятельности;

- предложена экономическая модель развития банковских услуг в воспроизводственном процессе региона, объединяющая аналитические блоки в единый комплекс взаимодействия экономических агентов, институтов государства и общества, позволяющая балансировать качественные и количественные параметры, обеспечивающие экономический рост банковских услуг и развитие инвестиционного потенциала региона.

Практическая значимость диссертационного исследования заключается в том, что его положения и выводы могут быть использованы:

- в исследовании проблем институциональной организации банковских услуг и банковского предпринимательства;

- в оценке институциональной среды развития банковских услуг и систематизации основных параметров их развития для проектирования эффективных инвестиционных условий экономического развития на основе сбалансирования интересов участников рынка банковских услуг;

- при формировании аналитического аппарата оценки состояния российской банковской системы в координатах эффективных параметров интеграции в мировой финансовый рынок и обеспечения конкурентоспособности отечественных кредитных организаций;

- при разработке моделей мониторинга состояния рынка банковских услуг в регионах и институциональной обеспеченности экономики банковскими услугами на основе использования методологии рейтинговой оценки;

- в обосновании методического и аналитического инструментария оценки инновационных процессов в банковской среде и инновационной активности кредитных организаций на основе интегрального индекса;

- при обосновании практических рекомендаций по оптимизации территориальной структуры кредитных организаций региона, стимулированию направлений инновационной деятельности кредитных учреждений в целях расширения инвестиционных инструментов социально-экономического развития регионов.

Апробация и реализация результатов исследования. Основные теоретические и практические результаты докладывались и обсуждались на международных, всероссийских и межрегиональных научно-практических конференциях в 1989 - 2009 годах.

Основные положения и выводы диссертации использованы автором при подготовке учебных пособий и методических рекомендаций для преподавания учебных дисциплин "Организация деятельности коммерческих банков", "Банковское дело", "Банковский менеджмент", "Банковский маркетинг", "Банковское законодательство", "Организация денежно-кредитного регулирования".

Положения, разработки и рекомендации диссертационной работы приняты Ассоциацией кредитных организаций Республики Башкортостан при подготовке предложений для Национального банка Республики Башкортостан, а также использованы в деятельности республиканских кредитных организаций ОАО "Социнвестбанк" и ООО "Уралкапиталбанк" (подтверждено документально).

Публикация результатов исследования. Основные положения научного исследования опубликованы в 108 печатных работах общим объемом 186,9 печ. л. (личный вклад автора 101,44 печ. л.). По теме диссертации автор имеет 8 монографий и 14 научных статей в изданиях, рекомендованных ВАК.

Структура диссертационной работы обусловлена целями, задачами и логикой проведения исследования. Диссертация содержит введение, 5 глав и заключение, изложенных на 346 страницах машинописного текста. В работу включены 41 рисунок и 58 таблиц, список литературы из 323 наименования.

институциональный банковский кредитный инновация

ОСНОВНЫЕ ИДЕИ И ВЫВОДЫ ДИССЕРТАЦИИ, ВЫНОСИМЫЕ НА ЗАЩИТУ

Основная идея, предлагаемая в диссертации, заключается в обосновании необходимости применения институционального подхода к анализу рынка банковских услуг, который можно определить как совокупность субъект-субъектных социально-экономический отношений, регулируемых системой формальных и неформальных правил, складывающихся по поводу предоставления услуг инвестиционного посредничества в интересах удовлетворения финансовых потребностей экономических субъектов на основе ряда операционных действий. Рынок банковских услуг рассматривается в контексте системы институциональных отношений общества, как целостной категории, имеющей двойственную социально-экономическую природу.

В современном обществе двойственный, социально-экономический характер взаимодействия рыночных агентов, институтов государства и общества все более усиливается, что обусловлено сущностью банковского предпринимательства как социально-экономического явления. Это выражается, с одной стороны, в создании особых экономических благ (ценностей), удовлетворяющих финансовые и вытекающие из них другие экономические потребности субъектов, а, с другой стороны, в выполнении социальной миссии или социального заказа общества - формирование условий, обеспечивающих качество жизни. С этих позиций определяются сущность банковских услуг, функции кредитных организаций как финансовых посредников, закономерности их эволюции и роль в воспроизводственном процессе.

Методология институциональной теории, основываясь на принципах междисциплинарного подхода, синтезе экономического и социального анализа, позволяет исследовать широкий спектр ситуаций неравновесия, факторы, формирующие экономическое поведение субъектов, с учетом исторических аспектов и закономерностей развития экономического явления, а также социальных и иных факторов.

Содержание концепции, составляющей научную новизну диссертации, заключается в разработке междисциплинарного подхода к раскрытию социально-экономической сущности банковских услуг, реализованного с использованием категориального аппарата институциональной теории, инструментария различных общественных наук, и определении рынка банковских услуг как социально-экономического института, обеспечивающего развитие воспроизводственных процессов в механизме инвестиционного обеспечения экономического роста.

В первой главе "Вопросы теории развития рынка банковских услуг с позиций институционального подхода" проведен критический анализ институциональной структуры банковского предпринимательства, рассматриваемой как совокупность институтов, обладающих правомочиями в выполнении определенных функций и обеспечивающих эффективное взаимодействие экономических субъектов на основе согласования их интересов в условиях действия формальных и неформальных норм и правил.

По мнению диссертанта, банковская деятельность, направленная на предоставление банковских услуг, первоначально возникает как феномен общества, служащий целям и интересам индивидов. С течением времени она приобретает черты общественного института, с присущими ему следующими характеристиками: массовый характер, нормирование или регулирование по выработанным стандартам, обеспечение профессиональными кадрами, введение ограничений или рестрикции, универсальность, процедуры лицензирования и контроля со стороны государства и другое. Длительная эволюция банковских институтов привела к тому, что, развиваясь первоначально как дополнительный "комплементарный" институт, банковские институты приобретают впоследствии базовый характер, органично врастая в формальные и неформальные институты, принимая черты социально-экономического института.

Следовательно, развитие банковских услуг как объекта предпринимательской деятельности кредитных организаций осуществляется в системе базовых и комплементарных институтов институциональной матрицы, которые претерпели значительные изменения в ходе эволюции, и нацелены на обеспечение эффективности отношений в банковской сфере.

Дальнейшее развитие теоретических представлений позволяет к системе банковских институтов отнести следующие базовые институты: "институт денег", обеспечивающий институциональную форму реализации экономической деятельности кредитных организаций; "институт рынка", представляющий систему коллективно выработанных норм и определяющий условия функционирования рынка банковских услуг; "институт права собственности", определяющий различные организационно-правовые формы собственности кредитных организаций как институциональных субъектов (рис. 1).

Необходимо отметить, что банковские институты, направленные на обеспечение выполнения банковским сектором его функций в экономике, включают также комплементарные, дополнительные институты, традиционно существовавшие или заимствованные в российскую экономику: "институт предпринимательства", "сберегательные институты", "институт кредита", "институт залога" и другие.

Современное развитие рынка банковских услуг осуществляется комплексно в рамках тех институтов, которые выработаны членами социума, несущими внешнюю информацию, формирующую собственные ориентиры. Информационные ориентиры позволяют субъектам вступать в обменные отношения на основе добровольного взаимодействия индивидов по поводу определенных благ. Соответственно институты, вовлеченные в предоставление банковских услуг, формируют институциональную среду как систему экономических и социальных институтов общества.

Рис. 1. Институциональная среда банковской деятельности

Эволюция банковских институтов как сфера институциональных преобразований ставила целью модернизацию сложившихся экономических отношений и технологии банковской деятельности, и на этой основе - кардинальное повышение эффективности банковского сектора и качества предоставляемых потребителям банковских услуг.

Особенностью рынка банковских услуг является то, что саморегулируемый в ходе конкурентной борьбы, он также регулируется государством через систему Центрального Банка. Институт государства формирует большинство норм, регламентирующих поведение субъектов. Высокая социальная значимость для общества делает этот рынок социально-ориентированным, где механизмы конкуренции играют подчиненную роль по сравнению с механизмами государственного регулирования. Это особенно проявилось в условиях современного мирового финансового кризиса. В целях поддержания ликвидности коммерческих банков и реализации ими программ кредитования реальной экономики принят Федеральный закон "О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года", в соответствии с которым предусматривается выдача субординированных кредитов российским коммерческим банкам как мера по поддержке финансовой системы страны. Следовательно, функцией государства является балансирование общественных и частных интересов, формирование системы "социального контроля на базе содержательных критериев общественного благосостояния".

Государство действует как институциональный субъект и носитель института власти на определенном социально-экономическом пространстве и в этом качестве включается в процесс стандартизации банковских институтов и их воспроизводства в обществе. Основной формой его участия в процессе стандартизации банковских институтов является разработка критериальных требований к организации деятельности кредитных организаций, к уровню их ликвидности и рисков, гарантированию депозитных обязательств и т.п. Реализация механизма воспроизводства банковских институтов осуществляется путем формирования государством правовых и экономических условий для создания институциональных организаций, обеспечивающих воспроизводство различных носителей банковских институтов, а также посредством контроля и надзора за деятельностью кредитных организаций, направленных на обеспечение ими эффективности функционирования.

Анализ становления рыночной модели банковских институтов позволяет сделать следующие выводы. Формирование современной институциональной организации российской банковской системы происходило в результате заимствования и импортирования институтов, как правило, из стран с либеральной экономикой. Масштабный импорт институтов в российскую действительность проводился без учета сложившейся системы формальных норм и неформальных правил и содержал высокую степень социальной рискованности, что впоследствии привело к кризисным потрясениям экономики и циклическим спадам деловой активности.

Можно выделить следующие значимые проблемные параметры институциональной трансформации российской банковской системы: одновременность преобразования всех основных сторон банковской деятельности, отказ от постепенности и взвешенности в проведении банковских реформ; крайний радикализм в дискредитации банковских институтов предшествующего периода развития и разрушение государственных и хозяйственных структур, обеспечивающих их поддержку, без создания соответствующих институтов переходного периода; развитие институционального конфликта, проявившегося в том, что "новая институциональная матрица" как система официальных норм и правил не соответствовала структуре существующих норм и правил делового оборота и потребностям модернизации этой структуры.

Возникновение "институционального конфликта" сопровождалось девиантным (оппортунистическим) поведением экономических субъектов, особенно на этапе постконтрактных отношений, отказом от выполнения ими своих институционализированных обязательств. Вследствие этого в середине 90-х годов ХХ в. в банковском секторе экономики стихийно сформировались "институциональные ловушки": неплатежи, приведшие к росту проблемных и безнадежных кредитов; коррупция банковских служащих; легализация незаконных доходов и фальшивые авизо, что привело к возникновению неэффективных институтов и усилению института банкротства и реструктуризации кредитных организаций. Значительное сокращение количества функционирующих кредитных организаций негативно отразилось на таком макроэкономическом показателе, как институциональная обеспеченность национальной экономики и регионов банковскими услугами.

В диссертации сделан вывод, что оказание банковской услуги представляет процесс индивидуализированной деятельности, которая доводится до потребителя с использованием стандартных процедур и сети финансовых посредников. Соответственно услуга выступает одновременно и объектом, и носителем специфического экономического субъект-субъектного отношения, удовлетворяющего финансовые потребности. Банковские услуги способствуют трансформации денежных средств в денежный капитал, поэтому сделку по предоставлению банковской услуги определяют различные формы инвестиций. Соответственно, банковский продукт рассматривается как конкретный способ оказания банковской услуги.

Банковский продукт как результат банковской деятельности представляет собой единство потребительной стоимости и стоимости, а банковская услуга как результат потребления (производственного или личного) становится реальной в результате деятельности банков, связанной с обеспечением взаимодействия продуктов с их потребителями, субъекта как носителя полезного эффекта с другим субъектом - потребителем данного полезного эффекта. Тем самым реализация банковских продуктов и услуг осуществляется в рамках "института рынка", формируя рынок банковских услуг.

Кредитные организации как институциональные субъекты экономических отношений и носители института денег обеспечивают доступ членов общества к банковским услугам как к общественному благу, реализованному в предоставлении всем членам общества равной возможности удовлетворить производственные или личные финансовые потребности, связанные с различными формами инвестиций.

Экономической формой банковской услуги в условиях рыночного обмена являются субъект-субъектные отношения общественного обмена труда на основании институциональных соглашений об инвестиционной деятельности, удовлетворяющей индивидуальные финансовые потребности. В основе банковской услуги такой важный элемент, обеспечивающий, по Й.Шумпетеру, "институциональное взаимодействие, как институт сделки", контракта, который в эпоху расцвета договорных отношений означал "свободу заключать индивидуальные договоры на основании индивидуального выбора из бесконечного числа возможностей". Субъекты банковских услуг при вступлении в конкретную сделку должны руководствоваться следующими основными принципами: свободы договора и согласования (координации) интересов.

Правовое оформление экономических трансакций осуществляется в форме контракта. Количество и качество трансакций по предоставлению банковских услуг зависят от формальных и неформальных ограничений (правил, норм), которые в совокупности формируют трансакционные (операционные) издержки. Комплекс неформальных норм регулирует те стороны экономических взаимоотношений, которые либо нечетко, либо не полностью прописаны в законодательных и иных правовых актах.

В ходе исследования автор выделяет следующие основные операционные действия, формирующие социально-экономические отношения между субъектами рынка, которые при профессионально организованном менеджменте должны привести к заключению трансакций на оказание банковской услуги:

- восприятие,

- коммуникативная связь (общение),

- исполнение требования,

- отдача.

Все этапы операционных действий должны быть сведены к обеспечению следующих задач, имеющих существенное значение для потребителей услуг: современность и техническая зрелость услуги; сроки осуществления платежей и сроки обслуживания; качество услуги и окупаемость услуги; уровень сервиса; условия продажи услуги; престиж банка в сравнении с конкурентами; финансовое положение банка; безупречный исполнительский механизм; информативность и действенность рекламы; конкретные образы банковских услуг; обеспечение индивидуального подхода при достаточно стандартизированном банковском продукте.

Исследование социально-экономической системы банковских услуг позволило в работе выделить следующие структурообразующие элементы:

- объекты - финансовые, информационные, интеллектуальные и другие ресурсы, нормативно-правовое, техническое обеспечение;

- субъекты - отрасли, ведомства, предприятия всех форм собственности, частные предприниматели, домашние хозяйства, граждане;

- институциональные субъекты - государство и кредитные организации, являющиеся носителем определенных специфических норм и правил как результата согласований взаимодействий индивидов (других субъектов) в рамках действующих формальных банковских институтов, налагающие экономические ограничения на поведение взаимодействующих сторон.

Избыточность социально-экономической системы по субъектам и дефицит по объектам неизбежно приводит к усилению деструктивных процессов в отдельных, наиболее слабых социально-экономических системах. Это можно проследить по динамике показателей институциональной обеспеченности экономики банковскими услугами. Наиболее высокая обеспеченность банковскими услугами наблюдается в г. Москве и Центральном федеральном округе, где значение совокупного индекса обеспеченности региона банковскими услугами составила на 01.01.2006 г. - соответственно 2,19 и 1,53, на 01.01.2007 г. - 2,11 и 1,49, на 01.01.2008 г. - 1,96, и 1,43. По всем остальным федеральным округам совокупный уровень обеспеченности банковскими услугами ниже единицы. К примеру, в Приволжском федеральном округе институциональный индекс обеспеченности составил на 01.01.2008 - 0,78, наименее обеспеченными банковскими услугами стали Уральский федеральный округ (0,59) и Дальневосточный федеральный округ (0,69).

Полученные результаты позволяют сформулировать вывод о необходимости и целесообразности междисциплинарных исследований рынка банковских услуг как целостного социально-экономического института, с определением его институциональной сущности и роли в воспроизводственном процессе. Во второй главе диссертации "Эволюция институциональной структуры банковских услуг" выявлены этапы и закономерности эволюции банковских институтов в России и Республике Башкортостан. В результате проведенных исследований, в работе выделены следующие этапы развития банковских институтов:

I этап - середина ХVIII - первая половина ХIХ вв.: создание и появление первых кредитных институтов, существенной особенностью которого является государственный характер формирующейся российской банковской системы, ее сословная направленность, а, следовательно, обусловленные этим ограниченные возможности в развитии промышленности и производительных сил страны. Ведущую роль играли государственные (казенные) кредитные учреждения, основная часть которых специализировалась на долгосрочном кредитовании государственной казны и господствующего дворянского сословия. Государство оберегало свою монополию в кредитном деле, не приветствуя открытие частных банковских учреждений.

II этап - начало 60-х гг. Х1Х в. - 1917 г.: пореформенный период становления капитализма в России. Этот период можно назвать этапом формирования соответствующих институтов рыночного типа, определяющих формальные и неформальные представления и модели поведения субъектов кредитных отношений. К 1914 г. в Российской империи была создана и успешно развивалась "банк-ориентированная кредитная система", в которой центральное место отводилось Государственному банку. В рассматриваемый исторический период развития российского государства банковские институты, по нашему мнению, были комплементарными, привнесенными в российскую действительность из европейских стран, и не играли для экономики России существенной роли.

III этап - период перехода от капитализма к государственному социализму. Формирование кредитной системы СССР осуществлялось на основе обобществления и национализации банков, что привело к сужению сферы кредитных отношений, построению кредитного механизма на основе кредитного планирования и отказа от внешних заимствований. Институционально кредитная система изменялась в рамках концепции, установленной кредитной реформой. Последующие изменения институциональной структуры происходили под влиянием постановлений партии и правительства, "придавая кредитной системе тот облик, который соответствовал этапу ее развития и целям социалистического государства, когда процесс формирования социалистической кредитной системы не был в гармонии с мировыми тенденциями изменения кредитных отношений".

В отдельные исторические периоды "чистого социализма" стратегия реформирования, основанная на самодостаточности, обеспечивала быстрый переход национальной экономики в зону "опережающего развития". Однако в последующем "замкнутая система экономического воспроизводства" стала тормозить экономическое развитие, не обеспечивая эффективности функционирования ее общественных институтов.

IV этап - период современных рыночных реформ и демократических преобразований в России в 90-х годах ХХ в.

Формирование новых постиндустриальных императивов развития мирового хозяйства вызвали необходимость качественных изменений параметров экономического развития, которые предусматривали создание новой институциональной структуры, адекватно отражающей новое качество экономических отношений. Страны с развитой национальной экономикой активно включились в процесс "глобальной перестройки нового мира".

Проведение российских реформ в 90-е годы опиралось на взгляды экономистов, которые были сторонниками либерально-монетарной теории, основные постулаты которой заключались в универсальности законов рыночной экономики, ведущей роли денежно-кредитной политики, неограниченной самостоятельности собственника, отказе от любых форм эффективного государственного регулирования экономики, и не учитывали уровень развития или полное отсутствие соответствующих институтов, способных подготовить экономику к масштабным реформам.

Развитие банковской системы в 90-е годы проходило на основе использования экстенсивных факторов, т.е. путем количественного роста, практически без использования интенсивных (качественных) факторов развития. Соответственно, она не могла обеспечить высокий уровень концентрации свободных финансовых ресурсов и обслуживать инвестиционные потребности экономики, что является свидетельством неэффективности кредитной системы России того периода.

Устойчивость и эффективность банковского сектора определяется ее качеством, т.е. функционированием в интересах экономической системы. Качественное воздействие на экономику связано с формированием эффективной институциональной среды, которая включает структуру институциональных соглашений об инвестициях, опосредующих взаимодействия экономических субъектов, институтов государства и общества, обеспечивая достижение "аллокативной эффективности" (по принципу Парето-оптимальности), снижение трансакционных издержек функционирования субъектов хозяйствования при взаимном согласовании их интересов и обеспечении условий воспроизводственных процессов.

Анализ экономических исследований в рамках теории воспроизводства показал, что институциализация рынка банковских услуг обусловлена тем, что потенциально банковские услуги обладают большими инвестиционными возможностями влияния на экономику. Во-первых, будучи категорией распределения, банковские услуги обслуживают воспроизводственный процесс. Во-вторых, банковские услуги обладают потенциальным свойством катализатора экономических процессов, вытекающих из распределительной их природы. Приобретая форму инвестиций в процессе их трансляции, банковские услуги обладают мультиплицирующим эффектом увеличения общественного продукта. Движение финансовых потоков, обслуживаемых банковской системой в процессе воспроизводства, объединяет экономических субъектов и институциональных субъектов в единый воспроизводственный процесс, направленный на обеспечение реального прироста валового внутреннего продукта, как обобщающего показателя уровня социально-экономического развития (табл. 1).

Таблица 1. Роль кредитных организаций в экономике Российской Федерации*

*Рассчитано по данным Банка России

Приведенные макроэкономические показатели деятельности банковского сектора РФ и их динамика свидетельствуют о происходящих позитивных процессах, имеющих системное значение, как для банковского сектора, так и для экономики. Однако соотношение активов, капитала, кредитов, предоставленных российскими банками, к ВВП значительно ниже соответствующих показателей стран с развитой экономикой. Так, отношение активов банков к ВВП в США и европейских странах составляет порядка 200-250 % и выше. Показатель уровня капитализации банковской системы, как соотношение величины собственного капитала кредитных организаций и ВВП в развитых странах составляет более 15%.

Теоретическим основанием систематизации общественной роли банков, служат различные концепции теории банковской фирмы, которые выделяют следующие общественные функции кредитных организаций как институциональных субъектов: финансовый посредник, производитель банковских продуктов и услуг, мультипликатор роста, делегированный контролер, финансовый субъект, обеспечивающий рационирование между потреблением и сбережением.

Анализ деятельности российских кредитных организаций свидетельствует о том, что их деятельность, главным образом, сконцентрирована на выполнении трансакционной функции по обслуживанию хозяйственного оборота, что позволяет им более всего выступать в роли казначеев или финансового оператора для экономических субъектов в проведении расчетов и платежей. Более важная функция как кредитор (инвестор) экономики пока не получила должного развития, как впрочем и все остальные функции. Объемы кредитования реального сектора недостаточны для оказания значительного, а тем более определяющего влияния на воспроизводство ВВП. Не выполняются функции мультипликатора роста, поскольку объем кредитно-инвестиционных ресурсов, направляемый в экономику, незначительный, что не обеспечивает экономический рост. По оценкам зарубежных аналитиков, увеличение на 1% доли капиталовложений в ВНП приводит к повышению темпов экономического роста на 0,1%. Можно предположить, что 1% кредитов, предоставленных банковской системой реальному сектору экономики, соотнесенных к сумме всех капитальных вложений за определенный период, позволяет произвести около 0,1 % ВВП. Следовательно, банковская система России с позиции процессов инвестирования участвует в формировании лишь 3,6% ВВП (табл. 2.).

Таблица 2. Роль банковских инвестиций в развитии экономики

Следовательно, современная банковская система при ее потенциальных возможностях не оказывает определяющего влияния на социально-экономическое развитие страны и регионов; институциональная структура сферы банковских услуг не обеспечивает достижение аллокативной эффективности во взаимодействии субъектов при трансформации внутренних сбережений в инвестиции. Соответственно этому, процесс генерации новых институциональных изменений на основе институционального проектирования, по нашему мнению, не завершен.

В третьей главе "Банковские услуги в воспроизводственном процессе региона" проведена комплексная оценка современного состояния регионального рынка банковских услуг на примере Республики Башкортостан, которая является отправной позицией для последующих институциональных изменений.

Финансовые потоки, обслуживающие региональный воспроизводственный процесс, проходят через банковскую систему как инвестиционных посредников. Результатом воспроизводственного процесса является воспроизводство в новом качестве основных элементов экономического потенциала. Важная роль в этом принадлежит кредитным организациям, что предполагает определение количественной оценки вклада банковской системы в общий объем валового внутреннего продукта (ВВП) и валового регионального продукта (ВРП).

Основной целью региональной экономической политики является развитие производства, обеспечение экономического роста в регионе и социальных стандартов уровня жизни населения, создание научно-технических предпосылок укрепления и социально-экономического развития региона и Российской Федерации в целом. В современных условиях перехода к социально-ориентированной модели рыночной экономики с высоким уровнем взаимной субсидиарной ответственности государства, общества и хозяйствующих субъектов возрастает роль институциональных механизмов обеспечения взаимодействия региональных субъектов с инвестиционными структурами. Приоритетными задачами региональной экономической политики являются создание институциональных условий, обеспечивающих благоприятную инвестиционную и предпринимательскую среду в регионе, концентрацию ресурсов для выполнения базовых региональных функций.

Особенность экономического пространства России проявляется в том, что каждый регион может представлять собой самостоятельный сегмент единого экономического пространства, формировать свой региональный рынок (табл. 3).

Таблица 3. Макроэкономические показатели деятельности банковского сектора Республики Башкортостан (млрд. руб.)*

* Рассчитано по данным Национального банка Республики Башкортостан

В Республике Башкортостан сформировался устойчиво функционирующий банковский сектор. Сложившаяся в последние годы позитивная динамика основных показателей банковской деятельности в регионе свидетельствует о постепенном усилении взаимодействия банковского и реального секторов экономики. Так, в реальном выражении рост основных показателей деятельности банковского сектора республики за 1999-2007 годы составил - по активам в 4,9 раза, по вкладам населения - в 9,7 раза, по объемам кредитования наблюдается реальный рост в 14 раз, по объемам проведенных платежей - более чем в десять раз.

Реализация социально-экономических задач региона во многом определяется инвестиционным потенциалом региона, который, с одной стороны, характеризует величину ресурсных возможностей, а с другой, совокупность подразделений кредитных организаций, обеспечивающих эффективное привлечение и распределение ресурсов между различными секторами экономики, оказывая определенное регулирующее воздействие на инвестиционную активность в регионе. Следовательно, институциональная инфраструктура регионального рынка банковских услуг становится самостоятельным фактором комплексного социально-экономического развития региона.

Под институциональной инфраструктурой рынка банковских услуг, по нашему мнению, понимается, во-первых, совокупность институциональных субъектов (кредитных организаций), обеспечивающих доступ экономическим субъектам к эффективному использованию инвестиционных ресурсов, во-вторых, внутренний правопорядок, то есть совокупность условий, формируемых региональными органами власти, создающих благоприятную среду для работы отечественных и иностранных инвесторов, региональных предприятий крупного, среднего и малого бизнеса. Соответственно, анализ инфраструктурной обеспеченности региона позволяет оценить реальные возможности инфраструктуры в развитии банковских услуг и, исходя из этого, проектировать развитие региональной сети и условий оптимизации взаимодействия хозяйствующих субъектов с кредитными организациями.