Теория и методология институционального развития регионального рынка банковских услуг

Мониторинг институциональной инфраструктуры регионального рынка банковских услуг включает оценку:

- территориальной сети кредитных учреждений;

- индекса институциональной обеспеченности региона банковскими услугами.

Так, по состоянию на 01.01.2008 территориальная банковская сеть представлена 1307 единицами банковских подразделений, включающих 11 региональных кредитных организаций, 60 филиалов (в том числе 29 филиалов Сбербанка России), 68 представительств, 28 операционных и 575 дополнительных офисов, 499 операционных касс вне кассового узла, 49 кредитно-кассовых офисов и 17 передвижных пунктов кассового обслуживания.

Увеличение спроса на банковские услуги со стороны хозяйствующих субъектов и населения республики вызвало активный рост сети кредитных организаций. По сравнению с 2000 г. общее количество банковских подразделений на территории республики увеличилось на 344. Наблюдается устойчивая тенденция стремления кредитных организаций других регионов использовать потенциал рынка Республики Башкортостан (РБ). По данным Национального банка РБ, подавляющая доля банковских подразделений (83,6%), функционирующих в республике, приходится на кредитные организации, головные офисы которых находятся в других регионах, в частности, Москве, Санкт-Петербурге, Екатеринбурге, Казани и др. Появление в банковской среде региона новых конкурентов способствует расширению предлагаемых услуг, повышению их качества и обеспечению доступности предлагаемых услуг большему числу потребителей, включая население.

Для реализации инвестиционного потенциала региона необходимо, чтобы инвестиционные ресурсы были вовлечены в экономику региона посредством институционального механизма, который предполагает следующие элементы:

формирование адекватной нормативно-правовой базы, регулирующей отношения субъектов по привлечению и эффективному использованию инвестиций;

наличие организованных институциональных субъектов (институциональных инвесторов), в частности, кредитных организаций, объединяющих ресурсы для последующих инвестиций на основе институциональных соглашений;

организация информационного обеспечения субъектов, то есть потока сведений о параметрах внутренней и внешней институциональной среды об инвестиционных возможностях и требованиях; информация должна быть релевантной, то есть относящейся к данному вопросу, полной, своевременной и объективной (достоверной);

использование системы планирования и прогнозирования инвестиционной потребности субъектов (рыночных агентов) и инвестиционной ресурсной возможности институциональных инвесторов на основе оценки ситуации;

инвестиционные ресурсы должны быть отчуждены от их собственника на условиях срочности, платности и возвратности;

инвестиционные ресурсы должны быть отчуждены предпринимательскому субъекту общества, располагающему возможностью и желанием инвестиционного применения финансовых ресурсов.

В табл. 4 приведены данные, характеризующие роль банковской системы в развитии экономики стран с развитой рыночной экономикой, Российской Федерации и Республики Башкортостан.

Таблица 4. Уровень развития взаимосвязи банковской системы и макроэкономики (в %)*

* Рассчитано по данным Банка России

Данные свидетельствуют, насколько слаба капитальная база отечественных банков. Их участие в процессе развития региональной экономики минимально и недостаточно для расширенного взаимодействия с реальной экономикой.

Роль и значение банковской системы традиционно рассматриваются на микро- и макроэкономическом уровнях. Схематически воздействие кредитных организаций посредством рынка банковских услуг на развитие региональной экономики можно представить следующим образом (рис. 2). Обслуживая денежные потоки, банковский сектор оказывает влияние на развитие и повышение эффективности региональной экономики, обеспечивая реальный прирост ВРП.

Рис. 2. Воздействие кредитных организаций на развитие экономики региона

Проведенное позиционирование состояния регионального рынка банковских услуг в российских координатах оценки параметров развития позволяет подчеркнуть существенное отставание регионального компонента. Так, расчетный размер капитала кредитных организаций и филиалов инорегиональных банков РБ составляет 3,8% от валового регионального продукта (ВРП), тогда как по РФ в целом 8,1% от ВВП. Несмотря на то, что сложившийся в настоящее время капитал банковского сектора РБ позволяет расширить объем активных операций на 10-20% до соответствующего уровня других регионов, перспективные планы кредитных организаций республики свидетельствуют о том, что величина расчетного капитала не позволит нарастить объемы банковских операций до требуемого уровня. Отношение сальдированных активов банков, действующих на территории республики, к ВРП составляет 27,4% (по России - 61,4% к ВВП); кредитных вложений в экономику - соответственно 29,8% и 36,2%; отношение вкладов населения к ВРП - соответственно 11,7% и 15,6%.

Участие кредитных организаций РБ в развитии экономики региона остается недостаточным. При этом возможности для расширения масштабов банковских операций ограничены небольшим объемом капитала большинства республиканских банков и фактическим отсутствием собственного капитала у филиалов инорегиональных банков, представленных в республике. Расширению масштабов инвестиционного кредитования предприятий препятствуют недостаточные объемы долгосрочной ресурсной базы кредитных организаций. Большинство подразделений инорегиональных банков, расширяющих свое присутствие в регионе, фокусируются на развитии розничного бизнеса, в частности, на предоставлении потребительских, ипотечных и автокредитов, на развитии карточного бизнеса и вывода на рынок линейки продуктов для малого и среднего бизнеса.

В связи с низким уровнем капитализации банков, их участие в процессе развития региональной экономики минимально и недостаточно для расширенного воспроизводства (табл. 5).

Таблица 5. Взаимодействие региональной экономики и кредитных организаций РБ

Темпы роста ВРП за анализируемый период составили 401%. Доля участия кредитов экономике в ВРП выросла в меньшей степени, темп роста составил 363%. Хотя абсолютная сумма кредитных вложений в региональную экономику за прошедшие восемь лет возросла более чем в 14 раз, но по сравнению с масштабами экономики, кредитная активность банковского сектора республики остается недостаточной.

Несмотря на то, что кредитные организации республики стали активными участниками наличного и безналичного денежного оборота, можно отметить недостаточную обеспеченность региональной экономики денежными средствами для инвестирования их в развитие экономики. Так, в РБ показатель монетизации валового регионального продукта, характеризующий степень насыщенности экономики денежными средствами, в 2007 г. достиг 38,5%, темп роста по сравнению с 2000 г. составил 228%, что также существенно ниже темпов роста ВРП.

Показатели участия кредитов в производстве ВРП и в обеспечении экономического роста региона остаются недостаточными для достижения запланированных Стратегией развития банковского сектора ориентиров обеспеченности экономики банковскими услугами. Банковский сектор не стал подлинным "локомотивом" развития экономики. Обеспеченность РБ банковскими услугами значительно уступает среднему уровню по стране. Наблюдается снижение индексов обеспеченности банковскими услугами по активам, развития сберегательного дела (кроме индекса институциональной обеспеченности и финансовой обеспеченности по кредитам). Неустойчива динамика совокупного индекса обеспеченности региона банковскими услугами (табл. 6).

Таблица 6. Обеспеченность экономики банковскими услугами*

* По данным Национального банка РБ

Особо значимые услуги банковского сектора связаны с процессами трансформации ресурсов. Республика Башкортостан продолжает отставать по значению индекса сберегательного дела, так его значение снизилось с 0,690 на 01.01.05 до 0,560 на 01.01.08 (на начало 2006 года значение данного индекса составило по Приволжскому федеральному округу - 0,85, а по Уральскому федеральному округу - 0,81, соответственно в 2007 г. - 0,78 и 0,75).

В 2007 г. банкам удалось аккумулировать не более 40% всех внутренних сбережений. Их полная мобилизация позволила бы увеличить темпы прироста активов банковского сектора в 1,5% раза и отказаться от притока иностранного капитала. Не более 70% ресурсов, поступающих в банковскую систему, трансформируются в инвестиции нефинансовых предприятий и конечное потребление домохозяйств. Последствия мирового финансового кризиса, спровоцировавшего отток вкладов населения, выявили серьезную проблему формирования ресурсного потенциала.

Индекс финансовой обеспеченности банковскими услугами по объему кредитов несколько повысился с 0,510 до 0,750.

Совокупный индекс () представлен в виде мультипликативной модели индексов институциональной обеспеченности , финансовой насыщенности банковскими услугами по активам и по объему кредитов и индекса развития сберегательного дела в степени 0,25:

Совокупный индекс обеспеченности региона банковскими услугами имеет неустойчивую тенденцию: в период 2004-2006 гг. наблюдался рост значения данного показателя с 0,570 до 0,715, в 2007 г. индекс сократился до 0,625.

Перспективы развития реального и банковского секторов экономики следует связывать как с общим изменением институциональной среды их функционирования, так и с пересмотром принципов взаимодействия предприятий и кредитных организаций. Решения имеющихся проблем во многом зависят от кредитных организаций, которые, образуя с реальным сектором экономики базовый экономический потенциал, имеют все основания стать мощным инструментом экономического развития регионов и страны в целом.

Был проведен анализ обеспеченности муниципальных образований (МО) РБ базовыми банковскими услугами, который свидетельствует о том, что 69% МО недостаточно обеспечены банковскими услугами (индекс обеспеченности ниже регионального). Актуальной становится задача не просто расширить сеть кредитных организаций для насыщения потребности в банковских услугах, а еще и обеспечить районы базовыми банковскими услугами в необходимом объеме.

Проведенный анализ позволил предложить рейтинговую оценку обеспеченности муниципальных образований банковскими услугами на основе использования целевых, комплексных и консолидированных рейтингов с учетом их экономического потенциала. Метод ранжирования муниципальных образований по уровню обеспеченности банковскими услугами позволяет коммерческим банкам прогнозировать развитие свой территориальной сети в регионе, расширяя институциональные возможности обеспечения региона банковскими услугами и изменяя институциональную среду предложения банковских услуг.

При систематизации результатов консолидированных рейтингов (КР) в работе предложено применять следующие категории групп:

1-я категория - высоко обеспеченные банковскими услугами;

2-я категория - обеспеченные банковскими услугами;

3-я категория - недостаточно обеспеченные банковскими услугами;

4-я категория - низкообеспеченные;

5-я категория - неудовлетворительно обеспеченные банковскими услугами.

Проведенные расчеты выявили следующие результаты: к высоко обеспеченным банковскими услугами отнесены 11 % МО, которые отличаются более развитой экономической инфраструктурой, к обеспеченным - 18 %. Значительная часть МО (65%) имеет недостаточное и низкое обеспечение банковскими услугами (третья и четвертая категории). Неудовлетворительно обеспечены банковскими услугами 6 % МО, для которых характерно неразвитость промышленных и аграрных секторов экономики и низкий уровень жизни населения.

Подобные индикаторы могут использоваться на различных уровнях управления для оценки и позиционирования сферы банковской деятельности в регионе. На основе анализа динамики показателей можно выделить не только обеспеченные регионы, но и перспективные с устойчивым развитием и необходимостью расширения присутствия кредитных организаций.

В диссертации был проведен анализ конкурентной среды на региональном рынке банковских услуг, который показывает стабильно высокий уровень концентрации значимых сегментов рынка в двух кредитных организациях (Сбербанк и УРАЛСИБ), представленных в регионе филиалами и отделениями, и весьма скромную долю республиканских кредитных организаций. На долю региональных кредитных организаций приходится от 9 до 21% емкости регионального рынка, остальных филиалов инорегиональных кредитных организаций - от 8,8 до 26,9.

Для оценки характера распределения рыночных долей между конкурентами обычно используют показатель рыночной концентрации, который показывает степень монополизации рынка (CR3). Расчет коэффициента CR3 свидетельствует о высокой степени концентрации банковских операций в Республике Башкортостан (более 70%).

Анализ конкурентной среды регионального рынка банковских услуг показывает стабильно высокий уровень концентрации значимых сегментов рынка. По данным Национального банка РБ, на региональном рынке кредитования реального сектора экономики уровень концентрации оценивается как высокий (НН1- 0,206) с тенденцией к понижению. За последние два года уровень концентрации снизился на 13%, что характеризует обострение конкуренции между кредитными организациями. Очень высокий уровень концентрации отмечается на рынке частных вкладов (НН1 - 0,322). Снижение индекса составило не более 4%.

Недостаточный уровень развития в регионе институтов финансового посредничества привел к формированию неблагоприятный конкурентной среды на рынке банковских услуг. Концентрация денежных ресурсов и вложений в двух-трех крупных системообразующих банках может нанести значительный ущерб экономике республики в условиях финансового кризиса и возникновения у них проблем с обеспечением ликвидности. Мало того, недостаточная конкуренция на республиканском рынке является одной из основных причин невысокой обеспеченности экономики республики банковскими услугами. Одним из общих параметров оценки деловой среды может выступать показатель операционной активности кредитных организаций (их групп), который подразумевает объем финансовых потоков по счетам клиентов, обслуживаемых кредитной организацией. По своему экономическому содержанию данный показатель является наиболее общим (интегрированным) параметром оценки деятельности кредитных организаций. При использовании показателя операционной активности в оценке конкурентной среды банковского сектора РБ ее институциональная структура представлена тремя группами кредитных организаций.

Первую группу образуют самостоятельные региональные банки (на 01.11.08 г. их 11), вторую - филиалы инорегиональных банков, третья группа представлена подразделениями Сберегательного банка (табл. 7).

Таблица 7. Операционная активность кредитных организаций на рынке банковских услуг Республики Башкортостан (в %)

* Рассчитано по данным Национального банка РБ

В банковском секторе региона на протяжении последних лет наблюдается существенное повышение операционной активности отделений Сбербанка и филиалов банков, головные офисы которых расположены за пределами республики.

Таким образом, проведенное исследование позволило выделить следующие тенденции, характерные для современного развития конкуренции: институализация и глобализация.

Формальные правила Российской Федерации не допускают экономической деятельности, направленной на монополизацию рынка. Регулирование конкуренции как экономического процесса взаимодействия кредитных организаций на основе обладания совокупностью преимуществ, должно осуществляться в рамках определенных, коллективно установленных границ, не допуская доминирования отдельных субъектов. Исходя из этого, в современных условиях конкуренция также является институтом, представляющим согласованные коллективные нормы поведения, которые формируются на основе общественных соглашений субъектов различного масштаба действия. Это позволяет нам рассматривать "институализацию" как закономерности, принципы, правила, методы, технологии конкурентной деятельности на основе формирования инновационных преимуществ и компетенции институциональных агентов. Однако, на наш взгляд, действие данного института деформировано, он не обеспечивает создание эффективной институциональной среды для развития банковских услуг, особенно, в регионах. В переходной российской экономике институт конкуренции, рассматриваемый как согласование интересов и действий рыночных агентов на основе использования совокупности общепризнанных норм и правил, ограничивающих хозяйственную деятельность, не является эффективным с экономической точки зрения и не выполняет социальных функций сбалансирования и координации интересов хозяйствующих субъектов, что особенно ярко проявляется на региональном рынке банковских услуг.

Следующей характерной тенденцией современного этапа развития конкуренции является глобализация, которую в научной литературе определяют как растущую экономическую взаимозависимость стран мира в результате возрастающего объема международных сделок с товарами, услугами и мировых потоков капитала. Конкуренция перерастает в глобальную конкуренцию, которая, на наш взгляд, направлена на мобилизацию и эффективное использование национальных ресурсов для социально-экономического развития, обеспечивая комплекс преимуществ на глобальном рынке. Современные тенденции глобализации финансовых рынков и их влияние на условия конкуренции не нашли полного отражения в программных документах и соответственно не подготовили субъектов к формам ее проявления в будущем.

Исходя из результатов аналитического исследования предлагается в комплексе мер по государственному регулированию рынка банковских услуг разработать мероприятия по созданию институциональных условий развития конкуренции, формирования конкурентной среды на региональных рынках, предотвращение предоставления необоснованных преференций отдельным кредитным организациям, обеспечение равного доступа участников рынка банковских услуг к финансовым ресурсам, повышение информационной открытости кредитной организации, повышение транспарентности информации на рынке банковских услуг, а также решение вопросов совершенствования законодательного, нормативного и методологического обеспечения в сфере антимонопольного регулирования рынка банковских услуг.

В четвертой главе "Инновации как системный подход к развитию институциональных основ рынка банковских услуг" анализируются инновационные процессы в сфере развития банковских услуг.

Ориентация менеджмента на инновационные управленческие решения обусловлена принципиально новыми технологиями или мотивами поведения индивидумов, заинтересованных в смене институтов или технологических укладов. Рынок банковских услуг наиболее подвержен как институциональным инновациям, так и технологическим, что позволяет определить инновацию применительно к сфере банковской деятельности как целенаправленное изменение в функционировании банковской системы и предполагает введение нового в цели, содержание, методы и формы предоставления банковских услуг. Причем инновационные процессы в банковской сфере должны стимулировать инвестирование средств в инновационные проекты российских предприятий.

В диссертации предлагается авторская систематизация банковских инноваций, которая позволяет комплексно отразить в инновационной стратегии кредитной организации возможные направления инновационной активности и структурировать этапы и условия ее реализации (рис.3).

Рис. 3. Единство системы банковских инноваций

При формировании данной классификации исходили из того, что рассматривали банковскую инновацию как новую глобальную систему открытого, гибкого, индивидуализированного, созидающего знания о банковских процессах, основанных на научно-технических достижениях, способных привести к крупным межотраслевым структурным сдвигам. Соответственно, потребовалось уточнение понятия "банковская инновация", которая имеет междисциплинарный характер и представляет совокупность новых знаний, новых видов банковских продуктов как результат научного, поискового и экспериментального исследования и новых технологий предоставления банковских услуг, как новый способ продвижения банковских продуктов. Это позволяет определить рынок банковских инноваций, как более современный банковский институт, адекватно развивающийся в условиях формирования новой институциональной среды в императивах постиндустриальной экономики и отличающийся от рынка банковских услуг иным качеством отношений субъектов.

В работе систематизированы признаки банковских инноваций; дана новая интерпретация понятия "собственный капитал банка", которая расширяет границы категории "капитал" и включает помимо финансового капитала, также интеллектуальный и инновационный капитал, которые становятся определяющим фактором развития банковских инноваций.

Формирование банковских инноваций и процессы глобализации влияют на структуру банковского капитала и соотношение его составляющих. Анализ рынка банковских услуг все больше подводит к мысли о том, что интеллектуальный и инновационный капитал в современных условиях приобретают доминирующую и определяющую роль в развитии банковских услуг. Финансовый капитал приводится в действие благодаря мощному импульсу и воздействию интеллектуального и инновационного капитала. Поэтому грамотный менеджмент коммерческих банков предполагает, в первую очередь, организацию управления интеллектуальным капиталом, включая как собственный персонал, так и грамотное выстраивание отношений с клиентами и другими участниками бизнес-процесса, а также активное использование инновационного капитала. Финансовый капитал - это лишь элемент механизма функционирования коммерческих банков, который может быть эффективно запущен при выстроенной системе управления интеллектуальным и инновационным капиталом.

В современных условиях инновации становятся важным фактором конкурентоспособности кредитных организаций, соответственно нацеливают на освоение технологий реинжиниринга бизнес-процессов. Бизнес-процесс - это множество трансакций между субъектами рынка по поводу трансформации исходных ресурсов в конечный продукт или услугу для потребителя. Мы рассматриваем реинжиниринг как моделирование банковского бизнеса на основе согласования миссии кредитной организации со стратегическими целями, позволяющее, в первую очередь, достичь таких ключевых показателей, как качество, уровень обслуживания и оперативность предоставления банковских услуг с последующей оценкой финансовых показателей бизнес-процессов. Проводя оптимизацию бизнес-процессов, банк должен ориентироваться на потребности клиентов, то есть строить бизнес из принципов клиентоориентированного подхода.

Концепция реинжиниринга заключается в оптимизации параметров стратегии деятельности банка на основе определения его модальности. Под модальностью предлагается рассматривать сложившуюся в результате функционирования банка особенность ведения бизнеса, имитирующую состояние объекта (в данном случае отдельно взятый банк), в конкретный промежуток времени. На рис. 4 показана структура, в результате которой создается надстройка индивидуальности, которая в последующем и будет иметь название модальности.

Рис. 4. Модальность кредитной организации

Реинжиниринг приобретает особую актуальность в свете институциональных преобразований в банковской системе, так как позволяет достигнуть эффективности взаимодействия экономических субъектов и кредитной организации на основе согласования взаимных интересов.

Для реализации комплексной программы реинжиниринга в работе предлагается алгоритм бизнес-процессов коммерческого банка, который представлен на рис. 5.

Рис. 5. Этапы алгоритма проведения реинжиниринга

Использование поэтапного алгоритма позволяет определить, какие банковские операции наименее конкурентоспособны, где мотивация персонала снижена, какие операции требуют максимизации финансовых ресурсов, какие инновационные решения необходимы и др.

Таким образом, грамотно выстроенный и успешно реализованный реинжиниринг способствует успешному продвижению на рынке банковских продуктов и услуг, снижению банковских рисков на основе оперативно отслеживаемой информации, предотвращению прямых потерь и упущенной выгоды.

Обеспечение стабильного развития банковской системы требует наличия адекватного инструментария оценки эффективности реализации инноваций.

Поскольку в кредитной организации постоянно действует множество инновационных проектов различных направлений и масштабов, находящихся на разных стадиях разработки и реализации, поэтому расчетная эффективность инновационной активности будет определяться суммарной расчетной эффективностью всех инновационных проектов, действующих в кредитной организации.

В качестве интегрального экономического эффекта внедряемых инновационных проектов как в направлении институциональных изменений, так и проектировании новых технологий и продуктов может быть использована формула:

где: - доходы (flow of capital) от реализации i-го инновационного проекта кредитной организации; - затраты прямые и трансакционные (cost) на внедрение i-го инновационного проекта; r - фактор дисконтирования (или капитализации), определяемый на уровне не ниже ставки рефинансирования Центрального банка; n - количестве факторов, влияющих на доходы и затраты.

Соответственно, оценка эффективности внедрения инновационных проектов или индекс инновационного инвестирования может определяться как отношение выгод (экономических эффектов), за минусом издержек, к затратам на разработку и внедрение инновационного продукта и его адаптацию:

В соответствии с предлагаемой методикой оценки инновационного инвестирования разработаны этапы подготовки и внедрения инновационных проектов, представляющих собой инновационный процесс кредитной организации, с оценкой возможных финансовых результатов их реализации (рис. 6).

1 этап. Систематический целенаправленный сбор информации о состоянии рынка, регистрация и анализ данных о потенциальных потребностях в новых банковских продуктах и услугах и технологиях их предоставления.

II этап. Формирование инновационной рыночной стратегии кредитной организации и разработка концепции нового продукта и технологии его внедрения на рынок банковских услуг. Данный этап включает: подготовку нормативных документов, разработку технологии банковских операций, обучение сотрудников, определение способов внедрения продукта (услуги) на рынок, испытание качества инновации - предложение узкому кругу клиентов.

III этап. Реализация концепции нового продукта и услуг - внедрение на рынок (система сбыта). Данный этап представляет организацию деятельности кредитной организации по продвижению продуктов (услуг) на рынок. В системе сбыта банковских инноваций следует учесть также выбор политики ценообразования, определение каналов товародвижения, учет жизненного цикла банковского продукта (стадия внедрения, стадия зрелости, стадия спада).

IV этап. Оценка результатов инновационной деятельности кредитной организации и правильности выбранной инновационной стратегии. Данный этап является исходным моментом в новом воспроизводственном цикле инновационной деятельности кредитной организации по расширению и диверсификации банковских услуг.

Рис. 7. Модель инновационного банковского процесса

Таким образом, объективной реальностью современной действительности является участие всех субъектов рынка в инновационных процессах, которые носят многопрофильный характер воздействия на развитие экономики.

В пятой главе "Институциональные стратегии развития рынка банковских услуг" рассматривается институциональное направление как перспектива развития рынка банковских услуг на основе использования инновационных факторов, определяющей целью которого является формирование благоприятной институциональной среды и предпринимательского климата, обеспечивающие активное участие кредитных организаций в региональном воспроизводственном процессе.

В современных условиях перехода к социально-ориентированной модели рыночной экономики возрастает роль институциональных механизмов обеспечения взаимодействия хозяйствующих субъектов, институтов государственной власти и граждан на макро- и микроуровне, которые позволяли бы всем субъектам развиваться в оптимальных возможностях и обеспечивали бы аллокативную эффективность принимаемых решений в условиях конкурирующих критериев доходности, ликвидности и рисков.

Институциональный анализ развития банковского сектора экономики позволил в работе предложить экономическую модель развития банковских услуг в воспроизводственном процессе как механизм инвестиционного обеспечения экономического роста. Предлагаемая модель учитывает институциональные параметры взаимодействия институтов государства и рыночных агентов в экономическом пространстве, а также совокупность факторов, оказывающих качественное и количественное влияние на институциональную среду развития банковских услуг.

При разработке экономической модели развития банковских услуг сделан акцент на следующих факторах: собственность, доходы и экономический потенциал как основополагающих в кредитных отношениях. Для того чтобы банковские ресурсы трансформировались в инвестиции, необходим определенный уровень экономического потенциала субъекта, обеспечивающего его кредитоспособность и инвестиционную привлекательность. Указанные факторы развития, на наш взгляд, являются первостепенными, поскольку именно собственность и доходы способны порождать спрос и предложение, а их удовлетворение возможно при обеспечении достаточной платеже- и кредитоспособности на основе определенного уровня экономического потенциала субъекта. Структурное содержание модели представлено на рис. 7.

Рис. 7. Экономическая модель развития банковских услуг в воспроизводственном процессе

Очевидно, что развитие банковских услуг возможно только при одновременном удовлетворении интересов как ассоциированного, так и институционального субъектов, то есть клиентов, кредитных организаций и государства: общество имеет доход, который в процессе трансляции мультиплицируется; кредитные организации разрабатывают банковские продукты и услуги, соизмеримые по стоимости с доходами, текущими и будущими, потребителей банковских услуг. Глубина включения банковского сектора экономики в систему межотраслевых народнохозяйственных связей и воздействия на другие отрасли обеспечивает определенный мультипликативный эффект, характеризующий увеличение совокупного спроса на продукты и услуги.

Отнесение к институциональным субъектам кредитных организаций, объединенных в сообщество, банковский сектор или ассоциацию на основе принятия и совместного использования ряда требований, ограничивающих масштабы, формы, средства и методы осуществления хозяйственных взаимодействий, обусловлено их операционными функциями, такими как аккумулирующей и распределительной, информационной, развития и накопления и др., что в результате влияет на ход экономических преобразований в России. Институциональные субъекты и ассоциированные субъекты как агенты института, используя нормативно-правовой инструментарий, вступают в отношения согласования действий (трансакционные сделки), позволяющих им реализовать институциональные требования.

Государство в рамках данной модели обеспечивает функцию регулятора, поскольку оказывает влияние на рынок банковских услуг путем банковского регулирования, лицензирования кредитных организаций и надзора за деятельностью коммерческих банков. При этом государство осуществляет непосредственное воздействие на ключевые параметры модели собственность и доходы юридических и физических лиц и кредитных организаций через проведение финансовой политики, в частности, налоговой, бюджетной, денежно-кредитной и социальной политики. Реализуя финансовую политику, государство регулирует величину доходов и рыночную активность перечисленных субъектов. Устанавливая законодательные и нормативные основы функционирования всех сфер экономической деятельности, государство обеспечивает правовое исполнение характерных для всех субъектов функций и единый порядок осуществления рыночной деятельности, в частности, аккумулирование и распределение денежных доходов общества через кредитные институты.

Математическая интерпретация предлагаемой модели выражается через совокупный индекс роста банковских услуг и представляет собой функцию от ключевых параметров, взаимосвязанных между собой, обусловленную неизбежным влиянием множества случайных величин. В общем виде математическую модель развития банковских услуг можно представить следующим образом:

где: Z - результативный показатель, определяющий совокупный индекс роста; X t - числовой ряд ключевых параметров; U m - совокупность случайных величин, обусловленных неопределенностью возникновения и нелинейным влиянием на ключевые параметры.

В качестве ключевых параметров используются показатели Кk - (коэффициент достаточности капитала), Кy - (коэффициент финансовой устойчивости), I k - (индекс роста доходов кредитной организации), I н - (индекс роста доходов населения), I u (индекс роста инвестиций в основной капитал); Ir - (индекс изменения банковского процента). При этом необходимо определить систему ограничений:

Представленная модель носит обобщающий характер, объединяя несколько аналитических блоков, которые в настоящее время рассматриваются экономически обособленно, следовательно, нарушается целостность развития кредитных институтов и инвестиционного механизма кредитования экономики, затрудняется выбор путей оптимизации развития банковских услуг. Достоинствами предложенной модели, на наш взгляд, можно считать:

- целостный характер инвестиционного механизма банковских услуг;

- возможность модификации и уточнения при сохранении общего структурного содержания;

- применение, как в разрезе всего рынка банковских услуг, так и на уровне отдельного институционального субъекта;

- возможность выявления значимых закономерностей и элементов, воздействие на которые будет способствовать стабилизации качественных и количественных параметров, определению возможных путей развития рынка банковских услуг на основе ключевых факторов.

В заключении сформулированы основные методологические и теоретические выводы, полученные в ходе диссертационного исследования, а также соответствующие им практические рекомендации.

СПИСОК РАБОТ, ОПУБЛИКОВАННЫХ ПО ТЕМЕ ДИССЕРТАЦИИ

Публикации в изданиях, рекомендованных ВАК

1. Курманова Л.Р. Вопросы теории развития банковских услуг [Текст] / Л.Р.Курманова, Г.А.Галимова // Вестник Башкирского университета. - 2004. № 1. - С. 87-90. - 0,4 п.л. (вклад автора 0,2 п.л.).

2. Курманова Л.Р. Вопросы развития рынка банковских услуг [Текст] / Л.Р.Курманова // Финансы и кредит. - 2004. - № 12. - С. 13-18. - 0,6 п.л.

3. Курманова Л.Р. Механизм функционирования рынка услуг (вопросы методологии) [Текст] / Л.Р.Курманова, Ш.З.Валиев // Экономика и управление. - 2005. - № 2. - С. 90-94. - 0,4 п.л. (вклад автора 0,2 п.л.).

4. Курманова Л.Р. Эволюция банковской системы России во взаимодействии с промышленным предпринимательством [Текст] / Л.Р.Курманова // История науки и техники. - 2008. - № 3. - спецвыпуск № 1. - С. 107-116. - 0,6 п.л.

5. Курманова Л.Р. Институциональный подход к рассмотрению сущности банковских услуг [Текст] / Л.Р.Курманова, М.А.Путенихин // Экономика и управление. - 2008. - № 2. - С. 92-95. - 0,5 п.л. (вклад автора 0,25 п.л.).

6. Курманова Л.Р. Роль кредитных институтов в развитии промышленности Уфимской губернии в пореформенный период [Текст] / Л.Р.Курманова, Д.А.Курманова // История науки и техники. - 2008. - № 9. - спецвыпуск № 4. - С. 93-99. - 0,5 п.л. (вклад автора 0,25 п.л.).

7. Курманова Л.Р. Трансформация кредитных институтов в Советской Башкирии и структурные преобразования промышленности [Текст] / Л.Р.Курманова, Д.А.Курманова // История науки и техники. - 2008. - № 12. -спецвыпуск 5. - С. 28-32. - 0,3 п.л. (вклад автора 0,15 п.л.).

8. Курманова Л.Р. Расчеты банковскими картами в Башкирии [Текст] / Л.Р.Курманова, Н.Г.Ираева // Российское предпринимательство. - 2009. - № 2. - С. 131-135. - 0,3 п.л. (вклад автора 0,15 п.л.).

9. Курманова Л.Р. Клиентоориентированное развитие банковских инноваций Текст Л.Р.Курманова // Экономика и управление. - 2009. - № 1. - С. 97-100. - 0,4 п.л.

10. Курманова Л.Р. Институциональные аспекты реинжиниринга бизнес-процессов [Текст] / Л.Р.Курманова, М.А.Путенихин // История науки и техники. - 2009. - № 2. - спецвыпуск № 1. - С. 66-72. - 0,4 п.л. (вклад автора 0,2 п.л.).

11. Курманова Л.Р. Формирование институциональных основ рынка банковских услуг в Республике Башкортостан [Текст] / Л.Р.Курманова // История науки и техники. - 2009. - № 3. - спецвыпуск № 2. - С. 40-44. - 0,4 п.л.

12. Курманова Л.Р. Башкортостан: конкуренция на рынке банковских услуг [Текст] / Л.Р.Курманова, Н.Г.Ираева // Российское предпринимательство. - 2009. - № 4. - выпуск 2. - С. 162-166. - 0,4 п.л. (вклад автора 0,2 п.л.).

13. Курманова Л.Р. Институализация конкуренции на рынке банковских услуг [Текст] / Л.Р.Курманова // Экономические науки. - 2009. - № 4(54). - 0,9 п.л.

14. Курманова Л.Р. Институт рынка в системе развития банковских услуг Текст Л.Р. Курманова // Вестник университета (Государственный университет управления). - 2009. - 0,6 п.л. (в печати).

Монографии

1. Курманова Л.Р. Методологические основы рынка банковских услуг [Текст] Л.Р.Курманова. - Уфа: РИО УФЭК, 2003. - 83 с. - 5,2 п.л.

2. Курманова Л.Р. Корпоративное управление в кредитных организациях Текст Л.Р.Курманова, Л.Ф.Карамова. - Уфа: УГАЭС, 2006. - 77 с. - 4,8 п.л. (вклад автора 2,4 п.л.

3. Курманова Л.Р. Развитие международных экономических отношений России со странами СНГ [Текст] / Л.Р.Курманова, Э.М.Мустафина, Д.А.Курманова. - Уфа: РИО Уфимского филиала Финансовой Академии, 2006. - 128 с. - 8 п.л. (вклад автора 2,6 п.л.

4. Курманова Л.Р. Теоретические основы становления банковского предпринимательства в России (основные этапы и тенденции развития) Текст Л.Р.Курманова, В.И.Харисов. - Уфа: ООО "Издательский Дом Чурагул, 2007. 117 с. - 7,3 п.л. (вклад автора 3,65 п.л.

5. Курманова Л.Р. Современные тенденции и эффективность хозяйствования в сфере услуг [Текст] / Л.Р.Курманова, Н.З.Солодилова, Д.А.Курманова. - Уфа: УГАЭС, 2007. - 207 с. - 12,9 п.л. (вклад автора 4,3 п.л.).

6. Курманова Л.Р. Собственность и доходы как факторы развития страхования [Текст] / Л.Р.Курманова, И.Р.Зарипова, Т.В.Исмагилова, Г.А.Галиева. - Уфа: Уфимский филиал ФГОУ ВПО Финансовая Академия при Правительстве РФ, 2007. - 128 с. - 8,0 п.л. (вклад автора 2,0 п.л.).

7. Курманова Л.Р. Инновационное развитие банковских услуг [Текст] / Л.Р.Курманова. - М.: ООО "ИПЦ Маска", 2009. - 182 с. - 11,4 п.л.

8. Курманова Л.Р. Институциональные основы развития рынка банковских услуг [Текст] / Л.Р. Курманова. - Йошкар-Ола: ООО "Стринг", 2009. - 13 п.л.

В других российских и региональных изданиях опубликовано 86 научных работ общим объемом 109,6 п.л., в том числе авторских - 51,79 п.л.

Размещено на Allbest.ur