Развитие потребительского кредита в Узбекистане и его значение

Размещено на http://www.allbest.ru/

Развитие потребительского кредита в Узбекистане и его значение

Введение

потребительский кредитование экономика

Актуальность темы исследования в том, что в условиях рыночной экономики банковский потребительский кредит является одной из важнейших функциональных банковских услуг современного коммерческого банка. Вопросы и перспективы развития кредитования физических лиц, их практическая реализация приобретает особую актуальность в условиях рыночных отношениях. Поэтому необходимо всестороннее изучение данной темы на основе осмысления практики функционирования отечественных и зарубежных банков и внедрения наиболее прогрессивных, рациональных форм и методов работы с физическими лицами в области кредитования.

Для коммерческих банков, как и любой другой вид кредита, потребительских кредит является доходной и в то же время рискованной операцией. Поэтому важным моментом в процессе кредитования является определение кредитоспособности и платежеспособности заемщика, а также обеспеченность кредита.

Для банка эта операция позволяет не только рационально и выгодно использовать временно свободные денежные средства вкладчиков, но и имеет большое социальное значение, т.к. способствует удовлетворению жизненно важных потребностей населения в предметах длительного пользования, различных товарах и услугах.

Для населения потребительский кредит предоставляет возможность:

- получить те вещи, которых без использования кредита пришлось бы очень долго ждать или которые были бы просто не доступны;

- делать покупки в удобное время, на распродажах, при снижении цен и совершать выгодные сделки, даже если в этот момент мы не располагаем нужной суммой наличных.

- оплачивать непредвиденные срочные расходы (например, ремонт автомобиля после аварии).

Необходимость потребительского кредитования объясняется тем, что для населения кредит ускоряет получение определенных благ, которые они могли бы иметь (приобрести) только в будущем при условии накопления необходимой суммы денежных средств. Выдача потребительского кредита населению, с одной стороны, увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, с другой стороны, ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует созданию основных фондов. Банк, выдавая потребительский кредит, способствует, в первую очередь, решению социальных проблем населения, связанных с необходимостью улучшения условий жизни, оплаты медицинских и образовательных услуг. К тому же кредит, стимулируя спрос населения на товары, содействует увеличению их производства и реализации, повышая тем самым экономический потенциал страны. Ориентация банков на частных кредитополучателей способствует также повышению качества их кредитного портфеля за счет расширения круга клиентов и видов предоставляемых кредитных услуг, диверсификации кредитного риска и т.д. Поэтому выбранная для исследования тема выпускной квалификационной работы «Развитие потребительского кредита в Узбекистане и его значение», актуальна и общественно значима.

Цель выпускной квалификационной работы: изучение вопросов, связанных с предоставлением потребительских кредитов заемщикам, разработка предложений, направленных на развития потребительского кредитования в Узбекистане.

Для достижения поставленной цели в выпускной квалификационной работе были поставлены следующие задачи:

1) раскрыть теоретические аспекты системы кредитования и её сущность;

2) раскрыть роль потребительского кредита в экономике страны;

3) рассмотреть нормативно-правовую базу процесса кредитования;

4) рассмотреть порядок кредитования коммерческих банков Узбекистана;

5) рассмотреть мероприятия по эффективному управлению кредитным риском;

6) осуществить поиск путей совершенствования процесса кредитования и доказать их эффективность.

Объектом исследования является деятельность коммерческих банков на рынке потребительского кредита и порядок потребительского кредитования населения в Национальном Банке Внешней Экономической Деятельности Республики Узбекистан.

Предметом данного исследования является экономические отношения, возникающие при кредитовании населения Национальным банком Республики Узбекистан.

Теоретическая значимость выпускной квалификационной работы определяется тем, что отдельные результаты могут быть использованы в научно-практических исследованиях, посвященных вопросам совершенствования системы потребительского кредитования.

Практическая значимость работы заключается в том, что рекомендации в выпускной работе могут быть использованы в деятельности коммерческих банков при выборе конкретных мер, направленных на совершенствования потребительского кредитования.

Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех раздела, заключения, списка использованных источников и приложений.

В первой главе рассмотрено сущность потребительского кредитования и его роль в современной жизни человека. Потребительское кредитование физических лиц (граждан), которое является средством удовлетворения различных потребительских нужд населения, имеет двойственную экономическую природу и занимает как бы промежуточное место между остальными двумя формами банковского кредита - ссудой денег и ссудой капитала. Субъектами отношений банковского потребительского кредита, как это повсеместно отмечается в современной зарубежной и отечественной экономической литературе, являются в первую очередь отдельные частные (физические) лица.

Во второй главе рассмотрено особенности потребительского кредитования и законодательная основа потребительского кредитования в Республике Узбекистан. Стабильное экономическое и социальное развитее республики и населения это результат принятых поэтапных мер и принятых законов и правовых - нормативных актов которые вносят большой вклад в развитее отечественной банковской сферы, что в конечном итоге оказывает своё положительное влияние, и на рынок потребительских кредитов предоставляемых коммерческими банками и кредитными учреждениями. Основным законом для регулирования и развития рынка потребительских кредитов является Закон Республики Узбекистан «О потребительском кредите» принятый 24 февраля 2006 года.

В третьей главе рассмотрены пути развития потребительского кредитования в условиях Узбекистана. Здесь рассмотрены варианты развития рынка потребительского кредитования. Внесены предложения и механизмы совершенствования потребительского кредитования в нашей стране.

В заключении приведены следующие выводы:

- потребительский кредит как особая форма кредита заключается в предоставлении рассрочки платежа населению при покупке товаров длительного пользования;

- потребительский кредит предоставляется на принципах срочности, возвратности, платности и обеспеченности;

- банки выполняют роль посредников между первичными кредиторами и кредитополучателями.

Глава 1. Сущность потребительского кредитования

1.1 Сущность и особенности кредитования потребительских нужд населения

Основной ролью потребительского кредита является повышение жизненного уровня населения. Сущность потребительского кредита, как особой формы, заключается в предоставлении рассрочки платежа населению при покупке товаров длительного пользования. Она может предоставляться торговыми фирмами и специализированными финансовыми компаниями. В некоторых странах к потребительским кредитам относят кредиты в форме рассрочки за оплату жилых домов и квартир, предоставляемые специальными организациями (Например, строительными обществами в Англии). Потребительский кредит имеет товарную форму. В кредитных отношениях между гражданами и торговыми фирмами банки непосредственного участия не принимают. Этим потребительский кредит отличается от банковского кредита, который выдается населению в денежной форме. Однако потребительский кредит тесно связан с банковским кредитом, поскольку торговые фирмы и финансовые компании, предоставляющие рассрочку платежа, используют долговые обязательства потребителей для получения банковских кредитов.

На протяжении многих веков банковский потребительский кредит был слабо развит в капиталистическом обществе, что было обусловлено целым рядом объективных и субъективных причин. Вплоть до второй мировой войны коммерческие банки развитых стран почти не предоставляли населению денежные ссуды на потребительские цели. Первыми вступили на этот путь коммерческие банки США. Еще в 1920-1930гг. группа из нескольких банков, возглавляемая одним из предшественников Нью-йоркских «City-Corp» и «Bank of America», создала у себя отделы потребительского кредита. Первоначально эта банковская группа предоставляла займы частным лицам на такие цели, как оплата медицинских услуг, обучения и т.п., но затем приступила и к выдаче ссуд на покупку в рассрочку потребительских товаров. После окончания войны сектор потребительского кредита стал одним из наиболее быстроразвивающихся сегментов рынка кредитных услуг коммерческих банков. В других западных странах бум в области кредитования потребительских нужд населения начался в конце 50-х годов. Теперь же потребительский кредит получил широкое распространение практически во всех экономически развитых странах и во многих странах «третьего мира».

На сегодняшний день существуют различные виды кредита. Вид кредита - это детальная его характеристика по организационно-экономическим признакам, используемая для классификации кредитов. Единых мировых стандартов при их классификации не существует. В каждой стране есть свои особенности классификации кредита.

Рисунок 1. Виды кредита Пашковский В.С. Деньги, кредит, банки. Учебник. - М.: КНОРУС, 2005г. - С.120

Из этих всех видов рассмотрим банковский кредит. Банковский кредит -- это предоставление ссуды кредитополучателю в основном, кредитным учреждением (банком) на условиях возврата, платы, на срок и на строго оговоренные цели, а также чаще всего под гарантии или под залог. Получателями банковского кредита могут быть и физические, и юридические лица.

Рисунок 2. Банковский кредит Пашковский В.С. Деньги, кредит, банки. Учебник. - М.: КНОРУС, 2005г. - С.120

Потребительский кредит тоже является одним из видов кредита. По определению А.В. Тютюнника, потребительский кредит - это кредит, предоставляемые банком населению для финансирования различных покупок бытового назначения. Этот кредит выдается на приобретение крупных по стоимости товаров как, машина, мебель, бытовая техника. При этом приобретаемый товар выступает обеспечением по данному кредитному договору, также существуют различные определения потребительского кредита.

Этот вид кредита выдается банками и специальными кредитными институтами для платежа приобретаемых потребительских товаров и услуг.

«Потребительский кредит - кредит, предоставляемый населению в товарной и денежной формах для покупки земли, недвижимого имущества, транспортных средств и других товаров личного пользования». Челноков В.А. ДКБ. Учебное пособие по спец. «Финансы и кредит» - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007г -С.130

«Потребительский кредит - это приобретение прав при продажи товаров на отсрочку платежа приобретаемого товара». Рашидов О.Ю. Денежные отношение, кредит и финансы. Учебник. - Т.:Адабиет, 2005 г.-С. 21

Еще одно определение данного понятия дано в финансово-кредитном энциклопедическом словаре под ред. Грязновой А. Г.: «Потребительский кредит (англ. consumer credit, purchase loan) - форма кредита, предоставляемого населению предприятиями торговли и сферы услуг при покупке предметов потребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа».

По Закону Республики Узбекистан «О потребительском кредите» потребительским кредитом является кредит, предоставляемый физическому лицу (потребителю) на приобретение товаров (работ, услуг) для удовлетворения его потребительских нужд.

Потребительский кредит является одной из форм кредита и служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения. В определенной степени он содействует выравниванию потребления групп населения с различным уровнем доходов.

При потребительском кредите заемщиками являются физические лица - население, а кредиторами - предприятия торговли и сферы услуг, банки, специальные кредитные учреждения. Торговые предприятия предоставляют потребительский кредит в виде товаров, проданных в рассрочку, а банки (в частности, специализированные банки потребительского кредита) - в виде краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования.

Потребительские товары длительного пользования - мебель, холодильники, телевизоры - являются главным объектом потребительского кредита, который стимулирует платежеспособный спрос населения на эти товары. Популярность потребительского кредитования может объясняться наличием многообразия выбора кредитных программ и условий кредитования, а так же особенностей потребительского кредита.

Особенностью потребительского кредитования является его универсальность, то есть оформить кредит в банке могут практически все желающие, условия финансирования разрабатываются с учетом интересов различных социальных групп заёмщиков. Банки специально разрабатывают программы кредитования для отдельных категорий клиентов, устанавливают льготные условия использования. Частные лица имеют возможность оформить целевой кредит и получить не обходимый финансовый ресурс на осуществление конкретного приобретения или на оплату услуги.

Особенностью потребительского кредита является то, что сроки и сумы финансирования зависят от многих составляющих - это и личность им доходность заёмщика, наличие обеспечения, положительная кредитная история, клиента и другие. Потребительский кредит может предоставляться не только в денежных средствах, ну и товарами и особенно это распространено при оформлении кредита в торговых точках.

Порядок погашения задолженности по потребительскому кредиту так же может быть различным. Банки предоставляют клиенту возможность погасить задолженность аннуитетно, дифференцированными платежами или же внести плату по кредиту досрочно - выбор системы погашения кредита остаётся за заёмщиком, но при этом - с учётом особенностей условий кредитования.

1.2 Роль потребительского кредита в экономике

Потребительский кредит имеет большое значение и для экономики страны. Потребительский кредит служит средством удовлетворения различных потребительских нужд. Однако кредиты, которые предоставляются физическим лицам для предпринимательской деятельности, потребительскими не считаются. Потребительский кредит ускоряет процесс потребления особенно дорогих товаров, рассчитанных на длительное пользование. Чтобы купить дорогой потребительский товар потребителю необходимо ждать, пока он сможет накопить необходимую сумму, и лишь спустя какое-то время потратить ее на приобретение желаемых вещей. За это время могут произойти изменения на рынке: сбережения в течение длительного периода снижают определенность желаемого результата. Для производящих потребительские товары предприятий подобное ожидание означает накопление нереализованных запасов продукции, рост расходов на их хранение, большие сложности для начала производства новых изделий. Потребительский кредит позволяет предотвратить эти проблемы. Населению он дает возможность практически моментального удовлетворения потребительских нужд, предприятиям - рост скорости оборачиваемости товарных запасов, оборачиваемости капитала, рост прибыли и новых инвестиций. Совмещая эти взаимные интересы различных агентов экономической жизни, банки и другие кредитные учреждения внедряют различные формы кредита - такие операции являются прибыльным делом для банков.

Потребительский кредит значим в экономики страны, выполняя определённые функции:

· облегчает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;

· стимулирует эффективность труда;

· расширяет рынок сбыта товаров;

· ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;

· является мощным орудием централизации капитала;

· ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;

· обеспечивает сокращение издержек обращения:

· связанных с обращением денег;

· связанных с обращением товаров.

При потребительском кредите заемщиками являются физические лица, а кредиторами - кредитные организации, предприятия и организации различных форм собственности. Потребительский кредит может выдаваться как в денежной, так и в товарной форме.

В странах с рыночной экономикой потребительский кредит играет большую роль в экономике, поэтому он подвергается активному регулированию со стороны государства, как на уровне выдачи кредита, так и на уровне его использования. Регулирование осуществляется через процентную ставку, срок кредита, первоначальное участие собственным средствам в кредитуемой операции, в ужесточении режима кредитования.

В разных странах действуют разные законы в области кредитования населения, но объединяет их одна общая цель: ради повышения уровня жизни потребителей кредит должен быть доступен в необходимом объеме.

Вопросы повышения благосостояния народа и социальной поддержки населения постоянно находятся в центре внимания политики государства. Президент страны в своих выступлениях постоянно подчеркивает, что повышение уровня жизни населения - главная задача всех реформ, проводимых в Республике. Это касается как своевременного индексирования заработной платы, пенсий, пособий и стипендий, так и улучшения жилищных условий граждан. В реализации поставленных задач важное значение приобретают ипотечные и потребительские кредиты, выделяемые коммерческими банками страны.

Рынок потребительского кредитования в Узбекистане развивается быстрыми темпами, и сегодня коммерческими банками страны разработано большое количество кредитных продуктов, направленных на удовлетворение дифференцированного спроса на рынке розничного кредитования. Такое разнообразие позволяет подобрать населению выгодные по условиям потребительские кредиты на различные нужды.

Данные кредиты регулируют перераспределение капиталов, стимулируют повышение эффективности труда, расширяют рынок сбыта варов, ускоряют процессы реализации товаров, накопления и концентрации капитала, а также обращения денег и товаров. Так, благодаря потребительскому кредитованию достигается ускоренное расширение рынка сбыта товаров и услуг и обеспечивается взаимовыгодное сотрудничество банка с его клиентами. Эту взаимосвязь можно увидеть по рисунку 3:



Рисунок 3. Взаимосвязь потребительского кредита с экономикой Составлено автором на основе анализа экономической литературы . Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. Учебник. -- М. : КНОРУС, 2012г. -С.123

Потребительский кредит обладает рядом преимуществ, которые клиент банка должен учитывать перед тем, как взять ссуду. Все товары народного потребления характеризуются подорожанием. В связи с этим, взяв необходимую продукцию в кредит, можно избежать дальнейшего повышения цен на товар. А собирая деньги для будущей покупки, можно вдвойне проиграть, так как со временем товар обязательно подорожает. Продажа товаров в кредит производится по ценам, действующим на день покупки, и последующее изменение цен на реализованные товары не влияет. С учетом постоянного обновления рынка, за короткие сроки необходимую вам продукцию могут снять с продаж, следовательно, купив в кредит, вы успеете воспользоваться ею.

Также бывают случаи, когда потребительский кредит является единственной возможностью покупки товара, так как вы не зависите от наличия на данный момент денежных средств, купив что-нибудь необходимое в кредит, покупатель в течение определенного времени выплачивает незначительные суммы, что для него не будет столь обременительным.

За последние годы, принятые меры правительством Республики Узбекистан во главе Президента Республики по развитию экономики страны и в частности рынка потребительских товаров оказали большое влияние на развитие рынка потребительских кредитов.

В результате такой политики правительства страны сегодня в стране есть такие отечественные производителя электробытовой техники, как «ARTEL» и «ROISON», которые производят конкурентоспособную продукцию и на отечественном рынке являются одним из основных участников данного сегмента рыка.

Надо учесть и то, что потребительский кредит играет немаловажную роль в развитие отечественного производства. В начале деятельности многие производители не справляются со сбытом произведенной продукции или не выдерживают конкуренции, что в конечном итоге сказывается в дальнейшей судьбе предприятия.

Решения, принятые правительством о предоставления коммерческими банками потребительских кредитов для покупки товаров электробытовой техники отечественного производства населением, сыграла большую роль в развитии этих предприятий.

Это привело тому что:

· товары произведены отечественными производителями, начали реализоваться быстрей, и получили дополнительную стимуляцию;

· коммерческие банки, выдающие потребительские кредиты получили дополнительные прибыли не только от процентов кредита, но и от вложений;

· отечественные производители получили дополнительную помощь в конкуренции с иностранными производителями.

Все эти выше изложенные и другие факторы привели к стабильному развитию в стране экономического, промышленного роста и развитию банковского сектора.

1.3 Общие основы организации потребительского кредитования в Республике Узбекистан

Банки являются одним из центральных звеньев в системе рыночных структур. Развитие их деятельности - это не обходимое условие для реального создания рыночного механизма.

Для достижения поставленных целей любой банк разрабатывает свою собственную стратегию, в которой не последнее место занимает организация потребительского кредита.

Потребительский кредит предоставляется совершеннолетним и дееспособным физическим лицам на цели для личных или же семейных и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Ключевыми факторами любой заявки на получение потребительского кредита являются характер заемщика и его платежеспособность. Сотрудник банка должен быть уверен в том, что заемщик чувствует моральную ответственность за полное и своевременное погашение кредита. Более того, объем доходов и представляющих ценность активов (таких, как ценные бумаги или сберегательные депозиты) должен быть достаточен для того, чтобы внушить сотруднику банка уверенность в наличии у клиента возможностей без особых усилий погасить кредит. По этой причине сотрудник банка по потребительским кредитам почти всегда запрашивает различную информацию о клиенте от различных источников информации.

Для получения кредита необходимо подать заявку в банк. При этом данные заявки подвергаются тщательному анализу.

Технологическую процедуру выдачи кредита можно представить следующим образом (рисунок 4):



Рисунок 4. Процедура выдачи кредитов населению^1. Составлено автором на основе анализа нормативно-правовых актов, как «Порядок выдачи НБ ВЭД РУ потребительских кредитов» от 11.07.2008г.

Зачастую характер заемщика раскрывается при анализе цели кредитования, указанной в заявке. Кредитный инспектор должен удостовериться в том, что клиент достаточно точно указал, на что будут использоваться полученные средства, а также оценить, насколько указанная цель согласуется с кредитной политикой банка и существует ли у заемщика искреннее намерение выплатить кредит. От способности «анализа платежа способности» заёмщика, зависит успех, как банка, так и заёмщика. Так как при не правильном анализе платежеспособности заемщика если сотрудник банка не досчитал платежеспособность заемщика, то банк может понести убытке в сумме процентов от заявленной суммы кредита и клиента, а если пересчитал платежеспособность, то банк может понести убытки в размере не погашенного кредита.

Методы обеспечения возврата кредита можно представить в виде схемы:

Рисунок 5. Методы обеспечения возврата кредита Составлено автором на основе анализа нормативно-правовых актов, как «Порядок выдачи НБ ВЭД РУ потребительских кредитов» от 11.07.2008г.

В странах с рыночной экономикой потребительский кредит играет большую роль в экономике, поэтому он подвергается активному регулированию со стороны государства, как на уровне выдачи кредита, так и на уровне его использования. Регулирование осуществляется через процентную ставку, срок кредита, первоначальное участие собственным средствам в кредитуемой операции, в ужесточении режима кредитования. В разных странах действуют разные законы в области кредитования населения, но объединяет их одна общая цель: ради повышения уровня жизни потребителей кредит должен быть доступен в необходимом объеме.

Потребительские кредиты выдаются физическим лицам под залог приобретаемой дорогостоящей техники, мебели, автомобилей и т.п. в сети предприятий торговли, осуществляющих их розничную реализацию («связанное кредитование»). Срок кредита устанавливается банком в зависимости от объекта кредитования:

· при выдаче кредита на приобретение транспортных средств на срок не более трех лет;

· при выдаче кредита на приобретение дорогостоящей техники, мебели -- в пределах гарантийного срока, установленного на товары, но не более трех лет.

Кредит предоставляется гражданам в возрасте от 18 до пенсионного возраста при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику пенсионного возраста. Поручительство принимается от граждан в возрасте от 18 до 60 лет, при этом имеется в виду, что срок возврата кредита наступает до исполнения поручителю пенсионного возраста.

Для учета выданного кредита банк открывает ссудный счет. Ссудный счет -- это не счет заемщика, а внутри балансовый счет банка. По нему отражаются суммы уже выданного заемщику кредита. Как правило, банк предоставляет заемщику кредит путем выдачи денег в безналичном порядке путем: перечисления оплаты счетов торговых и других организаций, перечисления на счета гражданам-предпринимателям.

После выдачи кредита банк продолжает вести с клиентом работу с целью обеспечения возвратности кредита. В период действия кредитного договора банк:

1) контролирует исполнение заемщиком условий договора;

2) осуществляет проверку отчетов об израсходовании средств и других документов, предусмотренных договором. Заемщик должен представить банку в течение двух месяцев от даты получения кредита на приобретение объекта недвижимости документы, подтверждающие его право собственности на приобретенное имущество. До полудня каждой последующей суммы по кредиту на строительство или реконструкцию объекта недвижимости заемщик представляет банку отчет об использовании предыдущей полученной суммы с предъявлением оправдательных документов: счетов, накладных, квитанций, чеков торгующих организаций, договоров подряда и актов сдачи-приемки выполненных работ и т.д.;

3) осуществляет проверку на месте. Проверка определяет соответствие строящихся объектов утвержденным проектам, наличие неизрасходованных строительных материалов, соответствие фактически выполненных объемов работ объему, указанному в отчетах об израсходовании средств по кредиту. Проверка осуществляется в соответствии с графиком выполнения основных этапов работ по строительству или реконструкции объекта;

4) принимает меры к погашению просроченной задолженности.

При не поступлении от заемщика платежей до окончания календарного месяца суммы не внесенных в срок платежей в последний день месяца относятся на счет просроченных ссуд и просроченных процентов. В этот же день банк должен принять меры к погашению задолженности заемщиком или его поручителями. Поручителям направляется письменное уведомление о неисполнении заемщиком обязательств с предложением произвести уплату. В случае невнесения платежей заемщиком и его поручителями банк готовит иск в суд, оформляет изменение условий кредитного договора и других договоров. А также в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора может решить вопрос о расторжении договора в одностороннем порядке, вносит необходимую информацию в базу данных индивидуальных заемщиков, осуществляет операции по формированию резерва на возможные потери по ссудам.

В случае если заемщик в течение одного месяца от даты заключения кредитного договора не воспользовался своим правом на получение кредита, банк направляет ему извещение о расторжении договора в одностороннем порядке. Порядок погашения кредита оговаривается в кредитном договоре или в графике платежей и срочном обязательстве, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора.

Суммы, вносимые заемщиком в счет погашения задолженности По кредитному договору, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следую, очередности: на уплату неустойки; на уплату просроченных процентов; на уплату срочных процентов; на погашение просроченной задолженности по ссуде; на погашение срочной задолженности по ссуде.

Погашение кредита, уплата процентов и неустоек производятся наличными деньгами, через кассу, перечислением со счетов по вкладам, посредством удержания из заработной платы, пенсии и т.д. переводами через предприятия связи или др.

Кроме того, банк всегда оставляет за собой право на досрочное взыскание кредита.

При не поступлении платежей в погашение задолженности по кредиту от заемщика банк обращает свое взыскание на обеспечение, предоставленное по данному кредиту. Погашение нереальных для взыскания ссуд производится за счет резерва на возможные потери по ссудам.

Любой кредит, в том числе и потребительский кредит, выдается на определенных условиях как платность, срочность, обеспеченность и целевое использование.

Платность - за предоставленный кредит банк взимает плату в виде процентов от выданной суммы кредита. Процентные ставки устанавливаются и фиксируются в кредитном договоре между клиентом и банком. Размер процентной ставки зависит от:

· степени риска непогашения кредита;

· от стоимости кредитных ресурсов;

· от вида кредита;

· от суммы;

· от срока.

Срочность - ссуды выдаются на определенный заранее оговоренный срок. И если нарушается срок кредитования, то в этом случае сумму задолженности относят на счет просроченных ссуд и начинают на эту сумму начислять повышенные проценты.

Обеспеченность - все выдаваемые ссуды должны быть обеспечены либо наличием товарно-материальных ценностей, либо залогом имущества клиента (залог оформляется специальным договором и на залог может быть обращено взыскание в случае непогашения ссуды) и т.д.

Целевое использование кредита - ссуды выдаются на определенные цели под определенные объекты, и банк контролирует целевое использование ссуды. И если замечено, что происходит не целевое использование ссуды, банк может применить к заемщику соответствующие санкции, вплоть до требования досрочного погашения ссуды. Существует также такое понятие как ссуда с аннуитетным платежом, т.е. платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой. Кредит с рассрочкой платежа предполагает периодическое погашение ссуды и процентов. В большинстве случаев заемщик получает такой кредит для покупки товаров или покрытия других расходов и обязуется погашать кредит ежемесячно равными долями. Кредиты, предоставляемые по кредитным картам, (в основном ежемесячные) платежи. Однако они имеют ряд отличительных особенностей, что позволяет выделить их в отдельную группу потребительских кредитов.

Контроль за правильным и целевым использованием заемщиками ссуд осуществляется путем проверки документов, представляемых для оформления кредита, отчетов об израсходовании средств и других документов, предусмотренных в кредитном договоре, а также путем проверок на местах. В Узбекистане кредиты на потребительские нужды предоставляются гражданам Республики Узбекистан по месту жительства региональными филиалами банков.

Срок предоставления этого кредита от 1года до 3-х лет без право пролонгации. Целью потребительского кредита является оплата произведенных в Республике Узбекистан товаров, оказываемых услуг, включая:

· затраты на приобретение мебели и других предметов домашнего обихода, товаров для оснащения и обновления жилых помещений;

· затраты на приобретение бытовой техники, компьютерной техники, радиоаппаратуры и электроаппаратуры;

· затраты на приобретение путёвок на лечение и отдых в лечебно-профилактических заведениях, курортах, домах отдыха на территории Республики Узбекистан;

· затраты на проведение торжеств (свадеб, юбилеев);

· затраты на ремонт личных автомобилей произведенных в Узбекистане.

В соответствии с Положением Центрального банка Республики Узбекистан «О порядке выдачи коммерческими банками кредитов на льготной основе молодым семьям» (№ 1697 от 18.07.2007 г.) для заемщиков, относящихся к категории молодых семей, установлены следующие льготы:

· 6 месячный льготный период по погашению кредита. Погашение основного долга производится со следующего месяца после истечения льготного периода равными ежемесячными платежами;

· процентная ставка -- с процентной ставкой, не превышающей процентную ставку рефинансирования ЦБ РУз.

Процесс кредитования связан с действиями многочисленных факторов риска, способных повлечь за собой не погашение ссуды в установленный срок. Поэтому предоставление ссуд банк обуславливает изучением кредитоспособности, то есть изучением факторов, которые могут повлечь за собой их непогашение.

Современная практика кредитования индивидуальных клиентов на потребительские цели, в нашей стране, свидетельствует о том, что население все шире использует банковские ссуды для решения жизненно важных проблем.

Глава 2. Особенности потребительского кредитования в Республике Узбекистан

2.1 Законодательная основа потребительского кредитования в Республике Узбекистан

Стабильное экономическое и социальное развитие республики и населения это результат принятых поэтапных мер, принятых законов и правовых - нормативных актов, которые вносят большой вклад в развитее отечественной банковской сферы, что в конечном итоге оказывает своё положительное влияние, и на рынок потребительских кредитов, предоставляемых коммерческими банками и кредитными учреждениями.

Основным законом для регулирования и развития рынка потребительских кредитов является Закон Республики Узбекистан «О потребительском кредите», принятый 24 февраля 2006 года.

Целью этого закона является регулирование отношений в области предоставления потребительского кредита.

Согласно этому закону потребительским кредитом является кредит, предоставляемый физическому лицу (потребителю) на приобретение товаров (работ, услуг) для удовлетворения его потребительских нужд.

Формами потребительского кредита являются:

- финансовый потребительский кредит;

- товарный потребительский кредит.

«Финансовым потребительским кредитом является кредит, предоставляемый потребителю в виде денежных средств, для оплаты приобретенных товаров (услуг)» Закон Республики Узбекистан «О потребительском кредите» от 06.05.2006г. статья №4.

Организациями, предоставляющими финансовый потребительский кредит, являются банки или иные кредитные организации.

Организациями, предоставляющими товарный потребительский кредит, являются предприятия-производители или организации, реализующие потребительские товары (работы, услуги).

«Товарным потребительским кредитом является кредит, предоставляемый потребителю в виде рассрочки оплаты за приобретенные товары, выполненные работы или оказанные услуги». Закон Республики Узбекистан «О потребительском кредите» от 06.05.2006г. статья №5

Организациями, предоставляющими товарный потребительский кредит, являются предприятия-производители или организации, реализующие потребительские товары (работы, услуги).

Объектом потребительского кредита могут быть товары (работы, услуги), предназначенные для потребительских нужд физического лица.

Объектом потребительского кредита не может быть недвижимость, а также иное имущество, изъятое из оборота или ограниченно оборотоспособное в соответствии с законом.

Потребительский кредит предоставляется по договору потребительского кредита на условиях платности, срочности и обеспеченности в соответствии с правилами предоставления потребительского кредита.

Потребительский кредит предоставляется физическим лицам, имеющим доходы от результатов своей деятельности, пенсию и иные доходы.

Правила предоставления потребительского кредита устанавливаются организацией, предоставляющей потребительский кредит в соответствии законодательством.

Правила предоставления потребительского кредита должны быть доступны для всеобщего ознакомления и содержать условия предоставления потребительского кредита, а также сведения о размере кредита, сроке его предоставления, процентной ставке, графике осуществления выплат потребителем.

Продажа товаров (работ, услуг) в кредит производится по ценам, действующим на день продажи. Последующее изменение цен на реализованные товары (работы, услуги) не влияет на обязательства сторон договора.

Для получения потребительского кредита потребитель представляет организации, предоставляющей потребительский кредит, кредитную заявку и другие документы, содержащие сведения о его доходах, в соответствии с правилами предоставления потребительского кредита.

В кредитной заявке указываются следующие сведения:

фамилия, имя, отчество, серия и номер паспорта (или документа, заменяющего паспорт) и место жительства потребителя;

· объект потребительского кредита;

· срок потребительского кредита;

· вид деятельности и доходы потребителя;

· способ обеспечения исполнения потребителем обязательств по договору.

Кредитная заявка подписывается потребителем с указанием даты подачи заявки.

После подачи заявки на получение потребительского кредита организация, предоставляющая потребительский кредит, в течение пяти рабочих дней после получения кредитной заявки принимает решение о предоставлении или о мотивированном отказе в предоставлении кредита.

В случае мотивированного отказа в предоставлении потребительского кредита организация, предоставляющая потребительский кредит, обязана информировать об этом потребителя в письменной форме.

При рассмотрении кредитной заявки организацией, предоставляющей потребительский кредит, проводится анализ на предмет:

· определения достаточности доходов и кредитной истории потребителя;

· отсутствия противоречивых сведений, изложенных в кредитной заявке;

· наличия благоприятных перспектив возврата суммы потребительского кредита.

Одним из самых важных документов при оформлении потребительского кредита это Договор.

В Законе Республики Узбекистан «О потребительском кредите» посвящены отдельные статьи (статья 10,11,12) именно этому документу.

В договоре должны быть предусмотрены:

· фамилия, имя, отчество, серия и номер паспорта (или документа, заменяющего паспорт) и место жительства потребителя;

наименование и другие реквизиты организации, предоставляющей потребительский кредит;

· сведения об объекте потребительского кредита;

· общая сумма потребительского кредита;

· способ обеспечения исполнения потребителем обязательств по договору;

· процентная ставка;

· размер аванса для предварительной оплаты стоимости приобретенного товара (работы, услуги), если это является требованием организации, предоставляющей потребительский кредит;

· порядок и сроки предоставления и возврата суммы потребительского кредита;

· права и обязанности сторон;

· ответственность сторон при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств по договору;

· срок действия договора;

· порядок изменения и расторжения договора;

Договор заключается в письменной форме и подлежит нотариальному удостоверению лишь по требованию одной из сторон или когда объектом потребительского кредита является имущество, сделки с которым в соответствии с законом требуют нотариального удостоверения.

Изменение условий договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законодательством.

Договор может быть расторгнут потребителем в течение месяца со дня письменного уведомления об этом организации, предоставившей товарный потребительский кредит, в случае приобретения товара (работы, услуги) ненадлежащего качества и при отсутствии возможности обмена на аналогичный товар (работу, услугу) надлежащего качества. При расторжении договора организация, предоставившая товарный потребительский кредит, возвращает потребителю уплаченную за приобретенный товар (работу, услугу) денежную сумму.

Потребитель вправе отказаться от неиспользованного финансового потребительского кредита в течение двух недель со дня заключения договора путем письменного уведомления об этом организации, предоставившей финансовый потребительский кредит.

Организация, предоставившая потребительский кредит, вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор в случае неиспользования потребителем потребительского кредита в течение одного месяца со дня заключения договора путем письменного уведомления об этом потребителя.

Датой направления письменного уведомления считается дата его вручения или дата почтового отправления.

Выше изложенные пункты и условия договора потребительского кредита с организацией, которая выдающей потребительский кредит сыграют важную роль.

Потребитель должен чётко и ясно знать и понимать свои права и обязанности, оговоренные и неоговорённые в договоре но закреплённые в законом Республики Узбекистан

Потребитель имеет право:

- знакомиться с правилами предоставления потребительского кредита;

- получать достоверную и полную информацию о своих правах и обязанностях, в том числе обо всех затратах, связанных с предоставлением потребительского кредита;

- требовать выполнения условий договора в порядке и сроки, установленные договором;

- требовать замены приобретенного товара (работы, услуги) ненадлежащего качества или расторгнуть договор при отсутствии возможности обмена на аналогичный товар (работу, услугу) надлежащего качества;

- требовать от организации, предоставляющей потребительский кредит, возмещения убытков, причиненных в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору.

А так же потребитель обязан предоставлять документы, необходимые для получения потребительского кредита и выполнять следующие обязанности:

- использовать полученный в банке или иной кредитной организации финансовый потребительский кредит по назначению в соответствии с договором;

- своевременно производить оплату товара (работы, услуги) в соответствии с договором;

- возвращать полученный финансовый потребительский кредит и оплачивать начисленные проценты по нему в порядке и сроки, установленные договором.

Так, же законом закреплены права и обязанности организации, предоставляющей потребительский кредит (Статья 14)

Организация, предоставляющая потребительский кредит, имеет право:

- предоставлять или обоснованно отказывать потребителю в предоставлении потребительского кредита;

- запрашивать у потребителя документы, необходимые для предоставления потребительского кредита и исполнения обязательств по договору;

- требовать досрочного возврата суммы предоставленного потребительского кредита и оплаты начисленных процентов по нему в случае несвоевременной оплаты.

Организация, предоставляющая потребительский кредит, обязана:

- сообщать потребителю достоверную и полную информацию о его правах и обязанностях, в том числе обо всех затратах, связанных с предоставлением потребительского кредита;

- предоставлять финансовый потребительский кредит или товар (работу, услугу) в установленном договором порядке и сроке;

- размещать правила предоставления потребительского кредита в месте, доступном для всеобщего ознакомления;

- заменить товар (работу, услугу) на аналогичный товар (работу, услугу) надлежащего качества при предоставлении товарного потребительского кредита, произведя, в случае разницы в цене, необходимый перерасчет с потребителем;

- возместить потребителю убытки, причиненные в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору.

Организация, предоставляющая потребительский кредит, может иметь иные права и нести иные обязанности в соответствии с законодательством и договором.

Финансовый потребительский кредит имеет свои особенности, которые этот закон также закрепил на законодательном уровне.

При использовании финансового потребительского кредита договор может быть заключен до или после вступления в силу договора на приобретение потребителем товара (услуги). Потребитель обязан предварительно уведомить в письменной форме предприятие-производителя или организацию, реализующую потребительские товары (услуги), о получении финансового потребительского кредита.

Предоставление финансового потребительского кредита осуществляется путем перечисления банком или иной кредитной организацией денежных средств на банковский счет предприятия-производителя или организации, реализующей потребительские товары (услуги), произведенные в Республике Узбекистан.

Выдача финансового потребительского кредита наличными деньгами не допускается.

Потребитель имеет законное право досрочно погасить кредит и получить от этого свою выгоду. «Потребитель вправе досрочно возвратить сумму полученного потребительского кредита и оплатить начисленные проценты по нему. В этом случае проценты выплачиваются потребителем только за срок фактического использования потребительского кредита». Закон Республики Узбекистан «О потребительском кредите» от 06.05.2006г. статья №16

Одним из самых важных факторов потребительного кредита и те только потребительского кредита, а вообще сферы кредитования и займов является обеспечение исполнения потребителем обязательств по договору, что означает обеспеченность кредита.

Исполнение потребителем обязательств по договору может обеспечиваться:

- гарантией банка или страховой организации;

- поручительством третьих лиц;

- залогом имущества и ценных бумаг, в том числе залоговым депозитом, сберегательными сертификатами банков;

- другими способами, предусмотренными законодательством и договором.

Объем доходов потребителя, а также предоставленное им обеспечение исполнения обязательств по договору должно быть достаточным для возврата суммы потребительского кредита и оплаты начисленных процентов по нему.

Сведения о договоре по предоставлению финансового потребительского кредита и его исполнении заемщиком помещаются в Государственный реестр кредитной информации и предоставляются кредитным бюро для формирования кредитной истории и используются в порядке, установленном законодательством.

В случае невыполнения потребителем своих обязательств по договору гарант или поручитель обязан возвратить сумму потребительского кредита и оплатить начисленные проценты по нему по первому требованию организации, предоставляющей потребительский кредит, по истечении срока его возврата в соответствии с законодательством и договором.

Одним из немаловажных законодательных и нормативно правовых актов внесших огромный вклад в развитие кредитного рынка и экономики страны стало Положение «О порядке выдачи коммерческими банками кредитов на льготной основе молодым семьям» зарегистрированное Министерством юстиции Республики Узбекистан 18 июля 2007 года.

Целью положения является материально и моральная поддержка молодых семей и разработан в соответствии с Указом Президента Республики Узбекистан от 18 мая 2007 года «О дополнительных мерах по материальной и моральной поддержке молодых семей».

В положении речь идёт не только о потребительском кредите для молодых семей, но и о микрокредитовании молодых семей и об ипотечном кредитовании молодых семей.

Кредиты выдаются коммерческими банками на условиях возвратности, платности, обеспеченности, целевого использования и срочности.

Кредиты молодым семьям за счет собственных средств коммерческих банков выдаются на следующих льготных условиях:

- по микрокредитам для организации семейного предпринимательства процентная ставка устанавливается в размере, не превышающем действующую ставку рефинансирования Центрального банка;

- по ипотечным кредитам для молодых семей устанавливается трехлетний льготный период с процентной ставкой в размере, не превышающем действующую ставку рефинансирования Центрального банка;

- по финансовым потребительским кредитам для молодых семей устанавливается шестимесячный льготный период с процентной ставкой в размере, не превышающем действующую ставку рефинансирования Центрального банка.

По кредитам, выданным с установлением льготного периода, погашение основного долга начинается с месяца, следующего после окончания льготного периода.

Льготный период к начислению и взысканию процентов по кредитам не распространяется. При этом проценты за кредит молодой семье начисляются ежедневно на фактический остаток задолженности по кредиту и взимается один раз в месяц.

2.2 Коммерческие банки как основной участник рынка потребительского кредитования

Вопросы повышения благосостояния народа и социальной поддержки населения постоянно находятся в центре внимания политики государства. «Независимость- это значит никогда и не от кого не зависеть, с учетом наших национальных интересов и долгосрочных целей обеспечивать устойчивые темпы роста экономики, последовательно повышать благосостояние населения, укреплять авторитет и престиж Родины на международной арене». Выступление Президента И.Каримова на торжествах, посвященных 22-летию независимости Президент страны в своих выступлениях неоднократно подчеркивал, что повышение уровня жизни населения - главная задача всех реформ, проводимых в республике. Это касается как своевременного индексирования заработной платы, пенсий, пособий и стипендий, так и улучшения жилищных условий граждан. В реализации поставленных задач важное значение приобретает потребительские кредиты, выделяемые коммерческими банками страны.

Кроме того, данные кредиты регулируют перераспределение капиталов, стимулируют эффективность труда, расширяют рынок сбыта товаров, ускоряют процессы реализации товаров, накоплений и концентрации капитала, а также обращение денег и товаров.

По моему мнению, двигателем развития отечественного рынка потребительского кредитования в последние 2-3 года стали довольно привлекательные программы -- и по ипотечному кредитованию для молодых семей, и по выдаче потребительских кредитов на отечественные бытовые товары. В 2012 году это направление значительно активизировалось благодаря принятию Государственной программы «Год семьи», что способствовало также улучшению условий кредитования, расширению доступа населения к кредитным средствам, упрощению требований к заемщикам.

...