Развитие потребительского кредита в Узбекистане и его значение

Благодаря реализации мер по увеличению ресурсной базы банковской деятельности и инвестиционной активности банков за 1 квартал текущего года совокупный капитал коммерческих банков увеличился на 24,7 процентов по сравнению с соответствующим периодом 2013 года, совокупные активы баков на 28,9 процентов привлеченные депозиты клиентов в банках на - 30,5 в том числе средства населения на 31,1 процент. Уровень достаточности капитала банковской системы достиг 24,3 процента.

Рост ресурсной базы банков позволил увеличить объемы кредитования предприятий реального сектора экономики на 31,2процента. На осуществление модернизации, технического и теологического обновления производства выделенные кредиты на сумму 2,9 триллиона сумов с ростом на 24 процента по сравнению с аналогичным периодом 2013года ». Итоги социально-экономического развития за 1 квартал 2014 года.- www. Uzreport. uz

Стабильный экономический рост, динамика денежных доходов населения год за годом способствуют росту числа лиц, пользующихся потребительскими кредитами. В результате увеличения конкуренции на данном сегменте финансового рынка банки разрабатывают и внедряют принципиально новые программы кредитования, отличающиеся друг от друга размером первоначального взноса и ставками по кредиту.

За последние годы развитие отечественного рынка потребительских товаров, повышение жизненного и социального уровня населения стимулирует развитие и рынка потребительского кредита. Также за последние годы для развития банковской системы и потребительского кредитования были приняты законодательные акты в банковской сфере и были принятые необходимые меры для развития финансово-банковской сферы.

В целях дальнейшего углубления реформирования и повышения устойчивости финансово-банковской системы республики, кардинального изменения подходов и системы оценки банков и всей финансово-банковской системы, обеспечения выхода на более высокий уровень организации банковской деятельности в соответствии с общепринятыми международными нормами, стандартами и оценочными показателями были определены основные направления дальнейшего реформирования и повышения устойчивости финансово-банковской системы Республики Узбекистан. Постановление Президента Республики Узбекистан "О приоритетных направлениях дальнейшего реформирования и повышения устойчивости финансово-банковской системы республики в 2011-2015 годах и достижения высоких международных рейтинговых показателей" от 26.11.2010г. - Lex.uz Для этого были определены следующие задачи:

· повышение финансовой устойчивости и ликвидности банков в соответствии с требованиями международных стандартов, установленных Базельским комитетом, за счет дальнейшей капитализации коммерческих банков, привлечения в эту сферу частного капитала, увеличения ресурсной базы, улучшения качества активов, совершенствования банковского дела;

· принятие системных мер по усилению гарантий для вкладчиков и дальнейшему укреплению доверия населения и иностранных инвесторов к банковской системе, широкому привлечению в банковский оборот свободных средств населения и хозяйствующих субъектов путем внедрения новых привлекательных видов вкладов и депозитов, расширения спектра оказываемых банковских услуг;

· внедрение современной системы оценки и анализа деятельности коммерческих банков и финансово-банковской системы в целом, основанных на применяемых ведущими международными рейтинговыми компаниями международных нормах, критериях и стандартах, и позволяющих объективно оценивать продвижение отдельных банков и всей банковской системы по пути выхода на более высокий, принятый во всем мире, уровень оценочных показателей;

· дальнейшее совершенствование нормативно-правовой базы финансово-банковской деятельности, внесение в соответствии с требованиями времени и международными нормами и стандартами изменений и дополнений в действующие и принятие новых законодательных и нормативных актов;

· усиление инвестиционной активности коммерческих банков, дальнейшее расширение участия коммерческих банков в финансировании инвестиционных проектов, обеспечение постоянного роста и улучшения качества кредитного портфеля коммерческих банков путем совершенствования системы экспертизы проектов и оценки рисков, принятия упреждающих мер по недопущению образования проблемной задолженности по кредитам;

· дальнейшее повышение роли и развитие сети небанковских финансовых организаций, кредитных союзов, лизинговых, страховых и аудиторских компаний, обеспечение их устойчивости и эффективности в соответствии с международными нормами и стандартами, расширение спектра оказываемых ими услуг, укрепление институтов инфраструктуры финансового рынка;

· cстимулирование развития сферы микрофинансирования как важнейшего инструмента финансирования развития малого бизнеса и частного предпринимательства, повышения занятости и благосостояния населения;

· формирование новых подходов и внедрение современных технологий и методик учета и отчетности в коммерческих банках, повышение уровня и качества финансово-банковской информации, обеспечение ее широкой доступности в соответствии с требованиями ведущих международных рейтинговых организаций;

· укрепление коммерческих банков и финансовых институтов республики профессионально подготовленными высококвалифицированными специалистами, способными работать в системе принятых в мире стандартов, методологий и оценочных показателей, дальнейшее совершенствование системы подготовки и переподготовки кадров в области финансово-банковской деятельности.

Основными участника рынка потребительского кредитования являются коммерческие банки Республики Узбекистан, которые на протяжении последних лет значительно увеличивают и расширяют виды своих услуг и капитализацию банка с целью увеличения активов и финансовой стабильности.

Коммерческие банки имеют в отдельности друг друга свою кредитную политику, которой они руководствуются при оформлении кредита. Кредитная политика коммерческого банка должна быть разработана в соответствии действующим законодательством Республики Узбекистан.

Изучая рынок потребительского кредитования можно обратить внимание на тот факт, что каждый банк вне зависимости от формы собственности особое внимание выделяет потребительским кредитам, что еще раз подтверждает прибыльность этого вида кредита для коммерческих банков.

Коммерческие банки, осознав перспективу развитья и выгодность потребительского кредитования для банка, вступили в конкуренцию и постоянно работают над созданием новых кредитных продуктов, которые могут заинтересовать население и в тот же момент быть выгодными для самих коммерческих банков.

Сегодня в одном банке мы можем увидеть несколько видов потребительских кредитов с разными условиями финансирования. Каждый кредитный продукт может менять свою процентную ставки срок кредитования и прочие условия, не смотря на то, что кредит выдаётся на один и тот же товар народного потребления.

В приложении №1 приведены несколько коммерческих банков, которые широко в практике применяют все существующие возможности на данном сегменте рынка, что бы получить свою долю (прибыль) потребительского кредита.

2.3 Порядок потребительского кредитования в НБ ВЭД Республики Узбекистан

Определяя своевременное реагирование на возрастающие потребности населения одним из приоритетных направлений своей деятельности, Национальный банк внешнеэкономической деятельности Республики Узбекистан осуществляет целенаправленную политику повсеместной социальной поддержки широкого числа населения республики.

Уже сегодня НБ ВЭД РУ обладает уникальным опытом по формированию кредитной политики и занимает лидирующую позицию на рынке потребительского кредитования в Узбекистане.

Потребительский кредит Национального банка предоставляется для приобретения товаров, работ и услуг, произведенных в Республике Узбекистан. В частности, потребительский кредит выдается на приобретение транспортных средств, мебели, радиоэлектронных товаров и бытовой техники, предметов интерьера, товаров для ремонта жилья, оказание медицинских услуг, образование и другие виды товаров, работ и услуг. Кредит выдается в размере полной стоимости приобретаемого товара (работы, услуги). По депозиту начисляются проценты. В зависимости от размера вносимого залогового депозита - от 25% до 50%. Максимальная сумма потребительского кредита - не более 200- кратного размера минимальной заработной платы, установленной законодательством. Срок кредитования не должен превышать трех лет.

Ипотечные кредиты выдаются отделениями или филиалами Национального банка на следующие цели: приобретение жилого дома или квартиры в многоквартирном жилом доме у организации-застройщика (первичный рынок), или у физического лица-владельца (вторичный рынок), строительство жилого дома, реконструкцию жилого дома.

Определенные льготы существуют для молодых семей. Для них устанавливается льготная процентная ставка, составляющая от 11% до14%. Такой кредит могут получить впервые вступившие в брак супруги в возрасте до 30 лет, при этом обязательным условием является наличие у одного из супругов постоянного места работы. Кредит покрывает полную стоимость приобретаемого товара (работы, услуги) при обязательном условии вклада заемщика денежных средств на залоговый депозит в размере не менее 25 процентов от стоимости товара. По потребительским кредитам для молодых семей устанавливается льготный период. Погашение основного долга по таким кредитам начинается с месяца, следующего после окончания льготного периода.

Так, по состоянию на 1 января 2014 года со стороны Национального банка для приобретения жилья было выдано 24,5 млрд. сумов ипотечных кредитов, из них молодым семьям - 18,6 млрд. сумов сроком до 15 лет, для финансирования предпринимательской деятельности было выдано 9,6 млрд. сумов микрокредитов, вместе с тем для поддержки молодых семей, улучшения их материально-бытовых условий, а также стимулирования отечественных производителей потребительских товаров - 12,8 млрд. сумов кредитных средств.

Рисунок 6. Кредитные средства выделенные НБ ВЭД РУ за 2011, 2012 и 2013 годы Составлено автором на основе анализа данных сайта www. finance.uz.

В качестве примера деятельности НБ ВЭД РУ в данном направлении в областях можно привести Ташкентское областное отделение Национального банка. За текущий год им были выделены кредиты на сумму порядка 810 млн. сумов. Это были как ипотечные ссуды, так и потребительские.

Из них 670 млн. сум ипотечных кредитов и 140 млн. сумов на потребительские кредиты, выданные на потребительские нужды населения и из них молодым семьям 430 млн. сум. ипотечного кредита молодым семьям и 60 млн. молодым семьям на потребительские нужды

В соответствии с Постановлением Президента Республики Узбекистан

Кредиты, выделенные на льготной основе для молодых семей можно увидеть в нижеследующем рисунке:



Рисунок 7. Кредиты, выделенные НБ ВЭД РУ для молодых семей, в том числе и льготные кредиты за 2013 год Составлено автором на основе анализа данных сайта www. finance.uz.

Согласно Постановлению Президента Республики Узбекистан от 4 января 2013 года «О программе по строительству индивидуального жилья по типовым проектам в сельской местности на 2013 год" Национальный банк внешнеэкономической деятельности Республики Узбекистан привлечен к участию в финансировании строительства объектов индивидуального жилья в сельской местности по типовым проектам на условиях «под ключ». Реализация данного постановления создает необходимые условия для организации новых рабочих мест, обеспечения занятости населения и последовательного увеличения их доходов, что стимулирует рост спроса на ипотечные и потребительские кредиты со стороны потенциальных клиентов.

Рисунок 8. Кредитные средства, выданные Ташкентским областным отделением НБ ВЭД РУ, за период 1 января по 1мая 2014 Составлено автором на основе анализа данных сайта www. finance.uz.

Таким образом, в настоящее время коммерческие банки страны реализуют проекты стоимостью 272 млрд. сумов, направленные на социальную поддержку граждан, в том числе молодых семей, оказание им материального и морального содействия, в частности, в обеспечении их жильем.

При анализе портфеля потребительского кредитования банковской системы Республики Узбекистан показывает, что розничные услуги банков охватывают сегодня всю страну и все слои населения. Это создает условия для роста числа клиентов банков, оказания услуг живущим в самых отдаленных местах республики.

Коммерческие банки и в дальнейшем будут вносить достойный вклад в раскрытие потенциала деловых качеств и повышение жизненного благосостояния своих клиентов с активным включением процессов по кардинальному улучшению деловой среды, созданию максимальных условий для клиентов, дальнейшему повышению оказываемых услуг, налаживанию деятельности на основе опыта в мировой практике и мировых стандартов.

Определяя своевременное реагирование на возрастающие потребности населения одним из приоритетных направлений своей деятельности, Национальный банк внешнеэкономической деятельности (НБ ВЭД) осуществляет направленную политику социальной поддержки широких слоев населения республики.

Порядок выдачи НБУ ВЭД кредитов регулируется порядком разработанным правлением банка и утвержденным Председателем Правления.

Целью порядка является расширение спектра банковских услуг, предоставляемых банком населению, и сокращение наличного денежного обращения, привлечение свободных денежных средств населения в кассы банка.

Выдача кредита физическим лицам производится учреждениями банка по месту прописки или работы заёмщика.

Обязательным условием кредита является оплата приобретаемого товара за счёт собственных денежных средств заёмщика в размере не менее 25%. Денежные средства вносятся заёмщиком в банк который, перечисляет внесённые средства заёмщиком и средства, выдаваемого виде кредита продавцу товара, в полном объёме его стоимости.

Денежные средства вносится заёмщиком путём внесения наличных денежных средств, в кассу банка открывая депозитный счёт, «Расамад»

При наличии задолженности по рении полученному кредиту в банке, второй кредит не выдаётся. Информация о наличии заёмщиком других кредитов в отделениях банка в обязательном порядке запрашивается из данных системы банка или Национального Института Кредитной Информации.

Процентная ставка по потребительским кредитам устанавливается решением Комитета по Управлению активами и пассивами и доводится до всех кредитующих подразделений банка.

Для получения кредита заёмщик представляет банку следующие документы:

· заявление на предоставление кредита (приложение № 2)

· паспорт или иной документ подтверждающий личность и место проживания заёмщика.

· справка с место работы, удостоверяющая в установленном порядке доходы заёмщика (приложение № 3)

· заявка на получения потребительского кредита регистрируется в специальной книге, где указывается цель, сумма и срок кредита.

Кредитующее подразделение банка на основании предоставленного пакета документов, в срок не боле 2 рабочих дней после предоставления полного пакета документов проводит анализ платежа способности плательщика, определяет достаточность средств, для погашения основного долга и выплаты процентов по кредиту, результаты которого излагают заключением целесообразности о выдачи кредита. Для проверки и уточнения, вызывающих сомнения моментов, в отдельных случаях срок рассмотрения заявки может быть продлён, но не боле чем на 5 рабочих дней.

Достаточность средств для погашения кредита определяется, исходя из анализа данных по запрашиваемой сумме кредита, процентных платежей, размера ежемесячных доходов заемщика и среднего размера доходов на одного члена семьи.

Заключение кредитующего подразделения согласованное руководителем отдела выносится на рассмотрение Кредитного Комитета отделения.

При положительном решении (заключение, приложение № 4) кредитного комитета оформляется кредитный договор (приложение № 5)

В случае вынесения отрицательного решения кредитный работник в 2-х дневной срок сообщает об этом заёмщику в письменной форме, указав мотив отказа.

В кредитном договоре обязательно предусматривается:

- сумма и цель кредита. Порядок выдачи и погашения

- вид и стоимостная оценка обеспечения обязательств по кредиту

- процентная ставка, порядок начисления и уплаты процентов

- права, обязанности и ответственность сторон при выдачи и погашении кредита

- перечень сведений, расчётов и других документов, не обходимых для предоставления кредита, и их периодичность.

- право банка на односторонние изменение условий Кредитного Договора в части уменьшение/увеличения процентной ставки за кредит, размер обеспечения по кредиту.

- право банка на проведения проверок выполнения заёмщиком условий кредитного соглашения, целевого использования кредита.

- и другие обязанности сторон.

После заключения кредитного договора кредитным работником в Операционной системе банка открывается ссудная карточка для учёта использования и погашения кредита заёмщику сообщается номера счётов, открытых в рамках заключённого кредита для зачисления средств, в погашения кредита и начисленных процентов.

Кредитным работником формируется кредитное дело. Формирование и хранение документов кредитного дела осуществляется согласно «Положению о процедуре по видению кредитной документации банков Республики Узбекистан» от 02.03.2000г. и «Технического порядка взаимодействия экономических бизнес подразделений и Бэк-Офиса при роботе кредитами в отделениях или филиалах и городском отдалении НБ ВЭД РУ» от 05.10.2004г.

Предоставление кредита производится в безналичной форме на основании и счётов, товарных накладных и других документов торговой организации по средствам безналичной оплаты со ссудного счёта заёмщика на счёта торговых организаций. Счёта-фактуры, товарные накладные и другие документы торговой организации должны быть подписаны уполномоченными лицами торговой организации и заверенное печатью с указанием в этих документах наименования обслуживающего учреждения банка а также номер счёта торговой организации на которой будет произведено перечисление в течение 2-х банковских дней.

В обеспечение потребительского кредита банком может быть принято:

· поручительство работодателя или других юридических лиц при условии бронирования поручителем денежных средств на отдельном депозитном счете либо без такового условия по финансово устойчивым предприятиям, имеющим стабильный денежный поток (договор поручительства; приложение № 6), (годовой баланс предприятия поручителя; приложение № 7) по четам открытым в банке с классом кредитоспособности не ниже 2 класса;

· депозит денежных средств заёмщиком национальной или иностранной валюте внесённых на срок не менее срока запрашиваемого кредита;

· полис страхования риска не погашения кредита;

· иные формы обеспечения, кредита не запрещенные законодательством.

Депозит в иностранной волюте может быть принят по курсу ЦБ РУз, на день совершения операции с учётом тенденций изменения курса национальной валюты.

С корпоративными клиентами банком может быть заключено Генеральное соглашение о выдачи поручительств за своих сотрудников. При этом каждом отдельном случае поручителем должно быть оформлено письмо - поручительства, являющееся неотъемлемой частью Генерального соглашения.

Размер обеспечения кредита должен составлять не менее 125% от суммы кредита. Мониторинг кредита осуществляется кредитующим подразделением на стадиях рассмотрения, выборки и погашения кредита.

В период кредитования заемщика кредитный работник контролирует исполнение заемщиком условий договора, определяет кредитный риск осуществляет операции по формированию резерва на возможные потери по ссудам.

В процессе текущего мониторинга банка в обязательном порядке осуществляет проверку целевого использования кредита. Проверка может быть проведена на камеральной основе, то есть на основе предоставленных документов, подтверждающих получение товара или с выходом на место визуального осмотра приобретенного за счет кредита товара. По результатам оформляется Акт.

В случае выявленных нарушений условий кредитного договора заёмщиком, банк в письменной форме предъявляет требование заёмщику по их устранению, либо принимает меры по досрочному возврату основного долга и выплате процентов, начисленных за весь период кредитования.

В процессе мониторинга банком контролируется своевременность погашения заемщиком основного долга по графику погашения основного долга и начисленных процентов (приложение № 8). В случаи нарушения оговоренных в кредитным договором сроков погашения кредита банк принимает меры по взысканию кредита.

К таким мерам относится:

· первоначальное письменное извещение заёмщика о не наступлении очередного платежа по погашению основного долга и процентов по нему (не позднее 5 рабочих дней после выхода на просрочку);

· направление претензионного письма с требованием погасить сумму очередного платежа и начисленных процентов по кредиту (не позднее 30 дней с момента вынесения очередного платежа на счет просроченных ссуд и не поступлении денежных средств погашения кредита);

· реализация прав на обеспечение (не позднее 60 дней с момента вынесения очередного платежа на счёт просроченных ссуд);

· при не достаточности средств от реализации обеспечения обращение в суд для обращения взыскания на имущество заемщика.

Погашение кредита и выплата процентов по нему может осуществляться посредством внесения заёмщиком наличных денежных средств, в кассу учреждения банка, перечислением заёмщиком денежных средств с его личного депозитного счёта открытого в НБ ВЭД РУз или в любом другом банке Республики Узбекистан, путём перечислением заработной платы заёмщика.

Суммы, перечисленные в счет погашения задолженности по кредиту, направляются в следующей очерёдности:

· на уплату просроченных процентов;

· на погашения просроченной задолженности по ссуде;

· на уплату срочных процентов;

· не погашения срочной задолженности по ссуде.

При не погашении кредита в установленный срок, кредитующее подразделение банка предпринимает меры определённые кредитным договором направленные на возврат кредита.

В случае не погашения заемщиком в течении 2 месяцев подряд сумму очередных платежей основного долга и процентов по кредиту, банк обращает взыскание на обеспечение по кредиту для погашения задолженности.

В случае если средства, полученные от реализации обеспечения по кредиту, не достаточны для погашения основного долга и начисленных процентов по нему банк обращается в Суд для обращения взыскания на другое имущество заёмщика.

В целях правильной, достоверной и своевременной отражением на счетах бухгалтерского учета потребительских кредитов, выдаваемых отделениями или филиалами НБ ВЭД РУ бухгалтерская проводка и бухгалтерские операции по кредитам ведется согласно «Процедуре бухгалтерского учёта выдачи национальным Банком ВЭД РУ потребительских кредитов» утверждённым председателем правления банка 3 августа 2005года.

Глава 3. Пути развития потребительского кредитования в условиях Узбекистана

3.1 Пути расширения возможностей потребительского кредитования

В Узбекистане для расширения возможностей кредитования и развития банковской сферы проводятся все необходимые меры. Особенно важным было принятие Постановления Президентом страны И.А.Каримовым «О приоритетных направлениях дальнейшего реформирования и повышения устойчивости финансово-банковской системы республики в 2011-2015 годах и достижения высоких международных рейтинговых показателей».

Проводимые в республике банковские реформы, определенные задачами данного Постановления, направлены на достижения банками высоких международных рейтинговых показателей, повышение финансовой устойчивости коммерческих банков и внедрение в банковскую практику Узбекистана международных стандартов оценки и анализа деятельности коммерческих банков, увеличение инвестиционного потенциала путем расширения участия банков на международных финансовых рынках. В рамках проводимых необходимых мер последнее годы Центральном банком Республики Узбекистан ежегодно проводится конференция совместно с международным рейтинговым агентством Fitch Ratings, посвященная оценки развития банковского сектора и вопросам получения международных рейтингов коммерческими банками.

За последние годы в республике проделана большая работа по дальнейшему повышению устойчивости финансово-банковской системы страны. Показатели банковской системы не только отвечают требованиям международных стандартов, но и по ряду нормативов имеют более устойчивые позиции.

На сегодняшний день все коммерческие банки имеют рейтинговые оценки от известных международных рейтинговых агентств Fitch Ratings, Moody's и Standard & Poor's, подтверждающих стабильность и устойчивый рост отечественных банков.

Несмотря на такие высокие показатели и достижения необходим дальнейший прогресс, дальнейшее развитие и совершенствование кредитных взаимоотношений банков с населением возможно и целесообразно осуществлять, на основе изучения и внедрения на практике передового отечественного и зарубежного опыта. Использование опыта других стран в области кредитования частных лиц может идти по мере накопления коммерческими банками опыта по кредитованию, укрепления материально-технической базы, обеспечения необходимыми кадрами, по нескольким направлениям:

- совершенствования используемых и внедрения новых видов ссуд;

- повышения качества банковского обслуживания населения;

- дифференциации условий предоставления ссуд в зависимости от вида ссуды, срока использования, уровня доходов заемщика и т.д.;

- унификации порядка оформления и использования кредитов и др.

Представляется целесообразным существенно расширить перечень видов ссуд, предоставляемых клиентам на образование, на организацию собственного бизнеса, а также предоставлять различные услуги, в том числе информируя клиентов о программах стимулирования инвестиций.

Кроме того, положительный эффект для развития кредитования индивидуальных заемщиков имело бы также:

- проведение маркетинговых исследований банков с целью выявления потребности населения в новых видах ссуд;

- повышение уровня информированности частных клиентов банков о новых видах кредитов и банковских услуг;

- максимальный учет интересов клиента, индивидуальный подход при кредитовании.

Развитие кредитных отношений населения с банками - это вопрос не только экономический, но и политический и социальный. Помимо необходимой экономической и политической стабилизации, разработки коммерческими банками социально-ориентированной кредитной политики во взаимоотношениях с населением, он требует также модернизации форм и методов кредитования, совершенствования процентной политики и условий предоставления и погашения кредитов, использования опыта зарубежных стран с рыночной экономикой.

Совершенствование кредитования населения в условиях роста межбанковской конкуренции служит для банка важным фактором, укрепляющим его общественный имидж, привлекательность и доходную базу. Эти свойства потребительского кредита обеспечивают возрастающее к нему внимание.

Таким образом, при работе с большим числом индивидуальных заемщиков их платежеспособность нужно оценивать только исходя из официальных текущих доходов, усредненных за достаточно продолжительный период времени. Необходимо также уделять большое внимание стабильности доходов и вероятности их изменения в будущем. Последнее, относится, в частности, к платежеспособности и к стабильной работе предприятия, перечисляющего заработную плату потенциального заемщика в банк.

В банке должны быть сформулированы четкие и однозначные критерии, которыми должен руководствоваться работник банка, принимая решение о кредитовании сотрудника предприятия. Список этих критериев не должен быть избыточным, и любое значение каждого из них должно быть легко проверяемым.

Для банка, занимающегося обслуживанием большого числа индивидуальных заемщиков, не должно возникать «не предусмотренных ранее» ситуаций.

Рассмотрение порядка потребительского кредитования НБ ВЭД Республики Узбекистан, приведенный, во второй главе дипломной работы показал, что работа НБ ВЭД РУ в сфере кредитования является хорошо организованной и ведет к увеличению его чистой прибыли. В данном подразделе рассмотрены предложения и пути по совершенствованию системы кредитования физических лиц.

Одним предложением по совершенствованию потребительского кредитования физических лиц предлагается введение новой услуги - «Кредитное консультирование» в коммерческих банках.

Кредитное консультирование можно рассматривать как профессиональную службу, или же, как метод, обеспечивающий практические советы и помощь. В тоже время это также метод, помогающий организациям и руководящим работникам совершенствовать практику управления и повышать индивидуальную производительность и эффективность работы организации в целом. И как основное занятие, и как временная техническая услуга, управленческое консультирование обеспечивает профессиональные знания и навыки, касающиеся практических проблем управления. Человек становится консультантом по вопросам управления, когда накапливает путем учения и практического опыта значительные знания различных управленческих ситуаций и приобретает навыки, необходимые для решения проблем и обмена опытом, выявления проблем, нахождения нужной информации, анализа и синтеза, разработки предложений для совершенствования работы, общения с людьми, планирования изменений, преодоления сопротивления изменениям, помощи клиентам в накоплении опыта, передачи методов управления из одной страны в другую.

Консалтинг является одной из форм реализации права интеллектуальной собственности. Любой, даже независимый консультант по управлению, является предпринимателем в первую очередь по отношению к бизнесу своего клиента. Его задача заключается в том, чтобы предложить оптимальную комбинацию ресурсов, которыми владеет или распоряжается клиент. Отсюда следует, что труд консультанта является творческим трудом, а продукт этого труда, представляющий из себя информацию, обладающую коммерческой ценностью, есть интеллектуальная собственность. Такие услуги банка внедрены в Западной банковской системе и стоимость консультационных услуг на Западе колеблется от 500 до 1500 долларов за консультационный день.

Для того чтобы эффективная ставка процента, включающая в себя стоимость данных услуг была конкурентоспособной, необходимо вывести консультирование в отдельный вид услуг, а не закладывать в стоимость кредита. Клиент на стадии сбора документов, расчета суммы кредита может получить квалифицированную помощь, отдельно оплатить ее. При этом банк получает дополнительную прибыль и получает конкурентоспособную ставку процента, выведя стоимость консультационных услуг за рамки стоимости кредита.

В рамках консалтинговой услуги предполагается оказание следующих услуг:

- оформление пакета документов для получения кредита;

- консультация по оптимальному размеру кредита в связи с совокупным доходом семьи (или физического лица);

- сбор и подготовка документов для оформления права собственности.

По моему мнению экономический эффект от введения услуги консалтинга в банке будет прибыльным. Дополнительные затраты на введение данной услуги могут быть и незначительными, так как нет необходимости организовывать дополнительные рабочие места - в банке работает несколько достаточно опытных юристов, и кредитных работников, которые смогут оказывать консалтинговые услуги. Затраты, связанные с введение данной услуги можно распределить следующим образом:

- дополнительная оплата специалистам (распределение средств между специалистами, в зависимости от объема выполненной работы);

- накладны расходы (канц. принадлежности, транспортные расходы и др.).

Таким образом, введение услуги консалтинга вполне оправдает себя и принесет прибыль (при условии сохранения количества обратившихся в банк за консультационными услугами), при этом, выведя сумму консультационных услуг из суммы кредитного договора, банк получит конкурентоспособную эффективную ставку процента. Стоить отметить, что реальная эффективность гораздо выше, так как консалтинговые услуги могут оказываться не только по потребительскому кредиту, но и по различным видам кредита.

Еще одно из мной предложенных путей совершенствования потребительского кредитования - это внедрение потребительского кредита в виде овердрафта.

В буквальном переводе овердрафт - это кредитование при недостатке денежных средств на расчётном счёте клиента банка. Овердрафт широко распространён в западных странах.

В условиях нашей страны этот кредит может быть весьма эффективным способом развития экономики и благосостояния населения.

При применении такого вида кредита в практике, по моему мнению, такой вид кредита должен предоставляться на нижеследующих условиях.

Кредит предоставляется на потребительские товары и услуги отечественного производства при условии, что заемщик является постоянным клиентом обслуживающего его банка. При этом заёмщик должен иметь хорошую кредитную историю и иметь стабильный доход и постоянное место работы. Так как первую очередь этот кредит будет доступен владельцам дебетовый пластиковых карт (пластиковые карты для зачисления заработной платы).

Размер (лимит) кредита определяется на основании ежемесячного поступления денежных средств на счёт банковской карты клиента и может составить до 50 % от средне ежемесячного дохода при условии, если нет издержек из заработной платы по судебным актам.

Преимущество для банка в этом виде кредита заключается в высоких процентных ставках за кредит (так как кредит предоставляется без залога и за короткий срок), в контроле денежных средств клиента (то есть клиент не сможет обнулить счёт до погашения долга и процентов по нему), автоматическое погашения кредита и процентов по нему при первом зачислении денег на счёт клиента без предупреждений.

Преимущество клиентов в этом, виде кредита заключается в отсутствии необходимости ходить не посредственно в банк по поводу просроченных платежей, так как погашения такого вида потребительского кредита происходит при зачислении денежных средств на счёт банковской карты клиента.

Кредит в форме овердрафта позволяет клиентам не «занимать до получки», покупать в кредит бытовую технику, мебель, одежду и.т.д. овердрафт рассчитан на средний класс населения и он увеличивает финансовые возможности клиента.

Для развития и расширения выше указанных путей и видов потребительского кредита необходимо, создание благоприятных условий для роста деятельности банков, развитие адекватной правовой базы потребительского кредита, совершенствование банковского регулирования и надзора программы повышения финансовой грамотности населения.

По моему мнению, цель таких программ как программы повышения финансовой грамотности населения - научить потребителя делать самостоятельный информированный выбор при покупке финансовых услуг. Нужен заемщик, который понимает, сколько ему нужно будет платить, как долговая нагрузка соотносится с его доходами и т.д.

Заключение

В результате проведенного исследования можно сформулировать следующие выводы:

- потребительский кредит как особая форма кредита заключается в предоставлении рассрочки платежа населению при покупке товаров длительного пользования;

- потребительский кредит предоставляется на принципах срочности, возвратности, платности и обеспеченности;

- банки выполняют роль посредников между первичными кредиторами и кредитополучателями.

Также в потребительском кредитовании могут участвовать не только банк и кредитополучатель, но и поручители, а также торговые организации.

Потребительский кредит обладает рядом преимуществ, которые клиент банка должен учитывать перед тем, как взять ссуду. Все товары народного потребления характеризуются подорожанием. В связи с этим, взяв необходимую продукцию в кредит, можно избежать дальнейшего повышения цен на товар. А собирая деньги для будущей покупки, можно вдвойне проиграть, так как со временем товар подорожает. Продажа товаров в кредит производится по ценам, действующим на день покупки, и последующее изменение цен на реализованные товары не влияет. С учетом постоянного обновления рынка, за короткие сроки необходимую потребителю продукцию могут снять с продаж, следовательно, купив в кредит, потребитель успеет воспользоваться ею.

Также бывают случаи, когда потребительский кредит является единственной возможностью покупки товара, так как потребитель не зависит от наличия в этот момент денежных средств, купив что-нибудь необходимое в кредит, покупатель в течение определенного времени выплачивает незначительные суммы, что для него не будет столь обременительным.

В Узбекистане такая форма кредита, на сегодняшний день, получила распространения, как и в других странах. Лишь в последние два-три года в стране наметилась тенденция развития в социально-экономическом и политическом плане, это напрямую оказывает влияние на развитие кредитования т.к. потребительский кредит, как и любой другой кредит, развивается циклично и динамика его зависит от экономического цикла. На стадии экономического роста, объемы выдачи кредитов увеличиваются, поскольку предприниматели и домашние хозяйства оптимистично настроены относительно своего будущего. Напротив, в условиях экономического спада многие предприниматели и домашние хозяйства очень пессимистичны в оценках своего будущего и сокращают объемы заимствований в банках. Следовательно, в настоящее время объёмы выдачи потребительских ссуд увеличиваются вследствие заметного экономического роста, достигнутого в последние годы.

На сегодняшний день «львиную долю» потребительских ссуд предоставляют коммерческие банки Республики Узбекистане, т.к. они, во-первых, обладают крупными кредитными ресурсами, во-вторых, широкой сетью своих учреждений, максимально приближенных к населению, и в третьих у них уже имеется солидный опыт в этой области.

Положительной стороной потребительского кредита является то, что он способствует повышению платежеспособного спроса на товары и услуги со стороны потребителей. Будучи важнейшим инструментом реальных и финансовых инвестиций частных лиц потребительский кредит, в конечном счете, содействует укреплению и расширению материально-технической и финансовой базы национальных предприятий, а также наращиванию самого «человеческого капитала», развитию человеческого фактора, что имеет исключительно важное значение в условиях все более возрастающих темпов научно-технического прогресса. Также потребительский кредит способствует ускорению процессов реализации товаров и услуг промежуточным и конечным потребителям и ускоряет образование денежного фонда непроизводственного накопления.

В нашей практике, за последние годы проделана большая работа по дальнейшему повышению устойчивости финансово-банковской системы страны. Показатели банковской системы не только отвечают требованиям международных стандартов, но и по ряду нормативов имеют более устойчивые позиции.

Несмотря на такие высокие показатели и достижения необходим дальнейший прогресс, дальнейшее развитие и совершенствование кредитных взаимоотношений банков с населением. Целесообразно осуществлять необходимые меры, на основе изучения и внедрения на практике передового отечественного и зарубежного опыта. Использование опыта других стран в области кредитования частных лиц может идти по мере накопления коммерческими банками опыта по кредитованию, укрепления материально-технической базы, обеспечения необходимыми кадрами, по нескольким направлениям:

- совершенствования используемых и внедрения новых видов ссуд;

- повышения качества банковского обслуживания населения;

- дифференциации условий предоставления ссуд в зависимости от вида ссуды, срока использования, уровня доходов заемщика и т.д.;

- унификации порядка оформления и использования кредитов;

- проводить маркетинговые исследования банков с целью выявления потребности населения в новых видах ссуд;

- повышать уровень информированности населения о новых видах кредитов и банковских услуг;

- учитывать в первую очередь взаимовыгодные интересы для всех участников;

- индивидуальный подход к каждому клиенту при кредитовании.

Для усовершенствования системы потребительского кредитования в нашей стране можно предложить введение новой услуги, как «Кредитное консультирование» в коммерческих банках, как отдельный вид услуг банка.

Кредитное консультирование можно рассматривать как профессиональную службу, или же, как метод, обеспечивающий практические советы и помощь. В тоже время это также метод, помогающий организациям и руководящим работникам совершенствовать практику управления и повышать индивидуальную производительность и эффективность работы организации в целом.

Еще одно предложение для совершенствования потребительского кредитования - это внедрение потребительского кредита в виде овердрафта.

В условиях нашей страны этот кредит может быть весьма эффективным способом развития экономики и благосостояния населения.

Важно иметь в виду, что современная практика кредитования индивидуальных клиентов на потребительские цели требует своего совершенствования с точки зрения расширения объектов кредитования, поэтому необходимо в полной мере использовать опыт кредитования населения развитых стран запада, используя специфику развития нашей страны.

Список использованной литературы

1. Закон Республики Узбекистан «О Банках и банковской деятельности» от 25.04.1996г

2. Закон Республики Узбекистан «О Залоге» от 01.05.1998г.

3. Закон Республики Узбекистан «О потребительском кредите» 06.05.2006г.

4. Закон республики Узбекистан «О гарантиях защиты вкладов граждан в банках» 05.04.2002г.

5. Закон Республики Узбекистан «Об обмене кредитной информации» от 04.10.2011г.

6. Закон Республики Узбекистан «О залоговом реестре» от 23.10.2013г.

7. Указ Президента Республики Узбекистан «О мерах по стимулированию повышения уровня капитализации коммерческих банков» от 19.12.2006г.

8. Постановления Президента Республики Узбекистан «О дополнительных мерах по совершенствованию наличного денежного обращения и сокращению вне банковского оборота» № 57 от 15.04.2005г.

9. Постановления Президента Республики Узбекистан «О приоритетных направлениях дальнейшего реформирования и повышения устойчивости финансово-банковской системы республики в 2011-2015 годах и достижения высоких международных рейтинговых показателей».

10. Доклад Президента Республики Узбекистан на заседании Кабинета Министров посвященном итогам социально - экономического развития в 2013 году и важнейшим приоритетным направлениям экономической программы на 2014год.

11. «Мировой финансовый - экономический кризис, пути и мэры по его преодолению в условиях Узбекистана». Автор И.А. Каримов. Март 2009г

12. Положение «О порядке выдачи коммерческими банками кредитов на льготной основе молодым семьям» зарегистрировано Министерством Юстиции Республики Узбекистан 18 июля 2007 г. № 1697

13. «Порядок выдачи НБ ВЭД РУ потребительских кредитов» от №58 от 11.07.2008г.

14. Абаева Н. П. Классификация банковских услуг / Н. П. Абаева, Л. Т. Хасанова // Финансы и кредит. - 2011. - № 24. - С. 16-21. - Библиогр.: с. 21 (8 назв.).

15. Белоглазова Г. Н. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка : учеб. / Г. Н. Белоглазова, Л. П. Кроливецкая. - М. :Юрайт, 2010. - 422 с.

16. Гончарук А. С. Качественный сервис и основные направления его совершенствования на рынке розничных банковских услуг / А. С. Гончарук // Вестник Ростовского государственного экономического университета РИНХ. - 2012. - № 33. - С. 97-104.

17. Гончарук А. С. Тенденции создания новой структуры рынка розничных банковских услуг / А. С. Гончарук // Вестник Ростовского государственного экономического университета РИНХ. - 2010.- № 30. - С. 168-174.

18. А. Г Грязновой. Финансово-кредитная энциклопедия - словарь 2005г.

19. Жуков Е.Ф. Банковский менеджменнт, учебник для студентов вузов - 2 изд. перераб. и доп. М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2011.

20. Л.Ф. Загребина «Потребительское кредитование» - Банковская школа, 2001г.

21. М. Кирьянов, Альтернативный рынок банковских услуг / М. Кирьянов // Банковское дело. - 2011. - № 3. - С. 7-20.

22. И.А. Киселев. Коммерческие банки: модели и информационные технологии в процедурах принятия решений. М.: УРСС, 2010, с. 33

23. Кудрявцева Ю. В. Направления совершенствования видов кредитных услуг населению = Development tendencies of retail banking services for private customers / Ю. В. Кудрявцева // Банковскиеуслуги. - 2011. - № 10. - С. 32-36.

24. О.И. Лаврушина Банковское дело. Учебник. - М: Финансы и статистика, 2000г.

25. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. Учебник. -- М. : КНОРУС, 2012г. -С.123

26. В.С. Пашковский «Деньги, кредит, банки» учебник, 2005г.

27. О.Й. Рашидов «Денежные отношение, кредит и финансы» Ташкент 2005 г.

28. А. В. Тютюнник, А.В. Турбонов «Банковское дело» М: финансы и статистика, 2005г.

29. В.А. Челеноков ДКБ : учебное пособие по спец. «Финансы и кредит» 2007г.

30. www.cbu.uz, www.finance.uz, www.bank.uz, www.nbu.uz, www.hamkorbank.uz, www.kapitalbank.uz, www.ipotekabank.uz, www.Lex.uz.

Размещено на Allbest.ru

...