Доверие в контексте существующих рисков работы с электронными деньгами

Размещено на http://www.allbest.ru//

Размещено на http://www.allbest.ru//

Введение

Платежи с использованием банковских карт набирают все большие обороты на территории РФ: по данным всероссийского опроса Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), собранным в июле 2017 года, три четверти россиян пользуются различными банковскими картами, тогда как в 2009 ими пользовались только 31% россиян. Безналичные платежи растут // nafi.ru URL: https://nafi.ru/analytics/beznalichnye-platezhi-rastut/ (дата обращения: 22.05.2018).

Однако все большей популярностью пользуются электронные платежные системы, некоторые из которых уже осуществляют передачу средств методом peer-to-peer. К последним можно отнести криптовалюты, самым известным представителем которых является Bitcoin. Это подтверждает исследование НАФИ, в рамках которого более трети участников заявили о том, что слышали о криптовалютах. Криптовалюты: ещё не деньги будущего, но уже модное явление // nafi.ru URL: https://nafi.ru/analytics/kriptovalyuty-eshchye-ne-dengi-budushchego-no-uzhe-modnoe-yavlenie/ (дата обращения: 22.05.2018).

Создателем этой системы является Интернет-пользователь с псевдонимом «Satoshi Nakomoto». Система, которая изначально задумывалась как альтернатива существующим фиатным (которые поддерживаются государством) деньгам, была представлена в 2008 году. Бабкин А.В., Буркальцева Д.Д., Пшеничников В.В., Тюлин А.С. Криптовалюта и блокчейн-технология в цифровой экономике: генезис развития // Научно-технические ведомости СПбГПУ. 2017. №5. Ее главной особенностью является отсутствие третьего игрока в виде государства, который может осуществлять какой-либо контроль за оборотом денежных средств. Стоит отметить, что цена на самую известную из криптовалют Биткоин достигла чуть более 13300 долларов на 1 января 2018 года (курс вырос на 9 тыс. долларов с 1 октября 2017 года)Курс Bitcoin // https://www.fxclub.org URL: https://www.fxclub.org/markets/crypto/bitcoin/ (дата обращения: 22.05.2018)..

В данной системе гарантом реализации транзакции являются участники сети блокчейн: транзакция между владельцами криптовалют не может быть осуществлена без множественной проверки всех данных разными участниками сети. После того, как транзакция проходит проверку, она считается легитимной и затем происходит ее выполнение. Одна единица криптовалюты представляет собой файл(блок), который хранит в себе информацию обо всех предыдущих транзакциях с этим блоком. Именно поэтому эти деньги никуда не перемещаются, а в них лишь добавляется новая транзакция. Однако криптовалюта может существовать только в рамках своей сети и не может использоваться где-то за ее пределами.

Уже сейчас исследователи отмечают множество способов использования криптовалюты: помимо возможности добывать криптовалюту, другие видят в этом средство оплаты, третьи воспринимают это как инвестицию. Также криптовалюта активно используется на протяжении нескольких лет, как основная мера расчета на так называемом «черном рынке», где реализуются наркотики, оружие и видео сексуального характера. Широко известна история сайта Silk Road, где посредством биткоинов можно было приобрести наркотики по всему миру. После закрытия данного сайта образовались десятки новых сайтов-клонов, сделав задачу поимки преступников еще сложнее.Bitcoin - анонимная валюта для анонимных дел // https://www.pravda.ru URL: https://www.pravda.ru/economics/finance/27-11-2013/1183626-bitcoin-0/ (дата обращения: 1/12/2017).

Несмотря на это, Минфин с 2014 года отказывался принимать криптовалюты в качестве денежных средств. Минфин счел создание криптовалюты для расчетов уголовным преступлением // rbc.ru URL: https://www.rbc.ru/money/06/12/2017/5a27de8b9a7947626e50c839 (дата обращения: 22.05.2018). Однако в 2018 году Минфин планирует рассмотреть возможность легализовать криптовалюты с целью увеличения контроля за сделками, которые происходят в рамках этих платежных систем.Минфин: В 2018 г. в России легализуют биткоины // http://www.cnews.ru URL: http://www.cnews.ru/news/top/2017-04-12_v_2018_g_v_rossii_legalizuyut_bitkoiny (дата обращения: 1/12/2017). Наблюдая за тем, как менялось мнение у представителей власти, возникает вопрос: а как люди воспринимают эту инновацию?

С одной стороны, криптовалюты и технология блокчейн является новым взглядом на то, как может происходить транзакция на рынке. Множество источников информации рассуждают на данные темы, а также относительно того, какие преимущества влекут за собой криптовалюты. Будущее Криптовалют Через 20 Лет // cryptonovosti.com URL: http://cryptonovosti.com/budushhee-kriptovalyut-cherez-20-let (дата обращения: 26.05.18). Криптовалюты предоставляют людям возможность более выгодных трансграничных переводов, прозрачную систему и безопасность ваших транзакций. Преимущества и недостатки криптовалют // utmagazine.ru URL: https://utmagazine.ru/posts/21202-preimuschestva-i-nedostatki-kriptovalyut (дата обращения: 26.05.18).

С другой стороны, среди населения существует мнение о том, что данная форма денег является новой версией уже существовавших ранее финансовых пирамид. Биткоин как финансовая пирамида // vedomosti.ru URL: https://www.vedomosti.ru/opinion/columns/2017/07/31/727052-bitkoin-piramida (дата обращения: 26.05.18). Это говорит о том, что отношение людей к криптовалютам не однозначное. В то же время исследование НАФИ говорит о том, что более 70% опрошенных респондентов в России не смогли определить финансовую пирамиду. 72% россиян не смогли распознать финансовую пирамиду // nafi.ru URL: https://nafi.ru/analytics/72-rossiyan-ne-smogli-raspoznat-finansovuyu-piramidu/ (дата обращения: 26.05.18). С этой точки зрения получается ситуация, когда пользователи сами того не осознавая идут на риск потери всех своих средств.

Тем не менее, не смотря на большой спектр мнений о криптовалюте в различных источниках информации, количество людей, которые пользуются криптовалютами растет большими темпами. Google Trends: число пользователей Биткоина удваивается каждые 12 месяцев // bits.media URL: https://bits.media/news/google-trends-chislo-polzovateley-bitkoin-udvaivaetsya-kazhdye-12-mesyatsev-/ (дата обращения: 26.05.18). Таким образом, в этой ситуации остается неизвестным что мотивирует прийти на этот рынок новых людей. Поэтому основным вопросом данного исследования является: как формируется доверие к криптовалютам? На каком основании человек идет на риск использования криптовалют в ситуации, когда государство не оказывает этому рынку какую-либо поддержку?

Глава 1. Обзор подходов к изучению электронных денег и криптовалют

1.1 Обзор теоретических подходов к рассмотрению феномена денег

1.1.1 Эволюция денег

Электронные деньги являются лишь одним из типов денежных средств, который образовался относительно недавно. Однако для того, чтобы определить значимость появления нового вида денег, необходимо обратиться к истории и рассмотреть предшествующие формы расчета между людьми. Изучением денег занимались исследователи многих дисциплин, и поэтому существует возможность рассмотреть это с разных перспектив.

Изначально деньги появились в традиционных обществах, эволюционировав из средств дарения и обмена. С этого момента на протяжении долгого времени новые формы денег носили локальный характер. Другими словами, это означало, что на определенной территории было принято использовать данные деньги как средство оплаты или взаимодействия с другими людьми.

Первые бумажные деньги появились в Европе начиная с XVI века. Бумажные деньги -- когда и почему они появились // geektimes.ru URL: https://geektimes.ru/post/282154/ (дата обращения: 1/12/2017).До этого момента деньги в основном были сделаны из драгоценного металла, что подкрепляло их надежность и стоимость. Однако с появлением бумажных денег, доверие к ценным металлам и материальным характеристикам денег постепенно превратилось в доверие к институту, который выпускает эти деньги- то есть государству. На протяжении долгого времени бумажные деньги были подкреплены золотом, что сохраняло символическое доверие к ним. Во второй половине XX века появились электронные деньги, которые наиболее активно используются сейчас во многих странах мира, где есть широкий доступ в Интернет.

Последняя форма денег ознаменовала переход от локализованного пространства к надпространственной структуре. Иными словами, электронные деньги уже никак территориально не связаны с каким-то местом, а наоборот безразличны к нему. Электронные деньги образовали собственное пространство, которое имеет свои правила и способы регуляции. Зарубина Н. Н. Влияние денег на социальное конструирование пространства // Историческая психология и социология истории. 2012. №1.

Помимо того, что деньги можно различать по форме, они также различаются и по их социальному контексту. В. Зелизер в своей работе предлагает объяснение денег, согласно которому социальный контекст и деньги взаимно влияют друг на друга. В этом случае деньги перестают быть безличными, а их использование различается в зависимости от социальных отношений. По ее мнению, деньги -- это не только то, что является продуктом производства государства, они также создаются в рамках социальных отношений. То есть, любой продукт домашнего хозяйства может стать деньгами, при условии такого социального контекста, где другая сторона будет готова это принять. Зелизер В. Создание множественных денег // Экономическая социология. 2002. №04. Другими словами, деньгами в ее понимании может быть все, что может быть использовано как средство обмена. Если говорить о криптовалюте, то ее размышления находят определенный отклик, так как это не могло бы стать какой-либо валютой, если бы пользователи Интернета не видели в ней средство обмена.

Н. Додд тоже рассматривал деньги в рамках социальных отношений, которые определяют контекст сделки. Взаимодействующие стороны в рамках обмена, по его мнению, скреплены денежными сетями, в основании которых содержатся рациональные и иррациональные формы доверия (среди них может быть, как и расчет и прогнозирование, так и традиция, вера). Dodd N. The sociology of money: economics, reason and contemporary society. New York: The Continuum Publishing Company, 1994. P. 239.

В дополнение к этому, Додд подробнее рассмотрел денежные сети и выделил несколько оснований, чтобы определить насколько данная сеть является пригодной. Таким образом, он выделяет пять свойств денежных сетей:

Она должна обладать информацией, которая может помочь участникам сделки построить свои ожидания

Необходимо наличие набора правил, которые могут использоваться для регулирования выполнения сделок

Наличие механизма учета всех инструментов сделки.

Содержать информацию о размерах и границах сети в разных аспектах (правовом, территориальном и т.п.)

Предыдущая информация сети оказывает непосредственное влияние на текущее ее положение. Dodd N. The sociology of money: economics, reason and contemporary society. Р. 239.

1.1.2 Электронные деньги

Электронные деньги имеют некоторые преимущества перед остальными видами оплаты. К ним можно отнести универсальность и удобство расчетов, а также возможность делить эти деньги на любое количество частей. Ведь у человека не всегда получается дать точную сумму, которую необходимо заплатить и магазину приходится выдавать сдачу- электронные деньги лишены такого, и оплата происходит ровно той суммы, которая необходима. Более того, на создание таких денег не расходуется никаких материальных ресурсов (природных и человеческих), что существенно экономит на их производстве.

Существует множество определений электронных денег. Главной сложностью является отсутствие единого мнения о сущности электронных денег, а также о границе их возможностей. Так, множество исследователей предлагают определение электронных денег исходя из логики их использования. Н.А. Савинская и Г.Н Белоглазова в своей работе выделяли 3 различные интерпретации электронных денег. Национальная платежная система России: проблемы и перспективы развития Под редакцией д-ра экон. наук, проф. Савинской Н.А., д-ра экон. наук, проф. Г.Н. Белоглазовой. С. 89 Другой отечественный исследователь, С.А. Мусалаева, предлагает разделять электронные деньги на 2 вида: на базе смарт-карт и на базе сетей. Первый тип представляет собой наличие специальных карт, на которые зачисляются реальные деньги и потом ими можно будет расплачиваться дистанционно. Электронные деньги на базе сетей отличаются тем, что они хранятся в качестве файла на компьютере и в случае транзакции эти файлы передаются другому человеку через Интернет. Мусалаева С.А. Электронные деньги и платежные системы // ПСЭ. 2010. №4. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/elektronnye-dengi-i-platezhnye-sistemy (дата обращения: 27.05.2018).

Европейский Центральный Банк дал определение электронным деньгам еще в 1998 году и идентифицирует их как электронную информацию о финансовых средствах, которые хранятся на техническом устройстве. Эти деньги можно использовать при расчете с организациями, которые не являются эмитентами, не используя банковский счет для операции. Директива 2000/46/ЕС от 18 сентября 2000 г. «Об учреждении, деятельности и надзоре за деятельностью организаций, занимающихся электронными деньгами» С. Синг описывает электронные деньги через способ их использования, а не через материальную форму. Так, она в своем исследовании рассматривает электронные деньги как все операции, которые используют электронный канал связи. В ее понимании к таковым относятся банкоматы и терминалы в магазинах, оплата с помощью телефона, а также использования Интернета для оплаты. Singh S. Impersonalisation of electronic money : implications for bank marketing // International Journal of Bank Marketing. 2004. Vol. 22 (7). P. 504-521. Похожего мнения придерживаются и зарубежные финансовые словари, которые описывают электронные деньги как все операции, которые проходят в электронной форме. Также они делают уточнение, что операции проходят с использованием таких технологий как телефон, смарт карты и Интернет. Digital money // www.investopedia.com URL: https://www.investopedia.com/terms/d/digital-money.asp (дата обращения: 1/12/2017).

Также Н.В. Халина говорила в своей работе о сущности электронных денег. Она выделяет главной особенностью электронных денег «…отсутствие физического носителя платежного средства, а ценность денежных единиц представлена в виде электронной информации». Халина Н.В. Электронные деньги в России: восприятие населением современных способов платежей // Мониторинг общественного мнения . 2013. №8(114).

На основе рассмотренных работ можно провести сравнить существующие определения с сущностью криптовалют. Прежде всего, они используются в качестве расчета в сети Интернет и любая информация о транзакции фиксируется в качестве электронного файла. Несмотря на то, что эмитентами криптовалют являются негосударственные лица, они все равно принимаются участниками сообщества в качестве оплаты. Исходя из этого, в данном исследовании криптовалюты будут пониматься как одна из новых форм электронных денег.

1.1.3 Блокчейн и биткоин

Теперь рассмотрим подробнее данную форму денег, которая смогла стать новым денежным суррогатом в современном мире. Основой существующих криптовалют является система блокчейн(Blockchain), которая представляет собой новый тип хранения данных. Новизна заключается в том, что в данной системе отсутствует какой-либо сервер, который хранит информацию о транзакциях, вместо этого данные передаются между участниками сети. Такой тип передачи данных называется «peer to peer»(P2P). Файлообменные сети P2P: основные принципы, протоколы, безопасность // ccc.ru/magazine URL: http://ccc.ru/magazine/depot/06_11/read.html?0302.htm (дата обращения: 22.05.2018). Данные в этой системе хранятся последовательно в блоках, которые также содержат временную метку и информацию о предшествующем блоке.

В своих рассуждения относительно криптовалют, Е.И Трубникова сравнивает их принцип работы с валютой «феи» в Каролинских островах. В той области в качестве средства обмена использовались круги больших размеров, где вес мог достигать более одной тонны. Для того, чтобы передать эти деньги другому человеку не нужно их относить к нему домой или давать в руки, в данном случае будет достаточно написать на этом кругу имя нового владельца, а он останется на том же самом месте. Трубникова Е.И. Криптовалюта: инструмент теневых схем или денежная система свободного общества // Вестник СамГУ. 2014. №6(117).

Аналогично примеру выше, биткоин или любая другая криптовалюта не перемещается кому-то в физическом пространстве. Биткоин представляет собой файл, который хранит в себе информацию обо всех предыдущих транзакциях с этим блоком. В него лишь добавляется новая транзакция.

Как же происходит операция передачи криптовалюты между участниками сети? Помимо самих денег, человек, который приобрел криптовалюту обладает так же и цифровой подписью. Данная подпись представляет собой набор ключей - открытого и закрытого. Закрытый ключ является основным прибором для предоставления безопасности транзакции: он производит случайную подпись, которая является единственно верной в момент сделки. Этот ключ находится в распоряжении только у владельца электронной подписи. Открытый ключ находится в свободном доступе для всех участников сети и является определенным инструментом, который позволяет подтверждать подлинность сгенерированной подписи закрытым ключом. Владелец денежных средств объявляет о производимой транзакции между участниками сети используя свою электронную подпись и открытый ключ нового владельца. После этого данная операция должна пройти одобрение в сети. Что такое Blockchain (блокчейн)? Технология, платформа, транзакции. // mining-cryptocurrency.ru URL: https://mining-cryptocurrency.ru/blockchain/ (дата обращения: 22.05.2018).

Одобрением занимаются определённые узлы в сети, каждый из которых собирает все объявленные транзакции за определённый промежуток времени и проверяет их. Проверка происходит благодаря хэш-функции, которая позволяет объединить текущую транзакцию со всеми предыдущими в блоке и определить насколько владелец обладает правами на пользование деньгами и были ли они переданы куда-то ранее. В случае успешной проверки, транзакция одобряется и в криптовалюту добавляется новая запись о сменившемся владельце. Гайд по криптографии // https://xakep.ru/ URL: https://xakep.ru/2016/12/15/crypto-part5.

Рис. 1. Схема проверки транзакции криптовалюты. Там же.

Подобная система предоставляет безопасность от разного рода махинаций с денежными операциями. Если происходит ситуация, когда пользователь делает несколько запросов о транзакции с одним и тем же блоком, блокчейн осуществит только первую операцию, которая прошла проверку участниками сети. Более того, проверка осуществляется не одним узлом в сети, а целым множеством.

Однако уязвимость системы заключается в способе хранения электронных подписей. Люди используют электронные кошельки для хранения подобных подписей. При утере данных аккаунта о кошельке, все деньги безвозвратно будут утеряны. То есть данная система представляет безопасность использования биткоина, однако никак не гарантирует безопасность его хранения. Тем не менее, существует целая индустрия, которая направлена на то, чтобы обеспечить безопасность хранения ключей в электронных кошельках. Шесть мифов о блокчейне и Биткойне, или почему это не такая уж эффективная технология // habr.com URL: https://habr.com/company/kaspersky/blog/336036/ (дата обращения: 22.05.2018).

Что же касается тех узлов, которые проверяют транзакции, то они получают вознаграждение за подобную деятельность. Раз в десять минут генерируются новые биткоины, которые делятся между теми, кто осуществляет проверку транзакций. Иначе, эти узлы называются «майнерами».

Еще одной особенностью криптовалюты является ее ограниченность. Каждая криптовалюта в самом начале ее создания говорит о том, какое предельное количество этой валюты будет выпущено, что гарантирует ситуацию дефицита, а также предотвращение инфляции. Если рассматривать случай биткоина, то максимальное количество биткоинов, которое может быть выпущено равняется 21 миллиону, и по математическим оценкам, последний биткоин будет добыт к 2140-му году. Просто и наглядно: Почему количество биткоинов конечно // https://golos.io/ URL: https://golos.io/ru--bitkoin/@uanix/prosto-i-naglyadno-pochemu-kolichestvo-bitkoinov-konechno Это объясняется тем, что в саму криптовалюту заложен механизм, который сокращает вознаграждение майнерам после 210 тыс. операций с блоками данных, и таким образом, количество выпускаемых биткоинов будет постепенно уменьшаться.

В подобной технологии отсутствует возможность повлиять на ход выполнения транзакции и фальсифицировать данные. Для того, чтобы осуществить последнее, необходимо иметь под контролем не менее половины компьютеров всех участников сети. Также в каждом блоке нет указаний о данных владельца криптовалюты, за исключением данных о ключе обработки. Это является одним из инструментов конфиденциальности информации участников сети. Что такое угроза «Атаки 51%» // decenter.org URL: https://decenter.org/coins/451-attack-51-rus (дата обращения: 22.05.2018).

Однако такая система не гарантирует полной анонимности. Во многом, это сопряжено со сложностями конвертирование криптовалюты в фиатные деньги. Только несколько из существующих криптовалют можно обменять на бумажные деньги. Именно в пунктах обмена криптовалюты на фиатные деньги происходит деанонимизация личности, потому что деньги получает конкретный человек на определённый счет. То есть после того, как деньги вывели из системы блокчейн, их владелец перестает быть инкогнито. Шесть мифов о блокчейне и Биткойне, или почему это не такая уж эффективная технология // habr.com URL: https://habr.com/company/kaspersky/blog/336036/ (дата обращения: 22.05.2018).

1.1.4 Диффузия инноваций

Криптовалюта является достаточно новым продуктом и не ясно то, как люди будут адаптироваться и использовать этот способ обращения денег. Далее поговорим о том, что может определять поведение людей по отношению к новым технологиям/инновациям.

Э. Роджерс является одним из наиболее известных авторов, который рассматривал данный вопрос. Свои мысли автор изложил в работе «Диффузия инноваций». Диффузия в данном контексте принимает значение способов распространения информации о новой технологии среди членов социальных групп. В связи с тем, что эта информация о чем-то новом и ранее менее известном, то такая информация носит неопределённый характер. Everett M. Rogers Diffusion of Innovations // Hoffmann. 2007. January.

Э. Роджерс также рассматривает подробнее процесс принятия инновационных решений, который видит, как переход от этапа получения первой информации о технологии к решению о дальнейшем ее использовании. Он делит это на 5 различных этапов:

Получения знания. Момент, когда человек сталкивается с инновацией, а также получает осознание того, как она функционирует;

Убеждение. Человек приобретает собственное мнение о новой технологии(позитивное/негативное);

Решение. Индивид находится в ситуации, когда ему необходимо решить принять или отклонить инновацию;

Процесс внедрения. Человек активно внедряет новую технологию;

Этап подтверждения. Человек ищет доказательство сделанного решения, однако может отказаться от инновации, если не найдет таковых. Everett M. Rogers Diffusion of Innovations

С этой точки зрения достаточно интересным представляет собой то, насколько описанные Роджерсом этапы соответствуют тому, как пользователи криптовалют начинают взаимодействовать с данным видом денег.

В дополнение к этому, автор произвел типологию характеристик, которые влияют на распространенность потенциальных инноваций. Так, пять атрибутов технологии могут играть ключевую роль в принятии их потребителями:

Относительное преимущество. Данная характеристика означает то, насколько новая технология превосходит предшествующий ему объект.

Совместимость. Этот параметр показывает насколько инновация может встроиться в уже существующие рамки, определяемыми предыдущим опытом и текущими потребностями.

Сложность. Подобная характеристика отвечает за то, насколько сложным для освоения является новый продукт.

Надежность. Под надежность в данном случае понимается возможность проверить лимиты новой технологии.

Видимость. Эта характеристика подразумевает то, насколько результаты инновации могут быть видимы для всех остальных людей. Там же.

Выделенные атрибуты характерны для технологических инноваций, к котором можно отнести криптовалюты. В данной работе имеет смысл проверить данную классификацию на примере нового вида денег и понять, действительно ли люди оценивают технологию криптовалюты в терминах перечисленных атрибутов. Ведь блокчейн система является довольно сложной для потребителя, что может говорить о том, что не все эти характеристики положительно сказываются на криптовалюте.

Заключительным фрагментом Э. Роджерса, который представляет интерес в рамках настоящей работы, является его классификация людей, относительно времени принятия инноваций. На основе нормального распределения он выделил, пять групп людей, которые по-разному воспринимают инновации. Такими группами являются: новаторы, активисты, раннее большинство, позднее большинство и традиционалисты(Рис.2). Стоит отметить, что подобные группы существенно отличаются по социально-демографическим характеристикам, что подтверждалось и в других исследованиях. Everett M. Rogers Diffusion of Innovations

Рис. 2. Стандартное распределение людей по времени их адаптации к новой технологии. Там же.

1.1.5 Доверие

В процессе оценки инновации человек сталкивается с ситуацией, когда ему необходимо выбрать, может ли он доверять новой технологии или нет. Однако, что же такое доверие и в чем оно может проявляться. В этом подразделе мы рассмотрим феномен доверия и как его видят различные социологи.

Термин доверия является достаточно неоднозначным в социологии: множество известных ученых трактуют его по-своему. Так Т. Парсонс определял доверие как «ожидание взаимности в осуществлении каких-либо действий» и выделял его как то, что обеспечивает стабильности в обществе. Заболотная Г.М. Феномен доверия и его социальные функции // Вестник РУДН,серия Социология. 2003. №1.О доверии в своих работах также говорили Э.Дюркгейм, М. Вебер, Ф. Тённис и другие. Ахтулов А. Л., Гегедивш И. П. Доверие как феномен социальной реальности // ОНВ. 2014. №4 (131). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/doverie-kak-fenomen-sotsialnoy-realnosti-1 (дата обращения: 23.05.2018)

Однако в данной работе предполагается сделать упор на определение доверия П. Штомпки. Он более доступно объясняет этот феномен, связывая доверие с предсказуемостью будущего возможного поведения других. Иными словами, доверие это ситуация, когда мы предполагаем как поведет себя в следующий момент человек или институт, которому мы доверяем. Также он говорит о недоверии как об обратном явлении- ситуация, когда мы не знаем как может повести себя человек или институт в следующий момент. Штомка П.: пер. с пол. Морозовой Н.В. Доверие - основа общества. М.: Логос, 2015. С. 81.

Это определение подходит наилучшим способом для исследования, потому что во многом транзакции связаны именно с ожиданием дальнейшего действия. То есть человек передает фиатные деньги в ожидании того, что получит эквивалент в выбранной им криптовалюте. Человек обрабатывает транзакции сети в ожидании того, что получит за это вознаграждение. Предсказуемость будущего поведения является важным основанием для человека, чтобы начать использовать новую технологию.

Помимо того, что доверие имеет множество определений, существует похожая проблема с типологизацией доверия. Можно выделить большое количество способов как классифицируется доверие. Обратимся снова к П. Штомпке, который выделял виды доверия на основании четырех способах их реализации:

Предвосхищенное доверие

Поверенное доверие

Обязывающее доверие

Спровоцированное доверие Штомка П. Доверие - основа общества. С. 90.

В то же время Э.Гидденс выделял два вида доверия: персонифицированное(которое основывается на личном взаимодействии) и доверие к абстрактным системам (когда доверяют безличному). Абстрактные системы у него подразделялись на символические знаки(деньги) и экспертные системы(технологии). Заболотная Г.М. Феномен доверия и его социальные функции.

Помимо указанных выше видов, С.Ю. Барсукова рассматривала тему доверия в контексте неформальной экономики. Она выделят такой вид как сетевое доверие, которое связанно с тем, что доверяют не человеку, а социальной группе, которой он принадлежит. Барсукова С.Ю. Неформальная экономика. Курс лекций. М.: Издательский дом Государственного университета - Высшей школы экономики, 2009. С. 125. При работе с криптовалютами, ключевым фактором при выборе продавца может сыграть его принадлежность к крипто сообществам, или его репутация внутри сети блокчейн.

Говоря о репутации, П. Штомка тоже рассматривал этот аспект, как одно из базовых оснований для доверия человеку. Всего же этих основания было три: репутация, рекомендация и референция. Штомка П. Доверие - основа общества. С. 182. Так, в его понимании, репутация сочетает в себе актуальные достижения и образ, которые проявляются в записи прошлых поступков и свойств индивида. .Там же.На основе этой информации человек делает может сделать свой вывод относительно того, можно ли доверить этому индивиду или нет.

Тем не менее, часто приходится сталкиваться с ситуацией, когда человек впервые сталкивается с объектом и не имеет никакой возможности оценить его репутацию. Тогда основным источником могут быть символические источники доверия как рекомендации и референции. Рекомендации представляют собой мнение о объекте, которое производят другие люди. Это может быть сделано в качестве рецензии, биографии - любой документ, который может дать подобную информацию. Штомка П. Доверие - основа общества. С. 183

Референции же включают в себя информацию, которую мы получаем о субъекте из того, в каких сообществах он состоит, какой есть социальный статус. Так, например, если мы придем к врачу в городскую поликлинику, то в отсутствии сторонних отзывов, доверие будет возникать к нему, потому что у него такая профессия. Штомка П. Доверие - основа общества. С. 185. Стоит отметить, что референции по П.Штомке имеют общие черты с концепцией сетевого доверия, которая была представлена С.Ю. Барсуковой, отличие состоит в том, что польский социолог включает в эту группу еще и социальный статус.

Эти основания доверия могут найти свое отражение в рынке криптовалют. Человек при необходимости выбрать криптовалюту или человека/организацию, у которого он будет покупать что-то делает этот выбор, основываясь на каких-то причинах. Этими причинами как раз могут является одно или несколько из оснований П. Штомпки.

Однако любое доверие на рынке криптовалют сопряжено с рисками, большинство из них сводится к потенциальным финансовым потерям. Идеи риска в социологии первыми начали рассматривать У.Бек и Э. Гидденс. Последний говорил о том, что «доверие выступает конструктивной формой реакции на риск». Заболотная Г.М. Феномен доверия и его социальные функции

П. Штомпка также затронул тему риска и доверия в своих работах. Он выделял, что ориентация на будущее является общей чертой, которая присуща как для понятия доверия, так и риска. Штомка П. Доверие - основа общества. С. 95. Также, он определяет риск как нечто, что возникает в результате наших действий. Другими словами, мы не осознаем риска до того момента, как необходимо принимать решение. То есть существует риск того, что человек может попасть в аварию во время использования машины, но он принимает во внимание этот риск только когда думает, садится ему за руль или нет. Аналогичный пример можно привести и с криптовалютами: человек не осознает всех рисков использования криптовалюты вплоть до того момента как решает их приобрести.

Всего П. Штомка выделяет 4 риска, которые возникают в ходе доверия:

Другая сторона поведет себя неправильно и нарушит свои обязательства

Доверие оказано индивиду, который его не заслуживает

Другая сторона знает о том, что ей оказано доверие и становится «обязанной» его выполнять

Человек доверяет нечто материальное, что представляет для него ценность другому, кто соглашается на это. Штомка П. Доверие - основа общества. С. 97.

Подобные ситуации риска могут происходит на рынке криптовалют. В связи с этим можно обратиться к пользователям и выяснить в чем проявлялось их доверие во время работы с криптовалютами. На основании этого можно будет воспроизвести какие из данных видов риска более возможны на данном рынке.

Таким образом, было рассмотрено множество подходов к феномену доверия в социологии, а также их виды и формы. В рамках данного исследования одной из важнейших задач является определить в каких же формах оно может существовать на рынке криптовалют. Несмотря на то, что разновидностей доверия существует очень много, не все из них могут быть применены в рамках взаимодействия на рынке криптовалют.

1.2 Обзор исследований криптовалют

Исследователи из разных областей уже обратили свое внимание на криптовалюты, и рассмотрели данную денежную систему с точки зрения своей компетенции.

Достаточно большое количество исследователей проведено экономистами с целью изучения выгоды использования новой формы денег для человека. Одним из таких людей является представитель университета из Флориды Джон Карик, который изучал роль биткоина на рынках с валютами развивающихся рынков. Роль криптовалюты он видит не в альтернативе уже прижившимся формам денег, а в дополнении к ним с целью улучшения ситуации на рынке. Он также отследил некоторые факторы, которые могут влиять на доверие к биткоинам. Так, на основе множественного сравнения биткоина с международными валютами, Карик выделяет высокую волатильность криптовалюты. J. Carrick Bitcoin as a Complement to Emerging Market Currencies // Emerging Markets Finance & Trade. 2016. Тот факт, что биткоины имеют более плавающий курс, вызывает определенные риски пользователей, которые будут ожидать возможность обвала курса криптовалюты. Это в свою очередь может привлечь внимание спекулянтов в краткосрочном периоде, которые постараются извлечь из данных изменений максимальную выгоду.

С другого ракурса к вопросу криптовалюты подошел Томас Ким из американского университета Тулсы, который поставил целью сравнить транзакционные издержки биткоина с другими валютами. В своей работе он отмечает, что преимущества биткоина по сравнению с международными валютами кроются не столько в функционировании в «серой зоне», сколько в том, как сам биткоин продается на бирже. Использовав данные по всем валютным курсам и курсу биткоина за несколько лет, Ким отмечает, что разница между ценами продажи и покупки (иначе называемые спрэд) составляет до 2% в пользу криптовалют, что говорит о более приятных обменных курсах. T. Kim On the transaction cost of Bitcoin // Finance Research Letters. 2017. №23. Благодаря этому, по его расчетам, конвертировать одну национальную валюту в другую становится дешевле, если в качестве промежуточного звена цепи будет биткоин и более того, этот курс может оказаться даже выгоднее прямого обмена.

Карик тоже не оставил без внимание транзакционные издержки и произвел похожее сравнение с мировыми валютами. Только в последнем случае, он сравнивал международные переводы со счета на счет и аналогичную операцию через биткоин. В результате, стоимость выполнения транзакции через криптовалюты может быть до 10 раз дешевле, чем банковский перевод из-за существующей банковской комиссии. J. Carrick Bitcoin as a Complement to Emerging Market

В связи с тем, что криптовалюты, в том числе и биткоин, являются децентрализованным видом денег, где отсутствует третья сторона и вся система зависит от пользователей этой системы, Гарсия вместе со своими коллегами утверждает, что динамика криптовалюты в данном случае обусловлена социальными факторами, которые включают в себя взаимодействие между участниками рынка.

В этом ракурсе они проводят исследование, в результате которого выделяют два цикла, описывающие связь криптовалюты с взаимодействием участников рынка. Первый цикл состоит из связи между объемом поиска информации о биткоинах и ценой на него-исследователи называют это социальным циклом. Второй цикл, который называют циклом принятия пользователя включает в себя связь объемов поиска информации, количеством новых пользователей и ценой криптовалюты. Garcia D, Tessone CJ, Mavrodiev P, Perony N. The digital traces of bubbles: feedback cycles between socio-economic signals in the Bitcoin economy. 2014

С точки зрения исследователей, социальный цикл объясняет межличностное влияние в решении приобрести биткоины. Например, чем более популярна криптовалюта, тем больше о ней говорят, следовательно больше людей покупает биткоины. В итоге цены поднимаются, интерес утихает и объем поиска сокращается. Второй цикл появляется в дополнение к первому циклу. Исследователи также выяснили, что пользователи раньше рынка реагируют на негативные события, которые могут привести к снижению цены . Garcia D, Tessone CJ, Mavrodiev P, Perony N. The digital traces of bubbles: feedback cycles between socio-economic signals in the Bitcoin economy. 2014

Теперь перейдем от рассмотрения технических преимуществ криптовалюты к другим характеристикам данной формы денег и ее пользователей. Американские исследователи М. Башир, Б. Стрикланд и Д. Бор в своей совместной работе ставили цель определить мотивацию людей к использованию биткоинов. На основе количественного опроса более 2000 студентов, они выделили некоторые характеристики, которые более присуще владельцам данной криптовалюты. В результате их исследования, они выделили гендерную принадлежность и социальное окружение в качестве основных предпосылок к использованию биткоинов. Таким образом, по мнению авторов, мужчины более склонны к изучению IT-технологий, что может влиять на степень освоения механизма работы криптовалюты. В качестве социального окружения, авторы выделяют тот факт, что наличие друзей, кто владеет биткоинами, статистически увеличивает шанс того, что сам респондент будет владеть криптовалютой. Bashir M., Strickland B., and Bohr J. What Motivates People to Use Bitcoin? // Soclnfo. Springer International Publishing, Soclnfo 2016.

Изучением доверия к криптовалютам занимались исследователи С. Ахангама и Д. Чианг Чунг Пу из Сингапура, о которых уже упоминалось ранее. Они применили Elaboration Likehood Model(ELS) для криптовалюты с целью оценки формирования доверия к этой системе. Ahangama S. and Chiang Choon Poo D. Credibility of Algorithm Based Decentralized Computer Networks Governing Personal Finances: The Case of Cryptocurrency // HCIBGO. Switzerland: Springer International Publishing, 2016. Модель вероятности сознательной обработки информации описывает то, как может формироваться доверие к объекту на основе различного представления информации о нем. Так, выделяется два пути обработки сообщения: центральный и периферийный. Центральный путь сообщения используется в тех случаях, когда человек разбирается в данной сфере и для того, чтобы принять решение ему необходимая дополнительная информация (детали), на основе которых он оценивает преимущество подобной системы. Периферийный путь обработки информации используется в том случае, когда знаний по данной тематике недостаточно и тогда человек обращает внимание на отношение третьих источников к этому объекту. Ahangama S. and Chiang Choon Poo D. Credibility of Algorithm Based Decentralized Computer Networks Governing Personal Finances: The Case of Cryptocurrency

В ходе исследования социологов из Сингапура, с помощью количественного опроса студентов университета, они выделили несколько дополнительных характеристик, которые могут влиять на доверие к криптовалютам. Так, что определенное влияние на доверие человека к криптовалютам оказывает уровень владения новыми технологиями. Этими результатами, авторы подтвердили некоторые результаты, к которым пришли их американские коллеги. Большое влияние на доверие оказывает репутация криптовалюты, однако самым значимым признаком является гарантии, предоставляемые государством. Ibid. Сейчас правительства многих стран пытаются внедрить меры по контролю оборота криптовалюты в своей стране, что позитивно сказывается на доверии людей к данному денежному суррогату.

Некоторыми исследователями также была предпринята попытка произвести типологизацию пользователей криптовалюты. Австралийский исследователь Х. Сидики занимался исследованием ситуации возникновения хауса на рынке биткоинов. В рамках его работы он различал пользователей криптовалюты, разделяя их на следующие смысловые категории: тех, кто стремиться извлечь доход из этой системы и тех, кто использует эту сеть в целях экономии на ряде издержек. H. Siddiqi The Routes to Chaos in the Bitcoins Market // Review of Business and Economics Studies. 2015. №Volume 3, Number 3.

И.Хайрудин совместно с коллегами из университета Ланкастера в Великобритании провели исследования с целью выявления основных мотиваций пользователей биткоинов. В рамках данного исследования было проведено 9 интервью с активными пользователями криптовалюты, которые были найдены через различные Интернет форумы. Им удалось выявить три основных мотива использования биткоина. Irni Eliana Khairuddin, Corina Sas, Sarah Clinch, Nigel Davies Exploring Motivations among Bitcoin Users // Conference: ACM CHI. 2016. Первым мотивом является представление этих денег как валюты будущего- они доверяют новой системе и инвестируют в «валюту нового поколения». Вторым мотивом можно назвать расширение возможностей и свободы человека, потому что криптовалюты имеют меньше влияния внешних лиц на принятие решения. Заключительным мотивом является реальная стоимость биткоина, то есть люди видят биткоины как источник дохода и использует их исключительно с целью увеличения финансового капитала путем игры на валютной бирже или «майнинга». Ibid.

Таким образом, с практической точки зрения исследователями было рассмотрено множество аспектов криптовалюты. Усилиями некоторых исследователей существует предварительное описание характеристик группы людей, которая использует криптовалюты. С технической точки зрения отмечается низкая стоимость транзакций по сравнению с фиатными деньгами. Более того, многие исследователи предложили разнообразные варианты типологии пользователей криптовалют.

Тем не менее, эти данные не говорят о полном превосходстве этих денег над другими формами. Ведь если рассматривать технические характеристики, то за низкую стоимость транзакционных издержек, человек должен платить повышенным риском кражи, а также скоростью выполнения операции. Более того, анонимность транзакций, о которой многие говорят на просторах сети работает строго до того момента, когда деньги необходимо вывести из блокчейн сети.

Одним из этапов принятия новой технологии по Э. Роджерсу является принятие решение относительно того, собирается ли человек принимать инновацию или отклонять. Именно в этот момент человек взвешивает для себя риски использования нового продукта в своей жизни. Так как криптовалюты являются новой формой денег, то для людей, который желают этим воспользоваться это определённый риск.

В данном исследовании будет рассмотрено доверие в контексте существующих рисков работы с электронными деньгами. Если человек считает, что может доверять криптовалютам, значит он уверен в будущей реакции рынка или технологии на происходящие события.

Этапу оценки рисков и формированию доверия предшествует этап сбора информации о новой технологии. Почти вся информация о криптовалютах преподносится через Интернет. В то же время существуют разные способы получения информация из такого источника. Для анализа процесса поиска информации будет использоваться типология оснований доверия П. Штомки, в которой он выделяет репутации, рекомендации и референции как главные источниками доверия к человеку или системе.

риск блокчейн электронный деньги криптовалюта

Глава 2. Методическая часть

2.1 Цели и задачи исследования

Целью этого исследования является выявить механизмы формирования доверия у участников рынка криптовалюты.

Объектом исследования являются люди, которые используют любую криптовалюту на территории РФ

Предметом исследования являются истории участников криптовалютного рынка относительно их взаимодействия с этой сферой.

Задача 1. Произвести типологию способов использования криптовалюты.

В мировой практике существует как минимум несколько вариантов работы с криптовалютами. Поэтому важно определить насколько разнообразны возможности реализации подобного рода денежных суррогатов. С каждым годом образуется все большее количество вариантов использования криптовалюты, поэтому существует вероятность столкнуться с совершенно новыми способами работы этих денег.

Задача 2. Дать описание того, как человек управляет существующими рисками при взаимодействии с рынком криптовалют.

Использование криптовалют связанно с определёнными рисками на различных уровнях работы с системой. Когда человек попадает в ситуацию, где ему нужно оценить риски, то доверие играет одну из ключевых ролей. В данной задаче предполагается рассмотреть, как человек определяет для себя, что готов пойти на риски, которые могут образоваться при использовании криптовалют. Это является достаточно актуальной проблемой, если учитывать волатильность криптовалют с момента их создания и до текущего времени. Что побуждает человека рискнуть своим состоянием и использовать средства, которые могут потерять большую часть свой стоимости в течении дня?

Задача 3. Определить, какую роль участники рынка криптовалют выделяют государству.

В связи с ситуацией, когда государство собирается легализовывать и регулировать рынок криптовалют, достаточно важно определить как владельцы криптовалют смотрят на эту ситуацию. Более того, недоверие государству являлось основной причиной создания криптовалют, поэтому важно оценить насколько «заложенные» принципы соблюдаются пользователями. Тем не менее, государство может является как раз тем источником доверия для граждан, которые задумываются над использованием этой формы денег. Поэтому стоит рассмотреть отношение участников рынка криптовалют к этому вопросу, а также определить как они видят взаимодействие государства с пользователями рынка.

2.2 Основное предположение и концептуальная схема

Рис. 3. Концептуальная модель исследования

Основное предположение данного исследования представлено на рисунке 3. Таким образом, предполагается, что существует несколько видов причин, которые побуждают человека начать использовать криптовалюту. К ним относятся технологические причины, которые включают в себя определенные характеристики, которые превосходят существующие другие формы денег, экономические, которые означают возможность сократить расходы или же увеличить прибыль, а также социальные причины, такие как недоверие к деньгам выпускаемым государством и многие другие.

Исходя из определенных предпосылок человек начинается пользоваться криптовалютами. Предварительно выделяется определенный набор возможных целей использования: человек воспринимает это как выгодное средство оплаты, использует это в качестве финансового актива(инвестиция), извлекает как ресурс(«майнинг»), либо использует для того, чтобы оплачивать ту группу товаров, которая относится к нелегальной.

В связи с существующими целями, остается важным определить как происходит формирование доверия к криптовалютам. Выделяется ряд вопросов, которые представляются важными в рамках данного исследования. К ним относится то, как человек выбирает способ зачисления криптовалюты, что лежит в основах выбора средств хранения и криптовалюты для вложения, и как происходит поиск продавца в рамках данной сети. Все из перечисленных выше вопросов способствуют тому, чтобы получить большее понимание относительно того, чем руководствуются информанты в ходе данных процессов.

2.3 Выборка

В рамках данного исследования, использовался метод полу-структурированного интервью. Этот метод позволяет в ходе беседы оперативно реагировать на информацию, которую предоставляет человек и дополнительными вопросами найти глубинный смысл его действий. Так, в рамках таких интервью предполагается возможным не только узнать об основных способах использования криптовалюты, но и о том, почему их выбор пал именно на этот способ. Также это дает возможность провести более подробный разговор про существующие риски пользователей и то, как информант реагирует на них в ходе принятия решений.

В рамках формирования выборки критерием отбора информанта являлось наличие у человека опыта пользования криптовалютой. В данном исследовании в качестве информантов выступали исключительно те люди, кто сам в последний год использовал криптовалюту любым из возможных способов. Стоит отметить, что существуют люди, которые много знают о криптовалютах, но при этом не имели опыта взаимодействия с ними. Такая категория людей не попадала в выборку исследования, потому что именно взаимодействие с криптовалютами позволяет сформировать свое отношение к работе технологии, а также выделить положительные и отрицательные стороны, которые существуют на данный момент.

Поиск информантов происходил через несколько точек выхода на рынок криптовалюты. Так, существовал выход на определенное количество людей, которые занимаются производством криптовалюты(майнингом). Также были и те, кто активно инвестирует в различные криптовалюты, и пытается извлечь выгоду из часто меняющегося курса на биржевых торгах. Дополнительным выходом были представители рынка криптовалюты, которые используют ее как средство оплаты на нелегальном рынке (наркотических веществ).

Таким образом, в ходе данного исследования было собрано 15 интервью с представителями рынка криптовалют. В рамках собранной базы люди информанты отличаются по способу использования криптовалюты. Так, 8 представителей используют криптовалюту в качестве инвестиции, 3 человека занимаются майнингом криптовалют, 2 приобретают нелегальные товары с помощью криптовалют и еще 2 человека используют криптовалюты как средство оплаты разной категории товаров, которые не запрещены на территории страны. Стоит отметить, что 3 человека из тех, кто занимается в данный момент инвестициями, занимались майнингом на первых этапах своей деятельности на рынке.