Доверие в контексте существующих рисков работы с электронными деньгами

Если говорить о социально-демографических характеристиках информантов, то это все были представители мужского пола. Почти все, с кем удалось провести интервью проживают в Московском регионе, однако было несколько представителей из другой части России. Два представителя данной информационной базы являются на данный момент студентами, все остальные уже закончили университет. Среди тех, кто уже не обучается в университете, часть людей работает в сфере IT, другие же не трудоустроены в какой-либо компании, но имеют заработок, получаемый за счет криптовалют. В целях анонимности данных, не все информанты рассказали о своем возрасте, поэтому предположительно возраст людей в выборке составил от 18 до 35 лет.

2.4 Ограничения исследования

Стоит отметить, что это исследование имело ряд ограничений. Во-первых, так как это качественное исследование, то данные, которые были получены в ходе исследования ни коем образом нельзя обобщить на всю существующую совокупность пользователей. Благодаря полученным данным возможно только произвести описание существующих механизмов и практик, но не генерализации результатов.

Еще одним ограничением являлось сложность исследовательского поля. Большинство людей, которые пользуются криптовалютами, предпочитают оставаться анонимными и не давать каких-либо контактов в реальной жизни. Либо существовала проблема с тем, что встретиться вживую с информантами было невозможно в виду каких-либо обстоятельств. Для урегулирования данной ситуации было принято решения проводить интервью не вживую, а с использование аудиоустройств. Так, интервью проводились через различные сервисы в Интернете: Skype, Telegram, What'sApp и другие. С одной стороны, из-за таких допущений происходит определенная жертва качества полученных данных: нет возможности произвести непосредственный живой контакт с информантом, мы также не всегда можем установить имя и возраст информанта. В то же время, данный способ привносит большую анонимность для потенциальных участников исследования: они понимают, что будет не указывали своих имен и никто не увидит их вживую. Это может стать для них стимулом раскрыть больше информации, ведь они их личность не будет раскрыта.

Также была возможность того, что информанты будут скрывать определенную информацию о системе с целью личной выгоды. Под личной выгодой может подразумеваться, как и не раскрытия выгодных практик использования криптовалюты, так и целей использования данных денег (если речь идет о покупке запрещенных товаров). Чтобы преодолеть существующую проблему, необходимо построить беседу таким образом, чтобы человек был уверен, что такая информация интересна исследователю не с целью получения выгоды, а в научных целях. Также, необходимо иметь целый ряд уточняющих вопросов, которые побудят информанта рассказать больше информации об исследуемом объекте.

Еще одной проблемой в ходе сбора данных является большое количество отказов. В связи с тем, что многие потенциальные информанты не уверены в законности своих действий, они предпочитают не раскрывать своей сущности, даже при гарантии анонимности полученных данных. Более того, так как основная коммуникация происходила в Интернете, то люди предпочитают не доверять незнакомым людям, которые изъявляют желание поговорить на сензитивные для них темы. Для решения данной проблемы предполагается вести предварительную беседу с потенциальными информантами, в ходе которой необходимо рассказать о своем исследовании, а также о том, что все полученные данные будут анонимны. Еще одним решением проблемы являются рекомендации информантов, которые уже дали интервью. Их рекомендация служит гарантией того, что исследователю можно доверить и поэтому также соглашаются на интервью.

2.5 Методика проведения анализа данных

Результатом полевого этапа исследования являлось 15 аудиозаписей интервью с людьми, которые согласились на участие в исследовании. В дальнейшем необходимо произвести транскрибирование всех интервью для того, чтобы можно было проводить качественный анализ текстовых вариантов интервью. Это позволит делать пометки, выделять ключевые слова, а также удобно возвращаться к любому фрагменту интервью.

Для большего удобства, полученные 15 транскриптов интервью были сгруппированы в один Excel-файл, где каждому интервью соответствовал свой лист. На отдельном листе каждая реплика (вопрос интервьюера- ответ информанта) находится в каждой клетке. Второй и следующие столбцы используются для пометок, комментариев к каждой реплике, если это необходимо.

Основным способом качественного анализа данных этих интервью является двухэтапное кодирование. В ходе работы с каждым интервью заметки приобретают формат специальных кодов, которые выделяют важные идеи, высказанные информантами. Эти коды называются первичными. Далее на основе первичных кодов выделяются глубинные смыслы, которые были общими для некоторого количества заметок. Так образуются коды второго уровня.

В данном исследовании было принято решение, что после того, как произошел этап присвоения первичных кодов для каждого интервью, первичные коды были сгруппированы по способу использования криптовалюты. В результате образовалось три дополнительных листа в Excel-файле для трех способов использования криптовалюты: инвестиции, майнинг и потребление. Последний тип включает в себя одновременно и потребление как легальных, так и нелегальных товаров. Данное допущение было сделано исходя из того, что при оплате криптовалютами люди проходят одинаковые этапы вне зависимости от цели покупки. Еще одним допущением является тот факт, что те информанты, которые сейчас занимаются инвестициями, а начинали свою деятельность в майнинге представлены на обоих листах: инвестиции и майнинг. Это сделано потому, что информация, которую они предоставляют можно иметь общие черты с обоими группами.

Также существует отдельный лист с первичными кодами всех интервью, на котором происходил поиск общих закономерностей, которые не являются особенными для какого-то способа использования криптовалюты.

Это позволяет составить результаты, которые будут свойственны не только для профильных групп пользователей, но и найти информацию, которая будет актуальной для каждой группы.

Таким образом, в качестве итоговых результатов будут вторичные коды, составленные на основе различных способов группировки информантов. На основе данных кодов производится дальнейшая интерпретация результатов исследования и происходит сравнение с работами, которые были рассмотрены в первой главе исследования.

Глава 3. Анализ основных результатов исследования

3.1 Типология способов использования криптовалюты

Перейдем к эмпирическому анализу результатов, которые были получены в ходе интервью. На основе полученных интервью удалось охватить широкий спектр различных способов использования криптовалюты. Для более наглядного представления итогов анализа обратимся к схеме, на которой представлена текущая ситуация, которая была определена на основе интервью с представителями рынка криптовалют (см. рис. 4).

Теперь сравним полученную схему с предположением, которые было сделано в предыдущей главе (см. рис.3). Первым и самым значимым различием полученной картины является более узкий набор причин того, почему люди решили обратиться к криптовалютам. Это связано с ограниченностью информационной базы, при большем количестве интервью есть возможность, что таких мотивов использования окажется гораздо больше.

Так, люди, которые стали использовать криптовалюты с целью заработать денег рассчитывают на высокую волатильность цен, благодаря которой можно получить выгоду на разнице курсов. Это подтверждает результаты исследования, которое проводил Карик (см. раздел 1.2), в котором он отмечал наличие спекулянтов, чей интерес к криптовалюте побуждается именно желанием извлечь пользу из волатильности данной формы денег. Jon Carrick- Bitcoin as a Complement to Emerging Market Currencies

Низкие транзакционные издержки привлекают внимание людей, которые часто используют переводы, включающие в себя определённый размер комиссии. К таким типам транзакций можно отнести перевод денег в другую валюту или перевод больших сумм денег на счета в другую страну. Тем не менее, людей также привлекает высокая скорость и безопасность транзакций. Уверенность людей в том, что их операции пройдут быстро и то, что никто не может повлиять на ход этой операции сокращает некоторые транзакционные издержки.

«…ты можешь отправить их в любой конец мира, хоть в Африку и никаких конвертаций курсов валют не будет <…> Плюс открыта вся информация, ты видишь все транзакции в системе и здесь не может быть обмана, потому что блокчейн доступен для всех.» - Виталий, имеет собственный бизнес связанный с криптовалютами.

Заключительной причиной является псевдо-анонимность пользователей. Как уже говорилось в обзоре теоретических исследований (см. глава 1) криптовалюты не могут обеспечить полную анонимность пользователей. Однако не все участники рынка осведомлены об этом факте, или их устраивает тот уровень безопасности данных, который предоставляют криптовалюты. Люди желают использовать криптовалюты, потому что на этом рынке нет возможности мониторить каждую транзакцию человека, и он волен купить то, что он хочет у кого он хочет. Такая псевдо-анонимность дает человеку большую свободу в своих действиях на рынке.

«…им (биткоином, прим. автора) стали пользоваться богатые люди, которые теперь могут за миллион долларов купить биток (сокращение от биткоин, прим. автора) и распоряжаться им как хотят, куда хотят, туда и отправляют, и никто об этом не знает» - Олег, активно инвестирует в различные криптовалюты.

Рис. 4. Схематичное представление ситуации на рынке криптовалют.

Перейдем к рассмотрению возможных способов использования криптовалюты. На основании интервью было выделено две смысловые категории пользователей: те, кто используют криптовалюту в потребительских целях и те, кто использует ее как источник дохода. Из логики названия этих категорий, можно говорить о различии целей, для которых людям нужна данная форма денег. Внутри этих групп происходит разделение в зависимости от того, как используется криптовалюта. Так, среди людей, кто использует криптовалюту на основе потребительских нужд делятся на тех, кто удовлетворен технологией оплаты и тех, кто покупает нелегальные товары с использование этой формы денег. В то же время выделяется 2 способа извлечение дохода из криптовалют: инвестиционные вложения в различные криптовалюты и процесс майнинга. В дальнейшем будут более подробно рассматриваться каждый способ использования.

Полученные 2 категории пользователей идентичны по смыслу с теми, о которых в своей работе говорил австралийский исследователь Х. Сидики: он разделял их на тех, кто извлекает доход из криптовалют и тех, кто с помощью нее экономит. H. Siddiqi The Routes to Chaos in the Bitcoins Market Даже покупку нелегальных товаров можно рассмотреть как экономию транзакционных издержек: легче найти продавца, который готов будет предложить товар через эту систему, меньший расход на сокрытие самой операции и т.п.

Теперь перейдем к более детальному взгляду на каждую категорию использования криптовалюты с целью формирования наиболее полной картины относительно ситуации на рынке. После этого будет проще обратить свое внимание на моменты в ходе реализации этих способов, когда человек должен использовать механизм доверия при работе с криптовалютой.

Потребители

Данная категория пользователей обозначает людей, которые используют криптовалюты для того, чтобы приобрести какие-либо товары, либо чтобы перевести деньги другому лицу. С первого взгляда создается впечатление, что любого человека, который взаимодействует с криптовалютой можно отнести к этой группе. Однако главной отличительной чертой этого типа является отсутствие желания заработать на данной технологии. Если инвесторы и майнеры видят в криптовалюте способ получения определённого дохода, то потребители видят в этом новый способ оплаты за определённые товары.

Рис. 5. Схема использования криптовалюты для потребительских нужд.

На основе полученных результатов, потребителей можно разделить на две смысловые группы: энтузиасты и заложники ситуации. Главным различием этих групп является мотив, который движет людьми при оплате: если энтузиасты выбирают криптовалюты как средство расчета по своему собственному желанию, то заложники ситуации используют криптовалюты из-за навязывания данного метода продавцом.

Интуитивно становится понятным, что к числу заложников ситуации относятся те люди, которые приобретают запрещенные вещества. Криптовалюты предоставляют такое средство оплаты за товары, не легализованные на территории РФ, которое позволяет избежать личного контакта продавца и покупателя. Более того, хоть и не подтверждена полная анонимность криптовалют, тем не менее они гораздо более анонимны, чем банковские карточки. Поэтому данный способ расчета представляется одним из способов реализации незаконной продукции на территории РФ.

В качестве подтверждения сказанным выше словам, выделим наиболее важные преимущества криптовалют, которые выделяют для себя потребители данной категории. Так, наиболее значимым преимуществом для людей является анонимность, что может гарантировать им определённую безопасность того, что при покупке такого вида товаров их личность не будет раскрыта с целью привлечения к уголовной ответственности.

«Неизвестно, кто отправил платёж, кто его получит, поэтому собственно, власти не могут отслеживать ничего. <…> В этом плане биткоин достаточно полезен, для людей, которые занимаются не совсем законной правовой деятельностью.» - Кирилл, покупает нелегальные товары за криптовалюту.

В то же время, они отмечают некоторые недостатки криптовалют, такие как долгое выполнение транзакций и высокий риск обмана. Если первый минус связан исключительно с технической составляющей технологии, то второй основан на взаимодействии с другими агентами на рынке криптовалют или запрещенной продукции. Для того, чтобы осуществить покупку запрещенных товаров человеку необходимо найти тот ресурс или продавца, который вызовет наибольшее доверие у него. При этом не существует никакой гарантии того, что данный человек добросовестно выполнит свои обязательства, в данной системе отсутствует третья сторона, которая может проконтролировать ход сделки, а также назначить санкции за невыполнение договоренностей.

«Так как я сказал, что невозможно отследить куда и откуда идёт платеж, мне кажется, что в этом плане довольно легко мошенничать с биткоином. То есть. можно там, обманывать покупателей, обманывать каких-нибудь других людей.»- Кирилл, покупает нелегальные товары за криптовалюту.

Дополнительными характеристиками для заложников ситуации является редкость использования криптовалют. Если говорить точнее то, число транзакций по криптовалютам сопоставимо с желанием человека приобрести какие-то запрещенные товары. Также, люди данного типа склонны пользоваться очень ограниченным количеством различных криптовалют. Так как желание использовать криптовалюту навязано человеку продавцом, то стоит говорить о том, что та криптовалюта, которую использует человек тоже навязана. Данная ситуация может принимать такой вид, что человек даже не придает значение тому, что использует такой способ оплаты как криптовалюту.

Последнее суждение приводит к дальнейшему этапу, который включает себя ожидание людей относительно будущего. Как говорилось ранее человек может быть не заинтересован в криптовалюте как таковой и не видит смысла в ее использовать в связи с ограниченностью предложенных товаров для покупки. Однако существует и обратная ситуация, когда человек в ходе участия в этих сделках становится вовлеченным в процесс и затем может в дальнейшем использовать валюту за пределами рынка запрещенных товаров.

Теперь обратимся к другой группе людей, которых мы ранее назвали энтузиастами. Это люди, которые заинтересованы в криптовалюте как способе оплаты и их пользование ими не диктуется желанием продавца, а инициатива исходит от самого человека. Энтузиасты выделяют то, что криптовалюты являются «технологией будущего» и видят в ней достаточно перспективный способ оплаты. Таких людей привлекает открытость системы, а также существенное сокращение транзакционных издержек (низкие комиссии, время обработки транзакции и т.п.). В тоже время, люди выделяют волатильность и малый ареал использования криптовалют как самые существенные недостатки у инновационной технологии. Так, из-за резкого изменения курса валюты, в которой должен произойти расчет, стоимость может измениться накануне проведения сделки.

«Если брать технологию блокчейн, то криптовалюты, биткоин на ней появился и вот самое простое, что вообще можно было придумать на технологии блокчейн. То есть в будущем на этой технологии можно придумать какие-то гениальные вещи намного важнее чем валюты.» - Сергей, часто использует криптовалюты.

Стоит отметить, что энтузиасты склонны к тому, чтобы использовать большой ассортимент криптовалют. По сравнению с заложниками ситуации, у них есть возможность оценить ассортимент существующих криптовалют и использовать именно ту, которая соответствует требованием индивида. Повышенный интерес к технологии и существующему рынку криптовалют располагают к тому, что человек часто использует криптовалюту в качестве расчетного средства и постоянно взаимодействует с данной технологией.

Инвесторы

Рассмотрим самых активных участников рынка криптовалют- людей, которые инвестируют свои средства в криптовалюты. Активная фаза наступает в тот момент, когда происходит взрывной рост стоимости Биткоина- люди начинают много вкладывать собственных средств в различные криптовалюты. При этом инвесторов стоит все же разделить на условные группы по количеству криптовалют, в которые человек вкладывает деньги: тех, кто инвестирует в большое количество криптовалют и тех, кто инвестирует в несколько криптовалют.

Рис. 6. Схема использования криптовалют людьми в качестве инвестиций.

Данные группы различает подход к инвестированию. Люди, которые покупают только несколько валют приобретают те, которые входят в список наиболее популярных валют. Это означает, что человек сокращает риск жертвуя при этом определенной прибылью, которую можно получить при вложении в менее известные валюты. Более того, люди данной категории не часто покупают криптовалюту -- это выглядит как разовая покупка с ожиданием того, когда курс криптовалюты будет на том уровне, чтобы ее можно было выгодно продать. В этой ситуации доверие индивида к выбранной криптовалюте формируется на основе рекомендации (список топ валют в Интернете).

«Если пользоваться, то топ 10, это которые я лично покупал, которые у меня в портфеле лежат на бирже или на холодном хранении, в кошельках. <…> Все остальное это скам (фальшивые криптовалюты, прим. автора) очень много проектов, которые кроме как фигней не назовешь.»- Федор, инвестирует в криптовалюты.

Обратимся теперь к тем, кто вкладывает в большое количество криптовалют. Для них инвестиции являются частым процессом и человек все время находится в поисках проекта, которому он может доверить свои средства. В данном случае человек выбирает то, во что ему следует вкладывать на основе своего личного опыта и собранной информации. Одним из ключевых признаков потенциально успешной криптовалюты является команда разработчиков, которая создает этот продукт.

«Я знакомился с проектами, которые стоят за этими криптовалютами. То есть не просто типа, "какие-то быстрорастущие монеты" и прочее.» - Илья, инвестирует в криптовалюты.

Инвесторы очень положительно отзываются о криптовалютах. Помимо того, что для них это возможность заработать денег, они также отмечают то, что эта технология является передовой. Более того, этот рынок находится за пределами государственного контроля, что придает ему большую независимость. Также инвесторам важно то, что транзакции проходят безопасно и взымаются за это совсем небольшие комиссии.

Главные необходимые условия для того, чтобы человек смог начать инвестировать в криптовалюты это высокий уровень крипто грамотности и наличие аккаунта на бирже. Крипто грамотность предполагает собой определенный уровень знаний относительно того, как минимизировать риски при работе с криптовалютами. Во многом, данные риски идентичны с теми, что есть в Интернете.

«… в начале как раз и нужно обучаться. Потому что иначе человек если и заработает, то это будет чисто везение. Даже если он заработает, то он может потерять все из-за какой-то ерунды просто потому, что не знал, что в каком-то там кошельке, когда копируешь адрес последняя буква почему-то удалятся и поэтому всегда нужно проверять этот вот 30-значный, а то и больше код из чисел и цифр.» - Андрей, владелец криптофонда.

Выбор биржи является одним из важнейших этапов при начале инвестирования. На данный момент существует множество бирж, на которых существуют разные условия предоставления услуг и размер комиссий. У каждой биржи есть свой определённый рейтинг, который можно найти в Интернете. Примером такого рейтинга может быть следующий сайт- Рейтинг лучших криптовалютных бирж на 2018 год // https://mining-cryptocurrency.ru/ URL: https://mining-cryptocurrency.ru/rejting-luchshie-birzhi-kriptovalyut-2017/ (дата обращения: 22.05.2018).Многие биржи имеют определенный уровень идентификации пользователя- такая мера необходимо для того, если человек проводит операции с очень большими суммами, чтобы можно было проверить, является ли он мошенником. Наличие верификации (подтверждения личности инвестора) на бирже играет значимую роль при выборе- далеко не все согласны на то, что они не будут обезличены при работе с криптовалютами.

«…я не совсем доверяю тому, что им надо присылать какие-то, документы <…>То есть я буду завязан на том, что на этот счёт банк, допустим, в котором я этот счёт открою, будет знать, что на него поступают деньги с криптобиржи» - Федор, инвестирует в криптовалюты.

Однако для инвесторов существует ряд опасностей, связанный с работой на рынке криптовалют. Так, высокая волатильность, которая отмечается как положительная черта это рынка, может иметь негативное влияние, потому что может способствовать тому, что люди потеряют свои средства. В дополнение к этому, уязвимость аккаунта или кошелька на бирже создает определенные трудности. Если удастся взломать биржу, то эти злоумышленники смогут получить аккаунты, на которых будет содержаться средства участников биржи. Стоит отметить, что аккаунт на бирже может быть утерян и при неосторожном пользовании инвестора.

Майнеры

Данный подраздел посвящен типу использования криптовалют, когда человек использует компьютерно-вычислительные для обработки транзакций в сети блокчейн и получает криптовалюту в качестве вознаграждения. Иными словами, данную группу можно назвать майнерами. Индивиды, которые принадлежат к этому типу, имеют постоянно место работы. Для них процесс майнинга криптовалюты воспринимается как дополнительный источник заработка, который может трактоваться как хобби.

«Прекрасная идея о пассивном заработке, как мне тогда казалось. И да -- это было интересно, это было свежо. Заработок какой-то, то есть: ничего не делая практически, просто живя в постоянном шуме и жаре. Но тем не менее, денежки капали» - Антон, занимался майнингом.

Рисунок 7. Основные этапы, через которые проходит человек

в ходе занятия майнингом.

Процесс обработки транзакций криптовалют не требует невероятно больших технических мощностей- заниматься майнингом человек может со своего домашнего компьютера. Но это не означает, что технические мощности не являются важным фактором- тем лучше и больше оборудования для обработки транзакций, тем большее количество транзакций за раз можно обработать, а значит и большее вознаграждение получить. Таким образом, чем больше оборудования есть в наличии - тем больше можно заработать.

Как уже говорилось в первой главе, процесс майнинга становится все более сложным с каждой следующей транзакцией. Это означает, что домашние компьютеры с течением времени сильно уменьшают объем криптовалют, полученный в ходе обработки транзакций. Тем не менее, майнеры начинают свою наиболее активную деятельность в тот промежуток времени, когда происходит резкий рост курса Биткоина- на этот момент времени сложность обработки транзакции была на том уровне, что позволяла людям получать высокую прибыль даже с домашних компьютеров.

Именно поэтому информанты отмечали то, как легко и удобно заходить на рынок. Это связано с тем, что на тот момент не было таких требований к мощностям компьютеров. Эту информацию также может подтвердить и тот факт, что сейчас майнерами их деятельность не воспринимается более как выгодная или легкая. Скорее все совсем наоборот: теперь обработка транзакций не окупает расходы на электроэнергию и ни о какой высокой прибыли речи быть не может.

«Ну, это уже не актуально, потому что сложность основных криптовалют, которые в цене хотя бы как-то и более-менее известны, она уже очень высока. И чтобы их там майнить, на свет, на электричество будет уходить больше денег чем на майнинг. Поэтому уже смысла нет.»- Михаил, занимается майнингом.

Еще одной проблемой майнинга в данный период заключается в том, что это теперь не имеет такой необходимости. Раньше, до того, как произошел рост цен на криптовалюты, сеть блокчейн нуждалась в майнерах, потому что это позволяло быстро проводить транзакции. Так как криптовалюты имеют ограниченную эмиссию (изначально указывается какое количество будет выпущено) с целью сдерживания инфляции, на тот момент процент сгенерированных криптовалют был достаточно мал. Летом 2017 года общее число Биткоинов составляло уже более 80% от их максимального количества. Сколько биткоинов добыто на сегодняшний день // cryptomagic.ru URL: https://cryptomagic.ru/kriptovaluty/bitcoin/skolko-dobyto.html (дата обращения: 23.05.2018). Также были созданы большие обрабатывающие центры, поэтому можно утверждать, что со временем майнинг теряет свою актуальность.

Все указанные выше факторы говорят о том, что майнинг из дополнительного заработка со временем переходит в своеобразное хобби\привычку. В данной ситуации происходит разделение относительно дальнейших планов. Определенная группа майнеров, которая не делала особых вложений в оборудование для майнинга, готовы уйти с рынка в тот момент, когда это перестанет приносить прибыль. Другие же майнеры, которые вложили в данную деятельность определенную сумму денег, или же прониклись интересом работы с криптовалютой, со временем рассматривают возможность участие на рынке криптовалют как трейдер\инвестор. Таким образом, майнинг становится промежуточным этапом между интересом к криптовалютам и активного их использования для некоторых трейдеров\инвесторов, в то время как для других людей это является временным увлечением, которое позволило получить определённый доход в ходе этой деятельности.

Каким же образом фигурирует доверие в рамках деятельности майнеров? Для этого рассмотрим более детально процесс майнинга, а также как это происходит первый раз. Как уже говорилось ранее, для того чтобы начать данной деятельностью, необходимо иметь компьютер, который будет выполнять вычислительные задачи. Однако, помимо этого, необходимо наличие постоянного Интернет соединения, а также собственный кошелек (туда будут присылать вознаграждение) и выбрать криптовалюту, в сети которой человек будет обрабатывать транзакции. Выбирать криптовалюту можно как самому, так и с использованием специальных программ, которые выбирают наиболее выгодные на определённый момент времени.

Далее человек использует мощности компьютера, чтобы «добывать» криптовалюты, которые раз в определенный промежуток времени поступают ему на кошелек. Если человек собирается обналичить свой заработок, то для этого ему необходимо воспользоваться услугами крипто обменников. Таким образом, на основе этой схемы существуют три ситуации, в которых человек полагается на доверие: при выборе кошелька, при выборе криптовалюты и при обмене криптовалюты.

3.2 Как человек управляет существующими рисками при взаимодействии с рынком криптовалют

После рассмотрения всех выделенных в ходе интервью способов использования криптовалюты имеет смысл обратить внимание на то, как формируется доверие у людей, которые приходят на этот рынок.

Некоторые этапы входа на рынок похожи для разных способов использования. Так, необходимость заводить кошелек и выбирать способы ввода и вывода средств являются общими для каждой группы людей. Однако рассмотрим по порядку все ситуации, в рамках которых формируется доверие от начала интереса к криптовалюте до вывода средств в фиатные деньги.

Начнем с той ситуации, когда человек определил для себя то, что он будет использовать криптовалюты. Это могло произойти, как и по собственному желанию на основе рекомендаций других людей или СМИ, так и по вынужденным обстоятельствам - желаемый продукт можно приобрести только таким способом. В обоих случая человек взвешивает собственные риски пользования этой технологией и выгоду от ее использования.

Однако в результате мы оказываем доверие именно системе криптовалют- то есть мы ожидаем, что наша операция пройдет без каких-либо последствий (наше предсказание). В данном ситуации следует говорить о доверии к абсолютным система у Э. Гидденса Барсукова С.Ю. Неформальная экономика. С. 125., ведь человек полагается на обезличенную систему. С другой стороны, П. Штомпка писал о том, что человек в случае, когда речь идет о доверии технологиям, доверяет создателю данной технологии. Штомка П. Доверие - основа общества. С. 70. Хоть у криптовалют и технологии есть создатель, он давно уже не занимается развитием технологии - это делает инициативная группа людей, которые активно вовлечены в этот рынок с момента его образования. Поэтому в данном случае лучшее объяснение предоставляет Э. Гидденс.

Стоит отдельно выделить ситуацию, когда доверие основано не на системе, а на продавце, который выбирает данный способ расчета. Тут речь идет все же не о доверии к криптовалютам, а к человеку или магазину, который предлагает данный способ оплаты. Человек решает оплатить в криптовалюте, потому что уверен, что раз его использует данный продавец, то я могу им воспользоваться.

«Почему именно криптовалюта? -Потому что сайт, на котором я это всё покупал, принимал только биткоин как основное средство платежа. Собственно, вот, почему.»- Влад, использует криптовалюту для покупки нелегальных товаров

Первым этапом на входе в рынок криптовалют является процесс выбора валюты, которую необходимо приобрести и кошелька, на котором хранить. Выбор кошелька и криптовалюты очень схожие между собой процессы: тут человеку необходимо выбрать один из множества возможных вариантов, большая часть из которых ему до этого была совершенно неизвестна.

Здесь уместно три базовых основания доверия, о которых говорил П. Штомка: репутация, рекомендация и референция. Штомка П. Доверие - основа общества. С. 182.Так как человек первый раз сталкивается с выбором, то у него нет никакой возможности обратиться к репутации криптовалюты. Более того прошло не так много времени с момента создания рынка, чтобы можно было судить о репутации многих валют.

Поэтому решение о выборе чаще всего опирается на рекомендации. Основными источниками данных рекомендаций являются знакомые, а также система рейтингов и отзывов в Интернете. Если смотреть на рекомендации знакомых, то, чем больше доверие к этому человеку, тем более можно довериться его рекомендации. Однако второй источник является гораздо более противоречивым. Рейтинги о криптовалютах составляются не официальными учреждениями, которые имеют поддержку государства, а различными Интернет СМИ или Интернет сообществами. Прежде чем доверять рейтингам этих ресурсов, необходимо определить доверяет ли человек самому ресурсу. Существует множество способов, как можно накручивать положительные отзывы для различных целей. Относительно сторонним примером может являться ситуация с платформой Steam. Данная Интернет платформа предлагает своим пользователям игры, и пользователи могут оставлять о них отзывы. Несмотря на то, что это является крупнейшей сетью по распространению игр на компьютер (что означает высокий уровень доверия у пользователей), «накручивание» пользовательских рейтингов происходит постоянно. Стало известно, сколько платят геймерам за положительные обзоры игр в Steam // gamebomb.ru URL: http://gamebomb.ru/gbnews/15470 (дата обращения: 23.05.2018). Если платформа, которая существует уже более 10 лет не может избежать такой ситуации, то у сайтов связанных с аккумулированием оценок криптовалют могут возникнуть такие же проблемы.

«Если серьезнее подходить, то есть проверенные биржи, которые работают не один год, они работают 6-7 лет некоторые биржи, то есть достаточно старые. Есть проверенные обменники: то есть у них понятная схема монетизации- берут комиссию за конвертацию и все. Только основываться на каком-то личном опыте, статистике в интернете и прочим описаниям»- Дмитрий, инвестирует в криптовалюты.

Аналогичная ситуация может происходить и с Интернет сообществами. Не стоит отрицать, что есть сообщества, которые честно сообщают о возможных опасностях и потенциальных интересных криптовалютах. Но в то же время, это рынок, на котором присутствует очень волатильный актив и некоторые сообщества могут использовать неопытность людей, чтобы выиграть на ситуации, в которой образуется асимметрия информации.

«Общество криптоэнтузиастов полностью оправдывает своё название. Они активно затягивают в свои круги людей, в большинстве случаев бесплатно делятся информацией, помогают новичкам. Однако среди профессиональных криптотрейдеров всё наоборот. У этих даже спрашивать что-либо бесполезно. Всё-таки здесь информация приносит деньги, и делиться ей за «просто так» уже нет желания.»- Евгений, инвестирует в криптовалюты.

Если возвращаться к типологии рисков у П. Штомпки, то можно выделить присутствие трех типов из четырех выделенным польским социологом. Штомка П. Доверие - основа общества. С. 90. Так, существует риск, что другая сторона, которой оказывается доверие (Интернет ресурс) поведет себя вопреки нашим ожиданиям и нарушит свои обязательства (предоставлять релевантные отзывы о кошельках и криптовалютах). Еще одним риском является то, что доверие оказано ресурсу, который на самом деле его не заслуживает. На открытой лекции, которая проводилась Ярославом Рабоволюк в Культурном центре ЗИЛ на тему «Современная реальность: блокчейн, алгоритмы, кибербезопасность» 16 мая, он выразил мнение, что Интернет -- это изначально не безопасная среда. Основы личной кибербезопасности // timepad.ru URL: https://hselectorium.timepad.ru/event/689406/ (дата обращения: 23.05.2018). Данная мысль хорошо иллюстрирует тот факт, что доверие к ресурсу может быть неоправданным. Третьим риском является доверие нечто материального, что представляет для нас ценность. Очевидно, что те деньги, которые люди собираются перевести в криптовалюту или те средства, что должны хранится на кошельках, представляют ценность для их владельца и риск их потерять ставит под вопрос доверие тому какой в итоге продукт будет выбран.

«Не узнаешь никогда, кто за ними стоит и довериться такой конторе трудно» - Евгений, инвестирует в криптовалюты.

Следующим этапом формирование доверия к криптовалютам является выбор того, во что вкладывать для тех, кто инвестирует в криптовалюты, а также выбор того, что майнить для сторонников дополнительного заработка. Рассмотрим по отдельности эти процессы.

При выборе того, какую криптовалюту использовать для майнинга, человек может использовать несколько стратегий: обратится к отзывам в Интернете, либо использовать специальные программы. Первый случай уже был разобран выше, однако последний требует дополнительного пояснения. Речь идет о специальной программе, которая анализирует рынок и добывает ту валюту, которая более выгодная на конкретный момент времени. Здесь уместно использовать трактовку доверия П. Штомки, который объясняет доверие к технологии как доверие к ее создателю. Штомка П. Доверие - основа общества. С. 70. Такие программы не распространяются централизованно, поэтому человек для использования программы должен довериться сайту, который ее распространяет.

«Для того, чтобы майнить хорошо, можно написать такой небольшой скрипт, который будет рассчитывать стоимость, какую криптовалюту сейчас выгоднее всего майнить и майнит её. Так, что это меньше зависит от меня, это больше зависит от скрипта, их было десятка два тогда, когда я их брал»- Виталий, занимается майнингом.

Обратимся теперь к процессу выбора наиболее выгодного проекта для инвестиции. Здесь также уместно несколько способов поиска оснований для доверия. Однако обратимся к еще одной теории, которая можно объяснить причины формирования доверия в процессе сбора информации. Как уже говорилось в разделе эмпирических исследований (подраздел 1.2.) существует несколько путей обработки сообщения. Они зависят от компетенции человека в рассматриваемой сфере деятельности. Так центральный путь обработки информации используется, когда человек сам собирают информацию и формирует мнение, а периферийный путь когда человек владеет недостаточными знаниями, чтобы самому сформировать мнение и поэтому он обращается к третьим лицам (отзывы, знакомые и т.п.). Ahangama S. and Chiang Choon Poo D. Credibility of Algorithm Based Decentralized Computer Networks Governing Personal Finances: The Case of Cryptocurrency Пример поиска выгодного вложения хорошо иллюстрирует различие в этих путях. В рамках этой цели, люди используют различные методы: кто-то активно инвестирует в проекты, о которых говорят различные сообщества, а есть те, кто собирает всю информацию сам. Данный механизм применим и к другим указанным ранее случаям возникновения доверия.

«В целом, тут скорее все 1000 криптовалют, токены, прочее не прочитаешь, поэтому я смотрел по тому которые сейчас в топе по капитализации, а во-вторых про кого в сети много информации. То есть обычно люди, которые имеют опыт в ICO, во всех этих запусках, они имеют опыт и в раскручивании в большом интернете»- Дмитрий, инвестирует в криптовалюты.

Большую роль в формировании доверия на рынке криптовалют отводится Интернет сообществам посвященным этой тематике. Это связанно с тем, что сейчас этот рынок все еще находится на таком этапе, когда он не признан во всем мире. Сейчас основную информацию о криптовалютах можно получить исключительно в данных сообществах. Во многом изначальное доверие к криптовалютам возникает на основе доверия к информации, которую предоставляют данные сообщества. Поэтому стоит говорить о том, что доверие к этой системе (имеется ввиду обезличенное доверие по Э. Гидденсу) влияет на дальнейшее участие человека в рынке криптовалют.

3.3 Роль государства на рынке криптовалют

В рамках данного исследования информантам задавали вопросы относительно дальнейшего намерения Минфин вводить законы относительно криптовалют, а также беседовали на тему роли государства в рынке криптовалют. Исходя из этой части интервью можно выделить несколько взглядов на государство в рамках криптовалют:1-государство не должно вмешиваться в рынок;2-государство должно регулировать, но не должно контролировать и 3- государство должно полностью контролировать рынок. Данные 3 мнения отражают различия в желаемом виде рынка.

Государство не должно вмешиваться в рынок. В этом сценарии пользователи криптовалют во многом сохранят свою возможность проводить анонимно собственные транзакции. К тому же, может образоваться «демократический рынок» в котором будет происходить саморегуляция. Так как уже говорилось в первой главе о том, что ситуация, когда кто-то со стороны сможет полностью контролировать транзакции крайне невероятна, то не будет сильных третьих игроков, которые будут навязывать свои правила игры для остальных участников. И так как государство не сможет облагать налогом пользователей, то и транзакционные издержки будут существенно меньше. Тем не менее, отсутствие регулирующего органа будет означать то, что увеличивается риск девиантного поведения, в котором человек может стать жертвой мошенничества и потерять свои средства.

«Опять же, по факту, люди это обходят даже вот в традиционных типах инвестирования, на бирже, то есть там не обязательно получается в итоге, что даже там это не привязано так что не обойдешь. <…> По факту, я отношусь к этому негативно, я не хочу, никакие госструктуры в это лезли, нам и без них хорошо в этой теме»- Сергей, часто использует криптовалюты.

Государство должно регулировать рынок, но не должно контролировать. В данном ситуации увеличивается безопасность транзакций с криптовалютой благодаря определённым действиям со стороны государства, однако для достижения этой цели теряется определенный уровень анонимности на рынке. Благодаря законодательному статусу криптовалют, они более перестают считаться нелегальными, что увеличивает доверие населения к этому виду денег.

«Мне кажется, что должно как-то влиять на курс. Потому что сейчас курс достаточно волатилен: он скачет туда-сюда.»- Антон, занимался майнингом.

Государство полностью контролирует рынок. При реализации такого сценария, государство берет на себя ответственность за абсолютную безопасность транзакций и взаимодействия на рынке, однако компенсирует это определённым уровнем налогообложения. В этой происходит принятие государством перспективной технологии, которая в дальнейшем может использоваться в других сферах. Однако те пользователи, которые приходили на рынок для того, чтобы получить высокую анонимность, будут искать уязвимости контроля государства и в дальнейшем избегать его всеми возможными способами.

«Конечно я "за" гос. регулирование, потому что, как я уже сказал, весь безнал, вся наркота, проституция, оружие, уже всё можно легко проходить через криптовалюту - всё это можно обналичивать. Наверное, это не очень хорошо для государства, для безопасности страны, но для этого он и создавался. Я не знаю практикуется ли в других странах, но у нас, вряд ли мы по этому пути сможем пойти» - Кирилл, покупает нелегальные товары за криптовалюту.

Вопрос относительно участия государства на рынке криптовалют является достаточно важным. Ведь именно государство может выступать источником доверия для людей, которые на данный момент не используют криптовалюты. Однако в потенциальной погоне за большим количеством пользователей, рынок может потерять тех, кто приходил в него для того, чтобы уйти от государства.

На основе этих рассуждений существует мнение, что современный рынок криптовалют может разделиться на 2 разных: подконтрольный государству и не подконтрольный. Тот рынок, который останется вне контроля государства будет использовать криптовалюты, которые дают наибольшие возможности для сохранения анонимности. На этом рынке будут взаимодействовать те люди, которые предпочли остаться в неформальном секторе, скрывая свои расходы от государства. Подконтрольный рынок будет менее анонимизирован, зато в нем будет осуществляться поддержка государства, которая может добавить этому рынку большую безопасность.

«И будут такие 2 мира: мир криптовалют, который не под контролем, где существуют валюты полностью анонимные, которые естественно будут пользоваться своим спросом всегда. Ну и будет мир в котором не будет анонимных криптовалют, где будут биржи, которые будут получать лицензии, платить официально налоги, будут инвестора все платить налоги»- Иван, инвестирует в криптовалюты.

Заключение

В рамках данного исследования было рассмотрено какие процессы предшествуют вхождению человека на рынок криптовалют. На примере двух различных целей использования, а также четырех видов использования криптовалют было продемонстрировано насколько разным могут проходить эти процессы. Это также показывает разное отношение к этой технологии ровно, как и разный уровень доверия.

Прежде всего стоит отличать цели, которые преследуют люди, которые начинают пользоваться криптовалютами. Так, люди, кто ищет в криптовалютах способ заработать денег на новом растущем рынке, ориентируются на высокую волатильность криптовалют. Их доверие криптовалютам заключается в том, что они верят в то, что цены на эти деньги и дальше будут меняться с большой амплитудой. Тогда для них основным риском является обратная ситуация, когда стоимость криптовалют будет стагнировать, или весь рынок обвалится и люди потеряют деньги. В свою очередь, эти люди пытаются определенным образом осуществлять манипуляции существующим риском благодаря тому, что выбирают для себя размер вложений и количество криптовалют: те, кто вкладывает много денег во много криптовалют рискует больше, но его доход будет гораздо выше чем у того, кто предпочитает вложить небольшие суммы в несколько криптовалют.

Совсем другая ситуация происходит у тех, кто использует криптовалюты для оплаты и видят в этой технологии сокращение ряда транзакционных издержек. В их случае, доверие криптовалюте означает то, что операция по передаче денег от одного лица к другому произойдет и при этом не произойдет никаких неполадок. Рисками тогда становятся большое разнообразие способов кражи криптовалюты, а также высокая волатильность цены. Как можно увидеть на данном примере, то, что одна группа определяет мотивом, для других является риском. Люди, которые используют криптовалюту для оплаты сокращают свои риски за счет поиска приемов, которые могут сделать оплату безопаснее. Под этим может подразумеваться, как и поиск надежного продавца, так и выбор сервисов, которые предоставляют наибольшую безопасность.

Однако помимо различий между этими группами, существует множество практик и процессов, которые человек проходит вне зависимости от мотива использования криптовалюты. Так, индивид, который собирается использовать эту форму денег столкнётся с необходимостью выбора способа хранения денег, как их можно зачислить или вывести и тому подобное. В данных случаях человек выбирает из множества возможных вариантов и ему приходится полагаться на те источники информации, которые существует.

Основой получения информации для участников сети блокчейн является Интернет - именно там пишут о том, где лучше обменять криптовалюту, какие проекты являются фальшивыми, и какие существуют дополнительные меры безопасности. На основе различных рейтингов люди принимают множество решений, которые связаны с криптовалютой. В условиях, когда Интернет среда является источником ряда угроз, то человек ставит себя в положение, когда может стать жертвой мошенничества. Среди тех ресурсов, которые созданы для помощи владельцам криптовалюты существуют и те, которые пытаются извлечь выгоды из-за асимметрии информации людей.

Поэтому одним из ключевых навыков, который позволяет уменьшить риски использования криптовалюты является криптограммотность. Это понятие означает знание о том, как функционирует технология, какие существуют возможные способы кражи криптовалюты и осведомлен о базовых принципах выбора того, куда вложить свои деньги и как их вывести. Так как эта технология тесно завязана на Интернет соединении, то принципы криптограммотности идентичны с базовыми принципами Интернет безопасности.

Одним из главных потенциальных игроков этого рынка является государство. Вне зависимости от того, какое решение примет правительство относительно роли государства на рынке криптовалют, это будет определять доверие текущих пользователей к системе, а также потенциальную новую аудиторию. Тем не менее, в этот момент происходит противоречивая ситуация: если государство будет регулировать рынок, то это привлечет новых игроков, однако опытные пользователи реагируют на это негативно. В таком случае выходит, что либо система будет поддерживать доверие уже находящихся на ней пользователей, либо пожертвует их доверием ради увеличения рынка.

Криптовалюты находятся еще на раннем этапе развития. На данный момент на рынке присутствует достаточное количество людей, которые пытаются монетизировать слабости, существующие сейчас. Со временем, ситуация на рынке криптовалют стабилизируется и тогда это может перейти в качественно другой этап своего развития.

«Я думаю, что это как примерно будет с Интернетом начала 2000-х или раньше, когда шума была очень много, появлялся пузырь дотнетов, после чего только несколько компаний реально стали крупными и изменили мир: Yahoo, Google. То есть тут скорее тоже самое будет: то есть какие-то компании, которые действительно приносят пользу людям и экономикам- они получат большую долю рынка» - Федор, инвестирует в криптовалюты.

Тем не менее, после стремительного роста криптовалют в 2017 году, данный рынок привлек к себе внимание общественности, что приводит к увеличению числа пользователей. Уже сейчас существует большое количество сервисов, которые предлагают свои услуги для начинающих пользователей криптовалют. И хоть рынок криптовалют преодолел множество барьеров, люди, которые не так активно пользуются Интернетом все еще бояться использовать эту технологию в качестве формы оплаты.

«…сейчас оно резко выросло, скажем так по экспоненте, а потом вышло на плато, где уже сложно что-то придумать новое, в плане сервиса, потому что уже идут ограничения по недостаточности нашего законодательства в этой области» - Илья, инвестирует в криптовалюты.

Библиографический список

72% россиян не смогли распознать финансовую пирамиду // nafi.ru URL: https://nafi.ru/analytics/72-rossiyan-ne-smogli-raspoznat-finansovuyu-piramidu/ (дата обращения: 26.05.18).

Ахтулов А. Л., Гегедивш И. П. Доверие как феномен социальной реальности // ОНВ. 2014. №4 (131). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/doverie-kak-fenomen-sotsialnoy-realnosti-1 (дата обращения: 23.05.2018)

Бабкин А.В., Буркальцева Д.Д., Пшеничников В.В., Тюлин А.С. Криптовалюта и блокчейн-технология в цифровой экономике: генезис развития // Научно-технические ведомости СПбГПУ. 2017. №5.

Барсукова С.Ю. Неформальная экономика. Курс лекций. М.: Издательский дом Государственного университета - Высшей школы экономики, 2009. С. 350.

Безналичные платежи растут // nafi.ru URL: https://nafi.ru/analytics/beznalichnye-platezhi-rastut/ (дата обращения: 22.05.2018).

Биткоин как финансовая пирамида // vedomosti.ru URL: https://www.vedomosti.ru/opinion/columns/2017/07/31/727052-bitkoin-piramida (дата обращения: 26.05.18).

Будущее Криптовалют Через 20 Лет // cryptonovosti.com URL: http://cryptonovosti.com/budushhee-kriptovalyut-cherez-20-let (дата обращения: 26.05.18).

Бумажные деньги -- когда и почему они появились // geektimes.ru URL: https://geektimes.ru/post/282154/ (дата обращения: 1/12/2017).