Анализ развития расчетов электронными деньгами

Исторически анализ развития электронных платежей следует начать с конца ХХ века.

Началом отсчета развития электронных платежных систем в России можно считать 1998 г., когда появился первый проводник платежей - система PayCash. В 1999 г. начала работу наиболее распространенная на данный момент система платежей WebManey. В середине 2002 г. компания PayCash в сотрудничестве с поисковой системой Яндекс начали реализовывать проект «Яндекс. Деньги», который в настоящее время выполняет функции универсальной платежной системы. К концу 2002 г. была создана российсо-украинская система RuPay.

Результаты развития платежных систем Интернета показывают, что к 2011г. совокупный объем пополнений электронных кошельков в России составил около 40 млрд. руб. Коробейникова О. М. «Платежные технологии в среде Интернет» // Финансы и кредит. 2012, №47. (прирост составил 40% в 2010 г. по сравнению с уровнем 2009 г.), количество активных электронных кошельков выросло на 20% по сравнению с 2009 г. и составило около 25 млн. шт.

Основную долю рынка электронных платежей в России занимает система WebMoney, которая в 2000-2010 гг. показала значительный рост основных показателей: количество осуществленных транзакций превысило 110 млн. ед. в год, количество регистраций пользователей системы составило около 3 800 тыс. ед., а объем операций достиг 9 млрд. долл. США.

Рис. 2.2 Основные показатели деятельности платежной системы WebMоney Transfer По данным аналитического сайта www.bankir-analitik.ru.

В электронной платежной системе платежи совершаются при соблюдении ряда условий:

- обеспечение конфиденциальности плательщика и его личных данных;

- сохранение целостности предоставляемой плательщиком информации и невозможность ее внешнего изменения;

- идентификация (аутентификация) покупателей и продавцов;

- авторизация плательщика, позволяющая определить наличие средств у покупателя, и соответствующее одобрение или отклонение требования на проведение операции;

- гарантии рисков продавца, связанных с отказами от товара и недобросовестностью покупателя, осуществляемые посредством специальных соглашений о допустимости уровня рисков с оператором платежной системы и другими организациями, включенными в торговые цепочки;

- минимизация оплаты за платеж, что выступает фактором усиления конкурентоспособности.

Как уже отмечалось, возможные два варианта организации расчетов в платежной системе электронными деньгами: с применением пластиковых карт и без применения пластиковых карт (электронные кошельки).

В системе современных электронных платежей с использованием пластиковых карт участвуют субъекты:

- покупатель - держатель пластиковой (дебетной или кредитной) карты, плательщик;

- интернет-магазин - получатель платежа;

- банк-эмитент платежного инструмента (пластиковой карты);

- банк-эквайер, проводящий первичную обработку сделки и обеспечивающий весь спектр операций с пластиковыми картами банков-партнеров;

- платежный сервер электронной платежной системы, обеспечивающий безопасность прохождения платежа (процессинговый центр).

Схема осуществления электронного платежа по пластиковой карте представлена на рис. 2.3.

Карточные электронные платежные системы исполняют роль агента в управлении операциями с карточным счетом владельца карты, открытом в коммерческом банке-эмитенте карты. Однако в этом случае становится открытой конфиденциальная информация для доступа к счету, на котором хранится сумма, превышающая требуемую величину платежа, что и снижает привлекательность данного платежного инструмента для использования в сети Интернет.

Рис. 2.3. Схема проведения электронных расчетов с использованием дебетовых пластиковых карт

Примечания: 1 - запрос на оплату товаров;

2 - перенаправление данных на сервер;

3 - ввод данных карты покупателя;

4, 5 - авторизация;

6 - перевод средств;

7, 8 - результат авторизации;

9 - перевод средств;

10 - доставка товара/услуги.

По сравнению с рассмотренной схемой расчетов, расчеты с применением электронных кошельков в России приобрели большую популярность.

В осуществлении электронных расчетов цифровой наличностью и вовлечении в них основных участников выделяются этапы:

1) ввод денежных средств в электронную платежную систему (сочетание внешних и внутренних расчетов по отношению к системе);

2) функционирование эквивалентов денежных средств в электронной платежной системе (проведение только внутренних расчетов по отношению к системе);

3) вывод денежных средств из электронной платежной системы (проведение только внешних расчетов по отношению к системе).

Первый этап характеризуется следующей последовательностью действий. Платежная система создает электронные кошельки для участников сделок купли-продажи: для интернет-магазинов и их клиентов. При регистрации в системе клиент может открывать несколько пустых кошельков, которые, однако, не являются аналогом банковского (в том числе карточного) счета. Пополнять счет можно различными способами.

На втором этапе внутри платежной системы происходит движение не реальных денежных средств, а их заменителей. Закрытость платежной системы обеспечивает операционную локализацию рисков и ограниченность количественных пределов рисков для держателей кошельков объемом цифровых денег. Можно утверждать, что владелец электронного кошелька ограничивает собственные риски размером цифровых денег в нем и стоимостью разовой покупки.

На третьем этапе - этапе вывода денежных средств из электронной платежной системы - производятся только внешние расчеты, когда денежные эквиваленты системы трансформируются в реальные безналичные денежные средства. Если первичная трансформация денежных средств в цифровую наличность производится предельно просто и оперативно, то обратный процесс - трансформация электронных денег в реальные, т.е. вывод денег из системы на российском рынке. Так, например, система PayPal устанавливает ряд ограничений на прием денег через систему и вывод денег из системы на территории России, что является определяющим фактором слабой динамики распространения данной системы в стране. Схема проведения электронных платежей платежными системами в среде Интернет с открытием электронных кошельков показана на рис. 2.4.

Преимущества электронных денег перед пластиковыми дебетовыми и кредитными картами при их использовании в среде Интернет состоят в следующем:

- электронный кошелек является обезличенным инструментом платежа, что позволяет сохранять конфиденциальность плательщика и собственно платежа;

- процедуры создания электронного кошелька и перевода средств на электронный кошелек значительно проще в организационном и временном аспектах;

Рис. 2.4. Схема проведения электронных платежей платежными системами в среде Интернет с открытием электронных кошельков

где:

1 - регистрация клиента в электронной платежной системе;

2 - открытие пустого электронного кошелька;

3 - внесение денежных средств через пункт приема платежей на счет процессингового центра для пополнения электронного кошелька;

4 - пополнение счета электронной платежной системы на внесенную сумму в электронный кошелек плательщика;

5 - уведомление процессингового центра о внесении средств;

6 - пополнение электронного кошелька покупателя;

7 - выбор товара в интернет-магазине;

8 - выставление требования об оплате с текстом контракта (договора купли-продажи) и электронной цифровой подписью продавца;

9 - предъявление требования об оплате покупателю;

10 - согласие на оплату с электронной цифровой подписью продавца;

11 - проверка достаточности средств в электронном кошельке покупателя;

12 - зачисление средств из электронного кошелька покупателя в электронный кошелек интернет-магазина;

13 - списание комиссионного вознаграждения процессинговому центру с электронного кошелька покупателя;

14 - передача подписанного электронной цифровой подписью покупателя договора купли-продажи;

15 - запрос подтверждения достоверности полученных от покупателя электронных денег;

16 - подтверждение достоверности полученных от покупателя электронных денег;

17 - уведомление покупателя о переводе средств на счет интернет-магазина и взимании комиссионного вознаграждения в пользу процессингового центра;

18 - поручение на перечисление поступившей в электронный кошелек суммы на банковский счет интернет-магазина;

19 - перечисление суммы на счет интренет-магазина с уведомлением получателя.

- плательщик не несет денежных затрат на открытие электронного кошелька, при этом не требуется и первоначального пополнения счета;

- степень защиты средств на электронных кошельках оценивается как более высокая по сравнению со счетами пластиковых карт;

- плата за перевод денежных средств с электронного кошелька ниже по сравнению с другими инструментами перевода;

- для повышения заинтересованности использования плательщиками электронных кошельков продавцы товаров и поставщики услуг создают дополнительные преференции для расчетов электронными деньгами.

Выявленные преимущества подтверждаются количественной динамикой интернет-платежей.

По данным Ситибанка в 2014 г. объем рынка платежей и покупок через интернет превысил 1200 млрд. руб., что на 300 млрд. руб. больше, чем в 2013 г.: рост за два года на четверть значительно опережает обычные розничные покупки.

Рис. 2.5. Структура платежей, проведенных через платежную систему Банка России

Традиционным механизмом расчетов как при online-, так и offline-покупках в России стали кредитные схемы. По исследованиям, проведенным корпорацией MasterCard, оплата кредитной карточкой является более популярной формой оплаты товаров и услуг по сравнению с дебетовой картой: с кредиток россияне тратят в среднем на 30 % больше средств, чем с дебетовых карт. Также выяснено, что в России среднемесячный размер затрат по одной кредитной карте составляет около 8,5 тыс. руб., в то время как по дебетовой - на 2 тыс. руб. меньше. Для лиц, пользующихся пластиковой картой не реже 4 раз в месяц, эти же показатели достигают 13,5тыс. руб. и 9,15тыс. руб. на каждую карту соответственно. Объясняется разница показателей исключительно с психологической точки зрения: с уже заработанными деньгами на дебетовой карте люди расстаются гораздо сложнее, нежели с незаработанными кредитными деньгами. Быстрому распространению электронных денег в России во многом способствует развитие электронных технологий в официальной платежной системе Банка России (см рис. 2.5).

Таким образом, электронные платежные системы в России развиваются успешно и активно, что обусловлено потребностью в быстрых и эффективных механизмах оплаты различных товаров и услуг.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Конституция РФ - М.: ЭЛИТ-2000. 2010

2. Гражданский Кодекс Российской Федерации. М.: Юрист. - 2013.

3. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г. №395-1 (в ред. Федеральных законов от 29.12.2012 N 282-ФЗ, от 14.03.2013 N 29-ФЗ)

4. Федеральный закон Российской Федерации от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (с изменениями и дополнениями).

5. Директива № 2000/48/ЕС от 18.09.2000 г. «О деятельности в сфере электронных денег и пруденциальном надзоре над институтами, занимающимися этой деятельностью».

6. Аболихина Г.А. «Электронные деньги в России: понятийный аспект»//Банковские услуги. - 2013, №3.

7. Абрамова М.А. Тенденции развития денежной системы. Монография. М.: Финакадемия, 2008.

8. Ануреев С.В. Платежные системы и их развитие в России. М.,2004.

9. Валинурова А.А. Понятие и функции сетевых денег // Финансы и кредит. №15. 2011

10. Гасанов Э.А. Виртуализация экономики как фактор развития электронных денег //Аудит и финансовый анализ 2012.

11. Деньги, кредит, банки. Учебник./ Под ред. Г. Н. Белоглпзовой. - М.: ЮРАЙТ, 2010.

12. Деньги, кредит, банки./Под ред. Лаврушина О.И. - М.: КНОРУС, 2010.

13. Достов В.Л., Шуст П.М. «Электронные деньги: конкурент или новая возможность для розничного финансового сектора?»//Банковское дело. - 2012, №12.

14. Достов В.Л., Шуст П.М. Меры по надлежащей проверке клиента: новые подходы к повышению эффективности//Банковское дело. - 2012, №5.

15. Достов В.Л., Шуст П.М., Валинурова А. А., Пухов А. В. Электронные финансы. Мифы и реальность. - М.: КНОРУС, 2012.

16. Евсюков Д.Е. Электронные деньги как новая составляющая кредитно-денежной системы//Экономика и организация. 2002, №5.

17. Ершов А.П. «Электронные деньги» в поисках своей ниши.//Банковское дело. - 2007, №7.

18. Кирьянов М. «Электронные деньги: на пороге нового законодательства»//Банковское дело. - 2010, №1.

19. Когаловский М.Р. Современная интерпретация понятия «электронные деньги: модель денежных обязательств//Деньги и кредит. 2002, №9.

20. Коробейникова О.М. «Платежные технологии в среде Интернет» // Финансы и кредит. - 2012, №47.

21. Коробейникова О.М., Серенко О. М. Локальные платежные системы на общественном транспорте. Волгоград: Радуга, 2011.

22. Кочергин Д.А. Мировой опыт регулирования в сфере электронных денег // Мировая экономика и международные отношения. 2005, №19.

23. Кочергин Д.А. Электронные деньги. Учебник. - М.: Центр исследований платежных систем и расчетов, 2011.

24. Попов Р., Веремеенко М. «Рынок платежных систем. «Электронные деньги»//Банковское дело. - 2012, №7.

25. Тонян О.Э. «Новый этап микрокредитования: развитие рынка электронных денег»//Банковские услуги. - 2010, №5.

26. Финансы, деньги, кредит: Учеб. пособие/Чернова Е.Г., Иванов В.В. и др./Под ред. Черновой Е.Г. - М.: ТК Велби, 2004.

27. Фрэнк Шостак «Миф об электронных деньгах»/Опубликовано на сайте Института Л. Фон Мизеса, 23 июня 2000 г.

28. ЦБ РФ бюллетень банковской статистики за 2012 г. (№8, 10, 12).

29. Положение ЦБ РФ от 24 декабря 2004 г. №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (с изм. и доп.).

30. Положение Банка России от 19 июня 2012 г. №383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств».

31. Положение Банка России от 26 марта 2007 г. №302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (с изм. и доп.).

32. «Электронные деньги»/Центр исследований платежных систем и расчетов/

Размещено на Allbest.ru