Виды денег, их эволюция и перспективы развития

Появление у социальных сетей своих платежных систем - довольно логичный способ монетизации. В пример можно привести Facebook, который активно разрабатывает собственную систему электронных платежей Facebook-Credits. Хотя до этого услуги и сервисы данной социальной сети пользователи оплачивали через Paypal. Наряду с этим, Facebook подчеркивает, что «нужно понимать, что в этом союзе - платежной системы и социальной сети - условия диктует последняя, именно она владела главным «активом» - многомиллионной аудиторией». Из чего следует то, что для «ВКонтакте» своя платежная система - это способ монетизации пользователей, в первую очередь, а не отдельный доходный бизнес, как современные WebMoney и «Яндекс. Деньги». Это подтверждается и бесплатностью системы, то есть «ВКонтакте» готова взять на себя дополнительные расходы на обслуживание электронных платежей лишь затем, чтобы увеличить продажи виртуальных товаров. Если рассматривать развитие внешних покупок посредством платежной системы «ВКонтакте», то здесь можно обнаружить некие проблемы. Операции по покупке сторонних товаров и услуг требуют выстраивания сложной инфраструктуры между платежной системой и контрагентами, и их непросто продвигать в тех местах, куда люди пришли пообщаться. Платежные системы имеют совершенно иные стандарты безопасности, с одной стороны, и ответственности перед пользователями - с другой. С третьей стороны, социальные сети имеют очень важный актив, на котором уже заостряли внимание - это действующая аудитория. Но для полноценной платежной системы этого недостаточно. Необходимый фактор - это продвижение своей платежной системы во внешнюю среду, то есть интернет-магазины. Вот тут все уже не так просто - необходимо убедить владельцев магазинов, что им стоит воспользоваться Merchant API, кроме того, требуется провести огромную работу по созданию возможностей: от оплаты огромного количества сервисов и счетов ЖКХ до полонения баланса мобильного телефона. Пока ничего этого нет, но будем надеяться, что скоро будет. Сейчас лишь можно добавить, что я не смогла найти «ВКонтакте» свой электронный кошелек и средства для его создания. Но всё же, известно, что любое нововведение можно использовать как во благо, так и во вред, это справедливо и для электронных денег. Развитие технологий привело к появлению новых видов преступлений. Можно привести такой наглядный пример - когда преуспевало телефонное мошенничество, никто о нем не знал. Относительно сферы электронных денег надо отметить, что тут стоит больше бояться даже не «виртуальных карманников», подбирающих пароли, а мошенников, использующих более сложные схемы. Например, возникновение сайтов, прикидывающихся «легальными» интернет-магазинами. И вполне реально появление вредоносных программ, которые будут перенаправлять пользователей на подобные фишинговые сайты. Своя электронная платежная система - это довольно сложное технологическое решение, при котором различные уязвимости неизбежны. Причем это относится не только к технической части, но и к организационной. Для взаимодействия между элементами платежной системы специалистами «ВКонтакте» был разработан протокол, который может быть неплохо защищен его авторами. Однако неизвестно, как партнеры будут соблюдать все правила безопасности, а «ВКонтакте» будет следить за соблюдением этих правил. А ведь любое нарушение безопасности может привести к потере денег. Кстати, если использовать доступ к «ВКонтакте» с мобильного телефона, то при утрате аппарата ваш кошелек не сможет обезопасить даже SMS-подтверждение платежа. В ближайшее время i-Free и другие участники рынка мобильных платежей планируют объявить о создании своей ассоциации. Новая ассоциация уже ставит перед собой задачу по чистке рынка от мошенничества.

Долгое время существующая проблема конвертации электронных валют, похоже, близка к решению так же у Яндекс.Деньги и WebMoney. Только это не обрадует владельцев «обменников» интернет-валют - они в новой схеме, которую обсуждают Яндекс и WebMoney, отсутствуют. В скором времени появится инструмент, который позволит конвертировать валюты без участия посредников. [21] Так же есть надежда, что электронные деньги в ближайшее время будут легитимированы и взяты под контроль. Правительство внесло в Госдуму проект закона «О Национальной платежной системе». Над его разработкой Минфин трудился больше 2-х лет. Эксперты имеют мнение, что регулирование рынка электронных платежей давно назрело. По данным экспертов, количество активных электронных кошельков в России достигло уже 25 миллионов штук, что больше прошлогоднего показателя на 20 процентов.И все же до нынешнего времени правила игры на этом рынке были не определены законом, их функционирование не контролировалась. Закон не раз перерабатывался, и окончательная версия законопроекта получилась ощутимо либеральнее прежних. По этому законопроекту, контролировать деятельность операторов электронных денег будет Центробанк, но заниматься этой деятельностью получат возможность не только банки. В качестве защиты от мошенничества и пропуска на рынок будет выступать обязательное получение лицензии. Чистые активы должны составлять не менее 10 млн рублей, а минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой небанковской кредитной организации, имеющей право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, установлен в 17 млн. рублей. До упора Минфин настаивал на обязательной идентификации физического лица при открытии «электронного кошелька». Но, в конце концов, ведомство все-таки пошло на уступку операторам электронных денег и вычеркнуло этот пункт из последней версии законопроекта: операторы смогли убедить Минфин, что такая мера убьет рынок. Минфин дал возможность проводить платежи электронными деньгами без открытия банковского счета. Их получателями и плательщиками могут выступать и граждане и юридические лица. Идентификация получателя не нужна, если сумма одного платежа для гражданина не больше 15 тысяч рублей. От 15 до 100 тысяч рублей необходим паспорт. А более 100 тысяч переводить просто не разрешается. Проценты на остатки электронных денег набегать не будут. Но граждане смогут получать часть денег наличными. Юридические лица и индивидуальные предприниматели смогут получать электронные деньги только с проведением идентификации. Операторы должны гарантировать банковскую тайну и не имеют права раскрывать третьим лицам сведения об операциях и счетах участников платежных систем и их клиентов. На защиту прав потребителей направлено также требование, которое обязывает в местах проведения операций, в т. ч. в терминалах и банкоматах, предоставлять гражданам информацию о размере комиссии, методах подачи претензий и порядке их рассмотрения. А так же, должны быть указаны номера контактных телефонов оператора по переводу денежных средств. Причем ознакомиться с этой информацией клиент должен иметь возможность еще до проведения операции.

Отрасль, развивавшаяся до этого стихийно, теперь будет контролироваться государством, но окажутся ли от этого в выгоде потребители - совсем не очевидно, ведь регламентация и надзор не говорят о удешевлении или повышении качества. Скорее, наоборот - надзорные органы, требования, проверки и т.п. потребуют от участников рынка доп. расходов, что в любом случае отразится на стоимости услуг для конечного потребителя. Но в долгосрочной перспективе позитивный результат все-таки ожидается, ведь главная цель законопроекта - контролировать этот канал для финансовых потоков для предотвращения использования его в целях «отмывания» денег или других подобных операций. Так же узаконивание электронных денег может сделать их полноценным средством платежа, что расширяет возможности их использования - например, получение зарплаты электронными деньгами, или оплата налогов и других расчетов с государством. Но вопросы к законопроекту все-таки остаются. Его задача - создать Национальную платежную систему, которая могла бы конкурировать с западными на российском и, возможно, международном рынке. Но в результате может получится наоборот. Американские, европейские, азиатские платежные системы работают в России по более либеральным законам своих стран, и, в результате, являются более конкурентоспособными. Помимо этого, из-за ужесточения требований по финансовой достаточности на рынок не смогут войти небольшие компании. Но крупные игроки с изменениями справятся, несомненно. Сравнительно с другими легитимными формами расчета ограничение для транзакции в 100 тыс. рублей кажется ущемлением прав, ведь в международной практике приняты ограничения на уровне 10 000 евро или долларов. Для развития сферы электронных денег необходимо развивать интернет магазины. Эксперты считают, что сфера интернет-торговли в России будет эволюционировать в течении 5-10 лет. Сектор электронной коммерции характерен высокими оборотами, но маленькими прибылями, что плохо привлекает инвесторов, только стратегические инвесторы заинтересовываются интернет магазинами. Например, покупка магазина 003.ru холдингом «Марта» в 2005 году. Это была первая и последняя серьёзная покупка интернет магазина в Рунете. Сумма сделки не известна, но аналитики оценивают покупку в 2-3 млн. долларов. Инвесторам интересны проекты масштаба Amazon.com или eBay, например, сервис Озон считают их примером. В его планах сейчас запуск сервисов частных объявлений и продажа цифрового контента, но аналитики особенных успехов ему не прогнозируют.

Рисунок 5 -- Пользование сервисами электронных денег, %

Проанализировав данный рисунок, можно сделать вывод о положительной динамике использования сервисов электронных платежей в России.

Заключение

Таким образом, в данной курсовой работе были изучены виды денег, их эволюция и перспективы развития. При выполнении данной работы было выявлено, что деньги прошли длинный этап становления, что они существовали в нескольких формах и что деньги в своем долгом развитии выступили только в двух видах: действительные деньги (полноценные) и знаки стоимости (заместители действительных денег). А эволюция денег была следствием развития товарно-денежных отношений. Подробно рассмотрены виды кредитных денег и выявлено, что кредитная природа денег материально выражалась в той форме, в которой существовали деньги на определенном периоде времени и были всегда. Кроме этого были рассмотрены перспективы развития кредитных денег в РФ, в частности электронных. На данный период перед Россией стоит задача создать Национальную платежную систему, которая могла бы конкурировать с западными на российском и, возможно, международном рынке. И, очевидно, что тотальная электронизация денег может встретить не меньше сопротивления, чем некогда введение бумажных банкнот. Однако можно отметить положительную тенденцию развития виртуальных денег. По итогам данного изучения и проведенного анализа, можно сделать вывод, что «деньги - одно из величайших человеческих изобретений»[32]. Деньги возникли и существуют настолько же давно, как и человеческая цивилизация. Вместе с тем как менялась хозяйственная жизнь людей, менялись и деньги. И нынешнее их состояние - это не конечный этап развития.

Библиографический список:

1. Юровский В.Е. Министр финансов Е.Ф. Канкрин. М.: ЗАО Журнал: «Вопросы истории», 2000.

2. Белоглазова, Г.Н. Деньги. Кредит. Банки: Учебник. / Г. Н. Белоглазова. - М.: Высшее образование, 2009. - 392 с.

3. Финансы, деньги, кредит. Учебник / Под ред. Соколовой О.В.- М., 2007;

4. Кропин, Ю. А. Деньги, кредит, банки: учебник и практикум для академического бакалавриата / Ю. А. Кропин. ? М.: Юрайт, 2018. ? 364 с.

5. Лаврушин, О.И. Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс. / Под ред. О.И. Лаврушина. - 4-е изд. -- М.: КНОРУС, 2010 - 320 с.

6. Пашку Ю.В. Деньги: прошлое и современность.- С-Пб.,-2010.

7. Карл Маркс Капитал. Том 1, 1932. ? 900 с.

8. Пол А. Самуэльсон, Вильям Д. Нордхаус Экономика. 1997

9. Жуков, Е.Ф. Деньги, кредит, банки: учебник / Е.Ф. Жуков, Н.М. Зеленкова, Н.Д. Эриашвили - 4-е изд. ? М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. - 783 с.

10. Большой экономический словарь: 25000 терминов [электронный ресурс] / Под ред. А.Н. Азрилияна. -- 7-е изд., доп. -- М.: Издательство «Институт новой экономики», 2010. - 1472с.

11. Антонов А.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит, банки -- М.: Финстатинформ, 1993.

12. Дворецкая, А. Е. Деньги, кредит, банки: учебник для академического бакалавриата / А. Е. Дворецкая. ? 2-е изд., ? М.: Юрайт, 2018. ? 472 с.

13. Базиков А. А Практикум по экономической теории : микро- и макроэкономике: учебно-методическое пособие. Директ-Медиа, 2018 год. 123 с.

14. https://www.scienceforum.ru/2018/2954/1139

15. Свиридов, О.Ю. Деньги, кредит, банки / О.Ю. Свиридов, А.А. Лысоченко. - Ростов н/Д : Феникс, 2014. - 320 с.

16. https://cyberleninka.ru/article/v/rol-kreditnyh-deneg-v-ekonomike-rossii

17. Шелопаев Ф.М. Финансы, Денежное обращение, Кредит. - М.: Юрайт-издат, 2002. - 276с.

18.https://biblio-online.ru/book/EF3FE315-AF2F-4D62-B033-440348C3181B/dengi-kredit-banki

19. Сайт Банка России [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http:// www.cbr.ru. (дата обращения: 8.05.2018)

20. Экономическая теория. Учебник / Под ред. В.Д. Камаева. - М.: ВЛАДОС, 2011

21. https://cyberleninka.ru/article/n/perspektivy-razvitiya-elektronnyh-deneg-v-rossii

22. Егиазарян Ш.А. Понятие электронных денег // Банки и технологии.- 2007. -№3

23. https://biblioclub.ru/index.php?page=book_view_red&book_id=387957

24.Абрамова М.А., Александрова Л.С. Деньги, кредит, банки. Денежные и кредитные рынки 2-е изд., испр. и доп. Учебник и практикум для СПО, - М,: УМО СПО - 2018. - 437 с

25. Макконел, К.Р., Брю, С.Л. Экономикс: в 2 т. - М.: ИНФРА, 2003. с 141 - 142;

26. https://biblioclub.ru/index.php?page=book_view_red&book_id=480799

27. http://popecon.ru/otrivki/971-evolyucija-kreditnyh-deneg.html

28. http://www.financialguide.ru/encyclopedia/dengi

29. http://www.grandars.ru/student/finansy/elektronnye-dengi.html

30. http://mirznanii.com/a/238547-7/perspektivy-razvitiya-elektronnykh-deneg-v-rossii

31. http://www.finkredit.com/banks2.html

32. https://studopedia.org/8-125638.html

33. ГК РФ Статья 878. Реквизиты чека

Приложение