Позичковий пpоцент та його динаміка в Україні

Створення резерву для відшкодування можливих утрат за кредитними операціями комерційних банків як метод управління кредитним ризиком полягає в акумуляції частини коштів, які надалі використовуються для компенсації неповернених кредитів. З одного боку, резерв під кредитні ризики служить захистом вкладників, кредиторів та акціонерів банку, а з іншого - резерви підвищують надійність і стабільність банківської системи у цілому.

Отже, слід зазначити, що для вирішення проблеми управління кредитним ризиком необхідні теоретичні розробки у цій галузі та практичні навички працівників банку з аналізу та мінімізації можливих витрат, пов'язаних із кредитною діяльністю, відмова банків від швидких кредитів, застосування більш прозорих й ефективних методик перевірки платоспроможності та кредитоспроможності позичальників. Також необхідно переймати досвід закордонних банків щодо управління кредитними ризиками [18].

Висновки

Дослідження, проведене в курсовій роботі, дало змогу сформувати висновки і пропозиції, які відображають вирішення основних завдань відповідно до поставленої мети.

Гроші як форма позичкового капіталу мають певну цінність на грошовому ринку, яка проявляється у формі процента. Процент -- це плата за користування позичковим капіталом, його ціна. Він існує лише на базі кредитних відносин. Рівень процента визначається процентною ставкою. Відносно рівня процента, його видів, термінів і методів сплати між кредитором і позичальником складаються певні економічні відносини.

Позичковий процент є не тільки одним із основних понять у теорії грошей та кредиту, а й об'єктивною економічною категорією.

В результаті проведеного дослідження було визначено поняття позичкового проценту, чинники, що впливають, сутність і норму позичкового проценту, функції, опрацьовано попит і пропозицію позичкового проценту в банківській сфері, а також проаналізовано сучасний стан кредитної діяльності банків України.

Крім норми прибутку, на рівень норми процента впливає багато інших об'єктивних і суб'єктивних чинників, а саме: розміри грошових нагромаджень та заощаджень у суспільстві; масштаби виробництва; співвідношення між внутрішнім і зовнішнім боргом держави; циклічність коливань виробництва; темпи інфляції; своєчасність повернення кредиту; рівень кредитно-грошового регулювання економіки центральним банком; міжнародні чинники.

В ході опрацювання матеріалу було встановлено величину позичкового процента, що характеризується його нормою у вигляді процентної ставки, його залежність від багатьох чинників, що впливають на розмір процентної ставки і які розподіляються на макроекономічні і мікроекономічні.

За результатами огляду літературних джерел і проведених досліджень встановлено, що норма процента залежить від стану економіки, в якому перебуває країна в певний момент часу.

Позичковий процент залежить від багатьох чинників, що впливають на розмір процентної ставки та які розподіляються на макроекономічні і мікроекономічні.

Розмір процентної ставки на макрорівні залежить від: попиту та пропозиції; стабільності грошового ринку; облікової ставки центрального банку.

До мікроекономічних чинників відносяться такі: мета кредиту; розмір кредиту; термін користування кредитом; рівень ризику.

Після проведення досліджень було встановлено, що існує нерозривний зв'язок між попитом та пропозицією коштів, обсягом заощаджень й інвестицій, відсотком і доходом як елементами єдиної системи. Причому її макроекономічний аналіз можливий тільки з урахуванням одночасного розгляду всіх виділених складових.

Розглянутий в курсовій роботі механізм формування рівня позичкового процента базується на розробках ряду напрямків, які внесли вагомий вклад у розвиток теорії даної проблеми. Основними з них виступають: реальна, класична, теорія позичкового процента, теорія позичкових фондів і кейнсіанська теорія переваги ліквідності.

В курсовій роботі було розглянуто основні функції позичкового процента, це такі як розподіл прибутку та збереження позикового капіталу. Також позичковий процент може виконувати стимулюючу функцію та виступати як гарантія зберігання позичкової вартості, тобто повернення кредитору кредитних коштів в повному розмірі.

Функції процента визначають його роль у суспільстві. Насамперед процент сприяє більш ефективному використанню кредиту, зміцненню комерційного або господарського розрахунку. Регулювання відсоткових ставок здійснюється НБУ на базі офіційної облікової ставки. Підвищення облікової ставки спрямоване на скорочення видачі Національним банком кредитів комерційним банкам, а тим самим на зменшення обсягу кредитних ресурсів на грошово-кредитному ринку. Навпаки, для збільшення кредитних ресурсів в економіці НБУ знижує облікову ставку. Зниження облікової відсоткової ставки заохочує видачу кредитів.

У результаті проведених досліджень визначено, що діяльність банків у сфері кредитування протягом останніх трьох років не є успішною. Банки не можуть пристосуватися до кризового стану в країні та постійної нестабільності у політичній сфері. Обсяг кредитного портфеля банків відносно активів збільшується, але реальна його величина скорочується, що пов'язано зі зниженням якості кредитного портфеля. Це в свою чергу призводить до зниження дохідності кредитних операцій банків та зростання рівня кредитного ризику, бо значна частка активів акумулюється у вигляді резервів на покриття збитків.

Для вирішення цієї проблеми банки повинні більше приділяти уваги підвищенню якості та ефективності управління кредитним портфелем. У теперішній час головним завданням для банків є комплексна оцінка кредитоспроможності майбутніх позичальників та постійний моніторинг вже існуючих проблемних кредитів. Адже негативно класифіковані кредити не є остаточними збитками банку, бо вони можуть бути покриті забезпеченням. Виконання цих заходів кожним банком підвищить їх рівень прибутковості та надійності.

Список використаної літератури

1. Синюта О. Кредитні кризи та проблеми банківського кредитування Нацiональний Авiацiйний Унiверситет. Київ, Україна, VOL 2 №2

2. Лазебник Л., Думенко Н., ЕКОНОМІЧНИЙ ЗМІСТ БАНКІВСЬКОГО ПРОЦЕНТУ: ІСТОРИЧНА РЕТРОСПЕКТИВА. Київ.

3. Савлук М. І., Мороз А. М., Лазепко І. М. та ін.] Гроші та кредит: підручник / [; за наук. ред. М. І. Савлука]. 6-те вид., перероб. і доп. К.: КНЕУ, 2011. 589.

4. Коваленко Д. І. Гроші та кредит: теорія і практика: Навч. посібник. 3-тє вид. допов. та перероб. К.: Центр учбової літератури, 2011. 352 с.

5. Використано інтерент ресур. http://osvita.ua/vnz/reports/bank/20204/.

6. Використано інтернет ресур. Короткий курс лекцій з дисципліни «Гроші. Кредит. Банки» https://studme.com.ua/1031020812920/bankovskoe_delo/ssudnyy_protsent_ego_ekonomicheskaya_rol.htm#587.

7. Кузнєцова Л.В. Гроші та кредит: Навчально-методичний посібник/ Відповідальний за випуск к.е.н., доцент Кузнєцова Л.В. для студентів заочної форми навчання усіх спеціальностей / Одеса: ОДЕУ, ротапринт, 2006 р. 158 с.

8. Вовчак О.Д., Рущишин, Н.М. Андрейків Т.Я.. Кредит і банківська справа: підручник / К.: Знання, 2008. 564 с.

9. Головач А.В., Захожай В.Б., Базилевич К.С. Статистика банківської діяльності /Навч. посібник. К.: МАУП, 1999. 176 с.: іл. Бібліогр.: с. 171.

10. https://studopedia.su/4_49174_protsentna-stavka.html.

11. Вовчак О.Д. Кредит і банківська справа: підручник / О.Д. Вовчак, Н.М. Рущишин, Т.Я. Андрейків. К.: Знання, 2008. 564 с. https://westudents.com.ua/glavy/1698-tema-4-pozichkoviy-protsent-ta-yogo-funkts.html.

12. Використано інтернет ресурс. Короткий курс лекцій з дисципліни «Гроші, кредит, банки» https://studme.com.ua/1404050910556/bankovskoe_delo/spros_predlozhenie_kredita_ssudnyy_protsent.htm.

13. Владичин У. В. Банківське кредитування: Навчальний посібник / За ред. д.е.н., проф. С. К. Реверчука. К.: Атіка, 2008. 583 с.

14. Офіційний сайт інформаційного агентства «Уніан». [Електронний ресурс]. Режим доступу: http://www.economics.unian.net.

15. Офіційний сайт Національного банку України [Електронний ресурс]. Режим доступу: https://www.bank.gov.ua/control/uk/mdex. Назва з екрана.

16. Фінансова гнучкість прийняття рішень в інвестиційній діяльності банків: Монографія / М.О. Кужелєв, М.О. Житар. Київ: Видавництво «Центр учбової літератури» Київ-Бидгощ, 2016. 176с.

17. Житар М. О. Аналіз сучасного стану кредитної діяльності банків України // Збірник наукових праць Університету державної фіскальної служби України. 2017. № 1. С. 94-105. [Електронний ресурс]. Режим доступу: http://nbuv.gov.ua/UJRN/znpnudps_2017_1_9.

18. Гладинець Н.Ю. Кредитний ризик комерційних банків та методи його мінімізації // ЕКОНОМІКА І СУСПІЛЬСТВО Випуск № 13 / 2017 [Електронний ресурс]. Режим доступу: http://www.economyandsociety.in.ua/journal/13_ukr/177.pdf.

Размещено на Allbest.ru