Размещено на http://www.allbest.ru/

ИРКУТСКИЙ НАЦИОНАЛЬНЫЙ ИССЛЕДОВАТЕЛЬСКИЙ

ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ

Институт заочно-вечернего обучения

Кафедра экономики и цифровых бизнес-технологий

Курсовая работа по дисциплине

Платежная система России, ее развитие и совершенствование

А.И. Иванова

Иркутск, 2021

ЗАДАНИЕ

Исходные данные:

1. О платежной системе Банка России: Положение Банка России от 24.0.2020 № 732-П [Электронный ресурс] // Режим доступа: http://www.garant.ru/hotlaw/federal/1421652/

2. 7.О национальной платежной системе: Федеральный закон от 27.06.2011 №161-ФЗ (в редакции от 30 декабря 2020) [Электронный ресурс] // Режим доступа: http://base.garant.ru/12187279/

Рекомендуемая литература:

3. Брюс Д. Саммерс Платежная система в условиях рыночной экономики // Платежная система: структура, управление и контроль / Под. Ред . Брюса Д. Саммерса - МВФ, 2017. - 254с.

4. Криворучко С.В. Национальная платежная система: структура, технологии, регулирование: междунар. опыт, российская практика / С. В. Криворучко, В. А. Лопатин. - М.: КноРус, 2016. - 456 с.

5. Хоменко Е.Г. Платежные системы как элементы национальной платежной системы России и их классификация // Вестник университета имени О.Е. Кутафина, 2017, № 1(29), стр. 122-134

Дата выдачи задания « » 2021г.

Дата представления курсовой работы руководителю: «» 2021 г.

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

1.ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ

1.1 Платежная система: подходы к понятию и сущности

1.2 Типизация платежных систем

2. АНАЛИЗ ОСНОВНЫХ ТЕНДЕНЦИЙ СОВРЕМЕННОГО СОСТОЯНИЯ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ В РОССИИ И В МИРЕ

2.1 Анализ мирового опыта развития и современного состояния переводов денежных средств

2.2 Анализ платежной системы России

3. ВОЗМОЖНОСТИ И НЕДОСТАТКИ ДЕЙСТВУЮЩЕЙ СИСТЕМЫ ПЕРЕВОДОВ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ В РФ

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

ПРИЛОЖЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

платежная система денежный перевод

Развитые страны имеют сложные и взаимозависимые платежные механизмы, в которых сочетается конкуренция и сотрудничество между многими участвующими учреждениями. Платежные системы являются частью национальной финансовой инфраструктуры. Функционирование платежных систем должно быть доступным, безопасным и эффективным для населения и бизнеса, поскольку основой стабильности и устойчивости экономической и финансовой систем являются платежи. Постоянное развитие информационных технологий и их внедрение в финансовую сферу меняют условия, в которых развиваются национальные финансовые системы.

В настоящее время в Российской Федерации осуществляется постепенный переход физическими лицами к безналичному обращению. Ежегодно наблюдается увеличение доли безналичных расчетов.

Развитие информационных технологий создает дополнительные каналы взаимодействия между производителем и потребителем. Постоянно развиваются информационно-коммуникационные технологии в сфере платежных систем, совершенствуется технология обработки, хранения и передачи информации.

Дальнейшее развитие финансовых и цифровых технологий также будет иметь серьезные последствия для денежной и финансовой систем.

Вопросам развития и функционирования платежных систем уделяется внимание рядом российских ученых, среди которых: В.С. Аксенов, С.В. Ануреев, Г.Н. Белоглазова, А.С. Воронин, А.С. Генкин, Д.А. Кочергин, С.В. Криворучко, О.И. Лаврушин.

На международном уровне вопросам стандартизации, контроля и оценки деятельности платежных систем уделяется большое внимание со стороны международных финансово-кредитных институтов, в том числе Банк международных расчетов, Европейский центральный банк, Всемирный банк, Центральные банки стран.

При этом на сегодняшний день недостаточно систематизированы и исследованы вопросы деятельности платежных систем и их операторов в Российской Федерации.

Цель исследования состоит в развитии теоретических основ деятельности платежных систем для обеспечения надежности платежного оборота как одной из важнейших частей рыночных отношений.

Для достижения сформулированной цели решаются следующие задачи, определившие логику и структуру курсовой работы:

- раскрыть понятие «платежная система» на основе исследования и систематизации различных научных подходов;

- рассмотреть международную практику развития платежных систем;

- дополнить принципы функционирования платежных систем;

- оценить современное состояние национальной платежной системы России.

Объектом исследования является деятельность операторов платежных систем, функционирующих на территории Российской Федерации.

Предметом исследования является процесс регулирования деятельности платежных систем, финансовые потоки возникающие в процессе функционирования операторов платежных систем.

Теоретическую основу исследования составляют труды классиков экономической теории, современных отечественных и зарубежных ученых экономистов, достижения и прогнозы научно - исследовательских учреждений по фундаментальным положениям платежных систем, а также общие познания происходящих процессов в национальной платежной системе России.

Курсовая работа состоит из введения, трех глав, 5 параграфов, заключения, списка использованной литературы и приложения.

1.ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ

1.1 Платежная система: подходы к понятию и сущности

Все наработки в области платежных систем, которые были ранее, ориентировались на центральную роль центрального банка. Потом был период стихийного развития. Сейчас пришло время, чтобы все участники экосистемы были уверены в том, что деньги не пропадут, что платежи будут своевременны, что организация, через которую эти платежи осуществляются будут существовать. То есть кардинально меняется представление о платежной системе, которая становится децентрализованным элементом финансово-кредитной системы.

Для того, чтобы понять новое место платежной системы и платежных организаций необходимо рассмотреть различные подходы к понятию платежной системы.

Направление исследования понятия и функционирования платежной системы имеет достаточно большой потенциал, так как это хоть и специфическая, но в то же время и многофункциональная тема. Платежную систему можно рассматривать в рамках различных финансовых отраслей (финансовый рынок, денежно-кредитная политика).

Платежная система осуществляет движение денежных потоков и обеспечивает стабильность в экономической системе. Эффективно построенная платежная система повышает стабильность финансовой системы государства, обеспечивает эффективное использование финансовых ресурсов и улучшает ликвидность финансовых рынков (рис. 1.1).

Платёжные системы формируют основу успешного функционирования финансовой системы, выступая при этом частью финансовой инфраструктуры. [13]



Рисунок 1.1 - Основные элементы финансового рынка РФ

На экономический рост любого государства оказывает большое влияние улучшение в платежной системе уровня обслуживания. Поэтому платежные системы обязательно должны быть объектом регулирования со стороны государства.

Платежная система является связующим звеном между производителями и потребителями товаров и услуг, между экономикой и социальной сферой, при ее посредстве происходит формирование, распределение и перераспределение внутреннего валового продукта и средств государственного бюджета страны. [19]

Есть много аспектов в платежных системах, связанных, например, с правовыми механизмами, технологическими и оперативными вопросами, инфраструктурой финансового рынка и проведением денежно-кредитной политики. В платежных системах видно практическое применение многих понятий, которые являются ключевыми при основных банковских операциях и формировании политики, такие как внутридневная ликвидность, управление рисками и надзор за платежными и расчетными системами. Это часто требует междисциплинарного подхода и знакомство с широким кругом субъектов.

Понимание терминологии платежных систем является ключевым требованием.

Платежная система - обязательный элемент денежно-кредитной системы, состоящий из заранее оговоренных правил, процедур и механизмов перевода денежных средств с участием определенных учреждений. В силу этого контроль за эффективным взаимодействием внутри платежной системы является предметом заботы как участников рынка, так и официальных лиц, особенно представителей центрального банка. Опыт проведения рыночной реформы свидетельствует о том, что наличие платежной системы, удовлетворяющей потребности частных лиц и фирм в безопасном и эффективном переводе средств, является важным элементом инфраструктуры, необходимой для успешного перехода на рельсы рыночной экономики. В частности, хорошо отлаженная платежная система играет центральную роль в развитии межбанковского взаимодействия. [13]

Саммерс Б.Д. (специалист ФРС США) утверждает, что платежная система - обязательная часть, представляющая собой совокупность подсистем, содержащих правила, регламенты, соглашения, методические указания, инфраструктуру, технологию механизма осуществления денежных переводов составляющую неотъемлемую часть денежно-кредитной системы. [16]

Поль Ван ден Берг представляет платежную систему в тоже время, как и некий набор обязательств, принимаемых хозяйствующими субъектами, реализуемых в момент приобретения материальных или финансовых ресурсов и других ценностей. [19]

В стратегии развития платежной системы России представлено, что «платежная система состоит из системы учреждений, набора инструментов и процедур, используемых для передачи денежных средств между физическими и юридическими лицами с целью выполнения возникающих у них ежедневно платежных обязательств».

В глоссарии терминов, используемых в платежных и расчетных системах указан состав платежной системы: платежная система (payment system) состоит из ряда инструментов, банковских процедур и, как правило, систем межбанковского перевода денежных средств, которые обеспечивают денежное обращение. [15]

Европейский центральный банк рассматривает платежную систему с точки зрения правовой базы, выделяя за основу официальное соглашение, далее ЕЦБ проводит детализацию между кем должно быть заключено данное соглашение: в соглашении должно участвовать более трех сторон, к ним не относятся обслуживающая инфраструктура: расчетные банки, центральные контрагенты, клиринговые палаты или другие необходимые косвенные участники. Главное условие, - им необходимо функционировать в рамках общих правил и стандартов переводов денежных средств. [11]

Платежная система представляет собой систему перевода денежных средств, соответствующую официальным и стандартизированным процедурам и общим правилам обработки, клиринга и/или расчета платежных операций. [12]

Хоменко Е.Г. рассматривает платежную систему как управляемое оператором платежной системы объединение юридических лиц, взаимодействующих на основании определенных договорных отношений и правил платежной системы с целью осуществления перевода денежных средств. [24]

Платежная система в самом широком смысле представляет собой систему, в рамках которой организуется осуществление платежей (переводов денежных средств) между различными контрагентами. [21]

В настоящее время одной из основных задач эффективного экономического развития государства является устойчивое функционирование платежных систем.

Платежные системы являются инструментом финансовой политики государства, который поддерживает денежное обращение в стране, позволяющий ускорить расчетные операции между экономическими субъектами и контролировать денежно-кредитную сферу. [14]

Эксперты в области швейцарского законодательства рассматривают платежную систему как основную составляющую монетарной системы, позволяющую переводить стоимость от субъекта к субъекту. [14]

Платежная система включает перевод денежных средств между участниками с использованием механизма, обеспечивающего обмен платежной информацией между этими участниками. [10]

Криворучко С.В. определяет платежную систему с точки зрения ее роли в системе экономических институтов. С одной стороны, платежная система -- это определенная среда, фиксирующая в стране договоренности и процессы для перевода денежных требований в виде обязательств коммерческих банков и центрального банка. С другой стороны, в более узком рассмотрении, платежная система используется для погашения платежных обязательств между экономическими субъектами посредством перевода денежных средств. [15]

Рыбакова Г.В. также выделяет два подхода к определению платежной системы. Первый подход - это платежная система как совокупность инструментов и методов для осуществления перевода денежных средств между участниками экономических отношений. Второй подход - платежная система как экономические отношения, включающие набор необходимых элементов, которые находятся во взаимоотношении и взаимосвязаны между собой как единое целое. [14]

В соответствии с ФЗ №161 «платежная система - совокупность организаций, взаимодействующих по правилам платежной системы в целях осуществления перевода денежных средств, включающая оператора платежной системы, операторов услуг платежной инфраструктуры и участников платежной системы, из которых как минимум три организации являются операторами по переводу денежных средств». [7]

Платежная система - взаимосвязанная система технологий, процедур, правил, платежных инструментов и систем перевода денежных средств, обеспечивающая денежное обращение.

Платежно-расчетная система -- это целостность (общность) платежных инструментов, общих правил осуществления клиринговой деятельности, перевода средств и конечного расчета, процедур и иных средств технического и программного обеспечения, посредством которой осуществляется выплата денежных средств бенефициару. [12]

Платежная система - совокупность организаций юридических лиц и банков-эмитентов, которые взаимодействуют друг с другом в рамках определенных правил и процедур. Кроме того, данные юридические лица обеспечивают непрерывное, безопасное и качественное использование карточек при проведении расчетов по различным операциям держателями. [17]

Представленные определения разных авторов можно структурировать по 4 основным направлениям.

1) Экономическое содержание.

2) Правовое содержание.

3) Механизмы, при помощи которых осуществляется перевод средств.

4) Системы взаимосвязанных элементов.

Большинство из платежных систем состоит из четырех взаимосвязанных элементов (рис. 1.2).

Рисунок 1.2 - Элементы платежных систем

Платежная система включает следующие основные элементы:

- законодательная основа (законы, нормативные акты, правила, стандарты);

- внутрирыночное сотрудничество и кооперация (договоры, соглашения, регламенты, тарифы);

- механизм консультационных процедур;

- надзор, наблюдение.

Факторы, влияющие на развитие деятельности платежной системы:

- относительно быстрое на современном этапе проникновение информационных технологий в деятельность платежных систем. Благодаря внедрению IT-технологий возрастает эффективность работы платежной системы, увеличивается скорость и устойчивость платежной системы;

- сейчас происходит быстрое развитие финансовых организаций, также в банковской сфере все чаще появляются новые банковские продукты и услуги, наблюдается глобализация финансовых рынков;

- с каждым годом возрастает роль центрального банка в деятельности платежных систем: проводится оценка соответствия платежной системы международным стандартам, предлагается внесение изменений в правила платежных систем, проводится мониторинг деятельности действующих платежных систем. [15]

Таким образом, платежная система рассматривается в основном с точки зрения экономического содержания и как система, включающая необходимую совокупность инструментов, процедур и правил перевода средств между заинтересованными в транзакции участниками. Поэтому необходимо уточнить что автором понимается под платежной системой в данном исследовании.

Платежная система - целостная расчетная система, осуществляющая переводы денежных средств посредством телекоммуникационных сетей, учитывающая нормы законодательства и включающая в себя максимально проработанную систему управления рисками.

В рамках данной работы под платежной системой рассматривается сложный механизм, функционирующий в финансовой системе государства:

- платежная система - совокупность взаимосвязанных действий по выполнению денежных обязательств необходимая в экономике любой страны при осуществлении хозяйственной деятельности участниками платежей. Проще говоря, платежная система - механизм перемещения денег между людьми, бизнесом и государством, т.е. система, управляемая одним или несколькими лицами в процессе своей деятельности с целью предоставления другим лицам возможности осуществлять переводы денежных средств;

- инфраструктура платежной система состоит из совокупности операционных, клиринговых и расчетных центров, платежных инструментов, телекоммуникационных систем;

- институциональной составляющей платежной системы является правовая база, утвержденные правила каждой конкретной платежной системы, договорные отношения между участниками расчетов.

1.2 Типизация платежных систем

Разные формы организации платежных систем (кредитные организации, коммерческие организации) приводят к тому, что они из перераспределительного звена переходят частично в коммерческие, в связи с этим меняется классификация платежных систем.

Классификация платежных систем:

1. Влияние платежной системы на финансовую систему страны:

- системно значимая платежная система;

- социально значимая платежная система;

- национально значимая платежная система;

- платежные системы не признанные значимыми.

II. Уровень участников платежной системы:

- платежные системы, в которых все участники производят расчеты через счета одного расчетного института;

- прямые участники производят расчеты через свои счета, открытые непосредственно в центральном банке; непрямые участники не имеют счетов в центральном банке, а осуществляют расчеты через счета, открытые в прямых участниках [14].

III. Форма собственности:

- Государственная - центральный банк;

- Частная собственность;

- Смешанная.

IV. По масштабу действия:

- локальные (частные);

- национальные;

- международные.

V. Функционирование для определенных потребителей платежных услуг:

- для физических лиц;

- для юридических лиц;

- для государства;

- для рынка ценных бумаг.

Банк России регистрирует организацию в качестве оператора платежной системы и присваивает организации регистрационный номер, включает информацию о ней в реестр операторов платежных систем. Только после этого платежная система может функционировать на рынке и включить в свое название «платежная система». Банк России осуществляет признание значимости платежной системы на основании информации, которая раскрывает соответствие платежной системы установленным критериям значимости. Признание значимости может осуществляться в разное время. Возможно три варианта времени признания платежной системы значимой: во время регистрации, в период проведения надзора и наблюдения со стороны Банка России, а также в уведомительном режиме, т.е. оператор платежной системы сам подтверждает соответствие деятельности его платежной системы необходимым показателям.

Значимые платежные системы играют более важную роль среди всех платежных систем. Федеральным Законом №161 и Указаниями Банка России №4443-У от 03.07.2017 закреплены четыре возможных варианта значимости: системно, социально или национально значимые платежные системы [7].

Остальные же платежные системы можно классифицировать как не признанные значимыми.

Также в качестве системно значимой платежной системы законом признана Платежная система Банка России.

Законодательно в рамках федерального закона закреплено, что национально значимыми платежными системами вне зависимости от каких-либо критериев являются: Платежная система Банка России; платежная система, в рамках которой осуществляются переводы денежных средств по сделкам, совершенным на организованных торгах; национальная система платежных карт.

Банк России дополнительно обязывает операторов значимой платежной системы обеспечить соблюдение всех требований, предусмотренных частью 1 статьи 24 Федерального закона № 161-ФЗ (для оператора системно значимой платежной системы) и частью 2 статьи 24 Федерального закона № 161-ФЗ (для оператора социально значимой платежной системы), в течение 90 календарных дней со дня получения уведомления Банка России о признании платежной системы значимой. [7]

Также Банк России предъявляет определенные требования к расчетному центру: к финансовой устойчивости расчетного центра системно значимой платежной системы; к управлению рисками расчетным центром значимой платежной системы; порядок предоставления расчетным центром значимой платежной системы информации о соблюдении требований.

В соответствии с международными стандартами для инфраструктур финансового рынка системно значимые платежные системы необходимо обязательно контролировать, учитывая заранее утвержденные критерии, опубликованные в открытых источниках. Кроме этого, контролирующие органы должны быть обеспечены достаточными ресурсами и обладать определенными полномочиями для осуществления своей деятельности.

В приложении 1 представлены платежные системы и их операторы, действующие на территории РФ на 11 сентября 2020г.

Далее необходимо провести анализ современного состояния безналичных платежей как в России, так и в мире, проанализировать востребованность платежных карт в России.

2.АНАЛИЗ СОВРЕМЕННОГО СОСТОЯНИЯ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ В РОССИИ И В МИРЕ

2.1 Анализ мирового опыта развития и современного состояния переводов денежных средств

Во всем мире появляются новые технологии и новые участники рынка, которые вносят изменения в осуществление переводов денежных средств. Действующие поставщики платежных услуг испытывают давление со стороны крупных технологических компаний. Более дешевые, умные и универсальные мобильные устройства предоставляют новые и более удобные способы перевода денег. Кроме того, цифровизация подталкивает плательщиков и получателей рассчитывать на более быстрые платежи в любом месте и в любое время. В связи с чем необходимо провести анализ современного состояния безналичных переводов денежных средств в мире.

С целью раскрытия информации о платежах, инструментах и инфраструктурах финансового рынка в различных странах Банком международных расчетов публикуется «Красная книга» статистики. Под руководством Комитета по платежам и рыночной инфраструктуре (КПРИ) и в сотрудничестве с центральными банками в юрисдикциях КПРИ, BIS собирает статистику по платежам и инфраструктурам финансового рынка.

Как известно статистика Красной книги включает два набора таблиц: таблицы, предназначенные для отдельных юрисдикций («Таблицы стран») и таблицы, в которых объединены ключевые данные из разных стран («сравнительные таблицы»). Оба набора таблиц имеют пять разделов, которые отражают различные аспекты платежей и посттрейдинга.

Первый раздел включает в себя общую макроэкономическую статистику, полезную для определения «размера» страны. Он также включает в себя данные о запасе денег, которые конечные пользователи могут использовать для выполнения перевода денежных средств. В частности, в этом разделе можно найти данные об объеме банкнот и монет в обращении, полезные для оценки наличности стран.

Во втором разделе представлена информация о поставках и использовании розничных платежей. Он включает данные об учреждениях, предлагающих платежные услуги конечным пользователям, а также о картах и терминалах, предлагаемых конечным пользователям выполнять платежи, на спрос конечных пользователей на розничную торговлю: платежи с информацией о безналичных платежах и о внесении / снятии средств.

Общая стоимость наличных денег в обращении и значение в процентах к ВВП представлены в таблице 2.1.

Таблица 2.1 - Общая стоимость банкнот и монет в обращении

Страна	Общая стоимость банкнот и монет в обращении (Млрд. Долл. США)	Значение в процентах от ВВП (%)	Темп прироста стоимости банкнот и монет в обращении. %
	2012	2020	2012	2020
Аргентина	48	23	8,3	5,1	-52,08
Австралия	65	60	4,1	4,5	-7,69
Бразилия	91	68	3,9	3,9	-25,27
Канада	70	71	3,8	4,3	1,43
Китай	973	1151	11,2	8,9	18,29
Гонконг	39	63	14,8	17,5	61,54
Индия	215	307	11,6	11,2	42,79
Индонезия	46	52	5,1	5,0	13,04
Япония	1060	1048	18,4	21,1	-1,13
Корея	51	103	3,9	6,1	101,96
Мексика	65	85	5,2	6,9	30,77
Россия	251	148	11,2	9,9	-41,04
Саудовская Аравия	41	56	5,5	7,1	36,59
Сингапур	24	36	8,0	10,0	50,00
Южная Африка	13	12	3,4	3,4	-7,69
Швеция	15	7	2,6	1,3	-53,33
Швейцария	71	87	10,3	12,4	22,54
Турция	35	26	3,9	3,6	-25,71
Соединенные Штаты	1169	1719	7,1	8,2	47,05
Еврозона	1238	1446	9,5	10,9	16,80

Наибольший прирост стоимости банкнот и монет в обращении в 2020 году по сравнению с 2012годом (табл. 2.1) наблюдается в Корее и составляет 101,96%; Гонконге - 61,54%; Сингапуре - 50%; США - 47,05%. В тоже время в ряде стран наблюдается снижение стоимости банкнот и монет в обращении за рассматриваемый период, темп прироста составил: Швеция - 53,33%; Аргентина - 52,08%; Россия - 41,04%. Наибольшая стоимость монет и банкнот, находящихся в обращении в 2020 году у США - 1719 Млрд. Долл. США; в Еврозоне - 1446 Млрд. Долл. США; в Китае - 1151 Млрд. Долл. США.

Финансовая индустрия часто является отраслью, возглавляющей технологические изменения. Во-первых, следует продолжать внимательно изучать новые технологии, экспериментировать и взаимодействовать с отраслью. Во-вторых, стратегия, которой центральные банки должны придерживаться, предполагает использование менее разрушительных существующих технологий, чтобы сделать существующие платежные системы удобными и завоевавшими общественное доверие, более эффективными и безопасными.

Рассмотрим состояние и перспективы развития платежных систем.

1.Делать розничные платежные системы мгновенными и доступными 24/7/365.

Сегодня все больше небанковских поставщиков платежных услуг входят в отечественный платежный бизнес, иногда предлагая более быстрые платежи, чем банки, с которыми они конкурируют.

Мгновенные платежные решения могут значительно увеличить скорость розничных платежей.

С мгновенными платежами средства рассчитываются окончательно и доступны для использования получателем в течение секунд, 24 часа в сутки, семь дней в неделю, 365 дней в году.

Мгновенные платежные решения были внедрены или находятся в процессе разработки во многих странах мира. Что приводит к росту участников.

2.Модернизация систем валовых расчетов в режиме реального времени.

Системы осуществляют расчеты по сделкам между инфраструктурами финансового рынка, центральными банками и кредитными организациями в режиме реального времени.

Но эти системы часто основаны на устаревших технологиях, иногда начиная с 80-х годов прошлого века, и были созданы для удовлетворения местных потребностей участников.

3.Повышение киберустойчивости

Одно из этих ожиданий также относится к безопасности. Поскольку расширяются рабочие часы, предоставляя больший доступ и повышая функциональную совместимость, в системе будет больше «поверхности атаки». Самые эффективные и самые быстрые системы бесполезны, если они не являются пуленепробиваемыми, если их легко взломать или если они подвергают потребителей несоразмерным рискам.

Таким образом, оптовые платежные системы для финансовых рынков - это то же самое, что электричество для домашних хозяйств.

Все перечисленные усилия являются многосторонними и основаны на тесном межстрановом сотрудничестве.

Многосторонние усилия, отражают растущее признание как участниками отрасли, так и регулирующими органами того, что все должны видеть глобальную платежную систему такой, какая она есть на самом деле: важнейшим глобальным общественным благом, целостность которого все чаще ставится под угрозу в результате злонамеренных кибератак и попыток мошенничества со стороны отдельных лиц. В будущем это также может быть оспорено неблагоприятными побочными эффектами иным образом благонамеренных действий правительства, направленных на защиту конфиденциальности данных и национальной безопасности. Такие побочные эффекты могут создавать новые линии разломов в системе. Чтобы лучше понять эти побочные эффекты и не допустить фрагментации, необходимо прочное многостороннее сотрудничество.

Проведенный анализ показал, что во всем мире (в том числе и в России) стремятся переходить на безналичный перевод денежных средств. Далее необходимо рассмотреть более подробно тенденции изменения в национальной платежной системе России.

2.2 Анализ платежной системы России

Рассмотрим современное состояние платежной системы России за 2014-2019гг. и ее интеграцию с НПС других стран и с региональными платежными системами. В рамках анализа рассмотрим показатели, характеризующие использование платежных карт, и оценим основные показатели, характеризующие Платежную систему Банка России.

Проанализируем динамику платежных карт, эмитированных кредитными организациями, в том числе по типам карт за 2014-2019 гг. (табл. 2.3)

Таблица 2.3 - Количество платежных карт, эмитированных кредитными организациями и Банком России, по типам карт, тыс. ед.

Дата	Всего банковских карт	в том числе	Уд. вес, %	темп прироста (к предыдущему периоду), %
		расчетные карты	кредитные карты	расчетные карты	кредитные карты	Всего банковских карт	расчетные карты	кредитные карты
1.01.20	285 832	248 648	37 184	86,99	13,01	4,85	4,68	5,99
1.01.19*	272 604	237 521	35 082	87,13	12,87	0,34	-0,84	9,10
1.01.18	271 677	239 522	32 155	88,16	11,84	6,64	6,63	6,67
1.01.17	254 763	224 619	30 144	88,17	11,83	4,44	4,74	2,31
1.01.16	243 925	214 461	29 464	87,92	12,08	7,14	9,47	-7,23
1.01.15	227 666	195 904	31 761	86,05	13,95	4,69	4,05	8,81
1.01.14	217 463	188 275	29 189	86,58	13,42	-	-	-
*Сокращение количества эмитированных банковских карт относительно IV квартала 2017 года обусловлено в том числе уточнением методик внутреннего учета показателей

Количество банковских платежных карт, эмитированных кредитными организациями и Банком России на 1.01.2020, составляет 285 832 тыс. ед., на 1.01.2019 272 604 тыс. ед. (табл. 2.3). Таким образом, произошел прирост общего

количества карт на 4,85% или 13228 тыс. ед. Если рассматривать по типам карт, то на 1.01.2020 эмитировано 248 648 тыс. ед. расчетных карт и 37 184 тыс. ед. кредитных карт. С 2017 года наблюдается постепенное увеличение доли кредитных карт в общем объеме платежных карт и на 1.01.2020 составляет 13,01%.

За пять лет средний темп прироста общего количества банковских карт составил 4,68%, что выше среднего темпа прироста кредитных карт 3,37%, при среднем темпе прироста расчетных карт 4,94%.

Далее необходимо сопоставить количество платежных карт с количеством и объемом операций, совершаемых с ними за 2014-2019гг. (табл. 2.4).

Таблица 2.4 - Операции физических лиц, совершенные на территории России и за ее пределами, с использованием карт, эмитированных кредитными организациями и Банком России.

Показатели	2014 г.	2015 г.	2016 г.	2017 г.	2018 г.	2019 г.
Количество карт на конец отчетного периода, млн. ед.	227,0	242,9	253,2	269,2	269,6	281,8
с использованием которых в течение отчетного периода совершались операции, млн. ед.	122,2	129,9	139,3	157,8	179,2	196,9
Доля карт, с использованием которых в течение отчетного периода совершались операции, %	53,9	53,5	55,0	58,6	66,5	69,87
Всего операций (включая операции за рубежом)
количество, млн. ед.	10 087,8	13 085,1	17 818,7	23 915,4	32 173,2	42 052,3
объем, млрд. руб.	34 649,9	39 707,4	48 997,6	60 844,2	74 955,0	89 107,4
в том числе:
по получению наличных денег
количествооперацийпо получениюналичныхденег, млн. ед.	3 286,5	3 295,6	3 432,6	3 295,3	3 161,9	3 052,6
объем операций по получению наличных денег, млрд. руб.	23 198,1	23 955,3	25 932,2	25 716,6	26 602,3	27 241,8
по оплате товаров и услуг
количество операций по оплате товаров и услуг, млн. ед.	6 356,5	9 023,1	12 985,1	17 881,1	24 524,3	32 593,2
объем операций по оплате товаров и услуг, млрд. руб.	7 136,7	9 002,8	12 327,2	16 068,9	20 976,0	26 253,0
прочие операции
количество прочих операций, млн. ед.	444,8	766,5	1 401,0	2 739,0	4 487,1	6 406,5
объем прочих операций, млрд. руб.	4 315,2	6 749,3	10 738,1	19 058,7	27 376,7	35 612,6
Доля безналичных операций в расходныхоперацияхпо картам, %	67,4	74,8	80,7	86,2	90,2	92,7
Доля объемов безналичной оплаты в расходных операциях по картам, %	33,1	39,7	47,1	57,7	64,5	69,4

К 2020г. с увеличением количества банковских карт возрастает и количество карт, с использованием которых совершались операции (табл. 2.4): в 2014г. у физических лиц было 227 млн. карт, операции совершались только по 53,9% от этих карт; по итогам 2019 года количество карт возросло до 281,8 млн. ед., операции при этом совершались по 69,87% от общего количества карт.

За 2019год физические лица использовали карты 42 052,3 млн. раз, совершив при этом операции на общую сумму 89 107,4 млрд. руб. Таким образом, за одну операцию в среднем тратилось 2118,97 руб.

С 2014 года по 2019 год наблюдается стабильный рост количества и объема операций по безналичной оплате товаров и услуг.

Основную долю операций по картам занимают безналичные транзакции (более 90%). Объем операций по оплате товаров и услуг при этом практически равен объему операций по снятию наличных денег. С каждым годом происходит рост безналичных транзакций физическими лицами. Наблюдается резкий рост количества и объемов прочих операций по картам (например, переводы с карту на карту, на банковский счет/вклад, на благотворительные цели и т.п.) при практически неизменных показателях по получению наличных денег.

Все это свидетельствует о повышении доверия населения России к безналичному денежному обороту и о повышении уровня обеспеченности населения платежной инфраструктурой.

Число пользователей российского сегмента интернета (Рунета) составило уже 96 млн человек.

Абсолютное большинство пользователей Рунета (85 млн человек) используют мобильный интернет. Россия по числу сторонников использования сети в гаджетах занимает 5-е место в мире. Проникновение мобильной связи в России превышает 90%. [65]

Цифровая среда, в которой мы все сейчас живем, уже давно стала «средой денег». Интернет- и мобильные сервисы помогают нам быстро решать задачи, связанные с оборотом денег - совершать платежи и делать покупки. Ежедневно миллионы Интернет-пользователей в России совершают множество финансовых операций именно через сервисы во Всемирной Паутине - и в личных целях, и в деловых.

К их услугам - десятки тысяч Интернет-магазинов, банковских и платежных сервисов, платных онлайн-услуг.

Платежная система Банка России позволяет Банку России проводить денежно-кредитную политику и бюджетную политику в соответствии с законодательством. На платежную систему приходится наибольшая доля переводов денежных средств в национальной платежной системе России.

В платежной системе Банка России функционируют системы расчетов, различающиеся по составу их участников, по территориальному охвату, времени функционирования, порядку осуществления перевода денежных средств и используемой технологии. Банк России осуществляет перевод денежных средств участников платежной системы с использованием сервиса срочного перевода (незамедлительно исполнять процедуры приема к исполнению распоряжений), сервиса несрочного перевода (по времени в соответствии с регламентом) и сервиса быстрых платежей (круглосуточно в режиме реального времени на сумму менее 600 тыс. руб.)

Потребность в быстрых переводах растет с развитием интернета и цифровых технологий. Все больше людей стремится осуществлять расчеты безналичным путем. За последние годы в России наблюдается стабильный рост операций с использованием банковских карт, мобильных переводов и операций с использованием электронных средств платежа.

28 января 2019 года начал действовать сервис Банка России - Система быстрых платежей (СБП), позволяющий физическим лицам делать мгновенные переводы по номеру мобильного телефона в любой банк-участник СБП. Участие банков в СБП обязательно. Драйвером внедрения системы быстрых платежей является Банк России. Также инициатором создания таких систем являются сами участники рынка.

Проанализируем Платежную систему Банка России за 2019-2020гг. Динамика основных показателей Платежной системы Банка России представлена в таблице 2.5.

Таблица 2.5 - Основные показатели Платежной системы Банка России

Показатели	2019г.	2020г.	Изменение
Количество обслуживаемых клиентов, единиц	2011	1770	-241
В том числе:
- кредитные организации и их филиалы	1121	996	-125
- клиенты, не являющиеся кредитными организациями	890	774	-116
Количество переводов денежных средств, млн единиц	1591,3	1715,7	124,4
Из них:			0
- кредитных организаций (филиалов)	1316,6	1404,8	88,2
- клиентов, не являющихся кредитными организациями	274,2	310,6	36,4
- структурных подразделений Банка России	0,4	0,4	0
Объем переводов денежных средств, млрд рублей	1715133,0	1566461,4	-148671,6
Из них:			0
- кредитных организаций (филиалов)	1334798,6	1250872,3	-83926,3
- клиентов, не являющихся кредитными организациями	148609,1	155352,5	6743,4
- структурных подразделений Банка России	231725,3	160236,7	-71488,6

Из таблицы 2.5 видно, что по итогам 2020 года через Платежную систему Банка России осуществлено 1715,7 млн. переводов денежных средств на сумму 1566461,4 млрд. руб.

При этом в 2020 г. количество обслуживаемых клиентов сократилось на 241 ед., в том числе за счет кредитных организаций и их филиалов - 125 ед. и клиентов, не являющихся кредитными организациями - 116 ед. В 2020 г. наблюдается увеличение количества переводов на 124,4 млн. единиц, при снижении объема переводов денежных средств на -148671,6 млрд рублей.

Банк России осуществляет перевод денежных средств участников платежной системы с использованием сервиса срочного перевода, сервиса несрочного перевода и сервиса быстрых платежей. В течение 2020 года планируется вовлечь в СБП до 95% всего банковского сектора России.

К концу 2020 г. подключен 31 банк, при этом 1 октября ЦБ уже сообщал о подключении к СБП 10 из 11 системно значимых банков. Банк России оштрафовал Сбербанк за задержку с подключением к Системе быстрых платежей (СБП).

Проведенный анализ выявил все большее использование платежных карт при оплате товаров и услуг, при одновременном снижении количества операций по получению наличных денег с карт. В связи с чем необходимо проанализировать показатели, отражающие современное состояние потребительских транзакций в России.

3.ВОЗМОЖНОСТИ И НЕДОСТАТКИ ДЕСТВУЮЩЕ СИСТЕЫ ПЕРЕВОДОВ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ В РФ

Проанализировав современные тенденции развития платежных систем в России и в мире, необходимо выделить показатели, по которым можно провести анализ потребительских транзакций, совершаемых с помощью безналичных инструментов, а также представить факторы, сдерживающие развитие безналичных переводов денежных средств и факторы, способствующие этому развитию.

Показатели, по которым можно проанализировать потребительские транзакции, совершаемые с помощью безналичных инструментов:

1)Динамика суммы, количества банкнот и монет в обращении

2)Объем банкнот и монет, в процентах к агрегату М1, где М1 - наличные деньги в обращении вне банковской системы (денежный агрегат М0) и остатки средств в национальной валюте на расчетных, текущих и иных счетах до востребования населения.

3)Доля безналичных средств в денежной массе (М2).

4)Количество наличных денег в обращении в отношении к ВВП страны (в %).

5)Количество безналичных операций по оплате товаров (работ, услуг) / Общее количество операций, совершенных на территории России.

6)Объем безналичных операций по оплате товаров (работ, услуг) / Объем операций, совершенных на территории России.

7)Количество операций по снятию наличных денежных средств / Общее количество операций, совершенных на территории России.

8)Объем операций по снятию наличных денежных средств / Объем операций, совершенных на территории России.

9)Средняя сумма одной операции по безналичной оплате товаров (работ, услуг) с использованием пластиковой карты = Объем безналичных операций по оплате товаров (работ, услуг) / количество безналичных операций по оплате товаров (работ, услуг).

Показатели 5 - 9 анализируются по пластиковым картам, эмитированным российскими кредитными организациями.

10)Оценка динамики количества операций с использованием электронных средств платежа (ЭСП) для перевода электронных денежных средств (ЭДС) и объема операций с использованием ЭСП для перевода ЭДС.

11)Средняя цена суммы операции с использованием ЭСП для перевода ЭДС = объем операций с использованием ЭСП для перевода ЭДС / Количество операций с использованием ЭСП для перевода ЭДС.

12)Количество безналичных транзакций на душу населения в год = количество безналичных операций по оплате товаров (работ, услуг) с использованием пластиковой карты / Численность населения.

Представленные показатели необходимо разделить на 2 уровня: 1) показатели с1 по 4 представляют макроэкономический анализ с учетом денежных агрегатов; 2) показатели 5-12 отражают потребительские транзакции, совершаемые с помощью безналичных инструментов.

В таблице 2.7 представим данные необходимые для анализа 1-4 показателей.

Таблица 2.7 - Результаты расчетов для проведения анализа показателей 1-4

Наименование	01.01.2018	01.01.2019	01.01.2020
Сумма банкнот и монет в обращении, млрд. руб.	9 547,6	10 322,8	10 627,2
Количество банкнот и монет в обращении, млн. экз.	71 830,1	73 155,8	73 999,6
Наличные деньги в обращении вне банковской системы (денежный агрегат M0), млрд. руб.	8446,0	9339,0	9658,4
Наличные деньги в обращении вне банковской системы и остатки средств в нац. валюте на расчетных, текущих и иных счетах до востребования населения, нефинансовых и финансовых (кроме кредитных) организаций, являющихся резидентами Российской Федерации, млрд. руб.	19508,9	21 624,1	23 861,7
Денежная масса в национальном определении (денежный агрегат М2), млрд. руб.	42442,2	47109,3	51660,3
ВВП, млрд руб.	92101,3	103875,8	110046,1
Безналичные средства млрд. руб.	33996,2	37770,3	42 001,90
Объем банкнот и монет, в процентах к агрегату М1, %	48,94	47,74	44,54
Доля безналичных средств в М2, %	80,10	80,18	81,30
Количество наличных денег в обращении в отношении к ВВП страны (в %)	9,17	8,99	8,78

Динамика суммы, количества банкнот и монет в обращении: на 01.01.2019 всего банкнот и монет, находящихся в обращении по сумме 10322,8 млрд. руб., по количеству 73155,8 млн. экз. На 01.01.2020 всего банкнот и монет, находящихся в обращении по сумме 10627,2 млрд. руб., по количеству 73999,6 млн. экз. Таким образом, можно сделать вывод о росте наличной денежной массы в обращении на 2,95%, по количеству - на 1,15%.

Объем банкнот и монет, в процентах к агрегату М1: на 01.01.19 данный показатель равен 47,74%, к концу 2019 года - 44,54%, то есть наблюдается снижение банкнот и монет в обращении в отношении к М1 на 3,2%.

Безналичные средства в денежной массе на 01.01.2018 составляли 80,10%. На 01.01.2019 доля безналичных средств в М2 составляет 80,18%, на 01.01.2020 - 81,30%, что свидетельствует об увеличении безналичных средств в денежной массе.

В 2017 году количество наличных денег в обращении в отношении к ВВП страны равно 9,17%, в 2018 году - 8,99%, в 2019 году - 8,78%, т.е. происходит ежегодное снижение доли наличных денег в обращении к ВВП.

В табл. 2.8 на основе показателей развития национальной платежной системы представлено современное состояние безналичных операций по пластиковым картам и переводам ЭДС.

Таблица 2.8 - Показатели, характеризующие операции по пластиковым картам, эмитированным российскими кредитными организациями

Показатель	2017	2018	2019
Общее количество операций, совершенных на территории России, млн. ед.	23451,64	31733,20	41677,74
Количество безналичных операций по оплате товаров (работ, услуг), млн. ед.	17402,67	24069,45	32203,02
Количество операций по снятию наличных денежных средств, млн. ед.	3309,90	3176,38	3067,01
Объем операций, совершенных на территории России, млрд. руб.	61984,89	76246,97	90932,37
Объем безналичных операций по оплате товаров (работ, услуг), млрд. руб.	15878,61	21006,67	26724,88
Объем операций по снятию наличных денежных средств, млрд. руб.	27044,62	27859,17	28574,54
Количество безналичных операций по оплате товаров (работ, услуг) / Общее количество операций, совершенных на территории России, %	74,21	75,85	77,27
Объем безналичных операций по оплате товаров (работ, услуг) / Объем операций, совершенных на территории России, %	25,62	27,55	29,39
Количество операций по снятию наличных денежных средств / Общее количество операций, совершенных на территории России, %	14,11	10,01	7,36
Объем операций по снятию наличных денежных средств / Объем операций, совершенных на территории России, %	43,63	36,54	31,42
Средняя сумма одной операции по безналичной оплате товаров (работ, услуг) с использованием пластиковой карты, руб./ед.	912,42	872,75	829,89
Количество операций с использованием ЭСП для перевода ЭДС, млн. единиц	2038,69	2175,17	2789,31
Объем операций с использованием ЭСП для перевода ЭДС, млрд. руб.	1350,49	1675,29	1967,64
Средняя сумма операции с использованием ЭСП для перевода ЭДС руб./ед.	662,43	770,19	705,42
Численность населения, тыс. человек	146880	146781	146745
Количество безналичных транзакций на душу населения, ед./чел.	118,48	163,98	219,45

Расчеты показали, что наблюдае...