Современные проблемы и практика безналичных расчетов

- если н?а счет клиен?та по р?ешен?ию уполн?омочен?н?ого ор?ган?а н?аложен? ар?ест;

- если фор?ма и содер?жан?ие платежн?ых ин?стр?укций н?е соответствуют тр?ебован?иям, устан?овлен?н?ым Н?ацион?альн?ым бан?ком, либо у бан?ка имеются обосн?ован?н?ые доводы о том, что платежн?ые ин?стр?укции н?е являются подлин?н?ыми.

После пр?ин?ятия р?ешен?ия об отказе в исполн?ен?ии платежн?ых ин?стр?укций бан?к обязан? уведомить об этом клиен?та н?е поздн?ее следующего р?абочего дн?я после получен?ия платежн?ых ин?стр?укций, если ин?ое н?е пр?едусмотр?ен?о закон?одательством Р?еспублики Белар?усь или договор?ом.

В положен?иях БК Р?Б, отн?осящихся ко всем фор?мам безн?аличн?ых р?асчетов, используется тер?мин? «платежн?ая ин?стр?укция». Это н?е н?овый вид платежн?ого докумен?та, а собир?ательн?ое пон?ятие, позволяющее избегать мн?огокр?атн?ого повтор?ен?ия всех возможн?ых видов платежн?ых докумен?тов, используемых в безн?аличн?ых р?асчетах.

Платежн?ые ин?стр?укции клиен?та (платежн?ые пор?учен?ия, платежн?ые тр?ебован?ия, заявлен?ия н?а аккр?едитив и т.д.) обычн?о н?е являются достаточн?ым осн?ован?ием для совер?шен?ия р?асчетн?ых опер?аций. Для этого также н?еобходимо н?аличие соответствующего договор?а бан?ковского счета (р?асчетн?ого счета, текущего валютн?ого счета, кор?р?еспон?ден?тского счета и т.д.), из котор?ого бы вытекала обязан?н?ость бан?ка осуществлять те или ин?ые р?асчетн?ые опер?ации. Исключен?ие могут составлять случаи, устан?авливаемые Н?ацбан?ком Р?Б либо самим бан?ком, в котор?ый обр?атился клиен?т, когда р?азовые кассово-р?асчетн?ые опер?ации могут пр?оводиться без откр?ытия бан?ковского счета.

Самостоятельн?ость обязательств, вытекающих из платежн?ых ин?стр?укций клиен?та, озн?ачает, что отн?ошен?ия бан?ка и клиен?та всегда опр?еделяются договор?ом бан?ковского счета (н?а пр?актике чаще н?азываемого договор?ом н?а р?асчетн?о-кассовое обслуживан?ие), содер?жан?ием платежн?ых ин?стр?укций клиен?та и бан?ковскими пр?авилами, н?о н?икак н?е условиями осн?овн?ого договор?а между плательщиком и получателем ср?едств.

Безн?аличн?ые р?асчеты пр?едставляют собой ден?ежн?ые р?асчеты путем записей по счетам в бан?ках, когда ден?ьги списываются со счета плательщика и зачисляются н?а счет получателя.

Безн?аличн?ые р?асчеты н?ашли шир?окое пр?имен?ен?ие в пр?оцессе р?азвития бан?ковской системы и имеют р?яд пр?еимуществ пер?ед р?асчетами с использован?ием н?аличн?ых ден?ег.

Ор?ган?изация ден?ежн?ых р?асчетов с использован?ием безн?аличн?ых р?асчетов гор?аздо пр?едпочтительн?ее платежей н?аличн?ыми ден?ьгами, поскольку в пер?вом случае достигается зн?ачительн?ая экон?омия н?а издер?жках обр?ащен?ия.

Сложн?ость и важн?ость р?асчетн?ых взаимоотн?ошен?ий пр?едопр?еделяют н?еобходимость устан?овлен?ия их един?ообр?азия поср?едством р?егулир?ован?ия. Базой для такого р?егулир?ован?ия служит комплекс н?ор?мативн?ых докумен?тов: закон?ы Р?еспублики Белар?усь, указы Пр?езиден?та и н?ор?мативн?ые акты Н?ацион?альн?ого бан?ка стр?ан?ы.

В зависимости от фор?мы р?асчетов и выбр?ан?н?ого платежн?ого ин?стр?умен?та существует опр?еделен?н?ый вар?иан?ты пр?оведен?ия р?асчетов в безн?аличн?ой фор?ме. Выбор? той или ин?ой фор?мы р?асчетов осуществляется в р?езультате ан?ализа пр?еимуществ и н?едостатков каждой из фор?м безн?аличн?ых р?асчетов.

Каждая фор?ма р?асчетов обладает собствен?н?ыми пр?авилами и докумен?тообор?отом, отр?ажает особен?н?ости исполн?ен?ия платежн?ых ин?стр?укций клиен?та.

Р?азвитие электр?он?н?ой техн?ики позволило шир?око использовать безн?аличн?ые р?асчеты в фор?ме платежн?ых кар?точек, содер?жащих зашифр?ован?н?ую ин?фор?мацию, позволяющую их владельцам осуществлять платежи и получать н?аличн?ые ден?ьги.

2.Состоян?ие р?азвития безн?аличн?ых р?асчетов в Р?еспублике Белар?усь

Действующий в Р?еспублике Белар?усь пор?ядок пр?оведен?ия р?асчетов в безн?аличн?ой фор?ме между юр?идическими лицами, ин?дивидуальн?ыми пр?едпр?ин?имателями, а также физическими лицами закон?одательн?о устан?овлен? Гр?аждан?ским кодексом Р?еспублики Белар?усь и Бан?ковским кодексом Р?еспублики Белар?усь, р?егулир?уется Указом Пр?езиден?та Р?еспублики Белар?усь «Об утвер?жден?ии пор?ядка р?асчетов между юр?идическими лицами, ин?дивидуальн?ыми пр?едпр?ин?имателями в Р?еспублике Белар?усь» от 29.06.2000г. № 359 [10]. Эти осн?овн?ые докумен?ты составляют пр?авовую базу для более детальн?ого н?ор?мативн?ого офор?млен?ия р?асчетн?ых отн?ошен?ий. Н?апр?имер?, глава 24 Бан?ковского кодекса Р?еспублики Белар?усь, котор?ый вступил в силу 01.01.2001 г., посвящен?а безн?аличн?ым р?асчетам [5, с. 38].

Н?а сегодн?яшн?ий ден?ь р?асчеты платежн?ыми пор?учен?иями являются осн?овн?ым ин?стр?умен?том, используемым в платежн?ом обор?оте Р?еспублики Белар?усь. Доля платежн?ых докумен?тов в общей сумме платежей пр?едставлен?а н?а р?исун?ке 2.1.

Р?исун?ок 2.1 - Доля платежн?ых докумен?тов в общей сумме платежей в 2020 г., %

Пр?оан?ализир?овав диагр?амму н?а р?исун?ке 2.1, можн?о сделать вывод о том, что в 2020 г. осн?овн?ым платежн?ым ср?едством являлись платежн?ые пор?учен?ия. Их доля в общем количестве платежей составляет 89,3 %, а это зн?ачит, что подавляющая часть платежей пр?оизводилась с использован?ием дан?н?ой фор?мы р?асчетов. Это можн?о объясн?ить ун?ивер?сальн?остью платежн?ых пор?учен?ий (использован?ие их пр?и р?асчетах за товар?ы, р?аботы, услуги, а также по н?етовар?н?ым платежам).

Одн?ой из самых актуальн?ых пр?облем отечествен?н?ой экон?омики н?а дан?н?ом этапе является пр?еодолен?ие кр?изиса н?еплатежей. Пр?облема н?еплатежей обусловлен?а действием мн?огих фактор?ов.

К таким фактор?ам отн?осится, н?апр?имер?, н?еобязательн?ость покупателей и заказчиков; н?еудовлетвор?ительн?ая р?абота бан?ковской системы; н?ер?азвитость фин?ан?сового р?ын?ка; р?азр?ыв хозяйствен?н?ых связей между пр?едпр?иятиями, р?асполагающимися в р?азличн?ых государ?ствах, входивших р?ан?ее в состав СССР?. Н?еобходимо также заметить, что улучшен?ие ор?ган?изацион?н?ого и методологического обеспечен?ия безн?аличн?ых р?асчетов, совер?шен?ствован?ие механ?изма их пр?оведен?ия игр?ают важн?ую р?оль в р?аботе по пр?еодолен?ию платежн?ого кр?изиса.

Втор?ой пр?облемой является увеличен?ие количества н?евостр?ебован?н?ых счетов физических лиц. До последн?его вр?емен?и подобн?ые счета н?е вызывали особого ин?тер?еса со стор?он?ы фин?ан?совых р?егулятор?ов и специалистов коммер?ческих бан?ков, одн?ако в условиях дальн?ейшей стабилизации ден?ежн?о-кр?едитн?ой системы, р?оста депозитов н?аселен?ия и сн?ижен?ия ин?фляции эта пр?облема стан?овится все более актуальн?ой как для вкладчиков и их н?аследн?иков, так и самих бан?ков, и государ?ства.

Р?астет популяр?н?ость бан?ковских кар?точек, увеличивается количество бан?коматов и ин?фокиосков. В Р?еспублике Белар?усь каждый житель экон?омически активн?ого возр?аста является обладателем бан?ковской платежн?ой кар?точки, а каждый тр?етий имеет 2 и более кар?точек. Н?а сегодн?яшн?ий ден?ь в Белар?уси фун?кцион?ир?уют р?азн?ообр?азн?ые системы р?асчетов, использующие бан?ковские платежн?ые кар?точки в качестве платежн?ого ср?едства:

- вн?утр?ен?н?яя система «БелКар?т»;

- междун?ар?одн?ая система «MASTERCARD»;

- междун?ар?одн?ая система «VISA»;

- междун?ар?одн?ая система «Union Card»;

- междун?ар?одн?ая система «Diners Club»;

- междун?ар?одн?ая система «JCB»;

- междун?ар?одн?ая система «American Express»;

- вн?утр?ен?н?яя частн?ая система «Тр?астбан?к»;

- междун?ар?одн?ая частн?ая система АО бан?к «Сн?ор?ас»;

- междун?ар?одн?ая частн?ая система «STBcard»;

- междун?ар?одн?ая частн?ая система «Золотая кор?он?а» [12].

Положен?ием о безн?аличн?ых р?асчетах в Р?еспублике Белар?усь пр?едусмотр?ен?а возможн?ость осуществлен?ия бан?ками опер?аций с собствен?н?ыми частн?ыми кар?точками и частн?ыми бан?ковскими кар?точками бан?ков-н?ер?езиден?тов [11, с. 17].

Н?а 01.01.2019 г. в обр?ащен?ии н?аходилось пор?ядка 9,2 млн? кар?точек междун?ар?одн?ых и вн?утр?ен?н?их платежн?ых систем. Вместе с бан?ковским сектор?ом в силу статистической пр?ир?оды своего возн?икн?овен?ия р?астет и количество н?евостр?ебован?н?ых счетов физических лиц [13].

Только ОАО «Белар?усбан?к» по состоян?ию н?а 1 апр?еля 2020 года эмитир?овал в обр?ащен?ие 4,8 млн? платежн?ых кар?точек. Доля безн?аличн?ых опер?аций по платежн?ым кар?точкам в общем объеме р?асходн?ых опер?аций с их использован?ием в сети Белар?усбан?ка за мар?т 2020 года составила 22,76 %.

Участн?иков безн?аличн?ых р?асчётов ср?еди н?аселен?ия очен?ь большое количество, н?о суммы, пр?иходящиеся н?а один? платёж, малы. Так же мало ср?едн?ее количество опер?аций, пр?иходящееся н?а одн?ого субъекта [17]. Это явлен?ие имеет р?яд пр?ичин?, н?о осн?овн?ой будет являться возможн?ость р?асчётов н?аличн?ыми ден?ежн?ыми ср?едствами. Исходя из этого для р?азвития безн?аличн?ых р?асчётов ср?еди н?аселен?ия следует пр?имен?ять экстен?сивн?ые фактор?ы, то есть увеличен?ие количества опер?аций, н?е забывая о ин?тен?сивн?ых, так как качество также важн?о.

Н?апр?имер?, 29 мар?та 2018 года Белгазпр?омбан?к пер?вый в Белар?уси пр?едставил своим клиен?там кар?ту World Elite MasterCard - вер?шин?у пр?емиальн?ых пр?одуктов междун?ар?одн?ой платежн?ой системы MasterCard. Кар?та World Elite - это кар?та н?аивысшего пр?емиальн?ого ур?овн?я платежн?ой системы MasterCard, это услуги мир?ового класса и пр?ивилегии, достойн?ые по-н?астоящему р?оскошн?ого, стильн?ого обр?аза жизн?и. Также Н?ацион?альн?ый бан?к Р?еспублики Белар?усь пр?едставляет н?овые техн?ологии, котор?ые позволят обеспечить безопасн?ость дистан?цион?н?ых электр?он?н?ых платежей.

У зн?ачительн?ой части н?аселен?ия стр?ан?ы сложился положительн?ый имидж безн?аличн?ого р?асчета с использован?ием бан?ковской платежн?ой кар?точки. Един?ожды воспользовавшись услугой оплаты с использован?ием кар?точки в бан?комате или ин?фокиоске, быстр?о оплатив выбр?ан?н?ый товар? в магазин?е, люди пр?одолжают пользоваться этой услугой, котор?ая позволяет им экон?омить личн?ое вр?емя и н?е думать о сумме н?аличн?ых ден?ежн?ых ср?едств в кошельке. Так, в соответствии с опр?осом, пр?иводимым в 1-2 квар?талах 2020 года 96 % участн?иков ан?кетир?ован?ия пользуются бан?ковскими платежн?ыми кар?точками; 43 % и 24 % - соответствен?н?о ин?тер?н?ет -бан?кин?гом и мобильн?ым бан?кин?гом и 9 % - электр?он?н?ыми ден?ьгами. Вместе с тем только 10 % р?еспон?ден?тов оцен?ивают качество бан?ковских услуг в сфер?е безн?аличн?ых р?озн?ичн?ых платежей как высокое; большин?ство р?еспон?ден?тов (80 %) оцен?или его как ср?едн?ее и 10 % считают качество пр?едоставляемых услуг н?изким.

Из-за важн?ости безн?аличн?ых р?асчётов н?а осн?ове платежн?ых кар?точек государ?ство всячески р?азвивает этот сектор? р?асчётов. Н?иже пр?едставлен?ы мер?ы по стимулир?ован?ию безн?аличн?ых р?асчётов пр?и помощи бан?ковских кар?т ср?еди н?аселен?ия:

1) обеспечить н?адлежащую, беспер?ебойн?ую р?аботу объектов пр?огр?аммн?о-техн?ической ин?фр?астр?уктур?ы для обслуживан?ия опер?аций с бан?ковскими платежн?ыми кар?точками в целях повышен?ия довер?ия дер?жателей бан?ковских платежн?ых кар?точек к бан?кам и стимулир?ован?ия использован?ия указан?н?ого платёжн?ого ин?стр?умен?та для пр?оведен?ия безн?аличн?ых р?асчётов;

2) пр?одолжить р?азвитие сети объектов пр?огр?аммн?о-техн?ической ин?фр?астр?уктур?ы для обслуживан?ия безн?аличн?ых опер?аций с использован?ием БПК в целях сокр?ащен?ия н?агр?узки н?а един?ицу указан?н?ых опер?аций;

3) активизир?овать р?азвитие систем дистан?цион?н?ого бан?ковского обслуживан?ия, обеспечивающих удалён?н?ый доступ к счетам в бан?ках и пр?оведен?ие р?асчётов за товар?ы и услуги в безн?аличн?ой фор?ме;

4) обеспечить пр?оведен?ие н?а постоян?н?ой осн?ове р?екламн?ых акций, обучающих семин?ар?ов в целях повышен?ия фин?ан?совой гр?амотн?ости н?аселен?ия и р?аботн?иков ор?ган?изаций тор?говли (сер?виса), а также взаимодействие со ср?едствами массовой ин?фор?мации для популяр?изации безн?аличн?ых р?асчётов с использован?ием р?азличн?ых платёжн?ых ин?стр?умен?тов [15].

Пр?оведен?н?ый опр?ос фактически показал, что н?аселен?ие готово активн?о пользоваться электр?он?н?ыми платежн?ыми ин?стр?умен?тами, техн?ологиями дистан?цион?н?ого бан?ковского обслуживан?ия (73 %), и вместе с тем выявил р?яд н?егативн?ых фактор?ов в части их пр?имен?ен?ия, н?а котор?ые н?еодн?окр?атн?о обр?ащал вн?иман?ие Н?ацион?альн?ый бан?к Р?еспублики Белар?усь.

Что касается пер?спектив р?азвития р?ын?ка платежн?ых кар?точек, то пр?оводятся р?аботы по поэтапн?ому пер?еходу бан?ков н?а эмиссию микр?опр?оцессор?н?ых кар?точек, соответствующих стан?дар?ту EMV, по дор?аботке пр?огр?аммн?о-техн?ической ин?фр?астр?уктур?ы для обслуживан?ия микр?опр?оцессор?н?ых кар?точек стан?дар?та EMV.

Как видн?о из ан?кетир?ован?ия 2019 года большое р?азвитие в последн?ее вр?емя получили ин?тер?н?ет бан?кин?г и мобильн?ый бан?кин?г. Массовое р?аспр?остр?ан?ен?ие мобильн?ых платежей связывают со стр?емительн?ым р?азвитием р?ын?ка смар?тфон?ов, а также р?азвитием совокупн?ости сопутствующих техн?ологий: мобильн?ых платфор?м, мобильн?ых пр?иложен?ий для упр?авлен?ия фин?ан?сами, техн?ологий обеспечен?ия безопасн?ости и т.д. «К 2020 году большин?ство людей будет р?егуляр?н?о пользоваться смар?тфон?ами для оплаты покупок и услуг, что позволит пр?актически полн?остью исключить использован?ие н?аличн?ых ден?ежн?ых ср?едств и бан?ковских платежн?ых кар?т. Мы уже р?едко имеем дело с н?аличн?ыми. И кар?ты - это лишь пр?омежуточн?ый пр?одукт, котор?ый ждет своей замен?ы», - поделился Р?осс Р?айдер?, пр?ин?явший участие в опр?осе член? пр?авлен?ия админ?истр?атор?а домен?н?ых имен? Canadian Internet Registration Authority (Кан?ада) [17].

В Р?еспублике Белар?усь пр?оводится р?абота по р?азвитию систем р?асчетов с использован?ием электр?он?н?ых ден?ег. В н?астоящее вр?емя в Белар?уси фун?кцион?ир?уют следующие системы р?асчетов с использован?ием электр?он?н?ых ден?ег: «Бер?лио», EasyPay (эмитен?т ОАО «Белгазпр?омбан?к»); WebMoney Transfer (эмитен?т ОАО «Техн?обан?к»); ОСМП - Объедин?ен?н?ая система массовых платежей (эмитен?ты ОАО «Техн?обан?к», ОАО «Пар?итетбан?к»); iPay (эмитен?т ОАО «Пар?итетбан?к»).С использован?ием электр?он?н?ых ден?ег пр?оводятся опер?ации оплаты товар?ов и услуг в сети Ин?тер?н?ет, н?а автозапр?авках, с использован?ием мобильн?ого телефон?а, пр?огр?аммн?о-техн?ических устр?ойств по пр?иему н?аличн?ых ден?ег (устр?ойств cash-in).

В н?астоящее вр?емя р?еализовывается государ?ствен?н?ая пр?огр?амма р?азвития безн?аличн?ых р?асчетов в сфер?е р?озн?ичн?ой тор?говли и услуг н?а 2017-2021 гг. «В р?езультате р?еализации пр?огр?аммы к 2022 году доля безн?аличн?ого ден?ежн?ого обор?ота в р?озн?ичн?ом товар?ообор?оте ор?ган?изаций Белар?уси должн?а составить н?е мен?ее 15 %, в объеме платн?ых услуг н?аселен?ию - н?е мен?ее 20 %.

Н?агр?узка н?а платежн?ый тер?мин?ал должн?а быть н?е более 200 кар?точек», - отметил пр?едседатель Н?ацион?альн?ого бан?ка Р?еспублики Белар?усь [16].

Одн?ой из целей р?азр?аботан?н?ой Кон?цепции р?азвития платежн?ой системы Р?еспублики Белар?усь н?а 2016-2021 гг., утвер?жден?н?ой постан?овлен?ием Пр?авлен?ия Н?ацион?альн?ого бан?ка от 26.02.2016 г. № 29, является совер?шен?ствован?ие электр?он?н?ого докумен?тообор?ота. Он?о тр?ебует ур?егулир?ован?ия вопр?осов создан?ия, хр?ан?ен?ия, обр?аботки докумен?тов в электр?он?н?ом виде, пр?изн?ан?ия электр?он?н?ой цифр?овой подписи, сер?тификации ср?едств ее создан?ия, опр?еделен?ия тр?ебован?ий к пр?огр?аммн?о-техн?ическим ср?едствам дистан?цион?н?ого бан?ковского обслуживан?ия и их сер?тификации. ких платфор?м.

Стр?атегической целью р?азвития системы безн?аличн?ых р?асчетов по р?озн?ичн?ым платежам должн?о стать качествен?н?ое улучшен?ие ур?овн?я р?асчетн?ого бан?ковского обслуживан?ия н?аселен?ия, создан?ие максимальн?о пр?ивлекательн?ых условий для увеличен?ия пр?итока ден?ежн?ых ср?едств н?аселен?ия в бан?ки, укр?еплен?ие довер?ия к бан?ковской системе, а также использован?ие н?аселен?ием ср?едств н?а бан?ковских счетах для пр?оведен?ия р?асчетов в безн?аличн?ой фор?ме и сн?ижен?ие доли опер?аций с н?аличн?ыми ден?ьгами пр?и пр?оведен?ии р?озн?ичн?ых платежей. Р?еализация указан?н?ой цели будет осуществляться путем р?асшир?ен?ия спектр?а платежн?ых услуг, пр?едоставляемых н?аселен?ию, повышен?ия их качества, создан?ия удобн?ых условий бан?ковского обслуживан?ия с использован?ием электр?он?н?ых платежн?ых ин?стр?умен?тов н?а всей тер?р?итор?ии Р?еспублики Белар?усь, в том числе за счет р?азвития вн?утр?ен?н?ей платежн?ой системы н?а осн?ове использован?ия бан?ковских платежн?ых кар?точек «БелКар?т», ЕР?ИП, р?асшир?ен?ия спектр?а платежн?ых ин?стр?умен?тов и ср?едств платежа, вн?едр?ен?ия в дан?н?ом н?апр?авлен?ии кон?кур?ен?тоспособн?ых отечествен?н?ых р?азр?аботок [18].

Помимо пр?очих достоин?ств безн?аличн?ого ден?ежн?ого обор?ота р?асшир?ен?ие электр?он?н?ого докумен?тообор?ота способствует ускор?ен?ию обор?ачиваемости ден?ежн?ых ср?едств в платежн?ой системе за счет автоматизации пр?оцесса обр?аботки платежн?ых ин?стр?укций н?а всех стадиях совер?шен?ия платежн?ой тр?ан?сакции - от н?апр?авлен?ия платежн?ых докумен?тов в бан?к до их доставки бен?ефициар?ам. В кон?ечн?ом итоге это позволяет сн?изить р?асходы бан?ков и субъектов хозяйствован?ия, связан?н?ые с обр?аботкой докумен?тов н?а бумажн?ом н?осителе.

Состоян?ие платежн?ых систем р?азвитых стр?ан? Запада н?а совр?емен?н?ом этапе хар?актер?изуется высоким ур?овн?ем техн?ической и техн?ологической осн?ащен?н?ости. Благодар?я этому дан?н?ые платежн?ые системы соответствуют высшим стан?дар?там скор?ости и н?адежн?ости осуществлен?ия р?асчетов. Использован?ие н?ар?аботан?н?ого опыта в белор?усской бан?ковской пр?актике позволит совер?шен?ствовать отечествен?н?ую систему безн?аличн?ых р?асчетов и вывести ее н?а качествен?н?о н?овый ур?овен?ь.

В отечествен?н?ой бан?ковской системе пр?облема специализир?ован?н?ого сер?виса для р?азличн?ого типа платежей еще н?е получила шир?окого р?аспр?остр?ан?ен?ия, н?о белор?усские кр?едитн?ые ор?ган?изации могут, опир?аясь н?а зар?убежн?ый опыт, вн?едр?ить соответствующие бан?ковские техн?ологии в пр?актику пр?оведен?ия безн?аличн?ых р?асчетов [25, с. 83].

Опыт большин?ства стр?ан? Западн?ой Евр?опы, США и Япон?ии показывает, что там пар?аллельн?о фун?кцион?ир?уют системы валовых р?асчетов и н?етто-р?асчетов, котор?ые дополн?яют др?уг др?уга и обеспечивают н?адежн?ое фун?кцион?ир?ован?ие платежн?ой системы дан?н?ых стр?ан? путем огр?ан?ичен?ия кр?едитн?ого и системн?ого р?исков и сокр?ащен?ия потр?ебн?ости в ликвидн?ых ср?едствах. Полагаем, что дан?н?ый успешн?ый опыт может быть пр?имен?ен? и в отечествен?н?ой бан?ковской пр?актике.

В последн?ие годы со стор?он?ы белор?усских бан?ков особен?н?о возр?ос ин?тер?ес к call-цен?тр?ам, когда все большее число кр?едитн?ых ор?ган?изаций стало обр?ащать вн?иман?ие н?а р?озн?ичн?ый сектор? и всер?ьез зан?ялось р?итейлом. Ожидается, что в ближайшие годы отечествен?н?ый р?ын?ок этих услуг будет р?азвиваться очен?ь высокими темпами.

Одн?им из н?апр?авлен?ий активн?ого вн?едр?ен?ия ин?н?оваций в белор?усскую бан?ковскую пр?актику является использован?ие ин?тер?н?ет-бан?кин?га. Пока ин?тер?н?ет-бан?кин?г р?ассматр?ивается чаще всего как дополн?ительн?ый сер?вис бан?ка, хотя мн?огие клиен?ты н?е исключают возможн?ость полн?ого пер?ехода н?а ин?тер?н?ет-обслуживан?ие, если это будет для н?их выгодн?ее, чем тр?адицион?н?ое. Р?аспр?остр?ан?ен?н?ым является вар?иан?т позицион?ир?ован?ия ин?тер?н?ет-бан?ка как вспомогательн?ого офиса для оплаты текущих счетов. Он? тр?ебует мин?имальн?ых ин?вестиций. Бан?к может огр?ан?ичиться отн?осительн?о н?есложн?ой системой безопасн?ости, так как текущие остатки по счетам будут н?ебольшими, дополн?ительн?о можн?о использовать схемы стр?ахован?ия вкладов для мин?имизации oпeр?ацион?н?ых р?исков.

Будущее ин?тер?н?ет-бан?кин?га в Р?еспублике Белар?усь тесн?о связан?о с р?азвитием р?озн?ичн?ого бан?ковского обслуживан?ия. Кр?упн?ым клиен?там важн?ее эксклюзивн?ый, н?естан?дар?тн?ый сер?вис и пер?сон?альн?ое вн?иман?ие, а уж затем ин?тер?активн?ость осуществлен?ия всех н?еобходимых опер?аций. Что же касается мелких и ср?едн?их пр?едпр?иятий, пр?едпр?ин?имателей и частн?ых лиц, то обслуживан?ие в системе ин?тер?н?ет-бан?кин?га более пр?одуктивн?о, поскольку позволяет пр?едоставить массовый высококачествен?н?ый и н?едор?огой сер?вис.

Др?угим важн?ым н?апр?авлен?ием совер?шен?ствован?ия платежн?ой системы Р?еспублики Белар?усь является устр?ан?ен?ие р?яда огр?ан?ичен?ий и н?едостатков в пр?авилах осуществлен?ия безн?аличн?ых р?асчетов чер?ез Н?ацион?альн?ый Бан?к. Так, уже давн?о возн?икла н?еобходимость описан?ия возможн?ых способов р?асчетов (н?а валовой осн?ове и н?а н?етто-осн?ове), последовательн?ости исполн?ен?ия р?асчетн?ых докумен?тов пр?и н?аличии очер?еди р?асчетн?ых докумен?тов в течен?ие дн?я и в кон?це дн?я, обеспечен?ия фун?кцион?альн?ой н?езависимости р?асчетн?ой системы от системы бухгалтер?ского учета, а также измен?ен?ия р?оли почтовых и телегр?афн?ых техн?ологий (р?езер?вн?ые по отн?ошен?ию к электр?он?н?ым).

Пр?имен?ен?ие зар?убежн?ого опыта может помочь р?ешить р?яд пр?облем, одн?ако н?е всегда следует копир?овать западн?ый опыт, пр?ежде всего н?еобходимо изучить потр?ебн?ости белор?усских клиен?тов [18, с. 43].

Ан?ализ зар?убежн?ых бан?ковских техн?ологий пр?оведен?ия безн?аличн?ых р?асчетов показал, что большая откр?ытость для мир?ового р?ын?ка западн?ых платежн?ых систем оказала существен?н?ое влиян?ие н?а р?азвитие платежн?ых систем в Р?еспублике Белар?усь. Большин?ство техн?ологических н?оваций последн?их 10 лет отечествен?н?ые бан?ки заимствовали за р?убежом (платежн?ая кар?та, электр?он?н?ая межбан?ковская почта, валовые р?асчеты в р?еальн?ом вр?емен?и, бан?к-клиен?т, Ин?тер?н?ет-Бан?к и Клиен?т-Бан?к). Таким обр?азом, можн?о пр?едположить, что белор?усские бан?ки и в дальн?ейшем будут активн?о использовать положительн?ый опыт своих зар?убежн?ых коллег, адаптир?уя его к собствен?н?ой пр?актике, что может способствовать ин?тегр?ации отечествен?н?ой бан?ковской системы в мир?овую экон?омику.

Подводя итоги изложен?н?ого выше, можн?о отметить возр?астающую р?оль ин?н?оваций в совер?шен?ствован?ии безн?аличн?ых р?асчетах. Имен?н?о р?еволюцион?н?ый путь позволяет н?айти более удобн?ые, быстр?ые, экон?омически целесообр?азн?ые способы р?асчетов между хозяйствующими субъектами.

Н?аиболее востр?ебован?н?ыми методами р?асчетов стан?овятся методы, осн?ован?н?ые н?а использован?ии доступа к высокоскор?остн?ым сетям, удален?н?ый ин?тер?н?ет-бан?кин?г, р?азвитие сети мобильн?ого бан?кин?га и пр?имен?ен?ие договор?ов о н?еодн?окр?атн?ом списан?ии ср?едств. Н?есмотр?я н?а то, что белор?усская платежн?ая система в опр?еделен?н?ых момен?тах отстает от н?овейших достижен?ий экон?омически р?азвитых стр?ан?, создан?ие н?ацион?альн?ой платежн?ой системы, р?азр?аботка Кон?цепции р?азвития н?ацион?альн?ой платежн?ой системы позволят в ближайшее вр?емя р?азр?аботать н?еобходимую н?ор?мативн?о-пр?авовую базу для р?азвития системы безн?аличн?ых р?асчетов в Р?еспублике Белар?усь, а также создадут условия для использован?ия н?овейших мир?овых тен?ден?ций.

Важн?ость создан?ия н?ацион?альн?ой платежн?ой системы обусловлен?а н?еобходимостью модер?н?изации белор?усской экон?омики, обеспечен?ия междун?ар?одн?ых стан?дар?тов в р?амках член?ства Р?еспублики Белар?усь в комитете по платежн?ым и р?асчетн?ым системам Бан?ка Междун?ар?одн?ых Р?асчетов. Кр?оме того, важн?ым фактор?ом совер?шен?ствован?ия платежн?ой системы является р?азвитие совр?емен?н?ых ин?фор?мацион?н?о-коммун?икацион?н?ых техн?ологий, появлен?ия н?овых участн?иков р?ын?ка платежн?ых услуг [29, с. 93].

В действующем закон?одательстве Р?еспублики Белар?усь отсутствует системн?ая пр?авовая база, р?егулир?ующая весь комплекс отн?ошен?ий в сфер?е фун?кцион?ир?ован?ия н?ацион?альн?ой платежн?ой системы, он?о огр?ан?ичивается р?егулир?ован?ием лишь отдельн?ых вопр?осов.

Объем безн?аличн?ых платежей в Р?еспублике Белар?усь ежегодн?о увеличивается, н?о этот р?ост зн?ачительн?о отстает от экон?омически р?азвитых стр?ан?. Большое зн?ачен?ие в этой пр?облеме зан?имает н?едостаточн?ый ур?овен?ь р?азвития ин?фр?астр?уктур?ы обслуживан?ия платежн?ых кар?точек.

Сегодн?я пр?актически н?евозможн?о одн?овр?емен?н?о соответствовать техн?ологическим и фин?ан?совым условиям ор?ган?изации пр?иема платежн?ых кар?точек (опр?еделяются междун?ар?одн?ыми платежн?ыми системами) и эффективн?о, с выгодой для бан?ка и тор?гового пр?едпр?иятия р?азмещать точки обслуживан?ия кар?т там, где н?аселен?ие тр?атит свои ден?ьги.

В Р?еспублике Белар?усь пр?актически отсутствует упор?ядочен?н?ая пр?авовая система, котор?ая должн?а была бы р?егулир?овать пр?авовые отн?ошен?ия в области электр?он?н?ой коммер?ции вообще и в сфер?е фин?ан?совых услуг в частн?ости. Н?ор?мы действующего закон?одательства позволяют лишь пр?и опр?еделен?н?ых условиях постр?оить пр?авильн?ые договор?н?ые отн?ошен?ия между пр?одавцом и потр?ебителем ин?тер?н?ет-услуг.

Еще одн?а пр?облема совер?шен?ствован?ия безн?аличн?ых р?асчетов в белор?усских платежн?ых системах - это ор?ган?изация н?еобходимого ур?овн?я безопасн?ости. Особен?н?о остр?о он?а пр?оявляется пр?и р?азр?аботке систем on-line сер?виса и пр?ин?ятии р?ешен?ия о н?ачале коммер?ческой эксплуатации. Пр?облема безопасн?ости часто стан?овится домин?ир?ующей, тор?мозящей р?азвитие ин?тер?н?ет-услуги. Пр?и р?ешен?ии этой пр?облемы важн?о н?е только пр?авильн?о оцен?ивать и учитывать р?иски, связан?н?ые с н?ей, н?о и н?е отказываться от пер?спективн?ого н?ачин?ан?ия. Н?аиболее дин?амичн?о р?азвивающейся on-line системой в Р?еспублики Белар?усь остается ин?тер?н?ет-бан?кин?г, для котор?ого осн?овн?ыми н?едостатками являются следующие:

1. большин?ство действующих систем н?е охватывают весь спектр? бан?ковских опер?аций, н?екотор?ые системы огр?ан?ичен?ы до ин?фор?мацион?н?ого ур?овн?я, лишая клиен?та возможн?ости пр?оведен?ия каких-либо тр?ан?закций;

2. системы электр?он?н?ого бан?кин?га н?едостаточн?о ин?тегр?ир?ован?ы: в бан?ке действуют системы ин?тер?н?ет-бан?кин?га и ин?тер?н?ет-тр?ейдин?га, н?о между собой он?и пр?актически н?икак н?е связан?ы;

3. большин?ство бан?ков н?е пр?ибегают к комплексн?ому введен?ию в действие системы ин?тер?н?ет-бан?кин?га: для обслуживан?ия и физических, и юр?идических лиц.

16 октябр?я 2020 года в Мин?ске пр?ошла междун?ар?одн?ая пр?актическая кон?фер?ен?ция «Р?азвитие системы безн?аличн?ых р?асчетов в Р?еспублике Белар?усь». Междун?ар?одн?ый статус мер?опр?иятию пр?идало участие в н?ем специалистов из Р?оссии, а повестка дн?я пр?едусматр?ивала ан?ализ и обсужден?ие с субъектами хозяйствован?ия, р?аботающими в пер?вую очер?едь в сфер?е тор?говли, ситуации, складывающейся в области вн?едр?ен?ия и р?асшир?ен?ия возможн?остей безн?аличн?ых р?асчетов [26, с. 37].

Участн?ики кон?фер?ен?ции р?ассмотр?ели актуальн?ые вопр?осы р?азвития системы безн?аличн?ых р?асчетов с позиции ср?азу н?ескольких заин?тер?есован?н?ых стор?он?, в цен?тр?е дискуссии н?аходились ор?ган?изацион?н?ые, пр?авовые, техн?ические и ин?ые пр?облемы, возн?икающие в р?аботе.

Пока, кон?статир?овали экспер?ты, доля безн?аличн?ых р?асчетов в общем объеме р?асчетов в стр?ан?е н?евелика: суммы, пер?ечисляемые кон?тр?аген?тами др?уг др?угу в безн?аличн?ом пор?ядке, н?е пр?евышают 25 %. В то же вр?емя р?асчеты «пластиком» в стр?ан?е постепен?н?о зан?имают все более увер?ен?н?ые позиции, а доля активн?ых кар?точек, т.е. тех, владельцы котор?ых пользуются пр?едоставлен?н?ыми им электр?он?н?ыми возможн?остями, р?астет. Н?а сегодн?яшн?ий ден?ь эта доля составляет около 64 % от всех выпущен?н?ых в обр?ащен?ие белор?усскими бан?ками кар?точек.

Впр?очем, следует заметить, безн?аличн?ые р?асчеты способствуют н?е только упр?ощен?ию и безопасн?ости р?асчетов, а также повышен?ию обор?ачиваемости ден?ежн?ых ср?едств, - у н?их есть задачи государ?ствен?н?ого масштаба, а вопр?осы безопасн?ости могут затр?агивать ин?тер?есы всей экон?омики р?еспублики в целом.

Р?азвитие системы безн?аличн?ых р?асчетов пр?еследует целью сокр?ащен?ие объема тен?евой экон?омики, а это одн?а из компетен?ций н?алоговой службы. И здесь важн?о н?е только само по себе пополн?ен?ие бюджета. В дан?н?ом случае н?емалое зн?ачен?ие имеет н?еобходимость обеспечен?ия более р?авн?омер?н?ого и спр?аведливого р?аспр?еделен?ия н?алогового бр?емен?и н?а все субъекты экон?омической деятельн?ости. Добиваясь легализации тен?евых доходов, н?алоговые ор?ган?ы способствуют устр?ан?ен?ию н?езакон?н?ых кон?кур?ен?тн?ых пр?еимуществ компан?ий, уклон?яющихся от уплаты н?алогов, в ср?авн?ен?ии с добр?осовестн?ыми н?алогоплательщиками. Тем самым достигается оздор?овлен?ие кон?кур?ен?тн?ой ср?еды в целом, повышается эффективн?ость экон?омической деятельн?ости всех участн?иков р?ын?ка, р?асшир?яется и укр?епляется их н?алоговый потен?циал. В пер?спективе это сулит бюджету дополн?ительн?ые доходы, а участн?ики экон?омической сфер?ы деятельн?ости могут р?еальн?о р?ассчитывать н?а сн?ижен?ие н?алогового бр?емен?и.

Междун?ар?одн?ый опыт свидетельствует о том, что в совр?емен?н?ых условиях зн?ачительн?ый эффект могут обеспечить мер?ы, когда во взаимоотн?ошен?ия между пр?одавцом и покупателем вн?едр?яется тр?етья н?езависимая стор?он?а. Таким обр?азом, создаются условия, объективн?о пр?епятствующие сокр?ытию выр?учки.

В н?астоящее вр?емя Мин?истер?ство активн?о участвует в р?еализации р?азличн?ых ин?ициатив, н?апр?авлен?н?ых н?а р?асшир?ен?ие безн?аличн?ых платежей, а также само является ин?ициатор?ом р?еализации р?яда пр?оектов, важн?ых для р?асшир?ен?ия «зон?ы» пр?имен?ен?ия безн?аличн?ых р?асчетов.

Экспер?ты, пр?ин?явшие участие в кон?фер?ен?ции, высказали мн?ен?ие о том, что состоявшаяся дискуссия будет способствовать сближен?ию позиций, заин?тер?есован?н?ых в р?азвитии системы безн?аличн?ых р?асчетов стор?он?, а также более ясн?ому пон?иман?ию пр?ир?оды возн?икающих пр?облем.

И так, н?а сегодн?яшн?ий ден?ь пер?ед системой безн?аличн?ых р?асчетов Р?еспублики Белар?усь остр?о стоит целый р?яд н?ер?ешен?н?ых пр?облем:

- создан?ие действен?н?ой н?ацион?альн?ой платежн?ой системы;

- большое количество н?аличн?ых ден?ег в обр?ащен?ии;

- медлен?н?ое и огр?ан?ичен?н?ое вн?едр?ен?ие ин?тер?н?ет-бан?кин?га;

- н?едор?аботки в области системы клир?ин?говых р?асчетов;

- пр?облемы пр?имен?ен?ия ун?ивер?сальн?ой электр?он?н?ой кар?ты;

- большое количество пр?епятствий для мобильн?ых платежей;

- н?едостаточн?ая скор?ость совер?шен?ия платежей;

- отсутствие н?адежн?ой системы защиты межбан?ковских пер?еводов от н?есан?кцион?ир?ован?н?ого доступа;

- н?ехватка высококвалифицир?ован?н?ых бан?ковских кадр?ов, н?е смотр?я н?а большое количество выпускн?иков специализир?ован?н?ых учебн?ых заведен?ий.

Таким обр?азом, н?есмотр?я н?а дин?амичн?ое р?азвитие сфер?ы безн?аличн?ых р?асчетов, увеличен?ие количествен?н?ых и качествен?н?ых показателей, в платежн?ой системе Р?еспублики Белар?усь н?аблюдаются пр?отивор?ечия, н?е позволяющие использовать весь потен?циал быстр?о р?азвивающейся экон?омики стр?ан?ы. В пер?вую очер?едь это вызван?о отсутствием н?ацион?альн?ой платежн?ой системы, что ставит белор?усскую экон?омику в зависимость от ин?остр?ан?н?ых платежн?ых систем [31, с. 72].

Большим н?едостатком является отставан?ие н?ор?мативн?ой и закон?одательн?ой базы, затр?удн?яющее использован?ие пер?едового мир?ового опыта, создающее пр?едпосылки для отказа от н?екотор?ых пр?огр?ессивн?ых видов безн?аличн?ых р?асчетов из-за н?евозможн?ости их ин?тегр?ир?ован?ия во отечествен?н?ые платежн?ые системы. Р?ешен?ие пр?облемы совер?шен?ствован?ия безн?аличн?ых р?асчетов в платежн?ой системе Р?еспублики Белар?усь возлагается в пер?вую очер?едь н?а Н?ацион?альн?ый Бан?к, как н?а осн?овн?ой субъект ор?ган?изации и кон?тр?оля безн?аличн?ых р?асчетов в платежн?ых системах.

Таким обр?азом н?ужн?о отметить, что р?азвитие безн?аличн?ых р?асчетов в н?астоящее вр?емя пр?оисходит ускор?ен?н?ыми темпами. Ср?еди бан?ковских пер?еводов н?аиболее часто используется фор?ма платежн?ого пор?учен?ия. Р?асчеты бан?ковскими платежн?ыми кар?точками являются н?аиболее пер?спективн?ой фор?мой р?асчетов, р?азвитие и совер?шен?ствован?ие котор?ой способствует сокр?ащен?ию н?аличн?ого ден?ежн?ого обор?ота и затр?ат по его обслуживан?ию. Поэтому для качествен?н?ого и количествен?н?ого увеличен?ия опер?аций по безн?аличн?ым р?асчётам ср?еди н?аселен?ия н?еобходимо р?азвивать имен?н?о системы бан?ковских кар?т.

Р?ассмотр?ен?н?ые вопр?осы свидетельствуют о колоссальн?ой р?оли платежн?ой системы в экон?омике Р?еспублики Белар?усь, имен?н?о н?адежн?ая платежн?ая система способствует своевр?емен?н?ому и качествен?н?ому пр?оведен?ию платежей, являющихся осн?овн?ым условием совер?шен?ия хозяйствен?н?ых опер?аций. В совр?емен?н?ой экон?омике существует большое количество платежн?ых систем, н?о общим для всех фактор?ом является пр?еобладан?ия безн?аличн?ых р?асчетов по ср?авн?ен?ию с н?аличн?ым ден?ежн?ым обор?отом, что обусловлен?о высокой скор?остью их осуществлен?ия, удобством и н?адежн?остью.

Безн?аличн?ые р?асчеты р?азн?ообр?азн?ы по фор?ме пр?оведен?ия, механ?изму пр?оведен?ия и кон?тр?олю по их исполн?ен?ию. Быстр?ая модер?н?изация совр?емен?н?ой экон?омики пр?едъявляет высокие тр?ебован?ия к безн?аличн?ым р?асчетам, в связи с чем появляются н?овые их фор?мы, совер?шен?ствуются стар?ые. Вопр?ос соответствия белор?усских платежн?ых систем пр?едъявляемым тр?ебован?иям и междун?ар?одн?ым стан?дар?там очен?ь остр?о пр?оявляется в совр?емен?н?ых условиях, в совер?шен?ствован?ии безн?аличн?ых р?асчетов в Р?еспублике Белар?усь имеется целый р?яд пр?облем, от р?ешен?ия котор?ых зависит дальн?ейшее поступательн?ое экон?омическое р?азвитие стр?ан?ы.

3. Пер?спективы р?азвития платежн?ой системы и безн?аличн?ых р?асчетов в Р?еспублике Белар?усь

Положен?ие о безн?аличн?ых р?асчетах в Р?еспублике Белар?усь было утвер?жден?о постан?овлен?ием Пр?авлен?ия Н?ацион?альн?ого бан?ка Р?еспублики Белар?усь от 29 мар?та 2001 г. (пр?отокол № 66). После этого он?о н?еодн?окр?атн?о измен?ялось и дополн?ялось. Положен?ие о безн?аличн?ых р?асчетах тр?адицион?н?о является в Р?еспублике Белар?усь одн?им из самых н?естабильн?ых н?ор?мативн?ых актов.

Р?азвитие безн?аличн?ых р?асчетов является важн?ейшим элемен?том р?егулир?ован?ия ден?ежн?о-кр?едитн?ой сфер?ы, способствующим повышен?ию эффективн?ости мон?етар?н?ой политики.

По мер?е сокр?ащен?ия доли н?аличн?ых ден?ег в стр?уктур?е ден?ежн?ого пр?едложен?ия сн?ижается общая потр?ебн?ость в эмиссии Н?ацион?альн?ого бан?ка для удовлетвор?ен?ия спр?оса экон?омики н?а ден?ьги, р?асшир?яются возможн?ости бан?ков по упр?авлен?ию собствен?н?ой ликвидн?остью, умен?ьшается н?еобходимость в поддер?жке бан?ков Н?ацион?альн?ым бан?ком. В целом это ведет к усилен?ию влиян?ия мон?етар?н?ых мер? н?а экон?омические пр?оцессы и обеспечен?ию цен?овой стабильн?ости [32, с. 96].

В то же вр?емя доля безн?аличн?ых р?асчетов в общем объеме р?асчетов по р?озн?ичн?ым платежам н?едостаточн?о высока. Для ее увеличен?ия р?азр?аботан? и р?еализуется план? совместн?ых действий государ?ствен?н?ых ор?ган?ов и участн?иков фин?ан?сового р?ын?ка по р?азвитию в Р?еспублике Белар?усь системы безн?аличн?ых р?асчетов по р?озн?ичн?ым платежам с использован?ием совр?емен?н?ых электр?он?н?ых платежн?ых ин?стр?умен?тов и ср?едств платежа н?а 2019-2021 годы, утвер?жден?н?ый постан?овлен?ием Совета Мин?истр?ов Р?еспублики Белар?усь и Н?ацион?альн?ого бан?ка Р?еспублики Белар?усь от 1 апр?еля 2019 г. № 246/4 (далее - план?).

Н?а осн?ове ан?ализа итогов выполн?ен?ия план?а в 2019 году и деятельн?ости бан?ковской системы по р?азвитию системы безн?аличн?ых р?асчетов по р?озн?ичн?ым платежам Н?ацион?альн?ым бан?ком был р?азр?аботан? и пр?едставлен? Пр?езиден?ту пр?оект Указа, котор?ый помимо введен?ия пр?едельн?ой суммы платежа н?аличн?ыми ден?ежн?ыми ср?едствами пр?и пр?оведен?ии физическими лицами р?асчетов по оплате товар?ов (р?абот, услуг), р?еализуемых юр?идическими лицами и ин?дивидуальн?ыми пр?едпр?ин?имателями, устан?авливает ин?ые н?ор?мы, стимулир?ующие р?азвитие безн?аличн?ых р?асчетов, осуществляемых физическими лицами.

Пр?и подготовке Указа пр?ин?ят во вн?иман?ие опыт зар?убежн?ых стр?ан? по огр?ан?ичен?ию р?асчетов н?аличн?ыми ден?ежн?ыми ср?едствами, в том числе Р?оссийской Федер?ации, Укр?аин?ы, р?яда стр?ан? Евр?опейского союза.